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借了高利率的校园贷，借款人还不起怎么办？
　　本期介绍：不良高利贷业务延伸到校园，校园贷已经成为高利贷的主要市场，业务员发展业务中采取拉人头的方式，靠学生之间互相介绍，给予提成或者减免利息，让高利贷在校园蔓延。此外校园贷小卡片也充斥着校园，比如“最快三分钟审核，隔天放款”，“只需学生证即可办理”，“无息无担保”等广告词。有部分需要资金的学生掉进高利贷的套路里，如诱惑借款，砍头息，介绍门路去平账。借了高利率的校园贷，借款人还不起怎么办？我们有幸地邀请到了石家庄债权债务专业律师——冉令涛律师参加法律快车《律师零距离》关于债权债务法律的专访，以下欢迎冉令涛律师总结经验，为我们细细分析“借了高利率的校园贷，借款人还不起怎么办？的相关问题。
　　访谈嘉宾简介：冉令涛律师，毕业于河北师范大学，曾工作于法院和检察院，目前河北北华律师事务所合伙人、专职律师。法律基础扎实，具有较强的判断和推理能力，独特的办案技巧。执业以来，成功办理过许多重大、疑难的民事、刑事、行政案件，有力的维护了当事人的合法权益，受到当事人的广泛赞誉和认可，同时也积累了丰富的诉讼经验和诉讼技巧，形成了严谨的思维方式和扎实的工作作风，尤其在处理医疗事故、房地产纠纷、刑事辩护、婚姻继承、合同纠纷、交通事故等方面，成效显著。
　　咨询热线：139-（来电请说明来自法律快车网）
冉令涛律师，您好！很高兴您能在百忙之中抽身接受法律快车专访组的访谈。校园贷属于高利贷吗？是不是只要比银行利息高就算是高利贷？
　　校园贷是否属于高利贷要看具体的利息约定，如果年利息高出24%是不受法律保护的；高出银行同期贷款利息的话，可以认定为“高利贷”。
高利率的校园贷是否涉嫌违法？如果高利贷是违法的，还需要还吗？
　　校园贷只要是双方自愿、平等的基础上签订且年利息约定不高于24%就是合法的；如果年息息约定高于24%，高于24%的部分是受法律保护的，高出部分是不受法律保护的，是不需要偿还的。如果借款人以诱惑借款，砍头息，介绍门路去平账的方式使得贷款人贷款的话，合同面临无效的风险，如果合同无效，只要返还本金即可。
校园中有宣传校园贷的广告，大学生因手头紧，借了高利率的校园贷，还不起怎么办？
　　只要利息没有高于24%，做为借款人在无法偿还校园贷的情况下，应当与校园贷一方尽可能协商，协商先把利息停下来，如果年利息高于24%，可以通过诉讼要利息降低到24%以内。如果借款人以诱惑借款，砍头息，介绍门路去平账的方式使得贷款人贷款的话，贷款人可以诉讼确认合同无效或是可撤销的。
到了还款日，借贷人还不上借款，高利贷人员在他房屋前堵着，算不算非法拘禁？如果高利贷者使用非法手段暴力催收，会如何处罚？
　　如果高利贷人员只是在房屋前堵着，一般是不构成非法拘禁罪的，非法拘禁罪，是指以拘押、禁闭或者其他强制方法，非法剥夺他人人身自由的犯罪行为。只是房屋前堵着的话，其不能构成限制人身自由的后果。
　　做为高利贷者如果使用非法手段暴力催收的，如果后果较轻有可能涉及到治安处罚，如果严重的有可能会涉及到故意伤害或是非法拘禁罪等刑事处罚的。
遇到收款人暴力讨债类似情况，借贷者能否向警方求助？
　　如果遇到收款人暴力讨债，借贷人应第一时间向警方求助，以免借贷者个人人身及财产受到损失。警方会第一时间制止收款人暴力行为的。
高利贷者收不到还款，在网上曝光学生个人信息的行为，该怎么定性？
　　高利贷者的行为有可能会涉及到侵犯公民名誉权，如果其贷款手续合法，应当是通过诉讼判决确认债权后，申请法院强制执行。
本期的访谈即将结束了，我们非常感谢冉令涛律师接受法律快车《律师零距离》的专访，同时也感谢广大网友们对我们访谈栏目的支持与关注，我们下期再见。
　　下期见！
在不良高利贷业务向校园漫延的情况，广大的学生朋友们，一定要抵得住诱惑，量力而行，以免给自己的经济、学业增加负担。建议大学校园增加一些法律知识讲座，使得学生朋友们增强一下法律观念。
我要咨询冉令涛律师
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李光满：坚决禁止“校园贷”,让高利贷滚出大学校园
李光满：坚决禁止“校园贷”,让高利贷滚出大学校园
来源：李光满冰点时评
不要让铜臭污染了校园的空气，不要让市场的喧嚣破坏了校园的纯净。通过“校园贷”事件，让“校园贷”滚出校园!让高利贷滚出校园!
　　谁家都有孩子，如果你的孩子在大学里借了高利贷的“校园贷”你会是一种什么样的心情?
　　当一种打着“普惠金融”愰子、实则在大学生中放高利贷的“校园贷”进入校园后，我觉得中国不仅是教育，也不仅是金融，而是整个社会都进入了一种疯狂而暗黑的状态，当那些资本的黑手伸向学生的时候，这个社会的崩溃就在眼前了，因为它让我们看不到未来。
　　“校园贷”引起社会广泛关注缘于2016年3月河南某高校一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀。而“校园贷”再次引起社会广泛关注是日网上爆出的“祼贷”事件：“某某欠款15000(连本带息)于11月1日到期。目前本人在某某大学。经沟通目前本人无力偿还，愿肉偿还清债务!需要的请联系管理员。”在网上引起轩然大波。
　　我写这篇文章的起因则是今天一位朋友告诉我，他的孩子在学校经人介绍在多个平台借了“校园贷”，结果利滚利到了一个十分可怕的数字，家里生活并不宽裕，无力帮孩子还款，非常抓狂，不怎么办好。
　　所谓“校园贷”是一种专门针对学生的“只需身份证的无抵押贷款”，这种贷款利息高达20%以上，并且利息在放贷时便提前扣除，“你如果贷款5000块，公司会在放贷之前扣除一个月的利息1000块，如果下个月还不上的话可以先还利息，次月继续按20%的利息延续贷款。”根据某平台宣传的0.99%的月息，看上去只有11.88%的年息，而推导出的实际年利率其实高达21.25%。原因就在于大学生没有算清利率，或者被宣传中的低息误导，无暇顾及背后的猫腻，其中的咨询费，一般占贷款额的10%-20%不等。根据资料，近年“校园贷”通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台;二是P2P贷款平台;三是电商平台提供的信贷服务。“裸贷”是其中最极端的事件。大学生的特殊性决定他们信用偿还能力基本为零，他们的最终还款压力基本上都留给了学生家长。
　　那么学生贷款到底是用在什么地方了呢?到底是生活困难还是用于创业呢?据记者了解，绝大部分借贷大学生并不是因为生活困难而急需用钱，也很少人借这种高利贷用于创业，而是多半用在了购买分期付款的手机等电子产品和美容化妆品以及部分学生用于吃喝挥霍，并不考虑还款的问题。
　　现在大学里都有针对贫困生的助学金，能够保证学生的基本生活，几乎没有学生因为吃不上饭而缀学。有人说让学生体验贷款还钱经历对他们以后走上社会创业有好处，这是胡说八道。还有人说这种贷款主要针对那些想创业的学生，让他们有启动资金，可我知道学生创业几乎99%以上都会失败，他们贷款创业并不能保证以后能够还款，那么谁来替他们还款呢?自然是家长，这就是这种无抵押贷款链条的最后一环。
　　大学生是一个并未走进社会的群体，他们并不知道社会的复杂、诡异和肮脏，他们绝大多数也没有体验过他们父辈曾经体验过的艰辛生活，许多借“校园贷”的学生是生活在条件较好的家庭。他们并不知道高利贷对于他们父母来说是一个多么可怕的字眼，“校园贷”成了他们不受父母控制而超出家庭和本人支付能力去消费的渠道。
　　“校园贷”就是溜进中国大学校园的一个魔鬼，虽然在出了许多事后教育部和银监会在2016年4月联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，建立校园不良网络借贷应对处置机制。但“校园贷”阴魂不散，仍然在校园内游走。我要问的是，当初教育部门和银行监管部门为什么会同意“校园贷”堂而皇之地出现在大学校园内?谁来对“校园贷”负责?
　　“校园贷”这种以猎杀大学生未来为目的的行为是中国教育界和金融界的耻辱。大学是学习和研究的净地，现在的大学校园几乎变成了一个市场，在这个喧闹的市场里，谁会安下心来学习和研究?当教育深陷资本和市场泥潭、变得无比功利的时候，当学生为了非生活必须的消费而去借高利贷的时候，谁还在安静地学习?谁还在无功利地教书育人?
　　我们应该对现在仍然在校园内或网络上针对大学生搞“无抵押”贷款的行为进行彻底清理，看看哪家银行、哪家网络平台还在对大学生搞无抵押贷款，发现一家，就应严厉处罚一家，应该终止执行针对学生的高利贷合同，不仅应该停止支付高利贷利息，而且应该返还已经发生的高利贷利息。
　　不要让铜臭污染了校园的空气，不要让市场的喧嚣破坏了校园的纯净。通过“校园贷”事件，让“校园贷”滚出校园!让高利贷滚出校园!
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责任编辑：晨钟
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从校园贷演变成裸贷、高利贷 到底有多坑孩子？银监会已出手
&&& 本文首发于微信公众号：中国。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　学生助学和创业的贷款平台――校园贷如今竟慢慢演变成了裸贷、高利贷！
　　这类校园高利贷利率比较高的会达到什么水平？比较常见的年化为100%-200%之间，有些裸贷年化竟能高达1500%！
　　这些平台借给学生的资金究从何而来？为何长时间监管未能触及？
　　面对这些灰色地带，银监会终于再次出手了！刚刚发布的《关于风险防控工作的指导意见》，主要提出了十大方面监管内容：
　　1、加强信用风险管控，维护资产质量总体稳定；
　　2、完善流动性风险治理体系，提升流动性风险管控能力；
　　3、加强债券投资业务管理，密切关注债券市场波动；
　　4、整治同业业务，加强交叉金融业务管控；
　　5、规范理财和代销业务，加强金融消费者保护；
　　6、坚持分类调控、因城施策，防范领域风险；
　　7、加强地方政府债务风险管控，切实防范地方政府债务风险；
　　8、稳妥推进风险治理，促进合规稳健发展；
　　9、加强外部冲击风险监测，防止民间金融风险向银行业传递；
　　10、维护银行业经营稳定，防止出现重大案件和群体事件。
　　其中我们最该标注强调的，就是做好校园网贷的清理整顿工作：
　　网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。
　　这两年，不少不法分子将魔爪伸向不具有完全偿还能力大学生，校园贷成了变相的高利贷。没有父母在身边，大学生潜在的消费意识，使他们借款几百块利滚利成几十万，叠加不法分子危险的追债方式，不断引发大学生因无力偿还贷款退学、不雅照片流出甚至跳楼自杀事件。
　　一说校园贷是啥？
　　较早之前，校园贷更多是一种学生助学和创业的贷款平台；而现在几乎成了针对大学生的分期购物、借钱的平台。在学生不具有完全偿还能力和抵不住金钱诱惑的情况下，引发了多起大学生因无力偿还贷款退学、不雅照片流出甚至跳楼自杀事件。
　　券商中国记者调查来看，目前校园贷共有以下五种：
　　一是大学生的分期购物平台，部分还提供较低额度的现金提现，如：趣分期、任分期；
　　二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；
　　三是电商平台提供的信贷服务,如京东校园白条、蚂蚁花呗借呗等；
　　四是消费金融公司，如北银消费金融、中银消费金融等；
　　五是民间放贷机构(地方性放贷机构)和职业放贷人等。
　　网传的校园贷大致是上述五种，但其中真正的学生助学和创业的贷款平台貌似并没有多少。
　　其实还有不少银行和政府也有针对大学生的助学贷款和创业支持，如大学生真的有贷款需求，可以向有关单位申请获取帮助。此外，还有不少学校为大学生提供“勤工俭学”的兼职，学生可以在课后通过工作来取得一部分工作报酬。
　　同学们，如有需要请从可靠渠道获取资助，别碰高利贷！！！
　　一位金融监管人士向记者表示，目前的校园贷虽然对满足年轻人消费，解决信贷需求有很大好处，但是可能培养了超前消费不合理消费以及攀比的风气，不利于年轻人的培养。
　　深圳某P2P平台负责人直言，现在大部分校园贷都属分期消费，学生应根据自身经济能力和需求来购买，最好不要去触碰某些网络平台的各种取现，一旦有了第一次轻易的获得现金，接下来就容易为了还债跟多家平台借钱还债，也就是常说的拆东墙补西墙，将成无止境还债。
　　二说贷款利息
　　为什么说大部分校园贷就是变相的高利贷呢？按照常理来说，在校大学生还是消费者，偿还债务的能力不高，校园借贷的年利率应该比一般民间借贷利率要低，但事实并不是这样，绝大部分校园贷的利率高的惊人！
　　前段时间又发生了件事情，某高校L学生第一次校园贷的借款是800元，20天利滚利后，债务已近20万元了！800元――20万？20天！这是一个什么概念？
　　相关报道介绍，主要是L学生拆东墙补西墙，越补漏洞越大。借款人的借款金额累计到合同签订的两万元上限时，上一家放贷人就会将借款人债务转移到下一家放贷人。L学生同时向多个放贷人借款，债务爆炸式上升。
　　可怕的是，L学生一笔借款的年利率高达1300%，再加上每一次借款还要给一笔不小数额的上门放款费和上一家放贷人的介绍费，800元的借款要滚到二十多万仅花了20天左右。
　　此外，记者了解到部分校园贷年利率大概在30%左右，堪称校园里面的“高利贷”，而过高的利息是导致学生逾期还款或者无法还款的重要原因。
　　校园贷的利息并不是简单的一个借贷利率，除了贷款利息30%，还有充值费、提现费、服务费、手续费、逾期罚息、逾期管理费等。叠加各项费用，这样的贷款真的正常吗？
　　记者通过期待乐、趣分期等面向大学生提供分期消费的金融服务平台进行调查，发现大部分校园贷的月利率都在3%，也就是年利率为36%。同时，大部分平台仅提供短期贷款，类似1个月、3个月的贷款。
（此图为期待乐的网站截图）
　　某高校大学生向记者透露，现在学校很多地方都有贴借钱的小广告，就填一些资料，一个月借1000元利息100元，月利率10个点，年利率120%；除了网上的一些借钱软件，学校还有很多代理商在线下放贷，能马上拿到钱，但利息比较高，还要交额外的手续费。
　　业内人士向记者坦言，对于国家规定的民间借贷利率，有不少平台都在“打擦边球”，拟定的校园贷年利率普遍在30%左右，再叠加中介费、服务费、手续费等，简直就是变相的“高利贷”。
　　记者通过查询最高人民法院颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用若干问题的规定》发现，日起，民间借贷年利率分成了三个区间，其中仅年利率低于24%属司法保护区。
　　具体来说，这是分段的区间利率：
　　年利率&24%，是法律支持的投资人的合法权利，是司法保护区；
　　年利率24%-36%，由出借人和借款人自行协商，并尊重既定发生的事实，是自然债务区；
　　年利率&36%，即使借款人已经付息，也可以依法要求返还，是无效区。
　　三说资金来源
　　上述的校园贷高利率，想必很多人想知道，这些平台收那么高的利息，莫非是因为资金来源不明？他们的借给学生的钱究竟从哪来？
　　一家小贷负责人向记者表示，很多发展校园贷平台的资金一般源于银行、小贷等；同时也有平台是自有资金，但是放大了杠杆。
　　“民间放贷大部分都是自有资金，而且特别黑！之前有个人拿着30万在学校放贷，靠着高利率，最后滚到了近千万。现在以投资公司的名义继续操做，也就一年的时间，低端换成了高端大奔。”知情人士向记者透露。
　　网贷之家分析师表示，从校园贷发展所需资金的来源看，校园借贷的运作模式主要分为两种：
　　一是与其他P2P网贷平台进行资金端合作；
　　二是自建独立的资金入口匹配资产。
　　具体来看，大部分开展校园贷平台创业者的自有资金并不能满足学生的借贷需求，许多公司都需要向其他P2P网贷平台借款。即便部分公司吸引风投之后，资金缺口依旧很大。而且作为互联网公司，抢占用户始终是第一目标，股权融资取得的资金都被投入到市场推广和用户补贴当中，产品分期垫付的资金依旧需要向其他P2P网贷平台发布借款标。
　　一家分期消费平台负责人则向记者表示，资金来源有两部分：
　　一是自有资金平台；
　　二是与很多P2P平台有资金方面的合作。
　　四说校园贷悲剧
　　据说，一个校园里贷款广告就2630条！又有多少学校会重视这个问题？本来好端端的一个校园贷，现在已经变味了，不知道产生了多少悲剧。
　　现在的大学里，很多地方都能看到一个个能轻松借钱的小广告：只需要一个电话号码、不要任何人担保，只要动一动手指，填写相关资料，就能预支消费。
更有甚者，只需学生证和身份证，即可贷款上万元……
还有放贷跟招人一起的……
　　甚至……还衍生出了“裸贷”。
　　简单的解释就是为了保证借款方及时的还款，需要在借款的同时用自己的不雅照作为担保，如果逾期不还，则会将不雅照通过网络传播出去。
　　记者从广东某高校学生了解到，一般想多借点钱的女生会尝试‘裸条贷’，因为能多借50%左右的额度！因为抵押物(裸体照片)信用值更高，除了借款额度更大，比普通“身份证贷”利息更低，一般月息低10%左右。
　　更过分的是，知情人向记者透露，因为逾期未还借款的，放贷人甚至提出让借款人做更令人发指的事情。
　　除此之外，校园贷还有以下催债方式：
　　1、单独发短信；
　　2、单独打电话；
　　3、联系贷款学生室友；
　　4、联系学生父母；
　　5、再次警告学生；
　　6、发送律师函；
　　7、去学校找学生；
　　8、在公众场合贴学生欠款的报；
　　9、群发短信给学生所有亲朋好友；
　　10、泄露学生个人信息。
　　随着校园贷引起多起校园事件，银监会已在4月10日发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中明确提出：网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。
&&& 文章来源：微信公众号券商中国
（责任编辑：张倩 HF006）
和讯网今天刊登了《从校园贷演变成裸贷、高利贷 到底有多坑孩子？银监会已出手》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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