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来源链接是否正确？用户、话题或问题是否存在？高负债小夫妻如何理财两年还清20万外债
[摘要]这是个普通的工薪家庭，每月结余800元，其负债总计在35万元。当事要在今年9月份还掉4万借款，两年内还掉20万贷款。这该如何是好？　　立秋刚过，天气也不让人那么浮躁了，瞬间成秋意凉凉让人颇为享受。然而，粉丝“驾驶一点通”向《》记者发来规划需求，记者仔细看过他提交的财务数据后，浑身不是秋意凉凉，而是惊出一身冷汗。　　这是个普通的工薪家庭，每月结余800元，同时也是个高负债的家庭，其负债总计在35万元。目前，当事人遇到个难题，那就是要在今年9月份还掉4万借款，两年内还掉20万贷款。这该如何是好？且看理财师的建议。　　家庭基本情况如下：　　“本人1982年出生，妻子同龄，我们是典型的80后，也是悲摧的一代！家有一子，3周岁，典型的三口之家，父母能够生活自理，基本不用操心。　　目前在小县城居住、工作和生活，我和妻子都是当地事业单位的一个小职员，收入不高，但稳定，有五险一金，孩子有城镇居民、重疾和教育金；父母有农村和医疗保险。　　收入基本稳定，支出有时会有变动，基本变动不大，每月大概结余800元左右，全部投资了基金。基金方面，定投每月200元，每 月200元，嘉实每月100元，银河行业股票智能定投每月200元，若有结余，放到理财通。另外，给孩子买保险每年3800元，基本夫妻二人的 年底奖金就够了。”　　经济情况如下：　　资产方面：资产26980元，分别投的是基金和保险。目前基金市值有7680元；保险11400元；活期存款7900元；实物资产675000元，家用自住房市值25万元，投资房产40万元，私家车15000元，其他财产1万元，总计701980元。　　需要说明一点，投资房产不是通过按揭购买，而是向当地农村信用社贷的商业贷款，平时只还利息，到期还本金，利息很高，年利率12%，大概还有2年时间到期。所以当事人压力很大！　　负债方面：目前负债总计35万元。其中贷款24万元(20万元目前每月可只还利息，大概2000元，两年后还本金；4万元贷款9月份合同到期，需要马上还)，信用卡透支7万元以及4万元个人借款。　　“驾驶一点通”告诉记者，信用卡透支的7万元暂时不急还款，他可以每月通过以卡还卡的方式，暂缓还款。至于2套房子，目前都没有抵押出去，自住房有房产证，投资房还没有拿到房产证。　　理财规划目标：　　1、两年之内还清全部负债；　　2、2015年购车一辆，10-12万元；　　3、2015年开始，每年旅行一次，预算5000元；　　4、2015年开始，增加孩子的教育储蓄，每年增加5000元；　　5、继续基金的定投，2015年，由现在的每月700元增加至800元；　　6、基金投资方面，尽量整合一下，持有两只左右。　　鲁丹　　助理副总裁，星展(中国)有限公司个人银行投资保险产品部。　　"当机立断，卖掉投资房。其每年的收入结余和目前的金融资产对于高额负债来说，都只是杯水车薪。"　　家庭财务状况分析　　这是一个典型的三线城市三口之家的家庭财务状况，在给出具体建议之前，让我们先来梳理一下这个80后家庭的财务状况。　　家庭收入 每年收入结余 800×12+奖金，　　约14000元　　家庭金融资产 活期存款 7900元　　基金 7680元　　保险 11400元　　总计 26980元　　家庭实物资产 自住房 250000元　　投资房 400000元　　私家车及其他 25000元　　总计 675000元　　家庭负债 房屋贷款 240000元　　信用卡透支 70000元　　总计 310000元　　从上表可以清晰地看出这个家庭财务状况存在以下主要问题：　　1、相对于其家庭年收入结余，家庭负债过高。若把给孩子买保险的费用扣除，且不考虑今后的工资增长，基本上需要30年才能将其目前的贷款和信用卡透支 全部还清。而其理财目标中的“9月还掉4万”及“两年内再还掉20万”，若仅靠其收入结余，将成为空谈；更不用说买车、旅行，统统都只是泡影。　　2、家庭资产中的投资房，贷款年利率12%，甚至高于目前市场上的一般投资品年化收益。投资的成本过高，且目前房地产市场的快速增长期已过，整体面临调整的风险，其增值收益恐不敌其付出的高昂的借贷成本。　　当然，这个家庭在财务规划上也有比较好的方面：已覆盖一定的家庭保险，比如孩子的重疾和教育金，父母的医疗保险。但是不足的是，没有给家庭的经济支柱两夫妻购买保险，而这是在家庭保险配置中的第一步。　　二、理财目标如何实现？　　第一步：当机立断，卖掉投资房　　原因有二：其一，在目前的中国，房地产风光不在，目前很多新房楼盘都在降价促销，二手房也出现降价趋势。如果是出于投资目的，且不说房地产的流动性， 其增值潜力在短期几年内已非常渺小，还面临贬值风险。如果把其高昂的贷款资金成本计算在内，这实在不是一个好的投资选择。　　其二，要想在两年内还清全部负债，此乃唯一出路，其每年的收入结余和目前的金融资产对于高额负债来说，都只是杯水车薪。　　第二步：还负债，从高负债变成低/零负债　　假若“驾驶一点通”可以在短期内卖掉房子，拿回40万售房款。那么他可以先还清这24万贷款，没有必要继续支付12%的利息。此外，若信用卡透支的7万已到了需要支付利息的阶段，也建议先还清。　　第三步：合理资产配置　　余下的资金及目前的金融资产约12万，可以适当进行家庭资产配置。鉴于金额较小，不便于进行全球的资产配置，但是还是需要注意大类资产的分配，进行简单的资产配置，以分散风险，获得较好的收益风险比。　　首先，建议为家庭经济支柱“驾驶一点通”夫妻俩先配置一定量的重疾险，为家庭作好保障。在整个家庭保险金额上，可按保险配置的“双十定律”来安排，也 即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。“驾驶一点通”可按此作一个保险的统筹安排。建议可适当降 低第4个理财规划目标中“每年增加5000元孩子的教育储蓄”，把资金转到夫妻俩的重疾险上。　　其次，分散投资品种。目前的投资方式主要是基金定投，这对于“驾驶一点通”家庭是比较适合的投资方式。但是美中不足的是目前的定投全部投在股票型基 金，过于集中，风险较大，建议投少量债券型基金，进行风险稀释。根据过往历史数据统计，在全部股票的投资组合中，若加入少量债券，整个投资组合的风险将大 幅下降，但收益却损失不多。“驾驶一点通”也可前往星展银行分支机构进行风险评估测试，根据自己的风险偏好等级，来调整股债比例。另外，富国沪深300和 嘉实沪深300属同类指数型ETF，可以合并成一个。建议根据个人需求选择1-2个股票型基金和1个债券型基金。　　当然，随着家庭结余的逐步增加，可逐步增加其他投资品种，将投资范围扩大到全球，以更好地进行家庭资产配置，获得稳定的财富增长。比如海外基金就是一 个很好的选择，它可以帮助投资者投资美国、欧洲、日本、新兴市场等地区的股票及债券，去分享中国以外的投资盛宴。在全球资产配置比例方面，星展银行《投 资？智策》中提供的全球资产配置模型是星展银行和晨星公司合作开发，比例独立权威，且每季由星展首席投资官根据市场观点进行微调，及时体现市场走势，可以 帮助“驾驶一点通”开拓投资思路、完善家庭配置。若有需要，可在星展官网或联系星展银行分支机构获取。　　最后，在“驾驶一点通”的理财规划目标中，建议适当延后购车计划，先可采取打车方式，缓解家庭财务压力；或采用车贷分期付款，以避免家庭结余全部用于购车。一般来讲，家中需留的应急资金大约为3-6个月的生活开支。　　周敏　　上海凯石财富投资管理有限公司理财顾问，毕业于工商管理专业。6年以上的金融从业经验，熟悉国内外保险产品及银行
产品。　　"高负债家庭理财：清偿债务为首要任务"　　看到案例中80后一家三口的整个资产情况后，要给该主人翁一个增值空间很大的理财规划建议是难度颇大的。首先我们来看下该家庭资产的资产负债收益情况，如表：　　资产 负债 目标　　基金 月份还款 -月份还款 40000.00　　保险 年内还款 - 2年内还款 　　活期 7900.00 个人借款 -5年购车 　　房产1
信用卡 -5年旅游 5000.00　　房产2
2015年保险 100.00　　车 15000.00　　其他 10000.00　　合计
-　　以清偿债务为首要任务　　首先，从该家庭的整个实际情况看，所有的负债都因为房产2而产生。根据该房产金额来分析，业主所投资的房产所处地理位置属于二三线城市的郊区，目前国 内整个房产市场除一线城市的优质地段仍有好的上涨空间外，大多房产本是已不具备上涨空间，即是略有上涨，也仅是通货膨胀所带来的涨幅效应，而业主所持有的 房产仅是满足普通居住功能的房产，不具备投资意义。　　房产2目前市值仅40万，且未拿到房产证无法进行交易，而该家庭却为此背负了总体高达35万的债务；根据债务时间的紧急性和业主本身收入月结余和固定 投资看，根本没有达到偿还债务能力，故笔者建议抛售房产1从而获得灵活的资金链，用于当年9月份的4万元紧急还款。剩余的20万左右的资金如果不能提前还 款的话，可以选择目前相对较稳定的银行5万起售的，时间在一年左右，年化利率在6%上下的储蓄，以实现在两年内偿还20万的房款。　　并且在目前这个预期有良好上涨空间的情况下，将每月结余800元资金投入指数行股票基金定投，降低风险获得相对灵活和长期的投资收益。从之前已投 基金定投的市值11400元，加上和未来两年内(每月1500元×24个月，总计金额可达36000元，加上之前市值11400元，若不计算亏损，总计市 值可达47400元)基金定投额市值可以达成4万元的个人借款的还款保证。即是股市情况未实现大幅上涨，指数型股票基金的亏损通过定投方式，也可控制在有 效范围内，加上活期7900元，基本可达成还款目标。　　上述所有建议，可以稳定安全的达成紧急负债的还款计划，对于信用卡的7万元债务，笔者不建议长期以卡换卡的方式，因为除非该家庭每月通过刷卡的金 额足以达到至少每月35000元的月消费水平，实际上是无法实现享受信用卡无息使用的优惠的，实际产生的还款不论是通过消费分期、账单分期或是现金提取的 方式来周转都会产生高额的信用卡利息，故仍然建议分卡逐步还清。　　切实的资金预计支出　　其次，理想是美好的，现实是残酷的。该案例的主人翁对未来有着美好的规划，事实告诉我们任何美好生活都是需要量力而为的，根据目前的经济情况来 看，2015年的购车计划不论采取一次性付款还是分期付款，对整个家庭而言，弊大于利，且不符实际，故首当其冲，建议取消。该计划可以在所有债务还清后逐 步积累实现。　　关于每年的5000元旅游经费，从家庭经济状况来看，是建议取消的，从家庭本身的资金情况看这是一项没有任何剩余资金来源作支撑的消费；而从实际生活品质和人性方面讲可以宽松的，故建议具体金额根据实际情况相应缩减，选择适当的郊游方式和谐生活品质。　　最后关于2015年每月增加100元的保险支出，是非常必要的，但重点要考虑2个大人的意外医疗和重疾险种。当然根据目前生命周期表和保险费率来看，年1200元左右的保险投入是杯水车薪的，故笔者仍然建议在家庭收支仍有盈余的情况下，做好家庭风险的投资。　　点评：　　这期的读者案例比较特殊，虽然他的理财意识很强，却犯了理财大忌，以卡养卡，徒增负债成本。我们不提倡家庭超负债运作。理财不是凭空生有，没有那么大 的能耐，就不要定那么高的理财目标，要么把目标放低，要么把目标时间拉长。相较于理财师提供的卖掉房产建议，还有一个办法，便是房产抵押以还短期内借款。(京华时报)
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百度经验:现如今，通过申请银行贷款满足资金需求已经成为很多人的选择。但是，有一些人由于负债过高，很容易在申请银行贷款时遭拒。那么，在个人负债过高的情况下，如何能顺利申请贷款？百度经验:1找要求宽松的商业银行或小贷机构。有些商业银行和小贷公司对负债的容忍度较高，70%以内都有可贷空间，所以不妨调转个方向试一试。2办理信用卡分期。负债高，会影响贷款申请和贷款额度，如果将大额账单做个现金分期，每个月的还款额减少，负债率也就降低了。3申请抵押贷款。用优质的抵押物做申请，贷款申请就会极容易获批。4尝试专有贷款产品。此方法适用一些有按揭房贷的用户，即便还在还贷中，负债率超过50%，只要征信和月收入达标，一样可以申请。END百度经验:从以上介绍来看，尽管负债过高还能够获得贷款，但限制较多。最好的方式就是合理规划个人财务情况，尽量避免让自己陷入到财务危机中。此外，不定期的检查自己的银行信用，看看是否有坏账也是很重要的。经验内容仅供参考，如果您需解决具体问题(尤其法律、医学等领域)，建议您详细咨询相关领域专业人士。投票(0)已投票(0)有得(0)我有疑问(0)◆◆说说为什么给这篇经验投票吧！我为什么投票...你还可以输入500字◆◆只有签约作者及以上等级才可发有得&你还可以输入1000字◆◆如对这篇经验有疑问，可反馈给作者，经验作者会尽力为您解决！你还可以输入500字相关经验00112338热门杂志第3期人生知识达人职场秘诀962次分享第1期实现创业梦想1411次分享第1期轻松理财手册617次分享第2期晋升攻坚战395次分享第1期如何用互联网理财454次分享◆请扫描分享到朋友圈贷款买房的人必看！债务那么高，如何保证杠杆不断？ - 凤凰财经 - 微信公众号文章
&贷款买房的人必看！债务那么高，如何保证杠杆不断？
贷款买房的人必看！债务那么高，如何保证杠杆不断？
日07时51分来源：
来源：米筐投资（mikuangtouzi） 作者：A先生
债务额多少不重要，现金流才重要！
杠杆长短不重要，杠杆不断才重要！
如果杠杆是撬动财富的核武器，那现金流就是杠杆不断裂的命门！
1现金流的构成
个人财富裂变的核心是债务和杠杆，而债务不违约、杠杆不断裂的核心是现金流的永续长流。因此，我们必须提升现金流认知的维度——现金流不仅仅包含每月的工资收入及年终的奖金或项目提成。那现金流都有哪些构成呢？
现金流从大的分类来说主要有三类：主动性收入、被动性收入和融资借贷（当然也有偶然意外所得），三者是相辅相成、逐级递进的关系。一般情况下是先有主动性收入，在累积初始的投资资本后，就具备了被动性收入的基础，不管是主动收入还是被动收入，都是还款能力的绝对保障，而这决定了你能借多少钱、能向多少人借钱、能借多长时间的钱。
主动收入。就是出卖劳动交换的钱，一般情况下，你提供的劳动越有价值回报就会越高，通常情况下表现为工资/奖金/项目提成等。当然，你搞个业余副业、精力之外揽个私活、第二职业等都叫主动性收入，特点是只有劳动才有收入、不干就没收入。
被动收入。不通过出卖劳动就能获得的收入，常见的有房租/分红/资产溢价及分红利息等，被动收入的前提是你有可投资本，而资本是需要积累的，所以年轻人还是要少谈投资理财、多讲提升工作赚钱能力，若有个大款爹妈则例外。
融资借贷。很多人没有意识到借钱也是现金流的重要组成，往往只看到借贷的成本而忽视借贷的收益。融资渠道也多种多样：除了亲友间的民间借贷、还有银行为主的传统金融机构贷款、互联网金融借贷平台等，不可过度负债、更不可毫无负债。
不管是主动收入、被动收入，还是亲友同学间的民间借贷，千人千面、差异极大，没有统一的规则和逻辑，在此就不赘述，现只就有标准、可量化的银行贷款、互联网金融等融资方式作一比较，希望对你有所帮助。
2个人贷款及费用
如果融资借贷是现金流的重要构成，那个人贷款的种类和费用如何呢？
贷款也有很多种分类，其中一种就是抵押贷款和无抵押信用贷款，我们就按照费用由低到高、额度由高到低等原则来一一说明，可略过文字，点击大图查看。
按揭房贷。目前，10年期以上的按揭房贷基准利息是4.9%/年，其利息甚至低于一些银行理财产品的收益，稳妥妥的存在无风险套利的机会。我们一再强调，房贷是所有贷款当中额度最大、利息最低、时间最长、最易获得的贷款，相当于国家给予公民的一项福利，对于首套首贷的人来说，一定要负债最大化、杠杆用足用够——其标准就是你的月供现金流极限对应的债务额。贷款买房，把剩余的钱用于投资、或补充现金流是高财商的体现。
房产抵押贷款。房抵贷跟按揭贷的区别在于是否有房产交易，前者以全款房作为抵押向银行贷款，而后者是在房屋买卖过程（一手/二手）中向银行抵押贷款，贷款额度一般是房屋评估价的70%左右。现在的房抵贷很多是3年/5年的循环贷，给定信贷额度、随用随还、按日计息、按月付息，利息一般上浮40%左右，按当下5年期4.75%/年的基准利率，就是6.65%/年左右。如何把一套全款房或正在月供的按揭房做出一笔按揭房贷利率的贷款呢？嗯，那需要一些技巧，也是一个系统工程。
按揭房再贷款。你5年前买的100万房子，首付30万，贷款70万。而今房价翻倍涨到200万，扣除70万贷款，还有130残值，理论上你可以把130万残值二次抵押给银行获取贷款，但实际操作中很难。所以按揭房再贷款的变通是，把银行的尾款70万还掉变成全款房，再房抵贷获取资金；现在还有的金融机构以月供45倍左右给予主贷人借款，这实际上属于信用贷，费用在15%/年左右。当然，在金融业发达的一线城市和沿海城市，二抵贷费用也有8%/年左右的，经济越发达、金融越发达、费用就越低。
信用贷。凡是不用抵押、“刷脸”就能获得的贷款都是信用贷，常见的有装修贷/车贷/培训贷/旅游贷/不指定用途的消费贷等。信用贷的费用差异极大，在5.4%/年—18%/年之间，主要根据贷款人的学历/职业/年龄/流水/芝麻等信用分/使用用途等综合考量，公务员/医生老师等事业单位/央企国企上市公司等就职的人员就能获得更大额度、更低费用的信用贷，装修/买车等指定用途的贷款利息就会更低。
信用卡。无论屌丝还是土豪，信用卡是最易获得的银行贷款了，只是额度高低不同，少的才3000元，高的可能达100万。信用卡取现费用为18%/年（个别银行实际更高，利息按日计算，且以前一日欠款额为基数，相当于利滚利，所以几乎没人取现补充流动资金），信用卡分期0.7%/月为主，合计就是15%/年左右，当然经常会有分期费率上的优惠。真正的信用卡玩家能把使用费用降低到按揭房贷的利率水平：套现违规的，但可以替亲友代刷消费啊，即使返给亲友0.6%的刷卡费（以前还有50元/30元的封顶POS机，现在则统一费率为单次0.6%）也是划算的。信用卡一般会有50天免息期，一年理论上可以使用最长期限7次（365天/50天），每次0.6%，一年的费率就是4.2%/年（0.6%/次*7次），费用简直跟按揭房贷相媲美，缺点就是不断的倒腾，并找到合适的亲友。
网贷平台。互联网贷款都是信用贷款，方便快捷、网上评估或事前给定额度，随用随取、按日计息，常见的网贷平台有：微粒贷、借呗、网商贷、京东金条、百度有钱花、小米贷款、招联金融等。网贷额度一般在10万以内，5万的居多，但也有个别信用资质好的人有数十万的额度（各平台一般会有自己的评估体系或大数据库），费用0.018%/日—0.05%/日之间的居多，也就是6.5%/年左右—18%/年左右。
以上是个人贷款种类及费用的大致说明，但我们更要注重一些实操技巧：
1、如何突破个人房抵贷额度上限。
部分一线城市如京津沪等地，出于风控和抑制投机等考虑，会对个人抵押贷额度设置上限（如100万或200万等），此时就需要以企业为贷款主体，以经营贷的形式出现（符合金融支持实体的方针），个人房产作为抵押担保物/个人作为连带责任人，此时额度理论上限1000万，较好避免个人房抵贷上限的问题。但银行同样会考虑企业还款能力，需要企业有良好的现金流记录。
2、信用卡还款如何与网贷平台结合。
信用卡一般会有50天的免息期，可到了还款日，因临时大额支出或未到发薪日，没钱还信用卡怎么办呢？信用卡是有最后还款日的，否则直接影响个人信用记录，此时网贷平台的作用就来了：向网贷平台短期拆借几日借款，一旦资金/薪资到位，再归还网贷欠款，且只支付了几天的利息，同时又享用了信用卡的免息期优惠。
3、如何借助信贷松紧期获得更大额度。
信贷有松紧之时，在信贷宽松期更容易贷款，此时就需要提前统筹谋划，尽量多的申请信贷额度；而在信贷紧缩期，钱更值钱，投资机会会更多，此时就有了抄底资产的可能。在一年当中，每年初至三四月份，一年新的额度刚开始释放，更容易申请贷款，而到了年中尤其是年底，额度大多用尽，贷款就比较困难，要了解并利用信贷的这个潮汐周期。
4.如何控制征信查询次数不影响信贷。所有银行在放贷前都会查询贷款人的征信情况，目的是了解贷款人的负债情况（都是什么负债/负债额度多少）及贷款违约情况（是否按时还款及违约的次数和时间），但银行在贷款尤其是大额贷款时（按揭房贷/房抵贷），还会查看贷款人征信被查询的次数（如半年不超过5次等），许多人经常申办网贷额度（每申请一次，征信就被查一次，就有了一次征信被查询的记录），从而让征信查询次数过多影响贷款，保险的做法当然是银行贷款前半年不做任何贷款额度申请了 。
3现金流筹划原则
通过贷款来应对公司经营/生意投资的现金流需求，应该遵循什么原则呢？
其重要性顺序如下：贷款额度&贷款期限&贷款费用，同时还要参考贷款的便利性和本息归还的方式等，总结一句话就是借更多的钱（维持现金流不断裂）、借更长时间的钱（能穿经济的繁荣萧条周期）、借成本更低的钱（让收益更大或亏损更少）。
只有钱多才能投资、经营，并维持很长时间的现金流，毋庸置疑贷款额度应放在首位。
在贷款的申请上，就应先申请信贷额度（给定额度/随时支取/不使用不上征信），有了信贷额度先不要使用，再去办理其他贷款（贷款在审批时，查不到负债或负债较少，更容易获取贷款），以此能申请更多的贷款及信贷额度。
很多贷款的还款方式各有不同——一年还本/三年还本/按月付息/到期本息一起归还等，我们的原则就是把尽可能多的钱留在自己手里，其顺序就是：到期本息归还&三年还本&一年还本&按月付息&等额本息&等额本金。
贷款的使用期限当然越长越好，这会让我们的投资决策着眼于长周期，而这直接影响投资的收益率。
长期来看，货币是贬值的（短期币值会受信贷周期影响，当信贷紧缩期时，市场中的钱会紧张，会出现通货紧缩，此时钱就更值钱），但债务额和利息费用却是锁定的，负债相当于在享受货币贬值（超发）的红利，按揭房贷当然要选择30年等额本息了。
贷款费用只涉及你能否使用的起，而贷款额度和期限则决定你是否有上牌桌的机会，因此最后考虑费用。
可贷款费用多少才是合理的呢？这取决于项目的收益率——若能找到一个收益50%/年的项目，即使费用20%/年同样有得赚。
是的，极高收益的项目很少存在，即使存在也轮不到我们，比我没有钱有权的人太多了，我们可以从另一个角度来考虑费用的高低：最便宜的贷款是按揭房贷，4.9%/年左右；次便宜的是房抵贷，6.5%/年左右；小企业银行贷款综合费用在12%/年左右；消费贷/消费分期费用会更高。
而几乎无风险的投资收益中，银行理财5%/年左右，信托8%/年左右。所以，6%/年左右的贷款可以大量使用（公务员/事业单位/央企国企等员工有时能获得利息6%/年以内的信用贷），8%/年左右的贷款也是可以使用的，10%/年以上的贷款则要酌情使用，12%/年—18%/年以上的贷款只能做短期资金周转（俗称的过桥资金）。
除了额度/期限/费用这三个因素外，贷款获得的便利性及还款方式都是应酌情比较。
4进入信用评估体系
很多人知道银行的资金最便宜、也想向银行贷尽可能多的钱，问题是你想贷1000万，银行愿意贷给你吗？亲朋好友、同学同乡都是短期周转资金的来源，问题是你能借到钱吗？
这都牵涉到一个核心问题——你是否有还款能力、你是否有信用、你如何证明你有信用。是的，每一个出借主体都有一套自己的信用评估体系，是否借你钱、借多少、借多久，就看你在这个体系中的分值是多少。对你来说，首先就是要进入这个信用评估体系。
上个大学或许并没有学到实用的技能和管用的知识，但能增加你的信用，并较高门槛的进入银行的信用评估体系；找份带社保的工作，或许工资不高及社保收益要几十年后才显现，但在银行的信用评估体系中，你就是个工作稳定、流水可靠、更讲信用的人；一套房子对你来说，只是一家老小的日常居所，可银行就据此认定你更有信用（房子起到了征信/背书的作用）并愿意给你贷款……
家人/亲友/同学/同乡同样有着各自的一套信用评估体系，也在全方位的评估着你——成长经历/学习成绩/脾气性格/人际交往/工作职业/资产状况/赚钱能力……只是这些评估体系更感性、更随意、且因人而异，没有统一的标准，要么你改变要么你寻找到能给你高分的信用评估体系，这样才好筹措资金、调动资源。
银行评估体系如何打分、熟人间借贷评估体系关注什么，这会是一篇枯燥的技术贴，但我们需要了解其基本原则：你是否有还款能力，你是否会履约还款承诺。最基本常见的方法就是多创造信用记录、并保持良好的信用记录——多次贷款（信用卡就是信用贷款）、资金多次流入流出、购买理财产品、借款按时归还……
你要进入信用评估体系，并要迎合它的评估指标，并获取较高的信用分，这是获取借贷的前提和根基。
关于现金流筹划中的融资借贷部分，本文还是偏重于理论和理念，在实际操作中会更复杂也更有趣的多，或许不经意间就发现了意想不到的技巧，所以要想吃透融资借贷还是得实操，毕竟纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。
来源：米筐投资（mikuangtouzi） 作者：A先生
新媒体运营编辑 王程海伦
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