模式求变 网贷平台细分趋势初显
每经记者 邓莉苹 发自深圳11月24日，深圳的气温也开始转凉，下起了蒙蒙细雨。天气并没有影响人们参加由《每日经济新闻》报社与网贷之家共同举办的“2012网络借贷行业高峰论坛”的热情，原计划60多人参加的会议最终达到了150多人。网络借贷平台在中国兴起的时间并不长，速度和规模增长迅猛。发展过程中，不同的网络借贷平台也出现了一些有自身特点的发展模式。对于网络借贷平台行业未来的发展，业内人士认为，“应该会成为银行信贷之外，很重要的一个补充。”网络借贷行业高速发展目前，业界比较公认的首家网络借贷平台是2007年在上海创立的，经过几年的发展，网络借贷平台的数量已开始急剧的增加。“网络借贷平台如雨后春笋般的发展起来。每个月、每个星期都会有两、三家平台贷公司开业，你会发现这个市场真的很大。”网贷之家创始人徐红伟这样形容这两年网络借贷平台的发展速度。徐红伟透露，2010年至2012年，（网络借贷）平台数量是二次方、三次方地增长，无论是数量、成交量都和以前不可同日而语。据他们的不完全统计，去年整个网络借贷行业的成交量是10亿元左右。根据今年前几月的测算数据估算，网络借贷平台有200~300家，整个行业的成交量高达200亿元。
“小微企业的融资需求，投资人的投资需求，这供求两端的需求都很强烈。”徐红伟指出，网络借贷的出现，撮合了这二者的需求。“很多的中小微企业，不符合银行的贷款要求。”融信贷CEO吴显勇指出，一些资金又没有更好的投资渠道，所以我们就做了这样的一个对接，建立一个网络化的信息共享平台，来满足双方的需求。广州通融投资管理有限公司执行董事赖金茂指出，“传统小微企业很难得到金融机构的认可，他们很难有合格的抵押物和质押物，所以他们想通过传统金融机构的借款审查是比较难的。”从目前来看，网络借贷平台上的借款还是以小规模为主，大部分都是在几万元到几十万元的借款规模。“目前股市不理想，其他收益高的投资渠道也不多。处在这样一个负利率时代，投资人还是希望找到一些高收益的投资渠道。”徐红伟认为。事实上，网络借贷平台的高收益也是吸引很多投资者参与的主要原因。“这个利率是最高的了，没有什么比做这个更好了。”一位从北京赶到深圳参加会议的投资人这样表示。根据各家网络借贷平台公布的数据显示，很多网络借贷平台的平均利率都在20%左右，有的甚至更高。较低的行业准入门槛，也是催生网络借贷平台公司疯狂增长的原因。据徐红伟介绍，目前网络借贷平台只需要到工商局去注册一下即可，加上前期的平台建设和人员，2~3万元就可以开一家这样的公司。目前，网络借贷平台的创始人原来从事的行业各自不同，有的是从金融行业转入这个领域的，有的是从IT行业转入这个领域，甚至原来做贸易的也开始涉足网络借贷平台。“目前发展速度很快，以后还会再加速。”徐红伟表示。模式上的演变“现在的P2P网络借贷平台有两个祖先：一个是尤努斯教授，一个是英国的Zopa。”网贷之家撰写的《P2P网贷投资手册》里面指出。从国内的发展情况看，模式已经有了一些改进。比较典型的有拍拍贷的纯粹平台模式，还有就是以红岭创投为代表的先行赔付模式。拍拍贷是公认的国内最早产生的P2P网络借贷平台，目前，他们虽然也有一个先行垫付的机制，但是业内普遍认为，其垫付的要求太高，基本上可以算是一个单纯的平台。赖金茂表示，拍拍贷这类平台做好是要有条件的，就是这类平台要运作时间比较长，知名度相对比较高。而红岭创投则是最先开展先行赔付模式的，如果投资人通过平台投资产生了问题，平台会先行赔付。徐红伟指出，现在大部分的网贷平台都有自己的担保在里面。不然，投资人也不敢来投了。事实上，目前国内大部分的网络借贷平台都是先行赔付的方式在做。红岭创投副总经理陆世明也指出，在目前缺乏数据、信息和其他相应判断依据状况下，让投资人自己进行风险判断，我们认为，这在一定时期内，让担保本金、本息存在是必要的。赖金茂也表示，很多普通投资者对行业不了解，风险认识比较低，做出的判断可能也不够理性，因此他们会有先行赔付这样的一个机制在里面。E速贷总经理简慧星在发言时也指出，虽然一些网贷平台刚开始的模式可能是模仿拍拍贷，但最终的模式还是跟着红岭创投的模式去走。随着网贷平台垫付机制的发展，风险也开始在网贷平台上面产生，一些答应垫付的网贷平台也开始加强了风控。“红岭创投现在90多位员工里面，有30多位是风控。”陆世明表示。虽然目前网贷平台发展迅猛，但是真正想要盈利却并不那么简单。前期的投入也比较大，此前的哈哈贷就是这样一个例子，因为前期烧钱太厉害而不得不关闭，获得融资后才再度开张。目前，大多数网贷平台的主要收入都是靠收取一定的管理费。有的是收取投资人利息收入的10%，也有的是从借款人那边收取费用。“我们主要是收取借款人的管理费，1~2个点的标准。”汇通易贷的负责人黄平表示，事实上最近这一、两年兴起的网络借贷平台，前期的盈利都比较困难。银行的补充对于网络借贷平台整个行业的发展，目前的大部分从业人员都表示对这个行业比较有信心。陆世明表示，这个行业的市场潜力是很大的，一个平台不可能将所有的业务做完，比如红岭创投目前就还只是更多地在深圳地区发展业务。黄平认为，目前整个行业都比较狂热，还处在烧钱的阶段。本来这个行业也算是金融行业，应该以风险防范为重点来做这个业务，盲目的激情是很危险的。吴显勇表示，“随着整个行业的发展，肯定会提高行业准入门槛的。”徐红伟则认为，未来的发展可能会细化，目前已有一些趋势，比如借贷双方低风险配低收益的，高风险匹配高收益的。互利网借贷的总经理袁建春表示，就一直坚持只做100万元以下的客户，而且提供的收益在网络借贷行业并不算太高，他们做的产品风险都非常低，“我们打算明年还要将收益降下来。”同时他表示，会去寻找更多的比较优质的项目。红岭创投目前的业务范围也在逐步扩大，不再只单纯担任网络借贷平台的角色。他们的定位开始变为“创新型金融服务平台”，除了网络借贷，红岭创投会涉及早期企业的投资，“其实我们的目标非常清晰，找到这个社会中能够挣钱的人，我们把资金给到他手里，让他们挣了钱、获得的收益与我们分享。”陆世明表示。赖金茂则认为，未来有两种平台应该可以生存下来，比如拍拍贷这种的纯中介平台，因为这类平台自身的风险是比较低，他不会承担风险。还有一种是专业型的平台公司，比如可以将借款人锁定在特定的服务对象，“就像我们专门服务于广州的皮具市场，因为我们在这方面做的工作比较多，对这群客户是比较了解的，因此有独到的风控措施。”徐红伟认为，未来的网络借贷平台，从民间需求上来说，会成为投资理财的渠道；也会成为银行方面不可忽视的补充，比如解决小微企业融资难问题，也有可能以后会纳入监管，制定相应的游戏规则。“订悦2013”—— 《每日经济新闻》大征订活动，订报有礼。.cn/corp/2013dingyue/index.html
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& & & 校园贷、美容贷、培训贷、退货贷，小额贷款、无抵押贷款、当天放贷……各类贷款骗局可谓层出不穷。究竟网贷的水究竟有多深呢？& & & &借八千四个月变一百多万& & & &家住丽水的陈女士在金华读高职的女儿，在手机软件上借了8千元。陈女士女儿想还钱但不敢跟家里说，4月底时，就找外面的人借了钱。& & & &五月底，陈女士女儿回家坦白说，外面欠了钱。就把家里的房子抵押掉，把账还了，本来以为了结了，到8月16号，这个钱加上前面的，有一百多万了。& & & &陈女士：“借你一万，给你八千，借条写三万，利息一个星期两千元。到了第二个星期，要还前面两千利息，这个时候是没钱的，那个姓祝的人就说，我还有朋友，带你去借五千元，借条写的是一万。拿到手的是四千，只能充第一笔债务的利息。那时候剩下的两千是留在自己这里的。到了第三周，不够还前面两期，又开始借。不断累积，这样本金和利息就到了无可想象的金额了。”& & & &同在金华读书的王师傅女儿在外面借了钱。王师傅女儿借了一万五，到手只有七千。一个星期到期后还了一万五，竟要她写五万元的欠条。这样一来二去，五月份到现在已经欠了六十几万。& & & &借出者与两位家长说法不一& & & &无论是陈女士的女儿还是王师傅的女儿，第一笔钱都是向一位祝姓女子借的。& & & &但二者的说法不一致。& & & &祝女士：“没有这个事情，不是这样的。她女儿叫了很多朋友，帮她借钱，然后很多人都是受害者。现在人家都去威胁到她的同学，高利贷都去堵他们的门。不是她女儿被人害了，是她女儿把别人害的很惨。”& & & &按照祝女士的说法，借钱给陈女士女儿和王师傅女儿的人，她之前不认识，是他们自己找过去借的钱。现在祝女士表示，她也变得很谨慎。& & & &目前，陈女士和王师傅，还在寻找进一步的途径解决此事。& & & &屡见不鲜的校园贷事件& & & &诸如此类的校园贷事件早已屡见不鲜。各类贷款骗局也频出，如：校园贷、美容贷、培训贷、退货贷，小额贷款、无抵押贷款、当天放贷……骗子手段层出不穷。& & & &今年五月，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务；且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，明确退出时间表。& & & &树立理性科学的消费观& & & &虽然相关监管措施已经出台，但要想真正从根源上打击和避免黑色网贷出现，重点还在于借款人要树立理性科学的消费观。& & & &一是树立理性科学的消费观，提高风险防范水平。生活中不攀比、不炫耀，合理消费、适度消费、量入为出。认真评估借款条件是否合理、合法，对借贷可能面对的后果有清醒的认识，坚决拒绝不合理的要求。& & & &二是约束自己的信用行为，增强自我保护意识。征信记录经常被形象的称作个人“经济身份证”，是各类金融机构辨识个人信用优劣的最重要的工具，对个人金融事务具有较大的影响。切勿出于同学情谊等将个人身份信息借给他人借款购物，或随意签署借款或担保合同，以免形成不良征信记录。当误入借贷陷阱被逼债、被勒索或自己的信息被不法之徒利用时，应及时向公安机关报案，用法律武器保护自己。& & & &三是通过正规途径申请助学贷款。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款抵（质）押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。& & & &最后，如果不小心陷入网贷骗局，千万别藏着掖着，最好的方式及时报警，用法律的武器保护自己。
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