宝鸡一小伙信用卡欠款99元未还 7年变成3万多元
来源：华商网
作者：宁军
编辑：高政超
银行到学校推销办卡业务，学生称以为是储蓄卡，去年接到还款通知才知是信用卡。
办了信用卡，却一直以为是储蓄卡，近400元的欠款经过7年的滚动，如今已积累到3万余元，而且影响了个人征信!认为银行没有如实告知且没有提醒，办卡时还在西安念书的小张于近日将办卡银行起诉到法院并被立案，小张要求银行清除不良征信记录并确认他不承担逾期利息、滞纳金。
对此，银行方面认为，之所以出现这种问题，最关键原因在于小张更换手机后没有按规定告知银行，致使银行179次催收都没有找到人。
得知上学办的卡欠费3万多元
小张是宝鸡人，2006年9月，他考入西安电力高等专科学校，2009年毕业后去了延安一家国企工作。
去年9月22日，小张的手机接到一条短信，称他的工行卡因“未按规定日期还款被暂停使用，请尽快还款”。他很诧异，这张卡是单位在2010年3月办的企业年金卡，至今没有使用过，怎么会欠款?小张致电工行客服，被告知其2007年办理过的一张工商银行福猪卡，欠钱一直没有还，才导致年金卡停用，并影响了个人征信。
办过福猪卡的事，小张有印象，但因为时间久远，一些细节已记不太清楚，只记得时间是2007年5月，当时银行的业务人员到学校为学生办卡。“业务员没有说这是信用卡，也没有说注意事项，只是说不收取外地手续费。”对于小张的说法，他的同学小侯等几人也证明“没有明确告知此卡为信用卡，且未告知此卡的透支事项”。
“我一直以为这是张普通的储蓄卡，家里给卡上打钱，我用这卡存取生活费和学费，毕业后卡就丢了。”小张说，接到短信后，他赶紧到延安当地的工行柜台查询，发现截至去年8月，其福猪卡欠费已达30478元。他又先后在工行西安南大街支行、莲湖路支行查询后，得知开户行是星火路支行。“我从收到短信开始，就通过工行客服和几个支行协商解决，最终他们让我写了还款3000元的减免申请，但一直没给回复。”小张说，去年12月，工行方面电话告知他的福猪卡已被银行系统核销。在核销前，他的欠款仍然在增长。
3月20日，小张从开户银行负责人处了解到，“(卡)去年已核销，不能减免，只能还款。”
认为银行办卡不如实告知 起诉银行
在调取的交易明细上，小张的福猪卡于日开始使用，存了6000元，当天取款5000元，“是交学费的。”此后，这张卡就一直在使用，多数通过柜面交易、ATM机交易，也有部分通过POS交易。日、25日，是这张卡最后使用的日期，均在超市通过POS刷卡消费，最后一笔欠款399.01。此后，明细上显示均是“贷款”、“滞纳”等。对刷卡的事实，小张称：“我不知道是透支的，以为是卡里的钱。”
“给涉世不深的学生办卡时，不如实告知是信用卡，不说明使用、透支等重要事项，严重影响了我的个人征信和工作、生活。”小张称自己被“蒙骗”，认为那张卡从2009年毕业后就不再使用，银行应及时通知他注销并结清手续，但一直到去年9月才通知。此外，“这卡的授信额度是1分钱，怎么会透支399元?”小张质疑道。
3月21日，小张将银行起诉至莲湖区法院，要求银行停止侵害，恢复名誉，清除其在银行的不良征信记录;请求法院依法确认其不应承担逾期利息及滞纳金31811.36元;要求银行赔偿其交通、误工费等损失1000元并承担诉讼费。
银行催收记录达179条 均没有联系上客户
日前，工行陕西省分行营业部、星火路支行的上级行莲湖路支行的相关部门负责人向华商报记者介绍了小张与银行纠纷的相关情况。
“办理信用卡要填写制式申请表。”工行方面出示了有小张签名的一张名为牡丹贷记卡(即小张办理的福猪卡)的申请单复印件，并确认卡的授予信额度是1分钱。对小张质疑的为何会透支近400元，工行方面说，提高额度有可能根据客户申请，也有可能由银行根据消费等记录主动调整，至于小张是自愿申请还是银行调整的，正在调查。不过，工行方面提醒说，在申请单上印有“我行将根据您的良好用卡情况定期调整信用额度”的说明。
“这些年一直没有停止催收。”工行方面出示了一沓打印出的追透记录，显示自日至今年3月25日的催收记录达179条，通过电话、短信、信函等方式进行，记录显示，联系结果多为电话关机、无人接听、接电话人称打错了等。据工行方面说，2015年下半年，在内部整合资源时，发现小张还办有一张工行卡，里面的手机是新的，于是才联系上，“如果他的年金卡不是工行的，可能现在还找不到他。”
工行方面认为，造成目前状况最根本的原因在于小张更换手机后，没有通知银行，“客户信息变更需要到营业网点，他没有按规定告知银行，所以(欠款)越滚越大。”
“我不知道是信用卡，所以2009年9月换电话时就没给银行说。”小张认为自己很委屈，“我真的没有接到过一次提醒通知，要不然几百块钱的事能攒到几万吗?”
对此，工行方面希望能与小张再次沟通，以期找出双方都能接受的解决方案。
&&律师观点
银行发现异常应及时采取措施
“此事双方都有责任。”陕西法正平安律师事务所主任张平安认为，作为成年人，小张在办卡时应了解清楚卡的性质和使用方法，并妥善保管。作为银行方面，催收要通过多种有效手段，发现异常后应及时采取措施，避免损失扩大，此外，要查清银行是否自行提高额度。
陕西圣拓律师事务所律师朱振峰认为，银行作为发卡方，与学生形成消费合同关系，办卡时银行应明确告知卡的性质、注意事项等，“银行有没有通过合理的方式阻止违约的加重和利息的不断扩大?如果发现了手机无法进行有效催收，就应以其他方式进行。”朱振峰说，2008年11月小张最后消费欠款，到2009年9月换手机号，隔了数月时间，如果发现催收不到，银行应采取到学校查找等更有效的方式。
&&相关案例
大学时办的卡欠费两万多 调解后五千元结案
日，西安市长安区法院主持调解了一起信用卡纠纷案，该案与小张所遇到的情况几乎完全一样。
据长安区法院披露：2008年6月，吴凯在上大学期间，学校为吴凯及班级其他同学都办理了一张银行卡，吴凯一直以为这张银行卡是储蓄卡，每月只在这张卡上存取生活费。实际该卡为信用卡，他停止使用时，该卡欠费206元。到日止，因他未及时缴纳欠款，该卡产生逾期利息、滞纳金、超限费共计21064元。
吴凯认为学校为其办理该卡时，并未告知该卡是信用卡，银行对产生的逾期的记录也没有及时告知，导致自己直到2015年买房需要办理按揭贷款时，才得知自己在大学期间使用的银行卡其实是信用卡且现在有银行卡逾期记录。后来，吴凯将银行起诉至法院，要求被告消除自己不良记录，并要求法院确认其不应承担逾期利息及滞纳金。
该案最终达成调解：吴凯立即偿还银行信用卡利息、滞纳金等5000元;银行在原告偿还上述5000元之日起6个月内，消除其因涉案卡产生的不良征信记录。
&&相关报道
福猪卡争议多 有业内人士称各银行跑马圈地
事实上，关于福猪卡的投诉在网上并不少见。
日，有网友发帖称，2007年在河北工业大学上大二，被忽悠着办了工行3张联名“福猪卡”，“办卡时完全不知道是透支额度10元的信用卡，只知道以后爸妈可以不要手续费了。”2014年4月，她准备申请交通银行信用卡，因为信用有问题被拒绝了。“查询征信发现，那张福猪卡竟然有149元逾期欠款，而且已经变成呆账!”查询后得知，是因为年费欠了2.6元。她还称办了此卡后并没有任何账单、电话、邮件告知欠款或者其他情况。
去年12月中旬也有网友发帖称，“办理(福猪卡)人员均为一些在校师生或工行工作人员，办理过程极不正规，仅仅提供一张身份证、一个手机号码就可以办理，同时也并未说明是信用卡，多数人当是储蓄卡使用了”、“银行在不通知持卡人的情况下私自提升透支额度，造成很多人透支与年费透支，然而工行却没有给这些持卡人发过任何有效的账单、电子对账单，甚至一个电话一条短信都没有，时隔七八年后，工行却通知受害人要还几千到几万甚至几十万的滞纳金……”
去年4月，针对广西玉林数千学生由学校集体办理用于发放助学金的银行卡，竟然是一张透支额度为零的信用卡，后续产生的年费还让很多持卡人上了不良信用记录的黑名单一事，《法治周末》曾提出质疑，称工行内控松懈。报道中有业内人士称，自2002年年底招商银行发行了国内首张信用卡后，其他银行纷纷开启了信用卡业务，由此也开启了各大银行之间围绕着信用卡市场跑马圈地的过程，尤其是在2006年至2009年之间，这种竞争更是异常激烈。
&&相关政策
5年前发布管理办法 学生信用卡须落实第二还款源
2011年1月，银监会公布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，针对信用卡业务快速发展中出现的种种问题作出明确规范。
《办法》从营销材料、人员管理、面谈面签、信息披露和保密义务、资料保存备查5个方面明确了监管要求，对单一采用发卡量计件提成的考核方式、片面介绍业务信息、隐瞒重要信息、未经客户授权进行交叉销售等行为做出了禁止性规定。
《办法》中明确规定，禁止对18周岁以下未成年人发卡(附属卡除外)，并从初始额度、调整额度、落实第二还款来源、充分告知、用卡教育等方面加强对年轻消费者和学生信用卡持卡人的保护。
其中第四十五条：“在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方(父母、监护人、或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款来源方(父母、监护人、或其他管理人等)表示同意并愿意代为还款的书面担保材料”，并规定“学生信用卡不得超限额使用”。记者 宁军
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男子恶意透支信用卡2万多元
　　本报讯(记者任利)无极男子房某利用信用卡在一年时间内恶意透支2万余元，1月3日被晋州警方在小樵镇南旺村抓获。
　　日，房某在无极县农业银行办理一张惠农信用卡，截至日，从中恶意透支现金22230元，经农行多次催促，拒不归还。无极县某农行网点报了警，房某不知自己已因涉嫌诈骗被网上追逃。1月3日，房某到晋州市小樵镇南旺村办事，晋州警方得知这一消息后，迅速出警，一举将其抓获。经审讯，房某对其用惠农信用卡恶意透支现金22230元的犯罪事实供认不讳。
　　目前，犯罪嫌疑人房某已移交无极县公安局处理。
　　（原标题：男子恶意透支信用卡2万多元）
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金卡Ⅰ级, 经验值 2277, 距离下一级还需 1222 经验值
一千卡昨天电话大妈，要求提升固额两万，大妈问，干什么用，我按坛友路子，五一要旅游，大妈说七天内等结果，好吧，今天下午上班时收到短信，没仔细看，只看到20，心中窃喜，难道成功，下班了，仔细一看惊人额度，2000，我又仔细看了短信，就是2000，我去，这叫我怎么刷啊？大妈啊大妈
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请叫我：静哥哥
普及卡不好提额，不要狮子大开口,2k的提额路线是：2k-5k-7k/8k-1W/1.5W-....
硬件好的话，要10W也会批给你。
版规面前人人平等，请勿挑战论坛制度，如有违犯，或早或晚必将查处！
中建招工，畅游全球无压力！
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请叫我：静哥哥
斑竹&&我7k&&申请10k 一年多了都是拒绝&&我该申请多少啊
现在各级卡部不是到期就提额，不是消费多就提额，不是消费多元就提额，主要看硬件，银行内资产多，日均保持的良好，才能好提额。
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笑死了&&我200·············
Deutsche B
The Bank of Tokyo-M
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请叫我：静哥哥
日均的话，怎么存，工行好几张卡借记卡，存其中一张就可以了吗？要存定定期还是活期还是买理财，求指导。
存哪个卡都一样，工行日均计算的不是单个户头，是你个人名下所有的。除第三方存管，随便怎么操作都算日均。
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网银直接调额15倍的飘过
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能提就好，我也想要提到2000元，一千元真的很不想要用。
中信5K，招行5K，建行5K，邮政10K，广发13K，汇丰15K，兴业20K，中行30K，浦发38K，民生45K，花旗50K，农行60K，光大82K，工行和交行销卡了。
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账户两万多元莫名被法院划走 男子信用卡被人冒领且恶意透支
银行将其告上法院
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　　家在奉新而人在南昌市生活的黄先生可真是比窦娥还冤，先是两个银行账户里共计两万多元的钱莫名不见了，然后是接到法院的电话，说他被人告了，而且在他缺席的情况下已经判决。
　　钱就是被法院划走的。这是怎么一回事？22日，记者对此事展开了调查。
　　账户里的两万多元被法院划走了
　　黄先生，今年34岁，老家是奉新的，到南昌来工作有十多年了。事情还得从今年4月27日的一个电话说起。那天，黄先生接到一个电话，对方自称是南昌高新区人民法院的法官，说黄先生因为欠了银行两万多元没还，被银行告到法院。因为找不到黄先生本人，法院就缺席审判了，而且查到黄先生在银行有存款，就划走了。
　　乍一听，黄先生急了，&我没找银行借过钱啊？钱怎么还被划走了？&惊讶之余，黄先生在电话里与对方争论起来，要法院将钱还给自己。对方说，希望黄先生到法院来一趟。如果调查清楚了，确实冤枉了黄先生，就把钱退还。
　　这到底是怎么一回事？高新区法院执行局的周法官介绍，2010年12月，某银行高新支行工作人员来到法院，要求起诉银行的客户黄先生。原来，2010年2月，黄先生向银行申请透支额度为2.6万元的信用卡。
　　今年10月22日，记者在该银行看到了这份申请表，表上写着黄先生的工作单位为江西某医药有限公司，个人年收入为7万元，而家庭人均年收入4万元，还有没有贷款的房子，登记的住址是解放西路。下面显示还有一个联系人为胡某，且注明胡某与黄先生为亲戚关系。采访中，记者了解到，该卡至2010年5月份已透支2.5万余元。银行多次拨打申请表上留下的联系电话，显示已停机。由于找不到当事人黄先生，最后银行选择到法院起诉。
　　立案后，法院按照程序送达传票，但是没有下落。于是在2011年6月作出了缺席审判。法院认为，黄先生在使用涉案信用卡时，透支25849.08元未还，银行提供了信用卡申请表、涉案信用卡的交易历史记录为证，黄先生未按银行要求的到期还款日之前还款，应承担违约责任。于是判决黄先生偿还银行本金并承担利息。
　　法院强制执行钱差点给了银行
　　在找不到黄先生的情况下，银行向法院申请了强制执行。而法院也按照程序，先是下达执行通知书，要求提供黄先生的银行开户、户名、存款金额，动产不动产（房产、存折、电器、首饰）等。
　　法院同时还下达了报告财产令，要求黄先生在收到财产报告令三天之内，如实向法院报告判决以及执行通知书之前一年的财产状况。日，法院又通过媒体发布公告。但法院的这些动作并没有让黄先生浮出水面。对此，黄先生事后告诉记者，&法院的传票和执行通知书我都没有收到。因为当时办信用卡申请表上所留的电话和地址都是不是我本人的。&
　　法院在对黄先生的银行账户查询时发现，黄先生在另外两家银行分别有两个账号，两个账号里的钱加起来有2.6万元，刚好可以用来偿还信用卡的欠款。此时，银行的工作人员多次向法院提出，希望能够将黄先生的钱给银行。周法官告诉记者，&考虑到黄先生在银行还有存款，这说明他不会是下落不明。再说，钱一旦给了银行，再要拿回来，要费周折。&于是周法官和银行的工作人员一起开始寻找黄先生。几经辗转，终于查询到了黄先生的电话，法官也联系上了他。&[1]&&
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