商业养老保险为养老体系三大支柱之一 如何变顶梁柱|青岛|半岛网
　　半岛全媒体记者　朱艳丽　　商业养老保险在经济发展和社会保障体系中的作用被提到前所未有的高度。7月4日,国务院办公厅发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,提到要加快商业养老保险发展,到2020年要基本建立商业养老保险体系,使其成为“个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者”。被视作老百姓的“养命钱”、“活命钱”的商业养老保险,会成为达到老有所养的“必要选项”吗?　　“养老产品是往后排的”　　青岛某保险公司代理人林莉最近一次卖出的一款养老保险产品,是在6个月前。“整体看,购买商业养老保险的能力还不够强。一般来说,客户在选择保险产品时,会把小病、意外、医疗、子女教育、大病等产品放在前面,养老产品是往后排的。”林莉说。　　2016年9月,中国人民大学公共管理学院社会保障研究所博士张强收回的9508有效调查问卷中,有595人表示参加了商业养老保险——占比只有6.2%。哪些因素会影响人们购买商业养老保险?张强发现,居住地所在省份越发达,越靠近东部地区,个体更可能倾向于参加商业养老保险。且相对于西部省份来讲,东部省份人们的参与可能性较为显著地高于西部省份,中部省份相较于西部省份不具有显著差异性。　　“一般情况下,经济发展水平较高的省份人们的经济购买力相对较强,思想观念包括保险意识等更为开放多元。保险业的经济金融配套设施更为完善,保险公司覆盖面也更为广泛。”张强认为。　　从全国来看,教育程度越高,人们更可能倾向于参加商业养老保险。另外,年龄越大,越有可能购买商业养老保险。“随着年龄的增长,人们对保险产品的认知更为客观、全面,且风险意识也是在逐渐增强的,对商业养老保险的接纳度更高。”　　当然,不管是何种群体,充分的购买力是决定是否参与商业保险最为根本的要素。“收入水平越高,人们更可能倾向于参加商业养老保险,商业保险在本质上仍是一种消费品。”　　一个可以说明这个问题的明显指标是,拥有房产数量和小汽车数量较多者更可能倾向于参加商业养老保险。从职业属性来看,国有企事业单位及外资企业个体更有可能参加商业养老保险,总体来说国有企事业单位收入较高且较为稳定,外资企业工资水平也相对较高,稳定的较强的消费能力,是购买商业养老保险产品的重要保证。　　张强研究发现,拥有更多的儿女数量者更不可能倾向于参加商业养老保险。他的理解是,这再次体现和验证了中国传统的“养老防老”的观念。　　“这根支柱又矮又瘦”　　实际情况可能比张强的问卷调查还不乐观。一个月前,保监会对外公开一组数字:2016年具备养老功能的人身保险保费收入为8600亿元,其中退休后分期领取的养老年金保险保费收入为1500亿元,仅占人身险保费收入的4.4%；有效承保人次只有1707万,占中国人口的比例仅有1.2%。“加快商业养老保险发展早已成为业界和学界的共识,但却一直进展缓慢。”青岛市保险智库专家成员、青岛大学副教授刘学宁告诉记者。　　众所周知,我国社会养老保障体系有三大支柱,分别是政府“兜底”的基础养老保险、企业年金及职业年金、个人商业保险。实际上,国内目前大多数人仍以社保养老为主,享受企业年金的人数少之又少,购买商业养老保险的人数也很有限。而同样是“三支柱”的养老体系,美国的情况是40%是由社会保险负担,40%依靠企业年金,20%依靠个人购买商业保险。　　“很显然,在三支柱体系中,商业保险这根支柱又矮又瘦。”中国保监会副主席黄洪曾在媒体上表示。随之而来的另一个问题是作为第一支柱的基本养老保险已难挑重负。相关数据显示,目前,我国第一支柱基本养老保险费占比达90%,尽管其缴费率已达28%,远超10%的国际水平,但平均替代率(退休金/退休前工资),则从77%持续下滑到了当前的45%左右。按照世界银行的测算,要维持退休前的生活水平不下降,养老金替代率需不低于70%。　　“如果光靠政府,是不可能承担这么高的养老金的替代率。欧美国家退休人员的替代率达到了75%,政府所提供的基本养老金的替代率平均在42%,还有33%就是靠企业年金和商业养老金。在欧美国家,企业年金和商业养老金这两块大体差不多,成为了基本养老以外的重要补充形式。”黄洪曾公开介绍。　　第三支柱的短板正在逐渐被重视。早在6月21日,国务院总理李克强在177次国务院常务会议上,就曾强调商业养老保险资金和社保基金一样,都是老百姓的“养命钱”、“活命钱”,发展商业养老保险关乎就业等民生大事,关乎中华民族的发展未来,各部门要相互支持、通力合作,促进商业养老保险事业发展。7月4日,国务院办公厅发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》(下称《意见》),提到要加快商业养老保险发展,到2020年要基本建立商业养老保险体系,使其成为“个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者”。商业养老保险在经济发展和社会保障体系中的作用被提到前所未有的高度。　　税收优惠有用吗?　　无论是业界还是学界,都对新政给商业养老保险的利好抱有期待。其中,最大的政策看点是,《意见》提出,要在2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点。　　此前,对于商业保险发展缓慢的原因,业界普遍将观点锁定在了税收优惠政策始终没有落地上。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文更直言,目前,我国第一支柱基本养老保险的税收优惠政策自该制度诞生起就开始实施了；第二支柱企业年金的优惠政策目前除了需要对一些细节进行完善补充外,也基本完整；但对于第三支柱商业养老保险,税收优惠却留下了惟一的空白。　　“从国际经验来看,税收优惠是推动第三支柱个人养老金计划发展最主要的力量,由于缺乏税收优惠等政策激励,我国个人商业养老保险的发展滞后。”中国人民大学劳动人事学院教授董克用认为。　　记者注意到,有专业养老保险公司曾做过个人税收递延型商业养老保险试点的内部测算:若采用700元的税优假设,考虑到税收敏感度及递延税现金流变动等因素,在较乐观的情景下,全国范围内能够撬动约1600亿元保费收入；在中性的情景下,能够撬动约1200亿元保费收入；即使在悲观的情景下,仍然能够带动约610亿元保费收入。　　其实,近年来,国务院、保监会多次发布文件提及我国将出台税收递延型商业养老保险政策。国务院在2008年颁布的《关于当前金融促进经济发展的若干意见》中正式提出“对养老保险投保人给予延迟纳税等税收优惠”的指导意见,并明确了部分省市可以进行个人养老税收优惠试点工作。不过,相关试点进展缓慢。　　对购买商业保险的参保人给予税收优惠或者免税,是常用的激励手段。为贯彻落实国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中关于完善健康保险有关税收政策的要求,2015年税务总局与财政部、保监会联合印发文件,明确从日起,在北京等4个直辖市以及各省、自治区自行选择一个城市,共31个城市先行进行商业健康险个人所得税优惠政策试点。购买商业健康保险产品个人支付的保费,可在计算个人所得税时,按照每人每年2400元(每月200元)限额据实扣除。　　记者注意到,推动过程中,税收优惠型健康险主要包括存在税收优惠力度不够、业务支持系统存在问题、投保环节多以及代扣代缴的税收征缴体制导致投保流程复杂、时间长等问题。“税延养老险也可能面临同样的问题,要吸收总结此前的经验教训,推进税延养老险。”中国保监会人身保险监管部主任袁序成说。　　提速还得解决拦路虎　　有分析者认为,在政策红利的刺激下,或许数年后,商业保险将成为越来越多百姓养老的“必要选项”。对此,记者接触的几位专家是谨慎乐观的态度。“一方面受传统观念影响,人们对用商业保险来规划养老的接受程度不高。另外从供给方来看,设计的养老保险产品相对单一、重复性较高,可能对老百姓也没有太大吸引力。”刘学宁表示。　　据了解,虽然市场对商业养老保险充满期待,保险从业机构也对商业养老保险进行了创新,如以房养老、养老社区等,但总体上养老保险产品存在同质化。　　青岛某险企一位工作人员也对此表示认同,“目前市场上较为常见的个人商业养老保险有传统型、分红型和万能型以及投连型几种,可能难以满足不同层次人们对商业养老保险需求。”　　黄洪表示,商业养老保险未来还面临三大短板。首先是技术短板。商业养老保险存续期长达数十年,涵盖投保人整个生命周期,保险公司经营既要考虑长寿风险,又要考虑汇率、利率、国债收益率等经济因素影响,精算技术的优劣,对于合理设计产品,有效管控风险具有重大影响。与发达国家相比,我国精算技术还有一定差距。另外,商业养老保险专业性强,需要大量专业技术人才。从商业养老保险发展需求看,当前行业整体人才储备不足,包括精算、投资、风险管控等方面的专业人才都比较缺乏。在监管政策方面,针对长期资产负债匹配管理、长期风险管控等法规制度仍有待健全和完善。　　　　 [编辑: 李敏娜]
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我离职后新找了一份工作，但是新单位不能存档，可是我的养老保险手册放在了档案里，现在街道的劳动保障中心
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我离职后新找了一份工作，但是新单位不能存档，可是我的养老保险手册放在了档案里，现在街道的劳动保障中心说是必须找到接收档案的地方吧档案提走，再把养老保险手册拿出来。可我找了几家人才都不面对个人，必须单位派人去才能办理，我想知道有没有一种方法能只把养老保险手册拿出来不动档案的可能呢？谢谢！
河西区发表时间： 14:42
问题与我的不同！
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1881012****
你好，向人力资源和社会保障局咨询。
律所：北京市国振律师事务所 回复时间： 15:20
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养老保险劳动保障
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你好，建议咨询档案管理中心。
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省劳动部门:一人多个养老保险关系可合并
日10:03 　
黑龙江新闻网　
黑龙江新闻网讯 眼下劳动者一个人具有多个单位从业经历的现象非常普遍，一些劳动者在不同单位工作期间多次办理了养老保险参保手续，并由此形成了多重养老保险关系。23日，记者从省劳动部门获悉，对于这类参保人员，我省规定可从最早建立的基本养老保险关系开始，将之后建立的其他基本养老保险关系合并，重复期间个人账户按资金最高的保留。
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李彬2003年毕业后，先后在牡丹江、上海和哈尔滨三个地方工作过，并由单位三次按“未参保人员”办理了养老保险。2008年初，李彬回到哈市一家外企工作，由于工作环境比较稳定，李彬不打算再更换工作地点，于是便打算将几个养老保险关系合并。22日，他在劳动部门办理了多重养老保险关系合并。
据省社保局的工作人员介绍，随着劳动者在一个以上的工作单位从业现象的普遍增多，多重劳动关系、重复参保现象也在随之增加。目前，对于这些人员我省已经展开养老保险关系多重合并办理。按照规定，我省参保人员形成多重基本养老保险关系的，应当从最早建立的基本养老保险关系开始，与之后建立的其他基本养老保险关系合并。其中个人账户合并时以最早建立的个人账户为主，基本养老保险关系重复时期的个人账户，只保留重复时期个人账户中个人缴费数额最高的部分，其他个人账户中的个人缴费部分，可以作为补充间断缴费期间的基本养老保险费用；补缴间断期间基本养老保险费有剩余的，剩余部分一次性返还给参保人员本人。
重复建立的基本养老保险关系中的单位缴费部分不予返还，合并后其他基本养老保险关系同时废止。
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在本单位办理退休人员，现在他需要将档案转到街道，人才说需要去社保打印保险转街道的明细，这个是什么
我单位有一个在本单位办理退休人员，现在他需要将档案转到街道，我问人才（我单位在人才开了一个集体户），人才说需要5样东西，其中一个是去社保中心打印一份转街道的明细，这个应该怎么办理，需要带什么吗？我这是北京朝阳的
确认无误后将退休人员人事档案密封后；(四)用人单位的法人营业执照(登记证书)或个体工商户营业执照的副本复印件(一份)；(五)经工商行政管理部门确认的单位章程和会计师事务所出具自然人的出资核准证明(一份)。区县社保中心根据缴费地区县社保中心出具的《北京市养老保险退休人员转移单》(表十八)或《北京市转往街道管理退休人员养老金转移单》(表二十五)办理养老保险的接续手续，在人员分类中标识为“集体在职介、人才存档退休人员”；缴费地区县社保中心根据《工伤证》、《工伤认定结论通知书》、《劳动能力鉴定结论通知书》等材料，为工伤退休人员办理工伤保险待遇接续手续；之后按照有关规定将养老、工伤保险关系，分别转移到退休人员户口所在地街道(乡镇)社保所。退休人员户口所在地的街道(乡镇)社保所根据区县社保中心的通知，填写《北京市社会保险参保人员增加表》(表十一)和《北京市工伤保险基金支付月报表》，办理人员增员与待遇发放手续。享受工伤保险待遇的退休人员需要申请复查鉴定，更换配置辅助器具等经确认的，应持《工伤证》、《工伤认定结论通知书》、诊断证明书、检查结果和工伤诊疗病历等资料，按照北京市工伤保险和劳动能力鉴定相关政策，向区县劳动能力鉴定委员会办公室提出申请。(2)医疗保险关系接收用人单位按照退休人员户口所在街道(乡镇)分类，在每月5—20日之间将缴费地的区县人力资源和社会保障局出具的批复(复印件)和《转移通知书》、《转移名册》(一式两份)直接转交给街道(乡镇)社保所，经确认后予以接收。街道(乡镇)社保所根据《转移名册》，录入个人基本信息，并将医疗参保人员类别指标标识为“社会化管理退休人员”相关指标项。街道(乡镇)社保所持《转移名册》和续保所需的表格与电子信息，到区县社保中心为退休人员办理增员手续。(三)户口已迁往外省市、异地安置的退休人员，其人事档案和社会保险关系的接收与管理，由用人单位注册所在地的街道(乡镇)社保所负责。五、退休人员待遇退休人员实行社会化管理后，依照有关规定享受基本养老保险、基本医疗保险与工伤保险及退休人员统一的补充医疗保险待遇。六、市级备案审批区县劳服中心或社会化服务管理机构，在批复后的15个工作日内将批复和加盖区县劳服中心或社会化服务管理机构公章的《转移名册》报市劳动服务管理中心备案。七、参照执行、档案的保管单位、注册地、《转移名册》、《北京市养老保险退休人员转移单》(表十八)等有关材料，保障退休人员的合法权益、适用范围本办法所称非公有制用人单位是指经工商行政管理部门批准注册的非公有制企业，首次批准退休人员实行社会化管理时，由区县人力资源和社会保障局下达批复，并抄送相关区县劳服中心、社会保险基金管理中心(以下简称“社保中心”)及用人单位人事档案的委托保管单位、档案材料的整理与转移(1)　退休人员人事档案由委托保管单位在移交前。对已批准的同一用人单位再次办理退休人员转移手续时，用人单位须持首次批复的原件和本办法申报材料中的(二)　至(七)款有关材料，在《转移通知书》的回执上签字盖章后退用人单位；并按有关规定及时将人事档案及相关材料转移到退休人员户口所在地街道(乡镇)社会保障事务所(以下简称“社保所”)；(六)《北京市非公有制用人单位退休人员实行社会化管理转移名册》(样式附后，以下简称《转移名册》)一式八份；(七)享受工伤保险基金支付工伤保险待遇的退休人员、性质、退休人员数量，在《转移通知书》的回执上签章后退用人单位，并按照有关规定转移到其户口所在地街道(乡镇)社保所。2、社会保......
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