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网贷借款口子APP时代 到底在谁身上开了口子？
　　消费金融行业迅速发展过程中，各类参与者争相涌入，在用户获得多样化的产品或服务的同时，黑产及骗贷者也正无比的活跃着。　　借款口子指的是借款人检索的借款技巧或者借款攻略。站在从业风控人员的角度，则是指平台的风控漏洞或弱点。　　随着移动的普及，金融APP的应用不仅集成了网贷平台的产品信息，也正在集成零散的的网页借款攻略。APP应用“借款口子”，像一个借款经验交流社区，主要为用户提供可以迅速获得更大额度贷款批核的诸多方法与攻略。　　而我们不禁要问，标榜大数据分析的各网贷平台，在面对“借款口子”经验的攻击时，是否能够精准辨别？这些口子又究竟开到了谁的身上？　　1、借款口子APP提供些什么？　　在手机应用商店检索"借款口子"，能够找到不下十款类似的APP应用，其以"极速贷款"、"闪电借款"、"专业解密申请资料"等为标签，为用户提供大致相同的攻略服务。　　这些APP可以说是市面上大量网贷信息的集成器，也是用户进入网贷平台申请借款的入口。　　以某款APP为例进行测评：　　打开APP，在主页面上其会以小窗格的形式展示某借款产品的最高借款额度及期限信息，同时对网贷平台进行简单测评，显示低、中、高通过率结果以吸引用户；　　进入具体页面后，APP会提供更为详细的借款产品介绍，包括日利率、运营商介绍、申请所需资料、审核制度、通过速度等信息；　　页面底端还提供立即申请端口，用户验证手机后便可转向对应的网贷平台申请页面；　　用户如退出网贷平台的申请页面回到借款口子APP页面，还会收到小调查窗口，用户需要反馈申请结果，而这些反馈结果或许正是作为测评通过率高低的依据之一。　　对于大多数急需借款的用户来说，网贷平台的基本信息及申请入口似乎还不够吸引人，于是APP还会提供经验分享区，开辟留言板供用户提问并进行经验分享；APP编辑会精选留言置顶在留言区顶部，对于一些被拒案例进行整合并给出小编点评，即给出提高通过率的具体建议。　　除了推荐一些热门网贷平台，APP还辟出贷款和取现的页面，分门别类罗列了信用卡代还、线上贷款、大额贷款、千元贷款、iphone贷、短期贷款、信用卡取现等方面的平台，甚至还提供几家商业银行的在线办卡业务。　　以上是简单测评情况。　　借款口子APP中最具吸引力的部分莫过于内部资料板块，这个板块集成了网页上能检索到的单条借款攻略，从征信报告、手机通讯录、邮箱等多个维度对网点申请材料提供了详细解释。这一方面给借款人普及了相关知识，另一方面，更是在教授借款人如何美化个人信息。　　常见的攻略信息如下表所示：　　除上述功能外，借款口子APP还提供信用评估功能，提供人行信用评估及网贷征信收费查询服务。　　看来第三方征信平台的数据不仅供众多网贷机构接入以作为风控手段的重要部分，同样也通过平台提供给了广大借款者以供查询。贷款口子APP每周会以推送的形式随时推送新口子。同时在页面上也会有某些借款平台的广告，为借贷平台导流。未而来还可能针对有拒贷经历的客户开设"拒贷分析"收费项目等，服务可以说是极尽用户需求。　　2、"借款口子"真能成功骗贷吗？　　用"麻雀虽小，五脏俱全"来形容这些借款口子APP产品毫不为过，然而站在功能齐全的借款口子背后的人是谁却不得而知？　　鲜有借款口子APP应用提供开发商信息，产品项下显示的"开发人员网站"链接打开后多显示"无法显示网页"或"网页错误"信息，根据"开发人员其他APP"项下显示，一个开发人员或者团队多开发多款借款口子类产品。这个现象在iOS系统比安卓系统更加明显，iOS系统也提供更多款的借款口子APP产品。　　运用借款口子APP提供的攻略真的能够成功骗贷吗？其实不然，关键的一点在于，"借款口子"并未传授一个众人梦寐以求的技能，那就是如何躲避催收，走到借款流程的末端，还是需要偿还，目前并没有哪个攻略能给出借钱不还而无懈可击的方案。已有攻略中多给出拖延或换号的建议手段，本质上就是不断赖账，这些方法的有用性取决于催收的力度，因为即使只使用电催手段，在社交网络发达的时代也会具有一定的威慑力；还有将电话号码设置为短号的建议，不过短号的方式也已被一些网贷平台破解。　　虽然依靠已有的借款口子APP平台攻略骗贷并不容易，但这也足以给各网贷平台的风控敲响警钟。　　各大网贷平台目前都在积极引进国外尤其是的风控人员，然而美国的风控经验更多是建立在PC端业务的基础之上，并且美国有完善的征信体系作为支撑。而在中国，智能手机的普及使得移动端金融用户更多，在征信体系不够健全的背景下，风控过程中的弱变量更多，数据源的持续性稳定性也难以保证。借款口子的攻略在此基础上提供了华丽的包装，传授美化数据的秘诀，使得借款人数据的真实性及完整性也大打折扣。这些数据缺陷会使得以大数据分析为傲的网贷平台面临巨大的风控挑战。即使强力催收，最终能收回贷款，逾期的增加也会影响网贷平台的流动性。况且除了借款口子APP这类公开的信息攻略外，还有许多"骗贷经验者"通过建立各类收费群组，私下传授各种骗贷经验，除网贷平台"卧底"付费打入这些群组了解骗贷手段外，目前似乎也没什么有效的防范之术。　　也就是说，借款口子类应用一定程度加大了网贷平台们业务运营及风险管控的难度，例如加大了反欺诈的难度与复杂度。　　3、借款口子在哪里开了口子？　　借款口子究竟开在了哪里？首当其冲的是行业内那些风控不够严格的平台。行业内产品的同质化导致一些平台只能在放款速度上下功夫，"秒审秒放"成为了一些网贷平台的主打招牌，然而快速放款的背后往往是逾期和大量的坏账。在这类平台身上开口子，将其淘汰出这个市场，并不完全算是一件坏事。只有淘汰无风控或是风控弱的平台，才能使得整个行业搭建起更为有效的风控体系，也能够避免行业的无序竞争。　　银行也是借款口子攻略开口子的目标之一，尤其是仅参考个人征信报告的银行，由于缺少未纳入征信记录的借款人信息，因此无法全面判断一个人真实的信用状况及借贷状况，很容易出现给资质不符的借款人放款的情况。　　这些口子更多的还是开在了不合规的借款人身上，借款终须还，虽然划定了"两线三区"，但是"两线三区"的利率对于收入及偿付能力有限的人并不低，这些达不到借贷标准但是靠各类攻略包装而获得贷款的人，在后期偿付时必然会面对巨大的压力。无法还款款就会被催收，而这些达不到风控标准的人重蹈校园贷中借款学生的覆辙也并非不可能，简直可以说是饮鸩止渴。　　4、如何防范　　归根到底，"借款口子"还是平台的风控漏洞或弱点，而要解决这个问题，最根本的还是需要各网贷平台强化风控，更接地气地探索适合中国市场的风控模式，探索差异化的发展方式而不是一味进行放款速度竞赛。贷后管理同样重要，贷后不应该仅局限于催收一项，更应该强化用途核查及持续督导的职能。银行层面上，不能再故步自封，授信时也需要参考第三方网贷征信平台的结果。　　"树立合理的消费观"听来就是一句空话，然而对个人来说，确实需要提升自我认知与约束能力，做到偿付能力和消费能力相匹配，不过分超前消费，避免债务雪球越滚越大。　　此外，老生常谈的话题依旧是个人征信体系的搭建和完善，这方面的终极追求一定是尽可能做到信息共享，尽量消除信息不对称，建立一种公平有序的交易机制。
（责任编辑：赵然 HZ002）
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（原标题：长沙一大学生网贷六千 一个月竟要还十万）
　　 （人人分期首页）　　据经视焦点报道,长沙市某高校学生小罗，为实现自己寒假旅行计划，一个多月前通过校园贷网络平台贷出六千元，一个月却连本带利变成十万元。这些贷款都写有借条，最大一笔借款高达三万元。借条上明确写明，如还款逾期每天将收取高达10%利息，一天就是三千元。　　小罗表示，从去年十月末开始，他通过同学知道人人分期和九九分期两个校园网贷平台。于是找到代理人，分别向人人分期和九九分期平台贷款共一万二千元，需还利息一万二千元。不过扣除中介手续费三千元和押金两千四百元后，罗同学最终拿到手上现金只有六千六百元。　　挥霍一段时间后，罗同学从按期还款变成逾期未还。随之而来的是每天百分之十的违约金，仅两天利息涨到一万八千元。为尽快还款，小罗又在代理人介绍下，向民间借贷人借贷，用于归还平台欠款。就这样，小罗靠借钱把网贷平台上钱还清，但民间借贷还款时限也已到了，罗同学仍没有偿还能力。于是，他在放款人周某介绍下，另找人贷款还清周某债务。从此，小罗不断借更多贷款，归还之前贷款。在先后五次贷款之后，原本到手六千多元的贷款，最后变成近十万元巨债。　　意识到事情严重性后，小罗向父母求助。据小罗贷款代理人称，小罗通过他先后贷款已达5次，他们也只是赚取贷款百分之十的服务费。他手上有很多学生与小罗一样没有偿还能力，最后都会陷入已贷养贷泥潭，债务越滚越多，最后只能求助家长买单。在代理人沟通下，小罗父母在长沙中庭国际写字楼内，找到湖南楚才投资有限公司，见到小罗其中一名债主周军。周军手上有个档案袋，里面全是各贷款大学生资料。在小罗资料里装有，借款申请表，贷款协议、借条、收条、还款承诺书等资料。最终，家长拿出钱将小罗欠下的三万元及其他债务还清。
　　长沙市人大代表陈数和长沙市政协委员袁妲在深入校园贷调查后发现，这些网贷平台对于贷款人身份审核形同虚设，网贷宣传风险警示几乎为零。存在恶意诱导学生过度消费，暴利催收等现象，加剧了不良信贷发生率。致使有些学生最后陷入高利贷陷阱。　　近日，国家教育部银监部门已经下发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。通知中指出关于降低贷款门槛、隐瞒实际标准、虚假宣传的信贷手段，应予以监控防范。但通知中并未对不良网络借贷平台予以定义。袁妲已在今年长沙市两会上提交了对于校园贷加强监管的建议。
本文来源：网易新媒体(当代商报社)
责任编辑：“网贷不用还“ 大学生竟忽悠同学贷款20万
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“网贷不用还“ 大学生竟忽悠同学贷款20万
责任编辑: 网贷风云
常州95后大学生叶某谎称网上贷款不用还款，帮十余位同学办理网络贷款20余万元，离谱的是，在获得贷款的同时，他们还要从同学获得的贷款中抽取部分资金作为“佣金”供自己挥霍消费。在警方介绍案情时，该案中涉及的多家网络借贷平台对于学生贷款资质的审核形同虚设，仅仅一通“核实”电话，就决定放贷。
近两年，随着网络借贷的兴起，借款周转变得不再繁琐与困难，连在校大学生也可以从网络借贷平台轻易获得几千甚至上万元的网络贷款，有人借此动起了歪脑筋。常州95后大学生叶某谎称网上贷款不用还款，帮十余位同学办理网络贷款20余万元，离谱的是，在获得贷款的同时，他们还要从同学获得的贷款中抽取部分资金作为“佣金”供自己挥霍消费。在警方介绍案情时，该案中涉及的多家网络借贷平台对于学生贷款资质的审核形同虚设，仅仅一通“核实”电话，就决定放贷。&“来网贷吧，不用还！”&记者从武进警方了解到，嫌疑人叶某是常州某高校的大三学生，颇有生意头脑，但是作为一名学生，手头并不宽裕。在朋友的介绍下，去年他接触到了网络贷款，通过多次办理网络贷款，他拿到了近万元的现金贷款。“当时帮忙办贷款的朋友告诉他，不需要还款，如果接到催要还款的电话，直接拉黑”，叶某说，后来虽然他接到催要还款的电话，但都置之不理，最后，贷款公司也没拿他怎么样，让他白白赚了近万元。&叶某由此悟出了生意经：可以引荐同学办理网络贷款抽取佣金。此时，同学陈某、许某等人听说叶某有门路可以办理网络贷款，便找到了叶某。&在得知陈某、许某的贷款意愿后，叶某让陈某等人用自己的真实身份在人人分期、名校贷、优分期及乐花花四个网络借贷平台上进行注册、同时做了身份认证。&在注册认证时，叶某还向同学传授“经验”：登记时除了身份信息是真实的外，留下的地址、学校等信息都要是编造的。他告诉陈某等人，不用担心还款，如果接到催款电话，直接拉黑电话。为了给同学们宽心，他还称，那些网络贷款公司他都有熟人，安慰陈某等人不用担心。&在网络贷款平台注册完成后，叶某又让他们用各网络借贷平台给出的不同信用额度办理最大额度的信用贷款或者分期贷款购物。例如，陈某贷到了18000元现金和一只苹果手机、许某贷到了17300元现金和一个IPAD。叶某从中收取了15%-20%作为自己介绍网贷的佣金。&通过相同的方式，叶某先后帮十余名同学在不同的网络借贷平台上贷了20余万元。&然而，天上没有免费的午餐。今年10月初，陈某等人相继接到催款电话，担心自己今后的信用会受到影响，最终选择了报警。10月9日、11日，叶某及同伙卢某等人被武进公安局鸣凰派出所抓获，目前，因涉嫌合同诈骗被依法刑拘。&业内人士：审核较难&“一笔五千元的网贷，平台在深圳，贷款人在常州，我派人从深圳赶到常州来进行落地审核，需要什么样的成本？扣除资金成本，就算利息比银行高，但最终算下来还是没赚头，甚至还会亏，因此对于这些小额的网贷，一般来说很难进行非常详尽的资格审查。”记者昨天下午联系了深圳某互联网金融平台的总裁，在谈到学生贷时他如此告诉记者。&平台对于放贷风险控制的制度建设不难，难的是怎么执行和衡量成本，这位不愿公开身份的业内人士表示，实际上金融平台对于贷款风控都是有章可依的：“比如说你的用途，网贷资金贷款肯定不行，如果是用于基本生活或者再生产，这个可以，对于学生来说，你如果说用来挥霍，就会有问题；再比如说你的工作，就涉及到很多东西，还款能力、拒还的风险，然后再考量你的还款意愿等各方面，再最终决定是否放贷。但回归到成本考虑，在针对小额贷款时，目前来说客观上确实没有办法可以有效解决资质审核的问题。”记者在警方提供的一份表格中发现，在此案中，只有一家平台似乎持谨慎态度，多人申请贷款后只放出了一笔三千元的款项。&“事实上，在互联网金融业内来说，很多比较大的平台都在思考学生贷款的事，要说做，肯定有利可图，设身处地想一下，你作为父母愿不愿意给孩子还外面借的钱？可还是要说不做，因为大部分父母都不希望孩子有攀比虚荣的心理，平台现在很便利地给孩子们提供对于他们来说数额不小的网贷，你说对于孩子来说是好是坏？个人觉得这种细分市场的经营是有悖于道德的。”他告诉记者，对于这块他们自己的公司其实也做过讨论，最终的决议是不碰这一块细分市场，“国内较大的几个平台现在也都在谋求转型，逐渐脱离这个市场。”&来源：扬子晚报更多信息请访问网贷风云官网：
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