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花3000元能改信用记录? 人民银行提醒切莫相信
“3000元可以随意更改信用记录，我们为您洗掉信用污点，在办理房贷、车贷的时候不再有难处。”近日，市民贺先生收到这样一条手机短信。记者咨询了中国人民德州市支行相关业务人员，证实个人信用记录不可能随意更改，市民切莫相信。记者根据该短信留的联系方式和对方取得联系，对方自称姓王，他说，银行信用记录受到影响，在办理一些业务时受到困扰，他们急人所急，能够利用手段更改信用记录，“只需要3000元，不管是哪个行的，都可以更改。”记者就此咨询了中国人民银行德州市支行相关业务人员王女士，王女士明确答复花钱随意更改信用记录的情况绝不可能，“目前个人信用记录存储于全国统一的个人信用数据库中，个人信贷信息由每个商业银行的总行上报形成，数据库由中国人民银行征信中心维护。”王女士说，2005年中国人民银行制定并颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，保护个人隐私和信息安全，保障了个人信用数据库的规范运行，任何机构或个人均不能随意修改。据介绍，造成个人信用不良记录除了恶意拖欠外，还有市民是因为个人疏忽，如工作较忙，以及贷款利率上涨，每月还款金额要上浮，但市民没有注意，“每月还款期前，基本上每家银行都会提醒客户，市民也要多加留意。”王女士说，有些市民停用信用卡但没及时销户，如果该卡有年费的话也可能会对自己的信用记录造成不良影响。“只有错误的个人信用记录才能更改，而信用记录基本上不会出错。”王女士说，对于需要更改的错误信息，需要个人提出异议申请，银行逐级核对证实后才能进行修改，每个过程都有严格的监督，确保数据安全。“未能及时还款造成个人不良信用的，市民也无需太多担心，除将欠款及时还上外，之后要正常使用信用卡、按时还贷，也可逐步恢复自己良好的信用记录。”王女士说，“当遇到此类骗人信息时，不要相信更不要提供个人信息，不法分子可能会利用来进行犯罪活动，影响自己的合法权益。”(记者 牟张涛)
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信用卡和房贷逾期最影响个人信用记录(图)
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按照中国人民银行征信中心的通知，自6月3日起将对个人查询本人信用报告实施收费制度。个人每年查询第3次(含)以上的，每次收取服务费25元，每年前两次免费。个人除了可在人民银行分支机构现场查询外，也可网络查询（不限次、不收费）。
那么，哪些不良消费习惯会您的？不良信用会对个人有何影响？
　　哪些行为影响信用记录？电费、通讯费缴纳情况也将纳入
昨日，人民银行征信中心总部一位工作人员告诉记者，目前主要是按揭贷款没有按期还款、信用卡透支消费没有按时还款、贷款利率上调后仍按照原金额还款导致还款金额不足、部分法院裁决的经济类判决等多种情况都可能导致个人信用污点。目前，这些信用污点会保留5年时间。逾期记录将从还清之日起5年后消除。
陕西省分行理财师李以恒表示，影响信用记录的，目前主要是信用卡逾期和这类直接跟银行贷款相关业务，以后电费、通讯费也将纳入个人信用记录。
此外，由于对个人信用缺乏了解，除了一些恶意欠款的情况，一些市民手中的休眠卡也成了产生个人不良信用记录的源头。
目前，不少市民手中持有一些闲置不用的信用卡，然而对未及时销户的银行卡，一些银行会要求收取年费，由于忘记缴纳年费或者没有缴纳年费的意识，一些持卡人的不良信用记录因此产生。要避免这样的情况，除了培养良好的个人信用意识，也需要树立良好的理财观念，借款时考虑自身的收入状况，使用信用卡时也要及时还款。
　　不良信用记录有何影响？购房买车贷款利率或提高
如果信用记录中有多次逾期，对个人有啥影响呢？
“我的信用卡有三次逾期，被朋友借走了没按时还上，有啥影响吗？”昨天在人民银行西安分行营业管理部大厅，一位高姓小伙一脸焦急地问。
“这是坑了你啊，可能会影响办贷款。”负责办理信用报告查询的工作人员提醒，信用卡逾期次数过多的用户，一般办房贷、车贷时银行会提高利息或增加首付，或审批流程长一些。至于利率上浮多少，具体要看各银行的规定。
李以恒解释说，信用卡逾期的后果一般来说就是贷款审批时间延长，总体来说影响借贷和放款，各银行规定不一样，具体情况需要咨询办理业务的个贷部门，银行这方面的政策也经常变，“这五年之间如果你有贷款逾期后，可能以后办理贷款就贷不出来了，即使你贷款出来，利率水平要往上抬了，上浮得要比征信没有逾期的高一点。”
也有银行业内人士表示，银行如果在征信系统里发现业务申请人有不良记录，一般都会谨慎对待。不过，个人信用记录只是如实反映市民的信用情况，并不是银行决定发放贷款和审批信用卡的决定性条件，银行在做车贷、房贷等业务时还是会考虑到申请人的资信能力，即还会考虑该申请人的还款能力等。银行办理业务时一般只会参照过去24个月之内的个人信用记录，而对于一些不良信用记录轻微的客户，各家银行则会根据自己的标准决定是否为其办理业务。
本报记者黄涛
　　网络查询暂不含陕西
昨天早上，记者登录人民银行征信中心官网，输入本人身份证号码后，网页弹出消息称，平台正处于验证适用阶段，仅支持证件类型为身份证且号码所属地为江苏、四川等18个省（市、区）的用户注册，但不包括陕西。
“因为目前还在试点，陕西身份证号暂时不能注册，所以陕西用户暂时没法通过网络查询。”人民银行征信中心总部一位工作人员说。
本报记者 黄涛
本文来源：华商网-华商报
责任编辑：王晓易_NE0011
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不良信用记录成再次购房障碍( 03:26:18)
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“十年的还款时间里，我只有七八次没有按时还，而且从来没有人提醒过我晚还款会怎么样，怎么就不能贷款了呢？”章先生最近在办理新的房贷业务，但准备好一切资料时却遭到了银行的拒绝，并不算多的房贷还款逾期让他被银行拒之门外。
从9·30房贷新政推出以来，不少曾经有过贷款记录的改善型购房者选择升级置业，房贷市场成交量也显著上涨。但一部分被新政“解放”了的购房人却发现，银行并不欢迎他们再次入市。《广厦时代》调查了解发现，信用卡和房贷还款逾期带来的不良信用记录，成了很多购房人再次购房的障碍，面对这一硬性衡量标准，有购房人只能选择担保公司协助贷款，承担不小的手续费。
名下房贷有逾期还款记录 再购房 贷款被拒
章先生十年前在朝阳区贷款买了一处两居，每月月供为2700元左右。他本以为可以受益9·30新政，还清以前房子的贷款，再以30%首付的比例购置一套新房。没想到在准备好一切材料和首付之后，办理贷款的银行却告知他，他的个人信用记录有问题，银行无法给他放贷。
在章先生的回忆里，在他十年的还款过程中，银行并未告知过他还款逾期，更没有通知过他信用记录受损。“我看了银行提供给我的信用记录，十年里我一共有七次没有按时还款，但逾期最多也没有超过一星期，而且不到3000元的还款金额相对我的收入并不高，从银行存款余额就能看出来，为什么会因为这个不给我贷款呢？”章先生同时表示，他工作比较忙，经常会出差，有时还款日刚好在外地，实际还款时间就晚了几天，但从来没有恶意拖欠过贷款。
对于章先生的疑问，银行工作人员则表示，不管章先生还款逾期是恶意还是无意，他还款逾期的行为已经进入了央行的个人征信记录，在央行出具的信用报告中，章先生就是存在多次未按时还款的行为，按照他们银行的规定，像章先生这样的情况无法通过贷款申请。
《广厦时代》调查发现，章先生的案例并非个案，因信用记录而影响购房贷款的购房人不在少数，不仅是房贷，信用卡的还款逾期同样可以影响到购房人能否顺利贷款。
连续三次逾期还款难贷款 通过担保公司贷款最少要付2%
针对章先生等购房者贷款遇到的困难，《广厦时代》咨询了某国有银行的个贷部经理，他介绍了他们银行审批贷款时对信用记录考察的标准。
该经理透露，他们银行再考察个人信用记录时，重点考察购房人近两年的信用记录，两年前的还款逾期只要不是太严重，都不会影响贷款。对于近两年的信用记录，银行一般考察的比较严格，如果有连续三个月，累计六个月的还款逾期，贷款申请一般都会被拒绝。不过他还指出，银行在这方面现在也有一定灵活度，如果是信用卡还款逾期，银行也会考虑具体情况，比如因为扣年费带来的还款不及时，或者特别小额的，对于房贷影响不大。但如果是房贷还款逾期，一般都会严格按照要求考察。
对于有的购房人认为的，自身账户上有充足存款，只是没有按时转到贷记卡中，不应该被认定是“信用污点”，该经理表示，在银行的判断中，同等条件下对还款意愿的考察要大于对还款能力的考察，购房人存款账户上的钱与他是否按时还款没有关系。
那么章先生的情况，是不是就与房贷无缘了呢？该个贷经理也同样为章先生支了招。他透露，一般各个银行对于信用记录的考察标准是不一样的，同一银行的不同支行也会有些差别，股份制银行相对会松些，章先生可以多换几家银行咨询下，看是否有银行接受，如果都被拒绝那只能想其他办法了。
《广厦时代》了解到，面对部分信用记录出现问题的购房人，有些公司会推荐担保公司帮助购房人实现成功贷款，但不仅利率会有所上浮，购房人还要支付一定的手续费。《广厦时代》咨询了几家担保公司，像章先生这样的情况，基本都需要支付贷款额2%的手续费，也就是说，如果章先生贷款200万元，除了利率上浮外，还要支付4万元的手续费。
留心银行短信提醒还贷最好打出提前量
虽然章先生表示，从未有银行工作人员提醒过他还款逾期的问题，也没有人告知他还款不及时会带来这么多不便。但实际上，对于每个还款人，银行每月都会按时发送短信提醒还款时间。银行个贷经理出示了他手机中收到的还款提醒短信，从他的短信记录里可以看到，距还款日15天时，银行发送了短信提醒本月还款日，距还款日3天时，银行再次发送了提醒短信。
该个贷经理介绍，还款短信提醒一般都不需要贷款人主动要求订阅，会自动与贷款人登记的手机号绑定，按时发送。但他也坦言，确实有时会出现短信没有送达的情况，还有就是贷记卡扣款后，有的银行缺少余额提醒，用户无法得知卡内余额是否满足下月扣款额。而仅是逾期几日，工作人员一般也不会进行人工催促。
另外，他还透露，在贷款人逾期未还款后，会收到一条提示短信，内容是逾期还款须报送金融信用信息基础数据库，事实上，此时贷款人的不良信用记录就已经反馈至央行，纳入个人信用报告记录中。而个人信用报告记录了五年内客户与银行之间发生的信贷交易所有的历史信息，只要贷款人曾经有过还款逾期都会记录在案，影响后续贷款行为。
他还提醒读者，一般购房人在首次办理房贷时，信用记录还基本处于空白状态，因此认识不到按时还款和个人信用记录的重要性，对于还款行为不太在意，认为差个几天没关系，只要不是恶意拖欠，就不会影响什么。再次需要和银行打交道时，才会发现原来的大意带来了很多麻烦。现在都市人工作都比较繁忙，建议还款一定要打出提前量，不要一直等到截止时间再匆忙还款，造成不必要的麻烦。本版文/门庭婷（来源：北京青年报）
本文来源：北青网-北京青年报
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新闻传真 5
　　　　　　　　　　　
　　　　　　　　　　　
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个人信用记录可去人民银行各支行查询
　　前日下午，记者在人民银行宁波市中心支行征信部门采访，看到马女士专门前来查询自己个人信用报告。据她介绍，她曾拥有、使用过十几张银行卡，不知道是否有逾期还款等记录，现在她要买车，怕有不良信用记录影响办理车贷，所以先来查询一下。据人行宁波市中心支行工作人员介绍，近几年来，像马女士这样前来查询个人信用报告的人越来越多，市民的信用意识普遍提高。
　　每天50余人次查询信用报告
　　据银行部门介绍，目前个人信用报告查询是免费的，市民只要带上本人身份证和身份证复印件，就可以去人民银行宁波市中心支行和各县(市)区人民银行支行查询。现在平均每天查询个人信用报告的市民有50余人次，而在2006年的时候，一年的查询量才200多人次。市民之所以对个人信用越来越重视，一方面得益于媒体的宣传，更重要的是信用报告在个人生活中起着越来越重要的作用，去银行办理个人贷款、求职、留学等都会用到个人信用报告，而且会产生直接影响。
　　比如办理房贷，如果有贷款不还记录，或有多次逾期还款记录，就会影响到放贷银行对个人的信用评估，贷款人可能要提高房款首付比例，或不能享受优惠的房贷利率打折。
　　不良信用记录多为大意引起
　　记者从多家银行了解到，绝大多数不良信用记录的产生都不是恶意的，而是大意引起的。根据近几年的情况来看，个人容易产生不良信用记录的情况有以下几种：拥有多张信用卡，用过后就忘了还款期，后来虽然还清了但留下了逾期还款记录；信用卡境外消费后，只缴了消费额而忘了缴手续费；按揭贷款忘记了还款日期，没有及时按期还款；贷款利率上调后，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期；为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。另外，手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录。
　　尤其值得注意的是，一些人在信用卡拖欠年费或产生逾期还款后，会选择立即销卡，事实上这种做法负面记录留在了信用报告中。据银行人士介绍，持卡人碰到这种情况不应该注销该卡，而是应立即还清欠款，且继续正常使用两年，这样信用信息不断滚动，在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现。
　　信用记录一般不可消除
　　针对目前一些以消除不良信用记录为由的骗局，银行专业人士提醒，由银行系统引起的记录错误，可以要求银行改正，但由个人原因造成的不良信用记录，是不可修改的，即使花钱也不能消除。
　　实际上，市民除平时要维护好自己良好信用外，对已产生的不良信用记录也不用“谈虎色变”，除了恶意的不良行为理该自己负责外，一次偶然的、无意中造成的不良信用记录不会影响一辈子。人民银行市中心支行的工作人员介绍，个人信用报告只是提供一个基本的信息，报告的影响程度取决于报告使用者，一般银行在使用时，都会对不同的情况做出客观的分析。比如，一个按揭贷款人把每月还款的时间由25日记成了30日，造成连续几个月都在30日这天逾期还款的记录，一般银行就会对此情况做出客观分析，如果客户在发现后改正并且以后再没有出现此种情况，就基本上不影响对其整个信用情况的定性。
　　宁波日报记者 蒋芬敏 通讯员 王齐唯
　　编辑：
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个人征信记录，影响你的房贷了吗
来源：钱江晚报
贷款、信用卡若多次逾期未还，按揭买房或被银行拒贷
近日，杭州某论坛有网友发帖称：有对小夫妻买房，因一方征信记录不良无法申请银行按揭贷款。交了定金的房子买不成，小两口闹着要离婚。而记录不良的原因是，先前购买的一套房子的按揭贷款多次逾期未还，使得个人征信记录存有“污点”。
浙江六和律师事务所律师胡增冬表示，近年来，因征信记录问题来咨询的购房者有不少。导致个人征信记录不良的原因有哪些，又该如何解决？
买房定金都交了
却被告知无法按揭贷款
因早年购买的房子距离工作地点太远，王先生去年年初想把现有的房子卖了换一套。看了许久终于看中城东一在建楼盘，定金交了、购房合同也签了，谁知就在办理按揭贷款时被告知，银行不受理其业务。
原因是王先生的个人征信记录存有“污点”，有多次按揭贷款逾期未还的记录，银行考虑到风险，拒绝放贷。
若不是这次买房需要按揭贷款，王先生自己也不曾想到竟然会遭遇银行拒贷。“之前工作太忙，加上换了新的手机号，原先提醒信用卡、按揭还款的短信未能及时
收到，但最后都还清了，没想到‘后遗症’这么严重。”王先生很是懊悔，现在不仅没法申请公积金贷款，就连商业贷款也悬了，“损失太大了。”
情况与王先生相似的购房者有不少，轻则买房贷款利润上浮；重则两到五年内买房都不能申请按揭贷款。
提供个人征信记录一般是在有买房、贷款等需求时，购房者向中国人民银行或个人征信查询官网提出申请，将个人信用记录递交给银行，贷款银行凭借个人信用记
录等依据判断是否同意放款。“个人信用记录上能看到很多内容，资金流动情况、是否逾期还款等，就连未开通的银行卡都有记录。”银行界一名专业人士表示，由
于日常生活中个人信用记录使用频率不多，因而大部分人对其重视程度有所欠缺。
多种因素可导致
个人征信记录不良
导致个人征信记录存“污点”有多重因素：一类是信用卡多次逾期未还或逾期金额较大，个人贷款、大学期间申请的助学贷款等规定期限内未能及时还清等恶意逾
期还款，如上述王先生的例子，逾期记录会在个人征信记录上清清楚楚地列着；二是个人负债比例较高的，一般居民的负债率达到个人收入的70%以上，银行会质
疑其还款能力；三是为他人担保巨额债务的，银行不会轻易向其发放贷款。
不仅如此，个人征信记录若被查询次数过多，也会被质疑该人借贷需求高，申请的购房贷款额度会受影响。
“个人征信记录不良，常见的主要是信用卡多次逾期未还、银行贷款未还清，导致银行评估不过关。”杭州豪世华邦营销总监陆琳表示，常规的程序是，在购房者买房前会做个简单的评估，类如信用卡是否逾期、负债多少、这是第几套房等诸多问题。
“如果是正常还款的，即便购买第二套、第三套房，银行虽会根据个人情况对贷款额度做调整，但不至于拒绝贷款。”陆琳说。
偶尔几次信用卡逾期
按揭买房影响不大
有读者不禁疑惑，逾期达到几次未还款会影响房贷办理呢？尤其是随着信用卡的普及，这条“杠杠”的界限又在哪？
偶尔几次信用卡逾期未还对购房者贷款买房影响不大。“只要不是恶意透支不还钱，偶尔一两次忘记还款但几天后及时还清的，还是可以申请贷款。”中国农业银
行杭州某分行工作人员表示。浙江省公积金相关工作人员也表示，信用卡逾期一到两次对于申请公积金买房没太大影响，除非申请者单张卡连续三次或累计六次有逾
期未还记录的，申请会被拒绝。
商业贷款同样采用“酌情处理”的方式。据记者了解，银行判断购房者是否具备贷款资格，将根据不良记录产生的原因、频率及程度等因素综合考量。
“近两年逾期未还记录不超过6次，可申请贷款买房，但折扣方面会受影响。”中国银行杭州城北支行的一名工作人员表示，假设个人信用记录良好的购房者买房可享受95折贷款优惠，个人信用记录一般的只能享97折优惠。
中国建设银行则要求两年内连续三个月逾期不还或累计逾期达到六次以上，不论金额大小，两年内将不能申请贷款。
民生银行要求相对更严。“按照文件规定，5年内逾期记录在10次以内的可申请贷款，但一般次数稍多的都会被拒绝。”民生银行负责信贷的相关工作人员表
示，信用卡逾期比较容易接受，贷款逾期若是达到两到三次，申请购房贷款基本无望。在审核客户偿还能力时，不仅看申请人月收入情况，对个人资产、现金流等因
素同样要考核。
两种解决方式
都会损失部分利益
然而，个人征信记录不良并不意味着与按揭买房“无缘”。据记者了解，个人征信记录不良有两种解决方式，买房按揭贷款利率上浮，又或者购买银行理财产品。
自日起，人民币贷款和存款基准利率，五年以上利率降低为4.9%。然而个人征信记录不良的购房者贷款利率会上浮10%，也就是年利
率5.39%。以贷款100万元、20年期限为例，按基准利率每月需还款6544元，但个人征信不良的每月需还款6816元，20年下来，需要多还6.6
万元利息。假若本可使用公积金买房，那么直接账面上的损失将更大。
“有些人会选择购买理财产品，但这意味着会有一笔钱将存放一段时间不能动用。”业内人士告诉记者，无论哪种方式，对购房者而言都会带来利益上的损失。
不良信用记录
5年后将清除
以往个人信用记录是“终身制”，如今中国人民银行网站上个人信用记录只保存5年，5年后不良记录将自动消除。使用商业贷款的购房者，两年内保持良好的信用记录，一般不会影响未来贷款买房。
银行界相关人士表示，若非恶意透支导致逾期还款，仅因银行或个人因素导致逾期还款，可尝试在还款后致电该行的信用卡客服，开具结清证明，凭此证明向其他
银行申请贷款；又或者尝试向中国人民银行开具申请证明。但并非每个银行都认可这份申请证明。该人士表示，银行看的还是个人信用记录，个人理应重视个人信用
记录，避免不良信用记录产生导致后期无法使用贷款买房而错失购房机会。
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伴随着共享经济的兴起与盛行，旅客户一直是住宿业的重要客源，这次，在线短租把目光瞄准了这一市场。
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