国家征信逐步接入P2P网贷公司|征信|P2P|网贷_互联网_新浪科技_新浪网
国家征信逐步接入P2P网贷公司
　　国家征信逐步接入P2P网贷公司，专家认为我国尚难复制欧美成熟征信体系
　　■IT时报
　　“大数据和征信是命脉，如果做不好，互联网金融没有发展前景。”近日，上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会上，点融网CEO郭宇航在会场各处奔走交流，他认为未来会有一批拿到牌照的民营征信机构，并希望推动各个数据源整合，“我并不想做评级的事情，只想专心做互联网放贷。”这是众多P2P网贷平台的声音。
　　征信，涉及银行、征信中心、互联网金融平台、借贷用户等多方面，被认为是互联网金融良性发展的关键条件。
　　P2P网贷平台自建征信体系
　　以点融网为代表的P2P网贷平台，尚未接入人民银行创建的征信系统，原因之一是P2P网贷目前还没有被官方认定是放贷机构。
　　“征信条例明确规定，所有的放贷机构，都应该接入征信系统。如果有监管部门能够认定P2P网贷确实是征信机构，或者是放贷机构，或者是从事放贷业务的机构，那么按照条例的要求，把这些机构接入征信系统是征信中心的法律责任。”中国人民银行征信中心副主任王晓蕾认为。
　　郭宇航介绍，目前点融网采用的征信措施是：找到一些具备有效价值的信息来源，核实身份证信息，验证身份真伪性，通过教育部系统获取学历信息，获取犯罪记录、机动车违章记录，陪同借款人去人民银行拉征信报告。此外，在客户允许的前提下，获得其航空记录，将多维度信息进行比对，做粗略的评级。“但这还远远不够。”他坦言。
　　因为涉及到商业贷款、公司借钱等情况，需要提供更多的资料，包括商业信息、运营状况数据、现金流数据、资产状况等等，借款人要事先与平台取得联系，点融网需要在线下进行一定的走访，“我们组建了一个团队，专门做征信，这也是一笔开销。”
　　点融网工作人员透露，“刚刚得到确认是银监会将对P2P进行监管，我们在等待相关法律的出台。”
　　上海网贷公司率先接入
　　“上海资信被征信中心收购，根据征信中心的统一部署，搭建了互联网金融征信平台，现在已经有两百多家机构接入其中，实现了P2P机构之间的信息共享，在技术上采取了跟征信系统完全吻合的一部分。”王晓蕾在互联网金融外滩峰会上介绍，“对于征信中心来说，未来的后台是集中统一的，前台客户服务可能由上海资信来做。”
　　P2P网贷平台“你我贷”今年6月接入上海资信搭建的“网络金融征信系统”，进行数据共享，目前上海网贷联盟的企业都采取这种做法进行征信。
　　上海资信是全国首家从事个人征信业务的机构，经中国人民银行总行同意，在中国人民银行上海分行和上海市政府共同协调下组建。它建立借款人数据库，包括个人信用报告、个人信用评分等信息，进行行业共享，接入其系统的各家P2P平台可实现公共查询。
　　“你我贷”将黑名单数据提交给上海资信，并于未来持续更新，同时在“你我贷”官网上搭建黑名单查询的入口，同业机构凭借款用户身份证号，可以查询同一个借款用户是否有恶意拖欠的情况，防止该类借款用户在同业其他机构获得融资，规避重复借贷和过度授信。
　　若某一客户的借贷信用额度评分为5万元，他已经在其它P2P平台获得5万元借款，“你我贷”将不会对其进行重复借贷，如果其信用评分为10万元，并已经在其他平台获得过5万元贷款，那么“你我贷”还能再借5万元。这些判断标准来自于上海资信的征信系统。
　　即便接入上海资信，线下的信审和风控依然重要，“你我贷”线上审核借款人身份信息、银行对账、工作单位、信用报告；线下调查有多种途径，包括电话、上门、反欺诈调查等，根据不同的借贷类别，要求提供不同的信用资料。
　　美国P2P受证监会监管
　　在美国，信用评级的形成一般需要7年时间，进行汇总、形成档案，个人历史的数据、个人或者小微企业所汇总的数据，一点一点汇聚起来。将个人目前的收入、工作、资产等等信息，建立到一个人的征信档案，全面地反映个人信息。
　　中国台湾的金融联合征信中心，成立近40年，是台湾地区唯一搜集金融机构间信用资料的信用报告机构，无论是个人或企业与银行的往来记录，银行都会定期向联征中心报送，并在联征中心的数据库中储存。
　　“美国通过证券发行的形式在操作P2P，转成ACC(美国证监会)监管，融资要通过证券的方式，像股票、债券经过注册一样。”中央财经大学金融学院院长助理应展宇分析：中国目前信用记录不完整，信息分割严重，用户在A银行违约，在B银行查不到，各个银行信息不通。
　　某P2P网贷平台投资人向《IT时报》记者透露，自己每个月会去投资的P2P网贷平台抽查，验证借款人的抵押情况、身份证、银行罚款证明、网银记录等信息，一般不做100万以上的大企业借贷，防止网贷平台自融。他投资过拍拍贷、安心贷，也经历了网赢天下等跑路倒闭事件，认为安全的P2P平台借款，以小微企业为主体。
　　不过，在P2P平台借款的小微企业，往往刚刚创立，这些个体或公司有借贷需求，但没有信用记录。在应展宇看来，即便小微企业接入征信体系，也没有征信信息。
　　郭宇航希望安心做网贷，但应展宇认为，如果把P2P定位成一个类似银行的发行主体，那么平台要对项目做筛选，涉及到信用评级，平台有必要自己做征信。
　　“如果P2P平台只是信息中介，没有核心竞争力，将来发展会受到很大限制，容易被市场淘汰。P2P网贷平台目前涌现出这么多，就是乱象，最终只会留下几个大头，存活的关键在于平台能否发展出自己的独特优势。”应展宇质疑，如果借助人民银行、第三方做征信，P2P平台又有何存在意义？
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吉林省 四平 发表时间： 13:14
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网贷5000元不看征信的平台有哪些
　　网贷5000元不看征信的平台有哪些？很多人急用钱的时候会选择申请网贷，大街小巷也可以到处看到身份证贷款、信用贷款的广告，但这些可能不可靠。所以很多人都到网贷平台进行网贷，那么，网贷5000元不看征信的平台有哪些呢？
　　1、蚂蚁借呗
　　蚂蚁借呗是信用网贷的产品，网贷额度500元-30万元，贷款期限最长1年，网贷日利率0.02%-0.05%，年利率7.2%-18%，但是需要芝麻分600分以上才有机会申请。
　　2、闪银
　　闪银是您信用评估、提现的好帮手，评估完成后即授予信用额度，用户可在额度内提取现金，让用户实现快捷获取信用额度、随时提取现金、自主分期还款，Wecash闪银比信用卡门槛更低、速度更快、额度更高、费用更划算，帮用户真正实现将个人信用转化为财富。
　　3、你我金融
　　你我金融由深圳市你我金融信息服务股份有限公司（以下简称“你我金融”）研发运营，你我金融是派生科技集团股份有限公司（简称“派生集团”）的全资子公司，由团贷网创始人、董事长兼CEO唐军先生，以及团贷网联合创始人、总裁张林先生共同出资成立。极速借最高网贷金额5000元；信用借最高网贷金额100000元。
　　4、闪电小贷
　　闪电小贷门槛低，只需要进行个人的资料填写，数小时后即可收到网贷，1000元到5万元，月息低，期限灵活。30分钟评估，2小时放款。
　　5、借钱花
　　借钱花是为借款人提供短期、小额的网贷服务。借款人通过借钱花APP提交网贷申请，系统将进行实时的信用验证，通过验证则可快速放款。提供1~3个月，元的信用网贷。
　　以上几个就是网贷5000元不看征信的平台，有需求的网友可以选择其中一个平台进行网贷，小编也提醒大家进行网贷时要根据自己的还款能力进行网贷。
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P2P网贷平台征信机制研究
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近年来，互联网技术快速发展与金融创新不断演进，两者相互交叉融合，衍生出许多新型金融模式，其中较为突出代表的是P2P 网贷平台。P2P 网贷平台是为个人投资者与资金需求者提供交易场所的第三方网络平台（刘丽丽，2013；艾金娣，2012）。现阶段，我国个体经营者和中小微企业从银行获得信贷资金的难度较大，往往从民间借贷等非正规金融渠道获取生产经营所急需资金。个体经营者和中小微企业的强烈融资需求与个人投资者迫切的投资需求相结合、推动了P2P 网贷平台的产生和快速发展。然而，从现实情况来看，部分P2P 网贷平台业务异化出“吸储、放贷及理财等诸多功能”（冯果和蒋莎莎，2013），而当前我国尚缺乏对此类组织和业务有效的制度约束和监管框架。2016 年8 月14 日，银监会、工信部、公安部等部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），对网络借贷中介机构的活动进行规范。从本质上来看，金融活动是信用活动，金融风险的核心是信用风险。但《暂行办法》对如何避免P2P 网络借贷过程中的信用风险，并没有提出完善可行的方案。《暂行办法》规定网络借贷是个体之间通过互联网平台中介建立直接债权债务关系的借贷行为；而2015 年中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）中指出，网络借贷包括个体网络借贷（即P2P 网贷）和网络小额借贷两种；个体网络借贷是指个体与个体通过互联网平台中介实现的直接借贷。《暂行办法》中的网络借贷与《指导意见》中的个体网络借贷相一致，即P2P 网络借贷。按照上述两份规范性文件，P2P 网贷平台应当是依法成立、专门从事网络借贷信息中介服务的金融信息机构。但在现实中，P2P 网贷平台的业务并不仅限于信息中介服务，有些P2P 网贷平台实际充当了“信用中介”角色。P2P 网贷平台的“信用中介”角色可能导致平台信用风险外溢传染，但目前我国全面、统一的征信体系尚未建立，因而P2P 网贷平台的功能异化可能给金融体系带来潜在风险。《征信业管理条例》规定，征信业务是指对企事业单位、个人的信用信息进行收集、管理、处理、保存，并提供给信用信息使用者的活动。征信通过对信用主体信息的披露和评估，影响经济主体的商业决策。本文从P2P 网贷平台的主要运营模式出发，分析其内在征信机制，进而提出完善P2P 网贷平台征信机制的对策建议。一、P2P 网贷平台的主要模式与征信机制（一）纯中介模式下的征信机制：以“拍拍贷”为典型代表。纯中介模式，是指P2P 网贷平台只提供中介服务，构建一个虚拟场所，供借款人和投资人在平台上自行寻找交易对象，P2P 网贷平台只起撮合作用，借贷活动的信用风险完全由交易双方承担。在双方达成交易时，P2P 网贷平台根据双方交易额收取服务费。上海拍拍贷金融信息服务有限公司（以下简称“拍拍贷”）是纯中介模式的典型代表，于2007 年6 月在上海设立，是国内首家纯信用、无担保P2P 网络借贷平台。“拍拍贷”平台的征信分为采集借款人信用信息、魔镜信用评价两部分：1．采集借款人信用信息。“拍拍贷”的征信机制包括前期的注册信息采集、中期的借款人使用浏览痕迹收集。借款人在使用“拍拍贷”时，需要授权允许“拍拍贷”对其个人相关信息进行收集，录入客户数据库。“拍拍贷”《借款人协议》明确规定借款人在注册时必须提供自己真实的资料，并保证电子邮件、地址、电话、邮编等内容的有效性及安全性。借款人在发布借款信息时，必须提供年收入、职业、存款情况等有助于投资人判断的信息，授权“拍拍贷”平台验证、保存、使用、管理、披露借款人的住址、收入、职业以及其他资料；逾期不还款的，“拍拍贷”平台有权将借款人逾期记录记入客户信用评级系统。除此之外，“拍拍贷”还通过第三方信用机构获取借款人信用信息。“拍拍贷”《借入协议》规定，“拍拍贷”可以向任何征信机构获取借款人的个人资料和信用记录，并根据其个人资料和信用记录评定借款人的信用等级，并在“拍拍贷”平台发布，供投资者参考。2．运用魔镜个人信用评级系统进行信用评价。“拍拍贷”平台自行设计并于2015 年3 月推出魔镜个人信用评级系统。该系统建立在大数据基础之上，这些数据包括借款人的申请资料、贷款数据以及从互联网上搜索借款人的信用行为、网站的信用黑名单、网上行为数据等资料，魔镜系统对这些信息进行汇总、分析、转化、处理，最终形成对每个借贷标的风险概率预测和信用评级，并在平台上发布，从而发挥对借款人的监督约束作用。（二）风险备付金模式下的征信机制：以“宜人贷”为典型代表。风险备付金模式，是P2P 网贷平台为双方提供一个交易市场。其基本流程如下：借款人向P2P 网贷平台提出借款申请，P2P 网贷平台对借款人进行调查审核；在调查审核合格之后，投资人根据平台披露的信息将资金借给借款人；交易达成之后，P2P 网贷平台根据交易标的按比例抽取风险备付金；当借款人逾期没有偿还借款时，由风险备付金进行偿还。“宜人贷”是风险备付金模式的典型代表，由宜信公司在2012 年推出，其征信机制包括两个部分：借助中国人民银行征信中心的信用报告和自主开展信用信息收集。1．借助中国人民银行的信用信息数据库。“宜人贷”要求借款人发布融资申请时，应当提供中国人民银行征信中心的个人信用报告。“宜人贷”极速模式贷款产品的申请人应在中国人民银行征信中心取得个人信用报告，向“宜人贷”平台提交信用报告资料。“宜人贷”普通模式贷款产品要求借款人除提交中国人民银行征信中心的个人信用报告之前，还必须授权“宜人贷”平台通过公开或者私人的方式搜集借款人其他信息，以了解借款人的真实情况2．“宜人贷”自行开展信用信息收集。由于“宜人贷”自身需要承担相应的违约责任，对借款人的身份界定和识别、信用风险管理的征信需求较大，其征信机制较为严格。“宜人贷”平台要求借款人在注册时提供手机、个人身份等信息，并且向第三方机构收集借款人信用记录，审核借款人注册个人资料的真实性，供投资者参考。（三）担保模式下的征信机制：以“陆金所”为典型代表。担保模式是由借款人向P2P 网贷平台申请借款，P2P 网贷平台审核通过后，在网贷平台上发布借款人信息，然后投资人根据自身选择与特定借款人达成借贷协议；此借贷关系由第三方担保机构进行担保，在借款人无法还款时，由担保机构偿还本金和利息。上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（以下简称“陆金所”）是担保模式的典型代表。“陆金所”的征信机制完全自主进行，具体包括两部分：1．收集借款人信息以构建信用信息数据库。首先，借款人在陆金所平台注册，须提供身份、住址、联系方式等信息，并且“陆金所”还采取多种方式更广泛地收集借款人信息。《陆金所服务协议（个人会员版）》（下称《服务协议》）第7 条规定，个人会员必须承诺按照“陆金所”要求提供真实、有效、最新以及完整的资料，并且要提供个人的有效银行借记卡信息；《服务协议》第39 条规定“陆金所”可能自公开或者私人资料来源收集个人会员的额外信息，以更好地掌握会员的个人情况。“陆金所”的信息收集方式基本采取线下作业，工作量大。但在实践过程中，“陆金所”自身对借款人信用信息的需求不强，反而是与其合作的第三方担保机构的征信需求较大。2．实行黑名单制度。“陆金所”对借款人信用信息建立违约黑名单制度。当借款人预期违约或者逾期违约时，平台将给予借款人80 天的还款宽限期，80 天后仍未还款，那么会将其姓名、证件号码、借款金额、逾期本金、目前状态等信息记入黑名单，并在平台首页进行违约信息披露；在借款人下一次借款申请时，自动调低其信用等级，并将黑名单中涉及借款人信息，以风险提示方式发送给投资人。（四）连带债务模式下的征信机制：以“有利网”为典型代表。连带债务模式下P2P 网贷平台的业务来源主要是小额贷款公司。小额贷款公司为P2P 网贷平台提供合格借款人，P2P 网贷平台经过审核后，若借款人逾期难以偿还借款，小额贷款公司和P2P 网贷平台对此债务承担连带责任。“有利网”是连带债务模式的典型代表，创设于2012 年，凭借严格风险管理机制、小额分散模式而发展迅速。“有利网”的特点是：目标客户由合作方小额贷款公司提供，客户的偿还能力通常较强；对于发生于平台上的每笔交易，“有利网”承诺为其在阳光保险公司进行投保交易资金损失险，一旦发生客户资金被盗用、盗转情形，借款人仅需提供相应的证明材料，“有利网”便会为其向阳光保险公司进行索赔，从而追回部分或全部损失。“有利网”的征信模式是通过线上线下收集、借助中国人民银行征信中心以及第三方机构提供采集借款人信用信息，在此基础上运用FICO 评分系统进行信用评级：1．自主收集借款人信用信息。“有利网”收集借款人在注册和申请借款时的个人信息，并在线下收集整理借款人的其他信用信息。“有利网”《注册协议》第二条第2 款中规定，借款人注册和使用网站服务期间，应该提供自身真实资料和信息，包括但不限于真实、准确、完整和最新的个人身份、征信信息、邮箱、联系电话、联系地址；《注册协议》第五条第1 款规定平台在运营过程中可以收集和储存借款人的信息，并且有权从第三方机构获取借款人的个人信息。2．借助中国人民银行征信中心的个人征信报告。借款人在“有利网”注册，视为同意注册条款，授权“有利网”向中国人民银行征信中心收集借款人的个人征信信息，如借款人的真实身份、贷款信息、开户以及房屋按揭以及还款相关信息。借款人也可自行向中国人民银行征信中心获取征信报告，提交平台核实。3．合作方小额贷款公司提供借款人信用记录。与“有利网”合作的小额贷款公司，在其接受借款人申请时，会对借款人的身份信息、资产信息、信用情况进行审查核实，形成借款人的信用记录。在小额贷款公司将借款人的借款申请发送至“有利网”时，同时提供借款人信用记录。此外，“有利网”要求小额贷款公司为其推荐的借款人提供担保，自身也会设置保证金机制，用于偿还借款人逾期不还款的违约债务。4．引入FICO 评分系统。在借款项目审核上，“有利网”通过线上线下双重筛选机制来选定投标的借款项目，并采用一套FICO 评分机制，包括实地考察、还款压力测试，借款资料审核以及借款黑名单动态管理等。FICO 评分系统来源于美国个人消费信用评估公司，采用现代费埃哲大数据分析技术，对客户的借贷偿还历史、开设的信用账户数、信用借贷年限、使用过的信用种类以及新开设的信用账户等五个方面数据进行分析，从而刻画出消费者的品德、支付能力，资产状况等指标，然后根据数据权重得出借款人的信用评分①。FICO 信用评级通过大数据云计算，可以真实有效地反映借款人的信用情况，从而更加有效控制P2P 平台的信用风险。二、当前P2P 网贷平台征信机制运作中的突出问题（一）各自为战，缺乏行业权威标准。我国P2P 网贷平台征信着重于贷前调查，主要核实借款人的真实身份以及资产情况，从而评估其还款能力和贷款用途。P2P 网贷平台一般获得的借款人信息作为商业秘密不对外公开、共享（曹亚廷，2014）。P2P 网贷平台在借款人违约后，将其信息放入本机构内部的“黑名单”或者“公民信息系统”。这些系统都只在各平台内部运作，各P2P 网贷平台之间的征信信息并不流通，各自守着“一亩三分地”。不同P2P 网贷平台的征信机制差别较大，功能存在明显差别，标准不一。即使可以实现彼此征信机制对接，征信信息有效交流也存在障碍。“陆金所”、“拍拍贷”、“宜人贷”以及“有利网”等P2P 网贷平台，相互之间征信机制不统一、各自为战，信用信息无法共享，某一借款人在此平台借款违约后，仍可以去另一个平台借款，给平台带来信用风险。例如，“拍拍贷”的征信机制设计较为一元化，依靠借款人提供的信息来判断其信用等级，并不专门进行贷前审查，征信信息真实性堪忧（钱金叶和杨飞，2012）；虽有魔镜个人信用评级系统，从网络上收集借款人相关信息，但静态的信用评级方式和碎片化信息，以及未与其他平台的信用信息相印证，无法反映借款人的真实信用等级，也无法有效预防借款人的道德风险发生。（二）未与中国人民银行征信系统建立对接关系。P2P 网贷平台收集的借款人信用信息，最重要的是与银行业有关的信贷信息，而这些信息主要集中在中国人民银行征信中心的金融信用信息基础数据库。P2P 网贷平台自行前往银行调阅借款人信息，会受到个人隐私保护政策的掣肘。目前，大部分P2P 网贷平台的征信业务都未与中国人民银行征信中心相对接，缺乏交流共享。由于没有与中国人民银行征信系统对接，无法获得借款人有效的银行系统信息，信用信息的真实性和有效性都难以有效保证，隐藏着较大的信用风险，可能导致“老赖”事件频发。（三）缺乏信用信息动态监控机制。从上述有代表性的P2P 网贷平台来看，普遍缺乏信用信息的动态监控和实时调整。“宜人贷”虽然采取“多手抓”方式，降低借款人的信用风险，但其征信评级缺乏一套有效的信用综合评级机制和动态信用监管系统，如缺乏通过大数据云计算以分析信息真实性、进行还款压力测试以及后期还款意愿调查等机制，无法实时监控借款人的还款意愿和准确反映借款人的信用变化情况。“陆金所”的征信机制过于封闭，没有建立有效信用评级机制和借款人动态信用监管系统，以及缺乏与其他征信机构的良性互动，从而进一步扩大其征信机制缺陷所潜藏的信用风险。“有利网的”征信机制相对较为完善，FICO 评分系统的信用评级真实性、可靠性较高，然而仍存在着缺乏有效的借款人信用动态监控系统的问题。信用评级处于下层的借款人进入还款期后，最容易出现违约现象。总之，静态的征信机制难以有效防范P2P 网贷平台面临的信用风险。三、优化P2P 网贷平台征信机制的对策建议（一）依托中国人民银行征信系统构建互联网征信体系。建议由中国人民银行牵头，由中国人民银行征信中心具体实施，以互联网为载体，组建包含所有互联网金融企业的征信信息共享网络系统。此系统将P2P 网贷平台的征信机制与中国人民银行征信系统相对接，根据信息条目中关键词信息进行集合、融并归档为一个搜索条目，继而储存在中国人民银行征信中心的服务器上。系统在网上对外开放，进入端口区分P2P 网贷平台与普通借款人，普通借款人无法浏览系统中涉及借款人隐私以及其他商业秘密信息。使用系统搜索时，根据信息的关键词进行搜索，实时进行征信数据的传递反馈，实现P2P 网贷平台之间的征信信息互联，以及P2P 网贷平台与中国人民银行征信中心的征信信息互通，多渠道、多层次进行信用信息相互认证。（二）借鉴FICO 信用评分系统，完善风险评价机制。P2P 网贷平台以平台自身的信用评级方式为基础，参考FICO 信用评级系统中客户借贷偿还历史、开设的信用账户数、信用借贷年限、使用过的信用种类以及新开设的信用账户等五个考量因素和相应权重评分规则，建立起以大数据分析为技术支撑、具有综合性考量指标的信用评级机制。特别是要吸收FICO 信用评级系统中关于偿还历史评级时之考量因素，如各类信用账户中还款记录、涉公涉诉记录、违约记录等信息。（三）建立信用信息的动态监控机制。鉴于大部分违约事件发生在债务合同履行的中后期，P2P 网贷平台应专门设置信贷监控部门，借助大数据、云计算技术，实时动态收集和监控借款人在借款合同签订后的数据信息；在收集的数据信息基础上，分析借款人信用变化情况、资产转移情况、住址以及本人活动情况，以此判断是否有转移财产、到期无力偿还借款的可能性。特别是要针对信用评分处于中下层的借款人，在其还款期的中后阶段，应加强对其进行动态监控。一旦发现借款人可能存在违约迹象，应及时要求借款人提供补充担保，以降低信用风险暴露而产生的损失。
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