男子带100万银行存款被荐买保险 利息竟少十几万
平顶山晚报张静
带100万元去银行存款 被推荐买了5年期保险保单到期后王先生蒙了：利息竟比预期少了十几万元□本报记者 张静5年前，市民王先生本打算到银行存款，但在银行工作人员的推荐下买了一份5年期的保险。到期后，王先生认为自己所得利息比定期存款少了近一半。11月29日，王先生来到晚报热线办公室反映了此事。昨天，记者就此事分别采访了当事人王先生、保险公司、银行及律师。A百万元存款被推荐买保险5年到期利息却少了近一半今年40岁的王先生是新华区一所小学的老师，他告诉记者，日，他带着一张存有100万元的银行卡到市区矿工路中段一家银行的营业网点办理定期存款。“当时我说要存5年定期，但是柜台里的工作人员对我说存5年定期不如买保险，收益不会低于银行的利息，我一听就同意了，手续不到3分钟就办好了。”王先生说，当时银行5年定期的利率是5.5%，100万元存5年定期的利息应该是27.5万元。今年10月18日保险到期后，王先生又来到银行，工作人员让他第二天到保险公司办理相关手续。10月19日，王先生来到保险公司查询发现，利息仅有13.9万余元，这和100万元存进银行的5年定期利息27.5万元相比少了近一半。“我当时一下子就蒙了。”王先生当即找到银行营业网点的李姓负责人，对方让他去找保险公司。王先生又到保险公司找到一位负责此事的连先生（音），被告知需要向上级汇报。不久，王先生得到保险公司的回复：保险合同上如何规定就如何执行。记者在王先生提供的这份保单（复印件）上看到，上面写着“银行／邮政代理专用保险单”，保险金额为106.3万，保险期间为5年。王先生说，他在银行交了100万，但不知道为何保单上显示106.3万。他想起了当初在银行为他办理这笔业务的一位田姓工作人员，也是这位工作人员向他承诺过保险到期收益不会低于银行5年定期存款利息。这位田姓工作人员已经不在这个网点工作，王先生找到她的电话，并和她取得联系。对方表示，已经记不清是否对王先生说过这样的话。王先生认为，出现这样的情况，这位田姓工作人员是有责任的。“我当时去银行就是为了存5年定期，如果是买保险我去银行干啥？她要是说保险收益没有银行利息高我会买吗？”王先生情绪激动地说。记者注意到，保单上“投保人／被保险人生命与授权”的第六条显示：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解分红、万能、投资连接保险的特点和保单利益的不确定性”。在这行字下方，有王先生的签名。王先生对此的解释是，当时田姓工作人员打出保单后让他签名，签完后就立即拿过去了，给了他两张保单和一张发票后，就离开了银行。“自始至终她都没有给我看保险条款、产品说明书，也没有投保提示书。”王先生说。“购买保险后有十天的犹豫期，还会有保险公司的工作人员给你打电话，你接到过吗？”记者问。王先生说他根本不知道买保险还有犹豫期，也没接到过保险公司的电话。B保险公司同意再付5万元银行方面拒绝接受采访王先生说，在得知自己的利息仅有13.9万余元后，他不停地找银行和保险公司讨要说法。11月7日，银行网点的李姓负责人给王先生发短信，说保险公司已经回话，愿意以3.6%的年利率支付利息。也就是说，100万元的保险收益为18万元，减去已经支付给王先生的13.9万余元后，再付给王先生4万余元。11月22日，李姓负责人又告诉王先生，经过协商，保险公司愿意总共支付给他5万元。“再给我5万元也就是总利息18.9万多元，与银行的5年定期还差8万多元，我肯定不同意。”王先生说。昨天，记者分别致电这家银行营业网点的李姓负责人和当时办理这笔业务的田姓工作人员，两人均拒绝接受采访。随后，记者与保险公司负责此事的连姓工作人员取得联系。他说，王先生购买的是分红险，分红险到期收益由固定收益和分红组成。固定收益直接打在保单上，也就是保险金额106.3万，分红则是由公司实际盈利情况决定的，盈利的70%分给客户，剩下的30%是公司的。“保险本身以保障为主，不像理财产品一样有很高的收益，这几年金融形势不好，公司盈利不高，分红也就不高。这就和做生意一个道理。”连先生说，王先生办理业务时他也不在场，不知道银行柜员是如何向他介绍这个保险的。“出现这样的问题不单是保险公司的问题，也不仅是银行的问题，他作为一个成年人购买这个保险也签字了，应该承担责任。”昨天下午，王先生致电记者称，银行工作人员告诉他愿意再多支付他1万元，再次被他拒绝，并表示会继续向有关部门投诉。 C律师说法：重大投资应以书面合同为准就此事，记者昨天下午采访了河南博识律师事务所律师张宽芳。他告诉记者，法律规定，每个人都必须为自己的行为及产生的后果负责任。王先生自己选择了这款保险产品而不是存款，就应该承担后果。王先生说银行工人员向他承诺保险到期收益不低于银行收益，但这是口头所说并无其他证据证明。100万元的投资已属重大的投资行为，更应慎重，应以相关合同和书面文件为准。
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如何用保险保障自己的一生？
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发现一个很普遍的现象，那就是当人们面对一个陌生又有需求的事物，很多人都会陷入纠结徘徊之中，不知如何选择，担心自己所下的决定会带来他日的后悔。保险产品尤其这样，所以很多人到处了解咨询，结果很多时候所得非所需，人云亦云。可风险无处不在，无时不… 显示全部 发现一个很普遍的现象，那就是当人们面对一个陌生又有需求的事物，很多人都会陷入纠结徘徊之中，不知如何选择，担心自己所下的决定会带来他日的后悔。保险产品尤其这样，所以很多人到处了解咨询，结果很多时候所得非所需，人云亦云。可风险无处不在，无时不在，当有需求产生时，尽可能早点为自己和家人购买保障是非常重要的，生命往往就在转瞬间，大厦顷刻即能灰飞烟灭。家庭购买保险的顺序是：先大人，后孩子；先保障，后理财；先保主要经济支柱，后保无收入来源成员。购买保险内容的顺序是：先意外，医疗和重疾保障；其次关注子女教育规划和大人养老准备；最后，经济充裕，考虑资产转移，避税避债。购买保险的费用投入：一般家庭根据收支衡量，控制在10%-20%为合理；富裕家庭可考虑资产转移和传承，资金可根据自身情况规划；购买保险的保额选择：家庭成员的经济来源者意外保障额度以年收入的10倍做参考，重疾保障以年收入的5倍为参考，医疗保障作为社保或农保的补充。
回答于日 00:00
如何用保险来保障一生，洋洋洒洒几万字都不一定能阐述清楚，太复杂咯。如果要简化再简化，无非就两大类：理财养老规划、风险保障规划。前者是攒钱，让今后衣食无忧。后者是护钱，弥补风险造成的经济损失。 攒钱和护钱，都是一辈子的事。区别就是，攒钱可以… 显示全部 如何用保险来保障一生，洋洋洒洒几万字都不一定能阐述清楚，太复杂咯。 如果要简化再简化，无非就两大类：理财养老规划、风险保障规划。 前者是攒钱，让今后衣食无忧。 后者是护钱，弥补风险造成的经济损失。 攒钱和护钱，都是一辈子的事。 区别就是，攒钱可以等，等赚到一笔钱，或领取了当月薪水后，找个小猪储蓄罐把钱放进去。 而护钱，得做头里。不然出了事才想到保险的重要，悔之晚矣。 做好充足的预案，有备无患，方可高枕无忧。 做预案、做规划，放眼于未来，着手于当下。 怎么讲？ 一味考虑过于长久，却忽视了眼前的风险，整个规划华而不实。 用现在的标准，去准备未来几十后的风险，这份预案经不起时间额推敲与市场的变化。 先敲定五年计划，再设想五十年规划。 我的观点，准备三笔钱。 花一笔钱，买近5~10年的保险，搭建必要的人身意外与健康医疗类的基础保障； 留一笔钱，买10年后的保险，适应家庭成长与市场变化所导致的需求调整； 存一笔钱，作为中老年期的专项风险基金，不完全依赖保险公司所给予的有限、有条件的补偿。 不想长篇大论，实务操作是基于大方向首先明确的前提下。 夸夸其谈、比来比去，空！毫无意义！
俞双-又又大叔
回答于日 00:00
一份保险只能在一段时间内有意义 - 每个人该买什么保险？ - 知乎专栏 一份再好的保险只在一段时间内有我们期望它具有的意义。一款产品的费率好，或者投保的年龄早，这段时间就长。 一劳永逸的把握很小，每隔几年要回顾下够不够，和市面上有没有新的更好的方… 显示全部 一份保险只能在一段时间内有意义 - 每个人该买什么保险？ - 知乎专栏一份再好的保险只在一段时间内有我们期望它具有的意义。一款产品的费率好，或者投保的年龄早，这段时间就长。一劳永逸的把握很小，每隔几年要回顾下够不够，和市面上有没有新的更好的方案。一次有授权公布的咨询记录——“理财规划师”的最低标准 - 每个人该买什么保险？ - 知乎专栏进阶读者共勉：值乎首答文本和展开——什么时候才买终身重疾险？ - 每个人该买什么保险？ - 知乎专栏
回答于日 00:00
在保险公司做过一段时间组训（保险代理人的培训）的孩纸来说两句。 Lincoln Jason的介绍非常全面到位，像评论中某位同学说的“非常符合保险营销员”的套路，但就这一大段话来说非常客观并且符合实际情况。 我也看到了有些关于“保险”骗钱的质疑，也并非毫… 显示全部 在保险公司做过一段时间组训（保险代理人的培训）的孩纸来说两句。 Lincoln Jason的介绍非常全面到位，像评论中某位同学说的“非常符合保险营销员”的套路，但就这一大段话来说非常客观并且符合实际情况。我也看到了有些关于“保险”骗钱的质疑，也并非毫无依据的胡说八道。那么对于当前的商业保险，我们到底应该如何对待，曾做过一段时间保险工作现在离开保险行业的我说说自己的一点见解。首先，我现在年龄20+，目前为自己购买的商业保险有两份。第一份是意外险，包含意外身故和意外医疗，由不同原因造成的身故可获得20W-240W不等的赔付。保额很高，但需要交纳的保费每年只需1900+，缴费10年，保障至70岁，如仍然健在，可获得所缴保费80%左右的返还，也就是.8=1.5W左右，相信那个时候这点钱已经干不了什么了，但现在来看这份保险是比较划算的。毕竟人生无常，我们还有家人。第二份是重大疾病保险，确诊既付的，与合作医疗、社会医疗保险等不冲突。保额10W，一旦被确诊患合同约定的80+种重大疾病（基本包含了电视剧中常出现的各类绝症），赔付10W元，另外保险期间内因任何原因身故（投保两年内自杀身故不予赔付），同样赔付10W。每年缴费2200+，缴费30年，30年内出现，之后的保费无需再缴。保障至70岁，保险期间未出险的，满期返还所有保费+红利（保障类险种红利极低，能跟银行活期差不多就是了。如果有人告诉你如果比银行定期高的多，既有保障又是一种好的投资，他在骗你！）。这两份保险都是我在保险公司任职期间为自己规划的，但却是在离职之后购买的，因为在职期间每天讲这些东西，说实话有些麻木，有些时候甚至自己也在怀疑，真的是这样吗？但当离职之后，看待这个问题更加客观，发现风险确实是无处不在。对于子女教育险、养老险等，无非都是依靠分红来抵御通胀，从而获取“高于其他投资形式”的收益。如果确实有闲钱用于投资，可以考虑，但是一定要看清合同，哪些收益是写明的，哪些是“不确定的”，不确定的部分有可能为0，无论营销员说得有多高，他只是说说而已……保险是个好东西，但它分很多种。如同药一样，不可乱吃，对症下药才行。对于那些说保险骗人的人，我表示十二分的同情和理解，因为他们碰到了不好的大夫，乱下药不仅治不了病，反而会害了人。我国的保险销售和监管体系正在不断的完善，相信在可以预见的未来，“庸医”会越来越少，取而代之的是职业、专业、有良知的“寿险规划师”，对症下药，让每一个国人都能用最少的投入获得最适合自己的人生保障。
回答于日 00:00
谢邀， 我来说我家的情况，在北京的典型三口之家，自己有房贷，无车。我和老公都是30岁左右，工作收入都不错，但是都很忙，经常加班。孩子2岁+，公婆帮我们带孩子，只有当地的新农合。典型的中产家庭代表。 1.全家保障之大病： 对于中产家庭，尤其孩子很小… 显示全部 谢邀，我来说我家的情况，在北京的典型三口之家，自己有房贷，无车。我和老公都是30岁左右，工作收入都不错，但是都很忙，经常加班。孩子2岁+，公婆帮我们带孩子，只有当地的新农合。典型的中产家庭代表。1.全家保障之大病：对于中产家庭，尤其孩子很小，房贷也不少的情况下。虽然每年赚的都不少，但是仔细想想，如果真出了什么问题，根本没有稳定的现金流。房子还属于银行，急卖房子只会特别便宜不划算。其他做的一些理财都是一年期或者半年期的，没到期的话想用钱根本取不出来。但是如果真的出现问题，没有工作（或者即使工作能保留，也不过就是基础工资时），收入全都断了，估计也只能陷入四处众筹的艰难境地。所以，一份足额的大病保险一定是刚需，简单粗暴有效。大病保险在很多情况下=收入补偿保险，给大家几十万、上百万的理赔金，拿它用来看病，还是正常家庭生活开支，就是个人的自由了。我们一家三口各自买了100万的保额。其中香港保险50万保额左右，内地保险50万保额左右。至于哪边更好？还是一句话，各有利弊，哪有外面的月亮特别圆的事情。香港大病险 PK 内地大病险？ - 朱莉生活家 - 知乎专栏2. 全家保障之医疗：虽然我们自己都有社保，老公有商业补充医疗，但是对于最费银子的自费药、进口药都不包括。小病大家自己都能承受，但是万一真有大病，自费药进口药因为副作用小，效果好，一般都是首选。但是既很贵，又需要一直用下去。所以我们各买了一份中端医疗，只选住院医疗，消费型，一年一交，以覆盖不断上涨的医疗费，尤其是社保外的自费药、进口药。公婆因为年龄大了，不再适合再买普通的储蓄型重疾险。好在身体不错，也一样买了中端医疗做补充。父母因为年龄太大了，实在没有选择了。。。3.全家保障之意外险：意外险因为发生的几率比较低，所以很容易被人忽略。但是万一出现了，就比较麻烦。一份好的意外险，应该包括意外伤害（就是比较严重死+伤残），比如飞机失事、自驾车出事等等。也有比较轻的意外医疗（就是因为意外看病），比如自驾出事了但是没有伤残，只是在医院躺了一个月就康复了等等。或者孩子比较多的磕磕碰碰、猫抓狗咬、意外骨折等等。意外看病的部分最好可以报销自费药，因为骨折打钢板的时候非常实用。如果有意外住院津贴当然更好，就是住院给点钱。当然，前提是不增加保费的前提下。以上就是我家买的保障类保险，大病+医疗+意外=全面的基础保障，根据每个家庭的实际需求，可以再补充防癌险、老年防癌险、高端医疗、海外医疗等等。4. 年金保险：简单来说就是很类似银行的理财存钱，只不过银行一般是半年一年短期的产品，年金保险一般比较长期。父母在孩子小时候可以给孩子每年存一点钱，等孩子以后读书或者结婚的时候用。同理，也可以存笔钱用于自己的养老补充。因为保险采用复利利滚利（银行是单利），好的产品基本交完保费就能回本了，以后年年可以领钱，可以取一辈子。以前经常听人说觉得收益比较低，钱会贬值等等。我个人觉得，年金险本来就是保本型理财，而并非投资，投资高收益高风险，比如股票基金等等，盼着高收益进去，很可能亏本出来。这两种产品没有可比性。和银行产品相比，因为银行理财产品利益一直在降，以为可能像欧美国家一样只有零利率甚至负利率，所以选择一款提前锁定利率的产品就尤为重要。内地目前年金产品中，写死在合同里的最高的万能保底结算利率是3.5%，非常值得推荐。纯分红的产品，分红收益不确定，没有保底收益，很容易被销售误导，夸大保险的收益，不推荐。至于钱会贬值的问题，其实每个人家庭都会做很多理财，除了以前买房，那种产品能确保不会贬值呢？我们做的，不过就是让贬值的速度慢一点。大家也不可能拿买房的钱去买年金险，不过就是平时不用的钱，可能都不知道花去哪里的钱，或者放在股市里会亏掉的钱，强制储蓄，有一个合理的收益而已。我有太多朋友，觉得年金险收益低，每个月月光，或者每次总说钱都不知道花去哪里了，真正需要用钱时，却发现晚了。储蓄理财的年金险就丰俭由人了，我家的就不具体说了。5.总的来说，保险是个好东西，不靠谱的是做保险的人。有些业务员，为了自己的利益会夸大保险的保障责任，才导致了保险纠纷。当然，也有客户有意或者无意的隐瞒自己的身体状况，对于保险没有正确的认识。所以需要让专业、靠谱的业务员帮助找到性价比高的产品，华而不实的产品就直接扔到一边。很多客户来找我之前有做过功课，可是因为毕竟不是本行业的，往往外行只能比较保费，或者觉得保障越多越好，收益越高越好。很多想法不见得正确，所以还是需要专业的人做专业的事情。另外，对于保障类产品一定要有人事先帮助做好如实健康告知，事后尽心理赔，不然，就容易出现纠纷。还有告诉客户保险产品本身的利与弊。没有什么十全十美的东西。我有些客户会和我一起坐下来事先过条款，欢迎有越来越多研究精神的客户出现。在我个人的实际案例里，基本70%以上的客户身体都有各种大小问题，买保障类保险都会觉得很麻烦，往往会帮他们同时投2-3家公司的产品，看看哪家的核保结果自己最满意。可是，如果事先不麻烦，有隐瞒告知的话，理赔更麻烦。
回答于日 00:00
众多评论无法一一回复，若需有针对性咨询，请移步本人值乎，值乎 - 说点儿有用的 并说明年龄、身体状况，家庭收入保费支出、地点、保险需求等具体细节。 重复三次： 若需有针对性咨询，请移步本人值乎 若需有针对性咨询，请移步本人值乎 若需有针对性咨询，… 显示全部 众多评论无法一一回复，若需有针对性咨询，请移步本人值乎，值乎 - 说点儿有用的 并说明年龄、身体状况，家庭收入保费支出、地点、保险需求等具体细节。重复三次：若需有针对性咨询，请移步本人值乎若需有针对性咨询，请移步本人值乎若需有针对性咨询，请移步本人值乎谢谢！…………原回答回答于2013年，许多险种政策有变，无法一一修改，具体请看回答后评论。专用于理财用的万能险、投连险不在本回答范围内。————————我不是保险从业人员，但是还算是一个有一点经验的保险顾客。以自己为实例，来梳理一下我认为有用的保险。提请注意的几个理论：（以下保险若无特别指出均指商业险种）1、对于大数人而言，保险公司所谓10-20%的实际收入（指扣税和社保外）做为商业保险保费的开支的合理范围都偏高了，我个人理解这个数额是保险代理人为了增加销售额而做的营销战术。事实上，我个人认为中国家庭在没有避税需要的情况下，家庭保费支出一年在年收入的5%以下比较合适——一位年薪10万的年轻人一年花1万-2万去买保险？真没有太多的必要。如果你不保障医疗险种和车险，这个保费开支更应当降低到年收入的1%以下。为什么？因为意外险的费率一般是每万元20元，即千分之2，精算师算出来你出意外的可能性也就是千分之2，别把世界想得太危险了。（只是类比，并不完全科学）2、消费险才是主流，所有带投保意义还演算红利的险种都没有太多的意义。保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外，而不是为你生财。事实上，由于返还险种中涉及大量如”现金价值“之类的危险点，大部分涉及保险投诉的都是因为返还险。3、尽量不买短期附加险种，因为保险公司随时可以在一年合同到期后取消。短期限注意”保证续保“条款。4、建议30岁以下，经济能力不算强的人投保定期险，一般保障到60-75岁，而人一般出现意外、疾病给家庭或自己带来最大损失的也是这个年龄。没有必要一定要保障到终生，要做出相应的取舍。当然，经济充裕后，也可以适当补充终身险种。6、越早买保险越划算。7、社保一定要买。养老险就当强制储蓄或奉献国家了，重点是那个不管你怎么生病永远也承保的医保。8、重疾险香港国内各有优劣，虽然香港保险相对费率、理赔条件都要宽泛一些，但也是有汇率风险以及政策风险。大陆的重疾险整体上相对麻烦一点，但是也出现了很多费率不错的重疾险，特别是有轻症豁免，是大陆重疾险的优势。另外提醒一下：面重疾险的主要作用不是你得了病有钱治病，因为其各种赔付条件相对苛刻（比如心脏病必需是开胸手术而不能做微创一类），所以只能作为保障你在生了病后，家庭失去一部分收入而带来的经济补充，个人觉得一般家庭，在有社保的情况下，个人保30万足够了。如果重疾险的保额不算高（小于50万），且不住在香港相邻地区，那么香港的重疾险优势也不算特别大。9、注意增加财产险除种。10、可以在网上买的保险尽量在网上买 ，如中民保险网，慧择保险网或保险公司官网，如此可尽可能的降低你的保费支出（保险公司因为不用付提成给保险代理人，所以一般会给予一定的折扣）————我是正文的分割线——————我家人所保的保单列表：（数字部分指保额）A|社保B|商业险长期部分1、定期寿险：50万 合众保险 国内不多的定期寿险提供商且性价比相对较高。保至75岁 消费险 2、综合意外及意外医疗：100万 太阳保险常青树 其他保险公司的意外险虽然较之低廉，但请注意它们的保单内大多数都只规定”在社保范围“内的用药限制，你不想自己出了意外跌断了腿还因为价格问题打不了进口钢板用不了进口药吧。 消费险 （综合意外加意险种加医疗是是所有保险中最应当买的基础险种，如果你暂时不想在保费上开支太多，那么选这个吧，一年几百元而已）3、定期重大疾病保险：50万 香港宏利，保至75岁，保费低廉且返还。 返还险 4、医疗险：2000万 CIGNA寰球至尊，保至终身，几乎所有疾病的所有开支，消费险，保证续保到死。5、家庭财险：20万 人保财险，家中财物被盗，水暖管爆裂，失火淹水，客人在我家跌倒，花盆掉下去砸人的保险。消费险 6、个人责任险：50万 人保财险，保障不小心烫伤别人；熊孩子伤人（虽然我没有）之类的险种。消费险 7、家政服务保险：10万元 平安保险，应对钟点工阿姨可能受伤的的情况。消费险 8、车险：太平洋保险，第三者责任险保到100万，其余按常规保。消费险 9、个人账户资金损失保险：平安保险 50万，保障各种网购账户被盗，信用卡盗刷，或个人遭抢。消费险 C| 商业险短期部分1、各种旅游险：只要自己出门旅游都买。赔偿境外医疗、行李被盗、航班延误等。消费险 2、淘宝退运险：大家都懂的。消费险 3、户外运动险：先生潜水必买。消费险 4、信用卡送的各种交通意外险。消费险 5、买房贷款时曾经买过的保险。消费险……………………大致是这些，它们都是经过我多方比较研究后的险种，我个人觉得可以比较全地保障生活中的各种风险了。保费支出除第4项之外也不高，30岁左右单人一年的保费支出可以控制在1万左右（除第4项），第4项医疗险如果换用保额较少的险种，如一年800万（寰球精英）或者100万的（优选安康）或者其他公司产品，只买住院部分，30岁左右，以上险种一年保费所有全加起来也可以控制在13000元以内。当然，如果觉得个人医疗险还是太贵，可以取消这个险种，改买世纪泰康个人住院医疗保险，年保费大约也在1000元左右。其他人个经验（具有浓厚个人色彩，不代表普遍意见）1、绝不碰任何分红险、投资险2、绝不和总是对你特别热情的保险代理人打交道。（我选择的是险种，又不是你这个人……）3、除非险种仅有此保险公司提供，否则绝不买平安的保险。保费又贵理赔又坑爹……4、看好老爹老娘，杜绝他们脑子一糊涂就被骗投保。5、孩子的教育保险真没必要投。定期储蓄再买货基+意外险，都比这个划算。大陆儿童最高重疾险也是有限额的，死亡给付也只有10万，要么就去香港买，那个没有限额的。去香港投保一定要本人亲自到港签单（家长替未成年人签单除外），香港保险索偿投诉局从日起已经开始受理内地客户的投诉了，理赔时也不用亲自跑香港一趟，单据寄往香港就可以理赔成功。
回答于日 00:00
日分割线—— 老是被挖坟，实在尴尬。 这篇文章有些年头了，和我现在的保险理念有些出入，对保险有兴趣的朋友，还是私信我交流吧，或者关注我专栏和公众号。 终于到了回答这个问题的时候。目前排名最高的 @葛巾老师是我初入知乎时极其仰慕的，非… 显示全部 日分割线——老是被挖坟，实在尴尬。这篇文章有些年头了，和我现在的保险理念有些出入，对保险有兴趣的朋友，还是私信我交流吧，或者关注我专栏和公众号。终于到了回答这个问题的时候。目前排名最高的 @葛巾老师是我初入知乎时极其仰慕的，非常敬佩她的气度和识见。没想到在保险这个话题下葛巾老师仍然有超过一般保险从业者的认识，我由衷钦佩。然而可能由于葛巾老师毕竟不是保险从业者，有那么几点我不是很认同的地方，故在此指出，希望葛巾老师勿要见怪，有机会可以一起探讨保险理念和交流产品信息。 1、对于大数人而言，保险公司所谓10-20%的实际收入（指扣税和社保外）做为商业保险保费的开支的合理范围都偏高了，我个人理解这个数额是保险代理人为了增加销售额而做的营销战术。事实上，我个人认为中国家庭在没有避税需要的情况下，家庭保费支出一年在年收入的5%以下比较合适——一位年薪10万的年轻人一年花1万-2万去买保险？真没有太多的必要。如果你不保障医疗险种和车险，这个保费开支更应当降低到年收入的1%以下。为什么？因为意外险的费率一般是每万元20元，即千分之2，精算师算出来你出意外的可能性也就是千分之2，别把世界想得太危险了。（只是类比，并不完全科学 10%到20%这个比例，是一个模糊的范围，内在的数学逻辑是因为当下寿险重疾险的杠杆比例。但我认为一个合适的保费和年收入的比例，要结合一个家庭的具体情况。一位年薪10万的年轻人，上有几个老人，还有没有收入的老婆孩子，加上房贷车贷，或者一位年薪10万单身月光还要靠富裕的父母资助的年轻人，在保额保费上是完全不同的等级，不能一概而论。对于葛巾老师5%这个数字，我半认同，因为我做过有的家庭保障方案，5%的保费肯定不够。我个人的观点是，不必刻意追求10%或者20%的比例，只要做的保障方案符合需求，并且保额能够覆盖需求就可以了。根据我的经验，国内年收入10万到50万的家庭，保费在5%到25%都是合理的。 2、消费险才是主流，所有带投保意义还演算红利的险种都没有太多的意义。保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外，而不是为你生财。事实上，由于返还险种中涉及大量如”现金价值“之类的危险点，大部分涉及保险投诉的都是因为返还险。3、尽量不买短期附加险种，因为保险公司随时可以在一年合同到期后取消。短期限注意”保证续保“条款。4、建议30岁以下，经济能力不算强的人投保定期险，一般保障到60-75岁，而人一般出现意外、疾病给家庭或自己带来最大损失的也是这个年龄。没有必要一定要保障到终生，要做出相应的取舍。当然，经济充裕后，也可以适当补充终身险种。6、越早买保险越划算。7、社保一定要买。养老险就当强制储蓄或奉献国家了，重点是那个不管你怎么生病永远也承保的医保。 这些我都基本认同。 8、如果条件允许，重疾险可以不投国内的而投香港的，因为无论是费率、理赔条件都要宽泛太多。（便宜近3分之一到一半，但注意汇率风险）同时记住，重疾险的主要作用不是你得了病有钱治病，因为其各种赔付条件相对苛刻（比如心脏病必需是开胸手术而不能做微创一类），所以只能作为保障你在生了病后，家庭失去一部分收入而带来的经济补充，个人觉得在有社保的情况下，个人保30万足够了。 葛巾老师对于香港重疾险和国内重疾险的理解可能有所偏差。就说费率吧，国内的重疾险我至少看过几十个品种，香港的重疾险也了解过保诚信诚友邦宏利等，“便宜近3分之一到一半”这句话肯定站不住脚的， 我也曾在一些回答和专栏中批评过香港保险的这种营销手段，田忌赛马，颇为无耻。我用数据说话吧。香港保诚危疾终身保计划，30岁男性，保额10万美元，20年交，每年2375美元。华夏人寿常青树重大疾病保险，30岁男性，保额10万元，20年交，每年2211元。哪个更便宜？我们再来看保险责任：香港保诚：终身69项严重病况保障，其中17项可预支病况保障，特定严重病况额外20赔付，首十年期额外35或50%严重病况保障，理财和寿险保障一体，保额递增。因为太繁杂，我就不截图了，简单说一下，想具体了解的可以看这个网址細看危疾 - 策劃全面危疾保障其中需要注意几点，首先17项可预支病况保障是“预支”，要扣减保额的，理财和寿险保障一体就是 終期獎賞金額將按多項因素釐定，相關因素包括但不限制於索償、續保率及投資等方面的假設，並從第5個保單周年日起每年派發。派發的金額並非保證，並由本公司作檢討及全權酌情釐定，而港元及美元保單所派發的金額亦會有所不同。 保额递增就是每年增加最初保额的5%，然而保费也要递增。 遞增保障權益只適用於供款年期為11年或以上的危疾終身保計劃標準保費率保單，並須受行政指引規限。受保人當時的年齡及於本公司之最近期吸煙習慣紀錄，將會作為計算增加危疾終身保計劃保額所需額外保費之基礎。由遞增保障權益所衍生的當時保額將不會作為計算免費10年期危疾保之當時保額。 华夏常青树：终身寿险责任、61种重疾赔付保额，15种轻症额外赔付20%（赔付3次加豁免以后保费)，疾病终末期责任。具体可以见常青树重大疾病保险（2015）综上我们可以看出，香港重疾险和国内顶尖的重疾险相比，并没有所谓的便宜3分之1或者一半的优势，甚至在保障范围上也不占优势，占优势的可能就是保单的分红价值。我们还可以再举香港友邦进泰安心保和国内同方全球人寿康健一生的例子。费率仍然差不多，然而进泰安心保对于早期重疾保障比较侧重，而康健一生健康关爱服务独有特色。（我就不给链接了，具体可百度之）香港保险所谓的远超国内保险已经是老黄历了，这还不算各种交通成本和汇率风险。保险是一件非常理性的事情，一切以条款为准，希望以后一些鼓吹香港保险的人能拿出更有力的证据。我个人仍然认为香港的重疾险是优秀的，但希望大家能够更加理性，而不是自带“香港buff”一样地看待它。 10、可以在网上买的保险尽量在网上买 ，如中民保险网，慧择保险网或保险公司官网，如此可尽可能的降低你的保费支出（保险公司因为不用付提成给保险代理人，所以一般会给予一定的折扣） 在网上买保险并不会比在代理人手上买便宜，true story。只是一些保险网站有时候会做促销，通常是短期交通意外险之类的，或者fyp打9折。我的建议是，一些只能在网上买或者网上买比较方便的比如消费型意外险，就在网上买，长期寿险重疾险高端医疗等，尽量线下找靠谱的保险er买。 1、定期寿险：50万 合众保险 国内不多的定期寿险提供商且性价比相对较高。保至75岁 消费险 合众的定期寿险是不错，但是葛巾老师的影响力太大，我有必要做一些补充，丰富大家的选择。比如人保寿险精心优选定期寿险+附加精心优选提前给付重大疾病保险这款产品和合众爱家无忧定期人寿的费率差不多（超优体的情况），却有几个优势，一是定寿保额可以做很高，比如1000万，而合众最高50万。还有缴费期，人保精心优选是可以30年甚至到70岁，而合众最多20年，再加上可以附加定期重疾，人保精心优选相比合众定寿是优势很明显的。另外，我在官网只看到可以保到70岁，不知道75岁是怎么来的，还望葛巾老师不吝告知。又比如新华i守护定期寿险 这款产品和合众定寿几乎一模一样，然而却有保障期间和交费期间更灵活多选的优势。所以其实好的产品是很多的。当广大知友买保险的时候，一定不能无中生有，要兼听则明。 大陆儿童最高重疾险也基本都只能赔到10万（保监会95号文件《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，从日起，“对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元”。虽然这里只规定了死亡给付，但大部分儿童重疾险的在成年之前的赔付也不会超过10万。要么就去香港买，那个没有限额的。 葛巾老师可能对于这点理解有误，国内少儿重疾是可以买10万以上的，并且还不少，至少我上面推荐的华夏常青树就可以买50万，10万的限制是寿险责任，条款一般约定是未成年身故返还保费。可能葛巾老师被平安等公司的一些终身寿附加重疾的产品先入为主了。以上便是我的一些拙见。我完全同意葛巾老师80%的观点，对于葛巾老师推荐的家财险，或者高端医疗等，我是相当认同的。只是在某些方面略有分歧。看得出葛巾老师对于香港保险是真爱，不过我们自己也要分辨，对于保险产品，要看清条款，不能见风是雨。希望能多和葛巾老师交流，也可以为广大知友分享一些保险的经验，大家一起学习一个。完了。
回答于日 00:00
感谢@佘昱 邀请我回答此问题。 深感即使在知乎这个平台上，能独立思考的童鞋毕竟还是少数。 首先对于后面的一些回答做下统一的回复： （难道真的没有人说天朝的保险是骗钱的玩意儿么？！！。。。） 评价：此言甚不严谨，骗人的永远是人，就像菜刀即可切菜也… 显示全部 感谢@佘昱 邀请我回答此问题。深感即使在知乎这个平台上，能独立思考的童鞋毕竟还是少数。首先对于后面的一些回答做下统一的回复：（难道真的没有人说天朝的保险是骗钱的玩意儿么？！！。。。）评价：此言甚不严谨，骗人的永远是人，就像菜刀即可切菜也可杀人。（就算保额一千万，谁知道三十年后一千万能买瓶汽水莫！还保障一生。。）评价：请问此事跟保险何干？通货膨胀是国家经济的问题，当你的保额1千万买瓶汽水的时候，保费也就是1粒米的价格。回到正文：@葛巾，作为一个非保险从业人员，能做到这样的分析很是难能可贵，有很多的观点比较认同，认同的就不重复了，说些有分歧的观点供大家参考。1、10%这个数字的标准版本出自理财标准委员会，是一个国际性的组织，保险代理人口中的10%-20%里面确实有一定的演绎成分。原文建议10%的年收入做保障规划，保额规划到年收入的5-10倍。加入年薪10万，他应该花1万左右，做到身价保障50万-100万（消费型），至于20%部分是对于没有任何理财手段与思想的人，可以选择部分购买保险的教育金和养老金（请理解，这个世界上有很多人把钱存在银行活期账户上，完全没有一丝的理财观念与思想，也不想去想的人适合购买保险）但是降到1%以下，这个绝对是不敢苟同的，10万年薪，1000元买保险？买50万的意外险也得500元左右了吧，剩下的钱即便是买消费性寿险和重疾险也是完全不够的。2、必须承认，保险产品作为一种长期的金融产品，无论是从20年前看还是从目前的情况来看，保险的IRR（内部收益率）都是没有拼过银行储蓄利率的。当20年前的保险产品（内部收益率10%），银行的定期储蓄在15%，那个时候买的人都被认为是傻子，现在这群“傻子们”收获的时节到了。今天的保险产品（内部收益率IRR）已经被保监会指定为2.5-3.5%了，依然低于银行定期和货币基金，但谁知道20年后，还有没有这么高的银行存款利率，还有没有这么高利率的银行大额存款和SHIBOR（目前香港、日本、美国定期存款都是0.2左右的利息了）。答案未知，拭目以待。3、4、6、7都还比较认同，不过5哪去了？8、重疾险有两个主要功能：a.为重大疾病社保的补充，从我们实际发生理赔的重疾客户反馈和国家卫生局的数据，社保赔付比例占重大疾病总支出的50%左右，也就是说如果在北上广一线城市治疗重大疾病30万，需要自费15万元左右（我母亲刚刚经历过重大疾病的治疗，比例基本准确）b.补充因为重大疾病带来的工作收入损失，按照正常来说，一般重大疾病恢复期在5年，也就是说如果还在工作状态的一个人罹患重大疾病，那他将5年没有收入，或者自己基本的最低收入，没有奖金，没有灰色收入，没有回扣，没有送礼，没有。。。。所以具体应该购买多少根据每个人的收入水平不同，调整购买额度，而不应该固定为30万。9.认同。10.除非你加入保险销售的队伍，才会给你相应的折扣，因为你为此付出了劳动。找保险代理人也是一样的，其实保险代理人付出的劳动与服务与其收入真的是很不成正比（很辛苦，赚的很少）对于家人保单的分析：对于能购买Cigna寰球至尊的家庭，定期寿险与重大疾病保险绝对不应该只是50万的额度，应该与家庭经济来源收入进行紧密结合。对于拥有Cigna高端医疗的家庭，家庭主要收入来源的补偿是重中之重（当然，比如家里有很多房子，靠收巨额租金生活的不用怎么补充，我有的客户就是这样，真实示例。）值得称道的是第三者责任险买到了100万，很赞。现在有很多人车险花了不少钱，第三者责任险买最低额度，很容易发生得不偿失的事件。另，现在大陆地区孩子的重疾险可以买到50万+，但是身故责任国家规定怕有家长逆选择，最高只有10万。关于香港保单，有费率优势，风险有两点：1.汇率风险，近些年港币对人民币贬值了40%，相当于保额贬值了40%，早些买的客户会有亏损发生，如果希望购买香港保险建议选择美元。2.注意：外地人如果在香港打官司请律师是超贵的。
回答于日 00:00
作为一个审了四年保险案件的法官，也顺便借着这个问题说说自己对保险纠纷的感悟与体会。先作利益声明，除了车险、航空意外险，其他保险没买过，如果说利益相关，希望这个回答能让投保人更加清楚保险的功能与纠纷起源。因为绝大部分纠纷都是没有理解保险功能… 显示全部 作为一个审了四年保险案件的法官，也顺便借着这个问题说说自己对保险纠纷的感悟与体会。先作利益声明，除了车险、航空意外险，其他保险没买过，如果说利益相关，希望这个回答能让投保人更加清楚保险的功能与纠纷起源。因为绝大部分纠纷都是没有理解保险功能、看不懂条款产生的。上医治未病，如果买者清楚，纠纷减少，我们的工作量相应会减少。作为一个法律人，回答希望尽量作到理性、客观、中立。知乎问答，也尽量说人话，少用专业术语。 保险中各种各样的品种，其他网友已经详细介绍了。四年来参与处理的保险纠纷，从车险、重大疾病险、意外险、终生寿险、火灾险乃至海外上市中概股公司高管所涉及的董监高责任险。一句话，保不保障，看你遇到什么样的问题，不同的问题需要不同的保险品种。以上海为例，开车撞死一个人可能涉及近百万的赔偿，如果你没有100万保额的商业第三者责任险，撞死一个人，你的人生可能就进入低谷，可能要卖车卖房赔偿了。就此角度而言，我个人觉得车险是刚需。如果是遇到天津爆炸呢，需要的保险品种就不相同了。 保险品种太多，从方便理解的角度，大致分为两种，一种类似于储蓄，强制你储蓄作为你的保障，现加上一点理财收益，希望比单纯储蓄收益多一点。一种类似于赌博，专业术语“射幸”合同，因为是否会发生保险事故，事先无法确定。 本问题所涉及的大部分保险是商业保险而不是社保，“商业”意味着是要产生利润的，在契约之外是不考虑投保人利益的，也不会考虑社会福利。有一个案件中，投保人起诉要求保险公司续保重大疾病险，保险公司嫌弃该投保人此前患有疾病已经有过理赔，不同意续保。先前的合同中明确约定保险公司有权不再续保。没办法，只能是投保人败诉，这就是商业保险的现实与目前游戏的规则。再同情投保人也没办法改变，让患病者带病投保，涉及到左与右之争以及保险的逆向选择问题，是一个社会政策问题，不是一个小法官作出的判决所能改变的。美国奥巴马总统全力推出的Obamacare，花了多大努力才作到这一点，该法案在美国最高法院5：4判决也是涉险过关，可见争议之大。 因此，保险只保障其条款所约定的风险。可是，条款这么复杂，你能看得懂吗，看不懂就购买，必定低于自己的预期。说实话，保险条款里面，不仅有法律专业术语，还有保险专业术语，更多的还有医学专业术语。千万不要以自己的想象去理解这些术语。自己的切身体会是，隔行如隔山，即便学法律，如果不从事保险相关的法律事务，也很难理解保险专业术语，至于医学术语，不碰到案件或者被拒赔，一般人根本不会关注。比如说，保险术语中的“现金价值”，千万不要想象成为你所交的保费总额甚至加上利息。还有医学术语，原位癌是什么？都癌症了为什么还不赔？手指缺失的赔偿必须是“近位指节间关节以上完全切断”？什么是近位指节？（两个手指末节缺失赔不了）。红斑狼疮的某个血液指标要大于某个数值才能理赔？心脏移植与心脏二尖瓣移植有什么不同？对于有些模糊引起误解之处，法律规定可以采纳对被保险人有利的解释，但尽管这样，许多医学上明确的术语，是无法通过司法过程中的解释歪曲其本意的。在这种情况下，不少保险合同保障的风险其实是有许多限制的，于是许多投保人被拒赔后产生了保险是骗人的感觉，这就是为什么有一个关于金融课程的贴子总结如下：“《保险学》：告诉我们一：保险对每个人都真的很重要。二：即使学完了保险课程，你还是玩不过那帮卖保险的”。但实际上，是保险所涵盖的风险是有限的。如果你比较国内外的保险条款，会发现在中国许多同类型保险所涵盖的风险相对少一些，不少风险都被保险公司通过免责条款免除掉了。车险如此，意外伤害险也是如此。 除了条款的问题，也存在诚信的问题。目前重大疾病高发，关注较多。关于医疗制度与保险的问题，也是世界性的难题，建议看一部麦克摩尔的记录片《Sicko》。中国目前只能通过商业保险解决医保不足部分，因此重大疾病保险较有市场。但这个险种会涉及到投保单中的询问与告知，要投此类保险的投保人请看好，一大半拒赔都关系到下面这个表格（网上随意截屏，不针对那家公司）。这张表格往往出现在投保单中而不是保险条款中，容易让人忽略其重要性。 为什么这个表格这么重要不能乱填，因为保险合同是最大诚信合同，如果不如实告知你先前的疾病，保险公司在投保人申请理赔时，非常容易可以调取你以往的所有病历，发现你有未告知的疾病，从而依法拒赔（具体法条就不引用了）。在拒赔的情况下，有两种情况，一是投保人不诚信，因为已经发现身体有问题了（可能已经做过一些检查），这种情况下，就像去赌场赌博时出老千被抓住。二是业务员保险代理人不诚信，为了做业务提佣金，没有向客户提示这张表格的重要性，或者跟客户说我回去帮你填，或者说不要填有某种疾病否则通不过核保或者要费率上浮。很多投保人很天真地享受“顾客是上帝”的感觉任由业务员帮他勾选“无”，最后理赔被拒。诉讼也很难，因为投保人无法讲清楚当时是他自己真实的意思表示，还是业务员乱填的，尤其是投保人在合同底部往往都手写好“我完全清楚了解了保险合同，***”等字样。这一点，保险业远不如银行的理财产品，因为银行理财产品签署时规定要有录音录像，有时能够证明签约过程。 如果不认真对待自己的权利义务比如上述表格或者不够诚信，难免会陷入告知义务与保险条款的交叉火力点之中，比如先前的已知疾病你没有披露；如果去做过检查但疾病还没有确诊，另一条理由，你没有如实告知近期有过就诊；这两条理由不行，还有等待期条款，即合同生效之日起90日内，被保险人发生重大疾病或因导致重大疾病的相关疾病就诊，保险公司不承担保险责任）。从另一角度说，这些条款都是为了防范带病投保和保险市场逆向选择所采取的措施，也有其合理性。因此，要投保，千万不要发现生病了才投保，到最后被拒赔，机会成本太高。 保险合同中各种各样的免责条款一定要看清楚。通常重要的话说三遍，这篇回复仅仅是加黑了一些要点。因为要买保险的话，要自动适应这个规则，法律的规定是免责条款只要加黑加粗就行了，现在免责条款之多，已经导致整个合同大部分是黑乎乎的了。如果你还想着重要的话说三遍，放弃买保险吧。 至于选择保险公司方面，国内保险公司的纠纷不少，容易引发纠纷的公司业内人士可能都清楚，具体就不点名了。总体感觉有两点：1、如果公司营销群体是中老年人，纠纷很多，因为这一代人因为历史原因没有受到较好的教育，容易被忽悠，经常把保险理解为理财产品而不是保障产品，过几年看到收益没有宣传中那么高纷纷退保，然后再不得不面对“现金价值”这个容易被误解的概念。也有一些老年人贪图点小便宜，为两桶油就买了保险。还有一些老年人在诉讼时跟我们说，他们也不是完全不懂，但缺少子女陪伴，有保险公司营销员赔着他们聊聊天挺开心的，最终碍于面子就购买了。有时候想想，可能我们老了都一样，与其责怪家里老人容易被骗，还不如多点时间陪陪父母。2、如果上市公司利润高股东分红多（大多保险公司已经上市了），那么公司的价值观排序可能是股东利益>员工利益>投保人利益，利润从哪里来，一部分从拒赔中来。反正先找理由拒赔再说，即便诉讼拖个一年半载也好，有几个人会向保险公司主张延迟理赔的利息？ 相对而言，外资保险公司的纠纷少一些，一是产品相对成熟，二是客户群相对优质。主要客户群通常是500强公司或者其他外资公司的员工，这种情况相当于雇主已经为保险公司过滤过一遍了，投保人、被保险人的文化素质、教育程度相对较高，因此更能理解条款，工作环境、薪酬水平也比较不错，风险相对较低。 关于终身寿险，许多精于计算的网友都在计算合不合算，本人文科生数学不行就不瞎掺和了。但是，暂时不用担心保险公司的破产，相对来说监管比较严。即便乱干，就象美国AIG买了那么多CDS导致濒临破产，美国人最终不得不救，也是考虑有那多投保人的利益在其中，too big too fail. 至于是否能抵御通货膨胀，只能寄希望于国运昌盛，如果碰到津巴布韦式的货币贬值，啥也不保障。 中国目前的保险市场，还有很大的改进空间。个人的感觉是，与发达国家相比，应当通过价格机制而不是条款来对应消费者的指责。一分钱一分货，价格机制是敏感的，应当通过价格的提高，辅以更加全面的风险保障，来寻找相应的适格投保人，而不是沿用原来的作法即压低价格同时把免责增多、条款陷阱化。目前似乎也自能靠业界自律了，这方面，司法作用不大，中国没有象美国那样认定保险公司恶意欺诈可以超出保额判决巨额赔偿的制度。如果想了解这个制度，推荐另一部影片《造雨人》。 至于香港买保险，从条款和保额上比较，确实相对优惠。但到香港买保险，有一部分是富人需要转移资产的原因，或者是躲避内地债务的原因，不能完全进行产品意义上的比较。 最后回到主题，人生要面对各种各样的风险，要想保险保障一生，除非你把各种保险买全，否则几乎不可能，因为你无法判断遇到什么问题。换个角度而言，投资于你的能力，投资于你的健康，诸恶莫作，众善奉行，修炼人品换回好运，也许才是人生的最大保障。至于买保险，永远只是一个辅助工具。 学识所限，回答如有不当之处，多多包涵。 鉴于许多知友提问，更详尽的回复放在这个LIVE中。 FU Wang的 Live －－ 保险理赔纠纷：人身险 - FU Wang's Law - 知乎专栏 另外，关于两年不可抗辩期的问题，很多人问起，请参见这个帖子： 保险合同两年不可抗辩期条款的适用与思考 - FU Wang's Law - 知乎专栏
回答于日 00:00
众多评论无法一一回复，若需有针对性咨询，请移步本人值乎，值乎 - 说点儿有用的 并说明年龄、身体状况，家庭收入保费支出、地点、保险需求等具体细节。 重复三次： 若需有针对性咨询，请移步本人值乎 若需有针对性咨询，请移步本人值乎 若需有针对性咨询，… 显示全部 众多评论无法一一回复，若需有针对性咨询，请移步本人值乎，值乎 - 说点儿有用的 并说明年龄、身体状况，家庭收入保费支出、地点、保险需求等具体细节。重复三次：若需有针对性咨询，请移步本人值乎若需有针对性咨询，请移步本人值乎若需有针对性咨询，请移步本人值乎谢谢！…………原回答回答于2013年，许多险种政策有变，无法一一修改，具体请看回答后评论。专用于理财用的万能险、投连险不在本回答范围内。————————我不是保险从业人员，但是还算是一个有一点经验的保险顾客。以自己为实例，来梳理一下我认为有用的保险。提请注意的几个理论：（以下保险若无特别指出均指商业险种）1、对于大数人而言，保险公司所谓10-20%的实际收入（指扣税和社保外）做为商业保险保费的开支的合理范围都偏高了，我个人理解这个数额是保险代理人为了增加销售额而做的营销战术。事实上，我个人认为中国家庭在没有避税需要的情况下，家庭保费支出一年在年收入的5%以下比较合适——一位年薪10万的年轻人一年花1万-2万去买保险？真没有太多的必要。如果你不保障医疗险种和车险，这个保费开支更应当降低到年收入的1%以下。为什么？因为意外险的费率一般是每万元20元，即千分之2，精算师算出来你出意外的可能性也就是千分之2，别把世界想得太危险了。（只是类比，并不完全科学）2、消费险才是主流，所有带投保意义还演算红利的险种都没有太多的意义。保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外，而不是为你生财。事实上，由于返还险种中涉及大量如”现金价值“之类的危险点，大部分涉及保险投诉的都是因为返还险。3、尽量不买短期附加险种，因为保险公司随时可以在一年合同到期后取消。短期限注意”保证续保“条款。4、建议30岁以下，经济能力不算强的人投保定期险，一般保障到60-75岁，而人一般出现意外、疾病给家庭或自己带来最大损失的也是这个年龄。没有必要一定要保障到终生，要做出相应的取舍。当然，经济充裕后，也可以适当补充终身险种。6、越早买保险越划算。7、社保一定要买。养老险就当强制储蓄或奉献国家了，重点是那个不管你怎么生病永远也承保的医保。8、重疾险香港国内各有优劣，虽然香港保险相对费率、理赔条件都要宽泛一些，但也是有汇率风险以及政策风险。大陆的重疾险整体上相对麻烦一点，但是也出现了很多费率不错的重疾险，特别是有轻症豁免，是大陆重疾险的优势。另外提醒一下：面重疾险的主要作用不是你得了病有钱治病，因为其各种赔付条件相对苛刻（比如心脏病必需是开胸手术而不能做微创一类），所以只能作为保障你在生了病后，家庭失去一部分收入而带来的经济补充，个人觉得一般家庭，在有社保的情况下，个人保30万足够了。如果重疾险的保额不算高（小于50万），且不住在香港相邻地区，那么香港的重疾险优势也不算特别大。9、注意增加财产险除种。10、可以在网上买的保险尽量在网上买 ，如中民保险网，慧择保险网或保险公司官网，如此可尽可能的降低你的保费支出（保险公司因为不用付提成给保险代理人，所以一般会给予一定的折扣）————我是正文的分割线——————我家人所保的保单列表：（数字部分指保额）A|社保B|商业险长期部分1、定期寿险：50万 合众保险 国内不多的定期寿险提供商且性价比相对较高。保至75岁 消费险 2、综合意外及意外医疗：100万 太阳保险常青树 其他保险公司的意外险虽然较之低廉，但请注意它们的保单内大多数都只规定”在社保范围“内的用药限制，你不想自己出了意外跌断了腿还因为价格问题打不了进口钢板用不了进口药吧。 消费险 （综合意外加意险种加医疗是是所有保险中最应当买的基础险种，如果你暂时不想在保费上开支太多，那么选这个吧，一年几百元而已）3、定期重大疾病保险：50万 香港宏利，保至75岁，保费低廉且返还。 返还险 4、医疗险：2000万 CIGNA寰球至尊，保至终身，几乎所有疾病的所有开支，消费险，保证续保到死。5、家庭财险：20万 人保财险，家中财物被盗，水暖管爆裂，失火淹水，客人在我家跌倒，花盆掉下去砸人的保险。消费险 6、个人责任险：50万 人保财险，保障不小心烫伤别人；熊孩子伤人（虽然我没有）之类的险种。消费险 7、家政服务保险：10万元 平安保险，应对钟点工阿姨可能受伤的的情况。消费险 8、车险：太平洋保险，第三者责任险保到100万，其余按常规保。消费险 9、个人账户资金损失保险：平安保险 50万，保障各种网购账户被盗，信用卡盗刷，或个人遭抢。消费险 C| 商业险短期部分1、各种旅游险：只要自己出门旅游都买，一般买美亚万国游踪。赔偿境外医疗、行李被盗、航班延误等。消费险 2、淘宝退运险：大家都懂的。消费险 3、户外运动险：先生潜水必买。消费险 4、信用卡送的各种交通意外险。消费险 5、买房贷款时曾经买过的保险。消费险……………………大致是这些，它们都是经过我多方比较研究后的险种，我个人觉得可以比较全地保障生活中的各种风险了。保费支出除第4项之外也不高，30岁左右单人一年的保费支出可以控制在1万左右（除第4项），第4项医疗险如果换用保额较少的险种，如一年800万（寰球精英）或者100万的（优选安康）或者其他公司产品，只买住院部分，30岁左右，以上险种一年保费所有全加起来也可以控制在13000元以内。当然，如果觉得个人医疗险还是太贵，可以取消这个险种，改买世纪泰康个人住院医疗保险，年保费大约也在1000元左右。其他人个经验（具有浓厚个人色彩，不代表普遍意见）1、绝不碰任何分红险、投资险2、绝不和总是对你特别热情的保险代理人打交道。（我选择的是险种，又不是你这个人……）3、除非险种仅有此保险公司提供，否则绝不买平安的保险。保费又贵理赔又坑爹……4、看好老爹老娘，杜绝他们脑子一糊涂就被骗投保。5、孩子的教育保险真没必要投。定期储蓄再买货基+意外险，都比这个划算。大陆儿童最高重疾险也是有限额的，死亡给付也只有10万，要么就去香港买，那个没有限额的。去香港投保一定要本人亲自到港签单（家长替未成年人签单除外），香港保险索偿投诉局从日起已经开始受理内地客户的投诉了，理赔时也不用亲自跑香港一趟，单据寄往香港就可以理赔成功。
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没有人邀请我，不过非常想来做个回答。回复这个问题的动力，是来自于 @葛巾的答复。 因为她的选择是非常专业及拥有参考价值的。对不是自己本行的产品、理念能了解如此之透彻，深感敬佩。选择更优的产品，也是我们公司成立的初心。 先声明一下我的立场。 相… 显示全部 没有人邀请我，不过非常想来做个回答。回复这个问题的动力，是来自于 @葛巾的答复。 因为她的选择是非常专业及拥有参考价值的。对不是自己本行的产品、理念能了解如此之透彻，深感敬佩。选择更优的产品，也是我们公司成立的初心。先声明一下我的立场。 相关从业人员。某代理公司。 8年一线的经验。 另：因合作关系，深入了解过15家以上的寿险公司产品，多家产险的产品。（深入了解的意思是，除了公司背景以外，拥有过其最能体现产品利益的计划书系统，并接受过相应产品培训及做过横向对比）因算是利益相关，觉得有广告嫌疑的请无视。 我除了葛巾提到的险种，其他尽可能隐去。——————————————正文分割线————————————一般风险及损失的划分。 以及保险公司乐意承保的范畴。 上图以上是给各位来参考，如果转嫁一生的风险，一般建议是先解决意外、大病（但也要横向对比：每家公司的主推和优势险种各有不同）。 然后是 @葛巾的关于产品细选的相关部分的补充：1、少儿身故的确是10万，但少儿重疾很多公司可以做到30万 （白血病可能更高）【国内有公司可以到100万，甚至提供财务证明等，可以做到无上限】—— 大病不是身故，是生存状态可以领到的钱，所以不受那个文件限制。2、对于重疾，您自己是有高端医疗产品，发生的医疗费用都可以报，且支持昂贵医疗机构，另外配30万的重疾是够了。 但是对于很多人来说，重疾=丧失工作能力=开销增大、收入下降。 重疾和高端医疗最大的不同在于：市面的重疾大多是“确诊即赔付”，即：我得了重大疾病，保额30万，我不看病，这钱去周游世界，或者留给家人，都是可以的。 而医疗，是需要就医，看病，才能报销的。3、很多医疗险，葛大说的太对了！！ 保证续保，是极大的优势！ 否则当我们老去，身体零件老化，需要修补，修补了一年、两年，保险公司有理由跟你说：加费！或者say goodbye的！4、关于重疾费率，去年9月之前，很对，但是由于保险费率市场化，国内的二线保险（非国寿平安太平洋）积极跟进，除了50万以上要体检，费率已经能和香港这边竞争了！5、建议家财险等财险和家政服务险等 和寿险分开整理，因为那个只有1年期，且不能重复理赔。 而寿险长期且保障对象是无价的人。 保额可以根据收入和其他状况增减。 6、关于投资险：建议不要完全排斥！其实可以将投资险附加大病和定寿，是单纯买消费型险种以外的另一种较划算的选择！7、普及下高端医疗的费用： 招商信诺cigna 30岁的女性，寰球至尊，普通门诊+住院 30500多（无免赔额） 每年消费哦~ 【如果是70岁 15万多一年，不看病扔掉哦~】 【当然咯，也有便宜些的嗯】8、同呼吁：60岁以上！老爸老妈们！ 就不要买了！ 买也问过子女好不好！！ 外面保险公司请吃饭、请旅游这种，哪有什么好单子推荐嘛！！擦亮眼睛吧 ！！==================分割线===能否给个机会简单证明下……===================PS！ 以上仅限恶性风险——发生约定事件，其实没人开心的。 而葛大说的分红险等，其实也解决问题：良性风险： 小孩总是要长大要教育经费、人总是要老去，失去稳定收入来源，而保险的确定性，安全性，无任何其他投资可以代替。PPS！ 险种千变万化，我相信像葛大这种了解透彻的人不多，即使了解，也是花了不小的心思——找那么多公司产品来比较，可以有另外一个：找真正专业为客户负责的从业人员。 产品的选择、比较、未来的理赔、服务，都需要人来做。PPPS！ 保险（仅指分红险）还有一个特别的！ 就是锁定利率！ 为什么90年代的险种特别好？那个时候的银行利率超过10%！ 保险公司理财类产品，预定利率是7%！！ 现在保险预定利率3.5%(去年9月之前是2.5%) 。而台湾银行定存0.7%，日本0.01%，美国0.25%！ 未来呢？ 当中国银行利率下降了，以现在的3.5%去看，不是很划算的么？以上。暂时想到这些。 梦觉
回答于日 00:00
———————————————————————————————————————— ——日增加了一部分内容，见最下面一段。 ——日更新中端医疗、税优健康险部分内容 ————————————————————————————… 显示全部 ——————————————————————————————————————————日增加了一部分内容，见最下面一段。——日更新中端医疗、税优健康险部分内容————————————————————————————————————————业内人士，但不是保险公司，不是代理公司，所以无直接利益关联。从事保险精算工作，对相当一部分产品很了解。——————分割线————————意外险，通常只保身故+残疾（按照保监会要求，2014年起，残疾标准开始参照2013年保险行业协会下发的《人身险伤残评定标准》，该标准共10级281项，远超人民银行98年下发的老一版的标准7级34项，给付比例更高，给付条目更多，具体内容请自行百度）。但按照保险行业的经验，个人意外险的理赔中凡是能到残疾以上程度的，身故占比超过50%，所以保险金要养老抚小，保额越高越好，建议50万起。 如果是开车一族，请一定淘宝上买份自驾车意外险，国华海康合众信泰一大堆公司都有，年缴保费2400块*10年，驾乘私家车、租用车、公务商务用车意外身故200万元，一般意外身故最高20万元，残疾、烧烫伤最高20万元，满期返本110%已交保费。这是作为一个从业人员评价的目前市场上对开车一族最合适的保险，我本人已经购买。 如果不是，想买到200万保额可能就很困难，因为通常会要求提供收入证明（一般保额不超过年收入5-10倍），在不提供的情况下通常只能买到50万左右。另外，少有公司单卖意外险的，往往会要求搭售医疗险（意外医疗或者普通住院医疗等），酌情购买，1W以内医疗险是最划算的，多了往往用不掉，因为意外医疗险往往是“医保赔了我才陪”（指的是用药和治疗要用在医保范围内的），医保赔完了基本也不剩什么东西了；但如果本人没有医保，那么倒是值得购买。健康保险，目前国内的健康保险可以粗分为：低端、中端、高端三档（纯主观划分） 低端的基本一句话可以形容：医保赔我就赔，医保不赔我就不赔，所以对于有医保的人基本就是一个笑话，在当前医保报销比例通常已经超过75%的情况下，医保都赔了还要你做什么？保额通常不高，也就一两万通常不超过5万。但低端就是便宜，通常一年不超过1000块，实际上能提升的报销比例很低；但是如果没有医保，还是值得买一些的。 中端的基本是在低端基础上扩展一些内容，通常是医保范围外的治疗费用。我见到很多中端医疗有一个较高的免赔额以便控制保费水平。（即投保人自负的部分，但如果跟其他产品配合使用的话，可以把免赔额控制在一个很小的水平，比如1W保额的普通医疗险，再买一个1W免赔额的中端医疗，对于这两者重合的部分，免赔额就降低到一个很低水平），目前有很多公司已经推出了针对个人或者家庭的中端医疗产品，保额可以到百万，免赔额1-3万，保费相当划算。 高端的如 @葛巾提到的，CIGNA全球医疗，核心需求是满足投保人“高端”的体验，所以最核心的特征往往是医院的列表全（尤其是包含昂贵医院/诊所或全球就医），为此保额动辄百万计（通常会分得很细，A责任多少万，B责任多少万……但任何一个责任基本上都用不光，我听说的最大的一个理赔是200多万，德国高管在国内发生败血症，也没花完他的保额……），医保内外统统理赔（随便用药），而且往往还有直付（也就是你不用付钱，空手去空手回就可以），保费么，葛巾的保费是4万（根据葛巾答复已经修正），我听说其它的基本也都要8000往上，但很多高端医疗只提供给团险客户，个人客户应该还蛮难买的，也许香港会容易一些？重大疾病保险。 作为精算从业人员，我手头的数据显示，除了少儿阶段（高发重疾是脑膜炎、白血病、再生障碍性贫血、失明失聪这几样）和老人阶段（老人基本很难拿到重疾理赔，因为通常达到重疾标准之前往往就因为器官衰竭身故了……），中间的50年时间里面，癌症+心梗+脑梗三样的理赔基本占了重疾理赔的80%~90%以上，癌症尤其大头，男性占比60%以上，女性占比70%以上。把这三个重疾的定义贴在这里 1. 恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：（1）原位癌；（2）相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。2. 急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（4）发病90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。3. 脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动21中的三项或三项以上。可以看到，癌症有5种情况是不保的（除了艾滋），心梗和脑梗都需要满足某些条件才能理赔，达到这些条件后，才能叫“重大疾病”。我列这些定义的原因是，虽然有些情况在标准重疾条款中是不保的，但是近些年的大部分产品都把这些责任单独拿出来做了一个“轻症重疾”责任，通常是“重疾”责任的20%保额，大家可以购买有“轻症”重疾责任的产品。我举一个例子说明为什么要买这个：如果家中父母急性心梗，做了支架手术，那么支架手术是不赔的，因为按照标准定义要开胸手术才赔，但这年头谁还开胸啊！！支架（如果用进口支架的话）通常是一个1.5W到2W，放3个就5W起了，这时候你会发现，轻症重疾是赔的！多赞啊……重疾的保额，根据我们进行的统计，我建议以超过20万为宜，上不封顶（看支付能力和保险公司接受的额度）。因为以癌症为例，乳腺癌在原味癌阶段治疗费用还是较低的，外科手术通常就能搞定，但是一旦进入I到III期，那么费用会直线上涨，原因是放化疗和靶向药物还是很贵的，通常会在15万以上。这还是相对比较好治的乳腺癌，其他癌症费用更高。为什么上不封顶？因为统计学上，人的一生罹患重疾的概率是72%，总归会赔的，早晚而已，所以不会亏咯。另外，目前市场上包含轻症重疾的产品通常都是含在普通重疾里面的，而且保额通常是重疾的20%，所以我推荐轻症重疾买个5W以上，那么主险最好就有20W+的保额。另外，近些年沿海发达地区的甲状腺癌发生率突飞猛进，保险公司遇到很大困难，可能会采取相应措施，比如上调费率、下调甲状腺癌给付比例、甚至极端情况下把甲状腺癌除外掉。当然，这些措施不影响已经生效的保单，只影响未来销售的保单。寿险，典型的不死不赔。保额看个人意愿和支付能力，没啥好说的。希望有所帮助。——————————————————————————————————————————以下部分为日增加——日更新————————————————————————————————————————税收优惠健康险已经上市了，目前允许销售的公司大概有十几家，未来可能还有更多的公司。大家可以到网上找相应的条款研究下。我来说下我的理解。这个产品保住院+住院前后门诊+特殊门诊（如放化疗、透析），所以并不是你任意看个病就一定要赔的——但这个产品依然是我能想到的近年来可能见到的最给力的医疗险产品。根据《税优健康险管理办法》，我来解释下监管对这个产品的定位：0、购买这个产品的前提条件是：你是一个纳税人！因为这个产品可能会需要你的纳税编码来确认购买者身份。1、基本调子是保险公司不可以用这个产品赚大钱，这个产品就是“获客”用的。2、不管投保人有没有病，都可以买这个产品——但是，非健体的保额跟健康体是不一致的，如果是健康体，保额可能是20万，但如果被保险人既往已经身体不健康，那么保额只能给到比如4万，而保费是相同的。——我想大家应该可以理解，不然对健康体就不公平了，因为理赔往往都是不健康的人群发生的。3、保证续保，意思是如果您保障期限内不幸罹患了什么重病，即使当年发生大额医疗支出，第二年保险公司不得以该疾病为理由拒保你的投保，而非保证续保的医疗险产品，如果某年发生大额理赔，而且预期会有持续性的大额医疗赔付，第二年保险公司往往就拒保了，毕竟是商业公司，要逐利的——但保险公司相应设计一个“终身赔付限额”，比如60万，100万等，意思是如果某位被保险人的病情严重，已经前后理赔了100万了，那么保险公司就不再接受续保了，赔不起了……如果 不加这条，对其他被保险人也不太公平，相当于健康体在为某一个人集体买单。4、个人税收优惠的额度是2400元，税前列支，根据投保人税率的不同，给你省的钱是不同的，比如我是屌丝，税率5%，那么相当于节约了120元税费，你是高帅富，税率50%，那么相当于少交了1200元税，换句话说，保费给你打了5折。但钱一旦进入账户，就“再也拿不出来了”，除非看病花掉，或者退休后取出来购买商业健康险。5、保额不低于20万，保证费用充分6、保险公司在此业务上的盈利有限，亏损无上限。保险公司是商业公司，有必要的运营成本，比如收保费要人，核对理赔要人，做系统要人，这都要花钱的，所以留了20%的费用给保险公司（这个说实话算是狠的，你买瓶可乐，成本也就3-5毛钱？到你手上就得2块5，你算算费用水平是多少），保险公司卖其他产品的费用率通常都得25%往上，为了这个税优健康， 保险公司也是蛮拼的……如果收了100万保费，保险公司可以拿20万做费用，但如果大家都健康，都不看病，那么保险公司要把80万返还给每个人。如果看了50万，那么要退30万……但如果大家看病看了200万……呵呵，保险公司净亏损200万+20万-100万=120万所以这块业务是亏损上不封顶，利润几乎没有的——所以我推荐大家买咯。好了，解释完这个规定了，条款也来给大家解释下：不同保险公司可能设计成多款产品，通常包含以下3款产品：1、有社保人群，含慢病责任；2、有社保人群，不含慢病责任；3、无社保人群。三个人群的费率是不同的，责任也可能略有不同。以有社保人群，含慢病责任的条款为例，通常有这么几个责任：1、住院医疗费用，这个就负责住院费用，年保额不低于20万。2、住院前后门急诊，这个要是因为与住院相同原因导致的门急诊。3、特定门诊，主要是恶性肿瘤放化疗、透析、器官移植的排异治疗很多都是门诊，所以把这块加进去。保额通常2万左右。4、慢病门诊，高血压、糖尿病、冠心病门诊。保额通常3000左右，只是负责得了慢性病的人的日常控制血压血糖的药物或者治疗费用。以上保额如果是既往症患者，那么可能需要乘10-20%，也就是保额会更低，终身限额也更低。给付比例：医保内100%，医保外80%。也就是说，看病的话，医保内的，不管甲类乙类药，剩下的部分一分钱都不用出了，但医保外的费用，被保险人还是要出20%的。“医保外”的涵义：目前各家公司的做法有所不同，有的是“白名单”制度，有的是“黑名单”制度，有的是“无名单”制度。白名单，就是给出一个清单，在清单里面的治疗项目才赔，通常是治疗癌症的靶向药物；黑名单，就是名单里面的不赔其他都赔（这个黑名单可能比较多的是一些营养保健类的药物或者非治疗疾病所必须的药物）；无名单就是什么都赔……所以大家可以看出来，无名单最好，黑名单次之，白名单管控最严。但是呢，价格也跟这个有关，白名单最便宜，黑名单贵，无名单最贵。这个产品出来以后，其他的住院医疗产品都可以洗洗睡了，但门诊还是没有保障，而且，我估计一辈子都不会有人专门做这块责任的，谁做谁赔。
回答于日 00:00
利益相关。 实名反对以上任何认为中国保险业比香港监管更严等等XX的说法。 公关来开小号评论区的，直接删回复，不提示。 年初才参加过2次跨国的赔付。 并且是偏远国家地区。 假如你在旅行等等游玩的时候不想因为自己的账户无法支付紧急医疗的费用而死在国外… 显示全部 利益相关。实名反对以上任何认为中国保险业比香港监管更严等等XX的说法。公关来开小号评论区的，直接删回复，不提示。年初才参加过2次跨国的赔付。并且是偏远国家地区。假如你在旅行等等游玩的时候不想因为自己的账户无法支付紧急医疗的费用而死在国外的话，老老实实买国外的保险（含香港）。注意，这里不包含国际保险公司在中国境内出售的保险产品。一月的时候去珠峰地区，其中有2个队友的保险都生效了。从报保险到叫直升机到医院到走理赔程序，能看出很多问题。登山的队伍使用了大量的资源和人力。包括直接找到时任尼泊尔旅游部的官员查询一些边境地区的通关情况。其中点名2个保险公司，一个是美亚（AIG），一个是香港富通（AGEAS）。这2个保险是这次队友生效的2个公司。虽然这2个公司都有国际的SOS服务，但是完全不是一样的。第一个队友生效的是美亚保险。他购买的是万国游踪这个产品，半个月的。并且买的是最高缴费的那种，2份。美亚生效的时候，美亚是原则上不会告诉你当地有国际的SOS直升机救援的。故意向客户隐瞒了这个。因为我们的专业高山向导的弟弟就是这个地区国际SOS开直升机的，所以美亚这点失败了。我们直接使用了直升机。第二个是6天后，第二个队友生效的香港富通的AGEAS保险，直接直升机了。直升机都是直接去加德满都的医院的，这点没区别。OK，到医院之后，马上就能体会到2个保险的巨大区别了。因为山里是没手机信号的，到医院了才会和保险公司还有SOS还有医院进行手续。首先是美亚AIG，美亚的保险员会故意的问一些引导性的问题，这样就能逃避掉赔付或者少赔付部分。问题过于明显的引导性了。比如问：你是不是在XX地（有信号的地方，根本不在实际的登山区域）联系的直升机而没有联系保险公司。试图避开SOS直升机的赔付等等。然后又问是不是超过XX米海拔（国内卖的那个保险可是有海拔限制的，很多人不知道）。简而言之就是试图用客户不大清楚保险条款里面的细则来引导客户进坑，逃避掉赔付。和美亚打电话进行几轮多次的交涉，大约耗时一下午的时间。然后另外一个队友是AGEAS的一个长期的人身保险，并没有为这次登山专门买XX日的额外保险。下来加德满都医院后。最神奇的来了，AGEAS的人电话询问了医院名字还有电话里面询问了主治护士后，只问了当事人（队友）保险号和护照号，就挂了，挂了。。。。完全不需要当事人操心程序和手续。全程通话就15分钟左右搞定了。直接保险公司对接SOS直升机和医院。客户不需要出钱。继续说美亚，美亚那边是不给立即赔付的。对的，你没看错，你需要有足够的资金垫付直升机的费用还有医院等等。没带钱你就等着客死异乡吧。这需要大约7万人民币左右的外币现金。没错，美亚卖保险的人会告诉你赔付这些XXXX等等，但是真到了生效的时候，他们是不会赔付的。然后我这个买美亚的倒霉队友家里给他汇钱垫付的直升机和医院的费用。然后注意，美亚之类的是有住院条款的，很多费用过高是不给报的。AGEAS只有住院的房费的上限，其他没有。在医院点外卖也报。。。。可惜当地外卖太难吃了。AGEAS的队友住院第二天，就有香港保险公司请的香港的医院的医生打跨国电话过来询问病情。（怕小国家医疗条件太差，客户挂了。）美亚的所谓的XX天内赔付还有某些法律上的条款其实是没遵守或者是条款内能拖就拖。美亚的队友回国2个月后才经过繁琐的手续，拿到了大部分的赔付（不是全部）。因为和直升机公司很熟（向导的弟弟在那上班），就在等队友的时候和直升机公司的老板聊天，关于直升机救援的种种。其实他们是有个白名单的保险公司，白名单上面的来报保险才会出动直升机，否则的话不会去的，因为无法理赔。直升机公司并不指望客户付，对客户来说很贵，他们出勤基本都是保险公司指派。他们接到求援的电话第一个问题是，你的保险公司是哪个国家的，然后才是保险公司的名字。其实90%中国的保险公司是无法使用的，从直升机公司那边可以了解到，实际上纯中国的保险公司是不会赔付的。这里面有历史了。关于美亚，假如你不是万国那个买了2份的话，光一份是不够赔付直升机的。自己还得垫更多。当然，你不从大陆地区购买保险，条款就不一样了。AGEAS之类的香港保险很省事，不会出现故意坑客户的情况。以上，超过100赞放手续文件的扫描件。超过200放美亚的故意引导性问题的录音。
回答于日 00:00
感谢@佘昱 邀请我回答此问题。深感即使在知乎这个平台上，能独立思考的童鞋毕竟还是少数。首先对于后面的一些回答做下统一的回复：（难道真的没有人说天朝的保险是骗钱的玩意儿么？！！。。。）评价：此言甚不严谨，骗人的永远是人，就像菜刀即可切菜也可杀… 显示全部 感谢@佘昱 邀请我回答此问题。深感即使在知乎这个平台上，能独立思考的童鞋毕竟还是少数。首先对于后面的一些回答做下统一的回复：（难道真的没有人说天朝的保险是骗钱的玩意儿么？！！。。。）评价：此言甚不严谨，骗人的永远是人，就像菜刀即可切菜也可杀人。（就算保额一千万，谁知道三十年后一千万能买瓶汽水莫！还保障一生。。）评价：请问此事跟保险何干？通货膨胀是国家经济的问题，当你的保额1千万买瓶汽水的时候，保费也就是1粒米的价格。回到正文：@葛巾，作为一个非保险从业人员，能做到这样的分析很是难能可贵，有很多的观点比较认同，认同的就不重复了，说些有分歧的观点供大家参考。1、10%这个数字的标准版本出自理财标准委员会，是一个国际性的组织，保险代理人口中的10%-20%里面确实有一定的演绎成分。原文建议10%的年收入做保障规划，保额规划到年收入的5-10倍。加入年薪10万，他应该花1万左右，做到身价保障50万-100万（消费型），至于20%部分是对于没有任何理财手段与思想的人，可以选择部分购买保险的教育金和养老金（请理解，这个世界上有很多人把钱存在银行活期账户上，完全没有一丝的理财观念与思想，也不想去想的人适合购买保险）但是降到1%以下，这个绝对是不敢苟同的，10万年薪，1000元买保险？买50万的意外险也得500元左右了吧，剩下的钱即便是买消费性寿险和重疾险也是完全不够的。2、必须承认，保险产品作为一种长期的金融产品，无论是从20年前看还是从目前的情况来看，保险的IRR（内部收益率）都是没有拼过银行储蓄利率的。当20年前的保险产品（内部收益率10%），银行的定期储蓄在15%，那个时候买的人都被认为是傻子，现在这群“傻子们”收获的时节到了。今天的保险产品（内部收益率IRR）已经被保监会指定为2.5-3.5%了，依然低于银行定期和货币基金，但谁知道20年后，还有没有这么高的银行存款利率，还有没有这么高利率的银行大额存款和SHIBOR（目前香港、日本、美国定期存款都是0.2左右的利息了）。答案未知，拭目以待。3、4、6、7都还比较认同，不过5哪去了？8、重疾险有两个主要功能：a.为重大疾病社保的补充，从我们实际发生理赔的重疾客户反馈和国家卫生局的数据，社保赔付比例占重大疾病总支出的50%左右，也就是说如果在北上广一线城市治疗重大疾病30万，需要自费15万元左右（我母亲刚刚经历过重大疾病的治疗，比例基本准确）b.补充因为重大疾病带来的工作收入损失，按照正常来说，一般重大疾病恢复期在5年，也就是说如果还在工作状态的一个人罹患重大疾病，那他将5年没有收入，或者自己基本的最低收入，没有奖金，没有灰色收入，没有回扣，没有送礼，没有。。。。所以具体应该购买多少根据每个人的收入水平不同，调整购买额度，而不应该固定为30万。9.认同。10.除非你加入保险销售的队伍，才会给你相应的折扣，因为你为此付出了劳动。找保险代理人也是一样的，其实保险代理人付出的劳动与服务与其收入真的是很不成正比（很辛苦，赚的很少）对于家人保单的分析：对于能购买Cigna寰球至尊的家庭，定期寿险与重大疾病保险绝对不应该只是50万的额度，应该与家庭经济来源收入进行紧密结合。对于拥有Cigna高端医疗的家庭，家庭主要收入来源的补偿是重中之重（当然，比如家里有很多房子，靠收巨额租金生活的不用怎么补充，我有的客户就是这样，真实示例。）值得称道的是第三者责任险买到了100万，很赞。现在有很多人车险花了不少钱，第三者责任险买最低额度，很容易发生得不偿失的事件。另，现在大陆地区孩子的重疾险可以买到50万+，但是身故责任国家规定怕有家长逆选择，最高只有10万。关于香港保单，有费率优势，风险有两点：1.汇率风险，近些年港币对人民币贬值了40%，相当于保额贬值了40%，早些买的客户会有亏损发生，如果希望购买香港保险建议选择美元。2.注意：外地人如果在香港打官司请律师是超贵的。
回答于日 00:00
没有人邀请我，不过非常想来做个回答。回复这个问题的动力，是来自于 @葛巾的答复。 因为她的选择是非常专业及拥有参考价值的。对不是自己本行的产品、理念能了解如此之透彻，深感敬佩。选择更优的产品，也是我们公司成立的初心。先声明一下我的立场。 相关… 显示全部 没有人邀请我，不过非常想来做个回答。回复这个问题的动力，是来自于 @葛巾的答复。 因为她的选择是非常专业及拥有参考价值的。对不是自己本行的产品、理念能了解如此之透彻，深感敬佩。选择更优的产品，也是我们公司成立的初心。先声明一下我的立场。 相关从业人员。某代理公司。 8年一线的经验。 另：因合作关系，深入了解过15家以上的寿险公司产品，多家产险的产品。（深入了解的意思是，除了公司背景以外，拥有过其最能体现产品利益的计划书系统，并接受过相应产品培训及做过横向对比）因算是利益相关，觉得有广告嫌疑的请无视。 我除了葛巾提到的险种，其他尽可能隐去。——————————————正文分割线————————————一般风险及损失的划分。 以及保险公司乐意承保的范畴。 上图以上是给各位来参考，如果转嫁一生的风险，一般建议是先解决意外、大病（但也要横向对比：每家公司的主推和优势险种各有不同）。 然后是 @葛巾的关于产品细选的相关部分的补充：1、少儿身故的确是10万，但少儿重疾很多公司可以做到30万 （白血病可能更高）【国内有公司可以到100万，甚至提供财务证明等，可以做到无上限】—— 大病不是身故，是生存状态可以领到的钱，所以不受那个文件限制。2、对于重疾，您自己是有高端医疗产品，发生的医疗费用都可以报，且支持昂贵医疗机构，另外配30万的重疾是够了。 但是对于很多人来说，重疾=丧失工作能力=开销增大、收入下降。 重疾和高端医疗最大的不同在于：市面的重疾大多是“确诊即赔付”，即：我得了重大疾病，保额30万，我不看病，这钱去周游世界，或者留给家人，都是可以的。 而医疗，是需要就医，看病，才能报销的。3、很多医疗险，葛大说的太对了！！ 保证续保，是极大的优势！ 否则当我们老去，身体零件老化，需要修补，修补了一年、两年，保险公司有理由跟你说：加费！或者say goodbye的！4、关于重疾费率，去年9月之前，很对，但是由于保险费率市场化，国内的二线保险（非国寿平安太平洋）积极跟进，除了50万以上要体检，费率已经能和香港这边竞争了！5、建议家财险等财险和家政服务险等 和寿险分开整理，因为那个只有1年期，且不能重复理赔。 而寿险长期且保障对象是无价的人。 保额可以根据收入和其他状况增减。 6、关于投资险：建议不要完全排斥！其实可以将投资险附加大病和定寿，是单纯买消费型险种以外的另一种较划算的选择！7、普及下高端医疗的费用： 招商信诺cigna 30岁的女性，寰球至尊，普通门诊+住院 30500多（无免赔额） 每年消费哦~ 【如果是70岁 15万多一年，不看病扔掉哦~】 【当然咯，也有便宜些的嗯】8、同呼吁：60岁以上！老爸老妈们！ 就不要买了！ 买也问过子女好不好！！ 外面保险公司请吃饭、请旅游这种，哪有什么好单子推荐嘛！！擦亮眼睛吧 ！！==================分割线===能否给个机会简单证明下……===================PS！ 以上仅限恶性风险——发生约定事件，其实没人开心的。 而葛大说的分红险等，其实也解决问题：良性风险： 小孩总是要长大要