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返还型意外险」七宗罪，真的值得买吗？太平洋安行宝、平安百万任我行等4款测评","author":"chun-nuan-hua-kai-33-44","content":"对于绝大部分人来讲，要买的保险不外乎：意外险、重疾险、定期寿险、医疗险。这些险种中，意外险是购买门槛最低的，对于投保人的限制最少。由于意外险市场需求极大，各家保险公司都会开发很多产品，也就造成了产品鱼龙混杂。另外由于国人喜欢储蓄的心理，返还型的意外险销量也比较大，深蓝君遇到过刚刚毕业的大学生，每月用收入的10%来供一份返还型的意外险。所以今天深蓝君就跟大家聊一聊返还型意外险，主要包括如下内容：返还型意外险的优势、劣势到底是什么？2017返还型意外险横向对比分析，选哪款？为什么不推荐购买返还型意外险？一、返还型意外优势、劣势是什么？返还型意外险是相对于消费型意外险来讲的，我们看一下两者的差别：返还型意外险：保障时间30年，到期返还110%-120%保费；消费型意外险：保障时间1年，满期消费掉，无任何返还。上文我们提到过，意外险的购买门槛极低，深蓝君至少找了3家网销平台的产品，告知的内容都是年龄和职业，只要这两项符合要求，就算75岁的老人也是可以购买的。而且意外险18岁和60岁购买，价格是相同的。所以深蓝君找不到太多购买返还型意外险的理由，除了以下两点：满期后返还保费120%，营销话术叫做“不花钱得保障”续保简单，不需要每年购买，银行扣费即可返还型意外险给我们最直观的感受就是价格昂贵，只需要100多元就能获得的保障，通过返还型意外险需要支付接近10倍的保费支出。除此之外，返还型意外险还有很多不足，今天深蓝君就从保障范围、保费、储蓄收益等几个方面，来谈谈返还型意外险的不足。二、2017返还意外险分析，选哪款？深蓝君对市面上20几种返还型意外险进行了对比分析，由于相似性太强，所以仅挑选出比较有代表性的产品进行对比。为了方便大家直观查看，我们加上了2款其他类别的意外险：终身型意外险：横琴人寿优护宝终身意外险一年期意外险：安心保险小米综合意外险具体保障见下图：深蓝君直接说结论：一年期的意外险无论从保障内容、价格、灵活性都具有压倒性的优势，下面我们几种看下返还型意外险的几个明显不足：劣势1：一般意外保额过低市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。我们看一下太平洋安行宝2.0增强版的条款，这款百万意外险的基本保额和一般意外保额相同，都是10万。意外身故/全残保险金 ：若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起 180 日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“意外身故保险金” 或“意外全残保险金”， (1)若被保险人身故或确定全残时未满 75 周岁（不含 75 周岁） ，“意外身故保 险金”或“意外全残保险金”＝本合同的基本保险金额根据我们对比表格里面，可以看到如果买了类似的百万意外险，发生如下一般意外情况：高空坠物身故马路行走被撞身故游泳溺亡失足坠亡意外遇刺身故发生了上面等一般意外情况，这种返还型的百万意外险只能赔付基本保额，也就是只能拿到10万元基本保额。我们在看一下类似的产品是如何进行宣传的：在宣传的时候列举了N种情况，看起来无所不能，实际上只有在特定场景发生的意外身故，才能获得100万保额。而对于更常见的一般意外情况（高空坠物、遇刺、失足身故等），都归属于其他意外，只能获得10万的保额。而一年期的意外险，大部分都是所有的意外情况都是涵盖的，所以保障范围窄是返还型意外险比较大的劣势。劣势2：没有意外伤残保障意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。残疾赔付规则：1级伤残：赔付保额1002级伤残：赔付保额90%3级伤残：赔付保额80%4级伤残：赔付保额70%5级伤残：赔付保额60%6级伤残：赔付保额50%7级伤残：赔付保额40%8级伤残：赔付保额30%9级伤残：赔付保额20%10级伤残：赔付保额10%举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5 级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*60%=60万。不过上述情况只是针对普通的意外险，我们看下返还型意外险条款中，是如何表述的？下面以平安百万任我行为例：公共交通意外全残或身故保险金：被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成成本主险合同附表所列的“全残”的，除按第三项给付意外全残保险金外，我们还按20倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金，本主险合同终止。我们可以看到，赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。我们在看看合同中对于全残的定义，深蓝君摘抄了几条，如下属于全残：颅脑损伤导致重度智力损失（智商小于34）植物人状态双重眼球缺失三肢以上完全丧失功能偏瘫（肌力小于等于2级）只有身故或者达到上面的状态的时候，才能获得百万的意外赔偿，而如果发生交通意外没了一条腿，还没有达到全残的级别，299元一年期的安心小米意外险可以获得60万的赔偿，而年缴1000多的返还型意外险是0。如果不了解这些细节就盲目投保，风险来临时，相信无论是谁都会咒骂，原来保险都是骗人的！这就是返还型意外险的第二个劣势，只有意外身故、全残才能获得百万级的赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。深蓝君觉得，一款意外险如果设计成这样的话，已经失去了意外险最基本的意义了。劣势3：储蓄作用很低相信很多朋友一定是被返还型意外险的储蓄功能所吸引，也就是满期之后的120%保费返还。我们看一下广告是怎么写的：另外以平安百万任我行为例，经过测算30年后110%保费返还，每年年化收益不足1%。而我们知道现在银行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年的实际的通货膨胀至少在5%。每年多交的钱，从经济角度上来讲都是亏的，交的越多 ，亏的越多。就算每年我们买一年期消费型意外险，把剩余的钱存在银行里，最终的收益也会比购买返还型意外险收益高。类似的例子，深蓝君之前在测评儿童定期重疾的时候也都有过测评，有兴趣的朋友说道这里，我们就不去一 一列举返还型意外险的其他不足了，比较实用的意外医疗，大部分返还型意外险都是没有的，而且这种长期合同缴费金额、保额固定，后期调整起来也不方便。三、写在最后：今天深蓝君就跟大家详细地分析了返还型意外险的不足，希望大家在选择产品的时候，不要被保费返还和花哨的宣传所吸引，而选到更加适合自己的产品。我们一直建议大家保障归保障，理财归理财 ，无论意外险、重疾险最好不要购买既能兼顾保障和理财两种功能的产品，一般来讲，这些产品无论保障还是理财都没有做的很好。不花钱买保障，永远只存在童话世界中。希望我们能给你一些启发，也欢迎分享给其他有需要的朋友 ：）延伸阅读：","updated":"T10:18:58.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"collapsedCount":0,"likeCount":0,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"/v2-3bba191d3ab_r.png","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"reviewers":[],"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"意外保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"测评"}],"adminClosedComment":false,"titleImageSize":{"width":1195,"height":788},"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","tipjarState":"inactivated","annotationAction":[],"sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"hasPublishingDraft":false,"snapshotUrl":"","publishedTime":"T18:18:58+08:00","url":"/p/","lastestLikers":[],"summary":"对于绝大部分人来讲，要买的保险不外乎：意外险、重疾险、定期寿险、医疗险。这些险种中，意外险是购买门槛最低的，对于投保人的限制最少。由于意外险市场需求极大，各家保险公司都会开发很多产品，也就造成了产品鱼龙混杂。另外由于国人喜欢储蓄的心理，返…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"annotationDetail":null,"commentsCount":0,"likesCount":0,"FULLINFO":true}},"User":{"chun-nuan-hua-kai-33-44":{"isFollowed":false,"name":"春暖花开","headline":"欢迎关注深蓝保微信公众号，这里有详细的保险产品测评，中立、专业、客观。","avatarUrl":"/v2-db797dbebab910e66cc106_s.jpg","isFollowing":false,"type":"people","slug":"chun-nuan-hua-kai-33-44","bio":"微信公众号：深蓝保","hash":"ab1bff9e537eecf286e65","uid":856000,"isOrg":false,"description":"欢迎关注深蓝保微信公众号，这里有详细的保险产品测评，中立、专业、客观。","profileUrl":"/people/chun-nuan-hua-kai-33-44","avatar":{"id":"v2-db797dbebab910e66cc106","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false,"badge":{"identity":null,"bestAnswerer":null}}},"Comment":{},"favlists":{}},"me":{},"global":{},"columns":{"next":{}},"columnPosts":{},"columnSettings":{"colomnAuthor":[],"uploadAvatarDetails":"","contributeRequests":[],"contributeRequestsTotalCount":0,"inviteAuthor":""},"postComments":{},"postReviewComments":{"comments":[],"newComments":[],"hasMore":true},"favlistsByUser":{},"favlistRelations":{},"promotions":{},"switches":{"couldAddVideo":false},"draft":{"titleImage":"","titleImageSize":{},"isTitleImageFullScreen":false,"canTitleImageFullScreen":false,"title":"","titleImageUploading":false,"error":"","content":"","draftLoading":false,"globalLoading":false,"pendingVideo":{"resource":null,"error":null}},"drafts":{"draftsList":[],"next":{}},"config":{"userNotBindPhoneTipString":{}},"recommendPosts":{"articleRecommendations":[],"columnRecommendations":[]},"env":{"isAppView":false,"appViewConfig":{"content_padding_top":128,"content_padding_bottom":56,"content_padding_left":16,"content_padding_right":16,"title_font_size":22,"body_font_size":16,"is_dark_theme":false,"can_auto_load_image":true,"app_info":"OS=iOS"},"isApp":false},"sys":{}}一个人买多份保险能叠加理赔吗？
　　问：张先生在A公司买了一份保额为50万元的交通工具，同时又在B公司买了一份保额为50万元的综合意外险。如果遇到交通意外，最高是赔50万还是100万？　　答：如果张先生因交通意外导致残疾或身故，最高将累计赔付100万，两家公司各50万。但在具体赔付环节，两家公司可能会有不同规定。　　多份“”也能叠加给付　　问：李先生在A公司买了一份重疾险，保额为15万；之后又在B公司买了一份终身，保额为30万，附加提前给付重疾险一份，保额为28万，如患重疾后如何赔付呢？　　答：只要李先生所患重疾是上载明的，且病情符合赔付标准的，就可同时获得两家公司的赔偿。按照合同约定，给付重疾保险金后，相应保险合同就会终止。如果所买的重疾险是附加险，那么主险的合同也会要求终止。这意味着，李先生同时向两家公司索赔后，一方面可以得到双重赔付，另一方面B公司的终身寿险也将终止。　　定期寿险以保额为限　　问：梁女士在两家公司购买了保额分别为10万元和20万元的定期寿险，什么情况下可以得到怎样的赔付呢？　　答：定期寿险类产品也符合叠加的标准，这类产品的赔付情形是被保险人身故。梁女士身故后，其保险合同的受益人可得到两家公司合计30万元的赔偿。对于“无价”风险(如身故、)的赔付，通常只以保额为限，额度越高、份数越多，能获得的赔付自然越多。　　哪些保险不叠加赔付　　1、少儿意外险不能叠加赔付：儿童发生意外的几率比较高，为避免道德犯罪，对儿童意外险做出明确的规定，儿童意外发生身故时最高只能赔付10万，不能叠加赔付。　　2、意外医疗报销属于补偿性质，不能叠加赔付：如小杨买了两家保险公司的产品，某次意外医疗共花费1000元。那么，两家保险公司合计最高只能赔付1000元。　　3、从财产险的规定来说，保险公司是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额的，损失多少赔多少。保险金额的总和不能超过保险价值，重复超额购买是不必要的浪费。
（责任编辑：HN666）
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& & &银行信息港推荐的慧择网安心久久综合意外险1&2年计划，最低58元。我为妈妈购置了。
&&&&因为是在手机上投保的，在填写受益人的时候不小心点错了，把母女关系填成了妻子关系。
&&&&保单两三分钟内发到了我邮箱，仔细一看发现有错误。立马给慧择网客服打了电话，他们态度很好，说会有专员跟我联系。果然没过多久，专员小吴告诉我他们那边不能修改，只能退保了重新再买。征求我同意后，就给我发了一张退保保单，保单上说需打印出来手写并签字，正当我纠结暂时没办法打印的时候，小吴打电话告诉我可以用一张白纸把退保单抄写下来，把内容填好，再拍照发到他们邮箱，另外提供了妈妈身份证的正反面照片。随后保单就退保了，我又重新买了一份。
&&&&以后买保险的时候一定要仔细确认好填写内容，否则就太麻烦啦。最好还是在电脑网页上操作，手机容易出错。
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导读： 银行信息港梳理发现，目前各地的征收比例也不大相同，相互间还有较大出入。 近日，《北京市社会抚养费征收管理办法》向社会征求意见。截至目前，全国已有29个省份修订计生条例。预示着全面二孩政策之后，我国新一轮的社会抚养费...
正在大家都在讨论高房价的时候，住房公积金忽然来蹭热点。 有多少人还记得，其实公积金是在房改中推行的，初衷就是为了让大家买得起房。 现在，公积金要取消了，你不来挽留一下吗？ 1. 我起床了，并不代表我醒了。我缴了住房公积金，并...
在办理纯公积金贷款过程中，如果遇到断缴或补缴的，首先要进行复议，那么复议现在有时效 公积金因断缴、补缴或其他情况办理复议业务的客户，需要在指定期限内办理贷款，否则复议无效，需要重新走复议流程，一般时效为20天，办理复议时问...
公积金可贷年限： 购买新建商品房贷款最长期限为30年，且不超过借款人法定离退休年龄后5年； 5年内竣工的房子，最高可贷30年； 房龄6-19年的房子，最高可贷年限35减房龄； 房龄超过20年的房子，最高可贷15年。 男性最高可贷到65岁，女性...
在上海市连续缴纳住房公积金6个月，且借款人家庭没有尚未还清的住房公积金债务。不连续或断缴的需要补缴。 补缴材料：补缴对象的身份证、户口本、婚姻关系证明或单身证明、社保缴纳明细（社保中心去拉）、公积金缴纳明细（公积金管理中...
签公积金贷款办合同需要的提供材料： 下家（客户）: 1、客户及配偶身份证原件及复印件（2份）， 2、客户及配偶户口本原件及复印件 3、客户及配偶结婚证原件及复印件 4、小孩出生证《若有》原件及复印件 5、首付款转账收据原件及复印件 6...
公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。众所周知，公积金贷款的利率比商业贷款利率低，但是公积金贷款买房不仅有好处，也有它的限制。那么...
近日，文登区社保中心出资9600元为80名残疾学生办理了城镇居民医疗保险，实现区特殊学校学生医疗保险全覆盖，让弱势群体感受到了社会保险的温暖。 为缓解残疾学生的家庭负担，让残疾学生享受到社会的温暖，使病有所医的政策惠及每一名公...
近日，綦江区人社局开展了一系列特色党建活动，激发了广大党员在促进业务发展的实践中，争做担当合格社保人，发挥先锋模范作用，不断提升社保服务水平。 全体党员面向党旗，逐条逐句重温入党誓词，认真学习《中国共产党权利保障条例》和...
新年伊始，略阳县社保中心召开动员大会倒排时间，细化分解任务，深入到企业和乡镇，在经济不景气的情况下狠抓社会保险扩面工作，截止日，共有26425人参加职工医疗保险、10855人参加生育保险、7176人参加失业保险、16980人参...
近年来，重庆市綦江区采取多种措施在加强社会保险基金监督管理，确保基金安全完整，进一步完善社保保险基金监管政策，规范监管行为，切实防范和化解基金管理风险方面取得了有益的尝试。 严把参保登记关。对新申请参保的单位，严格审核相...
一是认真落实市里 脱贫不脱钩 、 扶上马，送一程 的要求，将巩固脱贫成效作为区、镇街的重要任务之一来抓。 二是坚持 1-2名区领导挂帅、1名街镇主要领导负总责、2个以上区级部门帮扶、1支驻村工作队、选派1名大学生村官、3个以上企业资...
一是抓住两个环节。抓住防病和治病两个环节，提高群众健康意识，加大医疗救助力度。继续实施因病致贫扶贫对象乡村医生签约服务，完善健康档案。 二是开展对口帮扶。深入开展区级医院对口帮扶镇卫生院工作，从区级医院选派7名以上专业医...
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