“限额令”是如何加剧中小企业融资难的_综投网
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“限额令”是如何加剧中小企业融资难的
作者:综投小编&
来源:网贷天眼
8月24日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称“办法”），新政策一出台，便引发了各界极大的关注，而其中关于借款限额的规定，更是成为了业界争论的焦点。&办法规定：同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限：单一的个体、单一的自然人在一个平台上的借款上限是20万，单一组织、法人在单一平台上借款上限是100万，单一自然人在多个平台的借款上限是100万，单个法人在多个平台的借款上限是500万。&对于此次新增的限额规定，大部分网贷平台都需要做出业务调整，
而在限额之后，网贷平台解决中小企业融资难融资贵的能力也将大幅下降，中小企业融资难题将进一步加剧，难免有违网贷行业发展初衷。针对限额规定，大部分网贷平台将转向信用贷款、消费金融、三农金融领域，而征信体系的不完善、消费金融领域竞争的加剧，都让网贷行业的转型面临着极大的风险。而缺乏了网贷这条“鲶鱼”的刺激，以银行为代表的传统金融机构，是否能俯下身去，告别“抓大放小”的传统思维，真心为广大中小企业雪中送炭，也尚存疑虑。&5000亿抽贷 中小企业生死劫
&据第三方数据显示：截至2016年7月底，P2P整体贷款余额在6500亿左右，单一主体（不区分企业和个人）在单一平台待还本金超过100万的资金总额2500亿元左右，占比接近40%。若不考虑提前还款和新增的贷款量，这些资金一年后（日）待还本金还有1600亿元，占到25%左右。&业内人士表示，如果考虑单人单平台的20万上限，以及一人多账号的情况，实际的超限资金总额以及比例还会进一步提高，行业整体超过借款限额的贷款可能达到亿元。按照新规的约定，意味着在未来一年内，P2P行业需要从中小企业抽回3000亿-5000亿的贷款。&出于合规性的考虑，网贷平台必然会产生大规模的抽贷行为，而从网贷平台融资的中小微企业大多难以从银行获得贷款，这势必会导致大量中小企业回归到依赖民间高利贷艰难维持的境地。&此外，按照国税总局的界定，小微企业指的是资产总额不超过3000万元。资产3000万的企业，100万的借款限额无疑是杯水车薪，若照此规定执行，网贷平台很难解渴中下微企业贷款。&而对于近年来融资需求不断上涨的中小企业而言，银行贷款的通道也一直是关闭状态。有统计显示，截至2015年上半年，国内企业数量超过5000万家，其中中小企业占比数量在80%以上，而按照中国中小企业协会会长李子彬的说法，目前银行对公贷款账户只有 　　原标题：
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网贷限额令松动？众力金融坚持小额业务模式
新浪河北评论
　　近日，有关网贷P2P贷款限额松动的消息在网上流出，加上国家对延迟合规整改大限的最终确定，更增加了业内对这一消息的认可。对此，众力金融负责人在记者的采访中表示，目前我们暂未收到类似的规定通知，而且从我国网贷行业的发展情况来看，小额分散投资才是更符合市场及用户需求的贷款模式，也符合了国家发展普惠金融的初衷。
　　众所周知，在2016年出台的“8·24”
监管文件中曾规定：同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络网贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万元;同一法人或者其他组织在同一网贷平台借款不超过100万元，不同网贷平台的借款余额不超过500万元。
　　限额规定一出台，即对那些靠规模致胜、大干快上的网贷平台带来巨大冲击。很多平台迫于政策压力同时又为了符合合规检查，铤而走险将大标通过金交所进行违规拆标后变成符合要求的小标继续进行交易，有些则干脆将大标剥离平台转移至线下或内部系统进行交易;而对于那些一开始就定位于小而精的网贷平台来讲，限额规定对其发展并无太大影响，反而国家从政策上帮助他们限制了大平台的发展，在一定程度上为他们赢得了市场空间。
　　此前，针对网贷监管限额的讨论也从未间断过，但都没有从根本上影响到国家金融监管部门对网贷借款限额的规定。据记者了解，限额条例的制定参考了《中华人民共和国刑法》有关规定，其中第一百七十六条规定：非法吸收或者变相吸收公众存款，具有下列情形之一的，应当依法追究刑事责任：个人非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在20万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在100万元以上的。由此不难看出，对网贷借款余额上限做出明确限定是具有现实法律意义的。
　　国家提倡互联网金融创新，但我们认为这种创新应该是有限度的。从法律上讲，大额标的明显是不符合要求的;从行业风险性上讲，大额标的的风险也更高，这些都说明限额才是更利于维持我国网贷行业乃至整个金融行业稳定发展的选择。随后众力金融负责人还表示，“相比于大额标的，小额标的风险可控性更高，在发生了不良贷款后也能得到更快速的解决，不会对出借人的合法权益造成不可弥补的损害，进而也就不会从根本上动摇到网贷平台的稳定运营，于国家于平台于出借人都是利大于弊的。”
　　在被问到平台的发展规划时，众力金融负责人向记者明确表态，“作为一家专注于车贷、房贷理财市场的P2P平台，未来平台将继续坚持小额分散的经营模式，在切实解决借款人燃眉之急的同时，让每个出借人都安心无忧地实现财富积累。”
　　当然，在国家尚未明确表示是否调整限额上限或放开限额规定的时候，对于网贷平台来讲，继续坚持小额分散模式或许更加符合国家对合规发展的要求。对于未来网贷限额需要突破以及如何突破的问题，还需要长时间的市场检验才能做出最后决定，现在谈限额松动为时尚早!
艺术资讯榜网贷限额令下禁止金交所,小额资产成标配_51网贷导航
市场有风险投资需谨慎
网贷限额令下禁止金交所,小额资产成标配
今日日报：
大额标的一直是网贷整改的红线。从去年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定的网贷限额、禁止债权转让;到今年7月禁止金交所模式，大额平台想要通过对接金交所将超额资产拆分后重新放回平台的拆标模式也行不通了，大额标的运营模式被一禁再禁，网贷行业中小平台的机会来了。
中再融 副总裁侯君表示，监管层之所以要严防大额标，是为了把网贷回归小额普惠、分散风险的定位。网贷发展的初衷就是为了填补传统金融体系中对小额贷款的空白，而大额标的发展虽然满足了平台的赢利需求，但偏离了这个定位。此外，大额标模式的存在极有可能引发金融系统性风险和监管套利等问题。
大额平台遭遇资产困顿，中小平台迎来新机遇
在监管的敦促下，不少大额平台陆续开始业务转型，停发大额标的。平台要进行业务转型困难重重，因为放弃大额标业务，等于放弃原本已经拓展好的渠道、放弃原本的运营模式，这在平台抢滩资产端的时代，等于“割肉削骨”。因此，不少有着高净值用户群的平台升级集团化，转做线下资产管理。
这样一来，平台转向资产管理，通过私募通道包装来销售。而从目前资产管理公司的运作模式来看，这类模式主要是针对高净值用户，，门槛比较高，动辄百万起投，完全脱离了网贷普惠金融的本质，同时对于平台高净值人群数量的要求比较高，对于以普通投资用户为主的大多数来说，转型资产管理并不是合适的选择。
大额标业务的整改，对于一直以“大额标”为发展方向的企业是个挑战，但对于一直致力于“小额分散”，提前布局优质资产端的中小平台而言，则是迎来了新的发展机遇。
切入再生资源中小企业资金周转，中再融致力绿色金融
按照《暂行办法》的监管思路，网贷从早期疯狂的野蛮生长，到现在逐步有了明确的市场定位——小额借贷要有效解决中小微企业和初始创业者的资金需求难题，作为传统金融的有益补充，切实达到普惠金融的意义。
中再融作为成立于监管初期的平台，自上线运营以来，借款用户以个人、中小企业为主，一直稳健发展，并在资产端获取方面赢得中再生协会的支持，拿下再生资源产业这一片领域，为再生资源中小企业提供资金周转，将“小额分散”“普惠金融”进行到底。
侯君介绍，再生资源是国家战略扶持产业，经营企业大多属于牌照制管理，在区域内有其垄断性，违规成本较高，同时有中再生协会的推荐与大数据系统监管，在风控上无疑具备资源优势。中再融初步计划今年年内将为300-500家再生企业提供定制化融资服务，预计今年能够为行业提供3-5个亿融资额度，充分发挥社会资本的优势，五年内将覆盖整个再生资源行业，输血再生资源产业，促进产业升级，服务实体经济的同时，践行绿色金融，为建设和谐环境和资源节约型社会贡献一份力。
新一轮互联网金融的争夺焦点已经从流量、用户转移到优质资产端。在平台争夺优质资产端的时代，如何深挖资产价值，在特色资产领域打造一条合规路径成为本轮胜出的关键。
网贷平台排行　　去年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)发布，至今已近一年。《暂行办法》对平台提出了众多合规要求，其中银行存管、借款限额最受关注。　　据研究中心不完全统计，完成银行存管签约(含上线)的平台数已经接近600家，约占6月底网贷平台数量的28%，愈来愈多的平台对于银行存管正在火速推进。那么借款限额整改情况又如何呢？本文将用多个指标对P2P网贷平台网贷平台借款人的借款金额整改情况进行分析。　　说明　　本文将选取成交规模居于网贷行业前列的1044家平台为测试样本，部分平台口径变动较大，不计入统计。因为数据的匹配问题，尚无法准确区分自然人、法人或企业，并且跨平台对借款人限额进行压力测试无法准确做到，所以文中并未涉及。此文主要目的是通过趋势分析平台借款限额整改变化情况。　　测试时间范围为2016年8月至2017年7月，频度为月度，2017年7月为日至日数据，下文涉及数据为比例数据，因此不影响具体分析。　　1超额平台数量占比　　如下图1所示，样本平台中单个借款标超过20万元、单个借款标超过100万元的平台数量占比自从去年8月几乎呈现一个单边下降的走势，2017年7月单个借款标超过20万元、单个借款标超过100万元的平台占比数值分别下降至64.5%和17.32%，相比去年8月的占比数值分别下降了25.83个百分点和25.65个百分点，可见越来越多的平台为了满足监管要求在进行业务整改。　　2 　　投资标的平均金额走势　　如图2所示，近一年，样本平台的每个投资标的金额呈现逐步走低的走势，2016年8月投资标的平均金额约为5.45万元/个，2017年7月该数值下降至2.24万元/个，下降幅度约为45.60%，这主要由于众多平台为满足借款限额的要求做出标的资产项目整改，消费金融等小额分散标增多，导致投资标的平均金额持续下降。　　3 　　超额借款标成交量占比　　超额借款标成交量占比反映了每个标的超过20万元、100万元的累计成交量占全部标的累计成交量的比例。如下图3所示，近一年时间，样本平台中单个借款标超过20万元的累计成交量占样本平台总成交量的比例数值下降了16.28个百分点，单个借款标超过100万元的累计成交量占样本平台总成交量的比例数值下降了20.99个百分点。可见整个行业合规比例进一步增加，不过从样本平台的占比数值来看，限额整改之路仍然较长。　　4 　　超额借款标数量占比　　从图4可以看出，平台借款标超额数量占比在逐步下降，2017年7月，限额20万元、100万元的数量占比分别下降至1.32%、0.14%，相比2016年8月下降幅度较大。这组数据反映，即使是20万元借款限额，超额借款标数量占比仅为1.32%，这一比例表明对于P2P网贷行业中大多数的借款需要没有太大的影响。　　5 　　待还超额规模占比　　由于《暂行办法》中对于单个借款人的借款金额进行限制，通过对借款人待还情况来进行测试更符合借款金额限制。当然部分平台的借款标借款期限较长，早在《暂行办法》出台前，借款人已进行超额借款且尚未还款，因此会导致平台待还超额占比数值并不为0。不过笔者在此使用待还超额占比的走势情况，来反映行业借款限额合规性发展趋势。　　2017年7月，样本平台中每个借款人待还金额超过20万元的累计待还占样本平台总待还的比例为65.87%；每个借款人待还金额超过100万元的累计待还占样本平台总待还的比例为55.12%。这组数据反映每个借款人待还金额超过100万占样本平台总待还的比例较高，或许随着之前的大标到期，待还占比将出现较大幅度的下降。同时，每个借款人待还金额超过20万元及超过100万元的累计待还占样本平台总待还的比例均呈现下降的走势，近一年时间下降幅度约为10个百分点，也说明借款限额合规上愈发向好。　　6 　　待还超额的借款人数量占比　　待还超额的借款人数量占比是指待还超额的借款人数量占所有借款人数量的比例，可以反映借款限额规定对于网贷行业借款人群体影响，同时趋势走势可以说明借款限额合规发展情况。　　2017年7月，样本平台中每个借款人待还金额超过20万元的借款人占样本平台总待还的比例为1.84%，每个借款人待还金额超过100万元的借款人占样本平台总待还的比例为0.3%，如下图6所示，近一年时间占比数值总体呈现下行走势。待还金额超过20万元的借款人占比数值不足2%也反映借款限额对于大多数借款人影响并不大，P2P网贷行业体现了普惠金融“小额分散”的本质。　　7 　　借款人待还金额分布　　通过将借款人待还金额分为8个区间，如下图7所示，2017年7月待还金额1万元以下的借款人占比数值最高，达到66.12%，500万元及以上占比最低，仅为0.05%，总体来看，金额越低的区间占比数值越低。同时，通过对2016年8月、2017年7月的占比数值进行对比可以发现，1万元及以下的占比数值上升了近15个百分点，而其他待还区间均出现了一定幅度的下降，这也与众多平台大力发展消费金融业务有一定关系，借款人数量大增的背景下，借款金额更多以小额分散为主。　　8 　　平台整改情况分析　　近一年时间，网贷平台按照借款限额的合规性要求进行了大幅度的整改，以7月(截至7月17日)成交量突破亿元平台为案例进行分析，对整改较好的平台进行展示，评判标准为该平台超额待还占比下降。以待还超额占比下降百分比数值大小进行降序排列，列举部分整改较好的平台，如下表1所示，其中根据数据统计发现永利宝、短融网、普惠家单个标发标金额均不大于20万元。　　再看借款限额合规居前的平台，如下表2所示，评判标准为该平台待还占比情况(以20万元为标准升序排列)。可以看出拍拍贷、51人品等平台，经过1年时间的整改，基本可以完成满足借款限额合规的要求，而对于有利网、陆金服等借款期限较长的平台，仍有一部分尚未到期的存量借款金额，不过日后随着更多的借款标到期，借款限额合规情况将进一步转好。　　总结　　随着更多的平台转型发力小额消费金融业务或者小额的车贷业务以满足合规要求，平均每个标的金额、20万元的待还占比、100万元的待还占比均呈现持续下降的走势，因此近一年时间借款限额的合规整改之路正在越走越好，专项整治得到延期也给了平台更多的时间进行整改。　　同时，从超额借款人数情况来看，对于绝大多数的借款人，20万元的限制可以满足其借款需求，符合小额分散普惠金融的要求。另外，超额借款的成交量、待还占比虽然在不断下降，但是占比数值仍然较大，平台合规整改之路仍将持续下去。　　来源 |
作者：陈晓俊　　声明 |登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议，转载请注明来源。　　>>>>　　推荐阅读　　独家丨百强平台理财计划收益、流动性PK表
责任编辑：wyh
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