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直销银行开户不需跑网点
来源： 南方日报作者： 张昕
直销银行是互联网时代得一种新型银行运作模式，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，用户通过电脑手机等远程渠道获取银行产品和服务。
在银行有过开户经历的惠州市民，想必对于叫号、排队、填单等流程不会陌生，从走进银行营业网点到拿着银行卡走出大厅，动辄半小时，加上跑网点的时间，要在1天内开通10家银行的账户，可谓“天方夜谭”。
不过，有了直销银行后，1天之内开通10家甚至更多的银行账户已不再是谈笑，因为不再需要您跑到银行的营业网点叫号、排队。
那么问题来了，直销银行是什么？直销银行的账户和一般意义上的银行账户有什么区别？直销银行的账户有什么用？
直销银行，又称为直营银行、互联网银行，是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，用户主要通过电脑、电子邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务。
记者体验多家银行的直销银行了解到，与传统意义上需到实体网点开户不同，直销银行的大门是24小时在线敞开的，作为普通市民，只需要一台电脑或一部手机，登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”。
“注册”完成后，接下来就是绑定银行卡，而根据各家直销银行规定，绑定的银行卡必须为本人名下，且须为借记卡（不支持信用卡），因为只有绑定成功才能在直销银行购买理财产品或其他投资等。
同时，基于互联网的开放性精神，记者体验发现，目前所有直销银行均支持绑定他行借记卡，不过需要该卡已开通网上银行，并且通过一定金额的转账来实现绑定。
以民生银行直销银行为例，大多数他行的借记卡都可绑定，但需要他行卡开通网银，并要求用户先存（转）入资金才能激活使用，而类似的要求也出现在华润、平安、广发等银行的直销银行，需转账任意金额至直销银行账户。
因此，对于惠州市民而言，若对直销银行感兴趣，可先行开通银行卡网银，这样能够快速地注册、绑定和使用直销银行。
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编辑： 谢志清
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银行“玩”直销 你跟不跟
来源：河南商报
核心提示郑州银行做了两年直销银行，平顶山6月6日上线直销银行，洛阳银行、中原银行都提出要做直销银行，直销银行已俨然成为城商行的“标配”。
　　郑州银行做了两年直销银行，平顶山6月6日上线直销银行，洛阳银行、中原银行都提出要做直销银行，直销银行已俨然成为城商行的“标配”。
　　不过，随着直销银行进入者的增加，竞争也越来越激烈，差异化成为直销银行获客的关键。
　　直销银行是什么鬼
　　“你知道直销银行吗？”河南商报记者向多位拥有多张银行卡的持卡人问这个问题，答案都是“不知道”或“不清楚”。
　　“和手机银行好像没有什么区别。都是卖一些理财产品，收益率也没有想象中的高。”郑州市民侯先生的手机上，尽管安装了一家银行直销银行的APP，但他说是在下载手机银行时附带下载的，平时极少打开，也没有购买过上面的产品。
　　河南商报记者了解到，直销银行的概念是个“舶来品”。它是基于互联网的一种新型银行运作模式，和商品直销不依赖实体店一样，直销银行也没有营业网点，不发放实体银行卡。客户通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，还可以通过直销银行的APP，开银行卡、存取款、购买货币基金和理财产品等。
　　目前，欧美国家的直销银行所占市场份额大约为10%。2013年7月，民生银行成立了直销银行部，2013年9月，北京银行宣布与荷兰ING集团合作推出直销银行，拉开了国内直销银行发展帷幕。进入2014年下半年，直销银行的设立进入快速推进期。目前，国内直销银行的APP有90多个。　　
　　城商行成直销银行“主力军”　　
　　从6月5日发布的《中国直销银行市场专题分析2017》中，河南商报记者了解到，从全国发展直销银行占比看，城市商业银行是发展直销银行最为积极的群体，直销银行数量占比达到了62.4%，农商行以及农信社次之，占比达26.9%。
　　6月6日，经过半年多筹备，由平顶山银行和上海壹账通金融科技公司联合打造的平顶山银行直销银行正式上线。今年4月，洛阳银行也与中国平安保险（集团）股份有限公司在洛阳正式签署全面战略合作协议，启动直销银行项目。中原银行也在5月份表示，正积极申请直销银行牌照，加快线上产品开发推广力度，面向全国拓展服务领域。
　　这些银行与工、农、中、建等国有大型商业银行相比，网点普遍比较少，而且多局限在特定的区域。“借助直销银行平台可以突破网点地域限制、人员限制，全面提升客户竞争能力、服务能力和盈利能力，实现零售特色化的转型。”平顶山银行董事长牛君彬说。　　
　　直销银行也搞差异化竞争
　　把直销银行作为“弯道超车”的筹码，为了吸引直销银行的用户，各家银行也是使尽浑身解数。
　　“直销银行的这些业务都可以在线上完成，挺符合‘懒癌’晚期的我。”在一家家电贸易公司工作的刘文思说，很多直销银行“标配”网上商场，但购物有淘宝、京东、唯品会等，一般不会太关注直销银行的这些商场。
　　而且直销银行目前的功能，对于她来说还是过于单一。“余额理财、代销基金等，支付宝、微信理财都做得很棒，收益率不比直销银行销售的产品低。消费贷款或是分期支付宝也能做到，这很难让我有兴趣再去下载个直销银行APP。”刘女士说。
　　对于客户的这些“槽点”，直销银行也在寻找破解之道。
　　以鼎融易为例，它可以提供丰富的缴费服务。除了大家熟悉的水费、电费、燃气费、暖气费，还可以缴纳校园培训费、工会费、物业费，为了服务中小微企业，还推出了缴纳商圈加盟费、房屋租赁费等服务，其定位的服务对象也开始向河南省内批发市场核心商户倾斜，构建专业市场线上生态圈。平顶山银行也提出了差异化定位的直销银行，通过直销银行平台引入线上保险、银O2O、贵金属、定收贷等有竞争力的产品，尽管刚刚上线，但产品丰富度好于不少直销银行。　　
责任编辑：韩希宇
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直销银行与电子银行有何区别？
直销银行，是互联网时代一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。
因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。
降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。
&一、直销银行跟我们平常所了解的电话银行、网上银行、手机银行等电子银行相比，有什么样的区别与特色呢？
1、“直销银行不依赖于实体网点，是脱离了传统银行具有独立法人资格的组织。而电子银行只是实体网点的一个补充渠道，依托的还是实体营业网点。”
现在人们的使用习惯更倾向于通过互联网形式，而直销银行强调简单化，它可以突破地域的限制，弥补传统银行物理网点的不足。
直销银行在业务运转、人工服务等方面不依赖物理网点，因此直销银行在经营成本方面更具优势，能够提供比传统银行费用更低的产品及服务和更有吸引力的利率水平。这也成为直销银行得以与高利率互联网金融产品竞争的“底气”。
兴业银行在最初由直销银行销售的理财产品，年化收益都在6%以上。
&2、“在电子银行的业务中，客户需要在实体网点办理银行卡，之后，才能进行网上银行、手机银行等电子渠道操作。直销银行则不需要银行卡号，‘免注册、免登陆、商户直接购买’是它的特色。”
传统银行的主阵地是在实体网点，这让客户在时间、空间上受限。而直销银行是客户身边“不下班”的银行，能全天候提供产品和服务。
&二、直销银行扩张迅猛
直销银行在国内是一个新生事物，但在国外，直销银行早已存在。
国内最早出现的直销银行是北京银行，2014年2月份，民生直销银行上线，其上线的“如意宝”，起购金额为1元，同时支持“T+0”实时到账，其对接的是汇添富基金现金宝和民生加银现金宝。一个月内，“如意宝”产品总申购额已近200亿元，累计为客户回馈收益1700万元。
民生银行的成功吸引了众多股份制银行跟进，很快，兴业银行直销银行上线，凭借其支持多家银行卡免注册、免登陆购买30余款理财产品、400余支基金以及一键就“购”的便捷性备受市场关注。
仅仅过了不到8个月，国内的直销银行如雨后春笋般出现，招商银行、中信银行等先后加入，2014年早些时候，国内上线的直销银行已经有12家。部分银行虽未明确提出“直销银行”说法，也已经推出具有类似功能24小时自助柜员机和人工呼叫中心，国有大行中工行亦已推出类似的智能银行试点。
由于直销银行并不需要到网点开户，通过电脑与手机即可完成操作，十分便利，因此产品收益率的些许差异，就会导致客户的流失或聚集，所以各直销银行目前在产品上的竞争相当激烈。
三、直销银行竞争激烈
民生直销银行推出新产品与“优惠服务”，广告天下：即日起至11月17日，购买民生金10克以上（含），均可获赠民生金，最多可得10克，持金可享受年底红利；微信推荐好友关注公众号，可以获得话费……
民生银行的促销优惠也反映了直销银行之间的竞争激烈。直销银行也从最初的与余额宝之间的竞争变成各直销银行之间的竞争，因为消费者之所以会去选择直销银行，其产品必须有吸引人之处。
之前，兴业银行推出互联网理财新品——“兴业宝”。“兴业宝”起购金额为0.01元，支持T+0快速赎回、快速到账，并且，还有一个最大特色就是支持其他银行的银行卡购买。据介绍，目前兴业银行直销银行已接通了工、农、建三大行，以及招行、民生、光大、中信、平安等十多家股份行。
预计年化收益率达7%的“兴业宝”曾经吸引了众多的客户。一位余额理财达人，“兴业宝”上线当天，他不仅把存在余额宝里的资金都提取出来，还把几个银行的银行卡上的钱全部购买了“兴业宝”，的确赚了一笔。
“兴业宝”的成功，让其他银行开始复制，不过，后续产品很难有如此高的收益率，如今，该行直销银行的收益率大多回归到5%左右。这样的收益率，比有些银行柜面销售的一些短期理财产品的收益率还要高一些。
在收益率上无法突出自己的优势，一些银行的直销银行开始在其他方面创特色，比如在申购赎回的金额上，尽量做到比对手高一些，产品库里可挑选的内容也尽量多一些。
南京银行直销银行，则针对具有大额闲置资金短期投资需求的客户，推出了专享财富产品——易得利，客户开通“易得利”后，系统将根据客户账户余额自动生成通知存款，让你在不知不觉中提高收益。
&四、渠道整合挑战
直销银行的上线，对银行的总行来说，相当于增加了一家没有实体网点的分行，因其便利性，以及它运营的低成本，它可以提供比实体网点更具优势的产品与服务。
但这样一来，也势必会影响到实体网点的业务。
“对我们来说，宣传与呼吁客户到直销银行上买理财产品没有任何动力。”一股份制银行负责人明确指出，把原有的客户介绍到自己行的直销银行去，对地方银行网点来说，不仅没好处，反而损失了一些业务的收入。
地方分支机构对本行系统的直销银行的抵触情绪，体现在多个方面。除了地方分支机构对宣传直销银行的主动意愿不高。一些银行的员工在向客户推介直销银行时，会告诉客户，需要先在网点开通实际账户之后，再办理直销银行业务，而不是让他行的客户直接用关联的方式购买直销银行的产品。
&目前进入直销银行的端口较多，除了网上银行之外，还有手机银行与微信均可直接进入。在询问如何成为直销银行的客户时，这些负责人均告诉，最好是先到银行柜台开立一个实际账户，再用这个账户去绑定直销银行的电子账户。“这样才安全。”他们这样解释。
一股份制银行相关负责人指出，直销银行对传统银行网点的最大冲击体现在存款上。由于直销银行的“活期存款”利率相当于定期存款，很多市民都把传统银行账户里的存款转到直销银行的账户里去了。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。直销银行怎么玩？ 记者亲历一分钟注册流程
&&&&想转账又不想排队怎么办？您可以登陆各银行的网上银行进行办理。没有本行银行卡怎么办？试一试各银行推出的直销银行吧。在互联网思维和银行转型战略的双重作用下，银行加紧了互联网领域的布局，直销银行在今年下半年迎来爆发式增长。有投资者问，直销银行到底有什么不同和优势，可以吸引我去使用？
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&&&&据中国经济网记者亲身体验，与传统银行和网上银行不同的是，直销银行没有实体网点的限制，也无需办理各银行本行银行卡，使用其它银行的银行卡就可以完成注册登陆，整个注册过程不超过1分钟即可完成。另外，直销银行存款是按照存款期限最大化结转利息，按此方式计算，一笔10万元1年期定存，如果在4个月的时候想提前支取，则最终获得的收益是普通定期存款的7倍。&&&&现象：爆发式增长&&&&自去年10月北京银行率先开通直销银行后，截至目前，已有十多家银行涉足直销银行领域。银率网最新数据显示，截至2014年11月，共有14家银行的直销银行上线，其中仅今年下半年就有10家银行的直销银行集中上线。&&&&直销银行借助互联网、移动网络平台销售形式新颖、收益更高的金融产品。市民注册后便可利用电子账户购买直销银行内的金融产品，包括银行系“宝宝”、存款、票据宝等。&&&&中国经济网记者了解到，有业内人士表示，虽然有部分直销银行在业务线并未完善的情况下，为了抢占市场匆忙上线，但上线时间较久的老牌直销银行定位更精准，随着银行思路的转变，金融互联网化的步调将大大加速，直销银行在经营成本、费用支出方面较传统银行更具优势，直销银行的发展将是大势所趋，相信未来会有更多的银行加入到直销银行的队列中。&&&&有分析人士认为，直销银行符合监管创新方向，但由于发展时间尚短，其发展也面临一些掣肘。除了例如理财产品销售“面签”程序影响直销银行体验之外，更深层次的挑战还在定位上。&&&&不同：无实体网点 无银行卡限制&&&&对于传统银行、网上银行，相信投资者并不陌生，但直销银行到底是什么？它与传统银行和网上银行又有什么不同的呢？&&&&众所周知，在传统银行办理业务，需要去各银行网点取号排队，到柜台去办理，而传统银行的营业时间和其它公司企业的上班时间又基本相同，因此，很多投资者需要请假去银行，这样就带来了很多不便。&&&&而网上银行则是传统银行的辅助，一般的转账汇款、缴费等等业务均可以在网上银行办理，省去了排队的时间，也免去了请假的流程。但在网上银行办理业务，必须有各银行本行的银行卡才可以登录。&&&&直销银行则是没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。&&&&以民生银行直销银行为例，据中国经济网记者亲身体验，记者打开民生银行直销银行页面后，点击“注册”，在填写姓名、身份证号码、手机号码等基本信息后，民生银行直销银行则会弹出填写银行卡号码页面，此时，中国经济网记者填写了工商银行的银行卡号码，民生银行直销银行则自动识别为工商银行。而整个注册过程连1分钟的时间都不到。&&&&由此可见，直销银行与传统银行、网上银行最大的不同就是没有实体网点限制，也无需办理各行本行银行卡。另外，据中国经济网记者用手机查询发现，现在民生银行、江苏银行、北京银行等11家银行都已推出直销银行手机APP，投资者通过APP可以随时随地管理自己的资产。&&&&特色：存款收益高&&&&据了解，直销银行最大的优势就是存款收益高。直销银行是按照存款期限最大化结转利息。是指定期存款提前支取时，提前支取的资金不是按照活期计息，而是依据存款期限的长短确定利率计算收益。&&&&据《投资与理财》计算，如果一位用户存了10万元1年期定期存款，存了4个月（120天）时想支取这个定期存款，则利率就只能按照活期利率计算，以目前银行普遍实行的1.1倍利率计算：获得利息=*0.35%*1.1/360=128.33元。&&&&如果是在按照存款期限最大化结转利息的直销银行，则这笔存款的利率是以3个月定期存款利率计算，且利率执行基准利率的1.1倍，则获得利息=*2.6%*1.1/360=953.33元，最终获得的收益是普通定期存款的7倍。（中国经济网 记者蒋柠潞）
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