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汇款手续费四大行更高 网银转账万元以上交行最贵
　　王云涛/漫画
　　渠道选择很重要首选网银
　　专题统筹：新快报记者 王中
　　专题执行：新快报记者 张潇 见习记者 黎华联
　　春节前各家银行转账汇款迎来高峰期，有市民在微博上抱怨，异地汇款1000元就要被银行扣掉10元手续费，"银行向客户收取的手续费之多已到了无以复加的程度。"
　　新快报记者近日调查发现，目前转账汇款主要有柜台、ATM和网上银行等三种渠道，不同银行对不同渠道的收费标准存在较大差异，同时，不同的转账金额也会影响到最终的手续费支出。总体来看，在跨行转账汇款中，四大国有银行的手续费率普遍高于股份制银行。
　　编者按
　　年关将至，消费也迎来小高峰，礼尚往来也是国人传统，一切都离不开银行卡。有几种常见的现象：回不回家过年的人，都会遇到柜台或ATM机汇款转账的问题；异乡客回到家乡，会面临原有的银行卡在当地无网点，导致异地跨行取款的问题；而大批长假出国旅游的“老广”还会遇到境外刷卡走银联通道还是VISA通道的问题。
　　随着转账、ATM取款、境外消费的频率大大增加，银行手续费也再次成为议论话题。近期就有市民在微博上抱怨，在建行ATM上同城跨行取款100元，竟被收了4元手续费。
　　不算不知道，一算吓一跳。新快报记者通过连日调查发现，同样是ATM取款，不同银行甚至不同ATM，手续费相差数倍；同样在境外刷卡，走银联通道和VISA通道，费用也是天壤之别。
　　从今日起，新快报“赚钱”银行版将连续3日推出“银行手续费系列调查”，让消费者对涉及银行转账、ATM取款、境外消费等所产生的银行手续费做到心中有数，能省则省，不花冤枉钱。
　　柜台转账――同城同行均免费
　　跨行转账深发展最低5000元仅需2-5元
　　办理转账汇款，大部分市民会选择到柜台办理，由于占用的银行网点、人工资源最多，因此这也是手续费率相比最高的渠道。
　　同城各家银行的手续费率标准各异，有的规定费率并设定上下限，有的实行浮动制，将费率与转账金额挂钩。虽然增加了横向对比的困难，不过，经过梳理，新快报记者发现，虽然各家银行的费率规定差异较大，但四大国有银行的手续费率普遍高于股份制银行。
　　同行手续费方面，目前同城同行均免费，但异地同行的收费标准却从免费到每笔收取最高100元不等。其中，、广州银行、广州农商行、的异地同行转账汇款目前免收手续费，其他银行则一般按照汇款金额的0.1%至1%收取，每笔封顶金额也从10元至100元不等。
　　跨行手续费方面，四大行均按转账汇款金额的1%收取，但设有最高50元的限制，也就是说5000元以下的汇款均按金额的1%收取，超过5000元的才能享受固定额度的手续费支出。相比之下，不少股份制银行则按照万元以下每笔2元至5.5元的费率标准收取，折算下来的费率仅0.02%至0.055%。
　　具体到银行，深发展、招行的同城、异地跨行费率都比较划算，而虽与其他国有银行费率标准相同，但其最低每笔5元的下限却居四大行之首。
　　举例来看，如果跨行转账5000元，最低的为深发展，同城跨行转账仅需支付2元手续费，异地跨行也仅需5元。而无论同城或异地，四大行均收取50元手续费，分别是前者的25倍和10倍。
　　即使在大额汇款方面，四大行优势也并不明显。虽有50元封顶，但不少股份制银行会按照不同金额区间收取每笔固定金额的手续费，一般每笔收取在10元左右，只相当于四大行收费的五分之一。
　　ATM转账――金额有限制
　　工行、建行不可跨行异地转账中行最贵
　　由于春节前后在银行柜台办理业务的人流较多，不少市民都选择到ATM自助办理，新快报记者的调查发现，二者的差别也不仅仅在于是否要排队等候。
　　各家银行对ATM的手续费规定，差异比柜台渠道小，但限制也更多。例如，无论同城还是异地，工行、建行都不支持ATM的跨行转账业务；此外，大部分银行规定ATM跨行转账最多只能转5万元，而想用深发展的卡在ATM上跨行转账超过5000元，还需到柜台开通相关业务。
　　不过，即使通过这种渠道，在异地同行转账时，四大行的手续费率在股份制银行之上，其中中国银行最贵。与部分股份制银行不收费或每笔5元的固定金额相比，中国银行、的标准分别为转账金额的1%和0.9%，每笔限额分别为5元至50元、1.8元至45元。
　　而从跨行转账情况看，除了基本都有金额限制外，各家银行手续费差异并不大。尤其是异地跨行，大部分银行都按转账金额的1%收取手续费，每笔封顶金额也多集中在50元。其中，深发展的手续费最低，1万元(含)内，每笔收3元；1万元至5万元(含)每笔收5元。
　　网银转账――费率五折起
　　兴业银行目前免费万元以上交行最贵
　　为了推广新渠道节约网点人力，各家银行都在大力推广网上银行，此类电子化新渠道的手续费率也颇具吸引力。
　　新快报记者的统计数据显示，各家银行的网上银行转账汇款手续费率普遍为柜台的五折，目前兴业银行的促销力度最大，不管异地同行、还是同城跨行，手续费均为全免，而在广州银行、光大银行和中国银行的网上银行办理异地同行转账汇款，也不需要支付手续费。
　　从异地同行的收费看，工商银行的手续费率最高，为转账金额的0.5%，每笔最低2元，最高25元，相当于柜台、ATM费率的五折左右。此外，网银转账虽按金额的0.15%收取手续费，但每笔50元封顶也是各家银行中最高的。
　　以异地同行转账1万元为例，兴业银行、工商银行和交通银行的手续费分别为0元、25元和50元，差距也相当悬殊。
　　需要特别提醒的是，如果用网银进行跨行转账，市民还要注意区别普通与加急业务的手续费差异，普通业务手续费低，但一般要第二日才到账，而加急则有当日到账、实时到账的区别，但都要支付更高的手续费。
　　以同城跨行转账为例，其普通业务为每笔收取2元，选择快速业务则每笔收取3元，如想实时到账，则按金额的0.25%收取，每笔最低2元，最高25元。如同行转账5000元，想实时到账需支付12.5元手续费，而普通业务只需2元。
　　而在异地跨行业务上，交通银行手续费率依然较高，按照每笔转账金额的0.7%收取，每笔最低2元，最高45元。而其他银行普遍在0.5%以下，封顶也以每笔最高30元以下为主。
　　小贴士
　　转账首选网上银行渠道。整体来看，网银转账更便捷、更低价，综合性价比在各渠道中居首。而现在各家银行对网银的安全性也提供了较为周全的保障，对于大额转账等，一般都提供了密码、U盾、动态口令等多重安全措施。
　　对不便上网的市民，采用何种方式，则取决于汇款金额和时间成本了。柜员机转账，不用像柜台那样排长队，而且柜台下班后仍可操作，可节约时间成本，但会遇到跨行转账和转账金额的两道限制，一般5万元是道坎。
　　ATM转账手续费
　　银行名称 行内同城 行内异地 跨行同城 跨行异地
　　工商银行 不收费 0.9%，1.8-45元 不能跨行转账 不能跨行转账
　　 不收费 0.5%，2-50元 不能跨行转账 不能跨行转账
　　中国银行 不收费 1%，5-50元 1万元(含)以内，5.5元/笔，1万-5万(含)，10.5元/笔 1万元(含)以内，5.5元/笔；1万-5万(含)，10.5元/笔
　　 不收费 0.5%，1-28元 不能跨行转账 不能跨行转账
　　招商银行 不收费 0.2%，2-50元 1万元(含)以内，3元/笔；1万-5万元(含)，5元/笔；柜员机最多转5万 1%，5-50元
　　交通银行 不收费 0.2%，1-50元 0.5%，5-45元 1%，5-45元
　　 不收费 5元/笔 1万元(含)以内，3元/笔；1万-5万元(含)，5元/笔 1%，5-50元
　　 不收费 5元/笔 1万元(含)以内，3元/笔；1万-5万元(含)，5元/笔 1%，5-50元
　　兴业银行 不收费 不收费 1万元(含)以内，3元/笔；1万-5万元(含)，5元/笔 1%，5-50元
　　广发银行 不收费 不收费 1万元(含)以内，3元/笔，1万-5万元(含)，5元/笔；5万-10万元(含)，8元/笔；10万元(含)，10元/笔 0.5万元(含)以内，1%，最低5元，上不封顶；0.5万-5万元(含)，50元/笔
　　广州银行 不收费 不收费 1万元(含)以内，3元/笔，1万-5万元(含)，5元/笔；5万-10万元(含)，8元/笔；10万元(含)，10元/笔 0.5万元(含)以内，1%，最低5元，上不封顶；0.5万-5万元(含)，50元/笔；5万元以上60元/笔
　　 不收费 1%，1-50元 1万元(含)以内，3元/笔，1万-5万元(含)，5元/笔 0.5万元(含)以内，1%，最低5元，上不封顶；0.5万-5万元(含)，50元/笔
　　 不收费 0.5%，2-50元 1万元(含)以内，3元/笔；1万-5万元(含)，5元/笔，柜员机最多转5万 0.5万元(含)以内，1%，最低5元，上不封顶；0.5万-5万元(含)，50元/笔
　　光大银行 不收费 6月30日前不收费 1万元(含)以内，3元/笔，1万-5万元(含)，5元/笔 0.5万元(含)以内，1%，最低5元，上不封顶；0.5万-5万元(含)，50元/笔；5万元以上60元/笔
　　深发展 不收费 0.3%，2-30元 1万元(含)以内，3元/笔，1万-5万元(含)，5元/笔；0.5万元以上转账须去网点开通 1万元(含)以内，3元/笔；1万-5万元(含)，5元/笔；0.5万元以上转账须去网点开通
　　广州农商 不收费 无 1万元(含)以内，3元/笔；1万-5万元(含)，5元/笔； 1%，5-50元
　　柜台转账手续费
　　银行名称 行内同城 行内异地 跨行同城 跨行异地
　　工商银行 不收费 1% ，2-50元 1% ，2-50 元 1% ，2-50元
　　建设银行 不收费 0.5% ，2-50 元 1% ，2-50 元 1% ，2-50元
　　中国银行 不收费 0.5% ，5-50 元 1% ，5-50 元 1% ，5-50元
　　农业银行 不收费 0.5% ，1-40 元 1% ，2-50 元 1% ，2-50元
　　交通银行 不收费 0.4% ，1-50 元 1万元(含)以内 5.5 元；1 万-10 万元(含)10.5元；10 万-50 万(含)15.5元 1万元(含)以内，5.5 元/笔；1 万-10万元(含)，10.5 元/笔；10万-50 万元(含)，15.5元/笔
　　招商银行 不收费 0.5% ，最低 5 元，上不封顶 1万元(含)以内 2.5 元；1 万-10 万元(含)6.5元；10万以上 10.5元 1万元(含)以内，5.5元/笔；1万-10万元(含)，10.5元/笔；10万-50万元(含)，15.5元/笔，50万元以上，20.5元
　　民生银行 不收费 0.3% ，5-50 元 1万元(含)以内 5.5 元；1 万-10 万(含)10.5 元；10万-50万(含)15.5元 1万元(含)以内，5.5元/笔；1万-10万元(含)，10.5元/笔；10万-50万元(含)，15.5元/笔；50万-100万元(含)，
　　50 万－100万(含)20.5元；100万元以上按照 0.002% 收费，最高不超过200元 20.5元/笔；100 万元以上按照 0.002% 收费，最高不超过 200 元。
　　华夏银行 不收费 0.1% ，1-10 元 1万元(含)以内 5.5 元；1 万-10 万(含)10.5 元；10万-50万(含)15.5元 1万元(含)以内，5.5元/笔；1万-10万元(含)，10.5元/笔；10万-50万元(含)，15.5元/笔；50万-100万元(含)，
　　50 万－100万(含)20.5元；100万元以上按照 0.002% 收费，最高不超过200元 20.5元/笔；100 万元以上按照 0.002% 收费，最高不超过 200 元。
　　兴业银行 不收费 不收费 1万元(含)以内 5.5 元；1 万-10 万(含)10.5 元；10万-50万(含)15.5元 1万元(含)以内，5.5元/笔；1万-10万元(含)，10.5元/笔；10-50万元(含)，15.5元/笔；50万-100万元(含)，
　　50 万－100万(含)20.5元；100万元以上按照 0.002% 收费，最高不超过200元。 20.5元/笔；100 万元以上按照 0.002% 收费，最高不超过 200 元。
　　广发银行 不收费 0.2% ，2-80 元 1万元(含)以内 3元；1万―5 万元(含)5元；5―10 万元(含)8元；10 万元以上 10元/笔 0.5 万元(含)以内，1% ，最低 5 元，上不封顶；0.5 万―5 万元(含)，50元/笔；5万元以上，60 元/笔
　　广州银行 不收费 不收费 0.1 万元(含)以内 1 元；0.1万-0.5 万元(含)2元；0.5 万-1万(含)3元；1万-6 万6 元 1% ，1-50元
　　10万-50万10元；50万-100万，15元；100-500，30元；500万-1000万，50元；1000万以上，100元
　　中信银行 不收费 1% ，1-50元 1% ，1-50 元 1% ，1-50元
　　浦发银行 不收费 0.5% ，2-50 元 0.2% ，2-10元 1% ，3-50元
　　光大银行 不收费 6 月 30 日前不收费 1万元(含)以内 5.5 元；1 万-10 万(含)10.5 元；10万-50万(含)15.5元； 1万元(含)以内，5.5元/笔；1万-10万元(含)，10.5元/笔；10万-50万元(含)，15.5元/笔；50万-100万元(含)，
　　50 万－100万(含)20.5元；100万元以上按照 0.002% 收费，最高不超过200元。 20.5元/笔；100 万元以上，0.002% ，最高不超过 200 元
　　深发展 不收费 0.5% ，5-100元 0.1 万元(含)以内 1 元；0.1万-0.5 万元(含)2元；0.5 万-1万(含)3元，1万以上 6元 1万元(含)以内，5元/笔；1 万-10 万元(含)，10 元/笔；10 万-50 万元，15元/笔
　　广州农商 不收费 无 1% ，2-50 元 1% ，2-50元
　　网银转账手续费
　　银行名称 行内同城 行内异地 同城跨行 异地跨行
　　工商银行 不收费 0.5% ，2-25 元 0.5% ，2-25元 0.5% ，2-25元
　　建设银行 不收费 0.25% ，2-25元 0.5% ，2-25元 0.5，2-25元
　　广州农商 不收费 不收费 0.5% ，2-30元 0.5% ，2-30元
　　招商银行 不收费 0.2% ，2-20 元 普通，2元；快速，3元；实时，0.25% ，2-25元 普通，0.25%；快速，0.5% ；实时，0.25% ，2-25元
　　交通银行 不收费 0.15% ，1-50元 0.2% ，2-20元 0.7% ，2-45元
　　民生银行 不收费 0.1% ，1-10 元 2 元/笔 1万元(含)以内，4.4元/笔；1 万－10 万(含)，8.4元/笔；10－50 万元(含)，12.4元/笔；50万－100万元(含)，
　　16.4元/笔；100万元以上按照 0.002% 收费，最高不超过 200元。
　　华夏银行 不收费 0.1% ，1-5元 快速：0.5% ，1-25 元。一个工作日：1% ，1-5元。两个工作日：0.6 元/笔 快速：0.5% ，1-25元。一个工作日：1% ，1-5元。
　　兴业银行 不收费 不收费 不收费 1万元(含)以内收费 5.5元；1万元―10万元(含)收费 10.5元；10万元―50万元(含)收费 15.5元；
　　50 万元―100 万元(含)收费 20.5 元；100 万元以上按照0.002%收费，最高不超过 200 元
　　广发银行 不收费 0.1% ，1-5元 0.01% ，1-3元 0.01% ，1-8元
　　广州银行 不收费 不收费 0.5万元以内，1 元；0.5万-1 万，1.5 元；1 万-10万，3元；10 万-50 万，5 元； 0.5% ，1-25元
　　50万-100 万，7.5元；100万-500万元，15元；500万以上，25元
　　中信银行 不收费 0.2% ，1-10 元 2 元/笔 0.5% ，1-25元
　　浦发银行 不收费 0.2% ，2-30 元，3 月 31 前，2 元/笔 0.2% ，2-10元 0.8% ，2-40元
　　光大银行 不收费 不收费 0.15% ，5-15元 0.15% ，5-15 元
　　深发展 不收费 0.2% ，2-30 元 普通：2元/笔；加急：0.2% ，5.50-30元 普通：0.5% ，5-30元；加急：0.65% ，6.5-50元
　　中国银行 不收费 不收费 1万元以内(含)，5.5元/笔，1 万-10万(含)，10.5元/笔，10万-50万，15.5元/笔 1万元以内(含)，5.5元/笔，1万-10万(含)，10.5元/笔，10万-50 万，15.5元/笔
　　农业银行 不收费 0.4% ，1-20 元 0.5% ，1-35元 0.5% ，1-35元
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& 相关报道：&b&不要相信&/b&&b&那些让你投资理财、炒股基金的人！！！&br&&/b&&b&不要相信&/b&&b&那些让你私信给他、声称可以『私下』教你投资理财的人！！！&br&&br&不要相信他们！！！&br&不要相信他们！！！&br&不要相信他们！！！&br&&br&&u&你以为他们会因为你独身一人而良心发现、帮你认真做理财？&/u&&/b&&br&&b&&u&天真！&/u&&/b&&br&&b&&u&在他们的眼里你是一个任人欺凌的独身女子，就像一伙海盗碰到一艘满载黄金却没有任何武装的船！！！&/u&&/b&&br&&br&&b&不要买保险、&/b&&br&&b&不要买保险、&/b&&br&&b&不要买保险！！！&/b&&br&&br&&br&&b&600万在手、小病三千、五千没必要买保险，大病一般都是不治之症、600万都治不好、难道买了保险赔你600亿就能治好？更何况买了保险受益人是谁？你写谁是受益人、谁就有可能谋害你！受益人是自己也不行、跟你稍微沾点儿关系的人都会盼着你死、拿遗产！平时不惦记你的遗产、不代表在自己背负巨额债务时、没有毒资吸毒时、不惦记你的遗产！&/b&&br&&br&补充：评论里一群黄口竖子用心险恶批评我阻止题主买保险，我就想问一下：你才干了几年保险、这就敢这么光天化日、明目张胆欺负孤儿？我家3个保险从业资格证、我本身也有，我爸妈在金融行业工作了三十年，玩儿股票基金保险这么些年、我不比你懂？我的家人、朋友干了十几年、几十年保险，也没像你这么吃了熊心豹子胆、丧尽天良赚绝户钱！！！&br&&br&&b&你现在不是应该考虑赚更多的钱，而是应该考虑如何让这笔钱在『可容忍的损失范围内』。&/b&&br&&b&而保持在『可容忍的损失范围内』最应该规避的风险，不是财务风险，而是人性风险。&/b&&br&&br&还是让我这个既稳健又疯狂而激进的人告诉你我是如何&b&『积极、稳健、可持续的活着』&/b&。&br&&img src=&/a9b97e51b42e3aac25026_b.png& data-rawwidth=&1406& data-rawheight=&928& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1406& data-original=&/a9b97e51b42e3aac25026_r.png&&&br&《心灵捕手》的女主角得到了一笔巨额遗产，但是她哭着对男主角说，如果可以，我宁可不要这笔遗产也想爸爸妈妈多陪我哪怕一天。&br&&br&你首先应该认识到一个&b&严肃&/b&的问题：1，这600万本来就应该是你的。&b&2，你失去了父母、失去了温暖、失去了他们日后对你的教导、失去了你感情事业受挫时对你的宽慰、失去了穷的付不起房租时父母打电话告诉你：家里做好饭了，回来吃吧。&/b&&br&&br&&b&对于一个父母健在的人来说，失去再多的钱，只要全家人齐心合力，用不了几年就可以东山再起。&br&对于你而言，失去了、就是失去了，你可能就此沉沦社会底层、终生不得解脱。&/b&&br&&br&所以，&b&你现在开始做的每一个决定都事关生死、不开玩笑！&/b&&br&&br&你的钱，我建议在二三线城市买2-3套二手房租出去，保值、容易出租、出租过程中即便租户对房子造成了什么破坏也不心疼。&br&&br&&b&不要买商铺、不要买商铺、不要买商铺！！！&/b&&br&&b&SB才买商铺，都是坑爹货。&/b&&br&不想买房也可以做定存、或者买国债。&br&&br&楼主说想要提高生活品质，坦白讲，我一年花七八十万和一年花十几万感觉并没有差太多，年轻人过分追求生活品质并不是什么好事，我朋友一年净赚四五百万也只花一百来万。在600万现金、却没有更稳定的经济来源的前提下，感觉正常的一年花十几二十万就差不多了，再多就没必要了。&br&&br&别炫富，其实600真的不多，也没什么可炫的，但是这个世界上有很多穷凶极恶的人，别说600万、为了600块都敢杀人。&br&&br&&b&以后你可能会遇到亲戚借钱，一句话：没钱，炒股赔光了。&br&别怕伤感情，他们跟你借钱、那不叫借钱，那叫掠夺你的安身立命之本。&/b&&br&&b&因为你拒绝被掠夺安身立命之本而伤感情的亲朋也算亲朋？&/b&&br&&b&&br&谈恋爱、结婚，你的对象、老公在事业上遇到再大得麻烦也别动自己的钱。&br&男人，自己的麻烦自己解决，解决不了，也别管他。&br&他因此想分手？&br&分。&br&3条腿的蛤蟆不好找，想要吃软饭的油头粉面小白脸儿那不是满大街么？&br&当然，最好是你根本不告诉她你的经济状况。&/b&&br&&br&补充：【很多人反对我这么说，并且说什么为了真爱、钱不算什么。&br&&b&如果题主父母健在我觉得这么想完全没什么问题！&/b&&br&&b&如果题主父母健在我觉得这么想完全没什么问题！&/b&&br&&b&如果题主父母健在我觉得这么想完全没什么问题！&/b&&br&无论多少钱、花了就花了、再赚就是了。&br&问题是题主现在孤身一人，如果对象、老公把钱骗了再把她甩了、那就真的什么都没了。找谁哭去？现在中国每结婚3对儿、就有1对儿离婚，你怎么确定题主遇到的就不是那一对儿？你能为你说过的话负责？做人要脚踏实地、别整天飘在天上还嘲讽我不脚踏实地，幼稚！无知！蠢！&b&何况、一个真正负责任的男人，会拿走自己爱的女人的最后的依靠？别因为你身边都是渣男、就觉得世界上没有另一种男人的存在可以么？就烦你们这种中二病、少女心、智商低的。&/b&】&br&&br&&br&&b&一个品德高尚的人，不会因为你有钱而跟你在一起，一个品德败坏的人，会因为你没钱、在他眼里失去了利用价值而离开你。&br&&/b&&br&然后去读书，认真读一个好大学，无论什么专业。&br&如果不想读大学，在认真工作的同时，要不间断的阅读、提高自身价值。&br&钱财身外物，知识与阅历才是陪伴你终生的、可以信赖的忠诚伙伴。&br&&br&人生，不应该被贫困左右、更不应该因为已有的财富左右。&br&你有你的人生，不应该因为这点儿钱，挡住你实现自我价值。&br&......................................................&br&补充说明：评论里很多人跟我说1线城市更保值，&br&&img src=&/dcb166badb87cd8b9e0a72_b.png& data-rawwidth=&1096& data-rawheight=&252& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1096& data-original=&/dcb166badb87cd8b9e0a72_r.png&&我写的那些黑体字不是手贱乱标注的好么？&br&&br&请大家不要忘了，1线城市买套房还能剩多少现金？这是一个无依无靠的独身女子，突发重病急需几十万、一线城市房产不好脱手该怎么办？另外，&b&我根本不考虑房子本身升值贬值，&/b&我考虑的是在拥有一个稳定的收入来源的前提下、手中握有更多的现金、即便急需钱，也可以适时甩手1、2套房。很多人没读多少书、或者没经商实践过，可能不知道这世界有很多机会短期内即可赚取10-30%的利润，但是资本少是没资格入场玩儿的。我建议题主不停的学习、也是为了在日后有能力看到机会时、能入场。】&br&&p&&a href=&///?target=http%3A///qr/userinfo%3Fuid%3D& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/qr/userinfo?&/span&&span class=&invisible&&uid=&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&
不要相信那些让你投资理财、炒股基金的人！！！ 不要相信那些让你私信给他、声称可以『私下』教你投资理财的人！！！ 不要相信他们！！！ 不要相信他们！！！ 不要相信他们！！！ 你以为他们会因为你独身一人而良心发现、帮你认真做理财？ 天真！ 在他们的…
这道题很典型，然而并没有出现在我的首页时间线，看到有人艾特我，我才点进来，下次提问与银行贷款有关的问题时，大家记得加“银行”话题标签，这样关注“银行”话题的答主才能看到。&br&&br&题主，你的问题行文有点混乱，我读了好几遍才理清楚，你的题干内容是不是这样的：&br&&br&你有一个小叔，在镇上一所初中当老师，月收入四千，你是单亲家庭和父亲一起生活，在上学期间经济情况不好，你小叔把工资卡副卡都给了你用，给你出学费生活费，在你家最困难的时候累计支援了你家四万多，你父亲这两年还了两万多，还剩两万多没还。&br&&br&你小叔对你很好，给你做饭，关心你的学习，陪你参加考试，在他心里是把你当半个女儿一样看待，你也很感激。&br&&br&这几年你小叔结婚贷了不少钱，找的老婆无业又没有收入，现在又要买房子，已经不能走商贷途径贷款了，只能走公积金途径贷款，然而还缺十万首付，你小叔想让你去银行贷款十万，然后给他交首付，他以后再慢慢还你。&br&&br&&br&题主，以上我梳理出来的内容正确吗，如果正确，那我们进行下一步分析。&br&&br&这样的问题，我们通常需要从两方面分析，一是理性分析，二是感性分析。&br&&br&如果说的直接点，那就是从风险控制的角度分析和从人情往来的角度分析。&br&&br&首先我们从风险控制的角度分析：&br&&br&银行衡量一个人是否有贷款还款能力，通常看两方面因素，一是其现有的负债率，二是其是否有稳定的还款现金流。&br&&br&通俗来讲就是，你的资产情况怎样，是否之前还有高额贷款没还清；你是否有稳定的工作收入，来保证每月按时按额还清房贷。&br&&br&就房贷来说，只要政策允许你购房，你只要有稳定的工作收入，凑够首付就能购房，你需要去银行网点打近六个月的工资流水，以此来作收入证明。&br&&br&体制内的单位，比如政府机关、事业单位、央企国企，都会给员工缴比例很高的公积金，公积金贷款利率比商贷低很多，甚至在有些时候还会与五年期定存利率倒挂，因此对这部分人来说，公积金贷款是最佳的选择，不仅贷款利率低，有时甚至都不用再额外缴还款，光走公积金账户里的钱就够了。&br&&br&所以，你小叔如果是用公积金贷款，他每个月基本是不用再花工资去还款的，现在的问题是，他缺这十万首付。&br&&br&你大学毕业，已经参加工作，于是他希望你能去银行贷款十万，然后他以后慢慢还。&br&&br&你需要的是评估你小叔未来的还款能力，根据你的描述，你小叔是一所初中的教师，工作稳定，月收入四千元，由此来看，他是有还款能力的，十万元的欠款并不是一笔多大的数目。&br&&br&而且你现在还欠他两万，等于是他以后只用还你八万元，从风险控制的角度上看，你这笔钱贷给他，风险不是很大，即使他未来暂时出现经济困难，不能按时按额还款，你工作的收入也能暂时先垫补上，不会出现长时间逾期的情况。&br&&br&其次我们再从人情往来的角度分析：&br&&br&你小叔在你家最困难的时候帮助了你们，把工资副卡给你们用，给你出学费生活费，关心照顾你的学习、生活，如今你也终于毕业工作了，开始了自己的生活。&br&&br&须知这个世界上锦上添花的人很多，但雪中送炭的人很少，你小叔的这份恩情，你是需要铭记一辈子的。&br&&br&你都大学毕业了，想必你小叔也三十多了吧，这个年纪才成家买房子，其实这么多年来他也挺不容易的，现在他遇到了困难，凑不够公积金买房的首付，这才来向你求助，从人情来说，我觉得你还是应该帮一下的。&br&&br&十万元，其实并不是太多，也就是你两年的工资，你小叔当年为你付出的，可比你现在这两年工资的意义重多了，没有他的帮助，你连顺利完成学业都困难。&br&&br&以上就是我的分析，你小叔是个好人，滴水之恩，涌泉相报，何况他还是有还款能力的。
这道题很典型，然而并没有出现在我的首页时间线，看到有人艾特我，我才点进来，下次提问与银行贷款有关的问题时，大家记得加“银行”话题标签，这样关注“银行”话题的答主才能看到。 题主，你的问题行文有点混乱，我读了好几遍才理清楚，你的题干内容是不…
很多人都忽视了一点：没有在网络上被骂成狗的国有银行系统的配合，第三方平台支付是无法达成目前成就的。&br&很多网上支付、移动支付技术最早都是欧美先行，然后国内跟进最后在市场因素的催化下实现反超。这个市场因素是表象，其根基还是我国独特的以国有经济为核心的经济体制。&br&现在很多人在赞叹支付宝、微信支付、qq与微信即时通讯的便利与先进时，往往会以移动联通、国有银行为反面例子，顺便感叹下体制问题。&br&但只要稍微理性分析，就可以会明白支付宝们能迅速超越国外同行，确确实实就是站在国家主导的银行制度肩膀上的。&br&&br&第三方支付顾名思义：通过银行与客户外的第三方平台进行支付。&br&我国银行系统为第三方支付承担了两大基础性业务：&br&1、身份认证2、转账结算。&br&这两项不实现，第三方支付的安全与便捷就无从谈起。&br&&br&最流行的快捷支付需要三个条件：&br&1、身份证（或其他证件）&br&2、银行卡（无论储蓄卡或信用卡，这很关键）&br&3、手机号&br&中国的网络支付平台对比国外有两个最大的特点：&br&1、以储蓄卡为主流,大大扩展了用户群体。&br&2、在平台内实现即时转账，这第三方支付平台是迅速发展的关键。&br&这两项可以说是支付宝们在市场开拓上能吊打欧美同行的原因。&br&&br&首先说说储蓄卡。&br&应该可以说在中国办理全功能的银行储蓄卡是世界上最便捷的：&br&1、无门槛、免费开户。&br&2、即时领卡。&br&&br&绝大多数欧美银行无法实现这点的的原因，主要是基于成本考量。&br&因为发行大量的带有各类功能、综合服务远超欧美的银行卡不仅意味着发卡工本、人力成本，后台系统运算能力、现金管理、配套网点建设、机具设备投放及其运营维护都耗费巨大。而大量无门槛发卡并不能保证带来足够的存款与中间收入，还会导致资源紧张服务不到位而影响市场声誉挤走优质客户，最后就成了赔钱的买卖。&br&因此，设置开户条件、费用、等待时间，就可以替商业银行筛选掉太多本来想开银行卡但没有大量存款或信贷需求的潜在客户。&br&&br&过去十几年，我国的商业银行（特别是四大行加邮政、交通）在人民银行政策性文件的引导下，不计成本大量发行银联标志银行卡，将基本的金融综合服务在世界最大的发展中国家普及开来的同时，也使得银联迅速成长为世界级卡组织。目前我国人均持有银行卡是四张多，无论是增量还是存量都是毫无疑问的世界第一。&br&&br&银行卡的便利功能主要体现在自助设备上，下图显示：&br&近年来我国投入使用的atm数量占全世界比重约25%远超gdp全球占比，且还在不断上升，因为人均尚且落后。&br&&img data-rawwidth=&586& data-rawheight=&403& src=&/v2-6b0eab283b97fbe4711c2_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&586& data-original=&/v2-6b0eab283b97fbe4711c2_r.jpg&&&img data-rawwidth=&475& data-rawheight=&229& src=&/v2-ea8fe75ff831148edb22_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&475& data-original=&/v2-ea8fe75ff831148edb22_r.jpg&&&br&&br&有了银行卡，接下来就是安全问题：&br&虽然现在手机号是用身份证办的，银行卡也是用身份证开的，但是第三方支付平台自身并不能通过身份证确认手机号对银行卡对应关系，这份工作只能交给网点众多的银行以面对面的形式进行现场处理，即：&br&1、银行在开卡时就完成手机号的验证&br&2、开卡后，单独添加/修改认证的手机号&br&注：必须本人到场且与公安局身份系统联网核查，比对样貌信息通过后才能完成。&br&这样就意味着通过本人的现场的许可授予了相应手机号转账的权限，从而保障安全。&br&另外，如果没有经过这道手续，即使原本就留有其他业务相关的手机号（如余额变动信息提醒）仍需要到柜台完成专门的现场认证才能用于快捷支付。&br&这份工作就被分摊到了全国22万多家商业银行网点的日常工作中。&br&想象下几亿用户如果都需要阿里与腾讯建设实体网点一个个当面核实，以快捷支付为绝对主流的移动支付还怎么能发展得起来？&br&当然这种纯人力投入更是国外金融机构想都不会去想的。&br&&br&&br&但到国内即使到了这一步，还有改进空间：&br&快捷支付的主要认证媒介—短信，由于其技术开发早门槛低，导致如今被拦截、窃取的可能性非常高。而且银行卡所联系的手机号往往与大量个人金融信息有关，因此也存在巨大的安全隐患。为此公安部就研发了EID系统（公民网络身份证），希望引入物理介质来解决网络身份认证的问题。其基本原理还是以银行卡为基础，搭载一个eid芯片通过芯片读取的方式完成网络身份认证。部分电商以及第三方平台已经支持此种方式功能，但因为硬件设备布设与市场接受度等原因，有待推广。&br&当然这里确认现实中的人与eid间的关系这一步还是放在了银行柜台。&br&&br&高大上欧美银行更不可能去干这种费力不讨好，短期看不到收益的事。&br&&br&2015年，四大行也曾开发自己的类似但安全度更高的支付方式，试图联手限制微信支付宝以夺回一部分支付市场，但由于推广手段贫乏，在整体的舆论氛围与政策导向下只是个聊胜于无的自我安慰。&br&&br&总之，就安全角度而言，成本因素使得线上快捷支付基本上无法脱离目前在我国肩负起提供社会基本金融服务职责、拥有众多物理网点的国家主导银行体系。这也意味着，第三方支付要发展银行必须让利，这也是当年马云与银行谈判艰难的原因。&br&&br&接下来关于第三方支付的便捷性，就需要谈谈银行为实现支付平台转账所承担的结算业务。&br&第三方支付平台的转账功能是国内第三方支付平台各类综合金融服务（红包、收款、还信用卡）能迅速开发出来的的关键所在。&br&从这次全民晒支付宝账单就可以看出，转账需求在移动支付里占的比例非常之高。&br&这种功能当然也是依托银行系统建立起来的，简单来讲就是通过第三方支付平台在银行系统内开立的客户备付金账户完成的（敲黑板）。&br&举个简单例子：&br&A用a卡在支付宝上转给B，AB各自看到了支付宝账户的金额变化。&br&A的a卡转到的是ZFB在a行的备付金账户（这个大家查查银行卡交易对手账号就知道了），当B需要提款现的时候，其实是ZFB在b行的备付金账户给b卡转钱。&br&然后a行的备付金账户与b行的备付金账户通过人民银行支付系统进行清算。&br&所以哪怕放在支付宝的资金不提现，其实一直就在第三方支付平台的银行备付金账户里。&br&&br&而当转到余额宝内时，zfb银行备付金账户则往支付宝名下的货币基金在银行的户头里转账以供基金运营，然后再客户的余额宝上记上一笔份额，减一笔支付宝余额。&br&&br&支付宝客户备付金账户资金越多，马云就可以要求银行提供更高的存款利率，银行赚的也就是帮助支付宝结算的佣金结果还提高了自身揽存款的成本。而且支付宝可以以各种方式鼓励客户将钱投入其他产品，也造成了银行这边的存款流失。&br&&br&&br&这就是为什么去年支付宝提现开始有条件收费之后，余额宝提现却仍旧免费。原因就在于鼓励客户将钱转到余额宝上——从银行角度来看就是从受备付金法规严格监管备付金账户转到由天弘基金公司名下自由度更高的资金账户里，成为运营资金。&br&所以，为支付宝提供备付金账户服务：尽管开立备付金账户的银行获得了大量存款。但从银行业整体来看，既提高了经营成本又降低了中间业务收入，长期来看更培养了竞争对手。&br&（在17年4月新备付金制度改革后，银行不再支付利息，并逐步提高缴存比例到全部集中存管，当然这一部分资金的性质也不再属于银行吸收的存款。另一方面银联结算模式上线，商业银行彻底成为资金代保管的机构，第三方支付平台也不能躺着吃利息与随意挪用资金，这就需要提供更多互联网金融产品、服务以提高过路资金利用率。在这种国家主导的格局下，客户的利益从制度上得到保证。）&br&&br&所以，欧美国家没有银行或卡组织愿意承担大量低效益甚至负效益的储蓄账户网络安全柜面认证服务以及为第三方平台转账结算这种给他人做嫁衣的业务，网络支付也就只能依附在本身已经很成熟的信用卡支付体系下。&br&visa或者master等外卡组织也有各种方式的网络验证功能，但一般主要用于信用卡且由于没有统筹规划而无法统一整合分散的各国市场。&br&目前我国绑定网上支付的储蓄卡占了非常大一部分，从银行经营的战略角度来讲就是亏本买卖，也只有需要承担为社会提供基本金融服务的国内银行系统在政策导向下愿意全面承担起这项工作。&br&&br&无论年龄、身份随随便便开个银行卡就能即时使用第三方移动支付与转账的情况在国外是很罕见的。&br&如今马云摩拳擦掌要开银行，从利益角度出发，他的银行肯定也不会去为自己的支付宝承担大量结算与身份认证这两项苦力活。&br&即使存量用户规模庞大、技术先进如苹果，也没见到推出苹果账户转账的功能，而是开发了applepay这种单纯的技术平台，原因无非是：&br&没有国家背书，以盈利为绝对目的的欧美银行与卡组织绝对不会允许苹果来分其蛋糕。&br&ps：2015年率先实现货币无纸化的瑞典，实现的方式是便是依靠小商、小贩、教堂、政府人人都装pos机，可见利益链条紧紧被银行抓在手里。&br&去年，我国各家银行也曾力推applepay，就是因为这项技术与银行利益不冲突，但国内市场习惯仍旧是第三方支付。&br&&br&因此，在一定的技术条件下，也就只有中国这种分布广泛、系统发达的银行体制与不计成本、政策导向的经营理念相结合的特殊国情，使得第三方支付平台才能在保证安全的前提下将客户的资金成本与时间成本降到最低，从而获取市场信任迅速发展。&br&评论区说的很好：就如同快递行业蓬勃发展离不开我过公共交通基础设施的完善，&br&以人民银行主导建立的包含大小额支付系统、网银互联系统、票据交换系统、银联公司、各个国有大中型银行为主体商业银行系统的我国基本金融结算制度也是大大小小200多家第三方支付平台遍地开花、互联网经济蓬勃发展的基础。&br&这也是为什么马云的淘宝早已蜚声海外，但并没起步多晚的支付宝却水土不服的原因。&br&&br&&br&想象一下，如果中国也如同金融资本为王的欧美一样移动支付只能绑定相对门槛高的信用卡然后只能消费不能转账的话，微信与支付宝自身应用做的再好，恐怕也难以超越欧美。&br&所以为何外国移动支付没有向中国这么普及：答案就是国外银行系统从成本、利益角度考虑不会去支持也容不下集合消费、理财、结算的第三方支付平台。&br&&br&在中国收发红包玩的飞起的老外用不习惯？&br&硅谷的工程师开发不出来支付宝级别的应用？&br&&br&比起用户习惯或者技术条件，利益才是最根本的决定因素。
很多人都忽视了一点：没有在网络上被骂成狗的国有银行系统的配合，第三方平台支付是无法达成目前成就的。 很多网上支付、移动支付技术最早都是欧美先行，然后国内跟进最后在市场因素的催化下实现反超。这个市场因素是表象，其根基还是我国独特的以国有经济…
谢邀 &br&&br&首先，题主节哀，照顾好自己就是对双亲最好的报答。 &br&&br&关于财产的处理，我的意见是，尽量不要用于消费，也不需要考虑太多投资方面的事情。&br&&br& 在这个年纪，题主还没有足够的经验来打理这样一笔财富，而这笔钱的数额也并不足以应对题主未来人生全部所需。所以，在低风险的前提下，获取适当的，对抗通胀的收益，在这个阶段就可以了。&br&&br&父母留下的财产，可以在经济上作为你的后盾，一如他们在的时候，使你在急需钱财的紧急情况下不至于手足无措。而非现在就用来改善自己的生活。&br&&br&所以，在具体的理财项目上，我做如下建议。&br&&br&把50%投入银行的理财产品，长期（18个月以上），中期（2-18个月），短期（7-60天）的比例建议4:4:2，投资时注意周期长短上形成高低搭配，最终目的是每个月或者每两个月都有合约到期。每期的收益全部滚入本金投入下一期，因为这个收益大概在4到6个百分点，只能勉强抵御实际通胀水平。&br&&br&剩下的一半，再取其中一半，150万左右，投入信托，但是不要着急买，先去了解信托的基本知识，和各个信托计划的历史执行情况，半年后再下手吧。人生还很长，不争朝夕。信托的收益大约是8到10个百分点，10个点以上的就有一定的风险了，注意甄别。这部分收益也要滚入本金。&br&&br&还有150万左右，可以选择风险低的债券类基金，买入100万左右，这部分投资收益比较不稳定，可能在5%（纯债）到20%（增强债等）之间，所有基金选择红利再投资。每年度核算收益，从第三年起，你可以支取收益超过5%的那部分用来消费。&br&&br&剩下50万，30万买入股票基金，20万自己炒股，做好损失50%的准备。在你没有经历过第一个50%的损失并且清仓（浮亏套牢不算）之前，不要扩大证券类的投资。不要看着别人的收益率眼红，如果你真的有获取持续高收益的能力，20万也能变成千万，如果没有，至少也不会损失太多不是吗。&br&&br&不要购买任何形式的p2p产品，不要购买任何形式的原始股投资或者PE产品，不要购买任何民间借贷，高息揽储，企业集资，以及所谓“国际”，“量子”，“对冲”等等的理财项目。如果想要尝试，用自己赚来的钱去投资吧。&br&&br&题主更多的精力，还是要放在学习怎么通过工作赚钱，以及如何打理财产上面，突如其来的财富和逐渐积累的财富有本质上的不同。题主应该记得，这还并不是你的财富，只是父母积累下来，提前交给你保管而已。所以在做出比较大的处置决定前（比如创业啊开店啊环游世界啊……），先想想，如果他们还在，会不会拿出这些钱支持你。&br&&br&最后一点建议，不要买奢侈品，不要买好车，不要提高自己的消费水平，最好也不要告诉别人有这样一笔钱。如果有人借钱，一律说“存到银行理财了，取不出来”。&br&&br&祝好。
谢邀 首先，题主节哀，照顾好自己就是对双亲最好的报答。 关于财产的处理，我的意见是，尽量不要用于消费，也不需要考虑太多投资方面的事情。 在这个年纪，题主还没有足够的经验来打理这样一笔财富，而这笔钱的数额也并不足以应对题主未来人生全部所需。所…
&p&&b&第一场跑路&/b&&/p&&p&2011年冬天，一个客户打来电话，声音有些颤抖，我的心也砰砰在跳。他在电话里说，他们的一个联保体成员跑路了。当时我正在外面考察客户，天还是阴天，接电话的时候，只觉得心都提到嗓子眼了，脑袋也有些晕，客户说什么也听不进去了。从客户那里回单位的时候，一路上精神恍惚，神情黯淡。这是我进入这家银行一年来首次出现问题，也是行里的第一单小企业跑路。当天晚上，彻夜未眠，说句实话，去死的心都有了。本来跳槽家里人就不同意，在原来银行工作的挺好的，领导很器重，春风得意，当时还是行里最年轻的干部。现在刚跳过来就出了问题，只好打落牙齿往肚里咽。&br&　　第二天，到了借款人的厂里。大门紧锁，厂房关闭，停着一辆警车，有两个穿制服的警察在门口值班，防止有人来抢东西。一看这场面，心里凉了。&br&　　这是一家棉花收购加工企业，主要业务就是把收购籽棉加工皮棉，通过轧花机去籽，再用打包机打包，卖给纺织厂或中储棉。在产棉区，这种加工厂很多，解决了农副产品的加工销售问题。这位老板干这个有十几年的时间了，最开始时是棉花贩子，走街串巷收棉花，后来一步步积累开了工厂。但总的来说，农产品加工利润也不会很高。2009年的时候，老板看到附近有些无纺布企业效益好，产品供不应求，就在前院建了一个无纺布加工厂，固定资产了大约在500万元左右。上项目肯定会借一些钱，包括银行的，也包括民间的。当时去考察的时候，项目己经投产了。说句实话，老板是花了钱的，不仅设备是最新款的，连车间的地面都铺的大理石。可是投产之后，形势急转直下。因为08年国家为了提振经济，上了很多基建项目，无纺布主要用作防水材料，产品需求旺盛。当他看到市场形势好、买好设备投产后，己经到了2011年，投资高峰己过，市场需求量骤降。虽然产品卖出去了，可是货款收不回来，因为无纺布是一个传统市场，很多老厂经营了很多年，好客户都在他们手里。一个新人进来的话，只能去做别人不要的客户，其实大多数是货款不好回收的客户。但是在此期间，他也失去了很多机遇，即所谓投资的机会成本，在2010年棉花收购季，棉花的价格从16000元/吨上涨到34000元/吨，对于做棉花生意的人来说，这是十年一遇的好行情，好比炒股的人遇上了2007年的行情。但是他的资金几乎全投在新项目上，而且新项目短期内还看不到盈利。&br&　　说到这个老板的资金缺口，其实也不大，跑路的时候，欠银行600多万，欠民间高利贷600多万元。其中银行的600多元是多年来一直续贷的，在经营旺季的时候放下来，在淡季的时候就还上一部分。欠民间的600多万，一开始的时候远没有这么多，据老板说大概起初只有一半，但后来利息越借越高，从2分的利到了5分的利，再加上利滚利，到了最后滚成了600万，企业也不堪重负了。如果两家工厂正常运转的话，大概是可以卖到这些钱的，也以说是还没有完全到资不抵债的程度，只是因为逼得太急，最后没有办法走上了这一步。&/p&&p&
说到民间借贷的大规模兴起，大概也就在2010年之后，为什么在这时候兴起，这家企业的遭遇可能说明一些问题。在2008年金融危机之后，国家为了提振经济，出台了很多刺激政策，使很多企业误以为经济形势好转，纷纷上马新项目，有的是扩大产能，有的是投向了自己不熟悉的新领域。也就是说，在经济景气度较好的时候，企业最容易误入多元化发展的岐途。但是中国经济的一枝独秀并没有持续多长时间，全球经济形势并没有好转，随之而来的是市场降温。这些新上项目的企业为了维持运转，不得不向外界融入金，银行的不能满足需求，就开始求助于民间资金。越是经营形势困难的企业，越是不在乎成本，这样就一步步地推高了民间资金的价格，于是更多资金逐利而来，纷纷涌向这个市场。&/p&&p&　
过了年的时候，担保人打电话，说这位老板又回来了。由于欠着棉农很多货款，有人向公安局报案，经侦通过技术手段，就把他抓回来了。拘留了几天之后，就放出来了。&br&　　回来之后，我打电话把他叫到银行里来谈一谈，他很痛快地答应了。看到他比春节前气色好多了，满面红光，头发也梳得一丝不乱，而有一些发福，看着状态要比之前好多了。大概是跑路之后，一切都坦然了，不用再整天被债主们逼债，也能吃得下，也能睡得着。&br&　　在聊了一下跑路的经过之后，言归正传，还要落实他的贷款还款。尽管面临困难，我还是极力劝他打起精神来，和债权人商量一下，定一个还款计划，把工厂运转起来，准备着东山再起，也给子女立个榜样。他说这两家工厂都被债权人申请法院保全了，不还钱不解封，他进不去，也就失去了经营的收入来源。我问他能否还一部分贷款，还有没有还款能力，他说现在手里没有现金，接着从衣服里掏出一大堆白条，说这是客户欠他的货款，去要了好多次了都没收回来。&/p&&p&看来，他回来之后，对还款不起任何作用，也看不出有还款意愿。后来，担保人为他代偿了这笔贷款，总算有经无险地收了回来。&/p&&p&
这是一个典型的多元化经营失败的案例，在此之后，我又看到一个个企业都毁在了多元化的路上，成为我反复向客户讲的典型案例。很多小微企业的老板，经营主业是没问题的，轻车熟路。可能是老板觉得自己的主业不赚钱，或是自己有能力再开辟出一片事业，走上了跨行业发展的路。但是隔行职隔山，老板干自己的老本行，也许没有问题，即使有的年头亏一点也不要紧，庄稼不收年年种嘛。但如果跨行业发展，就超出了小微企业的能力。首先，超出了资金能力。上新项目都是大举借债，银行借不到就借民间的，低息的借不到就借高息的，总之一定要把项目上起来。但是项目投产只是第一步，完成固定资产投资之后，还要买原材料备货，下游客户还会压一部分货款，配套的流动资金有时超出老板的想像，资金缺口越来越大。第二，超出了管理能力。跨行业发展，新项目和老项目是两个没有任何关联的项目，所以的人都有重新聘请，不但老板不懂，而且员工还有一个磨合过程。可以断言，新项目的投产的前三年内一般是亏损的。一个小微企业，哪里有能力亏损三年？没有等到新项目盈利，债主们己经把企业逼得关门了。&/p&&p&&b&紧急收手&/b&&/p&&p&
这是另一家企业，在贷款期间，我己经看到企业己经遇到了严重的困难，根据出现的问题也不断地给借款人提建议，但老板总是轻描淡写。贷款到期后，担保公司不愿意再提供担保，贷款也就没有续贷。几个月后，企业无力归还银行到期贷款。&/p&&p&
这是一家生产石油机械的工厂，在老板第一次交谈时，我问他主要生产什么产品，他说什么都能生产，从井上到井下，从工具到设备，一应俱全。我问他有没有什么主打产品，他说，现在新上了钻机项目。到了企业现场考察的时候，确实看到了繁忙的生产场面，企业自己分为三个厂，其实是三个车间，一个是机械加工厂，主要加工法兰盘、四通等井口工具，一个是铸造厂，主要是铸造井口工具毛坯件，还有一个是钻机厂，生产小型钻机。当时就是感觉，企业的生产形势不错，工作量不小，就是产品线太多。&/p&&p&
石油机械是一个庞大的门类，有十几万种产品，每个产品都是一项生产工艺，对于小企业来说，专注于一两项产品，盈利能力就强一些，要是产品多了，不但生产成本高了，而且质量也跟不上。所以中国的中小企业主要呈集群式分布，在一个相对较小的地区，有大批从事同一行业的企业，企业之间互相分工，形成一个完整的产业链，这样就大大降低了生产成本，从而在国际上形成了强大的竞争力。&/p&&p&
这家工厂起初是从事机械加工的，有十几台机床，购进毛坯件后上机床加工，就这么一直搞了有七八年。后来，老板上了铸造车间，就是不从外面购毛坯件了，而是自己用电炉铸造，即所谓的相关多元化，或者说产业链延伸。尽管中国的铸造有3000多年的&a href=&///?target=http%3A///list-50337-1.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&历史&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，夏朝铸的酒遵就美轮美奂了，可是这东西放今天来说，也算是有技术含量，不是轻而易举地就能赚钱的。首先，要保证安全生产，不能出生产事故。炼钢炉有1000多度，熔化的铁水碰到身上绝对会伤人，听说有的工厂工人就掉到炼钢炉里了。第二，产品质量要保证，尺寸误差在合理范围之内，各种合金成分要合格，热处理还要过关。这三关过不了，都要回炉重炼。一回炉，就没有利润了。所在干铸造的都说，头三年是不赚钱的，先交学费了。铸造和加工是两个截然不同的工艺流程，为了降低成本，有些机械加工企业，虽然铸造加工一体，但大多数是将一个程序外包，即加工的将铸造外包，铸造的将加工外包，进行专业化分工。&/p&&p&　
仅在石油机械领域，这个老板的产品线己经拉得很长，从加工到铸造，后来又上了钻机。钻机在石油装备里面，是技术含量最高、利润最高的机械之一。正是因为投入大，所以一般小企业生产不了，都是由大厂生产。油田勘探一口井的成本几百万元，钻一口2000米的浅井也要几百万元，用生产装备的话，当然要选放心的。一个民营小厂的钻机，万一坏在井场出现事故，这上千万元就可能形成损失。所以对于中石化、中石油来说，宁可花大价钱买进口设备，也不买可能买民营小厂的设备。买的是最好的设备，出了问题也没办法，这就是目前世界上最先进的水平。如果买了民营小厂的设备，万一出了怎么办？谁来承担这个责任？这也从微观上体现了是中国装备制造业的困境，企业敢生产，但没人敢用，所以中央和地方，都出台了很多首台(套)技术装备的鼓励政策。在石油装备领域，我对企业忠告就是，大不干小，小不干大。就是大厂不要干小件，小厂不要干大件。大厂去生产工具类的产品，这是劳动密集型产品，没有规模效益，大厂没有优势，不要用大炮去打蚊子。小厂不要生产管具、大型设备，这些需要资金、需要技术，小厂没有相匹配的资源。&/p&&p&更糟糕的是，老板不但在石油机械领域产品线拉得过长，而且还跨行业投资，就是这个跨行业的化工项目把他拖跨了。&br&　　之前到他厂里看的时候，问他上的新项目生产什么，好几次都是笑而不谈。随着交流的深入，就一步步了解了来龙去脉。老板说，有前些年的时候，认识了一个大学的教授，两人关系很好，只是没有业务上往来。后来到老教授的城市看他的时候，老教授说他研制出了一种新材料，国内供不应求，利润可观，他己经指导了上六家了。看在老朋友的面子上，还可以帮他上一条线，保证工艺最先进、产能最大。这个老板也被这个项目的前景打动了，毕竟机械加工属于传统行业，也是微利项目，新材料是属于新兴行业，利润更高，于是抓紧融资上这个新项目。他在这上新项目之前他只有30万的贷款，基本没有负债，财务是非常很健康的。在交谈中我问他，这个产品的化学名称是什么，老板说不上来（也可能是技术保密），我问他，那分子式是什么，他更不知道了。这又是跨行业发展的弊端了，隔行如隔山，老板是机械加工领域的专家，却是化工行业的门外汉。&br&　　后来通过上网察了一下，还有老板的一些讲述，大概明白了一些。这种产品应该也算不新材料，准确地说是一个中间体。原来的时候，企业直接生产成品，现在为了节省成本，开始采购半成本。生产半成品的中间环节，所有产品统称“中间体”。当然，这种中间体项目也是精细化工行业的一股潮流和趋势，很多企业都在产业升级中发展起来了。&br&　　但是，既然是精细化工的产品，产量一般都不大，国内也是就几家企业在生产，因为市场需求量很小。不要说国内第七家，就是第三家也不一定好干，后来的只能拼价格。在工厂试运行的时候，产品生产合格了，但销路似乎不是很好，仓库内存货不少。&/p&&p&为了支撑起新项目，企业不停地融资，也不停地对外提供担保。而且有一家他提供担保企业，没等贷款批下来就出了问题。总之，无论是企业的经营情况，还是他的担保圈，都不允许我再继续放了。贷款6月份到期，收回没有再贷。这家企业在第二年1月份，也就是春节之前，无力归还当月的银行贷款利息。&/p&&p&这个企业有惊无险地安全收回了贷款，还算是一个比较成功的案例，没有等到清收的那一天。可能有人会骂，银行只会锦上添花，不会雪中送炭。的确，在他最缺资金的时候，我这个作法有些落井下石。可是，站在银行的角度，无论如何不会再冒这个险了。如果意识不到风险，那是业务能力不行，如果意识到了再放，那就是职业道德有问题。到了这个程度的企业，说句实在话，己进入了重症监护状态，随时有可能咽气。你即使放给他款，未必能救活他。企业己经不是暂时缺少资金的情况，而是出现全面危机。银行毕竟不是慈善机构，我们也要对得起自己的老板。&br&　　关于这个老板，我心里还是有一些敬佩的。有一次去他企业，他的办公室有一个里间，我以为这是他的休息室，没想到里面走出一个80多的老太太，一问才知道，这是他的老母亲。当时确实有些感动，这是第一次看到老板办公室里住着自己的母亲，可以称得上是孝子。他本是一个下岗职工，白手起家，经过十几年创业，有了自己的产业。工厂占地大约40亩，有土地证，再加上厂房和机器设备，资产1000多万。在准备上这个化工项目之前，只有30万的贷款。这些全是净资产啊！在石油机械领域，平心而论，他还是做的不错的。国内市场销售不畅，他打开了国际市场，那一年的出口额有300多万美元，在当地的同行业里面，也算是佼佼者了。&br&　　也许，正是因为主业做得风生水起，于是认为自己能力不错，决定再上一个项目，最后这个项目把他拖垮了。&br&　　这里又说到一个问题，就是老板的融资能力。前面说过了，在他准备上这个项目之前，他几乎是没有贷款的，不贷款就不用找人担保，也不会给别人担保。可是当用钱的时候，想去人找担保，但是在企业普遍不景气的情况下，担保圈也可能危机四伏。所以说，老板在准备上项目之前，一定要看自己的资金实力，除去自有资金，如果需要银行贷款，那就得掂量一下自己的融资能力，能不能按照各家银行的需求，把自己包装成一个合格的受信企业。&/p&&p&&b&
一错再错&/b&&br&&/p&&p&　　这个案例对我来说有些失败，因为在此之前预计到了其中的风险，但是迫于业绩压力，还是做了。尽管早就料到有这一天，但是没有想到来得这么快。多快呢？从他开始大举向银行借款到跑路，有一年半的时间；从新店开业到跑路，整整一年的时间；从出现危机情况到彻底趴下，只有四个月时间。“眼见得起高楼，眼见得宴宾客，眼见得楼塌了”。在他要跑之前，我还给他发了个短信：你这是做了一场梦吗？没想到醒得这么快……&/p&&p&
他的贷款是2012年的4月份放的，那年9月份，他想增加一些额度。我问他为什么增加额度，他说他要和人合伙开一家KTV，我大吃一惊，问他需要投多少钱，他说需要800万，我直言不讳地说，你们这是在找死。他们丝毫没有一丝不安，向我娓娓道来KTV是多赚钱，己经考察了很多地方、很多KTV了。我长这么大只去过一次KTV，对这一行业不了解，但我说，你和你的合伙人都是做食品批发的，对这个行业不了解，管理起来有难度，而且固定资产投资这么大，你们那些家底我还不清楚吗。他俩是这样说的：第一个，管理问题不用担心，我们聘请管理公司，而且签了项目合作协议，他们能保证我每天营业额5万元，2年收回全部投资；第二个，资金也不是问题，这么赚钱的项目，有人抢着投钱，有一个朋友，说要投200万入股，但我们没要，他这是在抢我们的钱。我说，第一，职业经理人靠不住，小微企业要靠自己管理。第二，如果有人入股，双手欢迎，入得越多越好，减轻你们的资金压力，降低你们的风险。可是我的话两人一句也听不进去，房租合同己经签了，第一年的90万房租付完，装修队伍现在正在装修。他们己经深深地沉醉在对KTV赚钱的憧憬之中了。&/p&&p&　
对于这位80后老板的经营思路，我有很多不认可的地方，我之前给他提过几个建议，有一次他说请了一个职业经理人，10万年薪，给他管理的很好。我说这么个小微企业还用请职业经理人？就那么几十号人，你数不清楚，你管不了？他说，人家很有思路，方法很多，管理得不错。有一次去他公司，看到弄得确实一套套的，墙上有企业文化，有口号，有公司的拓展训练，还有各种评比。对于这么二三十人的小公司，这的确算有声有色了。后来他和我说，把职业经理人辞了。至于什么原因我也没问，我说辞了就对了。&br&　　小微企业和大企业不同，大企业人多，老板管不过来，管理要靠制度，靠流程，对组织的要求更高，所以需要一些职业经理人。小微企业就不同了，企业的核心除去老板和老板娘外，就是几个最亲近的人。这样的好处是，小微企业不需要太多的管理，只靠感情就能将大家凝聚在一起，不用算绩效，也不用算薪酬，不用研究授权，也不用研究激励，大家在一起凭感情做事。这也是小微企业在某些方面相对于大企业的优势之一。&/p&&p&
到了2013年1月份，也就是春节之前，他们的KTV经过紧张施工，终于试营业了。可是总投资还是超出了预算，大概整整投了1000万。我去看了看，从内部设施来看，在当地应该是一流的，当然是正规的KTV，没有陪唱的。刚开始试营业，也正值春节前后，客流量还可以，但每天的营业额也只达到二万到三万，和经营公司承诺的五万相差甚远。春节之后，营业额也没有增得很多，还是这个水平，一个月五六十万的营业额，除去各项开支，利润大概有二三十万的样子。其实这对他们来说，己经很满足了，相对于原来的食品批发行业，利润以经是非常可观了。&/p&&p&
2013年4月份，他的贷款到期，还款之后，想了又想，还是放了下来。有人说“要想让你的预言准确，就去亲自实践你的预言”， 在投这个项目之前我就告诉他们其中的风险，如果我那时将贷款抽回来，基本就可以宣布我的预言成功。但毕竟眼睁睁地看着他的KTV起来了，如果收回贷款似乎有些过河拆桥的感觉。当时也心存侥幸，也许他真能走出多元化投资的宿命，一举转型成功。风险，就是发生不利结果的可能性，也未必就一定会形成不利结果。如果都不搞多元化投资，就不会有这么多企业到银行来借款。可以说还不了银行贷款的都是因为多元化投资，但不能反过来说搞多元化投资的都还不了银行贷款。&/p&&p&
正是我对这笔贷款基本放心的时候，糟糕的事情还是发生了。&br&　　号，他的合伙人选了一个非常吉利的日子，跑路了。他的合伙人也没多少自有资金，投的500万基本全是借的，本来银行还有个二三百万的银行贷款，到期后银行没批下来（大概也是因为投资KTV的原因），这样他的500万贷款基本全靠民间融资，最高的利息据说达到了6分。KTV每个有只有二三十万的净现金流，无论如何是支撑不住这500万的债务的。在债主们的逼要之下，他跑路了。&br&　　合伙人跑了之后，坑得最苦的不是他的债权人，而是这位老板。在合伙人500万的贷款中，他就担保了200多万，债务人跑了，债权人要一定会让他还。他本身就有将近500多万的负债，在替他背上之后，更加步履维艰。&br&　　与他的合伙人相比，好在这500多万的融资全部是银行贷款，没有利息很高的，分四家银行贷的。可是在银行得知他的合伙人跑路之后，两家银行的贷款到期收回未放。他还银行贷款的钱，几乎也全是临时借的民间资金，确确实实是出现财务危机了。&/p&&p&　
8月12日，我到了他公司，找到他，当时要求他老婆也一块过去，他说老婆有事。我告诉他，我的建议很明确，当前处置的办法只有一个，就是断臂求生，抓紧把KTV卖了，还一还外面的债，你还继续卖你的矿泉水方便面。我说第一你管不了这个KTV，喝完酒闹事砸场子的多了，你能都摆平吗？外面的贷款利滚利，依你现在的现金流，是支撑不起的。&br&　　他听得有些动心了，说考虑考虑。&br&　　当是还真有人愿意接这个摊子，但是出价不高，只有400万。可这在半年之前是投了整整1000万的啊！我说，你贵贱卖出去，留在手里早晚是个祸害。再说你也不亏多少，你只投了500万，基本能保住你的那一半。&br&　　但是他似乎还是舍不得这投了1000万的家业，也不知道事情将来发展下去的严重性。有两家银行收回了他300多万的贷款后没有发放。接下去的一段时间，他把全部精力放在了跑银行贷款上，寄希望于银行贷款来解决他的资金困难。但是没有一家银行同意他的申请。包括之前收回贷款的那家，也表态了，你把KTV卖了，回到主业上，我们还会支持你。但是他没有照办。&br&　　一家接一家的申请，给了他一次次希望，但一次次的拒绝，又把他的希望一点点浇灭。债主们轮番催收，最后，终于支撑不住，一跑了之。&/p&&p&他两次都没听我的建议，第一次劝他不要开KTV，没有听。第二次出事了，让他抓紧处置，也不听。最后越挣扎越深，无法自拔。&br&&b&　　小微企业真的融资难吗？&br&&/b&　　从上面这个案例分析出，小微企业不是融资难，有四家银行，一共为他提供500万的资金支持，他完全靠银行贷款，完成了一项大额投资，这不算是融资难吧？相反，企业的倒闭不是因为融资难，也可能是融资太容易，如果没有这么多银行贷款给他，他可能就不会盲目地乱投资。&/p&&p&
有一次，一位同事到当地一家商会去拜访，结果商会的把我们银行揶揄了一通。你们银行放款太不谨慎，几百万轻易地就放出去了，也不认真考察，不看看企业用不用、能不能还，结果很多人不是放了高利贷就是乱投资，最后几乎全都仍了进去。&br&　　这家商会，这两年连跑路带倒闭的十几家了，很多是因为融资过度，乱投资，最后被债务压垮。&br&　　小微企业缺资金吗？缺。小微企业受制于大企业，尤其是一些是中间流通商。以批发方便面的为例，他的上游是厂家，不打款不发货，甚至还要预付款；他的下游客户一半是超市，超市压款很厉害，三五个月不结账。用他们的话说，就是“烧香买来磕头卖”，上下游都挤占他的资金，他能不紧张吗？&br&　　小微企业的资金缺口大吗？不大。尽管两头受制于人，但他终归是一家小微企业，资产规模毕竟有限。而且小微企业主要分布在传统行业，行业增长的空间很少，市场不会迅速扩大。也就是说，只需不用很大的资金就能满足他们的需求。&br&　　可是银行很容易进入放贷冲动，看到别的银行借给他，还款情况良好，收益也不错，看来是问题不大，那我也借给他。小微企业第一次看到贷款这么容易，看到了这么多钱。有了钱，企业就有了投资冲动，东投一点，西投一点，结果只要脱离主业的，十有八九打了水漂。但是银行贷款有不稳定性，受宏观政策的影响，在资金宽松的时候，不但能续下来，而且还会增加额度，但到了资金紧张的时候，还款之后不一定能及时续下来。结果，一收银行贷款，小微企业就出现资金链断裂。小微企业如果借款银行过多，财务状况更是危若累卵，任何一家银行收贷，都可能引起连锁反应，再漂亮的大楼也会倒下。&br&　　有的客户说，银行的贷款，有时就像大烟，当时用着很舒服，可是用完之后，一旦停下来，就开始痛苦。我说，银行的贷款不是大烟，更像是砒霜，砒霜作为一味中药，可以杀虫，能解决企业的困难，但用的时候一定是适量，如果用多了，就是毒药，也会把企业压倒。企业要合理地借贷，不能超过自己的运营能力。&/p&&p&
摘自拙作《我是银行客户经理》，中国发展出版社2014年9月出版&/p&
第一场跑路2011年冬天，一个客户打来电话，声音有些颤抖，我的心也砰砰在跳。他在电话里说，他们的一个联保体成员跑路了。当时我正在外面考察客户，天还是阴天，接电话的时候，只觉得心都提到嗓子眼了，脑袋也有些晕，客户说什么也听不进去了。从客户那里回…
&b&本票可以理解为一张欠条。&/b&&br&告诉别人，我现在手头没钱，给你张欠条，下次碰到我，&b&一拿欠条出来，我立马给你钱。&/b&&br&换官方解释：本票是出票人签发的，承诺&b&&i&自己在见票时无条件支付&/i&&/b&确定的金额给收款人或者持票人的票据。这个出票人可以是普通人，也可以是银行。&br&由于我写的欠条太多了，过的时间久了我也可能不记得了，所以所有欠条必须在2个月内来找我。&b&——这就是本票的提示期限为2个月。&/b&&br&&br&&b&汇票可以理解为是一张命令书。（order）&/b&&br&我现在没钱，但我给你一张命令书，用来命令另外一个人给你钱，你拿着这张命令书去找他要钱吧。&br&官方表达：汇票是出票人签发的，&i&委托付款人&/i&在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。&br&这里面涉及三个人，一是写命令书的人——出票人；二是出钱的人——付款人；三是收钱的人——收款人。&br&出票人如果是银行，那就是银行汇票；如果是普通商业主体，就是商业汇票。&br&命令书比欠条多了一个人，就多了一份变数，所以你拿到命令书后要赶快去找付款人啊，一个月内必须找他要钱，时间长了，他不认咋办。&b&——汇票的提示期限为1个月。&/b&&br&&br&&br&如果这个命令书上写到：命令张三见到本书之后，立马给收款人李四3000元，不得延误。——&b&那么这就是即期汇票。&/b&&br&如果命令书中没有要求张三立马把钱给李四，而是命令张三在未来某个规定的时间把钱给李四。——&b&那么就是远期汇票。&/b&&br&远期汇票李四不放心啊，怎么办？李四拿着命令书找到张三，张三为了让李四放心，在命令书上签了一句话『我一定给你钱』，然后讲到：『李四哥你放心，我张三一定替老大还你这钱，有问题来找我。你看老大的命令书上写的是15号还你钱，还有2天那，你到时候再来，立马给钱。』——签上了字，表明老大的命令书我认了，这债务我来承担。这就是承兑，这种命令书就是&b&远期承兑汇票。&/b&&br&&br&&br&&b&支票可以理解为一种特殊的命令书（汇票）。&/b&&br&特殊点之一，是命令银行的。&br&特殊点之二，是立马付款的。（即期汇票）&br&这么特殊，有效期当然更短，10天。——&b&提示付款期限为10天。&/b&
本票可以理解为一张欠条。 告诉别人，我现在手头没钱，给你张欠条，下次碰到我，一拿欠条出来，我立马给你钱。 换官方解释：本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。这个出票人可以是普通人，也可以是银行。 …
谢邀。&br&&br&说个我们家的真实的故事吧。我爷爷家在解放前在上海有个纺纱工厂，不是大资本家，算是小民族资本吧。&br&&br&49年解放的时候，老爷子惴惴不安，听说party是保护和鼓励民族资本的，才放下心来不走了。&br&&br&50年代一开始公私合营，party说厂子算你股份，你就别管事了，在家拿红利吧。老头有点怅然，也就算了。&br&&br&有一天家里来了一位军代表，和老爷子谈笑风生。然后提出用很低的价钱将老爷子的股份买下，收归国有。老头当然不同意啦，双方争了几句。军代表倒也不恼，微微一笑，从腰间解下手枪，放在桌上：＂请你配合一下政府的工作＂。老爷子看着我奶奶，我爹，我的3个叔叔一个姑，叹了口气，点了头。。。。。。。&br&&br&以上出自我93高寿的奶奶亲口追忆。&br&&br&BTW，后来给的那点钱在各种运动中也被弄回去了。我们全家都被戴上帽子，我爸爸和叔叔姑姑们，也是黑五类崽子。（80后应该不懂我说的啥）&br&&br&别和我说啥现在不一样了，这个party是传承的，您想想当初宣传独生子女好，政府来养老的事儿？&br&&br&手机码字，见谅。
谢邀。 说个我们家的真实的故事吧。我爷爷家在解放前在上海有个纺纱工厂，不是大资本家，算是小民族资本吧。 49年解放的时候，老爷子惴惴不安，听说party是保护和鼓励民族资本的，才放下心来不走了。 50年代一开始公私合营，party说厂子算你股份，你就别管…
我希望这个社会可以健全一种彼此心知肚明的常识：信用卡、各类帐号、个人电脑、硬盘、牙刷、毛巾、女朋友，概不外借，最好连问都别问，好吗？&br&&br&&br&&br&&br&这不是吐槽：&br&&br&所谓「外借」，即是给予掌控之外的使用自由，是接受了「未知」，借出了「信任」。&br&&br&须知，信任这种东西，只能是我给你，而不是你能开口要的。否则，至少也是无礼的举动。所以，最好都不要开这种让人为难的口。&br&&br&更何况，我们还「不太熟」呢。&br&&br&&br&&br&直到今天，这个社会对于常识和自觉性的缺乏，有时还是会让我吃惊。
我希望这个社会可以健全一种彼此心知肚明的常识：信用卡、各类帐号、个人电脑、硬盘、牙刷、毛巾、女朋友，概不外借，最好连问都别问，好吗？ 这不是吐槽： 所谓「外借」，即是给予掌控之外的使用自由，是接受了「未知」，借出了「信任」。 须知，信任这种…
我可以说说我妈吗？我爸和我妈离婚就是因为这个。。。&br&当时我爸开了一间蜡烛厂，90年的时候年利润百万，当时我还没出生，如果没我妈这一出，我可能是个富二代。&br&当时我爸不知道我妈的事情，等到债主找上门的时候才恍然大悟。当时我小学二年级，一堆人来我家，我妈让我去房里待着，回想起来真是心理阴影。我妈理直气壮和债主们撕逼还钱的事情，据我爸后来和我说是欠了380万。&br&当年的380万啊！&br&重点是我爸太相信我妈了，我妈有一次说她想签个合同，我爸想都没想就把自己名字和手印印上去了，120万啊！！！我爸这个锅背得可以。&br&也就债主来了那次，家里就是各种家庭暴力了。我妈就是那种感觉这些钱不多啊，会还上的，债主真不识趣的态度。不是我歧视，我妈这种贫困农村人忽然享受了丰富的物质生活后，变化真的很大，跟以前的贤妻良母完全不一样，我爸的宠有很大责任。老妈自从结婚后就是家庭主妇，她管钱，我爸管事。经常我爸要我妈转流转资金我妈借口有事，等了很久才转出去。后来才知道我妈把流转的钱花了，找别人借钱给我爸，我爸毫不知情。&br&后面的事就是不欢而散，我爸分了一套别墅给我妈，说是纪念夫妻关系。然而，尼玛我妈没工作还花钱狠，把别墅贷了，有次借钱名字还想加在我名下！！！当时我也无知，差点中了计，幸好我爸及时制止我！！！说实话，这个世界什么事都有可能发生，电视剧都不敢这么演，我妈居然要让我帮她借贷款！！！我是你儿子啊！！！重点是我当时小，她说妈妈有困难，乖宝宝要不要帮妈妈呀？我说嗯！！&br&现在想起来，真是恶心，导致我现在看家庭伦理剧都是一副傻笑，真幼稚啊。&br&我现在觉得，女人不能太宠，我绝对不会像我爸那样。离婚后，我爸找了个后妈，后妈感觉比亲妈还亲，爱我还脾气好，会顾家。而我妈。。。离婚了还打电话给我爸让他帮忙还钱，我当时已经上高中了，听完气的飞起来了，骂了半个小时，我爸思索了一下，和我说她毕竟是你妈。我。。。无fuck可说。这么多年我亲妈从来没给我生活费和关爱，都是我后妈（这个名词对不起她）的付出。我爸说完，打算把一套房卖了，我和后妈很震惊，震惊得说不出话来。。。&br&（离婚后由于资金断流，我家厂房破产了，剩两套房，后来我爸有兄弟给他介绍了某公司经理的位置，日子得过且过）&br&最后的最后，也就是现在，我妈时不时还会打电话过来借钱，顺便骂我后妈是婊子，理由是我现在站我后妈这里而不顾亲妈，以为是我被洗脑了。我爸也是心软，偶尔偷偷摸摸把钱转到我的账户让我转给我妈，不然我后妈知道了岂不气死。&br&&br&&br&我爸。。。没话说&br&我妈。。。我也没话说&br&我后妈和我。。。。&br&感觉就是xx碰上老实人了。。。&br&我后妈一直教育我，找妻子一看消费观，二看价值观，三看人生观。观一体现自律，观二体现人品，观三体现志向。观一不符，后二观皆无用。&br&&br&题主，覆水难收。&br&&br&PS 剧情太长了，想到什么写什么，这是真实的故事。&br&&br&&br&。。。。。。。。分割线。。。。。。。。。&br&&br&这么晚了回答一下评论区里的疑问吧。&br& 1.你爸怎么一直帮你妈？感觉你继母好可怜。
（鄙人才疏学浅，才醒悟有继母一词）
答: 我爸是个善良过头的人，不忍心看我妈露宿街头，而且我猜他还是有些许情愫的。而我想我继母也是看上我爸的人品和追她时的真诚吧，我觉得对于他们这老一辈来说，真诚是比金钱更重要的（总觉得需要我们这些年轻人学习）。 &br&2.怎么会欠这么多钱？
答: 我妈是个没文化的人，又喜欢装有文化的贵族。交了狐朋狗友被怂恿去玩股票，去国外度假，去奢侈店购物，被牵着鼻子走，最后被那些朋友抛弃。这得怪他俩，一个不闻不问，一个自以为是，最后自找苦吃（外带坑了儿子）。 &br&3.继母的心理阴影面积。
答: 知道真相的她眼泪掉下来，不是伤心，是笑哭的那种，我和我爸两个人怂在沙发上被她骂了教育了好几天。她是个严肃的医生，也是个慈祥的母亲，我很敬佩她，能接受俩智障和她成为一家子。当时我很纳闷问继母为什么会和他在一起，我继母只是说他是个好人，难得的好人，不打不骂讲道理，不抽烟不喝酒不乱搞，然后凑到我耳边说，最重要的是他一直装病去找我给他治病，我没办法啊！（我承认我被肉麻到了） &br&4. 现在过得还好吗？
答: 答主工薪族。没错，在我二年级之前我是个富二代，现在也是负二代。现在生活很正常
（除了亲妈的电话）。
5.答主还有什么想说的吗？（自问自答）
答: 人生总要积累经验，我今天的回答就是给大家一个现实中的反面教材。（顺便发泄一下积存已久的不爽) &br&6.你这是答非所问！&br&答: 没错，就是答非所问，我只是想拿我的过去让题主明白，你的做法是错的，你这样是自寻死路，别求帮忙了，这种事解决方法只有一个，还钱，如果你想对得起你的伴侣的话。
&br&7.你的故事真狗血！&br&答: 评论区狗血的人更多，我很能理解。你不能理解是因为你没经历过。你经历过煮了一锅粥配榨菜吃三天，粥不够了加开水混一混再吃的日子吗？我理解不了，但肯定有人能理解。&br&8.答主你到底是谁？你的故事太假了。&br&答: 对，我就是抠脚坐在电脑前面敲键盘的肥头大耳键盘猪，跟你在逼乎分享刚编的故事。满意了吗？&br&9.答主为什么匿名？答主杭州哪的人？&br&答: 除了跟职业有关的回答，我都是匿名的，因为我害羞。住在西湖附近。&br&10. 答主你爸妈颜值高不高？&br&答: 我爸是吴彦祖，我妈是赵丽颖，我继母是刘亦菲，我是李易峰。服不服？&br&11. 答主你强调农村是什么意思？&br&答: Excuse me？π_π 我想表达的是生活条件变化过大导致的消费观扭曲，敢问我哪一句说了农村人不好了？这就跟我说了我要吃米饭，你跟我说我这是歧视面条一样。&br&12. 敢问答主学历。（我不知道这问的意义，不过也被问了很多次）&br&答: 我爸大专，我妈高中，我本科，我继母博士。&br&13. 答主老妈以后怎么办啊？&br&答: 很早之前就请心理医生给她治疗了，现在也算好点了，但也只是好了一点。&br&14. 答主你好乐观。回答语气不像成年人。&br&答: 对啊，现在看任何困难都不是事，人一旦经历了挫折就会愈战愈勇，越来越学会保护自己。其实我已经老大不小了，在网上一直被认为是小屁孩，我也很绝望啊！&br&15. 我也是相似经历，真的很苦恼。&br&答: 我当时也是气的饭吃不下觉睡不着，然而有用吗？何不静下心来想想做什么能挽回损失，去跟父母好好谈谈，但别吵架，去跟受害方讨论怎么办也比自己瞎操心好，不要信加害方的关于钱的任何话，别傻傻地就签了合同，就算合同几十页也要认真看完。当家庭暴力一直发生，事态一发不可收拾，那就考虑让他们分居或离婚，请相关律师做好财产分割和债权转让。（如果和我当时一样小，可以只做前面的方法）&br&16. 答主有没有想让老爸和继母生个弟弟妹妹的打算？&br&答: 说实话，这就是我喜欢加班不回家的理由，你懂的。&br&&br&感谢大家的参与，大家的评论对我也很有启发，希望我的回答也能对大家有所帮助。&br&&br&最后祝大家生活幸福。
我可以说说我妈吗？我爸和我妈离婚就是因为这个。。。 当时我爸开了一间蜡烛厂，90年的时候年利润百万，当时我还没出生，如果没我妈这一出，我可能是个富二代。 当时我爸不知道我妈的事情，等到债主找上门的时候才恍然大悟。当时我小学二年级，一堆人来我家…
今天早上，我不小心瞅了一眼本地区房价竟然到了35000/m2。&br&1997年，我来上海念书时，猪肉大约是____块钱/斤(日修订)；那年，同地区房价是1000元；那年，洗剪吹2块钱……&br&那年，西安到上海特快列车，181块。通行里程1509km，合0.12元/km。货运价格，每吨公里价格0.1元都不到；&br&17年过去了，西安到上海的特快列车还是181块。而各种成本上涨了多少，想必大家都很清楚。&br&你看看高速公路汽车是什么价格？5座小排量车在江浙沪的高速通行费大约是0.4~0.5元/km，加上油耗和折旧，没有1.3元/km下不来；长途大巴，上海南到杭州，票价是68元，里程是160km, 0.425元/km。&br&铁路作为公共基础设施，它亏本不过是在补贴大众。&br&有的砖家总鼓吹，铁路是因为没有市场化，所以才亏本，所以在春运期间才一票难求。你妹，春运期间一票难求的根本原因是运力无法应对如此巨大的（中国特色的）人群集中出行，这种集中出行是全世界独有的，又是城乡严重不平衡导致的。你让美国、德国、日铁或者任何一家“先进”的铁路公司来试试看？&br&如果以春节期间人人随意买得到票的标准去配置铁路资源，我想这些砖家看到平时车厢没有人又会大叫：铁路资源闲置，造成了巨大的资源浪费，这就是没有市场化的结果，是行政失败、长官意志、不尊重市场规律的后果！反正上嘴唇碰碰下嘴唇，看人挑担不吃力，当个砖家最容易，真是要让他上马，讲话还不如放屁。
今天早上，我不小心瞅了一眼本地区房价竟然到了35000/m2。 1997年，我来上海念书时，猪肉大约是____块钱/斤(日修订)；那年，同地区房价是1000元；那年，洗剪吹2块钱…… 那年，西安到上海特快列车，181块。通行里程1509km，合0.12元/km。货运价…
额，我是看到了“小叔子让我帮忙贷款买房”点进来的。&br&&br&我就说，他娘的，哪个三观不正的家伙又出来毁人三观了呢！&br&&br&没想到是这么个事情。&br&&br&这没什么讨论的，从法律上来讲，你没这个义务。&br&&br&但同时，你小叔也没义务供你读书，但他供了。&br&&br&你说你家还了两万，还剩两万没还，也就是说，在你上学期间，他借给了你四万。&br&&br&算上通货膨胀，这四万抵今天的十万应该没太大问题。&br&&br&四万，我就按五年定期存款的收益算，光利息就七八千块钱了，我相信你在还钱的时候应该不会去计算利息的。&br&&br&他月入4000，四万差不多是他一年不吃不喝的收入了，无偿送给你（你还不还另说，他是打算送给你的）。&br&&br&四万，那个时候在你们那买房，首付也差不多了吧？算上房价的上涨……&br&&br&所以问题就简单了:“小叔借钱给我上学，如今我毕业了，小叔想跟我借钱买房，我该借给他吗？”&br&&br&你可以不借，但不应该把自己说得这么委屈，还弄了一个这么具有诱导性的标题。&br&&br&在你困难的时候，小叔把工资副卡给了你，那是真的把你当成了半个女儿呀。&br&&br&“其实在骨子里我不太喜欢家庭里“人情”扯来扯去一团乱麻的这种”。&br&&br&幸亏你小叔不是这么想的。
额，我是看到了“小叔子让我帮忙贷款买房”点进来的。 我就说，他娘的，哪个三观不正的家伙又出来毁人三观了呢！ 没想到是这么个事情。 这没什么讨论的，从法律上来讲，你没这个义务。 但同时，你小叔也没义务供你读书，但他供了。 你说你家还了两万，还剩…
&p&题主的内心是希望有人这么回答她的：&/p&&p&&b&“跟男票好好说，认个错，马上就要结婚的，一个人的事就是两个人的事，一起赚钱一起还，以后好好过日子，加油！↖(^ω^)↗”&/b&&/p&&p&然后题主就在评论区羞涩的回复：&/p&&p&&b&“啊这样好吗……哎呀可还是觉得好对不起他，虽然他对我很好，但是我不知道他会不会接受我……TAT”&/b&&/p&&p&然后这位暖心的答主就摸摸题主的头，顺便怒斥渣男：&/p&&p&&b&“不接受你的过去怎么接受你的将来？10万块而已，难道你嫁给他还不值10万块钱 (╬￣皿￣)o？！！”&/b&&/p&&p&题主被知乎暖到了，于是止住了幸福的泪水，大家纷纷点赞。&/p&&br&&p&一年后，题主再次来到知乎提问：&b&“信用卡欠了50万，老公要打我，怎么办？ヽ（≧□≦）ノ”&/b&&/p&&br&&p&对于这种人，我送你一张图啊，不谢：）&/p&&br&&img src=&/v2-ce31a203e81839ffd9c24_b.png& data-rawwidth=&526& data-rawheight=&305& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&526& data-original=&/v2-ce31a203e81839ffd9c24_r.png&&
题主的内心是希望有人这么回答她的：“跟男票好好说，认个错，马上就要结婚的，一个人的事就是两个人的事，一起赚钱一起还，以后好好过日子，加油！↖(^ω^)↗”然后题主就在评论区羞涩的回复：“啊这样好吗……哎呀可还是觉得好对不起他，虽然他对我很好，…
按照题主的意思，说几个信用卡的点吧。&br&&br&&b&【信用卡的本质】&/b&&br&信用卡在我的理解是一种&b&个人&/b&&b&获取短期无息消费贷款的金融工具&/b&：短期，免息期最长到50天左右；无息，刷卡消费无息，取现按天计息；关键是其贷款性质，合理运用可以改善现金流状况。&br&&br&&b&【发卡组织】&/b&&br&信用卡有单币卡、双币卡、多币卡等。对于单币卡（人民币），只有银联标志。双币一般为银联+另一个发卡组织，如题主提到的Visa/Master/AE/JCB等。&br&&b&Visa/Master/AE：&/b&前两者规模最为庞大。选择哪个具体区别不大，大概就是肯德基和麦当劳的区别。&br&&b&JCB：&/b&日本的发卡组织。去年开始日元大幅下跌，很多人尝试日本海淘。（MUJI香薰机国内648，日本官网才430，还经常有各种打折）使用普通双币信用卡日元购物结算时会先把日元兑换成美元，美元再兑换成人民币。2次换汇都有相应的手续费。要把省钱进行到底，就得需要JCB的信用卡，结算时直接日元兑换成人民币。&b&注意：国内只有中行、工行、民生等少数银行（感谢&a class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@李忠杰& data-hash=&e1366c08bcde105a8fb22ebda4c99811& href=&///people/e1366c08bcde105a8fb22ebda4c99811& data-hovercard=&p$b$e1366c08bcde105a8fb22ebda4c99811&&@李忠杰&/a& 的补充）发行了有日元账户的JCB信用卡（人民币-日元一次转换），其它银行的都是伪JCB卡（外币是美元账户），&/b&&b&人民币-日元&/b&&b&还是会通过美元进行2次换汇。 &/b&&br&&img src=&/1f51538bcd801a9f30c7ff_b.jpg& data-rawwidth=&194& data-rawheight=&300& class=&content_image& width=&194&&&i&中银JCB招财猫信用卡&/i&&br&&br&&b&【按需办卡】&/b&&br&&b&卡片等级的选择：&/b&信用卡一般有普卡（标准卡）、金卡、白金卡、还有著名的AE黑卡（百夫长卡）。随着等级的提升，最高信用额度和相应的增值服务也会增加（普卡金卡区别不大）。但是别忘记了，卡的年费也会增加。普卡信用额度一般不超过5W，当年消费满一定数额或者一定的次数就可免