去香港买保险真的便宜吗？隐形风险需防范
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原标题：去香港买保险成为新的时尚 隐形风险需防范
　　赴港买保险正成为一种新的时尚，香港保险业监理处数据显示，今年一季度向内地访客所发出的新保单保费为49亿港元，占首季个人业务的新造保单保费（272亿港元）的18.2%。而2012年，这个比例为12.8%，2008年仅为5.4%。
　　升级版“港淘”
　　人们无论在哪里购买保险产品，都是希望为自己购买一份保障，如果保险公司信誉好、专业水平高，而出售的保险产品又有严格的监管，自然会对消费者产生更大的吸引力。香港在19世纪40年代就已有保险业，经过100多年的发展，香港已经是世界保险巨头云集之地。
　　拿2012年的数据类比，香港保险市场每卖出100港元的新造保单，就有10港元的贡献来自内地投保人。在香港保险业个人业务新造保单保费增速放缓的同时，内地投保人的新造保单保费却以每年50%的速度增长。与此同时，内地保险业2012年全年保费收入1.55万亿元，同比仅增长8%，这是保险业务增长速度首次降至个位数，与20年来超过20%的平均增速形成明显反差。
　　“目前，香港保险产品开发较为充分，选择比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。”首都经济贸易大学金融系教授庹国柱表示，其赔付涵盖范围也更广，比如在香港买意外险会包含门急诊和住院医疗，重大疾病险会包含癌症，而内地没有投保渠道的植物人、严重哮喘之类香港也能投保。
　　以重大疾病险为例，国内一般在35种左右，香港则在50种以上，甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、植物人等疾病内地保险公司无一承保，即使是交了保费也没有办法领取赔付，但却在香港保险公司的承保范围之内。
　　此外，在香港医疗赔付不剔除社保。香港医疗险设定理赔标准世界通用，不会抵消各地的单独保险福利。而对应的，内地是补偿型医疗险，也就是剔除社保赔付之后的补偿。
　　真的便宜吗？
　　香港保险行业发展历史长，无论是产品的丰富程度还是行业的服务水平都较内地有很大优势，不过说到底，人们去香港买保险的根本原因还在于其保费更便宜、回报更高。相似的险种，在香港投保一般比内地便宜三分之一，甚至一半，也就是说，同样100万元保额的寿险保障，在内地如果需2万元保费，在香港就只需1万至1.5万元。
　　香港保险之所以“便宜”，与其保费构成有关。比如，人寿保险的保费基本取决于3个数据：死亡率（生命表）、费用率以及保单预定利率，其实际保费=风险保费+附加费用+储蓄保费。
　　在风险保费上，内地大部分保险公司更倾向于使用较保守的生命表，死亡率相对较高，而境外保险公司大多使用较新的生命表，死亡率相对较低。再加上产品设计时多以香港人的平均寿命为准，其本身就比内地人的平均寿命要高，这样精算之后的风险保费就变低了。
　　至于费用率部分，一些跨国保险公司因服务全球客户，巨大的客户量使得产品的体量足够大，管理和服务费用的成本平摊下来也就便宜了。而且，香港的保险公司数量众多，竞争远比内地激烈，各保险公司也竞相降低保费吸引客户。
　　“对于内地居民来说，关键在于怎么选择保险服务公司。”业内人士认为，一方面，香港的保单需缴付的保费较低，并且可享有的保额较大（其费率主要以香港地区的风险来厘定）；另一方面，香港的保险公司可投资的项目、地区更多，保单回报可观；另外，香港的保险公司进行全球性的运营，这种分散投资可为公司及客户争取最佳的回报。
　　近几年，香港的投资型保险分红多在4%至5%，甚至高达8%至10%，相比之下，内地多款分红险投资收益不佳，且内地寿险产品有2.5%的预定利率之限。另外，内地保险公司在投资高收益、高风险金融产品的渠道上也受限，再加上投资能力有限，与香港保险公司形成了较大的差距。
　　隐形风险需防范
　　香港保险“便宜”，但也并非毫无风险，其中之一就是，由于港币直接与美元挂钩，内地居民需要考虑人民币升值可能出现的汇率风险。
　　1997年香港回归时的1元港币按照官方汇率可兑换人民币1.06元，此后8年间也始终保持这一水平。但近年来，美元对人民币大幅贬值使得港元也对人民币贬值，最终导致内地人赴港购买保险的收益不如预期。“这会影响香港保险的吸引力。”市场人士表示，但如果未来人民币相对港元不再升值甚至贬值，那么用人民币兑换港元购买香港保险还可以规避汇率风险。
　　另外，内地居民还应当心非法在境内销售的“地下保单”。香港保险业监理处规定，内地居民来香港购买保险，需要保险公司备存恰当及足够的记录，比如完整及经核证无误的入境记录副本，证明保险公司向内地客户所售出的保单确实是在香港承保的。如果是在内地出售的所谓“地下保单”，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。
　　需要注意的是，出险理赔时适用香港法律，如果发生理赔纠纷，内地客户必须亲赴香港，而且要请香港律师，由香港法庭审理，这些都可能增加理赔成本。（记者 姚 进）
(责编：张文婷、刘阳)
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>香港买保险好不好去香港买保险有风险
香港买保险好不好去香港买保险有风险慧择网　　【摘要】保险行业发展相当快速，如今内地居民去香港买保险已成为一种潮流。有人不禁会问香港买保险好不好？其实，去香港买保险就是一把双刃剑，有利也有弊。去香港买保险低投入高回报的同时也存在着各种各样的风险，内地居民应谨慎对待。　　香港买保险好不好？投保的目的是为了享受服务，如果离香港很远发生风险办理理赔较不方便，而且还存在较大的汇率风险。内地居民赴港投保，往往是在旅游时购买要约，与当地保险公司签订保险合同。香港买保险好不好？如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。　　关于香港买保险好不好，有关保险专家提醒，如果发生法律纠纷，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理，维权成本较高。同时，赴港投保还将面临汇率风险。香港买保险好不好？如果在香港购买保险，那么都将以港元理赔或给付。而港元是直接与美元挂钩的，自2005年汇改以来，人民币兑美元汇率出现连续升值，因此存在明显的汇率风险。不过，随着一些协议的签订，一些原来只能以港元结算的香港保险产品现在也能用人民币购买了。由此，汇率风险的降低让不少内地居民“心动”。　　慧择提示：香港买保险好不好？去香港买保险可以以一个较低的投入来赢得较高的回报，而且香港保险保障范围全面。然而去香港买保险存在着法律风险和汇率风险，内地居民应权衡利弊。【
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坑！内地人去香港买保险的十大风险！
正如排队购房、摇号一样，内地人买香港保单也一度成为一种时尚，但是跟风的背后隐藏着诸多风险。对此，保监会近期为购买香港保单降温，对非法销售境外保险产品行为重拳出击，将把销售地下保单的机构列入黑名单。先说说，赴港购买保险的十大风险吧。风险一：法律风险两地法规体系截然不同：内地：《中华人民共和国保险法》香港：《香港保险公司条例》例如：中国法律规定：失踪2年可宣告死亡；在香港却是规定：失踪7年才能宣布死亡，如果投保人在大陆长期生活，在香港要重新请律师准备赔付法律证明，而投保人在香港买的保险在中国内地不具备避税逼债功能。风险二：汇率带来的贬值风险港币与美元挂钩，人民币升值，港币同美元一同贬值。七年内，港币与人民币兑换价，从1.2元跌倒0.8元，相当于本金40%的亏损。长期看来香港保险，投资收益未必高。若美元持续贬值，将直接影响以港币结算之保单（特别是长期寿险保单）的现金价值及年收益率。风险三：服务不便保险是一个服务行业，需要长期服务，而香港服务不便利。尤其是期交，要考虑每年亲自赴港缴费是否方便，托人代缴是否安全，在香港境内银行开户并签约代扣代划的成本和费用等。风险四：投资风险香港的保险公司大多数进行全国化的投资，其投资与全球资产的风险相关联。以分红型保单为例，内地是有最低保证利率的，而香港这类的保单的现金价值分为保证和非保证两部分，非保证部分是不确定的，会随着公司的投资状况而变化。风险五：公司倒闭风险中国法律规定大陆保险公司不允许倒闭，严格监管！而在国外，即使是富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大。若境外保险人经营出现问题甚至破产清算，内地投保人未必能够及时获知相关信息并采取相应措施维护自己的合法权益。风险六：退保损失中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前3年不幸要退保，那是一分钱也拿不到，客户必将承受较大的损失。保险是一辈子的事，需全面考虑，一开始就要选择背景实力较强的保险公司投保。风险七：就医麻烦在香港买重疾险或其他健康险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地居民购买香港地区的保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是个问题。为此，投保当时就该仔细看清保单中认可的内地医院名录清单。风险八：理赔风险内地保险公司之医疗保险，通常二级及以上医院出具的医疗诊断、凭证即可作为索赔凭据了。由于境内外医疗判断标准存在差异，如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明，那么，理赔时对于“是否构成保险事故”便容易产生争议。内地人赴港所购保险，尤其是在身故或重疾理赔时，往往需要被保险人/受益人本人或委托他人赴港办理相关手续，有些险种的手续还相当繁琐，费时费力且耗金。比如，报销型医疗保险会涉及两地对医疗诊断、凭证的互认以及医疗费用的核算；领取身故保险金时须提交的某些法律文书得通过律师办理等。风险九：维权成本赴港所购保险发生争议，依法应向香港法院起诉，并聘请香港当地律师代理诉讼。若保险合同中没有另行约定，解决保险合同争议适用的是香港特区法律。而内地人赴港投保人是否熟知香港特区法律？是否能够承受解决争议应付出的成本代价？风险十：语言差异带来的风险香港保险是沿袭英系的传统，不少研究条款的精算都认为，在很多条款解释方面，用中文解释是前后逻辑不顺的，所以如果不是长期在香港生活的人，对保险理赔的确定性是有担心的，因为保险本来就是买的确定，如果买了不放心，不安全感就增强了。总结：看来，内地人赴港买保险从投保到理赔再到争议解决，多个环节需要投保人/被保险人付出不菲的成本代价，所以须谨慎决策。注意：保监会称，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
一名爱分享、爱理财、爱生活的90后，不一样的90后生活！目前是：
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怎么去香港买保险？香港买保险有哪些风险？
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　　()11月28日讯
　　近年尤其是今年以来，内地居民频频赴香港投保。香港保险相对于内地保险，险种多、保费高、保障范围广，但去香港买保险也有风险，都有哪些?小编告诉你。
　　由于香港保险以港币和美元计算，在人民币贬值期间可添加收益，但在人民币升值期间则会造成保单缩水，这就是风险。
　　法律风险
　　内地人去香港买保险，保单的法律效用不受内地法律保护。虽然可以寻求香港保险业的监理保护，但需要保险公司备存充足资料，如完整及经核证无误的入境记录副本等，以证明保单确实是在香港承保的。
　　小编需要特别说明的是，投保香港保险需要本人亲自去香港办理，内地出售的香港保单即所谓&地下保单&，不但保单无效，还属于违法行为。
　　理赔风险
　　赴港买保险虽然&有利可图&，但并非一劳永逸。可能发生理赔纠纷。因为保单是受香港法律管辖，如果遇到理赔纠纷，必须亲赴香港、请香港律师、由香港法庭审理，期间需付出的人力和时间成本非常可观。
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