银行若倒闭最高赔你50万 三种情况保不了
来源：广州日报
作者：李婧暄
　　存款保险条例“五一”正式施行出险后需7个工作日内赔付存款人
　　名词解释：存款保险制度
　　指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
　　昨日，国务院正式发布《存款保险条例》，该条例自日起施行，这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式建立。根据条例，最高偿付限额为50万元，且明确7个工作日足额偿付。央行测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
　　分析认为，未来，银行业的竞争将进一步加速，随着隐性担保的国家信用逐步让位于银行信用，中小商业银行的竞争力将更多地取决于资本实力、经营管理水平、盈利能力、流动性等自身因素。
　　根据条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。央行根据2013年年底的存款情况进行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
　　1、存款超50万怎么办？
　　国务院法制办、中国人民银行负责人强调，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。条例规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他银行业金融机构对有问题的银行业金融机构进行收购或者风险处置。
　　从已建立存款保险制度的国家和地区经验看，多数情况下先使用存款保险基金支持其他合格的银行业金融机构对问题机构“接盘”，收购或承接其业务、资产、负债，使存款人存款转移到其他合格的银行业金融机构，继续得到全面保障。确实无法由其他银行业金融机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从银行业金融机构清算财产中受偿。
　　2、怎样存钱最安全？
　　专家为公众如何用存款保险保障存款安全“支招”。
　　[-1.79% 资金 研报]国际金融研究所副所长宗良介绍，可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。 （新华）
　　3、其他国家赔多少？
　　国际上，最高偿付限额一般为人均国内生产总值（GDP）的2至5倍。以日本为例，日开始，日本全面恢复“存款限额保护制度”。如果储户的开户银行倒闭，无论储户存款金额高低，最多能从存款保险机构连本带息得到1000万日元的赔偿（约为51万元人民币）。
　　50万元最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况，经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。同时，这个限额将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。
　　4、什么时候有权要求赔？
　　条例明确规定存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付存款的情形：一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；四是经国务院批准的其他情形。为了保障存款人及时获得偿付，条例还明确规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。 （新华）
　　三类情况保不了
　　虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行破产情况下储户的存款起到保护作用，融360理财分析师刘银平表示，以下三种情况却“保不了”。
　　1、存款丢失
　　过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行“内鬼”监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。
　　2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险
　　如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。
　　3、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损
　　银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。
　　;我国首次提出建立存款保险制度。
　　;中国人民银行金融稳定局开始起草《存款保险条例》。
　　;金融稳定局透露我国存款保险制度初步方案出炉，并获国务院原则性批准。
　　;央行在报告中称，“我国推出存款保险制度的时机已基本成熟。”
　　;十八届三中全会明确提出建立存款保险制度。
　　;央行在报告中称，“目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪。”
　　专家：不会涌现存款搬家
　　中国人认为，把钱存银行等于放进“保险柜”。有专家认为，存款保险制度出台，老百姓的风险意识需要改变，但也不需要过于担心。他认为，银行可以倒闭，并不是意味着我国的大型商业银行会倒闭。而且，最高赔付额已经涵盖绝大多数客户。
　　据了解，存款保险制度、最后贷款人安排、金融审慎监管制度是金融安全的三道重要防线。建立存款保险制度，有利于维护金融安全与稳定，提高银行体系的稳健性，增强各界对银行业的信心。
　　“我国长期以来实际上对银行业实施&隐形担保&，由政府对问题银行进行风险兜底，不利于银行业正常的优胜劣汰，积累了一定的道德风险。”[-2.20% 资金 研报]发展研究部战略室负责人杨驰昨日接受记者采访时表示。存款保险制度推出以后，不会影响大部分中小商业银行的流动性，更不会出现存款搬家的情形，但会督促中小商业银行加强流动性风险管理，提升服务水平。
　　杨驰认为，存款保险制度对于商业银行的盈利影响有限。我国商业银行2014年底存款总额98.34万亿元，以平均0.02%的存款保险费率来计算，收取的存款保险费率约200亿元，仅占商业银行2014年全年净利润1.55万亿元的1.3%，完全在商业银行的可承受范围之内，对盈利的影响可以忽略不计（0.02%仅为对比国际平均水平的估算费率）。
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国内第一家银行已经倒闭！三种情况下
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银行会倒闭吗？未来中小银行面临破产的风险不可避，这三种情况下你的钱袋子也“保不了”！穷人还在存钱补贴富人！
银行会倒闭吗？
会的，而且现实发生过。有些储户直到今天，也没能拿回自己的钱。存款到银行，是否很安全？大部分人都觉得，银行存款应该是最安全的一种储蓄手段了，100%肯定没问题！但是自从银行破产条例出现后，很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊！原来我存款到银行不算绝对安全？
其实，你这一点意识还是有点晚了。银行当然可以破产！而且，这种事早就发生过了。1998 年6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的（下简称海发行）。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。
由于该银行倒闭的时候度并未出台，关于很多储户的钱一直拖了15年也没有完全兑现。2002年3月，海发行通过媒体刊发了发放债权确认书的公告，根据公告，所有已登记的债权人将在这一年7月之前领取确认书。但之后再无下文。
据当时亲历挤兑风潮的海发行工作人员描述：
“先是储户怀着恐慌心理涌向营业网点，然后是各营业网点对取款人设最高限取款金额，再接下来是银行方面发放取款预约号，独特的‘街景’在经历了近两个月的后才逐渐消失。”
市民吴女士回忆起当时的情景，
“我就在海发行存了1000元活期存款。后来，传闻说海发行没钱了，于是一大早直奔网点取钱。没想那里已排起长队，直到中午还轮不到我。那些日子，我每天上班都看到储户在排队，我的钱是在工行托管后才拿到手的。”
钱还在银行里，只是花不了，只能看着它在十六年里变得越来越“小”，无能为力！银行倒了，钱还没花完，这莫过于人生最大的悲哀。
专家论点：中小银行破产不可避免
中财办办公室巡视员方星海以个人名义发出了盛世危言，“也许未来某个时候，就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭这可能性是很大的”。他接着表示，如果对此风险做好了预案，及时处置，那么就不会扩散到整个系统中。而“如果处置不及时，恐怕就会一下子扩散开来，形成一个非常大的不稳定因素。”
方星海表示，这是由于过去五年金融业的资产量、金融业负债以及实体经济负债增长都非常快。这样就必然会存在一些潜在的风险，因此绝对不能掉以轻心。中小银行的缺陷就是沦为大股东的自动提款机，资金被大股东四处挪用放贷或做房地产或支持政府项目，毫无风险控制可言。破产不可避免。
最高赔50万，三种情况一分也不赔！
原来很多人认为把大部分钱放在银行，他们相信银行是不会倒闭破产的，不过现在，银行破产也不是不可能，从日起，《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。其它金融产品不受保护，这就是说，如果银行破产，你在这家，不管多少，都不会有全额赔付的。
虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行破产情况下储户的存款起到保护作用，表示，以下三种情况却“保不了”。
1、存款丢失
过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行“内鬼”监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。
银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险
如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。
3、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损
银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。 & &
穷人存钱等于补贴富人
世界银行高级副行长、首席经济学家林毅夫一针见血地指出：“穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人”。在中国有一个奇怪的现象：穷人到银行存款，富人。结果穷人越来越穷，富人越来越富！穷人存钱容易贷钱难，富人只贷不存钱，穷帮富，富越富，穷越穷。
想必许多人都会有这样的疑问：富人为什么就那么富有？他们具备哪些省吃俭用、辛勤工作的上班族所不具备的神奇技能？他们为什么能够积累巨额的财富？答案其实很简单：投资理财的能力。
穷人和富人理财观念和知识的巨大差异，是造成穷富差距的主要原因。罗伯特·清崎在《穷爸爸·富爸爸》中一语道破：
穷人在为钱而工作，富人让钱为他们工作。富人买入资产，穷人只有支出。
不少人觉得自己最缺钱，其实，这些人最缺的是创造财富的思维和能力，最缺投资理财意识和技能。
由此看来，穷人要想成为真正的富人，只靠努力工作是远远不够的，必须要有经营和投资的意识，并且掌握投资。
实际上富人用来赚钱的钱并非都是自己的，很大部分靠银行贷款。而银行的钱又是哪里来的？很多都是穷人存进去的。这样我们就清楚了，富人实际上是利用了无数穷人的小钱，进行自己的投资，生产自己的产品，再提供给穷人消费，把穷人的钱赚走。
&出品|甘肃金融家（ID：GSJRJ888）来源|新浪财经编辑|金蛮子18年前，日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行(以下简称海发行)。这是新中国金融史上第一次由于闹“钱荒”、出现支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。回首当年这家被违规经营和挤兑风潮击垮的商业银行，或许将对当下有所助益。　　背着包袱上路　　位于海口市滨海大道12号的富南大厦曾经是海发行总...&中国社科院旅游研究中心主任宋瑞表示，成功的项目投资，或者企业运营，一定是多种创新的不同组合，这个创新组合具体是什么，则是旅游企业应该思考的。11月19日，携程宣布战略投资美国试管婴儿服务商智特医疗，这是继携程十月下旬投资美国三大旅行社之后的再一次海外出手。随着出境游和消费升级的长期利好，旅游投资的东风在这资本寒冬里依旧猛劲。但是，旅游投资也在出现境外目的地投资大幅增长，渠道端向资源端投资倾斜的新现...&银行会倒闭吗？会的，而且现实发生过；而且有些储户直到今天，也没能拿回自己的钱！这家政府背景的银行到底是如何倒闭的！第一案：中国金融史上，第一次银行倒闭！日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行（下简称海发行）。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。当人们走近位于海口市滨海大道12号的富南大厦，这曾经的海发行总部时，难免会感慨万端...&情况一：使用公积金贷款买房或是商贷打了7折/85折如果你使用了公积金贷款买房，或是商业贷款利率打了7折/85折，都不应急着提前还款，因为这个贷款利率是比较低的，再加上目前处于降息通道中，如果能将手上的闲钱拿去理财，相信你能小赚一笔。情况二：等额本金还款已过三分之一如果你采用了等额本金还款，而且贷款期限已过三分之一，那么也不要着急提前还款，因为此时你的利息已还将近一半，后期所剩的更多的是本金。情况三...&
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本期作者：余颖诗 陈洁仪
银行也会倒闭，存款真的安全吗？
长期以来，人们都认为银行存款是零风险的，不管发生了坏账还是出现资金风险，都由国家信用做担保，为其兜底。可你知道吗？现在，这种想法要彻底改变了。我国存款保险制度已正式出台，这意味着银行也有可能迎来倒闭的一天！那么，存款又该怎么要回来呢？
银行倒闭非稀罕事，美国每年50家破产
以美国为例，上世纪30年代大萧条期间，美国有9000多家银行倒闭，储户损失约14亿美元。从1986年到1991年，几乎每年倒闭200多家中小银行。2010年美国年度破产银行数量达到157家。自2008年年初以来，美国已经有共计445家银行破产倒闭。据统计，1934年至2014年，美国平均每年破产的银行在50家左右。
在欧洲，银行倒闭的案例也不少。在英国，近年影响最大的，无疑是巴林银行的倒闭。巴林银行成立于1763年，鼎盛时期其规模可与整个英国银行体系相匹敌。其核心资本在全球1000家大银行中排名第489位。1995年3月，巴林银行倒闭，以1英镑的象征性价格被荷兰国际集团收购。2014年10月，葡萄牙最大上市银行圣灵银行申请破产。就在前两周，位于西班牙马德里市中心马德里银行宣布破产清算……马德里银行，来自西班牙国家报
而这种情况出现后，储户想要回存款，就只能寄望于存款保险制度了。
存款保险制度又称存款保障制度，通俗地说，是指国家以立法的形式，强制要求银行、信用社等吸收存款的金融机构按规定缴纳保费，形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题、存款人利益可能受损时，及时动用存款保险基金向存款人偿付受保存款，并采取必要措施维护存款及存款保险基金安全的制度。目前，世界上有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
我国存款保险制度建立的过程
历经20多年的风雨磨砺，我国存款保险制度也横空出世了。3月31日，中央政府门户网站全文公布《存款保险条例》（国务院令第660号），自日起施行。
与日公布的征求意见稿相比，最大的亮点在于明确了偿付期限。《条例》第十九条规定，存款人有权要求存款保险基金管理机构在7个工作日内足额偿付存款。
同时，《条例》规定，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付；超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
我国为何设置50万的最高赔付限额？
原因一：50万足够保障大多数存款从国际上看，最高偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2―5倍，比如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。
目前，赔付限额低的国家如津巴布韦仅有150美元，赔付限额高的国家如挪威达到32.8万美元。美国联邦储蓄保险公司成立之初，赔付限额仅有5000美元，此后赔付限额不断调高，在金融危机发生后的2008年10月，从10万美元大幅调高至25万美元。
考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，存款保险条例将偿付限额设为50万元，约为2013年人均GDP的12倍，远高于国际水平。
而央行对全国存款账户的调查显示，如果将偿付限额设为50万元，存款保险客户覆盖率（即存款余额在50万元以下的客户占全部客户的比例）高达99.63%，换言之，目前的偿付限额能为99.63%的存款人提供100%的全额保护。
当然，这一限额并不是固定不变的。央行将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。
原因二：不“全保”为强化市场约束
国务院发展研究中心宏观经济研究部研究员魏加宁表示，如果“全保”，意味着银行经营失败，会有存款保险来全部“买单”，这可能会诱发银行冒险经营，出现道德风险。“最好的做法就是既让存款保险的覆盖面足够广，对绝大多数存款人进行全额保护；又不全覆盖，让那些大额存款人有动力去筛查和监督银行的经营状况，强化对银行的市场约束。”
其次，金融机构市场化退出决不等于只有破产倒闭这一种方式。从国际经验看，个别银行出现问题，存款保险通常用市场手段促成好银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到好银行，实际上使存款人得到100%的全额保障。只有在极少数情况下，才会对倒闭银行实施清算。此外，也可借鉴国外做法，如果遇到重大危机，还可以临时采取全额保险方式，最大限度地保护存款人权益。
对99.63%的存款人来说，存款保险以立法形式全额保护其存款，使其比以前预期更稳、信心更足；同时，以前政府“买单”大多采取“一事一议” 方式，短则几个月，长则两三年，无法及时赔付，有了存款保险制度后，就能依法快速赔付。“国际上存款保险有一个著名的‘五一’机制，就是周五银行倒闭，周一就能完成存款转移或赔付”， 中国银行国际金融研究所副所长宗良说。
超出50万元的存款怎么办？
国务院法制办、中国人民银行负责人强调，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。条例规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他银行业金融机构对有问题的银行业金融机构进行收购或者风险处置。中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求表示：“同一储户在同一银行存款本息超出50万元的部分，如果银行破产，这类储户首先可以获得50万元赔偿，超出50万元的部分将参考《企业破产法》偿付体系进行追偿。”那么，大额存款怎么才安全？宗良表示，可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。而在现实生活中，这个制度会否引起大量存款搬家现象呢？答案是不会的。一位股份制银行的客户经理表示，各家银行基本上都将贵宾理财的门槛设在50 万元，这个级别以上的存款人已经习惯在银行购买各种形式的贵宾理财产品，客户经理也会时常关注这些储户的资产配置情况，为他们推荐各种高回报的理财产品。从投资习惯和资产状况来说，这个群体对于存款保险制度的需求并不大。据统计，国内私人银行业将超高净值人群分为三个梯度，一是可投资金融资产达到800 万元，这个阶段的客户主要以投资银行理财产品为主；二是可投资金融资产达到2000 万元，这个阶段的客户开始投资信托和股权类产品；三是可投资金融资产达到1 亿元，对于这个阶段的客户来说，更多的是考虑资产保值，固定收益类产品在资产配置中的比例显著增加。对于几乎所有的超高净值人群而言，现金及银行存款基本保持能够维持日常生活开支需要即可。
三种情况不在存款保险的赔付范围
虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行破产情况下存款人的存款起到保护作用，但以下三种情况是“保不了”的。1、存款丢失过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行“内鬼”监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险有数据显示，2014年底，商业银行针对个人发行的理财产品余额达15万亿元，理财产品资金总额约占全部居民储蓄存款20%。如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。3、 银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。
对于存款保险制度，只想说“既来之，则安之”。你我都在那99.63%的范围内，又何须为那0.37%的人操心呢？
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved5月新政！银行可以破产了，你必须知道的12件事！
最新消息，国务院公布《存款保险条例》，并于5月1日起正式实施。 中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。存款保险制度关系到每个人的钱包，所以下面这些事你不可以不知道哦！1、存款保险制度是为银行破产准备的。以前咱们国家银行是不会破产的，就是破产，也有国家兜底。以后，没这个福利了。一旦某个银行破产，你的存款能不能取得回来，可就另说了。2、50万元以下全额赔付，你可以随便存。就是说，如果你的存款在50万元以内，万一银行破产了，没关系，保险公司会给你全额赔付。你为什么这么幸运?是因为象你这么钱少的人太多了，占我国银行全部存款人的99.63%。你们人多势众，呵呵!3、存款50万元以上，不能获得全额赔付。万一银行破产了，超过50万元的大额存款，是不能获得全额赔付的。其中，50万元的部分，可以全额赔付，50万元以上的部分，就看银行的清算情况了，运气好还能有点，运气不好分文没有。4、有钱人的存款技巧如果你有100万，你可以分两家银行存，一家存50万，都安全。依次类推，如果你有1000万，就必须分20家银行存了，民营银行、农村信用社你都得考虑考虑。辛苦是辛苦了点，但为了资金安全，怎么办呢?如果你有几个亿，分开存会累死你，那你只有存大银行了。不是说了么，有些金融机构是“大而不能倒”的。你能想象工商银行倒闭么?5、50万元全额赔付上限不是永恒的
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