在未知先心病的情况下投的商业保险有用吗_百度拇指医生
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?在未知先心病的情况下投的商业保险有用吗
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我宝宝出生一个月投的保险，6个月后，发现患有先天性心脏病，请问我的宝宝能不能得到商业保险公司的赔偿？
商业的肯定不可以的,上面条款已经注明了,建议你买合作医疗保险.
向医生提问
完善患者资料：*性别：
如果买的医疗保险得不到理赔。因为是先天性的。
要看保险条款是怎么定的.
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官方公共微信&h2&感谢大家的关注和关心。我目前身体尚可，休养当中。&/h2&&p&&br&&/p&&p&把这件事的经过贴上知乎，是在收到不能理赔的回复，阅读了这款保险的条款并且跟支付宝和泰康保险沟通无果后做出的决定(我给支付宝打过电话，我老婆给支付宝打过电话，泰康的电话永远是机器回应，转不到人工客服)。考虑时间成本，就决定放弃这1529元了，病后康复期的我的确没有精力与保险公司再三沟通复议，家里没人跑医院开各种证明来要这可能要不到的钱。&/p&&p&&br&&/p&&p&花两个小时把自己的经历写下来供大家评议，引发一些思考，以后在大家置身于类似或相关的场景中时，有更加稳妥合理的决定，比1500块可能更有价值。&/p&&p&&br&&/p&&p&个人的力量很微薄，大家的力量是巨大的。&/p&&p&&br&&/p&&p&8月16日，泰康和支付宝都给我打了电话，应该是帖子引起他们的关注了。不过支付宝电话没接到，只接到了泰康的电话。对方再次阐述了不理赔的原因，并告知我如果需要理赔的话可以去医院找医生开符合他们条件的证明资料。我表示知道了，就挂了电话。&/p&&p&&br&&/p&&p&我目前的身体状况不允许，我老婆带着出生不久的小孩，也不方便出门。去奔波获取一份可能帮助我也可能帮助不了我获得理赔的材料？我们肯定选择放弃。&/p&&p&&br&&/p&&p&8月17日，帖子得到了更多知友的关注。接到了泰康在线全国理赔经理的电话，解释了理赔的流程，他们在第一步核赔中根据某标准(给出了合同中没有的具体的数值)把我们拒赔了。因为他们每天处理的理赔案件很多，不可能每件都复核，所以虽然有复议的流程，通常需要顾客发起才会复议。(我表示联系过，但联系不上他们人工客服，他未作回应。)现在鉴于理赔金额并不大，病情也基本符合他们的理赔标准，决定理赔，并且因为引发了他们的思考和工作流程的梳理等云云，决定提供一笔心意金。&/p&&p&&br&&/p&&p&这个电话是我老婆接的，有录音下来。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&同时我也看到知乎上支付宝官方也给了回复。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&8月18日下午，泰康给我银行账户上转了3859元，除去1529保险赔偿金之外，另外的钱应该是所说的心意金。&/p&&p&&br&&/p&&p&理赔之所以能拿到，与本帖受到的关注分不开，因此我觉得有必要跟大家再交代一声进展。&/p&&p&&br&&/p&&p&理赔的部分我当然接受，不然之前也不会发出此帖了。心意金应该是属于大家的。&/p&&p&&br&&/p&&p&对于我的情况是否适用所领取的险种理赔条件，对于该保险的认定和核赔的标准，我的回答底下已经有很多专业或非专业、 利益相关或不相关的人士给予讨论，一并感谢。总之，理越辩越明，大家说的比我好，想的比我更专业，我也学到很多，谢谢大家。&/p&&p&&br&&/p&&p&马云曾说 ，如果银行不改变，我们就去改变银行。感谢互联网人的豪情壮志，让这个追逐利益的世界越来越有以人为中心的可能性。我作为一个许多评论的知友眼里读不懂保险合同条文，甚至没有去看那看不懂的条文的吃瓜群众，买保险(其实是白拿)被坑也许是自作自受，保险公司不赔付也许某些角度看来也是合理合法。不过保险业的确有些大家普遍诟病之处。套用马云的话，保险不改变，大家也一起尽微薄之力改变一下保险行业吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&在家休养，看了《权利的游戏》，有这样一句话&/p&&p&&br&&/p&&p&I knew what I was doing was against the rules, but he was smiling, so I knew it wasn't wrong. The rules were wrong.&/p&&p&我知道，我所做是在与规则对抗。但他脸上的微笑告诉我，我做的没错，错的是规则。&/p&&p&&br&&/p&&p&把这里的&我&，改成&我们&。&/p&&p&&br&&/p&&p&感谢大家，祝大家都身体健康，希望保险越来越保险，世界越来越好。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&------------------------------------------------------------------------------------------------------&/b&&/h2&&h2&&b&建议别买。随便挖一个坑，就不给你赔钱。&/b&&/h2&&p&这个结论不是基于我对支付宝的成见，我是支付宝信用分823的用户，我一年在淘宝上买的东西大到家具电器小到锅铲卫生纸啥都有，我水电煤气电话费物业费都用淘宝支付宝交。&/p&&p&我是无数个领取了支付宝赠送的“大病无忧宝”的淘宝用户中的一个，却是领取之后几十天就中头奖了似的得了列表中“25种重大疾病第二项”急性心肌梗塞“ 的少数幸运儿之一。&/p&&p&当29岁的我被从手术室推出来的时候，想了想自己平时爱运动爱生活不吸烟不喝酒，苦着脸问，”医生，为什么我会得这个病？“&/p&&p&”都是命“，他看着我很苦很衰的脸，可能想安慰我一下，结果还是说了句大实话。&/p&&p&&br&&/p&&p&那么支付宝大病无忧有没有在我逆天改命的过程中起到一点作用呢？先剧透看结果：&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-2fa30dd54e_b.png& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1920& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-2fa30dd54e_r.png&&&p&&br&&/p&&p&那我到底是不是属于理赔范围呢？我以为我是，起码医院是这么说的。&/p&&p&&b&深圳市人民医院诊断： 急性心肌梗塞&/b&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-ff6d711ebe9d4d0faadddde971ff4c94_b.jpg& data-rawwidth=&1383& data-rawheight=&1844& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1383& data-original=&/v2-ff6d711ebe9d4d0faadddde971ff4c94_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&&b&看个简单的：因公司要求开的病假单&/b&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-f2dac6a9cce3a_b.jpg& data-rawwidth=&1728& data-rawheight=&2304& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1728& data-original=&/v2-f2dac6a9cce3a_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&当我进出手术室，在CCU中躺着的时候，我并没有想到支付宝在我生命中的角色。我想到的是家人的处境，我的老婆，我的孩子，我的父亲。想到的是，这一次是不是摸到了鬼门关？&/p&&p&老婆赶来看我的时候，我手术已经做完了。她告诉我说，你同事给你发了qq消息。（做手术手机所有东西都留在外面了。）&/p&&p&同事给我截了个图：&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-2e7dea9c947_b.jpg& data-rawwidth=&1440& data-rawheight=&2560& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1440& data-original=&/v2-2e7dea9c947_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&我苦笑了一下，从没中过彩票的我，这次居然中了？是命运的嘲弄吗？&/p&&p&&b&后来我发现，不是命运的嘲弄，是支付宝的嘲弄。&/b&&/p&&p&深圳市人民医院效率很高，我被诊断&b&急性心肌梗塞&/b&后，立即做了手术，在心脏放了个支架。术后我恢复的还不错，两天后我出院了。我想起了同事的消息，1500块不多，但是也聊胜于无，在家休养的我开始申请理赔。在支付宝中看到了一些协议选项，并没有点开看，想想无非是：用户你好，我是你爹。&/p&&p&我把疾病诊断书等资料上传了，以为会像车险一样轻松。&/p&&p&后来支付宝下午两三点左右给我打了电话，当时我在午休（医生要求休息30天后，复诊身体状况），没有接到电话。&/p&&p&随后支付宝给我发了短信，说缺少资料。于是我把心电图、血液化验单等上传了。&/p&&p&又等了几天，支付宝下午又来了电话，还是没接着。几天后，下午终于接着支付宝客服的电话。首先感谢客服，打了好几个电话，态度很好。&/p&&p&支付宝客服回复：（记不太清了，大概回忆）&/p&&p&客服：我知道你是心肌梗塞，但是你的指标不符合赔付要求，不属于保障范围。你的心肌酶、肌钙蛋白没有变化。&/p&&p&我：有个什么肌钙蛋白是正常值的两倍啊？&/p&&p&客服：但是其他指标没有变化。&/p&&p&我：现在医院诊断为心肌梗塞，手术已经做了，你们还说不是心肌梗塞，不赔，我也没办法。我只能发到网上让大家评判了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&通话内容大概翻译一下：&/b&&/p&&p&-”.....(我是你亲爱的爹地，你爹的决定是不给你赔付)。你的资料不符合我们的条件。“-甜美温柔的客服MM.&/p&&p&-”啊，为啥？我已经做了手术了医院都诊断了为啥不是呢。“ 一脸呆滞的我。&/p&&p&&.....(说不是就不是，说不赔就不赔，反正不符合我们的标准啦。我意已决。)
还有什么其他需要帮助的吗？& &/p&&p&”那还真是没有了呢。“一脸无奈的我。 &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&附&/b&&/p&&p&&b&深圳市人民医院诊断详细资料&/b&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-7c3d53d96da3e04b2a401769_b.jpg& data-rawwidth=&4608& data-rawheight=&3456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4608& data-original=&/v2-7c3d53d96da3e04b2a401769_r.jpg&&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-175bbed7d46ade_b.jpg& data-rawwidth=&4608& data-rawheight=&3456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4608& data-original=&/v2-175bbed7d46ade_r.jpg&&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-56c5c0e6e15c32a57fdbb760e23d90c9_b.jpg& data-rawwidth=&4608& data-rawheight=&3456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4608& data-original=&/v2-56c5c0e6e15c32a57fdbb760e23d90c9_r.jpg&&
感谢大家的关注和关心。我目前身体尚可，休养当中。 把这件事的经过贴上知乎，是在收到不能理赔的回复，阅读了这款保险的条款并且跟支付宝和泰康保险沟通无果后做出的决定(我给支付宝打过电话，我老婆给支付宝打过电话，泰康的电话永远是机器回应，转不到人…
&b&&u&给想买保险的知友们提个醒儿：&/u&&/b&&br&许多网友认为身为亲朋好友的保险业务员会忽悠自己，但却相信素不相识的保险理赔人员会为一心一意为自己着想。为了给善良的人们提个醒，我用视频记录下一次本人协助客户理赔的过程，让您看一看保险理赔的复杂性。这是昨天下午的事情，刚刚已经收到客户回复，保险公司基本接受了我的主张。&br&&a href=&///?target=http%3A///v_show/id_XMTYwMjY4MDUzMg%3D%3D.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&老管协助客户理赔视频记录&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&b&首先，向从事保险的同业致歉。&/b&&br&按理说，身为魔术师的我不应当去揭开其它魔术师表演的机关。但知乎也只是一个小众论坛而已，伤到具体某个同业的概率还是很低。&br&何况，保险销售毕竟不是魔术，而是基于最大诚信的契约行为。&br&&b&其次，我就不赌咒发誓我不是保险的托儿了。&/b&&br&没有意义。&br&我讲的，是重疾险的基本概念和性价比的判断标准。是不是托儿，相信知友们自有判断能力。&br&&b&现在，开始正式回答网友的问题。（本文适用于内地重疾险和香港重疾险）&/b&&br&这些问题，需要一个系统的回答，才能让你明白究竟应当通过何种渠道选择哪一家的哪一款重疾险，才最划算。&br&你要了解的，不仅是结果。更重要的，你要了解的是原因。&br&&b&为了尽量用最少的文字把问题表述清楚，我们先把不应当选的重疾险排除。&/b&&br&&b&第一，满期返还型的重疾险首先排除&/b&。&br&原因很简单：所谓满期返还型，基本相当于在你最需要重大疾病保障的时候却给你退保了。&br&因为有很许多的终身型重疾险，在被保险人70岁或75岁时如果选择退保，退保金同样不低于所缴保费。&br&长期人身险退保不属于违约，可退回对应年度的现金价值。&br&比如一位30岁的人投保了终身型重疾险，如果他（她）想知道在75岁时退保能退回多少钱，看一下保险合同中的“现金价值表”上第45个保单年度对应的金额，就知道可以退回多少钱了。&br&&b&第二，满期给付保额的重疾险也要排除。&/b&&br&这类保险看起来似乎很有意义，但这样的重疾险保费相当高，大大地降低了重大疾病保险的保障功能，却又不能满足保值增值的理财需求，属于鸡肋产品。&br&重大疾病划算不划算，不仅是表述的内容和概念吸不吸引人，最终还是要看保费的高低。&br&&b&第三，带有分红功能的重疾险更应当排除。&/b&&br&许多保险公司和业务员把分红功能的重疾险说得天花乱坠：既提供保障又保值增值。有病治病，无病养老。我们要知道，保障的本质是一种消费，理财的本质是一种投资。这两者根本是相对的，水与火不可能兼容。业务员给你讲的各类分红重疾险，实际上它就是两款保险，一款保重疾，一款提供分红。&br&所以你看一看分红重疾险的保险合同，都是这样表述的：&b&某某某年金保险（分红型）&/b&、&b&附加重大疾病提前给付&/b&。&br&分红保险为什么不建议选择，我们会另外列出一个话题。&br&既然分红险我们不建议选，那么重疾保障和分红功能捆绑在一起的分红重疾险，当然也要排除了。这里我们还要提示一下：所谓的保额分红重疾险，业务员讲它能通过保额的增加去满足未来的保障需求，实际上也达不到。&br&我给大家举一下现实中的例子：一个四十几岁的男性朋友买了一款某公司的分红型重大疾病保险，十年缴费，一年交三千多，将近四千吧。你猜一猜一年分红分了多少？&br&怕是你永远也猜不到：分了三块钱。&br&&b&为什么分红重疾险的分红会这么低呢？因为只有主险的现金价值才参与分红&/b&。&br&可能你会对我举的例子有怀疑。不过不要紧，如果哪位业务员向你推荐分红型的重疾险，你让业务员提供一下该险种上一年度的分红报告书，一看不就知道了吗？&br&为了保证业务员给你看的是真实的分红报告书，你可以致电保险公司的客服，提供分红报告书上的投保人姓名、身份证号和保单号，让保险公司的客服为你确认一下。&br&说到分红报告书，还有一点要跟知友提示一下：有的报告书看到分得的钱数好象远高于同期银行定期存款。这时你一定要注意了，&b&这样的保险是保额分红&/b&。&br&保额分红型保险红利报告书上的分红数字，并不是你的钱在保险公司的投资收益，即不是分得的现金，而是用分得的现金又购买了同样的保险后增加的保额。所以叫&b&保额分红&/b&。&br&保额分红保险如果你想知道到底分了多少现金，可以用分红报告书上的“&b&红利保额&/b&”对应着保险合同中的“&b&红利保额现金价值表&/b&”计算出来。&br&如果你们想了解更多的有关分红险的知识，建议去关注一下这个网站。内容太多，本贴就不做介绍了：&br&&a href=&///?target=http%3A//www./& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&老管讲保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&b&第四，经知友提示，我忽略了极特殊的一类：“万能型重疾险”。&/b&&br&至于原因，我不想写太多了，省得同业天天骂我。好在这类重疾险极少，似乎也就是平安有几款。有想知道原因的，就私信吧。&br&现在，我们来说一说如何去选择重疾险。&br&说到这里，您可以已经看出来，我们建议的是：买重疾险，还是应当关注终身重疾险。&br&当然，我这里涉及的对象，是成年人。&br&如果是小朋友，特别是很小很小的小朋友，我还是建议关注返还型的定期少儿重疾险&br&原因有四：（&b&所以并不与我上面说的几点相冲突&/b&）&br&&u&第一，少儿重疾险专为少儿设计，承保病种有针对性；&/u&&br&&u&第二，少儿买终身重疾险，保险期间至少是七、八十年甚至上百年。过长的保险期间我们还在考虑到通胀因素；&/u&&br&&u&第三，如果我们选择保至孩子二十五岁左右的少儿重疾险。这款保险期满后孩子的年龄正是选择成人重疾险的最佳年龄范围；&/u&&br&&u&第四，也是最最关键的一点。二十几年后，一定会有更人性化、更适用的重疾险产品问世 。&/u&&br&在这里，我为有为小朋友选择重疾险需求的年轻父母介绍一款非常适合小朋友的少儿定期返还型重疾险：&br&&b&交费期10年或15年可选，保费最高大约两千多元不到三千，承保30种重大疾病。&/b&&br&&b&这款保险保至孩子25周岁。保险期间没有发生赔付，返还全部保费。&/b&&br&&b&投保1年之内，最高重大疾病保障25万。1年之后25岁之前，最高重大疾病保障50万。&/b&&br&下面就是这款保险的链接：&br&&a href=&///?target=http%3A///AutoRedirect_1.aspx%3Fsource%3D5013%26url%3Dhttp%3A///Health/product/AccidProduct.aspx%3Fid%3D573%26age%3D0%26sex%3D0%26span%3D15%26money%3D100000& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中民保险网--太平E宝贝少儿重大疾病保障计划&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&这款少儿重疾险，是我个人所见到的最适合年轻的父母给小朋友买的一款。&br&&b&这里我还要提示一下，有一些父母相中了这款返还型少儿重疾险之后，喜欢跳到太平官方网站上去购买。&/b&&br&&b&这并不是一种理智的行为。&/b&&br&声明一下：本贴不做广告不推销。绝对以客户立场和视角专业介绍保险产品和投保渠道的选择。&br&&b&对，投保渠道同样重要。因为这涉及到售后服务质量&/b&。&br&这同样不是几一句话能说清楚的。为了行文的方便与完整，这个问题放到最后讲解。&br&至于你担心其安全，这个好办。电话太平客服，问一下太平的这款保险是不是在中民网上销售即可。&br&本文不是在为中民保险网推销。因为中民网上同样有许多保险产品，我也不建议购买，比如分红类保险产品、教育金类保险产品和养老金类保险产品。&br&现在，我们开始聊成人重大疾病保险的选择。&br&在说成人重大疾病之前，我先来介绍一组保险业最最重要的概念：&b&损失补偿和定额给付。&/b&&br&财产保险和人身医疗费用保险，属于损失补偿性质的保险。这类保险，无论投保人购买了多少保险，当保险事故发生时所获得的保险赔偿，都不能超过实际损失。&br&在保险行业中，这种现象被称这为“不能因为保险事故的发生而获得额外的利益”。&br&这个原则，很早已前就被称之为“保险铁的原则”。&br&保险行业之所以有这样的明确规定，并被全世界所共同接受，绝不是因为保险公司心眼儿小，就见不得别人捡到便宜，特别是在被保险人发生不幸的情况下。&br&这是因为，人是趋利的动物。如果保险事故发生后投保人或被保险人有获利的机会，投保人或被保险人就有放任甚至促成保险事故发生的可能，特别是保险标的始终控制在投保人或被保险人手里的情况下。&br&&b&而重大疾病保险，属于定额给付性质。&/b&&br&所谓定额给付，就是约定的保险事故发生时，保险公司按约定的金额给付给被保险人或受益人。保多少给多少，保多少份给多少份，与其它途径的赔付不发生冲突。&br&&b&重疾险什么情况下才会给付重大疾病保险金呢？需要满足以下两点：&/b&&br&&b&第一，初次患保险合同约定的重大疾病；&/b&&br&&b&第二，达到保险合同约定的重大疾病给付标准；&/b&&br&我们先来聊第一点。&br&所有的重大疾病保险中，有25种重大疾病是必保的。&br&除了这25种重大疾病之外，许多重疾险产品又增加了许多种。有保50重疾的，有保60种重疾的。&br&关于承保的重疾种类，有许多业务员会告诉你，有25种就足够了，再多的都是噱头，没有什么值得考虑的意义。&br&事实上也不尽然。&br&如果在保费相同的情况下，当然是承保的重疾种类越多越划算。这点，应当用不着我来解释了。&br&那么，是不是只要患上了合同约定的重大疾病，保险公司就会给付重大疾病保险金呢？&br&也不是。&br&这就涉及到我们上文说的第二点，还要患者达到保险合同约定的重大疾病给付标准。&br&就从我个人心理感受上来讲，重大疾病给付标准的规定，确实是过于严格。&br&&b&比如脑中风后遗症的给付标准&/b&：&u&需要一肢以上功能或感觉完全丧失，再或者饮食、淋浴、穿衣、行走、起床、如厕六项生活基本技能至少有三项不能独立完成需要他们扶助。&/u&&br&&b&比如心梗的给付标准：&/b&&u&典型胸痛、急性心肌坏死和心肌酶异常增高三者缺一不可。&/u&&br&最为关键的是：&b&我们日常生活中常见的安装支架等介入治疗方式，一般都不属于重大疾病保障范围的。&/b&&br&为了弥补重大疾病保险这方面的不足，保险公司又引入了&b&“轻症”&/b&这一概念。&br&保险公司把安装支架等一些常见的高费用支付的疾病，归结到轻症这一类别。&br&&b&所以，选择重大疾病保险，一定不要忽略轻症保障这一内容。&/b&&br&轻症保障，一般是这样约定的：发生轻症后，保险公司按重大疾病保险金额的20%。&br&&b&关于轻症给付，还有两种分类四种情况，你一定必须要注意到：提前给付与额外给付、单次给付与多次给付。&/b&&br&&b&轻症提前给付：&/b&比如重大疾病保额是10万。若发生轻症，保险公司先给2万。之后若再患重疾或身故，保险公司再给付剩下的8万，这就是&b&轻症提前给付&/b&。&br&&b&轻症额外给付：&/b&比如重大疾病保额是10万。若发生轻症，保险公司先给2万。之后若再患重疾或身故，保险公司给付的依然是10万，这就是&b&轻症额外给付。&/b&&br&&b&轻症单次给付与轻症多次给付：&/b&有的重疾险，轻症只给付一次，轻症给付一次后，轻症保障责任即终止；有的重疾险，每一种轻症都可以给付一次&b&。&/b&&br&还有一种重疾险，保障内容相当人性化：轻症给付如果发生在缴费期内，轻症给付后免缴以后各期的保险费，保险责任不变。&b&这叫做轻症给付后保费豁免。&/b&&br&说到这里，似乎把与重疾险有关的内容都讲完了。&br&但是，保险公司与客户之间，永远是一个斗智斗勇的关系。&br&&b&保险公司当然不想让客户一眼就看明白保险责任与保费之间的对应关系。&/b&&br&所以，保险公司会对重大疾病保险进行一下包装，或者说是美容。&br&比如，有的保险公司，就把重疾中所有被保险人不能生活处理的情况，单独列了出来。然后把这类的重疾给付，起了个非常好听的名字：长期护理金。&br&&b&长期护理金以保险金额为限。发生长期护理金给付后，重疾保障和身故保障即行终止。&/b&&br&还有比这更不厚道的。&br&前面我们提到的重大疾病保险，&b&保险责任中都包括身故保障&/b&。（那款少儿重疾险除外）&br&有的保险公司重疾险的保费定得比其它保险公司的要高一些。&br&高到什么程度呢？高到自己都感觉看起来不太好看。&br&因为保险是商业行为，保费定高了是没有部门来管的，能卖出去是你的本事。&br&&b&保监会对于保险公司的监管，是保费不能低于保障和管理成本，以确保保险公司长期稳定经营&/b&。&br&所以，这样的保险公司就会玩一个花活：&b&他们把普通重疾险的身故保障和重疾保障分开&/b&。&br&保障身故责任部分的，叫终身寿险；保重大疾病责任部分的，叫重大疾病提前给付。&br&这样，业务员就可以指着重大疾病保障部分对在的保费说：你看，我们的重大疾病保费比他们低了许多。&br&所以。凡看到“&b&某某某终身寿险、附加重大疾病提前给付&/b&”的，你可要看仔细了。&br&例外当然也有，比如本人在此文开头部分介绍的少儿定期返还型重疾险。&br&讲到这里，我们总结一下：&b&一款划算的重大疾病保险，应当是承保的重大疾病种类多、要有轻症额外给付、每一种轻症都可以给付一次，轻症给付后要保费豁免。&/b&&br&是不是只要满足了上面几点要求的重疾险都是好重疾险了呢？当然也不是。&br&因为保险是一种商业行为，我们要得到的保障，是需要我们花钱的。叫保费，也叫保障价格。&br&有价格，我们就要比较价格的高与低。&br&&b&&u&任何一款保障型保险，我们考虑它划算不划算，如果脱离了价格而单纯地去考虑其保险责任，那是没有任何意义的。&/u&&/b&&br&&b&&u&同样，如果脱离了保费与保障间的性价比，单纯地去考虑在香港还是在内地买，也是没有意义的。&/u&&/b&&br&在这里，我向各位介绍一款既能满足以上几点的重疾险：&br&&a href=&///?target=http%3A//www./bencandy.php%3Ffid%3D3%26id%3D712& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&高性价比终身重大疾病保险推荐&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&至于为什么说它划算，相信已经对比过许多家重疾险产品的您一看保障责任与对应的保费，自然就会一目了然。&br&这里，我主不再累述。&br&本想尽量简短地说明白这个问题，没想到写了这么多，也不知网友能不能看下去。&br&最后，再说一个与性价比同样重要的问题：如何才能保证我们能享受到最好的保险售后服务。&br&即：&b&如何让理赔变得更简单。&/b&&br&似乎很多人都有这样的一种想法：我自己去保险公司买去，这样的话理赔的时候能方便一些。&br&这怕是当前购买保险的最大误区。&br&如果你想直接去保险公司购买而不通过任何其它渠道，只有一种购买方式：去保险公司的官方网站购买。&br&但是，保险公司官网上销售保险产品的总量，几乎不会超过保险公司总保费总收入的1%。当前几乎没有一家保险公司会把官网销售当作寿险销售的重要手段。&br&如果你直接去保险公司的官方网站购买，若发生保险事故，你直接面对的就是保险公司。&br&请你一定不要相信保险公司的那句“我们只是在为客户寻找一个赔付的理由”。&br&请记住：这只是一句广告词而已。&br&保险公司最重要的业务内容就两部分：&b&核保&/b&、&b&核赔&/b&。在保险公司的流程中，称之为”两核“。&br&而所谓的核赔，就是要找一个拒赔的理由。&br&这么说，我丝毫没有否定保险公司职业道德的意思。&br&因为这是由核赔部门的工作性质所决定的。你可能不知道，每年有多少人在打保险赔款的歪主意。&br&我和我的团队经手的客户在确凿的证据面前承认骗保的就不在少数。&br&虽然证据确凿保险公司拒赔是合情合理的。但只要有拒赔案件发生，至少在理论上就有拒错的可能。&br&在我的保险从业经历中，保险公司拒赔后被我有理有据申诉成功的，就有三起。&br&&b&所以，在保险事故发生后，客户与保险公司就是绝对的利益对立方。&/b&&br&你想让保险公司为你找一个赔付的理由，那无疑如同西门大官人让武大郎给他找一个潘金莲爱他的理由一样不现实。&br&所以西门大官人没有去找武大郎，而是去找的中介——王婆。&br&原因很简单：中介是一手托两家，跟其中的任何一家都没有切身利益关系。&br&前面我们说过：真正属于保险公司自营的渠道，只有保险公司的官网。而寿险公司官网的销售量，应当不会超过该公司每年业务总量的1%。&br&那么寿险公司的产品，是如何卖出去的呢？&br&答案是：通过中介。&br&对，保险公司，特别是寿险公司的保险产品，基本都是通过中介渠道销售出去的。&br&根据我们相关保险法律规定，我们保险中介分为三种：&br&&b&第一种，叫个人保险代理。&/b&&br&就是我们最常见到的保险业务员。&br&但业务员由于只能代理一家公司的业务，要接受该公司的培训和管理，与保险公司还是有着千丝万缕的联系，还不能算做完全的中立方。&br&再加之保险业务员流失率高，虽然能为客户提供一定的帮助，但毕竟有限。&br&&b&第二种，叫兼业保险代理。&/b&&br&这种代理机构不是自然人，而是一个机构。但这个机构有自己的主营业务。因为主营业务的关系，会积累或者说接触到一定数量的有特定保险需求的客户。&br&我们最常见的，就是4S店代理车险；银行代理理财保险。&br&因为兼业保险代理有着自己的主营业务，很难有精力去为保险客户提供更多的服务。&br&&b&第三种，叫专业保险代理。&/b&&br&与第二种代理机构相同之处在于：专业保险代理同样不是自然人，而是一个机构。是专门为销售保险而成了的公司。&br&专业保险代理公司成立有两个条件：一个是注册资本金不低于五千万元人民币且为实收货币，另一个是必须经保监会批准并颁发《专业保险代理业务许可证》。&br&专业保险代理公司发展也经历了两个时期：&br&第一个时期是招募许多的保险业务员，这个时期的专业保险代理公司与保险公司自己招募保险业务员并没有实质上的差别；&br&&b&第二个时期就是专业保险代理公司推出了保险网销平台。（根据相关法律确定，只有保险公司和专业保险中介机构才有权力进行保险网络销售）&/b&&br&由于保险网销大大降低了保险销售的成本，既可以使保险公司为客户提供性价比高的保险产品，同时也为专业保险代理公司组建专业的理赔协助队伍提供了可能。&br&所以，能过专业保险代理公司购买保险产品，才是一种理智的选择。&br&当然，就现在来看，能够接受网上购买寿险，还都是有着较高的文化修养和素质的。&br&具体，您可以参阅：&br&&a href=&///?target=http%3A///api/15/0725/17/AVCTQK2P00251OB6.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国保监会印发互联网保险业务监管暂行办法&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&&b&先写到这里，以后有新东西再补充。&/b&
给想买保险的知友们提个醒儿： 许多网友认为身为亲朋好友的保险业务员会忽悠自己，但却相信素不相识的保险理赔人员会为一心一意为自己着想。为了给善良的人们提个醒，我用视频记录下一次本人协助客户理赔的过程，让您看一看保险理赔的复杂性。这是昨天下午…
&p&咦咦咦……点赞都快上千了啊！知乎首答居然这么多人关注，真是意外。评论也好多，谢谢大家的安慰和鼓励，祝大家事事顺心，平安健康一切安好。7月30凌晨5点&/p&&p&————————————分隔符&/p&&p&
原答案&/p&&p&
我是胶质瘤患者，我来答一下。来知乎一直潜水，这是第一次想回答问题，虽然心情很沉重。&/p&&p&
我今年32岁，2016年的8月份因突然剧烈头痛和呕吐急诊，磁共振查出来颅内占位病变，后住院，诊断为胶质瘤。&/p&&p&
胶质瘤也就是脑癌，高度恶性的颅内原发肿瘤，因为它的侵润性生长，常常和脑组织混在一起，所以手术难度大，很难切除干净。长在非功能区的稍微好些，可以全切或者扩切。功能区的，只能切除部分或者无法手术。但是不管是部分切还是全切、扩切胶质瘤百分百的会复发，只是时间长短问题。&/p&&p&
目前，胶质瘤属于世界医学难题，希望科学家能早日攻克这个难题，也不知道我能不能活着看到。&/p&&p&
胶质瘤检查出来前的症状一般都是头疼，头晕，视力模糊，呕吐，或者偏瘫什么的。&/p&&p&哦，忘了，还有癫痫。有的病友首发症状是癫痫。&/p&&p&
到底有多可怕呢？胶质瘤就是无药可治的绝症，手术不好切，放化疗也不敏感，就这样了。&/p&&p&
就说这么多吧，我现在能做的就是尽我所能的多活一天，照顾我还不满两岁的孩子，多陪陪一夜之间觉得天塌的老爸老妈。&/p&&p&
——————————&/p&&p&
8月6日，今天是悲伤的一天。一大早走了一个病友，是个小男孩，下午又走了一个跟我年龄差不多的男人，他是三级复发，去年10月还行动自如，当时只是怀疑复发，这才半年多一点，人就没了。&/p&&p&
我已经没之前那么难过了，以前有病友走，我会哭一天，现在不会了，知道自己也有那么一天，坦然接受吧。&/p&&p&
我这三天头一直不舒服，闷闷的，伴随隐隐约约的疼，但是我还是当做什么事都没有一样，带着我儿子漫无目的的坐公交车玩，选个路线最长的公交，坐到终点站，再坐回来。他说他要坐大大汽车，我就选双层公交，我以前不晕车的，现在公交车也晕。&/p&&p&
时间，能不能慢一点，我不想长命百岁，我只想看着孩子长到他能保护自己，不至于在我走后让他受到后妈的虐待。&/p&
咦咦咦……点赞都快上千了啊！知乎首答居然这么多人关注，真是意外。评论也好多，谢谢大家的安慰和鼓励，祝大家事事顺心，平安健康一切安好。7月30凌晨5点————————————分隔符 原答案 我是胶质瘤患者，我来答一下。来知乎一直潜水，这是第一次想…
&p&很多家庭考虑保险时条件反射般直奔重疾险而去，初衷是害怕巨额的危重疾病治疗费用压垮整个家庭。但个人认为，重疾险特别是终身重疾险，应该放到意外险、医疗险、寿险这几种传统保险之后再考虑。&/p&&blockquote&先介绍一个用于快速计算的&a href=&///?target=http%3A///link%3Furl%3D2OR9wb4DsVjtbrcRWLpINR4n-uhNsW-Y7AJr5rb8oNVEMCC4czYjxVE-_QFnhHNUjsDexjHR4TcA2qe5GaH_vm-k9uLH170yGG7miaFbig3& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&72法则&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，大概是说每年增长1%复利，72年后可以翻倍，20年翻一倍的话每年需要增长3.6%，10年翻倍的话则需要7.2%。&/blockquote&&p&每个人一生患25种重大疾病(以下简称重疾)的概率相当高，男女平均算下来70%多，因此&b&重疾险看起来属于“刚需”。但重疾险真的如那么多人预想的“有用”吗？&/b&很多保险销售人员会循循善诱，说大家买重疾险保额最低要30万，最好能买到50万。为方便计算，假设医疗服务价格增长速度与通胀率相同均为3.6%，30岁购买30万/50万保额的重疾险，70岁时理赔，那么40年后的30万只相当于现在的7.5万(50万相当于现在的12.5万）。
&/p&&p&金钱是有时间价值的，买保险时忽略时间价值，误将40年后的30万当成了现在的30万，如同我们的父母20年前觉得买10万重疾觉得已经“足够”一样。换句话说，&b&如果想在70岁获得等同于30岁时的30万保额，那么需要在30岁时购买120万保额才行。而大多数人在这个年龄是买不起120万保额的重疾险到70岁的，更勿论保至终身。&/b&(目前最便宜的弘康重疾A款30岁男120万保额30年交，每年保费约11800元)&/p&&p&20岁到30岁这个年龄段患重疾的概率很低，十年累计还不到0.5%，所以应该先重视起当前面临的主要风险。那么这个年龄遇到的&u&主要风险是什么呢？突发意外、不良生活习惯导致的慢性疾病、没有财务习惯多花钱、父母孩子生病花钱多，以及失业“没钱花”的风险。&/u&&/p&&p&因此建议年轻的朋友们树立正确的安全意识，培养良好的生活习惯之外，&b&先用保障范围最广价格最便宜的意外险和医疗险将自己及父母孩子保护起来，以防自己和家人遭受意外及疾病&/b&增加计划外支出，延缓个人及家庭财富积累，甚至是逐步消磨掉整个家庭已有资产，因伤致贫或因病致贫。忽略意外险和医疗险，直接去吃重疾险这“第三个烧饼”，是吃不饱的。&/p&&p&保险是用现在的投入为将来的风险支出做准备，但靠保险是跑不赢通胀的，30万买了不够用120万又买不起怎么办？好钢用在刀刃上，&u&把有限的预算按照轻重缓急一一分派，先将当前、未来五年十年二十年的保障做好，有余力再去考虑70岁甚至更远的事情&/u&。至于跑赢通胀让自己在70岁时仍然能支付得起“目前的30万医疗费”，一方面勤劳工作增加收入，另一方面早些攒下第一桶金去投资理财(比如凑个首付买套房)，而过多的保费支出无疑会影响第一桶金的初始积累速度。&/p&&p&另一方面，重疾险只保障包括保监会规定的25种重大疾病在内的数十种重大疾病。随着社会发展和科技进步，新认定的重大疾病种类只会越来越多(现在很常见的II型糖尿病以前都被称为“富贵病”），已知的重大疾病也会出现更先进更安全的治疗手段。众所周知的例子就是几十年前患有心肌埂塞只能实施心脏搭桥术，而现在的主流治疗手段是心脏支架介入。因此，十年以前那些购买了重疾险的人在患有心梗后，并没有像买保险时预想的那样获得重大疾病的保障。（实际上纠纷最多的保险产品之一就是重疾险）。
&/p&&p&再次重申，不是说不需要重疾险，我的观点是，&b&先从基础保障做起 ，先从眼前当下做起，有经济余力再去购买重疾险，最后再考虑终身重疾险。&/b&&/p&&p&至于为什么大家听到的、想到的多是重疾险，一方面是因为重大疾病每个家庭基本都会遇到，来势猛损失大，便于引（kǒng）导（hè）营销，另一方面，是因为重疾险保费多佣金高，辛辛苦苦一下午就卖了一份消费型意外险，哪如每月卖几份保费上万的重疾险安逸。&/p&&p&——————更新——————&/p&&p&关于重疾险，很多人有个思维误区，即&重疾险是用来看大病的&，这种思维其实是把重疾险当成针对特定疾病的医疗险来用了，包括很多业务员经常用下图中的数字来劝说投保人&重疾险最低要买30万，最好买到50万&。&/p&&img src=&/v2-ed8fd87d07ef00af26b42ed8e6d22e58_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&384& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/v2-ed8fd87d07ef00af26b42ed8e6d22e58_r.jpg&&&br&&p&如同保险的主要功能是保障次要功能才是储蓄或理财一样，作为一种收入补偿险，重疾险的首要功能是&弥补因患重疾无法工作导致的家庭收入损失&，次要功能才是填补医疗费用缺口(先保障收入，后填补支出)。&/p&&p&有人会说，那我多买一些重疾险，同时覆盖这两项需求不就得了？情有可原，但并不现实。以30岁年收入10万的男性为例，按照3～5倍年收入+30万～50万治疗费用计算，大概需要买60万～100万保额。以目前市面上最便宜的消费型终身重疾险费率，大概要7000元(30年)～13000元之间(储蓄型为1.4万～2.5万)。加上其他险种的支出，显然是个很重的负担。收入稍有波动就会断交，而保险，&b&一旦断交，等于没买&/b&。&/p&&p&再说，按照此说法，岂不是发病率越高买的重疾险额度越高？保监会统一规定的25种重大疾病的发病率如下图：&/p&&img src=&/v2-db34b83efbcc_b.png& data-rawwidth=&780& data-rawheight=&360& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&780& data-original=&/v2-db34b83efbcc_r.png&&&p&如果重疾险作为医疗费用补偿的话，岂不是年龄越大，需要买的重疾险越多？很遗憾的是，保险公司不傻，年龄越大重疾险费率越高，到55岁时，明眼人一下就能看出来自己根本承受不起30万保额对应的保费支出。&/p&&p&因此，某种程度上，重疾险的保额覆盖重大疾病的医疗费用是一个&&b&伪需求&/b&&，所以我们重点关注其收入补偿功能即可。&/p&&p&还有人比较&聪明&，既然55岁时重疾险很贵，那么我30岁时甚至0岁在价格比较能接受时买上重疾险甚至终身重疾险不就好啦？没有通货膨胀的话，这种想法无疑是极好的，可惜……&/p&&br&&p&大多人对重疾险的划分里，直接用短期和长期归为两类有些不够合理。个人更喜欢分为三类：一年期、定期、终身。&/p&&p&一年期重疾险不建议作为个人/家庭重疾险方案的主要组成部分。因为每年都需要核保，一旦出现重疾险前期症状，如肝炎、高血压、糖尿病、肾炎、息肉等，保险公司可以通过拒绝续保执行风控。&/p&&p&定期重疾险是个人推荐的主力。既然是收入补偿险，对于大多数人来说，保障期限买到退休年龄或者工作收入截止即可。由于没有独立的带返还的重疾险产品(早就停掉了，很多公司是通过两全寿险附加重疾绕过去的)，选择定期重疾险具有保额高、保费低、易调整、易补充的优点。不过不是保险公司的主力产品，市面上优秀的定期重疾险并不多。&/p&&p&终身重疾险还可以细分为两种，一种是带身故责任的，比较多，属于储蓄型；一种是不带身故责任的，属于消费型，产品极少。前者比后者贵1倍以上。买保险买的就是保障，所以个人建议原则上购买消费型产品，想储蓄的话右转到银行。很多省份买不到消费型终身重疾险，只有买储蓄型了，算是没办法的办法。以目前市面上的费率来看，终身重疾险适合低负债、低支出的家庭。&/p&&p&记得把买定期重疾险&b&省下来的保费当作自己的“健康专款”&/b&，别一看手里有钱就乱花，时刻注意保值增值，60岁以后这笔专款本息合计会超过终身重疾险保额的，&b&自己手里的钱，什么都保&/b&，并且，报销医药费还有医疗险，社保也会越来越好的，怕毛？ &/p&&p&那为什么市面上多是带身故责任(甚至是带分红或万能账户)的终身重疾险呢，几乎每家保险公司都有？&/p&&p&保险的购买顺序为社保、意外、医疗、定期寿险、定期重疾、终身重疾、年金险、万能险、投连险、终身寿险。大多数人买完前头的就没多少钱买后面的了，因为越往后越贵，不过这也是为什么他们喜欢从后往前卖的原因。&/p&
很多家庭考虑保险时条件反射般直奔重疾险而去，初衷是害怕巨额的危重疾病治疗费用压垮整个家庭。但个人认为，重疾险特别是终身重疾险，应该放到意外险、医疗险、寿险这几种传统保险之后再考虑。先介绍一个用于快速计算的，大概是说每年增长1%复利，72…
这是我经常被问到的问题之一。&br&&br&把题主问题简化成一个最常见的例子，如果我现在购买了1份保额为50万的定期重大疾病保险，保险期间为30年。现在这50万保额出事时候还够用，20-30年后以现在通胀率是不是这50万保额就毛用都没有了？&br&&br&先回答你吧，通常来说&b&保险保费定价的时候已经考虑了通胀因素了，也就是你购买的保额是已经考虑通胀影响的。&/b&&br&&br&保险公司已经通过产品定价假设中的&b&预定利率&/b&间接考虑了通胀对未来保险期间内保额的影响的。&br&&br&现在大多数国内寿险公司在产品定价的时候使用的预订利率假设为3.5%，也就是保险公司假设你的保单价值（注意不是保费，但这里理解成保费或保单价值都没关系）在保险公司的投资回报每年有3.5%。学过一点金融的肯定知道这个3.5%也是一个贴现率，使用贴现率后，未来的数值转换成可以和当下数值比较的现值。&br&&br&继续解释下去，一些数学举例是不可避免的，大家不要怕，很简单的。&br&&br&为简化计算和演示，下面假设保险事故只能在每个保单年度的起始初发生（一般假设年中，但知乎写公式比较麻烦，我只能懒一点了），并且忽略所有生存函数。&br&&br&那么在投保t=0这个时点，不同保单年度50万元保额在投保那一刻的现值是：&br&&br&第一个保单年度保额50万的现值是50万元&br&&br&第二个保单年度保额50万的现值是&img src=&///equation?tex=%5Cfrac%7B50%7D%7B%281%2B0.035%29+%7D+%3D48.3& alt=&\frac{50}{(1+0.035) } =48.3& eeimg=&1&&万元&br&&br&第三个保单年度保额50万的现值是&img src=&///equation?tex=%5Cfrac%7B50%7D%7B%281%2B0.035%29%5E2+%7D+%3D46.7& alt=&\frac{50}{(1+0.035)^2 } =46.7& eeimg=&1&&万元&br&....&br&&br&第二十个保单年度保额50万的现值是&img src=&///equation?tex=%5Cfrac%7B50%7D%7B%281%2B0.035%29%5E%7B19%7D%7D+%3D26& alt=&\frac{50}{(1+0.035)^{19}} =26& eeimg=&1&&万元&br&....&br&第三十个保单年度保额50万的现值是&img src=&///equation?tex=%5Cfrac%7B50%7D%7B%281%2B0.035%29%5E%7B29%7D%7D+%3D18.4& alt=&\frac{50}{(1+0.035)^{29}} =18.4& eeimg=&1&&万元&br&&br&&b&也就是保险公司在今天计算你30年后50万元保额向今天的你收取的保费是按照18.4万元的保额现值计算的，不是50万元。&/b&很明显，保险公司已经通过预定利率间接考虑过通胀影响了。&br&&br&你肯定会说，我就是想买那些保额增长的，我希望保险公司设计这种形态的保险，希望到时能追上通胀。打个比方我第一年保额是50万，我30年后希望保额能去到300万元，这样就能没有通胀影响的问题了。&br&&br&那么30年后300万元保额往今天这个时点按3.5%年预定利率贴现，那它的现值是&br&&br&第三十个保单年度保额300万的现值是&img src=&///equation?tex=%5Cfrac%7B300%7D%7B%281%2B0.035%29%5E%7B29%7D%7D+%3D110.6& alt=&\frac{300}{(1+0.035)^{29}} =110.6& eeimg=&1&&万元 （其实就是比50万保额的现值贵了6倍...）&br&&br&如果30年之间保额递增幅度平均下来，估计要比都是恒定50万保额的现值高个3倍左右。自然保费也要贵个3倍（我上面已经说了，定价时不考虑生存函数这些影响理解的东西）。&br&&br&&b&在实务中，这种产品是非常难卖的，一个字，因为贵。&/b&虽然是一分价钱一分货，&b&大家嘴上也说希望保额能抵御通胀，但是看到保费，一般是不会买的，实务中就是那么现实。&/b&卖不出去的东西保险公司自然也没什么开发的动力。&br&&br&有人会和我说分红险可以通过分红弥补通胀的，但请注意分红险普遍定价要比纯消费险要贵，贵出来的部分就是为了以后有余地给你分红，也就是你的分红很大一部分其实是出自于你一早交的保费的。这个解释起来比较专业，我这里只能先放上结论。&br&&br&还有人会问，为毛你们的预定利率只有3.5%那么低，我现在随便找个银行理财都可以上个4-5%，随便一个P2P上个10%都很容易。&br&&br&那么我和你说吧，作为保险期间动辄几十年的保单来说，长期预定利率假设使用3.5%已经非常非常非常高了。保险公司相当于向投保人保证我未来几十年里每年都能为你们做到3.5%的投资收益，这里承受了非常大的投资风险的。&br&&br&作为对比，目前主要国家三十年期国债收益率：&br&&br&中国大概为3.5% &br&美国大概为2.3%&br&英国大概为1.6%&br&德国大概为0.5%&br&&br&而且都有进一步继续降低的趋势。&br&&br&我们保险公司可是严肃的金融机构。
这是我经常被问到的问题之一。 把题主问题简化成一个最常见的例子，如果我现在购买了1份保额为50万的定期重大疾病保险，保险期间为30年。现在这50万保额出事时候还够用，20-30年后以现在通胀率是不是这50万保额就毛用都没有了？ 先回答你吧，通常来说保险保…
&p&//*************************************************************************&/p&&p&看了大家的回答，我学习了很多。也有一些点想跟大家讨论下。&/p&&p&&b&1. 买保险前，我还得花大把时间去了解专业知识？作为一个普通人，我常规性的认定是不合理，还是不合规定的？&/b&&/p&&p&谢谢各位法律专家，或者爱好者的指导，从大家的回答中，我学习到，不能以一个普通人的学识、角度去认知保险。那么这样的保险，可能并不适合普通人去接触购买。这样的平台、公司，对普通用户并不友好。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2. 如果没有能力从专业的角度去理解保险，我还有其他方法吗？&/b&&/p&&p&淘宝建立的中国网购的信用体系，我可以在大概知道产品，而不了解商品的细节的情况下就购买，如果我买到了假货、不合心意的等等产品我可以退。对于某个产品，我没有专业知识，就可以去开心购买，因为我信任淘宝这个平台。我可以看商家的好评率。&/p&&p&说到大病无忧福利版保险，这一次体验，作为一个普通用户，我打差评，这是一个不那么好的产品。如果某个公司能有更好的信誉，赔付的更快，要求更少。我当然不会选择支付宝平台。&/p&&p&我以后还会接触保险，我的孩子有遗传基因，有得心肌梗塞的风险。我会选择一个对普通用户更友好的平台。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3. 支付宝作为一个强势方，有没有义务科普保险知识，让普通用户体验更好？&/b&&/p&&p&支付宝保险的购买流程应该是非常流畅的。为了促进购买，提高转化率，页面做得非常漂亮、保险的好处在页面展示了很多。支付宝还搞了这个大病无忧福利版活动，吸引大家体验，领取非常方便，当然保额也不高。对于用户来说，只是投入一点时间成本，就可以成交。&/p&&p&那么在这里，提一个疑问，支付宝是不是有义务说明，不是所有的心肌梗塞都会赔，把免责条款相对明显的展示出来，让你花半个小时去阅读？就像购买股票的风险提示。&/p&&p&如果在这样做，购买转化率会低很多吧。这样做，与产品设计师的KPI不符吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&4. 法律条文再严谨，也会有覆盖不到、模糊的地方。那么这时候，谁说了算？&/b&&/p&&p&就这一点，我再论一下我的病到底属不属于保障范围？如果我的意见与支付宝意见不一致，而落在了条文的模糊范围，谁有资格判定呢？&/p&&p&我刚刚学习到，心肌梗塞分为不典型的急性心肌梗塞和急性心肌梗塞。引用一个答主的标准，不知道是否权威。急性心肌梗塞指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：&/p&&p&（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；&/p&&p&（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；&/p&&p&（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；&/p&&p&（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。&/p&&p&一个答主，根据这个标准，认定我不属于急性心肌梗塞，我认为这只是他个人的意见。&/p&&p&我一个普通用户，学习了大家的科普后，来逐条讨论下，我认为我符合急性心肌梗塞的标准，当然这只是我个人意见。&/p&&p&（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；&/p&&p&深圳市人民医院的证明书中，明确写了：“突发胸痛”。我认为该条符合。&/p&&p&（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；&/p&&p&我的当时的心电图，医生当时画了圈。心电图我看不懂，我根据情况认为心电图提示了医生急性心肌梗塞。证明书也提到了：“心电图示V2-V5导联T波高尖”。我认为该条符合。&/p&&p&（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；&/p&&p&化验单中，诊断书中，已经写了肌钙蛋白T是正常的值的两倍多。当时，急症医生看到这条后，把我拖到抢救室，要求心内科医生会诊。我认为该条符合。&/p&&p&（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。&/p&&p&我生病还没90天，该条未定。&/p&&p&&b&那么，现在我至少已经符合4条中的3条。我认定我就是急性心肌梗塞，就是重症。而不是什么非典型、轻症。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我的认定和某个答主的认定不一致，和支付宝的认定不一致。我相信再严谨的白纸黑色，最终也需要灵活的人来执行。&/p&&p&标准的确是权威定的，但是执行和认定是支付宝给的。&/p&&p&那么这时候，到底谁的说了算？难道是强势方，资源更多的一方，支付宝说了算？&/p&&p&那么具有判定的权限的人，对于说不清的问题，是偏向于销售方，还是购买方？强势方，还是弱势方？&/p&&p&&b&我不强求支付宝同意我的认定。我希望更多的人能关注到这样的问题，每个人心中有自己的评判。在他们买保险的时候，他们能记得这个故事。&/b&&/p&&h2&&b&//*********************************&/b&&/h2&&h2&&b&建议别买。随便挖一个坑，就不给你赔钱。&/b&&/h2&&p&这个结论不是基于我对支付宝的成见，我是支付宝信用分823的用户，我一年在淘宝上买的东西大到家具电器小到锅铲卫生纸啥都有，我水电煤气电话费物业费都用淘宝支付宝交。&/p&&p&我是无数个领取了支付宝赠送的“大病无忧宝”的淘宝用户中的一个，却是领取之后几十天就中头奖了似的得了列表中“25种重大疾病第二项”急性心肌梗塞“ 的少数幸运儿之一。&/p&&p&当29岁的我被从手术室推出来的时候，想了想自己平时爱运动爱生活不吸烟不喝酒，苦着脸问，”医生，为什么我会得这个病？“&/p&&p&”都是命“，他看着我很苦很衰的脸，可能想安慰我一下，结果还是说了句大实话。&/p&&p&&br&&/p&&p&那么支付宝大病无忧有没有在我逆天改命的过程中起到一点作用呢？先剧透看结果：&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-2fa30dd54e_b.png& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1920& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-2fa30dd54e_r.png&&&p&&br&&/p&&p&那我到底是不是属于理赔范围呢？我以为我是，起码医院是这么说的。&/p&&p&&b&深圳市人民医院诊断： 急性心肌梗塞&/b&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-ff6d711ebe9d4d0faadddde971ff4c94_b.jpg& data-rawwidth=&1383& data-rawheight=&1844& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1383& data-original=&/v2-ff6d711ebe9d4d0faadddde971ff4c94_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&&b&看个简单的：因公司要求开的病假单&/b&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-f2dac6a9cce3a_b.jpg& data-rawwidth=&1728& data-rawheight=&2304& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1728& data-original=&/v2-f2dac6a9cce3a_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&当我进出手术室，在CCU中躺着的时候，我并没有想到支付宝在我生命中的角色。我想到的是家人的处境，我的老婆，我的孩子，我的父亲。想到的是，这一次是不是摸到了鬼门关？&/p&&p&老婆赶来看我的时候，我手术已经做完了。她告诉我说，你同事给你发了qq消息。（做手术手机所有东西都留在外面了。）&/p&&p&同事给我截了个图：&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-2e7dea9c947_b.jpg& data-rawwidth=&1440& data-rawheight=&2560& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1440& data-original=&/v2-2e7dea9c947_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&我苦笑了一下，从没中过彩票的我，这次居然中了？是命运的嘲弄吗？&/p&&p&&b&后来我发现，不是命运的嘲弄，是支付宝的嘲弄。&/b&&/p&&p&深圳市人民医院效率很高，我被诊断&b&急性心肌梗塞&/b&后，立即做了手术，在心脏放了个支架。术后我恢复的还不错，两天后我出院了。我想起了同事的消息，1500块不多，但是也聊胜于无，在家休养的我开始申请理赔。在支付宝中看到了一些协议选项，并没有点开看，想想无非是：用户你好，我是你爹。&/p&&p&我把疾病诊断书等资料上传了，以为会像车险一样轻松。&/p&&p&后来支付宝下午两三点左右给我打了电话，当时我在午休（医生要求休息30天后，复诊身体状况），没有接到电话。&/p&&p&随后支付宝给我发了短信，说缺少资料。于是我把心电图、血液化验单等上传了。&/p&&p&又等了几天，支付宝下午又来了电话，还是没接着。几天后，下午终于接着支付宝客服的电话。首先感谢客服，打了好几个电话，态度很好。&/p&&p&支付宝客服回复：（记不太清了，大概回忆）&/p&&p&客服：我知道你是心肌梗塞，但是你的指标不符合赔付要求，不属于保障范围。你的心肌酶、肌钙蛋白没有变化。&/p&&p&我：有个什么肌钙蛋白是正常值的两倍啊？&/p&&p&客服：但是其他指标没有变化。&/p&&p&我：现在医院诊断为心肌梗塞，手术已经做了，你们还说不是心肌梗塞，不赔，我也没办法。我只能发到网上让大家评判了。&/p&&p&&b&附&/b&&/p&&p&&b&深圳市人民医院诊断详细资料&/b&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-7c3d53d96da3e04b2a401769_b.jpg& data-rawwidth=&4608& data-rawheight=&3456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4608& data-original=&/v2-7c3d53d96da3e04b2a401769_r.jpg&&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-175bbed7d46ade_b.jpg& data-rawwidth=&4608& data-rawheight=&3456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4608& data-original=&/v2-175bbed7d46ade_r.jpg&&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-56c5c0e6e15c32a57fdbb760e23d90c9_b.jpg& data-rawwidth=&4608& data-rawheight=&3456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4608& data-original=&/v2-56c5c0e6e15c32a57fdbb760e23d90c9_r.jpg&&
//*************************************************************************看了大家的回答，我学习了很多。也有一些点想跟大家讨论下。1. 买保险前，我还得花大把时间去了解专业知识？作为一个普通人，我常规性的认定是不合理，还是不合规定的？谢谢各…
&img src=&/68da69b9e6af29e871ba20_b.png& data-rawwidth=&1166& data-rawheight=&2323& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1166& data-original=&/68da69b9e6af29e871ba20_r.png&&&p&↑约定保障疾病虽然多，但有些并不适合成年人。&/p&&p&2、重疾险最好买主险，主险含身故责任和全残，同等条件下（约定重疾、等待期、免责条款）保费低于寿险附加提前给付的重疾几条街。&/p&&p&3、免责条款，如果在你购买时保险经纪人没有口头跟你一一确认说明，免责条款无效。&/p&&p&另目前有看到免责条款发生变化，最显著的是“投保两年内自杀不赔，除被保险人无民事行为能力人不陪”已有部分重疾险替换成“故意自伤不赔”&/p&&p&这也就意味着前者投保2年后，第三年自杀可以赔付保险金，后者对自杀列入故意自伤一类，所以不赔。我觉得为什么这么多的高官、董事长采取跳楼这种方式结束自己的生命可能与此有关。&/p&&p&4、分红险、年金型保险，按照72法则，无论怎么算，年化回报率不会超过3%，大致在1%~3%之间（复利计息），甚至在低息时代，因为是固定现金流，年金保险的回报率低于银行定期滚存。如果自己会理财，建议选择不分红的保险，这样保费低廉，腾出更多资金去理财。&/p&&p&5、内地保单宽限期有60天，哪天手头紧张，可以利用这60天时间，拖交保费，没看错，但一旦超出这个范围，保单中止。&/p&&p&6、在所有险种类型最后，两全险的费率最高（没出险到期返还保额或保费的一定比例，出险赔付保额那种），买两全险还不如选择基金定投+定期消费型保险。&/p&&p&7、如果是高净值企业用户，买储蓄型带有保单贷款功能的高额保额有利于避税避债、破产后东山再起，用保单贷款，贷款利率比银行房贷利率高一些，但低于经营性贷款利率、民间借贷、高利贷。而且保单贷款期间，保障依然有效，只要你按时还款。虽然花的都是自己钱，没有借助融资杠杆，但好歹有东山再起资本不是？&/p&&p&8、捆绑销售的要谨慎，有可能主险保费低廉，但附加险保费过高，整体保费超出同保障保险，比如说平安福，比同类贵27%极端情况下，贵45%都是有可能的。&/p&&p&9、原则上保监会并不会对保险公司获利多少作出强制规定，很多保险公司总会推出一辆款获客微利经营的保险险种，算是微利经营，来获得一批客户。但有个险种除外，个人税收优惠型医疗险。保监会规定微利经营。具体可查询保监会官网该条款细则文件。&/p&&p&10、不可抗辩条款的引入对于那些投保超过两年，之前又隐瞒病史的人有利。但09年之前是没有不可抗辩条款的。&/p&&p&11、低息环境不要买年金保险，年化收益率低于银行定期滚存&/p&&p&12、保监会经历两次费改，现在保费至少便宜20%&/p&&p&13、额外给付，总是比提前给付要好&/p&&p&14、有轻症强于没轻症的（冠心病支架手术，无轻症的就不赔，有约定这种轻症的就赔，进口1只1.5万，国产9000元/只左右，一般轻症赔付保额20%，不少重疾对轻症赔付都规定限额，不管买多少，轻症最高赔10万。）&/p&&p&15、香港保险的不可抗辩条款与内地稍有差异，香港的多了一句除欺诈外，若投保前隐瞒病史，触发欺诈大boss，出险得不到保险赔付。&/p&&p&16、定期寿险或者定期重疾杠杆性最大。&/p&&p&17、疾病定义上，前面25种都是一样的，后面保险公司新增的有些许差异。但理赔重灾区还是在癌症、心脑血管疾病、交通意外事故等。&/p&&p&18、很多人告诉你越早交保费越便宜，但没人告诉你货币时间价值的威力。0岁投保，70岁出险，年化收益率大概在2%~3.3%左右，远不如20~30岁这个责任期较大年龄段投保，40~70岁出险回报率高。按需投保才是解决问题的王道。&/p&&p&19、一些重疾险有在重疾确诊后有等待期，一般是28天，有的多次赔付重疾险，等待期是一年，而且组别完全不相关。有的对重疾没有等待期，等待期可以算是保险公司对自己的保护。&/p&&p&20、不知道自己以后是得什么奇奇怪怪的疾病死的，比如说SARS,比如说疯牛病，那么就买含疾病终末期条款的，至少生存期不超过6个月时，能得到保额赔付，否则对于不含身故责任的重疾险，则一毛钱都不赔了。&/p&&p&21、团体险比个险费率要低，购买团体重疾险时，需要向公司确认若员工离职，该保险怎么办，根据团体重疾条款规定，当公司员工离职时，公司可以单方面减员，保险公司在收到后，马上停止该离职员工的保险责任，对投保2年的，退还现金价值，退保损失很大的，如果离职，得不到保障，就坑死爹了。&/p&&p&22、国内增额保险的坑，每年国家统计局都会公布通货膨胀率，而这个数值大概是1%~2%之间，不过请注意，这个通货膨胀是复利计算的，货币不投资钱就会越来越不值钱，看到很多增额保险，吗，每年保额说的好听，递增2%，递增3%什么的，但是&/p&&p&请注意这个保额递增是单利还是复利，看到很多国内增额保险保额递增是单利计算的。比如说这款&/p&&blockquote&一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术，本公司按保险单上载明的保险金额×（1+2%×保单经过整年度）给付“重大疾病保险金”，本合同效力终止。
&/blockquote&&p&看到这样的公式说明，表示这种增额保险其实是单利计算的。&/p&&p&复利的公式是这样，本利和=本金×（1+r）^T&/p&&p&以后若是有人告诉你，抵御通货膨胀什么的，请甩他一脸呵呵。&/p&&p&————————06.29————更新&/p&&p&23、带有转换年金条款的，通常比没有转换年金条款的费率要高，但实际年化收益怎样请参考11条或那一年的银行定存利率。&/p&&p&24、重疾险约定的疾病状态都极为苛刻，常是该疾病发展到最严重的状态，&/p&&p&举几个例子，烧伤，临床分一度、二度、三度烧伤；重疾约定通常赔付的是全身三度烧伤20%以上，若一场事故中，只有一度、二度烧伤，由于未达到赔付条件，重疾险不会赔付。&/p&&p&肾病在临床发展阶段有急性肾炎、慢性肾炎、慢性肾功能不全、慢性肾衰、慢性肾衰终末期才是尿毒症。由于未达到尿毒症阶段，也不会赔付，而这个疾病发展过程，医疗费不菲。&/p&&p&合同约定的i型糖尿病，要达到赔付，必须是视网膜病变而发展到糖尿病足→糖尿病坏疽→切除大拇指级别，这在临床上已经算非常严重了。已经是糖尿病出现严重并发症表现。早期阶段，因病情发展达不到重疾险约定状态，不会赔。&/p&&p&25、在保费豁免上，轻症豁免意义要大于重疾豁免，诚如24条所述，收入却会因得病而减少，但却因疾病状态没有重疾险约定的疾病状态严重而无法得到赔付，如此，轻症豁免条款在实际操作中，要好于重疾豁免条款，特别是对于高收入净值人群，这点非常重要。比如说轻症中冠心病支架手术、以及重疾约定中的冠心病开胸手术。轻症中三度烧伤10%以及重症中三度烧伤20%以上&/p&&p&26、一般来说，观察期最长的有1年，最短也有90天，这期间出险仍无法得到保额赔付，特别的，针对交一年保一年的消费型重疾，需看是否能自动续保，若不能自动续保，来年投保时，可能因重新签订保单合同，而再次受到等待期限制。&/p&&p&27、重疾险确诊后生存期限制，一般来说，重疾确诊后可得到赔付，但一些险种会在重疾确诊后有生存期限制，比如说28天、30天，这一类重疾在市面同等保费下，能选到更高保障时，尽可能不要选择购买，因为这28天，说短不短，说长不长，对于严重烧伤的患者来说，比如说三度烧伤95%以上，由于其多种并发症存在，撑不过前三个月，对于癌症晚期患者来说，若没有巨额医疗费的支持下，也可能撒手人寡。撑不过确诊后头一个月的医疗支出。&/p&&p&28、对于多次赔付重疾，还是坑，目前临床医学对于癌症治疗有了长足进步，但实际上，国内重疾险约定是除第一种重疾赔付的其他重疾。且非癌症转移到其他部位，两次重疾确诊间隔时间还需一年，对于达到合同约定状态的重疾，且需满足间隔时间一年限制而且非前一种重疾这两项苛刻条件限制（请参考24、27条说明），以目前医疗水平发展，为极小概率事件。而投保人所付出的将是比重疾仅一次赔付的费率要高0.5倍~1倍的保费支出，实没有必要。&/p&&p&29、风险都是偶发的，如果到了50~55岁才想投保重疾险，建议还是风险自留好了，投保年龄多在50、55、60、65岁截止，大多数重疾险已不能选择，选择面窄；强制体检，既往症会免责除外责任、加费、拒保、出现保费与保额倒挂（累交保费超过保额），缴费期缩短5年至10年，经济压力大。等诸多不利于因素，转嫁风险功能性不强，请注重风险预防，比如肿瘤筛查，定期体检，降低风险发生率，或选择风险自留风险自留，不要考虑重疾险了，投保社保或者每月留一笔钱作为医疗支出，以稳健方式投资基金都比重疾险要好得多！&/p&&p&30、由于保监会对未成年寿险赔付欧上限规定，不满10周岁，最高赔付20万，10周岁以上不满18周岁50万，在选择上，给小孩买带有身故责任的重疾险，不要超出上限，否则属于重复投保，保险公司不会赔，不会赔不会赔，买不带身故责任的重疾险，仍需注意是否符合自己当下需求。实际上0~6岁小孩买消费型医疗险的临床意义＞消费型重疾险＞终身重疾险&/p&&p&31、并不是所有的重疾险有减额缴清条款，若前期保额设定太高，对于收入被动特别大的人群或者做生意的人群，在收入降低时或生意不好时，无法负担保费情况下，将无法做减保变更处理，此时，对自身保障是一个严重打击。&/p&&p&32、从法律层面来讲，重疾险赔款是婚前个人财产，不会因离婚而作为共同财产分割。&/p&&p&33、关于保单贷款功能，只有有现金价值的保单，并有这个条款的才会有，一般能贷现金价值70~80%，好的可能90%，最高的95%。但期限一般是半年，不需要审核贷款资格，手续简便，但贷款利率诚如第7条所述，有的保单贷款利率多少会写进合同中，比如说同期央行利率与4.5%最大值，贷款后，只要在还款期内按时还款，保单保障依旧有效，但若出险需要从保额中扣除保单贷款利息。&/p&&p&34、对于返本重疾险，请一定不要买不要买不要买，返本比例通常是10%~25%之间，但看到有无息返还保费的，或者返还保额但累交保费近似于保额的，按照货币时间价值计算，投入与返还年化收益率不及银行定期滚存，还不如消费型+基金定投，所赚的收益更高。&/p&&p&35、香港重疾险若减额缴清，除了身故责任保留，其他权益都没有了，这个和内地重疾险不一样。&/p&&p&————————7月21日更新——————&/p&&p&36、香港保单宽限期只有31天，且这短短31天宽限期内拖交保费需要额外支付利息（利率是按保单贷款的利率走），而内地保单宽限期内拖交保费，无需额外支付利息【内地保单宽限期期限可参考第5条】。&/p&&p&37、有看到内地不可抗辩条款发生变化，最明显的是把后面这句话“自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同”删掉了，如此，就是保险公司只要在30天内发生隐瞒的事实，就能和你单方面解除合同。这是对保险公司最大的保护。对逆选择人最大的惩罚。&/p&&p&不可抗辩条款全文应该是这样，不管如何，尽可能选择下面这种全文的。&/p&&blockquote&前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。&/blockquote&&br&&p&——————8月22日更新留爪——————&/p&&p&38、指定受益人和法定受益人，一定要指定不少于2个受益人、不少于2个受益人、2个受益人，不要选择法定、不要选择法定、不要选择法定，原因有几个：&/p&&p&1、若国家出台遗产税，那么指定受益人时，理赔款不会交遗产税，而若是法定受益人，则要出遗产税的。&/p&&p&2、法定继承人顺序，第一顺位是配偶、父母、子女，第二顺位 是兄弟姐妹，而选择指定受益人，想分给谁就分给谁，想分给多少就分给多少，比如说妻子20%，孩子80%&/p&&p&3、为啥一定要强调不少于2个受益人，因为若是指定一个受益人，那么当一场车祸中，被保险人和受益人同时死亡，默认受益人死亡在先，此时，由于仅指定一个受益人，那么就会按照法定继承顺序继承。&/p&&p&但实际上，很多互联网销售平台，在这一块只能选择法定，而需要线下到保险公司手动更改法定为指定受益人。&/p&&p&39、还有xx天就停售了，新发产品仅售xx天，请不要听信忽悠，一着急就买了，实际上，合不合适，还需要看保险条款这些内核。&/p&&p&40、保险条款是遵循最大诚信原则来执行。一切以合同条款为准，上有顶层设计，但各保险公司对顶层设计中的一些条款，也有些微改动【请参考第3条、第37条】&/p&&p&41、费率上，消费型意外险＜消费型定期寿险＜消费型重疾险＜不分红的终身寿险＜分红终身寿险＜分红两全险。&/p&&p&42、如果同保障的消费型，仅有价格不同，选最便宜的&/p&&p&43、国内重疾险在理赔时，指定医院指的是中国除（港澳台医院）这就意味着，如果是未来移民倾向的或已经移民但在国内买了重疾险的，在国外生活期间，在未来出险时，外国医院确诊疾病，拿不到国内重疾险理赔金的，那必须回国在公立医院在确诊一次，才能拿到理赔金。&/p&&p&但风险在于：那么严重的疾病赔付条件【请参考24条】，医生会不会让你上飞机不好说，如果瞒着上飞机，飞机万一因为您的病情返航、迫降【这个成本高的不要不要的，你一定要体谅航空飞行也是有成本的。】或者飞机上又没有医生乘客，你估计挨不过飞到国内医院确诊。&/p&&p&换句话说，你们若是有移民倾向，或者已经移民，并打死晚年也不回国，国内搭配的保险，消费型最合适，不要在国内买终身重疾险。&/p&&p&44、诚如第1条所说，保险公司不会白送你保障，多一份保障，保险公司多一份成本，你们多花一份钱，要不要花在那么多的遗传性疾病上，家族中无遗传病史，真的很没必要。你们可以看做是100种疾病的坑，谁要告诉你，保障的疾病多，平均每个疾病1块钱，你就甩他一脸呵呵。常见病还是第1条标红的那些。保监会规定的《重大疾病保险的疾病定义规范》前25种占所有重疾理赔的95%。&/p&&p&45、轻症也许要看清：有的重疾险对于三度烧伤的定义是达到全身体表面积的15%才能理赔，有的重疾险是三度烧伤达到全身体表面积10%就可以理赔，当然后者会比较好。另外，有的重疾险含轻症保障的数量一样，但保障的疾病并不相同。举几个例子：&/p&&p&（1）轻症中，有的仅保障不典型急性心肌梗塞，但不保障冠心病动脉介入手术【那你必须组合搭配重疾呀，这两种在临床上还是很常见的】，有的仅保障冠心病动脉介入手术但不保障不典型急性心肌梗塞。&/p&&p&（2）一种拆4种法：有的会拆分极早期恶性肿瘤或恶性病变，比如说别家保险公司把：①原位癌、②皮肤癌、③相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、④TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌算一种轻症，而有的保险公司则把这几种轻症算4种轻症，啪啪给你罗列，你赚了木有，木有。却能让你哇，居然多了好多种轻症的错觉。&/p&&p&（3）有的干脆，我就只承保原位癌、其他诸如皮肤癌、Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌这种极早期的恶性病变统统没有。&/p&&p&-----10月28日更新----------——————&/p&&p&46、对于储蓄型保险来说只有保单的现金价值（你们可以理解为这个时点退保能领取到的钱）才会计入资产负债表，只有保单的现金价值才会计入资产负债表，只有保单的现金价值才会计入资产负债表，重要事情说三遍，若是无现金价值的消费型保险，则保费支出计入收支储蓄表。你们不要以为我交了保费，缴费期满就一定能拿回本金，实际上还是看当年的现金价值是多少。也不要把保险当存款买，资产负债表，存款100万还能录100万放在流动性资产中，而当年若交100万的储蓄型保费，当年资产负债表中现金价值保单这项就十几万好么。&/p&&p&47、反正打死我也不买含重疾责任和身故责任的万能险，晚年会收不抵支的，我才不傻呢，风险保费、初始费用、保单管理费、退保手续费，终身缴费、寿险或者重疾常为提前给付，怎么算晚年都会收不抵支，到头来竹篮打水一场空，毛也没赚，晚年还被逼着调低保额，你们不要盯着最低保证利率，也要看看这些额外的成本。好么亲！虽然万能险经过保监会费改了，但一切还是要看合同。&/p&&p&48、如果不是理财高手不要买投连险不要买投连险，不要买投连险。不管是内地的投连险还是香港的投连险都不要买：这么说有几个原因&/p&&p&1、投连险的额外成本：除了风险保费外，投连险同样会有初始费、每月保单管理费、账户转换费、部分领取手续费、退保手续费，同样是终身缴费，你以为不多么？被保险公司薅着薅着，你们的账户价值就很少了。可能终身都需要缴纳初始费，别小看每年10%或5%的期交保费作为的初始费用，我敢打包票儿，行情不好的时候，无理财经验的小白还可能赚不回5%，甚至整体支出成本将高的不要不要的。&/p&&p&2、对于理财小白而言，如果你在股市从牛转熊的时候，还100%全部放在投连险中全部投向股票型基金的账户，没有三五年时间缓一缓，特别是对于趸交的客户而言，你们的账户还是亏损的。&/p&&p&3、账户资金投向不透明，你们完全不知道你们这个账户中的钱投向的是具体是哪一只基金，我们调研评估过很多基金，知道哪些基金业绩好，可以购买，哪些基金不好需要减仓割肉，这些都是有背后大数据和顾问人工支持的，但对于内地的投连险，我们无法分析他背后投向的是哪一只基金、投了多少，所投比例，业绩好不好。我们完全无法分析&/p&&p&4、香港投连险还是不建议选择购买，虽然监管上香港的投连险受到香港保险业监理处和香港证监会双重监管，但实际上你们作为投保人并非金融非专业人士或者没有人帮你们抉择哪个账户适配哪个行情，你们最好不要选择购买，好在如今香港证监会和香港保险业监理处对投连险的销售是越来越严了，作为监管者业界良心啊，但你们还是不要一脑热就特么去买投连险。人傻钱多想败家，速买投连险。操作不好亏50%都是有可能的。&/p&&p&买投连险我还不如买消费型+自己做资产配置。赚的收益更高，保障更多，在成本支出上也更可控。&/p&&p&----11月28日更新------&/p&&p&49、法律诉讼时效：请一定在买了保险后要告诉你们受益人，杜绝家人投保，相关利益人还不知道。&/p&&p&与受益人有关的除了【38条】还要注意法律诉讼时效，一般保单会把诉讼时效写进合同里，内地重疾保单诉讼时效常见2年，而5年的罕见。一般你会在内地保单合同条款中发现这么一句话&/p&&blockquote&受益人向我们请求给付保险金的诉讼时效为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起算起
&/blockquote&&p&如此请在你们配置保险后可以告诉受益人，因为&b&过了诉讼时效的期限&/b&，那么作为受益人与保险公司打官司的话&b&只有申诉权但没有胜诉权&/b&。衍生一下，诉讼时效还广泛应用于写借款合同。一个格式规范的借款合同是打赢官司的保证。&/p&&p&而在香港的保单中，诉讼时效一般为5年。这对投保人来说是一种保护。&/p&&p&50、因失踪而认定死亡年限&/p&&p&带有身故保障的重疾险，请一定要注意手中保单对失踪的认定，一般香港保单和内地保单是不同的，对于香港保单，由于香港法律规定失踪认定死亡需要失踪7年，而国内对于失踪认定死亡则所需年限要短很多，一些老年病比如说老年痴呆容易走失，但如果投保香港保险，要达到失踪七年才算死亡的认定，要拿到保额赔付黄花菜都凉了。&/p&&blockquote&《民法通则》第二十三条 公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡：
　　（一）下落不明满四年的；
　　（二）因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。
　　战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计算&/blockquote&&p&51、正如【13条所述】，提前给付的坏处是花两样钱办一件事（赔付后，相应的保额等额减少），而不如额外赔付（赔付后，不会影响其他责任的保额），但是你们也需注意捆绑销售的坑，目前有看到主险两全捆绑销售附加消费型这类少儿险种，但与市场同类比较，附加的消费型费率比同类高三倍，而两全险累交保费近似于返还的保额。货币时间价值计算，这类保障还不如资产配置+同类消费型保障&/p&&p&52、如果家人得了癌症，再想投保重疾险，就会被拒保了。而40岁~60岁是重疾高发危险年龄。切记切记。&/p&&p&53、免责条款上，在重疾险中每家大同小异，但同费率下，可选免责条款少的。有看到免责条款仅三条的。但请注意【第3条】所述的对自杀的限制。&/p&&p&54、还是对于自杀，对于长期险种而言，在免责条款中，请注意后面的加粗字体，有的是投保2年后自杀仅退还现金价值，有的是退保额，后者多见于之前出的保险，而前者可能是保险公司觉得风险太高，而在顶层设计中更改些许变动。&/p&&p&55、作为投保人，&b&你们可以要求向你们的保险代理人或者经纪人如实披露售卖这份保险所赚取的佣金。&/b&一般一些市面上人海战术推的产品，就是那种在我眼里保障很坑，费率很高，基本买了智商一旦在线后会退的保险，佣金高的不要不要的。而市面上也有一些0佣金、费率低廉、保障不错的产品，猜测可能就是保险公司想通过这类产品获客的微利经营产品。也不乏有一些业界良心的经纪人会推荐，请带一双火眼金睛，而一些不良的代理人、经纪人真的是什么佣金高就推什么。&/p&&p&以上，此贴完结，谢谢大家关注。&/p&&p&该提示的提示了，坑在哪我也说的很明白了，智商在线的你们会受益，智商不在线的，就当我调研工作的吐槽看一看，香港保险和内地保险有很多不同之处，在这个帖子中未说尽，可看香港保险和内地保险区别那个贴，哪天开个坑说说医疗险有哪些外行人不知道的关键。坑也蛮多。&/p&&p&最后说一句，据我长期观察，客观来讲，知乎上不乏有业界良心的保险经纪人，也不乏有非常坑人的保险经纪人，注意识别。
-----17.06.01----真的生气了----原文抄袭什么的太可耻了-------
我在投研部筛了多少保险，评估调研那么多的保单才得出的经验结论，被你们可耻的原文不动抄袭了，还打上原创的标志，真的气死我了，连字和文风都不带改一下。知识是霸占的么，明明写禁止转载，还被人原文抄袭，我要维权！！！
↑约定保障疾病虽然多，但有些并不适合成年人。2、重疾险最好买主险，主险含身故责任和全残，同等条件下（约定重疾、等待期、免责条款）保费低于寿险附加提前给付的重疾几条街。3、免责条款，如果在你购买时保险经纪人没有口头跟你一一确认说明，免责条款无…
&p&第一次受邀写香港保险的相关问题，心里相当鸡动，为了不辜负知友们的期望，我决心认真回答这个问题，&b&首先发表利益相关声明：本人就职于其中的一家保险公司，以下比较或许带有主观或偏见的成份，请广大知友们自行甄别&/b&。&/p&&br&&p&
为了尽量客观比较二个产品，我尽量用双方公开的数据或条款进行比较而不发表个人观点，首先“危疾终身保计划+附有免费10年危疾保障VS康诺严重疾病保障+早期严重疾病保障”本身比较就不太科学，因保诚的免费10年危疾保障是免费的，而安盛的早期严重疾病保障是附加保障，是要额外给钱的，为了公平起见，我们比较时只用主险进行比较，即&b&保诚危疾终身保计划&/b&&b&VS安盛康诺严重疾病保障。&/b&&/p&&br&&p&&b&
首先进行公司背景介绍：&/b&&/p&&p&
安盛跟保诚都是保险业巨头，安盛的业务比较杂，什么金融产品都有，风格比较偏向投资那一块；保诚一直专注人寿保险相关业务，在人寿保险这一块做到行业翘楚，在稳健方面值得称道。&/p&&p&&b&
1、英国保诚&/b&&img src=&/255b45f0e4e254a94cbeab62ea57f71a_b.jpg& data-rawwidth=&590& data-rawheight=&835& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&590& data-original=&/255b45f0e4e254a94cbeab62ea57f71a_r.jpg&&&/p&&p&英国保诚集团（Prudential plc）成立於1848年，是世界上历史最悠远的保险公司之一，也是最大的上市人寿保险公司。英国保诚与其联属公司组成世界领先的国际金融服务集团之一。公司创立至今已有166年，管理资产达5,050亿英镑，以及在全球拥有约2,500万2名客户。Prudential plc分别于伦敦 (PRU.L)、香港 (&a href=&///?target=http%3A//2378.HK& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&2378.HK&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&)、新加坡 (K6S.SG) 及纽约 (PUK.N) 股票交易所上市。&/p&&br&&p&&b&英国保诚香港公司：&/b&&/p&&p&
英国保诚从1964年起开始以分公司的形式在香港开展业务。起初英国保诚在香港以分行形式经营业务，时至今日已成为一间领先的人寿及理财服务机构，为香港市民提供优质人寿及一般保险产品。&/p&&p&
1994年英国保诚香港分公司升格为英国保诚亚洲区总部，管理香港、柬埔寨、中國、印度、印尼、日本、韓國、馬來西亞、菲律賓、新加坡、台灣、泰國和越南等13个国家和地区的业务。&br&&/p&&p&&b&公司网址：&/b&&a href=&///?target=https%3A//.hk/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&.hk/&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&&b&2、法国安盛&/b&&br&&/p&&img src=&/3ef3fc3e69b1d60f5c19f_b.jpg& data-rawwidth=&591& data-rawheight=&831& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&591& data-original=&/3ef3fc3e69b1d60f5c19f_r.jpg&&&p&法国安盛集团于1816年在法国创立。目前是全球最大的保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团，业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区。AXA安盛集团创立于19世纪初，于全球59个国家拥有1.03亿名客户，旗下员工达161,000人。AXA安盛集团的收益为920亿欧元 (约8,630亿港元)，其管理资产为12,770亿欧元 (约119,783亿港元)。&/p&&br&&p&&b&安盛香港保险公司&/b&&/p&&p&不同于英国保诚与友邦保险在香港通过开设分公司成长起来，安盛在香港是通过一系列收购并购发展起来的：&/p&&p&1986年，国卫集团收购了香港本地保险公司先卫保险；&/p&&p&1992年，国卫保险亚洲有限公司在香港联交所上市&/p&&p&1999年，易名为AXA 国卫保险有限公司。&/p&&p&2006年， AXA亚太控股有限公司收购万诚保险 (香港) 有限公司， 并易名为国卫 (香港) 人寿保险有限公司。&/p&&p&2011年，AXA集团成功全面购回其亚洲的业务，当中包括香港的业务。与此同时，国卫保险有限公司易名为安盛金融有限公司。&/p&&p&公司网址：&a href=&///?target=https%3A//.hk& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&AXA Hong Kong&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&3、信贷评级及市场占有率&/p&&p&&img src=&/577ac4fd3dd9f1f15dba_b.png& data-rawwidth=&1379& data-rawheight=&1010& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1379& data-original=&/577ac4fd3dd9f1f15dba_r.png&&&img src=&/5b1fae9edf3c4e90deed6c3_b.png& data-rawwidth=&1657& data-rawheight=&915& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1657& data-original=&/5b1fae9edf3c4e90deed6c3_r.png&&市场排名这东东，不同的比较方式会有不同的结果，上图仅做参考，综合来说，二家都是牛逼公司，买他们的产品都不会有什么太大的问题。&/p&&br&&p&下