“理财有风险 投资需谨慎” 网上理财有风险吗？ - 至诚财经
“理财有风险 投资需谨慎” 网上理财有风险吗？
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　　至诚财经网()05月16日讯
　　&理财有风险，投资需谨慎&，想必大家对这句风险提示早就耳熟能详了吧。当然，销售火热的互联网理财产品也不会是个例外。网上理财优点在于提高投资的便利性，而且有着高收益;缺点则是投资的风险性高，容易出现卷款跑路的现象。那么究竟网上理财有风险吗?
　　网上理财风险来源很多，一些风险不是来源于产品本身，先介绍一下一些客观因素导致的风险吧。
　　主要包括：
　　(1)互联网理财产品往往风险提示不足，比较强调收益性;
　　(2)违规促销，无序竞争，这样造成的促销乱象;
　　(3)即使有保障也不一定就靠谱;
　　(4)平台透明度不够;
　　(5)账户安全问题亟待解决。
　　总体来说，网上理财平台以及理财方式吧比较多，比较安全的有银行理财、信托，有点风险收益高的有P2P网贷，风险较大的有基金、股票、期货。资产和资金风险也是互联网理财一个方面的风险。资产是借款人能还的起(这就是风控和项目透明度)，资金是钱的管理模式(第三方资管尤为重要)。
　　了解了网上理财风险，应该怎样防范风险呢?随着互联网金融的快速发展和深度渗透，理财概念的年轻化将成为主流，要注重分散投资，但也不能过度分散。&严格甄选+智能分散&是互联网理财的防范风险一个方面。在分散投资的过程当中，不仅仅要把鸡蛋放到不同的篮子里，而是要把&鸡蛋&放到可信任的&篮子&中。
　　网上理财对于我们理财生活的完善还是起到了很大的作用，但是选择互联网理财产品的同时，风险因素是必不可少的一个方面。　　千元起存收益超5%　　专家提示：多数是披着“马甲”的万能险，收益潜在风险　　投资理财产品，必然要有起购门槛。走访了解到，目前本市大部分银行推出的理财产品，一般收益率接近5%，起购门槛最低则在5万元左右。而渤海早报记者日前在一家热门购物网站上搜索“理财产品”发现，该网站有不少1000元起步、预期年化收益率达到甚至超过5%的理财产品。这种门槛极低、收益率却不低的网售“理财产品”靠谱吗？记者为此展开了调查。　　行理财产品。记者以购买者的身份咨询了客服人员，对方介绍，这款产品声称的5.15%收益基本可以达到，且本金没有风险，并可以通过网络在线查询收益。　　当记者问道为何在页面下方的购买须知中写着“投保方式”等字样时，对方才说这款理财产品实际上是一款保险，但马上又解释说虽然该产品是保险，但本质上和理财产品没什么区别。　　看着是理财其实是万能险　　事实真的和客服人员介绍的一样吗？走访业内专家了解到，这类门槛极低、收益率高的网售产品其实多数不是真正的理财产品，而是披着“理财马甲”的万能险。　　“在销售页面底部都可以看到这些产品的说明书和条款，打开后仔细阅读便可发现这些产品就是万能险，出售这些产品的公司也都是保险公司。”恒安标准人寿高级理财规划师刘芷圻介绍，万能险最大的优点就在于它既有投资的功能又有保障功能，一部分同传统寿险一样，为客户提供人身保障；另一部分计入投资账户由专家进行投资。网店售卖的确是减少了一些中间环节，降低了投资的门槛，有助于投资者的投资。　　但问题在于这类产品宣传的预期收益率能够实现吗？新华人寿天津分公司培训部安玉强表示，从近期一些保险公司发布的万能险产品收益率来看基本上在2.5%左右，能够到3%的已经是非常罕见了，如果是按照宣传上的5.15%，几乎是不可能的。　　多位业内人士表示，这类网销理财产品虽是一种新渠道，但短时间内不会对传统渠道造成冲击，因此眼下乐观叫好恐怕有“噱头”之嫌，主要是保险公司出于通过营销扩大品牌知名度的目的，中小险企对此尤为热衷。　　调查　　镜头　　收益超5%的产品千元起售　　进入这家购物网站的理财频道，多款理财产品赫然出现在页面显著位置。记者查看了一款目前已累计售出1582份的理财产品，它由一家知名险企推出，投资期限为1年，投资门槛仅为1000元，而预期年化收益竟达到5.15%，超过了在售的不少银　　买理财产品要细看“说明”　　交通银行天津分行个金部李红梅提醒，购买理财产品最好还是去银行理财柜台。但有时候，即使在银行的贵宾室中，也可能遇到“挂羊头卖狗肉”的情况，因此最重要的是仔细阅读理财产品的说明书以及签署的合同。“合同中会有风险揭示以及投资对象的说明，如果合同与营销人员的说法有差别，投资者就应该多一个心眼，千万不要光看预期收益高，就忘掉一切潜在风险。”　　本组采写 江浩　　建议
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13-06-29·“网络安全法”今起实施 从此网贷投资更有保障了
今天是6月1日，除了是儿童节，对成年人来说夜有一个利好消息，那就是《中华人民共和国网络安全法》今天正式实施了。这是我国网络领域的基础性法律，其中明确规定要加强对个人信息保护。另外，最高人民法院和最高人民检察院发布的相关法律解释也将于今天实行，进一步明确了侵犯公民个人信息罪的定罪量刑标准。
《网络安全法》的公布和施行，不仅从法律上保障了广大人民群众在网络空间的利益，有效维护了国家网络空间主权和安全，而且还有利于信息技术的应用，有利于发挥互联网的巨大潜力。
《网络安全法》进一步界定了关键信息基础设施范围；明确加强对个人信息保护；对攻击、破坏我国关键信息基础设施的境外组织和个人规定相应的惩治措施；增加惩治网络诈骗等新型网络违法犯罪活动的规定等。
同时，今天实行的《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》，进一步明确了侵犯公民个人信息罪的定罪量刑标准。《解释》共十三条，包括明确了“公民个人信息”的范围、非法“提供公民个人信息”的认定标准等十个方面内容。
其中，新的司法解释明确，非法获取、出售或者提供行踪轨迹信息、通信内容、征信信息、财产信息等个人敏感信息五十条以上的，即构成犯罪，处三年以下有期徒刑或者拘役。
互联网金融的安全离不开网络安全，《网络安全法》的公布和施行，加大了对破坏网络安全行为的整治力度，将进一步改善大家的上网环境，保护大家的信息安全和利益。易通贷也一直不遗余力地加强对“易家人”的安全保障，从自主研发的网站系统到银行安全级别的交易系统，以及完善的安全保障措施和配套管理制度，都是为了您能够放心投资，安心赚收益。
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　　投资源于借贷。借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。是“Peer to Peer”的简写，个人对个人的意思，借贷指个人通过第三方平台(公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。交易对象包括两方面，一是将资金借出的客户、即投资方，另一个是借款客户。通过小额借贷交易，出借人实现了资产过往收益，借款人方便快捷地满足了自己资金需求。
　　随着互联网的普及，2005年开始以网络平台方式在英美等发达国家发展并逐步成熟， 2006年底左右进入中国。由于中国具有庞大人口基数、旺盛融资需求、同时传统银行服务无法覆盖所有资金需求人群，在几年内就获得爆发式增长。目前国内网络投资业务已经形成基于的线上模式、非互联网的线下模式，线下线上并行模式三种形式，使很多无法获得正规服务、急需小额资金的普通人群得到了民间小额借贷服务，同时也为资金提供方提供了一种新的投资方式。
　　网络投资需要注意什么?
　　(1) 借出资金流向的确定性、自主选择性
　　无论公司采取线上、还是线下方式，无论亲自选择借款人、还是通过债权转让方式确定借款人，出借人最终都需十分明确地保证可做到以下几点：清楚明确的借款人、借款金额;对借款人具有完全自主的选择权;必要时可以取得与借款人的联系。公司在业务流程上应完全满足上述要求，否则，投资者就需要小心。
　　(2) 借款人用信息采集能力与违约惩戒力度
　　公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段，来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。
　　网络投资者可重点关注公司对借款人信用信息的采集能力，如：如何验证借款人自行上报的个人信息?采取网络面谈还是实地考察?如何采用央行征信中心个人信用报告?是否加入小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)等同业征信平台深入了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。公司在借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入、投入越大，投资者安全性就越有保障。
　　另外，网络投资者还应关注平台是否对违约人具备有效、合法的惩戒手段，这是约束并减少借款人违约的重要途径。投资者可关注公司在无法与央行征信系统对接、不能将借款人违约信息纳入央行征信系统的情况下，如何惩戒威慑违约人。目前少数公司直接在互联网上曝光违约人信息的做法存在争议，而加入MSP等同业征信平台，使违约人违约信息共享至行业征信数据库是公司当前可采取的一种有效惩戒手段。
　　(3) 个人信用风险管理技术水平
　　网络投资者没有精力或能力对借款者进行有效的风险识别与管理， 绝大多数公司承担了该部分职能帮助投资者把关，能否把好关非常重要。投资者可从公司的风险管理部门人员规模、采用的风险识别技术、是否使用量化风险模型、风险管理团队主要金融工作背景、公布的坏账率水平(通常小于2%)的多个方面，进行综合比较判断。
　　(4) 坏账率
　　行业知名者的坏账率可控制在2%以下，与银行的平均水平基本相当，非行业知名者坏账率则远高于2%以上。
　　网络投资者在了解公司坏账率的同时，还应关注以下三个问题：第一，坏账率是由第三方专业公司鉴证公布、还是由平台自行发布;第二，坏账率对外公布的频率;第三，投资者是否可以定期得到自己名下的借款人违约情况报告。公司在这些方面做法越规范，其风险管控能力就越可信。
　　(5) 担保形式及风险保障程度
　　投资的担保方式通常有以下三种类型：无担保、风险保证金补偿、公司担保(平台直接担保、或专业担保机构担保)。
　　对于无担保的方式，投资者需根据自己的风险偏好进行取舍。
　　风险保证金补偿，是指平台公司从每一笔借款中都提取借款额的2%(与2%坏账率对应，公司通常的提取比例)作为风险保证金、独立账户存放，用于弥补借款人不正常还款时对投资者的垫付还款。风险保证金不足弥补投资者损失时，超出部分由投资者自行承担，但投资者可以自行或委托公司向违约人追偿剩余损失。
　　风险保证金补偿方式投资者可重点关注以下方面：平台公司风险保证金提取的比例、该比例与公司坏账率大小关系、风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率(反映代偿当期借款的保证程度)。
　　公司风险保证金提取比例长期小于坏账率时，风险保证金的积累可不断增加、否则就会入不敷出而逐步减少;风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率反映了保证金对当期垫付借款的保证倍数，这个值通常在风险保证金提取比例对应的数值附近波动，如2%上下，若数值大幅度小于该比例，则表明风险保证金无法长期有效垫付到期的违约资金。
　　采用公司担保方式的借贷目前数量不多，直觉上大家会认为由公司提供担保会很安全，但却未必，提供担保的公司自身出现问题、丧失担保能力在各个行业领域都是常有的事。投资者除关注提供担保的公司整体实力外，还需了解该公司自有净资产与对外担保总金额的比例。
　　国家对专业担保机构的要求是担保责任余额一般不超过其自身实收资本的5倍，不超过10倍。 如果是非专业担保机构提供担保、或直接就由平台进行担保，投资者就更要明确该公司净资本与对外担保责任余额的比例情况，公司担保倍数突破10倍在业内较常见，有约定可以定期得到这一比例，否则，你尽可以将它作为无担保看待。
　　(6) 其他
　　除上述因素外，投资者还可以从平台成立时间长短、注册规模大小、营业网点布局多少、过往收益水平高低、采取何种模式(线上线下)等方面，对网络进行初步分析选择。
　　如果遇到投资过往收益水平始终较业内其他机构高出很多、成立时间短、注册规模小、采用线上模式、营业网点单一，同时上述提到的其他关注因素多数难以给出准确判断的平台公司，还是避开为妙。
折标金额：0.00元
折标金额=投资金额*投资期限对应折标系数
风险揭示书
尊敬的投资者：
为使您正确全面理解投资风险，信和大金融特向您做出风险揭示。本风险揭示书（以下简称“揭示书”）旨在向您揭示投资风险,并且
希望您完成信和大金融为您设置的风险偏好及风险承受能力测评以确定自身的风险承受能力。鉴于投资风险的存在,在您进行相关投资
前，请您仔细阅读本揭示书。
投资人需具备的条件及需履行的义务：
1.投资人应实名注册，不得借用非本人的资料注册；
2.投资人应当拥有非保本类金融产品投资的经历并对互联网有基本的熟悉；
3.投资人须了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力；
4.投资人须自行承担借贷产生的本息损失；
5.投资人须向大金融平台提供真实、准确、完整的身份等个人信息；
6.投资资金为本人合法拥有；
7.借贷合同及有关协议约定的其他义务。
投资人风险提示：
1.投资人知晓平台作为依法成立的互联网资产交易服务平台，从事投融资顾问服务；
2.投资人知晓平台主要为投资人提供信息搜集、信息公布、信息交互、借贷撮合等居间服务，不提供增信服务，不设立资金池，不进行
非法集资，不损害国家利益和社会公共利益；
3.投资人了解融资项目信贷风险，掌握相关的行业知识，理性谨慎量力而行，具有相应的风险认知和承受能力；
4.投资人需了解根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷年利率不超过24%的，法律予以保护；
5.投资人按照“投资自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险，树立风险意识；
6.投资人应增强自我保护能力，远离非法集资活动，谨防上当受骗，积极主动地行使自己的权利，依法维权；
7.不同产品的风险程度不同，请投资人投资前认真阅读相关产品条款中的风险提示。
以上风险并不能揭示各类特定资产收益权投资的全部风险。请您在做出交易决定前，应根据自身的交易目标、风险承受能力和资产
状况等谨慎决策，并自行承担全部风险。
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