汽车众筹风险控制中风控能力谁最强？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-08-15 20:02 标签： 淘宝众筹
京东金融沈晓春：京东金融风控能力在白条、众筹等多场景得到实战验证
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京东金融沈晓春：京东金融风控能力在白条、众筹等多场景得到实战验证
近日，京东金融风险管理部总经理沈晓春在出席“2017金融科技与金融安全峰会”时表示，目前银行、保险等金融机构做互联网消费金融业务面临的欺诈挑战异常严峻。京东金融依托京东庞大的用户和交易量数据以及关联外部合作伙伴数据资源，通过多维度建模形成了安全魔方产品，能够实现对申请欺诈、信用欺诈、账户盗用、洗钱、羊毛党、虚假交易等行为的有效防范。这种能力已经在京东支付、白条、众筹、企业信贷等多个业务场景得到实战验证。以下是现场演讲实录：非常荣幸在这里跟大家一起探讨大数据、人工智能等先进的科技在完善金融风控、保障金融安全方面的价值和应用。在此之前，我想先分享一下京东金融的定位。我们是一家服务于金融行业的科技公司，所以一直要求公司自身在遵从金融本质的前提下，以数据为基础、以技术为手段，来服务整个金融行业。是否可以服务得好？判定标准又是什么？其实很简单也很实在，就是我们能不能真正帮助金融行业提高效率、降低成本、增加收入。正是始终遵循以上价值观和企业理念，京东金融短短几年时间就在市场上占领了领先地位。截至目前，我们累计服务超过1.5亿用户、50多万个企业客户。6月上旬，我们还获得了“金融界奥斯卡”《亚洲银行家》颁发的国际风险管理行业成就大奖：年度信贷风控技术实施奖，作为2017年国内唯一一家获得此项殊荣的科技公司，京东金融的风控能力得到了国际上的权威认可。这些数字和成绩的背后，与我们企业95%的业务是通过机器自动化、智能化的方式来实现，并且一半以上员工都是从事数据、研发、技术的相关工作是密不可分的。目前，也许大数据与对于一些公司来说是还只是概念，但对于京东金融来说，已经成为我们保持业务稳定增长的根基。因为，京东金融所有的业务都是以数据为起点，将数据能力应用到各个业务中去，将数据作为带领我们前行的驱动力。那么，如此庞大的数据能力从何而来？京东金融的数据来源主要包含两个层面，一是内部数据，二是通过投资合作获取的外部数据。目前，我们每年在数据方面的投入资金已经达到九位数。从内部来看，京东拥有近两亿的活跃用户，几十万的供应商和合作伙伴，强大的线下物流体系，以及十余年积累下来的来自用户、供应商、物流、产品等多个维度的结构化数据，以及数千个弱相关变量信息。为了持续强化自身能力，我们还在通过购买、投资以及合作等多种方式，合法依规地从外部获取数据。比如我们投资了很多大数据开发及应用公司，包括数库、聚合数据等。截至目前，我们已经搭建了以数据为驱动的风控体系，子模型100多个，模型变量则达到3万多。另外，基于数据技术能力，我们还实现了深度学习、人工智能、图像识别、图谱网络、区块链等领先技术的创新。在这些数据和技术能力的基础之上，我们将其应用到了风险模型、量化运营、用户洞察、企业征信、智能投顾等各个与金融相关的领域中去，最终将这些能力投放到我们广阔的产品层与业务层，比如电商交易、线下支付、财富管理、小微信贷、消费金融、众筹、保险等。由于我们自己拥有大量的应用场景，这就使得我们的模型更标准化，在数据源、数据基础和数据应用上已经形成了一个良性循环。我想重点介绍的是京东金融依靠数据和技术能力搭建起的包括云图系统、高维反欺诈模型、大规模图计算框架、风险画像、深度学习能力、生物探针在内的一整套完整的风控体系。我们都知道，目前银行、保险等金融机构做互联网消费金融业务面临的欺诈挑战异常严峻。现在的欺诈者以非法牟利为目的，在真实交易各方不知情的情况下，进行盗取账号、伪造身份、提供虚假信息、进行虚假交易等行为，给正常的交易各方造成损失。京东金融依托京东庞大的用户和交易量数据以及关联外部合作伙伴数据资源，通过多维度建模形成了安全魔方产品，能够实现对申请欺诈、信用欺诈、账户盗用、洗钱、羊毛党、虚假交易等行为的有效防范。这种能力已经经过在京东支付、白条、众筹、企业信贷等多个业务场景得到实战验证。除安全魔方以外，我们还研发了搭载人工智能技术的反欺诈识别模型。上图左侧是图谱网络，简单一句话概括就是人以群分、物以类聚。我们通过大数据分析发现很多客户在购物的时候，IP地址、浏览地址、电话号码都是相关联的，这就构建出了多层次的关联关系。比如当你抓住一个坏客户的时候，那么与他关联的一群客户就都能抓起来；那么当发现一个人账户受到损失的时候，他周围一群人的损失就能提前避免了。上图右侧是路径学习，在京东金融看来，浏览行为、行为数据是非常有价值的。大家看，图中蓝色代表好人，浅色代表坏人。用户从订单页到互联页，或者从互联页到订单页，无论是正向还是逆向，我们技术的预测能力都是不一样的。比如，有些用户618期间到京东商城购物，他会先看看优惠券，再去看商品，这种先后顺序代表着用户潜在的行为，当技术有能力去预测这些的时候，那我们就可以对一个好人进行识别。反过来，坏人的路径和好人是不一样的，比如，当一个账户被人接管、被盗用的时候，他的行为路径应该是先看这个账户有多少钱，接下来就想着立刻转账出去，立刻去下个单，买个贵的东西，比如金条、iPhone等可以立即变现的商品。通过京东金融的算法和人工智能技术，我们已经可以分辨出好人与坏人的这种行为区别，并将之应用到我们的风控体系之中去，并且已经取得了一些实际的效果。比如在打击黑产方面，京东金融就多次凭借风险实时监控体系和数据分析技术配合多个地区的警方破获了多起网络诈骗案件。在演讲的最开始，我就提到，京东金融是一家服务金融机构的科技公司。所以说，有了先进的科技能力并不是我们最终的诉求，将金融科技能力开放、连结给金融机构才是京东金融的永恒使命。未来，京东金融仍将致力为金融机构提供技术服务，输出我们强大的数据能力、风控能力，希望能与传统金融行业一起用科技勾勒出智能风控的“新版图”。谢谢大家！
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车筹行业风控问题探讨
关于风控，大家经常是这样提问的：“老板，请问你们怎么解决投资者投资风险问题”、“老板，我怎么才能相信投资你们是没有风险的？”
既然是谈风控，我们应该先明白汽车众筹存在的风险点在哪里。其实真正做车筹的平台，它的风险点主要在两个地方：第一，收车的时候车况评估是否准确，收车价格是否有盈利的空间；第二：能否保障车辆在约定回购期内卖出，且保障收益。
兴发米经过一年多的发展，线下已经搭建起一支专业化的团队。依托专业化的人才队伍和经过市场验证的线下操作方式，能够将第一个风险点降到最低。我们在线下成立了外勤团队、估价中心和认证（检测）中心。外勤团队找车，估价中心给出价格，认证中心确认车况。三个中心互相协作，各有所专。
针对第二个风险点，兴发米又是怎么做的？这块其实比较难做，我们现在已经通过了各种方式去拓展线下的销售渠道不断实践。我们的方式如下：第一，通过网络销售渠道，如易车、人人车、汽车之家、58等销售车辆；第二，通过外围团队；第三，通过实体店驻点销售等等。
因为涉及到公司的一些线下操作机密问题，上述的内容属于简单交流，这点相信大家也是能够理解的。但归根究底，只要是真实做车筹的平台，有车子在，投资人本金就有保障，最多只是收益上的问题。
这时候也许有人提问，你刚刚讲的这些风控手段的一个前提是平台是真正做车筹的，那么，作为一个投资人，怎么判断平台不是诈骗平台？
针对这种情况，建议实地考察。将平台众筹了多少车，分别在哪都了解清楚。车都在，那么基本可以判断为真实业务平台了，剩下的就是平台的经营了。
那么假如投资人实在没时间，不方便线下实地考察，那怎么样才能减少投资的风险？这时候，大家可以问自己以下问题，可以帮助降低自己投资上的一些风险：
第一个问题：如果一个平台做大了，那么是什么原因促使它做到现在这样大的规模的？导致他做大的原因是不是真实的？是否可持续？
大家在考虑是否投资一个代收比较大的平台时，只要将上面这个问题思考清楚，是非常有利于降低投资风险的。大家仔细分析现在那些出问题的大平台，不难发现，它们起家的原因基本上是活动力度大、投资收益高。这里需要我们思考：如果这是他们发展壮大的原因，那么是什么能够让他们维持下去？
第二个问题：如果抛开活动和收益率，还有什么是平台吸引你的地方？这个吸引你的地方是否真实？
如果你把这个问题作为你刷选平台时的一个考量，那么你很可能规避掉因表象导致的投资风险，典型的一个例子就是马甲投标。其实现在有小部分投资人跟风投资的行为是比较普遍的，看到哪家满标快，便觉得人气高，心想这么多人都选择了，肯定是个好平台。但殊不知有些平台就利用了这一点，注册大批马甲号和投资人抢标，制造一片繁华的假象。我最近留意了一家出问题的平台，网站显示代收三千多万，出问题前车标基本都是秒满，平台还发了一些惩罚恶意抢标作弊的公告，真可谓是一车难求。但出问题后，平台给出的补偿方案里只有不到200个投资人。兴发米众筹业务从去年8月开始，至今代收也才一千多万，但我们实际的投资人有800多人。
第三个问题：平台是否出现过负面消息？
如果投资人自己不能去判断一个平台的真假，那可以看看关于它的帖子或其它信息。车众筹这个圈子其实并不大，消息传递的速度远比我们想象的快。好事不出门，坏事传千里，其实只要细心留意，多和其他投资人交流，就会看到不少蛛丝马迹。
看到蛛丝马迹后，咋办？相信还是不信？这点就需要自己去做判断。这里要注意是的是，负面消息可以分为两种，第一种是因为平台经营，导致出现负面信息；第二种是作假后导致的负面信息。针对第一种出现负面信息的平台，可以观察一段时间后再考虑是否投资，毕竟一个新行业，少不了在成长过程中出现一些问题；但第二种情况，则无需自我麻痹。认真研究出问题的台子，其实事前大多都是爆出过许多问题的。
平行车的风控问题
关于平行车的风控问题，这是大家私低下问得比较多的一个问题。但因为兴发米主要是做二手车众筹，所以我们在这方面的经验相对薄弱。
大家普遍的一个疑问就是，怎么判断平行车的真实性，毕竟它不像二手车一样，有大小本。其实，平行车和二手车一样是有证件的，比如“车辆一致性证明”、“货物进口证明书”、“随车检查单”等。如果你是这个平行车的所有人，这些资料是必须有的。不管是批发还是零售，平台都可以考虑向投资人公示这些资料。当然，你可以是在众筹前，也可以是在众筹后某个时间段。
风控始终是互联网金融的根本，也是最难的部分。其涉及的面比较广、专业性比较强。以上仅代表个人的观点。关于风控，当然还有很多，这里因为篇幅有限，就不一一展开探讨。
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