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(周一到周五, 周六周日休息)美国老百姓都买什么理财产品？_消费提示_维权_北京晨报网
美国老百姓都买什么理财产品？
腾讯财经特约自媒体 港股挖掘机
上个月的华尔街日报一则新闻让很多人大跌眼镜。&根据标准普尔评级(Standard & Poor&s Ratings Services)发布的全球金融知识调查报告，世界上金融知识掌握最佳的国家是挪威，排名第一。此外，丹麦和瑞典分列第2、3位。然而在此前多项调查中显示为世界最富有国家的美国此次仅排名第14位。&
该研究报告对受调查者进行了有关金融理财知识的测试，结果显示受访美国人中仅有57%答题合格。与之相比，挪威、丹麦和瑞典的答题合格者均超过70%;加拿大、英国、荷兰以及德国等答题合格者也均超过60%。
所以，普通老百姓如何投资在美国是一个非常有意思的问题。毋庸置疑，美国是世界最大的金融投资市场，多层级投资工具应有尽有，所以美国的金融市场 和中国有不小的差别。拥有如此种类繁多，功能强大的投资途径，普通的理财者如何选择确实是一个难题。
智通财经网简单以回报率来做参考，介绍下美国当下可供普通人选择的一些投资产品。当然回报越大、风险越大，这是铁律。
银行储蓄和购买国债最保险
2%以内的回报率其实算不上回报了，因为还跑不过通胀，Saving account(储蓄账户)是一个代表。
但因为种种原因，有时候也必须在Saving account放些钱。美国的saving
account的利率少的可怜，当然也有些1%左右回报率的。近一年来，闹得全球风风雨雨的美联储加息，想必大家都有所了解。自2008年12月美联储下调利率接近零，一直维持低利率，美联储这一做法实为刺激经济。若一旦加息，必将影响到每一个有信用卡、汽车贷款、学生贷款、股票、债券、抵押贷款的美国人。
回报率在2%-4%之间的低风险产品中，最主要的就是国债。
当然根据投资期限的不同还分为bill，note，和bond。目前10年期的国债回报率在2%多一点。美国国债是世界上最安全、流通性最强的投资方式，违约的风险无限接近于0。
自金融危机以来，以零利率发行的美国短期国债数量在今年夏天突破1万亿美元，这一规模还在继续上升。尽管经济大环境瞬息万变，但论安全性和流通性，美国国债无与伦比。
从表面上看，投资者免费借出资金并不合理。但在利率接近为零的环境下，加之美国债务上限逼近将限制债券供应量，对那些需要安放资金的投资者而言，除了美国国债，他们的选择少之又少。
美国国债持有率的前三名是美国国内的社保基金、美国财政部和中国。出于对美联储12月份可能加息的担忧，投资者继续出售美国国债。美国短期国债对联邦基金利率的变化较为敏感，因此当市场预计加息，短期美国国债收益率会大幅上升。截至11月20日，美国短期国债收益率达到自2010年5月以来的最高水平。
共有基金和股票分红较稳健
安全的共有基金，或者叫证券投资信托基金(mutual fund)，是回报率约在2%-4%之间的低风险产品。
对大多数美国人而言，美国的社保基金401(k)计划在人们退休后的收入来源方面，发挥着很大作用。一般由雇员和雇主各按比例再投钱进去，雇主和雇员投入到401(k)退休账户的所有钱都不需要报税，只有雇员在规定年龄领取时才算收入需要申报个人所得税，而如果在退休前提前支取的话，交税后还要交10%的罚款。
但此账户属自己管理，有基金、债券等可供选择投资，就看个人的承担风险能力了。一般快退休的会选择收益稳定的债券之类，而年轻些的会选择风险大些，但收益相对高的股票基金之类。
智通财经网梳理发现，到2013年底，联邦养老金计划的退休资产总额大约是1.75万亿美元。以下是一张2013年通过调查问卷得出的统计表格，分别统计了美国千禧一代(互联网一代)和婴儿潮一代这两个群体的退休金储蓄账户在股票和证券投资信托基金方面的投资比重情况。
60%的千禧一代将自己高于50%的退休储蓄投资在证券基金方面，相应的婴儿潮一代的相同投资比例为42%。需要指出的是，千禧一代和婴儿潮一代分别有20%和18%比例人群将100%的退休储蓄资产投入到证券投资基金中。看来，普通的美国人还是非常热衷于金融证券类的投资理财。
此外，抛开股价、只看分红的话，美国不少股票可算得上是稳健的投资选择。
美国股市按国际惯例按季分红，上市公司利润中50-70%是用于现金分红。优先股一般是必分红的，普通股要看管理层的心情。2015年前三个季度，标准普尔500指数成分股公司分配给股东2830亿美元股利，这比除年外的任何一年的全年分红都要多，预计今年分红将达3800亿美元，创纪录新高。
LP、MLPs、Munis、ETF，中等投资回报率可期待
6%-9% 的投资回报率是大多数美国普通投资者所期望的，风险不算太高，收益也还可以。
有限合伙(limited partnership，以下简称LP)是在美国比较流行的投资形式，最近几年在国内也开始流行起来。什么是LP?简单说就是别人有一个项目(或者建了个公司)，你投资一定的钱成为股东，于是你就是合伙人了，但你的责任是有限的。
有些LP的回报相当高，甚至能和历史上比较牛逼的对冲基金媲美，因为LP在美国不需要付所得税，可以把收入完全转移给投资者。当然了，相对风险也大，也有不足之处：需要投大量资金，而且一般会要求你资金投放相当长时间。
有些朋友会说了，这尼玛哪是资本运作阿，这跟天使投资差不多了。于是美国人发明了一种奇怪玩意叫做Master limited Partnerships,简称MLPs。
这是什么呢?就是把LP当成股票一样进行交易&&就好比ETF和某些index 的关系一样。看看其典型代表：Targa Resources Partners(NGLS, 6.0%);BlackRock Corporate High Yield (COY, 7.6%),BlackRock Corporate
High Yield III (CYE, 7.9%)。当然了，Asset management也不只有贝莱德一家，例如Alliance Bernstein
Global High Income(AWF, 7.7%)。
接下来就是市政债劵(Municipal Bond，简称Munis)。很多munis的获利是3-4%，为什么还把它归到中等回报率的一类中呢?那是因为Munis免交联邦税;如果是买本州的munis,州税也可以免交。这对于美国高税收等级的那些州的人来说，无疑是一个不错的选择。
例如，一对夫妇年收入总共450,000美元，如果联合报税，会触发最高联邦税率39.6%。对于一只收益为4%的munis来说，实际收益为4%/(1-39.6%)=6.6%。Munis一般分两种：一般市政债券(Go
Bond)和收益公债券(Revenue Bond)，后者风险稍微大些，收益率也相对高些。
美国交易型开放指数基金(Exchange traded Funds，简称ETF)收益也较高。中国国内也有ETF，但一般来说收益率落后于主动型基金，而在美国则相反，2014年美国产业型ETF平均收益甚至达15.6%，大部分主动型基金扣除管理费后是跑不赢ETF的。
此外，美国ETF投资目标涵盖股票、债券、期货，投资地区包含单一国家、地区或全球，产业则包含生物科技、医疗、能源、金融、贵金属、基本金属、农产品、电信及不动产等。
可以说，只要进入美国ETF市场，就可投资全球大部分市场的大部分行业，比如看好金砖四国，可长期买入专门跟踪金砖四国市场的ETF(如Guggenheim BRIC ETF，代码:EEB);如果押注中东，则也可投资跟踪伊斯兰地区的ETF(如iShares MSCI ACWI Index
ETF，代码ACWI)。
HF，FOF，REITS，P2P，没有金刚钻别揽瓷器活
说实话，如果有一种投资方式能保证让美国投资者每年10%+的收益，整个美国社会就会疯狂了。中国有各类的超过10%年化固定收益类产品，这在美国，是不敢想像的。
但是美国有没有这类产品呢?当然有。
对冲基金 (Hedge Fund，以下简称HF)。到底什么算是HF?其实，现代的对冲基金很少采取纯粹的对冲手段，倒是大量运用卖空、加杠杆等高风险的方法以获取高额收益。对冲基金其实就是一种封闭式基金，运用各种高风险的手段去追求利益最大化，适合于高净值、高风险承受能力、操作水平高、资金持有量大的投资者。如果你选对了基金，一年赚个30-40%也是有可能的。
对冲基金中的基金( Fund of Hedge fund，简称FOF)。就是买不同种的对冲基金,然后组成一个多样化的投资组合。这种基金比纯粹的单一对冲基金风险稍小，收益率整好了+15%无压力，但整不好-15%也有可能。
房地产信托基金(Real Estate Investment trusts，简称REITS)，这种基金的操作模式就是买各种抵押支持债券(次贷危机的元凶)，然后组合成一个&池子&，从而赚取息差。典型的代表有：Invesco mortgage capital(IVR,12%);AG Mortgage Investment trust (MITT, 13%);Ishares Mortgage REIT capped ETF(REM,11.1%)。
高风险高回报的家族成员，少不了P2P。但由于监管严格，美国P2P产业并没有国内的互联网金融来得火爆，像国内的这种平台跑路、非法集资事件也非常罕见。与国内百花齐放不同，美国Lending Club一家独大。据说，凤姐在美国炒股亏了20万后开始转战Lending club，后来因为收入平平，在微博《理财记》中不建议投资P2P，&因为这个平台风险很大&。
炒股票，理性理性再理性
最后说大家最熟悉最热衷的炒股，这是风险最大的投资方式。
炒股大牛很多，笔者本人比较倾向于巴菲特和格拉哈姆的价值投资理论，组合投资、长线持有。走短线关键是把握好仓位，预测价格基本行不通。
在美国，千万不要听有些人吹嘘，&我去年炒股赚了50%&，&我今年赚了百万美金&，&我连续三年平均每年都能赚50%&。
理性的做法是：根据自己的风险容忍度、收益期望值，在一个限定的范围内，合理地进行组合，依靠专业力量，制定适合自己的理财计划。
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> 看美国人怎么做互联网金融理财的
看美国人怎么做互联网金融理财的
在之前的中国好多的投资者热衷炒股、黄金、还有私募、债券等，近几年的p2p理财正式在中国火了起来，但是在美国则不同，不管是金融机构还是普通的老百姓，他们做互联网投资的渠道会更多，内容也是更广泛。而且在美国也是很少有人愿意把鸡蛋放到一个篮子里，老百姓最常见的投资方式就是炒房、p2p投资理财等，很少有全民炒股的现象，主要原因就是现在互联网金融投资的渠道越来越多。美国人，好多的退休老人都是用退休金去做投资，经常情况下，他们会拿出工资的10%来做一些投资，由于这部分钱可以免税，所以每年都会有最大限额的上限，这些退休老人再用退休金做相关投资的时候，在不急用钱的情况下，都不会提前兑现，当然，退休金在不提现的前提下可以存入特定账户中，从事各种投资以达到抗通胀、保值的目的。它可以买卖股票、购买债券抑或是交给商业投资者理财，或放到共同基金、买外汇、买期权等。房产投资，这也是一个绕不开的话题，比起颇具投机色彩的股市投资，美国政府似乎更希望百姓在自住的房产上做投资。因为用于自住房的贷款利率要比投资房的贷款利率低一个百分点，而且在美国的话，所有的投资盈利都是要交税的，只有自住房屋可以免除25-50年的盈利不上交税。还有低风险投资的固定收益产品。他一般包含了一些国债，企业债，证券等市场以及保险类的产品，甚至于说一些相关的理财产品等，这里指的是p2p投资。灵活性高、门槛低的前提下对应的收益还是比较可观的。
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