[转帖]人死债才清，现金贷产业有怎样的黑幕？
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从2015年开始，消费金融一个重要的分支开始强势崛起。
&&&&现金贷正在以熊熊燎原的趋势，席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭中国所有角落。
&&&&现金贷在业内，形成极为对立的观点，一帮创业者和投资人坚决不碰现金贷，认为商业模式“原罪太重”。
&&&&而另一帮创业者，却趋之若鹜，纷纷转型现金贷，生怕错过了一波红利。
&&&&现金贷就如一朵双生花，一边是，让一帮人瞬间暴富；一边是，让一些人深陷深渊……
&&&&01疯狂蔓延
&&&&2年前，27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才能买来的国企铁饭碗，跑去干现金贷。
&&&&这在人脉四通八达的小城，迅速传成一个不小的新闻。家人强烈反对，周围的人也嘲讽“她疯了”。
&&&&而成为一名贷款销售员的黄晴，居然在一个月内狂挣4万块，并拖着她的弟弟、老公都离开国企，加入这行。
&&&&这个家族“爆发式”年收入近百万。
&&&&如今，她已是行业“大姐大”，每天在家带着孩子，打几个电话，就能搞定数万提成。
&&&&俨然就是人生赢家。而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。
&&&&从2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。一二线城市，以线上贷款端为主；而在三四线城市，却以线下贷款的方式，扎根颇深。三线城市太原，正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人，涌进这个暴利场，开始了别样人生。去年11月，阴旭阳通过了宜人贷太原分公司的面试，成为一名初级信贷员。
&&&&天蒙蒙亮，保洁员在前面扫地、撕小广告，阴旭阳就在后面漫天撒名片；
&&&&夜深人静时，阴旭阳和小贼一般，出没在各个小区楼道，去粘不干胶。
&&&&一个月，阴旭阳发出两箱名片，多达上万张。
&&&&每个月，阴旭阳都会发出成箱的名片
&&&&就凭着这种“无孔不入”的精神，阴旭阳第一个月就拿下大区“新人王”，放款100多万，提成3万多。
&&&&现金贷也让阴旭阳那样高中没毕业的人，过上人生赢家的生活。大批肯吃苦赚钱，但低学历的年轻人，涌入这个行业。
&&&&“太原每年至少有6000人，涌入现金贷行业”，某现金贷太原分公司负责人称，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。
&&&&“太原现金贷公司保守估计有60家，加上车贷，房贷公司，贷款公司总数得有几百家”，负责人称。
&&&&现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿。
&&&&而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据好贷网统计称，全国信贷员总数已达100万。
&&&&百万大军，浩浩荡荡，这个行业，正在以正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线城市猛烈生长。
&&&&02暴利游戏
&&&&而更为疯狂的一幕，发生在线上。线上借贷，正在互联网上呈现燎原趋势。
&&&&据一本财经不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。
&&&&线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款，同样开始出现“中介”。
&&&&他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色。
&&&&陈庆龙去年和几个人成立了一家公司，专门做“网贷中介”。
&&&&他们游离在各大“网贷口子”群中，去招揽客户，“每单提成5-10%”。
&&&&“中介的存在，靠的就是信息不对称”，陈庆龙深谙各个借款平台的风控规则，而他主要的工作，就是帮助贷款用户“包装资料”，绕过风控。
&&&&他最常用的一招，就是帮助客户包装工作单位。
&&&&陈庆龙给公司安装了一台座机，将所有客户的公司电话都留成这个号码。一个专职小妹负责接电话，遇见贷款平台回访的，就回答：“对对，某某就是我们公司的员工。”
&&&&另外PS证件、包装通讯录等工作，也是陈庆龙的小伎俩。
&&&&这个只有5个人的小公司，每年靠着贷款提成，可盈利数百万。
&&&&中介的繁荣，只是线上现金贷火热的一个缩影。
&&&&资深从业人员冯秉称，这个行业的集体爆发，其实是从2016年8月之后开始。
&&&&“网贷的监管规则出台，很多平台无法绕过企业借款200万的门槛，因此，放给企业，不如放给个人，于是，大量的平台开始转型做现金贷”，冯秉称。
&&&&也有一些嗅觉敏锐者，早就盯上这块肥肉。
&&&&2014年，一家中型P2P平台，就开始转型做现金贷。
&&&&CEO张闯，先将线下微额贷业务扩张到26家分店，而线上贷款端的团队，也扩张到几十人。
&&&&从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。张闯说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”
&&&&“我们就是零风控，行业都是如此干的，”张闯公司的借款页面，只需要自己手动输入“芝麻信用分、花呗额度、借呗额度、信用卡最高额度、借贷宝已借额度”，就可以借款。
&&&&整个流程，也不需要第三方授权和验证。
&&&&张闯称，这个行业中，低于50%的放款率，那都算低的――而相比银行，一般通过率10%都不到。
&&&&“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，张闯称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。
&&&&如此的暴利，让所有的人杀红了眼。
&&&&不论是创业者还是投资人，都开始顿悟，现金贷是一个“很难不挣钱”的生意。
&&&&2015年开始，不断有现金贷传出融资消息：我来贷融资10亿，量化派5亿，用钱宝1.56亿，快贷8000万，闪银奇异2000万……
&&&&2月22日，深市上市公司二三四五发布2016业绩快报称，净利润为
&&&&而其核心盈利的产品，来自“2345
贷款王”，去年12月发放贷款金额 14亿元。
&&&&这就是行业现状，小平台月放款金额上亿，大平台月放款十几亿，急速吸金，呈现燎原之势。
&&&&03暴利的秘密
&&&&在产业链前端，似乎所有的人，都在这场金钱游戏中，赚得盆满钵满。
&&&&金融就是一场零和游戏，有人赢，则有人输。暴利吸取的，其实是借款人的“高息”血液。
&&&&“这个行业正在以畸形的方式发展”，冯秉称，最可怕的，就是高破天际的利息。
&&&&现金贷中还有一个重要分支：行业内将金额小，还款周期在一周到一个月的贷款，称为小额现金贷。
&&&&而小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性。
&&&&“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元”，冯秉称，因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。
&&&&在美国，政府强制要求所有小额现金贷必须以“年化率”展示。按照我国法律，对贷款换算公式也是“年化率”。
&&&&一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。
&&&&我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分，不受到“法律保护”。
&&&&一本财经整理了市面78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。
&&&&为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息”，冯秉称。
&&&&这些平台中，有新成立的，如现金巴士、秒白条、魔法现金，也有一些从P2P和校园贷转型而来。
&&&&前端时间高调宣布退出校园贷的趣店集团，目前精力放在现金贷产品“来分期”上。其利率也颇为惊人，高达102%，算是大的平台中，利息偏高的。
&&&&除了高利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。
&&&&趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。
&&&&而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。
&&&&谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？
&&&&“大多都是黄赌毒”，冯秉称。因此，这个行业中，用户的高危和底层，也备受诟病。
&&&&这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。
&&&&而谁来为他们买单？
&&&&比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。
&&&&这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。
&&&&靠着高额利息和天价逾期费，行业到了即便“坏账率不超过50%，就能盈利”的地步。
&&&&而另一边，借款人却在高额的利息下，被拖入黑洞深渊……
&&&&04人死债清
&&&&利滚利的新闻，在业内实在不算罕见。
&&&&张闯见过最狠的一个案例，是借款一万，输进去一套房。
&&&&一个刚毕业的小伙，向现金贷平台借了一万块，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。
&&&&催收员给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台借款，先还自己平台的钱。
&&&&结果，连本带息，滚成了8万。
&&&&第二波催收人再次故技重施，让欠款滚成了20万。
&&&&滚到第四次的时候，年轻人已欠款40万。
&&&&“小伙子快崩溃了，催收的人丝毫不妥协，直接找到了小伙父母”，张闯说，老两口没有办法，将家里唯一的一套房贱卖，还清了债务。
&&&&不知从何时开始，催收能力成为了各个平台的“核心竞争力”，帮助借款人“借新还旧”，是他们常用的手段。
&&&&但这个利滚利的游戏，终有崩盘的一天。当新平台的钱，再也覆盖不了利息，就是游戏终结之时。
&&&&“我们这行也有规矩，人死债清，欠再多钱，人一旦死了，就不会再骚扰他家人，”从业10多年，张闯的平台上，已经历了两个自杀的借款人。
&&&&“其中一个是小企业老板，债上借债，利滚利，最后到了300万，还不上了，他就带着媳妇在宾馆上吊自杀”，张闯说，这个小老板还有一个老母亲，人死后他们再试探性上门问了问：“还能还钱不？”老母亲就疯了一样。
&&&&张闯再也没有上门。
&&&&这个金钱场，最冰冷的底线，居然是死亡。
&&&&对于90后的阴旭阳来说，这样的人，他丝毫不同情，“都是从社会最底层往上爬，我也不在乎这个行业所谓的负罪感。”
&&&&已经是“大姐大”的黄晴，看多了“人间惨剧”，却受不了行业“原罪”，打算过两年转行，去做心理咨询师。
&&&&如此高的利息和罚金，各个平台却活得风生水起。
&&&&说白了，这个行业就是传统小贷、高利贷生意，全面互联网化，并开始线上线下同步蔓延。
&&&&“虽然国家规定36%以上不受法律保护，但也没说超了就是违法犯罪呀？”一位现金贷企业高管，对所谓的“高利贷”的指责，表现得轻描淡写。
&&&&在国际上，关于小额现金贷是否应该存在，经历了激烈地讨论。在美国，现金贷在十四个州以及哥伦比亚特区是非法的。
&&&&谷歌在今年7月也提出，拒绝“发薪日贷款产品”出现在谷歌搜索引擎中，称这一产业是具有“欺骗性的”和“有害的”，与谷歌价值观不符。
&&&&监管部门似乎有所察觉，但管理方式，却是“瓜分油水，雨露均沾”。
&&&&“这是一个看天吃饭的市场，吹的是政策风，只要上面不喊停，我们就可以继续赚钱”，张闯称。
&&&&遇上监管“严打”，只需乖乖“上供”。
&&&&“突然就查，我们也不能跑，执法人员上门，罚多少钱，就乖乖交了，”2016年，张闯公司被罚了50万，此后安然无恙。
&&&&而大部分从业人员，认为短期内，监管依然会是“真空状态”。
&&&&“我们是政府普惠金融的试验场”，某从业者称。
&&&&“现金贷确实能解决一些用户的燃眉之急”，冯秉称，在国际上，从现金贷诞生开始，对于它的争议，就从未间断，“只是，我国的现金贷，发展有点畸形了”。
&&&&多位业内人士称，要解决这些问题，无非做到两点：
&&&&利率打下来，监管挺上去。如此，行业才能从嗜血的阴影中重生。
&&&&（应受访者要求，本文部分人名为化名）
(责任编辑：admin)
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名称：上海松江龙欣小额贷款有限公司，地址：上海市松江区玉华路　　179.181.183号，法人代表姓名，郑朝龙，注册号：878
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　　楼主好的好！/
　　严重不靠谱，lz还是早做打算吧。
　　我也被骗过，被骗小一万
那个公司叫北京鑫福海小额贷款有限公司，这个公司北京确实有，可是人家只贷款给本市人，我贷款的哪家是冒充人家名来骗我，我要诅咒死他们　　
　　都是骗子，我也做过，他跟我要钱，我没答应，他们扬言要告我，他们在深圳，我在北京，法律规定原告就被告，他要搞我就要到北京来，成本上他不划算，我凭什么没见到钱先给他15%，这样的搞贷款的都是利用你急于用钱的心里骗你钱财的，千万不要上当，条件允许银行最可靠。
　　我也想听大家的建议！谢
　　小额贷款=高利贷，千万不要借
　　我也被他们骗了
传真签的合同 ，后来就一直要我打钱
我的Q交流【谨防上当!】×现在网上的骗子太多了,大家勿必要小心了,凡事都留个心眼, 2015净网行动,你我共同参与,只要大家都参与进来.
　　基本上传真合同都是骗局，法律上有明文规定小额贷款公司注册营业执照范围内发放贷款，如武汉小额贷款公司只限武汉贷款，利息不得超过银行四倍。（2.88%）贷款未成功前收取利息均为骗子，强烈要求打击这种不发份子，败坏了我们民间贷款公司形象。
　　满街高利贷（小额贷款），打开车门，车把手，打开房门，门缝内。钱真的那么好借，害人啦！
　　这个帖子应该到处发，让多些人看到　　现在这个社会骗局太多了！
　　这些骗子真的应该早死早投胎，他妈的真的太贱了这些人。
　　杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司，是假的，一直叫我打钱，总共打了9千元贷款还不下来，还在叫我打钱，注册号:277　　
　　我昨天也被骗了5000。叫盛世众富的公司，给了一份什么合同，签完以后说如果不打钱过去就告我违约，赔违约金，拉黑名单。打过去之后又说要打7500过去说什么银行流水。妈的要银行流水我不知道去银行打印吖！5000当给她们全家买棺材了
　　我被骗一万多，广州广建银行，我是云南的，我一时急需周转资金被骗，我打了一万多，还要我再打钱，我直接报警了，公安也没办法，诈骗团伙根本查不到
　　哎！不知道是否还有人。我昨天下午被骗了。是一个宏韦什么什么有限公司 现在还要起诉我。
　　我也被骗了签合同了，之前也说不要钱，签了合同说收取1000块钱，事后打我卡上，我给她了，她说马上到账，谁知道他又说我银行征信不够，要存3000在我卡上，谁知道我刚存上，他又说把钱给她们打过去，我竟然信了，他们用合约威胁我，谁知道我打过去以后他们说转帐了，还把图给我看了，我查了没到，我问她，她说银行卡住了，让我在交5000块钱，这时候我才发现是骗子，还一直催我让我打款，我想知道在网上签订合同是没有效益的吧！而且合同是邮箱里的手印也不是我的
　　我今天也是被骗了！以后要贷款就去上海拍拍贷！这个还比较靠谱！今天中午弄的下午就到帐了！不过就是额度有点点小
　　银行能贷到款，傻子才会找小贷公司，2-5分的利息　　
　　首先，被人骗是你急需用钱，再有就是怕麻烦，贪便宜。　　贷款一定需要你本人当面签约，不管是前期还是后期。当然一些网络贷款（非常小的额度）不需要，前期收你费用的都别干。基本是骗子。　　本人在北京小牛资本工作，借款可以找我，需要有房，有工作，有车，有保单，有企业这5种中的一种才能做贷款，我会酌情收3—5%的服务费，借款的钱打到你卡里后再给我，玩的就是信任。我家月息1.45-2.3，有需要的打我电话
　　小额贷款是骗子千万不要想信
　　你好我想请问一下，北京小额贷款管理公司是真的吗，起初我在网上填写资料申请贷款，第二天有客服跟我联系，问我是否要办理贷款，我说需要，他公司为担保
　　北京小额贷款投资管理公司，为我担保贷款5万元，先缴纳100元的包装费，第二天说贷款已被工行受理，叫我去工行办理一张新卡，办理网银，和电子密码服务器，他们说这是为了还款用，办理好，他们发合同过来给我签，我看了合同有一条是，按国家规定，他们公司承担为我担保贷款风险，视情需验证我的个人还款最低额度，能力，一般为贷款的百分之十，银行验证完后一个小时内将款项下发到我的手中。就是说5万的百分之十要先存5000元在我新开的这张卡里，给他们看看，我有还款能力，我自己在想会不会被骗，我又想不通，他们怎么骗我，卡是自己的只是存在自己卡里，我签的这份合同是担保贷款合同，是不是第三方代办合同，如果签了，会不会他们直接就第三方代办，帮我的五千元自动扣除，会不会这样啊？
　　北京小额贷款投资管理公司，为我担保贷款5万元，先缴纳100元的包装费，第二天说贷款已被工行受理，叫我去工行办理一张新卡，办理网银，和电子密码服务器，他们说这是为了还款用，办理好，他们发合同过来给我签，我看了合同有一条是，按国家规定，他们公司承担为我担保贷款风险，视情需验证我的个人还款最低额度，能力，一般为贷款的百分之十，银行验证完后一个小时内将款项下发到我的手中。就是说5万的百分之十要先存5000元在我新开的这张卡里，给他们看看，我有还款能力，我自己在想会不会被骗，我又想不通，他们怎么骗我，卡是自己的只是存在自己卡里，我签的这份合同是担保贷款合同，是不是第三方代办合同，如果签了，会不会他们直接就第三方代办，帮我的五千元自动扣除，会不会这样啊？
也被骗了几千，他妈逼的还说要告我
浙江开天小额特么的真不是东西
　　　　这此就是灵动英语培训学校老板，他是一个骗子，他叫陈天华，骗子！当心上当！！佛山灵动英语培训学校，南海灵动英语培训中心！骗子培训机构骗子！当心上当！！佛山灵动英语培训学校，南海灵动英语培训中心！骗子培训机构骗子！当心上当！！佛山灵动英语培训学校，南海灵动英语培训中心！　　　　骗子！当心上当！！佛山市灵动外国语培训学校，南海灵动外国语培训，骗子　　　　这此就是灵动英语培训学校老板，他是一个骗子，他叫陈天华，　　　　这此就是灵动英语培训学校老板，他是一个骗子，他叫陈天华，骗子！当心上当！！佛山灵动英语培训学校，南海灵动英语培训中心！骗子培训机构骗子！当心上当！！佛山灵动英语培训学校，南海灵动英语培训中心！骗子培训机构骗子！当心上当！！佛山灵动英语培训学校，南海灵动英语培训中心！　　骗子！当心上当！！佛山市灵动外国语培训学校，南海灵动外国语培训，骗子　　　　这此就是灵动英语培训学校老板，他是一个骗子，他叫陈天华，
　　草泥馬的我也給他們骗了一千八我現在都不知道要怎麼像朋友交代了像朋友借了一千我朋友最后一千都給我了
　　@知了知了-21 10:27　　都是骗子，我也做过，他跟我要钱，我没答应，他们扬言要告我，他们在深圳，我在北京，法律规定原告就被告，他要搞我就要到北京来，成本上他不划算，我凭什么没见到钱先给他15%，这样的搞贷款的都是利用你急于......　　-----------------------------
　　我就想贷5000行不行啊。急用钱，他说1分的利息
　　傻鸟，缺钱找马云爸爸呀　　
　　正规担保贷款公司都是放款以后收费的。先交钱的都是骗子公司 请大家记住
　　@tb2-04-06 22:45　　楼主好的好！/
u_ 　　......　　-----------------------------　　我被这个北京中关村贷款公司骗了两千，不要相信，骗子公司
　　妈的 我也被骗了
一家名叫北京小额贷款投资管理有限公司的
你妈逼 这种公司千万不要信
以后贷款直接去银行 别相信这上面的
我咨询过律师
去报案也没什么用 希望大家谨慎
　　网上贷款不是真实的，不管他怎么说，都不要打钱给他。什么营业执照。什么公司是名。那个是骗子冒冲的。我今天被骗2800。吓唬我说违约就要告我。我去了派出所报案。他们骗子就是一个坑一个坑让你跳。世上骗子多。大家留个心。不要慌不要急。冷静处理。
　　@xusong-12 19:48:00　　首先，被人骗是你急需用钱，再有就是怕麻烦，贪便宜。　　贷款一定需要你本人当面签约，不管是前期还是后期。当然一些网络贷款（非常小的额度）不需要，前期收你费用的都别干。基本是骗子。　　本人在北京小牛资本工作，借款可以找我，需要有房，有工作，有车，有保单，有企业这5种中的一种才能做贷款，我会酌情收3—5%的服务费，借款的钱打到你卡里后再给我，玩的就是信任。我家月息1.45-2.3，有需要的打我电话　　-----------------------------　　小牛也不是什么好货色
　　上海盛大小额贷款股份有限公司是骗子公司，瓣别方法贷款没下来，先交投保的，银行流水不足，任何原因先付款都是骗子，可以到当地公安局查询，　　骗子的注册号，营业执照都是ps的
　　我被骗的更惨 6300啊 我还是向朋友借的钱
　　@我就是个啥子
12:08:00　　我被骗的更惨 6300啊 我还是向朋友借的钱　　-----------------------------　　一样的 我是上次出车祸了急用钱
还是骗的我的医药费
现在身上还有病根 治疗慢了的~ 我被骗了四千 如果让我遇见这个骗子
我一定送他下地狱
　　小额贷款=高利贷，千万不要借
　　大家一定要小心骗子啊，我11月26日刚被骗了4000元，是北京亚联财公司的，大家一定要小心啊
　　不可以告他们吗？应该已经构成诈骗罪了。
　　我也带款了，也让我先交一千元，合同上也写的先交百分之十的，如何不交就得坐牢三年，合同也是传真发过来的，这个是真的么？求解
　　我也是被骗6500，南宁昊中小额贷款公司在赶集网上找的已执行金和南宁没有大额消费信用担保金为理由骗取，但是我打电话给这个小额公司她们就一直抵赖说没有贷过，说我在网上被骗不关他们的是，但是我叫他们公司配合我给我看下他们的合同和营业执照他们都拒绝，一般来说你的公司在网上被人拿去诈骗，公司一般都会配合你，但是这个公司就一直拒绝态度还不好
　　后面我知道被骗了就叫她退钱，她尽然还发退款流程哦，然后告诉我要一个月以后才退的，要走流程，然后我就跟她急他一下又说一号，在催催又说26号，后天再催她说我态度恶劣只能等到2月16号，本人现在已经报警，打算回到广西在报警一次
　　有在北京贷款被骗的请联系我，我想通过更多人，通过法律来维护自己的权益
　　笨…一群笨人 你们读那么多书都干嘛去了…叫你们不好好读书 做学渣呗???? 既然连小孩子都知道银行贷款的就是借钱 不是给钱了才能借钱 银行会说而是没钱用了才会借钱
…这个道理小学生三年级都知道 你们还不如他们
　　受教了
　　　　这个贷款公司骗了我5500
我现在还是学生
还给我发他们公司的营业执照　　
经理和客服还是同一个人
经理的号码
大家千万不要相信　　
　　在北京商企友投资管理公司委托贷款10万无前期，电审没通过，要我交一万走关系直接去面签取钱是不是真的，就怕面签给我搞猫腻，有朋友帮我判断吗
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