君，已阅读到文档的结尾了呢~~
第三方理财公司商务模式探索——基于诺亚财富运营模式的分析,诺亚财富,诺亚财富管理中心,诺亚财富官网,诺亚财富招聘,诺亚财富怎么样,上海诺亚财富,诺亚财富股价,诺亚财富 深圳,诺亚财富待遇
扫扫二维码，随身浏览文档
手机或平板扫扫即可继续访问
第三方理财公司商务模式探索——基于诺亚财富运营模式的分析
举报该文档为侵权文档。
举报该文档含有违规或不良信息。
反馈该文档无法正常浏览。
举报该文档为重复文档。
推荐理由：
将文档分享至：
分享完整地址
文档地址：
粘贴到BBS或博客
flash地址：
支持嵌入FLASH地址的网站使用
html代码：
&embed src='/DocinViewer-4.swf' width='100%' height='600' type=application/x-shockwave-flash ALLOWFULLSCREEN='true' ALLOWSCRIPTACCESS='always'&&/embed&
450px*300px480px*400px650px*490px
支持嵌入HTML代码的网站使用
您的内容已经提交成功
您所提交的内容需要审核后才能发布，请您等待！
3秒自动关闭窗口按照题主的意思，说几个信用卡的点吧。&br&&br&&b&【信用卡的本质】&/b&&br&信用卡在我的理解是一种&b&个人&/b&&b&获取短期无息消费贷款的金融工具&/b&：短期，免息期最长到50天左右；无息，刷卡消费无息，取现按天计息；关键是其贷款性质，合理运用可以改善现金流状况。&br&&br&&b&【发卡组织】&/b&&br&信用卡有单币卡、双币卡、多币卡等。对于单币卡（人民币），只有银联标志。双币一般为银联+另一个发卡组织，如题主提到的Visa/Master/AE/JCB等。&br&&b&Visa/Master/AE：&/b&前两者规模最为庞大。选择哪个具体区别不大，大概就是肯德基和麦当劳的区别。&br&&b&JCB：&/b&日本的发卡组织。去年开始日元大幅下跌，很多人尝试日本海淘。（MUJI香薰机国内648，日本官网才430，还经常有各种打折）使用普通双币信用卡日元购物结算时会先把日元兑换成美元，美元再兑换成人民币。2次换汇都有相应的手续费。要把省钱进行到底，就得需要JCB的信用卡，结算时直接日元兑换成人民币。&b&注意：国内只有中行、工行、民生等少数银行（感谢&a class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@李忠杰& data-hash=&e1366c08bcde105a8fb22ebda4c99811& href=&///people/e1366c08bcde105a8fb22ebda4c99811& data-hovercard=&p$b$e1366c08bcde105a8fb22ebda4c99811&&@李忠杰&/a& 的补充）发行了有日元账户的JCB信用卡（人民币-日元一次转换），其它银行的都是伪JCB卡（外币是美元账户），&/b&&b&人民币-日元&/b&&b&还是会通过美元进行2次换汇。 &/b&&br&&img src=&/1f51538bcd801a9f30c7ff_b.jpg& data-rawwidth=&194& data-rawheight=&300& class=&content_image& width=&194&&&i&中银JCB招财猫信用卡&/i&&br&&br&&b&【按需办卡】&/b&&br&&b&卡片等级的选择：&/b&信用卡一般有普卡（标准卡）、金卡、白金卡、还有著名的AE黑卡（百夫长卡）。随着等级的提升，最高信用额度和相应的增值服务也会增加（普卡金卡区别不大）。但是别忘记了，卡的年费也会增加。普卡信用额度一般不超过5W，当年消费满一定数额或者一定的次数就可免年费。白金卡年费2000以上，有的行可以用积分或消费额免年费，有的行不能免年费。不用一味追求高额度，按照自己的需求选择相应的档次即可（卡神除外）。至于AE的黑卡是无限额度的，江湖上流传着各种传说：什么刷卡买飞机啊，什么东南亚海啸发卡行安排包机把持卡人亲属接回啊...我等只能仰望。&br&&img src=&/f4ce2eaa248e_b.jpg& data-rawwidth=&475& data-rawheight=&300& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&475& data-original=&/f4ce2eaa248e_r.jpg&&&i&美国运通黑卡&/i&&br&&br&&b&卡片种类的选择：&/b&四大行财大气粗，其它业务已赚得盆满钵满，没动力在信用卡市场上发力。表现就是下卡率不高，额度偏低，优惠活动少。而招行、交行、兴业、民生、平安这些银行在信用卡方面投入较多，政策更灵活，活动更多。&b&主要是结合自己消费习惯来申领，实现利益最大化。例如，在线下吃喝玩乐较多的，可以选择招行的卡，很多餐厅都有招行卡周二半价的优惠；如果喜欢淘宝购物，可以选择中信、平安的淘宝联名卡，用支付宝快捷支付有积分；经常去沃尔玛购物的，可选择交行的沃尔玛卡，周五购物能返现5个点；有车的可以申领各行的车友卡或者中石油/中石化的联名卡，加油有折扣。照此类推。&/b&&br&&br&&b&单币卡还是双币卡:&/b&尽管还是在国内消费占绝大多数，但偶尔海淘一下使用双币卡还是很方便的，建议选择双币卡。&br&&br&&b&【延迟支出】&/b&&br&&b&信用卡让支出延迟发生，从财务的角度来说，能让货币获得时间价值。&/b&我自己的做法是能用信用卡的地方，绝不用现金。货币的时间价值怎么体现呢，举两个栗子。&br&1.以我自己某张信用卡为例，账单日是13日，还款日是30日。如果在10月14日刷卡，在11月29日把钱还上，这笔交易将拥有大概48天的免息期。我去苹果零售店买一个5288元的5S土豪金，本来手上也有这么多现金，但还是选择用信用卡支付。买了之后5288的现金存到支付宝里面去买余额宝。到11月29日，再取出5288来还信用卡。按照年化4.5%计算，&b&这笔钱已经获得了大概31.3元的收益。&/b&&br&2.还是买5S土豪金，在苹果官网上用招行信用卡办理12期免手续费的分期付款，每期约为440.7元。把这笔5288购买余额宝，每个月取现440.7元还信用卡。1年后还完这笔5288，&b&余额宝还有盈余约132元。&/b&&br&&br&&b&【账单日/还款日/还款额/分期还款/&/b&&strong&溢缴款取现费&/strong&&b&】&/b&&br&&b&账单日/还款日:&/b&账单日生成的账单需在下个还款日还上，比如账单日是1日，还款日是20日。9月1日生成的账单包含了8月1日～8月31日的消费，在9月20日前还上。其中8月1日的消费享受了50天的免息期，而8月31日的消费只享受了20天的免息期。还有个很多新人会搞错的问题：如果9月1日账单应还款是10000元，9月10日我又消费了5000元，那9月20日我应该还10000还是15000呢？只还10000就可以了，这个5000会在下一个账单产生，还款日是10月20日。&br&&b&还款额/分期还款：&/b&每月的账单上有个&b&最低还款额&/b&，还上了这笔钱就可以不算逾期还款，但还是建议&b&全额还款&/b&，因为虽然还了最低还款，但未还款的部分会从消费日开始计息。同时也不建议进行&b&分期还款&/b&，会有相应的手续费或利息产生，实在没钱还了，再这样操作吧。&br&&strong&溢缴款取现费：&/strong&信用卡和借记卡不一样，信用卡保持透支状态或者顶多刚好还上欠款就可以了。&b&如果信用卡没有透支，还存放了余额，有两个坏处：1.不计息；2.如果对这部分余额取现，部分银行（交行、招商、中信、兴业）还会对取现收取溢缴款取现费。&/b&&br&&br&&b&【信用卡安全】&/b&&br&信用卡在国内可以设置成密码支付或无密码签字确认。各有优缺点，&b&密码支付&/b&：难以被盗用，就算你的卡掉了被人捡到。由于不知道密码，别人也难以刷卡消费。但万一连密码都被知道，那就只能由持卡人承担被盗用的损失，因为按照银行的说法保管好密码是持卡人的责任；&b&无密码签字确认&/b&：刚好相反，别人盗用你的卡变得相对容易，但是如果收单商户没有尽到核对本人签名的职责，持卡人理论上（嗯，祖国很多东西都是理论上）可以拒绝承担相应的责任。&br&&b&境外刷卡/境外网站消费：&/b&很多国内持卡人在境外旅游刷卡后会发生信用卡盗用情况，建议境外旅游时多备足现金，不在一些小店内进行刷卡消费，回国后可以关闭境外无密码支付功能，或直接换卡。访问国外网站进行消费的话注意别在不知名的网站支付，保护好个人卡片信息，包括卡号、有效日期、姓名、CVV2码，不用时可关闭境外无密码支付功能，使用前再开通。&br&如果发生了盗刷，可以参考知乎这个问答：&a href=&/question/& class=&internal&&信用卡被盗刷了怎么办？&/a&&br&&br&暂时写这些吧，有什么疑问再补充。
按照题主的意思，说几个信用卡的点吧。 【信用卡的本质】 信用卡在我的理解是一种个人获取短期无息消费贷款的金融工具：短期，免息期最长到50天左右；无息，刷卡消费无息，取现按天计息；关键是其贷款性质，合理运用可以改善现金流状况。 【发卡组织】 信用…
给一个我在执行的步骤吧：&br&&br&&strong&第一步：划出5,000到10,000元的应急款&/strong&&br&这笔钱是用来应付突发状况的，可以是放在家里现金，可以是存个活期，或通知存款。要求是变现快，但如非突发状况急需用钱决不动这笔钱。&br&&br&&strong&第二步：还清信用卡和亲戚朋友的欠款&/strong&&br&我信奉没有负债的生活可以给我更大的自由和安全感，所以在建立了应急款后，第二个目标自然是让自己无债一身轻。&br&&br&&strong&第三步：继续充实应急款，直到达到6个月的日常开销&/strong&&br&也就是说如果因为某种原因我半年没有收入，依然能够正常的过日子。&br&&br&&strong&第四步：把一定比例的收入拿来投资&/strong&&br&我目前是把税后收入的20%拿来做基金定存，主要投在三只侧重点不同的基金和一家大蓝筹上。偶尔也会试一试一些自己感兴趣的小市值股票，但投的钱都很少，带有实验性质，主要为了检验自己对于公司和行业的判断。比如一家做消费类3D打印机的美国公司，一家专营古钱币的拍卖行，和一家在阿塞拜疆开采黄金的英国矿业公司。&br&&br&&strong&第五步：为住房首付存钱&/strong&&br&银行的低利率让我选择用购买分红丰厚的蓝筹股的方式来储蓄（好吧这其实不是储蓄）。英美两国的市场上很多安全的蓝筹股都能达到5%以上的分红率，比如沃达丰，联合利华，苹果这样的公司，只要进入的价位安全，其实作为储蓄来看未尝不可。&br&至于买房，我还是不挑这个话头以免招来口诛笔伐了。&br&&br&&strong&第六步：尽快还清房贷&/strong&&br&还没有进行到这一步，不过我心目中的标杆是，要在5-8年的时间内还清房贷，不能大半辈子都给银行打工。要达到这个目的，一是要多首付、少贷款，二是要不断增加自己的收入同时保持合理的消费。&br&&br&有人提到这一条不合理，理由是如果把提前还款的钱拿来做投资，收益率明显高于贷款利率。这借来的钱不用来追求高回报简直是傻子。&br&&br&首先，借钱投资是否是好主意？我不认为是。&strong&投资回报是不稳定的现金流&/strong&，今年盆满钵满下年无米下锅是常有的事。而利息是无论旱涝都在收着的。个人能够承担的风险有限，而这种不对称得风险我不愿意承担。&br&&br&其次，投资是否就一定有回报？不管什么投资产品，&strong&只要你想保本，收益率就不可能高过银行贷款利率&/strong&。为什么？因为如果这种套利的机会存在，凭同胞的智慧，还轮的着你我分一杯羹？所以拿着1万元的闲钱，是提前还给银行省下这1万元在将来肯定会产生的利息，还是投进前途未卜的理财产品？我也许很笨但我愿意选择踏踏实实地前者。&br&&br&再次，&strong&负债是杠杆，它可以放大收益，同样也可以放大损失&/strong&。我从银行那里贷来的钱是以自己未来的收入为抵押得来的。这给了我幻觉让我觉得我房子也有了车子也有了明年薪水又要涨了，富裕的钱当然要拿来投资。可是这房子明明不是我的，在当下的时点上我根本没这个本事支配如此多的财产。那当我拿着这些可以被我支配但实际上大部分仍然属于银行的财富去做投资时，赚了自然好说，赔了的话，我兜得起吗？所以我宁愿不要这个幻觉，有多少本事做多少事情。杠杆不是绝对的坏事也不是绝对的好事。只不过它加倍了风险，是我这个小小的个人承受不了的。&br&&br&&strong&第七步：增加被动收入在总收入中的比重&/strong&&br&所谓被动收入，就是不干活只拿钱的收入，房租算一个，版税算一个，资本利得算一个。互联网社会还会带给我们更多的被动收入模式。这是以后的事，但基础是打在现在的。&br&&br&注：我生活在英国，所以有些地方读起来会觉得不接地气。但老实讲这个方法是美国人Dave Ramsey首先提出的，当初也不是为英国社会设计的。把他借鉴来在英国的环境下稍加改动，执行起来也没什么问题（英美环境差距比我们想象的大）。所以那些打算评论说不适合中国国情的朋友，还是把时间花在琢磨琢磨怎么洋为中用吧。
给一个我在执行的步骤吧： 第一步：划出5,000到10,000元的应急款 这笔钱是用来应付突发状况的，可以是放在家里现金，可以是存个活期，或通知存款。要求是变现快，但如非突发状况急需用钱决不动这笔钱。 第二步：还清信用卡和亲戚朋友的欠款 我信奉没有负债…
为了回答你这个问题，我们先来看看：&br&&br&【什么样的人不适合使用信用卡？】&br&这个问题值得写在最前面，如果你是以下几种人之一，建议是不要办理信用卡，办了也该剪掉：&br&1，控制不了消费欲望，只管刷不管还款能力的人，办了很危险；&br&2，太懒，懒得看还款日懒得看账单日懒得看账单金额懒得还款的人，办了添麻烦；&br&3，对利用信用卡免息期套利毫无兴趣，把信用卡当储蓄卡用的人，办来干啥呢。&br&&br&【为什么我使用信用卡】&br&1，刚才我们说到信用卡套利，有兴趣的同学可以搜索把信用卡用到极致的卡神杨蕙如。对于一般人来说，可能没有她当时那样的天时地利人和，但是我个人觉得尽可能地使用信用卡，充分享受银行提供的免息期，是一件很必要的事情。&br&也许你现在每个月的收入和支出都还较低，感受不到推迟资金流出时间的益处，但是从现在培养“资金的时间价值”的观念，必然是有百利而无一害的。&br&【涨姿势】货币的时间价值就是指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。通俗的讲就是你考虑市场利率因素和通胀因素，今天的1元钱肯定比明天的1元钱值钱！所以你要捏在手里，让银行为你的消费买单，等还给银行的时候，你已经有1.1元了（市场利率+通胀率），但是只需要还1元，那么0.1元就是你的收益。&br&而如果你拿这1元去做投资，那么可能有更高的收益。&br&&br&2，再讲点实际的，用卡消费有助于记账，而记账有助于理财。每一笔都有记录，每周对着网银记账就轻松愉快一毛不差了。还有之前记账帖里提到的，可以用配套的app直接导入记账软件，虽然不是那么完美，自动记录的科目有些需要手动调整一下。&br&&br&3，银行与商户合作的各种优惠活动和积分兑换。细数一下，七七已经用信用卡积分大大小小换过菲仕乐的高压锅、飞利浦的手持熨烫刷、小熊的多士炉、多样屋的情侣浴巾等等，价值也有好几千元了吧。&br&&br&【各大银行信用卡大比拼】&br&七七将用过的信用卡按照好用程度分成三个等级：&br&&br&第一等级
招商银行、交通银行、中信银行&br&招商银行信用卡&br&一定要表扬的招行信用卡服务。信用卡的服务很重要，而招行的微信客服小昭是出了名的招人爱啊！不仅操作很便捷，而且安全性也不错，单笔消费金额较大的时候都会有客服在1分钟之内打电话来确认是否本人操作，感觉很安心。&br&招行的信用卡有很多翻倍积分的活动，比如用招行出行易预定机票酒店是5倍积分（现在是3倍了），延误起飞2小时还主动打200元慰问金到乘机人同名的储蓄卡里（如果不是帮本人订票的话需要打电话到出行易确认储蓄卡卡号哦）。额，说起来我前前后后慰问金起码收了两千以上了，最近的航班延误让贵人先走你们懂的o(╯□╰)o&br&然后积分商城里有一个品牌五折专区，很值得关注一下，我上面说的菲仕乐、飞利浦和多样屋的东东都是在五折区以一半的积分换的哦！&br&&br&交通银行信用卡&br&交通银行的活动非常亲民和实用，不搞什么积分，直接返现金。新客户首次在周五消费满100元，即可获赠50元刷卡金，还有手机银行激活送30元、自动还款送40元等等。之后每周五去超市使用普卡或金卡消费到128元返现5%，白金卡返10%；有车族周五加油也是同等优惠，完全超过了油价每次上涨的幅度(3%～4%)。此外，达到消费标准，每月还有一次10元看电影的优惠。&br&&br&中信银行信用卡&br&意欲在信用卡业务上与招行相对抗的公司，很多活动做得很有新意。例如大家普遍认为信用卡积分不值钱，但中信有9分享兑的活动，9分可以换一杯星巴克、或者一本35元以下的书、或者一张万达的电影票等等。比起其他银行好几百积分换一杯咖啡，确实是给力无穷倍。&br&另外就是中心银行的白金卡被誉为最有性价比的白金卡，服务都是实打实的：白金医疗、贵宾出行、航空保障、加速积分等。招行虽然给我办了一张精致版白金卡，但是上述服务部分需要以3000积分兑换，很不给力。并且现在中信有白金卡免年费的活动，在60天内刷卡消费（含取现）交易任意金额4笔，即可享受免首年年费政策。&br&&br&第二等级 广发银行、兴业银行等股份制商业银行&br&&br&广发银行信用卡&br&活动是比较多的，经常有星巴克买一送一，每到周五就有人到处借广发卡。现在还有8元秒杀运动场地的活动。另外就是推出了一些针对性比较强的卡，比如淘宝卡、留学生卡。广发信用卡还有一个很大的好处就是跨行还款免手续费。&br&&br&第三等级 四大国有银行&br&四大行的信用卡（中行、建行、工行、农行）我体会过中行和工行，总体感觉是牛逼哄哄不人性化，为客户的考虑少之又少，态度也是爱用不用的，不喜欢。它的厉害之处在于，总是有能力让大家不知道它们活动的存在，有可能是活动不连贯也不怎么推广的原因。&br&工行还有一张极为莫名其妙的准贷记卡，是七七第一份工作的工资卡，可以免息透支五千元。后来换了工作以后，就没有用过。后来需要用到工行卡，便办理了续卡顺便跟工作人员确认了用卡事宜，听下来我简直一口盐汽水喷出来：无免息期，透支之日起每天按万分之五计单利，存款不计息。心中默默两个字，你妹！&br&&br&【分享使用信用卡的小心得，让你刷卡段位更晋一级】&br&Do要这样做&br&1，善用APP，懒人变达人&br&就如女人多了会有麻烦，卡多了也会增加烦恼。首先是卡片的管理问题，你没有时间去读所有发卡行的促销信息；第二，你有可能会漏还款；第三，每张信用卡对于免年费都有不同的刷卡要求，一般是一年至少刷5～6次。这听起来简单，但一旦卡片多了，极有可能你会刷混。结果本来可以免年费的卡，你却不得不交个三五百元的冤枉钱。这时候你需要APP来帮助你。&br&推荐一：卡牛&br&它的功能是记录下你每一张卡的信息后，把信用卡绑定的邮箱地址开放给APP。之后它可以自己读取银行邮件，不用你去输还款的时间和金额，它在后台都帮你完成。里面还可以设定提醒功能，在还款日前几天提示你。更好的是，它的数据可以直接输入到随手记里完成记账工作。&br&推荐二：卡惠&br&当你拥有很多张信用卡后，其实是没有那么多时间去留意不同银行办的活动的。卡惠的好处在于不用你自己去记这些，它可以定位你所在位置周边商家的优惠信息。比如你去一家商场，卡惠就会“告诉”你都有哪些银行正在与这家商场搞优惠活动，你拥有其中哪些信用卡；如果你逛累了想去吃饭，卡惠会显示附近都有哪些餐厅刷卡消费可以优惠，这些餐厅需要哪家银行的信用卡、优惠程度等，你直接选择就是了。&br&&br&2，拔苗助长，早日变身VIP&br&大家都知道，信用卡分为普卡、金卡、白金卡和黑卡，卡级越高，优惠越多，相应的办卡资格和年费也越高。&br&当我们拥有一张白金卡，首先会得到较高的信用额度，一般为5万~20万元。这对于有大额消费的人来说会很有用。此外，白金卡的权益还有很多，比较实惠的有：每年赠送价值600元的体检，比普通体检项目多，体检权益也可以转让给家人或者朋友；再就是它的免费洗牙服务，你可以挑市面上最好的口腔医院去洗，比如德国瑞尔齿科，它的品质和服务与普通医院有巨大区别；对于经常出差的人，则每年6次免费贵宾登机最受欢迎(贵宾登机的价格为每次260元)。&br&&br&但一般银行对白金卡客户要求多多，而且年费颇高，一般都是3600每年，有些还不允许用积分兑换。那是不是我们这些工薪阶层就得乖乖放弃呢？No，我们仍然有办法月刷4000元或年刷5万元就可以免年费地实现白金卡梦想！&br&&br&一来，可以关注低阶版的白金卡。比如招行有精致版的白金卡，年刷卡额达到8万即可免年费；中信有精英版和尊贵版白金卡，目前申请有刷卡4笔就免年费的规定。&br&二是规划消费，在生日当天集中刷卡。招商银行对白金卡权益的规定里写着：生日当天刷卡，积分可以翻10倍。七七建议大家，将大额消费延迟到生日当天进行，比如物业费、美容卡、健身卡、超市的家庭集中采购等，都挪至生日当天缴纳或消费，很容易就能刷满2万元，达到银行的要求。还有其它银行的信用卡管理要相对宽松很多，细读它的权益规定，“拔苗助长”，可以让银行给你的优惠唾手可得。&br&&br&3，善用免息期，让闲钱动起来，赚点利息。比如代垫款，帮朋友帮公司刷了一两万的卡，这种时候当然是用信用卡，然后尽快收回现金后做一些低风险的投资（可千万别被套牢，反正你的资金成本是0，不必太贪心哦）信用卡有两个关键日，出账单日和还款日。比如20号是出账单日，10号是还款日。那么7.21-8.20消费的账单是在9月10日偿还。如果你知道自己肯定会刷一笔大钱，尽量等账单日后第一天刷，享受最长的免息期。&br&&br&4，绑定借记卡自动还款，既方便而且能得积分。&br&&br&&br&Don’t 千万不要这样做&br&一句话：不提现，不分期，不循环授信&br&免息期仅针对非现金交易，所有取现从取出的那一刻起就计算利息啦！所以建议是不到万不得已千万不要用信用卡取钱，而且也不要用信用卡存钱！因为即使你存了1万元在信用卡里，到ATM机上取出也是需要缴纳“溢缴款取现手续费”的，极为坑爹。&br&提现、分期付款以及循环授信，这3项是信用卡利润来源的最大项目，也是费率最高的3项。很多人在急用钱的时候，会去ATM提现。提现有提现费，再加上高利率——银行最欢迎的就是这类人！&br&&br&最后一个小问题，房贷车贷的专用信用卡是不能消费的！这张卡的额度在交易完成后是会被调到1分钱的，所以不要以为身上带着这张卡可以消费哦。不知不觉洋洋洒洒一大篇，祝用卡愉快！
为了回答你这个问题，我们先来看看： 【什么样的人不适合使用信用卡？】 这个问题值得写在最前面，如果你是以下几种人之一，建议是不要办理信用卡，办了也该剪掉： 1，控制不了消费欲望，只管刷不管还款能力的人，办了很危险； 2，太懒，懒得看还款日懒得看…
&p&首先，这应该是一个很普遍的问题：如何在保本的前提下尽量追求高收益？
其次，这个问题的注解中我隐约看到一个骗子公司的影子：月利息6%是不可能持续保持住的。5年后可以申请收回本金？我怀疑5年后还有没有这个商铺的地产开发公司了。商铺投资，不是一般人都可以玩的，有很高的维护成本，也有不少潜在的风险。
第三，如果已经想保本了，就不要对收益率期望太高——虽然现实中存在一些方法和技术可以以较高的概率获得较高收益的方法。&/p&&p&在保本前提下收益较高的投资工具主要以下几类：
1、储蓄式国债。在银行柜台就可以买到，以1年、3年、5年比较常见，3年、5年目前收益率分别达到5%、5.4%。流动性尚可，可以提前赎回，一般持有期越短相应收益率越低，且有千分之一的后端手续费，但是相对银行定期存款的只要提前赎回就变成活期的条款还是有比较明显的优势。国债起点很低，100元即可，银行柜台认购即可。&/p&&p&2、公司债。信用评级为AA+及以上的公司债，个人认为安全性已经非常高，当然他的保本的可靠性肯定不如国债。公司债的收益率一般在5%-8%较为常见，每年付息一次，缺点是本金存在波动风险，因此短期持有是没有保本承诺的，但是通过持有到期的方式可以对冲本金波动的缺点。当然，如果投资于单一公司债的缺点是可能会面临个体风险，比如公司基本面发生重大变化导致信用评级下降的风险，因此建议进行组合投资，在期限、品种上都可以进行组合。 公司债的流动性非常好，可以T+0交易，即买了之后马上可以卖出。公司债最低交易10份，金额约1000元左右，个人投资者需要开立证券账户（平时俗称的股票户）。&/p&&p&3、可转债。在可转债的保底价格之下买入评级较高的可转债，可以达到”保证本金的股票“的效果，即收益下有保底上不封顶。 可转债的保底价格=期末的回售价格+应记利息，一般在106-112较为常见。当然，作为债券的一类，可转债也有信用评级，中低评级的债券需要注意违约风险。
可转债是在保本前提下少数存在暴利可能性的投资工具，可以重点关注。和公司债一样，可转债也是T+0交易，起点金额和公司债一样。&/p&&p&4、保本基金。公募基金公司发行的保本基金。 这里的保本，严格意义上是在刚发行时买入才能实现保本的效果，中途买入不给保本承诺，但实际上如果中途保本基金的净值在1元以下，反而是介入的良机，比如兴全保本当年跌至0.94元，就是良机。保本基金一般都是严格按照保本原理运作，最终到期时最差情况也是1元以上。 历史保本基金做的特别好的，一年收益率40%以上也是有过的，但是这种情况可遇不可求。 保本基金的一大缺点是他的手续费很高，申购费1.5%（认购费一般1%左右），一年内赎回的手续费为2%，因此流动性不是特别好，适合长期持有（持有到期无赎回费）。在目前（2013年8月底）市场上的保本基金中，泰信保本、招商安润保本近期净值下跌较多，中长期看好。&/p&&p&5、分级基金A份额。这里主要指有向下保护条款的A份额，这一类产品安全性堪比国债，但是缺点和公司债一样，由于存在交易，因此价格会波动，只有通过长期持有的方式，才能确定性的对冲价格波动的风险。 场外的分级基金A一般每半年可以赎回，如果国投瑞福优先，场内的T+1交易，流动性很好，但是卖出的价格存在不确定性。分级基金的收益率大致区间为4%-7%，不同基金不同。&/p&&p&这里再重点说一下分级基金还可以分为场内分级A和场外分级A。场内分级基金，简单理解就是要有股票账户才能买，最低100份其，大部分分级A价格在1元上下，因此100元就可以尝试了，但在场内买的缺点（同时也是优点）是存在价格波动风险。而场外的分级基金，其实和银行理财非常相似：固定期限、固定收益，比如国投瑞福优先，每半年可以赎回，目前的收益率年化6%，一般在银行可以认购，起点金额1000元，不存在价格波动风险。&/p&&p&6、银行理财。 银行理财有保本型理财和非保本型理财。保本型理财安全性毋庸置疑，尤其是大型商业银行的。而非保本型理财，国有银行发行的固定收益非保本理财其实约定于就是保本型理财了，而大型股份制商业银行的风险也不是很大。理财产品的流动性比较差，期限往往是固定的，无法提取支取。不过商业银行目前以开展以自己银行的理财产品为质押对象的贷款产品，实现了曲线流动性提供。&/p&&p&7、DIY型保本基金。其实我们自己就可以通过组合的方式，自己搞出一个保本型的投资组合，同时以保本为前提。比如有115万资金，买入100的3年期国债，买入15万的股票型基金。由于国债三年累积收益率15万，因此即使股票型基金全部亏完也能够实现115万保本的效果。当然，如果以审时度势动态调整的方式，其实自己的DIY保本组合可以借势实现很高的收益。&/p&&p&8、银行存款。不是指现在的存款，而是存款利率市场化化后的中小银行的存款，具备一定的想象空间。不过事物发展有其规律，股份制银行的利率在过了初期的安全期后会慢慢进入风险累积的阶段，那时候存款将告别无风险时代。&/p&&p&9、货币基金。货币基金因余额宝的横空出世而更加名声大噪。目前国内货币基金市场规模约3000亿，规模最大的为华夏货币300亿，而余额宝短短几个月已经达到200亿规模。货币基金的安全性毋庸置疑，流动性非常好，现在有些渠道已经可以实现T+0交易，起点金额一般为1000元，余额宝属于奇葩，100元以下也行。 货币基金的收益一般有限，收益率每天都不一样，短期主要受市场资金供求营销、中长期主要受央行基准利率等因素营销。这几年来看，波动区间大致区间为3%-4%，如果临近季度末、年末，往往因为资金面紧张可能会冲到5%以上，但是一般持续时间不会太长。货币基金的购买渠道现在已经非常丰富，几乎已经成为交易最便捷的投资工具。&/p&&p&最后再补充一点保本的概念。 其实保本承诺本身不是关键，给出保本承诺的主体是谁才是关键所在：万科如果卖我一个商铺承诺三年后可以申请还本付息我会有安全感，但是如果一个二线城市地方房地产公司给我保本承诺我信不过。 谁都可以给出保本的承诺，但是这个承诺的主体是否有足够值得信赖的基础才是是否真正保本的关键。目前金融行业来说，银行和保险公司的保本承诺我们深信不疑，基金公司发行的保本基金我们也可以足够信赖，而央行发行的票据（本质就是承诺保本付息的借款）我们也有十足的安全感。 所以以后每当听到某个产品承诺保本，先看看那个公司、机构或个人到底有没有这个实力。 民间借贷中的保本其实尤其需要谨慎：公司的透明度还算相对较高，个人的信息不对称太严重了，因此这个也是民间借贷风险难控的原因所在。&/p&&p&
微信公众号：价值发现者， 挖掘和分享全市场最新投资机会。扫描下方二维码即可。 &/p&&br&&p&&a href=&///?target=http%3A///r/znWKkirEAnd9rW7x9yDc& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/r/znWKkir&/span&&span class=&invisible&&EAnd9rW7x9yDc&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&
首先，这应该是一个很普遍的问题：如何在保本的前提下尽量追求高收益？
其次，这个问题的注解中我隐约看到一个骗子公司的影子：月利息6%是不可能持续保持住的。5年后可以申请收回本金？我怀疑5年后还有没有这个商铺的地产开发公司了。商铺投资，不是一般人…
&b&1、所有你得到的消息都是别人希望你听到的消息。&/b&&br&2、理财和投资是完全不同的概念。&br&3、40岁之前投资自己比投资任何都有价值。&br&4、家庭投资的收益不是按照金额来计算，而是按照幸福感来计算。&br&5、没有100万以上的流动资产，没有必要做任何复杂的投资组合，买点滚动的理财产品吧。&br&6、部分国内投资机构的理财师都是按照返点回扣来推荐理财产品的，他们的投资建议你可以忽略。&br&7、许多国内财经媒体的投资建议都可以忽略，公开信息的主要作用在于帮助你规避风险和显而易见的骗局。&br&8、初学者尽可能避免杠杆交易的产品。
1、所有你得到的消息都是别人希望你听到的消息。 2、理财和投资是完全不同的概念。 3、40岁之前投资自己比投资任何都有价值。 4、家庭投资的收益不是按照金额来计算，而是按照幸福感来计算。 5、没有100万以上的流动资产，没有必要做任何复杂的投资组合，买…
大学生比较适合中低风险、起点低、流动性较好、投资比较便捷的投资工具，符合这些特点主要是基金、债券、银行定期存款。&/p&&p&
1、银行存款。目前各家存款利率水平已经有所差别，可以选择股份制银行或大型国有银行的存款产品。当然总体差异不大，具体选择哪一家和期限的产品，视情况而定，要综合考虑银行的其他产品和服务。&/p&&p&
2、基金。 基金品种繁多，起点金额1000元，可以优选货币型、债券型基金作为投资对象。除了一次性投资，我个人非常推荐基金定投的方式。如果是采取基金定投，建议可以适当考虑风险较高些的混合型基金，因为定投这种方式有利于显著降低投资风险。 &/p&&p&
3、债券。 以国债比较常见。一般每个月10号银行有售，优先考虑电子式国债，凭证式国债的缺点是投资期结束才付息。除了国债，可以考虑开个证券投资账户，在二级市场买评级比较高些的企业债，如果可以承受一定的风险，可以考虑中行转债、工行转债等风险较低的可转债，预期回报高于普通债券。&/p&&p&
另外，最近比较火的P2P网络贷款，我由于没有实践过，因此了解有限。如果尝试，建议控制好投资比例，最好不要超过20%的比重，这个从大类来看，也属于民间借贷，风险肯定是有的。&/p&&p&
而淘宝的余额宝，我初步了解应该问题不大，可以关注。而那些4%的保险产品也可以适当关注。&/p&&p&
大学生理财，主要还是在学知识和实践，赚多少是其次的。个人建议还是可以做些尝试，比如债券基金、基金定投等方式，虽然有风险，但是只要控制好投资比例和金额，也算是交学费学经验，肯也值得。 &/p&&p&
投资有风险，还是要考虑好想明白，谨慎入手、起步。&/p&&p&&b&
微信公众号：价值发现者， 挖掘和分享全市场最新投资机会。扫描下方二维码即可。&/b& &/p&&br&&p&&a href=&///?target=http%3A///r/znWKkirEAnd9rW7x9yDc& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/r/znWKkir&/span&&span class=&invisible&&EAnd9rW7x9yDc&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&
大学生比较适合中低风险、起点低、流动性较好、投资比较便捷的投资工具，符合这些特点主要是基金、债券、银行定期存款。 1、银行存款。目前各家存款利率水平已经有所差别，可以选择股份制银行或大型国有银行的存款产品。当然总体差异不大，具体选择哪一家和…
1、&b&存在活期里面的钱越多，你就会越来越穷。&/b&不管是买定存、国债、基金、理财产品，&b&任何一种小风险的投资，都比把钱放在活期户头要来的好&/b&。&br&&br&2、&b&定存的钱是可以提前取出的&/b&，只是提前取没有利息。所以活期的钱超出了你一个月的生活费用，请&b&毫不犹豫立即马上购买定存&/b&，积少成多，一年后的利息也是很可观的。&br&&br&3、&b&不要使用信用卡的分期付款和取现功能，不要听信零利息的任何宣传&/b&。不管有没有利息，都会产生高昂的额外费用。&br&&br&4、先从小风险的理财产品开始，&b&切忌购买的第一个理财产品就是股票&/b&。债券型基金和国债都是非常小风险的投资，年景好的时候综合收益却比定存要高出不少。&br&&br&5、&b&规避风险的办法不是只购买低风险的产品，而是给高风险低风险理财产品分配不同的比例。&/b&&br&&br&6、普通人不要炒短线，不要追涨杀跌，一个月看一次牌价就可以了，或者设定个报警器超过多少自动卖了。没事不要割肉，确保在股市里的钱都套牢了你都不会肉疼这样才能赚到钱。
1、存在活期里面的钱越多，你就会越来越穷。不管是买定存、国债、基金、理财产品，任何一种小风险的投资，都比把钱放在活期户头要来的好。 2、定存的钱是可以提前取出的，只是提前取没有利息。所以活期的钱超出了你一个月的生活费用，请毫不犹豫立即马上购…
信用卡哪家强？其实吧，各家信用卡都各有优劣，找个适合自己的就好，想办卡的同学，请仔细阅读这篇文章。&br&&br&&b&工商银行&/b&&br&&br&号称宇宙第一行，为什么？不走寻常路。具体请百度吧，工行由本地卡部审批，而不是信用卡中心。&br&&br&办工行卡该怎么办？&br&&br&首先，工行有所谓的星级这个东西，作为批卡的一个参考值，如果你在工行有储蓄卡，辣么就有所谓的星级，没有跟工行往来的业务，就没有星级。这个只是作为一个参考值而已，并不影响审核。&br&&br&优势：&br&1.取现无手续费;&br&2.装X;&br&3.提额很快，无厘头的提额标准;&br&4.消费短信提醒免费;&br&5.消费密码可以三种方式任选：所有交易无需密码；所有交易均需密码；限额以上交易需要密码;&br&6.免息期最长56天;&br&7.非全额还款时已经还上的部分不收利息。&br&&br&劣势：&br&可以说基本无优惠了，积分也没太大用处。&br&&br&准备材料：&br&身份证、银行流水、车产、房产、如果想要高额信用卡，请工行存定期至少5万以上，一周后去办。&br&&br&适合人群：想要大额卡并有一定资产的小伙伴们！&br&&br&&b&建设银行&/b&&br&算是四大行里面比较友好的银行了，卡也比较容易下，额度还不错吧。&br&&br&优势：&br&1.申请门槛低;&br&2.某种卡洗车免费;&br&3.优惠商户相对较多;&br&4.积分可以换里程;&br&5.分歧不占用额度;&br&6.刷3次就免年费&br&&br&缺点：&br&1.无短信通知;&br&2.生日连个祝福都木有;&br&3.免息期短&br&&br&申请材料：身份证、银行流水、车产、房产，定存，以卡办卡。&br&&br&适合人群：有车一族以及吃货们！&br&&br&&b&中国银行&/b&&br&最大的最抠门的一个银行，没有之一。&br&&br&优势：&br&1.积分值钱;2.网点多;3.有短信提醒;4.优惠活动很多&br&&br&劣势：&br&1.申卡门槛高;&br&2.一年只能申请两次提额，至于提不提，那是另外一回事了;&br&3.非常注重存款;&br&4.附属卡需要分别还款&br&&br&准备材料：身份证、银行流水、工作证明、人民币定存到中行。&br&&br&适合人群：空中飞人！&br&&br&&b&农业银行&/b&&br&农行卡合作的商户很多，联名卡也很多，可以说是比较亲民的银行了。&br&&br&优势：&br&1.活动很多;&br&2.网点多;&br&3.提额快;&br&4.56天免息期;&br&5.短信提醒;&br&6.有信用卡客户商旅专业服务&br&&br&劣势：&br&1.门槛高;&br&2.额度低，申卡500额度太多太多了;&br&3.审批时间较长;&br&4.积分=0！&br&&br&准备材料：身份证、银行流水、工作证明，社保卡，而且是必须要的&br&&br&适合人群：吃货&br&&br&&b&交通银行&/b&&br&这银行信用卡审批的妹纸肯定心地很善良，几乎都能过.小编曾经网申了一张卡，申卡后15分钟就收到了批准短信。&br&&br&优势：&br&1.门槛非常低;&br&2.初始额度很高;&br&3.优惠非常多;&br&4.还款还算方便&br&&br&劣势：&br&1.只能系统主动提额，不能申请提额，人工也不能干预;&br&2.坑爹的短信提醒费;&br&3.取现手续费很贵很贵;&br&4.全额罚息;&br&5.风控严格，点吧点小事儿就说要封卡什么的&br&&br&申请材料：身份证即可。&br&&br&适用人群：因为活动多，所以适合所有爱占便宜的小伙伴们~&br&&br&&b&中信银行&/b&&br&无底线的银行，没事儿还爱犯点儿小错误&br&&br&优势：&br&1.活动多，特别是吃和刷！;&br&2.忽悠一下客服可以弄个终身免年费;&br&3.积分很容易得到;&br&4.用卡良好的情况下，会有所谓的“信用金”和“新快线”业务，能有更多的钱拿来撸羊毛啦！&br&&br&劣势：&br&1.分期手续费很高;&br&2.坑爹的短信提醒费;&br&3.免息期不算长;&br&4.风控很严格，有事儿没事儿就给你打电话问你刚才刷卡买的什么（我一般回答都是：关你什么事，你谁？）&br&&br&申请材料：身份证即可，以卡办卡额度更高&br&&br&适用人群：因为活动多，所以适合所有爱占便宜的小伙伴们~&br&&br&&b&兴业银行&/b&&br&比较有特点的一个银行，申卡下来额度还不错。&br&&br&优势：&br&1.金卡可享受机场贵宾厅;&br&2.积分永久有效，不清零;&br&3.积分可兑换里程;&br&4.每月最低还款额为5%，一般银行为10%&br&&br&劣势：&br&1.没有400,800电话;&br&2.网点很少;&br&3.相对而言，歧视农村户口以及男性，喜欢妹纸（我就被歧视过！）&br&&br&准备材料：身份证、银行流水、财力证明、他行信用卡（如果有的话）&br&&br&适合人群：经常做飞机又不想出白金卡年费的小伙伴们&br&&br&&b&平安银行&/b&&br&这厮以前是做保险的，现在整出来个银行！非常注重车产！有车你就是他大爷！&br&&br&优势：&br&1.24小时道路救援；&br&2.办卡即送意外险、住院补贴险等等很多很多（都成银行了还是改不了卖保险的范儿！）；&br&3.有车您的额度那是蹭蹭蹭往上涨；&br&4.活动很多&br&&br&劣势：&br&1.短信提醒费；&br&2.积分不值钱；&br&3.广告多&br&&br&准备材料：车产、身份证、他行信用卡、银行流水&br&&br&适用人群：有车一族及爱旅游的小伙伴&br&&br&&b&光大银行&/b&&br&比较热门的银行之一，信用卡的用户数比较多，活动也很给力&br&&br&优势：&br&1.卡面漂亮！&br&2.门槛低；&br&3.活动多；&br&4.刷3次免年费；&br&5.免费短信提醒；&br&6.网购有积分&br&&br&劣势：&br&1.分期手续费很高；2.网点很少&br&&br&准备材料：身份证即可&br&&br&适合人群：适合爱网购，也爱实体的小青年们（实体打折还是蛮厉害的）&br&&br&&b&招商银行&/b&&br&除了工行，就属招行信用卡最牛了吧，发卡量全国第一&br&&br&优势：&br&1.服务特别好，妹纸特别温柔（就算你欠了钱。。。）&br&2.额度比较高；&br&3.提额人性化；&br&4.活动特别特别多；&br&5.所有卡账单合一&br&&br&劣势：&br&1.某些网购限额只有500；&br&2.20元才1积分；&br&3.大部分网购无积分&br&&br&准备材料：身份证即可&br&&br&适合人群：所有人群！&br&转自： &a href=&///?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMTA5NjQ2MTU4MQ%3D%3D%26mid%3Didx%3D1%26sn%3Dbf1db726df8c71caaf972a%23rd& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&mp./s?&/span&&span class=&invisible&&__biz=MTA5NjQ2MTU4MQ==&mid=&idx=1&sn=bf1db726df8c71caaf972a#rd&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
信用卡哪家强？其实吧，各家信用卡都各有优劣，找个适合自己的就好，想办卡的同学，请仔细阅读这篇文章。 工商银行 号称宇宙第一行，为什么？不走寻常路。具体请百度吧，工行由本地卡部审批，而不是信用卡中心。 办工行卡该怎么办？ 首先，工行有所谓的星级…
&p&补充一点：很多人觉得没有高收入，如何存下钱，更别提理财了。可是别忘了我们父辈那一带可支配收入很少，投资的渠道更少。他们还不是照样存下了我们的大学学费、熊孩子生活费，甚至还给你提供了个首付？&/p&&br&&p&正题：借用以前回答同事的一些话来回答这个问题吧：&/p&&br&&p&L，女，80后一枚。最近L得到一份金融行业的工作，由于跟钱打交道，工作五六年的她终于意识到自己到现在还是个月光族。L跟我说她最近在看个人理财方面的书，看着她桌上厚厚的一打，我毫不怀疑学霸L可以很快啃下它们，并且以超过常人的速度吸收掉这些知识，变成一个金融小黑（相对于金融小白）。&/p&&br&&p&L还说：我一定要学会理财，因为攒钱不会变得有钱，理财才会让你变得有钱。&/p&&p&呃，作为一个腹黑的狮子座月亮金牛女，我很不客气的告诉她：看了这些书你也不会有钱的，你还是得先攒钱。&/p&&br&&p&其实为什么穷呢？月光不是因为你不具备金融知识，不是因为你不懂基金、股票、债券、期货究竟是什么，而是因为你没有财富的意识。没有一个足够诱人的动力牵引着我，我为什么要把“一场说走就走的旅行”、“午后的咖啡馆”、“星期五的午夜场电影”、“姐妹们的聚会好happy”从我的生活中夺走，继而整天算着钱苦逼兮兮的过日子，花五块钱买个苹果都要咬咬牙，花个一块钱买瓶水都赶紧记在记账本上？&/p&&br&&p&因为老子要攒钱！&/p&&p&为什么要攒钱？&/p&&p&因为老子要投资！&/p&&p&为什么要投资？&/p&&p&因为老子有梦想！&/p&&p&什么梦想？&/p&&p&老子想开个青旅。（至少曾经是的）&/p&&br&&p&是的，所以当时开个青旅就是我的原动力，看上去很渺茫吧，至少需要个100w，而我当时只是个拿着试用期工资的小屁孩。&/p&&p&于是，我把我看上去遥不可及的梦想分解了：开青旅=至少100w的资金+自己的时间=个人30w的资金+2-3个志同道合的合伙人&出资人&/p&&p&看上去可行多了吧？&/p&&br&&p&OK，回到正题。我想表达的是，首先你得树立一个强大的动力&攒钱意识，这会让你很快的脱离月光，脱离月光具体的方法有很多，一言以蔽之无非就是“强制储蓄”。不要看不起这块八毛的，如果你不是富二代，这就是你的第一桶金。&/p&&br&&p&&strong&机会是给有钱的人的&/strong&&/p&&p&是的，如果你相信上帝是公平的，那么就不要捉急。当你开始有了投资的意识，你迟早都会遇到一个属于你的投资机会。注意，我这里说的是投资而非理财，买国债不是投资、买货币基金不是投资、买银行理财不是投资、存60单不是投资，它们都是我刚才说的“攒钱”和理财，不要混淆了！&/p&&p&什么事投资？做生意（摆地摊也算）、买股票期货或其他金融衍生品（当然是在你有知识储备的前提下，否则就是投机）、房地产、贵金属等等等等；&/p&&p&当一个月光族和一个有了一定积蓄的人同时面对一个同等的投资机会的时候会怎样？穷光蛋跺了跺脚“我要是富二代就好了”，他的有钱小伙伴则开始品尝储蓄带来的果实。&/p&&p&别人开始滚雪球了，你只有入手即化的雪花。别人的雪球越来越大，你还是只有入手即化的雪花。如果每个月都攒一点点雪花呢？你也有属于自己的小雪球了。等待一场暴风雪，你就可以滚了啊！（别误会）&/p&&p&这就是为什么有钱人越来越有钱，穷人越来越穷。&/p&&p&好了别哭了，痛也是一种领悟不是吗？下次再跟自己撒娇“可是那双鞋子好好看嘛”的时候想想自己就要穿上这双鞋离贫民窟又进了一步离有钱人又远了一步的时候，就狠狠心潇洒地扭头就走吧。&/p&&p&成功没有捷径，“变有钱”也没有捷径。&/p&&p&Step 1：给自己找一个实实在在超级想要的梦想（or目标）&/p&&p&Step 2：开始储蓄！&/p&&p&Step 3：现在穷的要死还想什么step3，老老实实落实step2先！&/p&&p&.&/p&&p&.&/p&&p&.&/p&&p&Step X：一切皆有可能。&/p&
补充一点：很多人觉得没有高收入，如何存下钱，更别提理财了。可是别忘了我们父辈那一带可支配收入很少，投资的渠道更少。他们还不是照样存下了我们的大学学费、熊孩子生活费，甚至还给你提供了个首付？ 正题：借用以前回答同事的一些话来回答这个问题吧： …
&b&谢邀&/b&&br&&br&&br&&b&建议远离这个平台。&/b&&br&&br&&b&1?上面的借款项目，都是一些不清不楚的主体在借。比如公司上个月还是小个小公司，做完注册资金变更，变成1000万，立马借两三千万。2?还有，有些借款公司说自己没收到钱，资料也被放到网站上用来借钱了。3?起到担保作用的公司，就是e租宝本身的公司。&/b&&br&&br&&p&再说说自己的故事。&/p&&br&&p&前段时间，老家的小叔打电话过来，问我e租宝靠谱不，是否可以投资。&/p&&br&&p&当地的e租宝推广人员告诉他：e租宝上过央视，值得信赖，收益又高，年化收益达到了14%。&/p&&br&&p&我直接告诉小叔，让他不要投资，这个风险极高。&/p&&br&&p&在我跟小叔交流的过程中，很惊讶他对理财一点也不了解，他甚至把大量的钱存了活期。现在又受到各种人的鼓吹，去买一些他也看不懂的所谓“理财”。&/p&&br&&p&在我小的时候，小叔是一家中学的知名老师。我印象中的他一直是很聪明、很了解新潮事务的人。&/p&&br&&p&在外很多年，上大学、毕业、工作、恋爱又失恋。&/p&&br&&p&到今天小叔给我打电话，突然发觉身处老家的他，已经慢慢变老，信息十分闭塞，浑然不知外界变化。&/p&&br&&p&不由得感慨，时间都去哪了，我已经悄然长大，熟知金融理财游戏，在商业社会里头游刃有余。&/p&&br&&p&但父母这一辈的人，已经老了。&/p&&br&&p&e租宝是一个玩庞氏骗局的平台，拿了用户的钱去砸央视，去各种媒体砸广告。吸引更多的人来投资。&/p&&br&&p&这个就和保健品广告一样，在各种电视上砸广告，骗老年人买，实际效用呢？关于e租宝，我好奇：在央视、在报纸砸广告，骗了很多老年人去投资，难道就没人管管？&/p&&br&&p&一系列的证据都可以证明e租宝在自融，简单来讲，也就是拿了用户的钱，自己去花。&/p&&br&&p&估计会有很多e租宝的员工来这里攻击我，毕竟这个公司好几万员工，一个个都跟做传销一样，拉自己亲友进去投资。&/p&&br&&p&像e租宝这种假借“互联网理财 ”，大量吸收资金的平台，是一定要远离的。&/p&&br&&p&当然，必须承认的是，互联网理财本身很有价值。&/p&&br&&p&今天我们可以通过互联网，去投资一些更安全，收益更好的资产。不再因为地域的限制，而只能存放银行、抑或只能受到当地“理财顾问”的欺骗。&/p&&br&&p&只是我们还年青，可以得心应手的玩这些。但父母一代的人已经老了，他们并不懂这些。我们多关心他们，打打电话，这不是坏事。&/p&&br&&p&更新：&/p&&br&&p&不幸言中，乌鸦嘴体质再次发作了。建议投资人密切关注调查结果吧。e租宝的问题很多，有理由怀疑它发布虚假标的，挪用投资人资金。如果这样的话，不知道e租宝还有母公司有没有足够的钱来兑付给投资人...&/p&&br&&p&最新进展：&a href=&///?target=http%3A////.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&【独家】e租宝实际控制人丁宁被抓 钰诚系账户全部冻结&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&&b&{越女读财}&/b&&/p&&br&&p&&b&微信公众号：ynducai&/b&&/p&&br&&p&&a href=&///?target=http%3A///r/Y0gsNJrEksftrd5X9x1x& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/r/Y0gsNJr&/span&&span class=&invisible&&Eksftrd5X9x1x&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&br&&p&&b&欢迎与我沟通交流，作者是一枚资深“财女”，在财经媒体、金融机构工作多年，理财投资，必须关注！&/b&&/p&
谢邀 建议远离这个平台。 1?上面的借款项目，都是一些不清不楚的主体在借。比如公司上个月还是小个小公司，做完注册资金变更，变成1000万，立马借两三千万。2?还有，有些借款公司说自己没收到钱，资料也被放到网站上用来借钱了。3?起到担保作用的…
我的保本理财策略是-利用正回购杠杆持有中行转债，目前杠杆仓位210%&br&附文于下:&br&
100元以下中行转债符合“安全性”、“收益性”、&流动性”三原则，如果合理运用杠杆，收益率可能会超过大多数股票，尤其适合有大量闲置资金，厌恶本金损失且没有很好投资途径的投资者。&br&一、什么是可转债&br&
可转债全称为可转换公司债券，是指在一定条件下可以被转换成公司股票的债券。可转债具有债权和股票期权的双重属性，其持有人可以选择持有债券到期，获取公司还本付息；也可以选择在规定的时间期限内转换成股票，享受股利分配或资本增值。所以可转债对投资者而言是可以保证本金的股票。（可以这样简单理解，以100元面值为界，当可转债的价格高于100元时，它就是一只股票；当低于100元时，它就是一只到期还本付息的债券）&br&基本收益：&br&
当正股股价远低于转股价时，可转债失去转换成股票的意义，就成为了一种有息债券，它依然有固定的利息收入，到期还本付息。如果正股股价上涨超过转股价，则实现转股，投资者则会获得出售股票的差价或获得股息收入。&br&
转股价格是可转债中最重要的一个概念。转股价格是指将可转债转换为其对应股票时所需支付的价格。以中行转债为例：目前中行转债的转股价格为2.99元，对应的中国银行股票的价格为2.63元。如果此时以100元价格买入10张中行转债，则表示投资者有权利将这100*10=1000元的中行转债以2.99元的价格转换成中国银行的股票，由于中国银行的正股价格只有2.63元，低于转股价格，因此投资者此时换成中国银行股票将无利可图。若未来中国银行的股价上涨到4元，则由于转股价格仍然为2.99元，所以投资者相当于以2.99元买了价值4元钱的中国银行股票，由此可见，投资可转债的获利大小主要取决于转股价格和正股价格之间的关系。若正股价格超过转股价格，则投资者可以通过将可转债转换成股票获利，这个时候可转债就变成了一只股票；而若正股价格低于转股价格，则投资者转股无利可图，只能把可转债当做债券来持有，此时可转债就变成了一只债券。（以上均为简单分析，实际情况要稍微复杂一些）&br&优点：
可转债由于同时具备了股票和债券两者的属性，结合了股票的长期增长潜力和债券所具有的安全和收益固定的优势。&br&缺点：
在一般情况下，可转债的涨幅小于所对应股票的涨幅。因此，当股票上涨时，投资可转债的收益往往小于投资股票的收益。与债券相比，可转债的纯债部分的收益率一般要低于普通债券的收益率，因此，当股票下跌时，可转债的收益率一般都低于普通债券的收益率。此外，与投资股票相比，可转债可以选择的标的数量稀少。目前两市仅有10几只可转债可供选择。&br&投资风险： 投资者在投资可转债时，要充分注意以下风险：&br&
一、可转债的投资者要承担股价波动的风险。二、利息损失风险。当股价下跌到转换价格以下时，转股失去价值，可转债投资者被迫转为债券投资者。因可转债利率一般低于同等级的普通债券利率，所以会给投资者带来利息损失。第三、提前赎回的风险。许多可转债都规定了发行者可以在发行一段时间之后，以某一价格赎回债券。提前赎回限定了投资者的最高收益率。最后，强制转换了风险。&br&二、中行可转债情况：&br&1、证券类型:可转换为中国银行A股股票的可转换公司债券.&br&2、发行总额:人民币4,000,000万元.&br&3、发行数量:40,000万张.&br&4、票面金额（面值）:100元/张.&br&5、发行价格:按票面金额平价发行.&br&6、债券期限：六年，即自日至日。&br&7、票面利率:第一年0.5%,第二年0.8%,第三年1.1%,第四年1.4%,第五年1.7%,第六年2.0%。截止目前已经付过前两年利息。&br&8、债券到期偿还：可转债期满后5个交易日内按本次发行的可转债票面面值的106%(含最后一期利息)赎回全部未转股的可转债。&br&9、转股价格:目前中国银行的最新转股价格为2.99元/股。&br&10、转股起止日期:自可转债发行结束之日满六个月后的第一个交易日起至可转债到期日止(即日至日止)。&br&11、信用评级:AAA（AAA为目前国内债券的最高评级，其信用度接近国债）&br&三、为什么要投资可转债：&br&1、安全性高：&br&
由于可转债具有债券的属性，到期需要还本付息，因此只要在面值以下买入并持有到期，就不会出现本金损失的风险。以中行转债为例：目前中行转债每张的价格为99.9元，日到期，剩余时间为3.35年，到期后中国银行需每张债券付给投资人106元（包含最后一年的利息），外加持有期间两年的利息，则投资人总共可以获得106+1.4+1.7=109.1元，其中的9.1元为利息，100元为债券面值。由于利息部分要扣除20%的个人所得税，因此投资人实际得到9.1*80%=7.28元利息。由于投资者是以99.5元买入，因此投资者实际收益为（100-99.9）+7.28=7.29元，折合年化收益率约为2.2%。这2.2%就是投资者最低的年化投资收益率。&br&2、收益率高：&br&
可转债下跌时，由于有债券价值保底，因此在面值附近或以下买入不会发生本金损失的风险（上述2.2%的年化回报率即为目前买入价格下中行转债的最低投资回报率）；实际上，由于可转债兼具股票期权的特性，因此最终的收益率往往远高于上述最低收益率。当正股上涨时，可转债的上涨不封顶，并且在上涨时与所对应的正股股价走势基本一致（一般情况下涨幅小于正股的涨幅）。还是以中行转债为例：假设投资者以100元的价格买入中行转债，目前中行转债的转股价格为2.99元，中国银行股票的价格目前为2.63元，只要未来三年内中国银行的股价上涨超过2.99元的转股价格，则投资者就可以将手中的中行转债全部转换成中国银行的股票，从而赚取股票上涨的收益。比如中国银行股价2年后涨到4元，而转股价依然为2.99元，则投资者就可以将手中的中行转债全部转换为中国银行的股票，这就相当于投资者以2.99元的价格买入了中国银行，由于这时中国银行股价为4元，因此投资者将手中的中国银行股票卖出，便可获得（4-2.99）/2.99=33.8%总收益率。由于可转债和正股的联动作用，当中国银行股价涨到4块时，中行转债的价格也将涨到130元附近，因此投资者也可不转成中国银行股票，而是通过直接卖掉中行转债获利，其收益率与转股卖出的收益率基本相当。&br&
历史统计数据也证明了上述论断。截止到目前，除正在上市交易的可转债以外，A股总共发行过60多只可转债，除了1只以外，其余所有可转债最后均转股成功，转股成功率接近98%。这60多只已经完成交易的可转债，最高的曾经涨到了300元，最低的也在130元以上。&br&四、为什么选择中行转债：&br&1、风险极小、安全性高：&br&
中国银行背后有国家信誉做隐形担保，不会发生破产倒闭，欠债不还的风险。目前中行转债是少数仍然处于100元下方的可转债，在100元附近或以下买入中国转债并持有到期，安全性堪比在中国银行存入定期存款。&br&2、流动性好：&br&
中行转债属于大盘可转债，发行量大，交易活跃，因此流动性远优于中小型公司的可转债，方便随时变现。&br&3、预期收益率高，确定性极强。&br&
中国银行（股票）自06年上市以来，业绩（利润）年年保持增长，最高年份的业绩增速为52%，即使业绩增速最低的08年，依然保持了13%的增速，我们可以据此推测，并作保守估计中国银行未来三年的业绩仍将保持10%的年均增速，即使按照这种保守估计，13~15年的中国银行的每股收益将分别达到0.51、0.56和0.6元（12年预计为0.48元左右）。目前中国银行的股价为2.63元，每股净资产为3.1元，市净率（Pb）为0.85倍左右。对于蓝筹股来说，在银行业绩保持稳定的情况下，这种估值水平几乎已经是最下限，因此未来三年中国银行的pb估值几乎不存在继续下降的可能，而由于未来三年中国银行的每股收益除分红外的剩余部分将进入净资产，假设中国银行未来三年保持30%的分红比例，那么未来三年中国银行的净资产将分别增加0.36、0.39和0.42元，若三年后中国银行的估值为1倍市净率，则股价将上涨到4.11元左右，也就是说，未来三年即使靠着净资产增加推动，中国银行的股价都可以涨到目前的2.99元转股价的上方。而且，A股可转债的转股价是随着股票的分红而向下调整的。由于未来三年中国银行每年的每股分红影响，中行转债的转股价将不断下降（此前从3.44下降到2.99）。此时，若正股价格涨到4.11元，而转股价不断下降，股价将远超转股价，因此可以确保投资者转股成功。由上述讨论可知，除非未来三年中国银行业绩连续大幅下滑或者三年后中国银行的股价仍大幅破净，否则3年内持有中行转债，将有非常高的概率获得30%~50%的投资回报。而且，这几乎是最保守的估计。如果乐观点的话，假设未来3年内出现一轮牛市，中国银行的股票估值回归到2倍甚至更高的市净率（2~3倍市净率为绩优蓝筹股的合理估值水平），则股价将至少在目前价格上涨一倍以上，中行转债投资者也将由此获得80%甚至翻倍的投资收益。&br&
而且，中行转债由于质地优良，还是目前市场中少数可以进行正回购放大且风险极低的可转债标的，假如对中行转债进行杠杆放大，则可以使最终收益率在原有基础上增加50%甚至100%。（需要资金50万元以上，最高可放到2.3倍杠杆）&br&
从可转债历史来看，A股总共发行过两只银行股可转债（除了中行转债和工行转债），分别为招行转债和民生转债，最后这两只可转债全部以股价大幅超过转股价，投资者胜利转股而告终。（最高价分别为176元和159元）&br&&br&综上所述，中行转债是：进可攻，退可守的绝佳品种。&br&&br&
如何通过正回购进行杠杆操作&br&
通过正回购杠杆买入可转债，可以在负成本的情况下（可转债年化收益大于回购利率），免费获得期权，下面介绍具体步骤：&br&1、在券商开通正回购资格。&br&
2、买入可转债&br&
3、质押可转债（每个可转债有质押代码，填卖出），获得标准券（按中登的折算比例来），此时你的可转债就质押入库，同时交易软件出现折算出来的标准券。&br&
4、用标准券做正回购（正回购就是借出标准券，拿到资金），例如天正回购，数量填你折算出来的标准券*0.9(交易所规定，为控制风险，只能使用90%的标准券），选择买入，价格填你想要的利率。成交后就会有相应的资金就到你的账户中。举例100万中行转债，质押后，大约能融资60万元。融资后的钱，可以再买可转债，例如再买中行转债，就再可获得60万可转债，此时你就有160万中行转债，相当于1.6的杠杆。新买的60万可转债，还能够在质押入库，然后再做正回购，第二次大约能融资40万元，再买中行的可转债，此时你就有200万中行转债。新买的40万可转债，还能够在质押，然后再融资20万元，如此反复，最终杠杆可以达到2.3左右。&br&4、正回购续作，第二天，回购到期，你的标准券解冻，同时账户显示负金额，例如融资100万，账户会显示-100万元，此时你必须续作，否则会出现欠资，那不仅要罚款，正回购资格也会被取消。续作很简单，拿你解冻的标准券质押，续作正回购，融入的钱冲平上一笔正回购金额外加利息，账户金额显示为正，即可。然后每天续作，周而复始。&br&5、出库，某一天，可转债大涨，例如中行转债涨到120元，你不想做了，可以将抵押入库的中行转债出库，此时买入中行转质（中行转债的质押代码），你的中行转债就出库了，此时可以卖出全部或者部分中行转债，并冲抵正回购借款。&br&回购买入可转债的收益 = 转债总数*（转债卖出价格 - 转债买入价格）*杠杆比例 - （正回购利率/360）*总资金*(1-杠杆比例）*投资时间&br&假如：&br&日，投入96。5万元，买入中行转债1万张，价格96.5元，同时做正回购，提升杠杆比例到2。&br&
日，中行转债价格涨到106.5，正回购利率为3%&br&
则盈利= 1-96.5）*2 - 3%*96.5万 ，大约等于17万&br&
盈利17%，如果不做杠杆，则盈利10%&br&当然，如果2014年中行转债的价格还是96.5元，则做正回购1年还亏3%，但因为中行转债纯债收益有4%，所以最差情况，持有中行转债，做2倍杠杆，也能盈利 4%*2 - 3% = 5%&br&中行转债杠杆收益估算&br&由于分红下调转股价，未来中行转债每年下调转股价，预计2016年下调到2.22元。&br&
还是假设中行转债做2.5倍正回购，回购利息是3%&br&
假设正股对应的PE=4（目前PE=5，相当于估值下调25%），则中行转债到2016年的价格为124元，相比目前价格上涨21%，年化收益7%，2.5倍杠杆后年化收益率是13%&br&
假设正股对应的PE=5（目前PE=5，保持不变），则中行转债到2016年的价格为155元，相比目前价格上涨52%，年化收益17%，2.5倍杠杆后年化收益率是38%&br&
假设正股对应的PE=6（目前PE=5，估值上调20%），则中行转债到2016年的价格为186元，相比目前价格上涨83%，年化收益28%，2.5倍杠杆后年化收益率是65.5%&br&
标红的价格，由于可转债债券底的存在，不会出现，2013年的债券底大约是98元，2014年是101元。&br&
标蓝的价格，由于可转债赎回的存在，也可能不出现，但是年化收益影响不大，例如安PE=5估值，在2015年达到132元，如果赎回，则收益率是2年30%，年化收益15%，2.5倍杠杆后年化收益率是33%，比持有到2016年的年化收益预计稍低。
我的保本理财策略是-利用正回购杠杆持有中行转债，目前杠杆仓位210% 附文于下:
100元以下中行转债符合“安全性”、“收益性”、"流动性”三原则，如果合理运用杠杆，收益率可能会超过大多数股票，尤其适合有大量闲置资金，厌恶本金损失且没有很好投资途径…
&b&在一家不正规/涉嫌诈骗和非法集资/即将跑路的P2P公司是什么样的体验？&/b&&br&&br&六月份入职深圳的一家公司，这家公司对外宣称是新三板上市公司，实质上只是在上股交Q版挂牌而已。公司在关外的工业区，有800多号人，十几个事业部。&br&刚开始工作几个月，我一直老老实实做着自己的事情。直到2015年底，我才发现。。。&br&&br&我所知道的：&br&1、公司以互联网金融为主，其他的各种事业部都是假戏真做，做做样子和壳子，基本上没有用户。纯粹就是做一个项目用来高收益吸金的。&br&&img src=&/6f7ed3a739_b.png& data-rawwidth=&1290& data-rawheight=&666& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1290& data-original=&/6f7ed3a739_r.png&&这个是我们公司的官网，里面各种心灵鸡汤和形势大好。&br&&br&&img src=&/abdf8e0f8f84a0_b.png& data-rawwidth=&1254& data-rawheight=&997& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1254& data-original=&/abdf8e0f8f84a0_r.png&&30多个项目，被吓到没有。还不算之前被砍掉的石墨烯项目。特别搞笑的是公司的智能机器人项目，组里一共就十来个人，搞的项目比中科院的还高大上。&br&至于这些项目做的怎么样，明眼人去网站看一下就知道了。&br&&br&&br&2、&b&金融产品有10多种，收益从12-28%都有，平均都在20%以上。&/b&公司对外的广告宣传投资1万块每天收益8块钱。收益高的令人发指，投资的人很多。&br&&img src=&/15abdabcb265c_b.png& data-rawwidth=&1269& data-rawheight=&804& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1269& data-original=&/15abdabcb265c_r.png&&基本上公司一直在搞双倍收益，14%X2=28%，去年10月-11月搞过一次，今年年底到3月之前又是双倍收益。&br&&p&&a href=&///?target=http%3A///purseApp.jsp& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/purseApp&/span&&span class=&invisible&&.jsp&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&有若干个理财产品，只是周期和收益上区别不一样。&br&&br&3、&b&自建资金池，没有投资风控部门。这些钱的一部分用来养活其他十几个事业部，压根没有对外放款的业务，且公司几乎没有什么盈利。&/b&靠新进的钱来还客户的提现，且窟窿越来越大。老板让我们不准对外说发工资困难，要有优先保障外部客户提现。&br&&br&4、公司对外十分夸张，美国分部、泰国分部、香港分公司，加上人多，给人一种小阿里巴巴的感觉，公司连一辆像样的小汽车都没有。而且天天把祖国政策挂在嘴边上，要打造全世界一百强的企业。特别是这张图，我实在是受不了了。&br&&img src=&/754fee954d065ca7e84e_b.png& data-rawwidth=&1240& data-rawheight=&552& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1240& data-original=&/754fee954d065ca7e84e_r.png&&&br&5、&b&最不能容忍的是公司竟然打着扶贫，救助农村的旗号推出高收益的理财产品。&/b&而很多项目都是虚空的，根本没有实际做些什么。去其他平台和网站上盗图和内容，放在我们自己网站上。&br&&img src=&/14cc92d074f70b9affd9828_b.png& data-rawwidth=&1247& data-rawheight=&901& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1247& data-original=&/14cc92d074f70b9affd9828_r.png&&&b&投资1万，每天收益8元看到了吧，相当于年化8*365/10000=29%的收益了！年化收益29%！！&/b&&br&&br&&br&6、&b&今年公司又推出一个100%全额返的商城，买东西返利100%，分几年返完，结合公司的理财产品要冲刺一下。&/b&这个东西近似传销，跟前几年流行的分天返利差不多。大家每天都去刷流量，制造火爆气氛。大家心知肚明。&br&&img src=&/2a35ab2e62d7fe5f580c322facd46f18_b.png& data-rawwidth=&1218& data-rawheight=&887& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1218& data-original=&/2a35ab2e62d7fe5f580c322facd46f18_r.png&&&br&&img src=&/bdc_b.png& data-rawwidth=&1213& data-rawheight=&637& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1213& data-original=&/bdc_r.png&&&br&&br&&img src=&/c4dd6e83fd68_b.png& data-rawwidth=&1121& data-rawheight=&562& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1121& data-original=&/c4dd6e83fd68_r.png&&&br&&img src=&/da6fa0e3e6e5c048aa697a_b.png& data-rawwidth=&887& data-rawheight=&592& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&887& data-original=&/da6fa0e3e6e5c048aa697a_r.png&&&br&行业人士很容易看出我们公司的实际情况，懂点行的人都知道这是什么样的一种模式。所以我们的客户大多数都是一些文化水平不高的年轻人、社区大妈等。看着他们几万几万的存进来，我很担心几个月后他们是不是只拿到了利息，而损失了本金&b&（保息不保本？）&/b&。&b&公司对外宣称所有项目都是保息保本的。但是公司的钱除了这些高收益的理财销售之外，没有任何资金来源，没有投资部，没有风控不，这些钱一部分发几百人的工资，以及对外门面工程，未来的出路相当堪忧。&/b&&br&&br&所以最近一段时间我的良心一直不安，虽然我只是一个小小的搬运工，听从老板的指挥拿着低廉的工资。可是我觉得我是在助纣为虐，也有同事劝我赶紧离开，虽然我们知道公司是在做什么，但是我们拿着的工资可能就是这些社区大妈的血汗钱啊！&br&&br&也有同事跟我说，我们努力的工资，服从上层的指示。拿的工资是应该得到的，不用去想我们公司实质上是干什么的，我们装作不知道就行了。&br&直至今日，我终于想通了。我决定要把公司的勾当曝光出来，希望知乎上更多的人能关注这家公司。究竟这是一家什么样的公司，希望知乎大神们能给一些观点！！！&br&&br&&b&各位知乎大神们，互联网金融领袖们，帮帮社区大妈们吧！&/b&
在一家不正规/涉嫌诈骗和非法集资/即将跑路的P2P公司是什么样的体验？ 六月份入职深圳的一家公司，这家公司对外宣称是新三板上市公司，实质上只是在上股交Q版挂牌而已。公司在关外的工业区，有800多号人，十几个事业部。 刚开始工作几个月，我一直老老实实…
我们的理财团队曾经做过一个相对全面的《12家银行理财产品调研》。&br&调研范围包括：&br&&ul&&li&五大国有银行：中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行；&br&&/li&&li&四家股份制银行：浦发银行、招商银行、兴业银行、平安银行；&br&&/li&&li&三家城市商业银行：上海银行、杭州银行和北京银行。&br&&/li&&/ul&分别从&b&投资期限、风险级别和投资途径&/b&三方面对包括12家银行的理财产品做了评估，分享给题主，希望能帮到你。&br&&blockquote&ps. 理财产品大部分都是&u&2013年5月份&/u&新推出的产品，&u&投资期限一般在半年左右&/u&，便于比较；也有一些产品类型近期没有新产品上市，所以以以前发行的产品为例。&/blockquote&银行理财产品&b&最低门槛&/b&一般是&u&5万元人民币或外币5千美元或等值外币&/u&。&br&银行理财产品一般由以下几种要素组成：发行者、认购者、期限、价格和收益、风险、流动性和理财产品中嵌套的其他权利等。&br&&p&理财产品分类：&/p&&p&1.根据币种的不同分为&u&人民币理财产品&/u&和&u&外币理财产品&/u&两大类。&/p&&p&2.根据客户获取收益方式的不同分为&/p&&p&&u&保证收益&/u&理财产品（即保本保利）和&u&非保证收益&/u&理财产品（又可以分为?&u&&b&保本浮动收益&/b&&/u&?即?&b&保本不保利&/b&?和?&b&&u&非保本浮动收益&/u&&/b&?理财产品）。&/p&&br&&p&注意事项：&/p&&ol&&li&投资者首次购买某个银行的理财产品前需要亲自到柜台进行风险承受能力测试；测试出的结果会显示你属于哪一种风险类型，这直接决定你可以购买的产品类型，因为每一款产品都有自己的风险评级。&br&&/li&&li&一般在柜台进行风险测试后，以后再购买的话就可以在网上银行或手机银行上直接购买了。&br&&/li&&li&如果可投资的资金&10万，尽量选择投资门槛在10万以上的理财产品，一般来说，这种产品的预期收益率较高。&br&&/li&&li&大部分理财产品在产品到期前是不能赎回的，如果对流动性要求比较高，可以选择可以随时赎回的产品类型，这种产品的预期收益率与持有时间长短成正比。&br&&/li&&li&由于各个银行间理财产品收益率差别较大，且每期更新变化也较大，投资者可以固定选择两三家整体收益率较高的银行进行购买，因为频繁的在各家银行都办卡还是有时间成本和资金成本的。&br&&/li&&li&银行公示的预期收益率一般是指扣除银行收取的销售服务费、托管费之后的净收益率。&br&&/li&&/ol&&b&12家银行理财产品对比分析&/b&&br&&p&&b&1. 随时赎回型：&/b&&/p&&p&这些理财产品的投资期限是不固定的，投资者随时可以赎回，其预期收益率与持有时间成正比。有短期闲置资金且对流动性有较高要求的投资者可以选择购买此类理财产品。&/p&&p&具体有：&/p&&br&&p&中国银行&/p&&blockquote&&p&中银日积月累-日计划&/p&&p&中银日积月累-收益累进&/p&&p&中银集富·与时聚金&/p&&/blockquote&&p&农业银行&/p&&blockquote&安心快线系列（个别产品）&/blockquote&&p&工商银行&/p&&blockquote&高净值客户专属系列-“步步为赢”收益递增型&/blockquote&&p&建设银行&br&&/p&&blockquote&&p&乾元—日鑫月溢（按月）系列&/p&&p&乾元—日鑫月溢（按日）系列&/p&&p&乾元—日日鑫高（按日）系列&/p&&/blockquote&&p&交通银行&/p&&blockquote&天添利系列&/blockquote&&p&招商银行&/p&&blockquote&&p&日日金系列&/p&&p&海外寻宝系列&/p&&/blockquote&&p&兴业银行&/p&&blockquote&现金宝系列&/blockquote&平安银行&blockquote&聚财宝日添利&/blockquote&&p&北京银行&br&&/p&&blockquote&&p&天天盈系列&/p&&p&天天金系列&/p&&p&月月添系列&/p&&p&季季添金系列&/p&&p&本无忧系列&/p&&/blockquote&&p&&b&2.固定期限不可赎回型&/b&：&/p&&p&这些理财产品一般是银行的主流理财产品，其投资期限是固定的，投资者在封闭期期内不可赎回，只能到产品到期后得到本金和预期收益。由于其封闭性的特性，有闲置暂时不用的资金、并愿意承担一定风险、追求较高收益的投资者可以选择购买此类理财产品。&/p&&p&具体有：&/p&&p&中国银行&/p&&blockquote&&p&中银日积月累-月计划&/p&&p&中银集富系列（除与时聚金系列）&/p&&p&中银稳富系列&/p&&p&中银债富系列&/p&&/blockquote&&p&农业银行&/p&&blockquote&&p&安心得利系列&/p&&p&本利丰系列&/p&&p&汇利丰系列&/p&&p&安心快线系列（个别产品）&/p&&/blockquote&&p&工商银行&/p&&blockquote&&p&保本系列&/p&&p&工银财富专享系列&/p&&p&挂钩黄金保本浮动收益型&/p&&p&高净值客户专享系列&/p&&/blockquote&&p&建设银行&/p&&blockquote&&p&利得盈系列&/p&&p&汇得盈系列&/p&&p&乾元—享系列&/p&&p&乾元—赢系列&/p&&/blockquote&&p&交通银行&/p&&blockquote&&p&交银添利系列&/p&&p&稳添利系列&/p&&p&沃德添利系列&/p&&p&至尊系列&/p&&/blockquote&&p&浦发银行&/p&&blockquote&&p&专项理财盈系列&/p&&p&汇理财稳利系列&/p&&p&Q点理财系列&/p&&/blockquote&&p&招商银行&/p&&blockquote&&p&焦点联动系列&/p&&p&安心回报系列&/p&&p&新股申购系列&/p&&p&招银进宝系列&/p&&p&A股掘金系列&/p&&/blockquote&&p&兴业银行&/p&&blockquote&&p&天天万利宝系列&/p&&p&天天万汇通系列&/p&&/blockquote&&p&平安银行&/p&&blockquote&&p&“聚财宝”周末发&/p&&p&“聚财宝”组合类和盈计划&/p&&p&“聚财宝”强债A计划&/p&&/blockquote&&p&上海银行&/p&&blockquote&&p&点滴成金系列&/p&&p&人民币白金系列&/p&&p&人民币优先受益系列&/p&&p&养老专属系列&/p&&/blockquote&&p&杭州银行&/p&&blockquote&&p&幸福99固定期限系列&/p&&p&滚动投资系列&/p&&/blockquote&&p&北京银行&/p&&blockquote&心喜系列&/blockquote&&p&&b&3.循环投资型：&/b&&br&&/p&&p&这些理财产品的投资期限一般是固定的，但是由于产品一直在持续运作，所以银行一般会在每周内的一定时间内进行开放，这段时间内投资者都可以购买；如果投资者不按时赎回视为自动再投资。这类理财产品省去了用户频繁购买的程序，建议工作比较繁忙、喜欢持续在一家银行购买一种理财产品的用户可以选择购买此类理财产品。&/p&&p&具体有：&/p&&p&平安银行&/p&&blockquote&&p&“聚财宝”周添利&/p&&p&“聚财宝”现金溢系列&/p&&p&“聚汇宝”系列&/p&&/blockquote&&p&杭州银行&/p&&blockquote&7天开放式投资系列&br&&/blockquote&&br&&p&（二）从风险级别来看：&/p&&p&1.保证收益型：&/p&&p&这些理财产品是保本保利型，投资者会在产品到期日得到本金和按照预期收益率计算的投资收益；这些产品的风险级别一般是最低级，投资领域一般是国债、金融债、央行票据、货币市场工具、较高信用等级的信用债等。这类理财产品风险最低，适合风险承受能力较低、追求本金的安全和稳定收益的投资者购买。&/p&&p&具体有：&/p&&p&农业银行&/p&&blockquote&&p&本利丰系列&/p&&p&汇利丰系列（不与汇率挂钩的产品）&/p&&p&交通银行&/p&&p&稳添利系列&/p&&/blockquote&&p&浦发银行&/p&&blockquote&汇理财稳利系列&/blockquote&&p&上海银行&/p&&blockquote&点滴成金系列 &/blockquote&&p&北京银行&/p&&blockquote&&p&本无忧系列&/p&&p&心喜系列（个别产品）&/p&&/blockquote&&p&&b&2.保本浮动收益型：&/b&&/p&&p&这些理财产品是保本不保收益；有些产品是按照预期收益率计算可能得到的收益，有些产品是有预期收益率区间或者是上下限；这些产品的风险级别也一般是最低级，投资领域一般是银行间信用级别较高、流动性较好的金融工具等。这类理财产品由于保证本金安全，所以风险也相对较低，适合风险承受能力适中但追求较高投资收益的投资者；特别是一些与黄金、汇率挂钩的理财产品，其预期收益率的上限比较高，比较适合追求有较大收益波动的投资者。&/p&&p&具体有：&/p&&p&农业银行&/p&&blockquote&汇利丰系列（与汇率挂钩的产品系列） &/blockquote&&p&工商银行&/p&&blockquote&&p&保本系列&/p&&p&挂钩黄金保本浮动收益型系列&/p&&/blockquote&&p&建设银行&/p&&blockquote&利得盈系列&/blockquote&&p&交通银行&/p&&blockquote&天添利系列（个别产品）&/blockquote&&p&招商银行&/p&&blockquote&&p&焦点联动系列&/p&&p&日日金系列&/p&&p&安心回报系列 &/p&&/blockquote&&p&平安银行&/p&&blockquote&&p&“聚财宝”日添利&/p&&p&“聚财宝”周添利&/p&&p&“聚财宝”周末发&/p&&p&“聚汇宝”系列&/p&&/blockquote&&p&北京银行&/p&&blockquote&天天金系列&/blockquote&&p&&b&3.非保本浮动收益型：&/b&&/p&&p&这些理财产品是既不保证本金也不保证收益，一般在各个银行都会有此种产品类型；其风险级别显著高于前两类，一般是较高级，不同产品的风险级别也不同，投资领域一般是高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、货币市场工具等金融工具，不同产品其投资领域差别会比较大。这类理财产品的差别是最大的，所以购买此类产品一定要仔细阅读其产品说明书，了解其具体的投资领域；适合风险承受能力较高、愿意承担较高风险、追求较高收益的投资者购买。&/p&&p&具体有：&/p&&p&中国银行&/p&&blockquote&&p&中银日积月累系列&/p&&p&中银集富系列&/p&&p&中银稳富系列&/p&&p&中银债富系列&/p&&p&农业银行&/p&&p&安心得利系列&/p&&p&安心快线系列 &/p&&/blockquote&&p&工商银行&/p&&blockquote&&p&工银财富专享系列&/p&&p&高净值客户专享系列&/p&&/blockquote&&p&建设银行&/p&&blockquote&&p&汇得盈系列&/p&&p&乾元系列&/p&&/blockquote&&br&&p&交通银行&/p&&blockquote&&p&交银添利系列&/p&&p&沃德添利系列&/p&&p&天添利系列（个别产品）&/p&&p&至尊系列&/p&&/blockquote&&br&&p&浦发银行&/p&&blockquote&&p&专项理财盈系列&/p&&p&Q点理财系列&/p&&/blockquote&&br&&p&招商银行&/p&&blockquote&&p&新股申购系列&/p&&p&招银进宝系列&/p&&p&A股掘金系列&/p&&p&海外寻宝系列&/p&&/blockquote&&br&&p&兴业银行&/p&&blockquote&&p&天天万利宝系列&/p&&p&天天万汇通系列&/p&&p&现金宝系列&/p&&/blockquote&&p&平安银行&/p&&blockquote&&p&“聚财宝”组合类和盈计划&/p&&p&“聚财宝”现金溢系列&/p&&p&“聚财宝”强债A计划&/p&&/blockquote&&p&上海银行&/p&&blockquote&&p&人民币白金系列&/p&&p&人民币优先受益系列&/p&&p&养老专属系列&/p&&/blockquote&&p&杭州银行&/p&&blockquote&&p&“幸福99”系列的固定期限系列&/p&&p&滚动投资系列&/p&&p&开放式投资系列&/p&&/blockquote&&p&北京银行&/p&&blockquote&&p&天天盈系列&/p&&p&月月添金系列&/p&&p&季季添金系列&/p&&p&心喜系列（个别产品）&/p&&/blockquote&&p&（三）从投资途径来看：&/p&&p&购买银行的理财产品的途径大致有柜台、网银和手机银行；有些银行会不定时地推出一些网银专享或手机专享的理财产品，这些产品在银行柜台是买不到的；由此导致的预期收益率的差别因具体产品也会不同；根据目前的调研情况，以下银行是在近期推出了网银专享或者是手机专享的产品的：农业银行、建设银行、交通银行、招商银行和上海银行。&/p&&p&现在大部分的理财产品都可以在网上购买，还有一些银行推出的网银专享或手机银行专享的理财产品，其预期收益率相对较高，建议不喜欢去银行排队、不需要打印认购书的投资者可以在银行官网查看最新产品行情后购买，因为需要打印认购书的话还得去银行办理。&/p&
我们的理财团队曾经做过一个相对全面的《12家银行理财产品调研》。 调研范围包括： 五大国有银行：中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行； 四家股份制银行：浦发银行、招商银行、兴业银行、平安银行； 三家城市商业银行：上海银行、杭州银行和…
大家都不好好答..还出现了故弄玄虚不知所云的匿名用户...其实问题里面的信息都可以通过公开渠道得到。大部分理财资金投向不外乎信托债券同业存款那么几个，也不会涉及什么商业秘密，那么我先占个坑明天再具体说吧&br&---------&br&这里的理财是说狭义的商业银行个人理财业务，对公司的就不说了，因为对公理财花式比较多，一般收益和风险都会高一些，单事单议。&br&&br&正常的合规的理财产品可以分为五类：固定收益类、现金管理类、国内资本市场类、代客境外理财类和结构性产品。&br&&br&&br&&ul&&li&固定收益类主要投向银行间市场和交易所产品，以债券、信托产品和票据为主，更具体一点的可以看&a class=&member_mention& data-hash=&42e6f29ffd1ca364efb101& href=&///people/42e6f29ffd1ca364efb101& data-hovercard=&p$b$42e6f29ffd1ca364efb101&&@老魏Joshua&/a&
贴的那个说明书，那是一个典型的固定收益类产品，这种产品的特点是能够比较准确地测算出预期收益。这个是大家最喜欢也是市面上见到最多的，传说中的影子银行主力军。而这里面起到影子银行作用的主要是信托产品（现在还有各种券商资管计划），简单说就是购买这种理财产品的钱很大部分（最高65%）可以被银行拿来做贷款出表（可以理解成放贷款），而且是有银行隐性担保的贷款。&br&&/li&&li&现金管理类主要投向国债、央票、高评级企业债公司债短融等等流动性比较高的投资产品，这类的投资范围和上面那个有重合的地方，但它的特点是期限超短、交易灵活，可以作为活期存款的替代品，当然收益也会低一些。&br&&/li&&li&国内资本市场类，好吧这个是投资于交易所股票、开放式基金以及交易所债券，但我这两年都没看到这个东西，你们知道哪家还在发吗？&br&&/li&&li&代客境外理财类，又叫QDII产品，可以投向境外固定收益类产品、境外股票、部分公募基金、结构性产品。禁止投向商品类衍生产品、对冲基金以及国际公认评级机构评级为BBB级以下的证券。这个我真心不懂，但目测是所有理财产品中风险最高的了。&br&&/li&&li&结构性产品，我也不知道它为什么叫这种看不出所以然的名字，其实就是把固定收益产品和国际市场投