互联网保险群雄逐鹿|保险|健康险_凤凰财经
互联网保险群雄逐鹿
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上周，第三家获得中国保监会互联网保险牌照的公司——安心保险正式开业。2015年，继众安保险之后，泰康在线、安心保险以及易安保险三家公司都陆续获得互联网保险牌照。目前，易安保险虽已获批牌照，但未正式开业。
上周，第三家互联网保险公司——安心保险正式开业。经历了两年多的发展，互联网保险的保费规模已经从最初的300亿元左右，突飞猛进到2015年的逾2000亿元。巨大的市场空间正吸引着各路资本的驻足。　　　　　　　　　　　　　>>事件三公司正面交火上周，第三家获得中国保监会互联网保险牌照的公司——安心保险正式开业。2015年，继众安保险之后，泰康在线、安心保险以及易安保险三家公司都陆续获得互联网保险牌照。目前，易安保险虽已获批牌照，但未正式开业。2015年7月份，保监会发布《互联网保险监管暂行办法》，对互联网保险发展的经营主体、经营范围、门槛等给予明确规定，为互联网保险的规范健康发展提供依据。对比已开业的三家互联网保险公司，在股东背景方面，众安保险作为国内首家互联网保险公司，由蚂蚁金服、腾讯、等企业发起设立。截至日，众安累计服务客户数超过3.69亿，累计服务保单件数超过36.31亿。产品推广上更是表现出互联网公司灵活、创新的特点，依托于各类互联网场景，目前众安保险上线产品200款左右，平均每月上线近10款产品。第二家开业的互联网保险公司——泰康在线，也是四家互联网保险公司中唯一一家由寿险公司发起成立的。公开资料显示，早在2000年，泰康人寿就已经成立了国内首家保险电子商务平台——泰康在线。不过，该平台一直到去年7月才拿到保监会批复的互联网保险牌照，正式“单飞”。在产品推广上，泰康在线的火力明显趋于众安之下，除了刚开业时候推出的健康险与家财险产品之外，一直表现比较安静，能被市场叫出名字的保险产品实在有限。>>市场科技公司不断搅局2014年，我国互联网保险保费收入858.9亿元，同比增长195%，2015年，这一保费规模可能会突破2000亿元。有机构预测称，十年后中国的互联网保险规模有望达到6万亿元。面对互联网保险这一片蓝海，各个保险企业也在竭尽所能地创新转型。据了解，互联网保险成功吸引了三路资本的注意力，一是以传统保险公司为代表，如平安、泰康、等；二是以科技公司为代表，例如众安、安心保险以及以BAT为首的互联网公司；三是新型创业公司，包括意时网、最惠保、OK等。>>场景搭建成发展蓝海值得关注的是，在有关互联网保险未来前景上，不止一家公司提到了场景化建设。传统的保险产品是随传统的线下场景伴生出来的，而伴随着移动互联网的普及，无论在产品、需求、客群等方面均出现新的场景。基于社交、理财、、美容、餐饮、娱乐等的互联网场景，激发了保险产品真正具有互联网基因、真正贴合用户需求。比如，去年冬天京东推出的“忘穿秋裤险”，投保人感冒、冻伤都能获得理赔；再比如，众安保险推出智能健康险“步步保”，以用户的真实运动量作为定价依据，同时用户的运动步数能够抵扣保费。事实上，用户日常生活的具体场景中找到保险刚需，这是互联网保险要做的。安心保险钟诚表示，保险的本质是风险对接。互联网产品最重要的是有场景平台做支撑，而不是在官网上卖出多少产品。尤其对于新公司，一定是跟场景密切结合的。保险产品万变不离其宗，都是通过几个基础产品衍生出来，只不过可能保障的风险更单一、时间更短，更符合场景需求。去年12月末，蚂蚁金服副总裁、保险事业部总经理尹铭首次为其保险事业未来定位，“蚂蚁金服将搭建一个保险服务平台，通过提供场景、数据、运营、技术四大服务，促进保险业的产业升级。”他认为，互联网技术能够帮助保险精算更“聪明”地定价，推出更多的用户能够承受的保险产品。互联网保险发展空间大安信证券分析师赵湘怀表示，互联网渠道能够以相对较低的成本为保险公司带来一个规模持续增加、且具备一定消费能力的潜在客户群体。银率网分析师认为，随着我国改革的不断深化，金融行业总体上呈稳步开放的态势。由于互联网金融行业的低门槛，使很多企业通过投资控股或自营的模式，得以实现在金融行业的快速布局。但同时也应该注意其中的风险，如果上市公司投资控股金融企业是为了自身融资，那么风险就很大，比如某些网贷平台，就沦为控股、参股公司的融资渠道，分散性不足又缺乏第三方评价监管，风险较大。据艾瑞咨询预计，2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿，渗透率仅为2.6%。这意味着互联网保险露出的只是冰山一角，未来存在巨大的想象与发展空间。京华时报记者牛颖惠
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据报道，社会保险费的精减将进入快车道。有消息称，“十三五”规划的建议是将生育保险和医疗保险合并，将五险一金精简为“四险一金”。
　　去年底，国务院副总理马凯公开表示，现在的养老保险缴费水平确实偏高，“五险一金”已占到工资总额的40%至50%。由此，今年我国拉开了下调社保费率的序幕，失业保险费率由3%统一降至2%，工伤保险平均费率由1%降至0.75%，生育保险费率从不超过1%降到不超过0.5%。
　　尽管已经下调了部分社保费率，但在新形势下，很多企业尤其是劳动密集型企业的负担还是很重。现在将生育保险和医疗保险合并，将“五险一金”精简为“四险一金”，似乎只是减少了一项险种，减负作用极其有限。我国社保费率之所以偏高，首先与养老保险费率占“大头”有很大关系。但我国养老金面临着巨大支付压力，假如降低养老保险费率，势必加剧养老金支付压力。
　　笔者以为，养老保险费率完全可以适当、适时下调，理由是，养老金投资渠道将会拓宽，还将划转部分国有资本充实养老金，这必然为养老基金增加收入。而且，未来还会实行延迟退休，此举既能增加养老金收入，又能减少支出。所有这些改革和举措就为下调养老保险费率创造了有利条件。
　　尤其是，要围绕社保缴费基数“做文章”。社保费率偏高的原因之一是缴费基数不合理。根据现有规定，社保缴费以上一年社会平均工资的60%至300%为缴纳基数，但由于平均工资统计不够合理——它依据规模以上企业人员平均工资统计，没有纳入低收入人群工资，就会拉高缴费基数，增加企业负担。
　　要想社保缴费基数回归合理，一种办法是采用工资水平中位数，这比平均工资更能反映全体就业人员收入实际情况，社保缴费不妨以中位数为缴纳基数。另一种办法是每个人的社保缴费基数标准应该与其上一年的个人平均工资相挂钩。这就是说，精减社会保险费需要充分研究论证，平衡好国家、企业、个人三方的利益，然后进行全面设计，打出精减“组合拳”。
作者：佚名
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　　岁末“盘点季”，各城市一年的房价走势又浮出水面。从机构统计数据来看，即将过去的2015年，北京楼市依然表现出量价齐涨的市场特征。
　　伟业我爱我家市场研究院12月27日提供给《第一财经日报》的统计数据显示，2015年(截至12月26日)，北京市新建商品住宅(不含保障房，下称“新房”)网签量约为10.26万套，比2014年同期大幅上涨36.7%。而价格方面，今年北京新房成交均价为2.72万元/平方米，与2014年同期相比上涨9.9%。
　　与去年下半年业界预计的一样，2015年还是名符其实的“豪宅入市高峰年”和“地王频出年”。虽然土地出让宗数与面积均创阶段性新低，但在各大“地王”抬升下，土地出让金出现大“丰收”。来自亚豪机构的分析称，开发商在付出高昂土地出让金成本的同时，由于各类配建的挤占，所能进行商业操作的普宅用地面积却大幅减少，这也激发着北京住宅市场豪宅化趋势脚步的不断加快。
　　五环内涨得快
　　伟业我爱我家市场研究院发现，分地段来看，今年北京各环线新建商品住宅市场表现出明显的差异，北京五环外已是新建商品住宅成交绝对主战场，2015年五环外成交面积占比达90%。成交均价方面，受供需不均衡以及五环内住宅趋高端化影响，五环内价格涨势较大，2015年三四环之间以及四五环之间成交均价涨幅最大，分别上涨37.6%、46.4%。
　　针对北京市住宅新房市场量价齐涨的原因，伟业我爱我家集团副总裁胡景晖对记者分析，2015年房地产市场正式进入政策宽松期，有效刺激了市场需求释放。他认为，“量涨”的原因主要有以下几个方面，首先是金融货币政策稳健趋宽松化，直接利好短期楼市成交；其次，个人住房转让营业税“5改2”，直接利好二手房成交的同时，也刺激了改善型需求入市，间接提升了新房成交量；三是二套房首付贷由原来的七成首付比例降低为四成，实际上是降低了客户购买二套房的入市门槛，鼓励改善型客户入市，能够有效刺激支付能力稍差的一批准意向客户果断出手。
　　价格的上涨也是多种因素交汇的结果。胡景晖称，随着2015年北京新房成交量的提升，开发商对市场未来信心提升，定价的主动权增强，收回或减少降价促销策略，这是价格上涨的原因之一。此外，他提到，2015年北京大量高价盘入市，在统计结构上显著拉高了住宅均价。此外，2015年土地供地减少，“僧多粥少”，优质地块高价成交，影响周边新房定价并且提升客户对未来的预期，2015年丰台、大兴、昌平、门头沟等住宅用地楼面价全面提升，“面粉高过面包”带动开发商提升新房定价水平。
　　针对2015年和2016年全国楼市的变化和趋势，在12月15日的2015腾讯(第四届)智慧地产高峰论坛上，腾讯研究院房产研究中心高级研究员吴卫东表示，2015年中国房地产市场是典型的政策性市场，有些城市出现了报复性上涨，有的城市依然很低迷。据他判断，由于供求关系的改变，2016年一二线城市由于需求方的驱动，而会使得整个房价趋于稳定，但不太可能再出现报复性拉升，而三四线城市还将因为供求关系难以逆转，而保持持续低迷。
　　豪宅高峰年
　　在偏远一些的新房和公司附近的二手房之间，在北京一家金融结构供职的宋莉(化名)和男友纠结了一阵，选择了前者。这意味着，她未来上班即便坐地铁也需要一个小时左右的时间，不仅如此，每平方米超过4万元的价格，买下130多平方米、总价近600万元的房子，对于这对年轻情侣而言，不是件轻松的事情。
　　宋莉选择的婚房位于南四环，属于丰台区。从前由于环境、医院学校配套等限制，南三环外的地段在北京是个相对的房价洼地，然而，今年丰台多宗地段入市，不少地块拍出的楼面价超过了周边二手房价格。宋莉告诉本报记者，当发现她有些犹豫时，楼盘置业顾问告诉她“旁边刚拍的那块的楼面价都到5万了，未来都是10万起价的豪宅”。这句话让宋莉下定了决心：买下这个未来将被豪宅包围的中高端楼盘。
　　2015年毫无疑问是北京豪宅入市高峰年。来自伟业我爱我家市场研究院的报告称，受2015年成交高价地影响，五环内泛豪宅化基本形成，也将从统计结构上提升北京整体住宅价格水平。如果剔除2015年新入市的高端豪宅对房价的影响，如万柳书院、北京壹号院、使馆壹号院、西宸原著、中粮瑞府等顶豪项目统计结构上的影响，2015年新房成交均价为2.68万元/平方米，同比上涨8.6%。
　　从北京住宅库存来看，在2015年市场供需基本平稳态势下，北京市场库存基本保持2014年高位，去库存压力尚大。与此同时，北京的豪宅库存也不容小觑。胡景晖对记者指出，前几年政策限制致使北京豪宅的原有库存压力较大，如今政策放开、供给释放，明年豪宅将集中入市，供应量巨大；而目前的改善型需求偏向紧凑型、中低价，与豪宅并不匹配，市场的消化能力有限。因此，他认为，2016年豪宅的销售压力会加大，在楼市整体库存较大的背景下，房价涨幅也将有限。
　　尽管如此，北京的高价地仍层出不穷。最近的12月23日，大兴区旧宫镇一地块出让，这也是12月份来首宗商品住宅用地，拍卖现场吸引了包括金隅、中铁建、中铁、龙湖首开等在内的7家房企现场竞争。经过31轮厮杀，最终该地块以44.2亿元的总价为中铁置业取得，溢价率61%。据亚豪机构测算，该地块商品住宅部分折合楼面价3.6万元/平方米，这一楼面价已经突破去年中铁建旧宫地块最高价，成为该区域单价“地王”，这也是北京2015年经营性用地当中第26宗楼面价超过3万元/平方米的地块。截至当天，2015年北京土地出让金总额已超过2000亿元，达到2017.25亿元。
　　对此，亚豪机构副总经理任启鑫分析认为，2015年虽然土地出让宗数与面积均创阶段性新低，但是土地出让金却出现大“丰收”，这其中各大“地王”贡献不小。但是开发商在付出高昂土地出让金成本的同时，由于各类配建的挤占，所能进行商业操作的普宅用地面积却大幅减少，这也激发着北京住宅市场豪宅化趋势脚步的不断加快。
　　面对明年在北京豪宅市场可能遇到的机会和挑战，房企将采取何种营销策略来应对？对此，融创北京区域公司副总经理楼艳青在出席论坛时表示，对于项目而言，产品和品质是根本，营销是锦上添花，产品做好、品质到位，销售额自然就上升。泰禾集团总裁助理沈力男也认为产品是根本，他说，没有好产品一定没有好营销，好的产品不仅有差异化、均衡性，还有特长和情怀。
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众安科技CEO陈玮:保险不应只是产品，还应是服务
　　把运动手环绑在狗上增加健康指数，以换取更低保费，公司会知道吗？
　　无人驾驶汽车诞生后，车险还会存在吗？
　　消费金融井喷发展，金融公司难以解决的风控问题，保险能解决？
　　你以为只是在讨论保险问题，其实在讨论着医疗健康、无人驾驶和消费金融等问题。在7月15日举行的朗迪金融科技峰会上，众安科技CEO陈玮针对保险科技表达一个观点：保险生态圈正跳出原来的边界，迅速和其他生态圈进行融合，而科技带来更低成本、更有效率的连接，比如保险生态圈和消费金融圈的融合正在发生。
　　保险不只是风险转移
　　得益于互联网和智能设备的发展和普及，使得消费金融的业务模式得到极大丰富。根据艾瑞咨询的数据，截至2016年底，我国个人短期消费信贷的规模约为5万亿元，预计到2020年规模将超过12万亿元；互联网消费金融占比快速提升，2017年互联网消费金融的贷款余额将超万亿元，预计2020年规模将超过4万亿元。
　　互联网从客户、产品、服务、业务流程和风控模式等各个方面重塑了消费金融，其带来最不一样的体验在于交易高频发声，风控能力可能跟线下金融有大量不一样的地方。陈玮表示，保险在互联网消费金融里承担了两大角色：一是大家都知晓的风险转移的角色，比如众安保险对消费金融提供了信用保证保险，这个保险针对信贷风险转移上发挥了巨大的作用；二是数据聚合的作用，这也是保险在现在互通互联的时代里承担的更重要角色。科技使得保险机构在收集采集大量对消费金融有关系的数据时采集成本更低，风控可以做得更灵活和深入。从这个角度，保险是消费金融价值链运行的保障。
　　事实上，过去四年，保险科技不只融入消费金融，还快速进入了电商、OTA市场、医疗健康等领域，甚至在我们的出行、社交平台中也会经常看到保险的场景。保险为何能迅速地进入各个生态圈？陈玮认为，因为技术。
　　带来的计算能力的提升、大数据带来的动态定价和风控提供了基础。根据2017年埃森哲保险业技术远景报告，87%的保险公司认同技术不再是线性方式突破，而是呈指数级突破；86%的保险公司认为他们要保持竞争优势必须加快创新步伐；96%的保险公司认为数字化生态系统对保险业将会带来影响。CB insights的数据显示，保险科技融资速度不断加快：从2011年至今，每季度保险科技类交易的数量已增长六倍以上。
　　科技让保险更加不同
　　把运动设备绑在狗上增加健康指数，保险公司会知道吗？当然会。
　　大数据将有助于保险公司更好地把握客户需求及风险情况，推进精准的产品设计、定价、核保和营销。比如健康保险不需要消费者提交体检报告才给出保费报价，经用户同意后，保险公司可以通过智能设备收集个人体征数据，如果你每天坚持运动，根据这些运动数据，健康保险的定价就会相对会低。如果把设备绑在狗身上增加健康指数，保险公司的大数据风控分析完全可以区分出来。
　　陈玮还举例了区块链、人工智能、等多项技术将对未来保险重要影响。比如上述的问题。比如人工智能技术能够替代人工完成理赔、用户服务等环节，降低成本，提高效率。当然，人工智能的最重要基础是庞大的底层数据，所以应用人工智能的企业要有数据采集以及数据分析平台。
　　数据对企业来说如此重要，区块链则能在数据共享发挥作用。每一家企业都把数据作为自己的核心资产，而区块链可以整合不同主体间的数据，让数据共同存在在区块链里面，进行一定信息流动和互动。在这个过程中，它能够保证数据的私有性和安全性。
　　当保险走进其他生态中，其呈现的特点是碎片化和海量化。云计算平台能承载快速增长的海量产品及用户数据，并以低成本快速实现系统及应用平台优化升级。以众安保险为例子，众安保险是国内第一家将系统放在云上的金融公司，实现了最高一天2亿的订单处理量。这样的计算和处理速度才能让保险应对不同场景和生态的需求。
　　无人设备的发展也将给保险的核赔理赔带来全新的思路。比如无人机可以协助查勘定损，不仅能指导客户开展灾前预防，及时赶赴受灾现场，也可以保护查勘人员的安全，降低人工成本，并通过无人机设备和的连接，更精准、更全面地对损失进行评估。不过无人驾驶汽车会让车险消失吗？应该说，其有望大幅减少机动车事故率，但无论无人驾驶还是有人驾驶，汽车总归是有所有权归属，且有损伤的可能，那么车险就会随时而生，只是车险的评估维度会发生很大变化，或许这又是一个技术带来的巨大市场。
　　除此之外，物联网应用能够持续跟踪监测用户及财产状态，将保险业务范围从承保延展到增值服务；基于基因技术可以辨别用户的发病风险，推进更加精准高效的健康险产品定价与核保，并向客户提供有针对性的疾病预防/监测等服务等&&
　　陈玮表示：“保险和其他生态的融合一直在潜移默化地发生。未来三年，互联网上很多行为都跟保险有关。保险不应只是产品，还应是服务，当中科技无法缺席。”
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人身保险的含义：
人身保险以人的寿命和身体为保险对象。
财产保险的含义：
财产保险以财产及其有关利益为保险对象。储蓄、债券、股票、保险比较：
社会保险与商业保险比较：
保险分类：
保险分为人身保险和财产保险两大类。人身保险是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。财产保险是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。投保人和保险人应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，订立保险合同。
保险作用：
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