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互联网小贷经营范围及业务分析
发布时间： 10:14
随着P2P暂行管理办法出台及互联网金融专项整治的开展，在合规和整治的压力下，一些做大额资产、违规从事线上放贷业务的P2P平台或退出或纷纷谋求转型。与此对应的是自带场景和互联网基因的网络小贷却迎来了良好的发展机遇，网络小贷因不仅可以从事上述P2P受限的业务，也可以突破传统小贷地域经营的限制，因此成为各大企业巨头的“新宠”，以阿里、京东、百度、乐视、小米等为代表的互联网企业，宜信、团贷网等为代表的P2P企业，海尔、世茂集团等线下传统企业在网络小贷上均有所布局。
与传统小贷公司单一的放贷业务相比，网络小贷公司还可以开展其他创新业务，这也是网络小贷受追捧的另一重要原因。不同的地区网络小贷设立门槛不同，与传统小贷相比，网络小贷在资金、风控方面的要求明显高很多，比如很多地区要求发起企业必须是互联网企业。关于各地网络小贷公司设立门槛可参照各地区出台的相关文件，本文不作为重点论述内容。
本文重点以江西、广州、江苏、重庆四大地区为例，结合目前各地区出台的网络小贷相关规定及案例分析不同地区的网络小贷可以开展的业务种类，企业在筹备获取网络小贷牌照时可以结合自身业务需求选择合适的地区进行申请。
四地区网络小贷经营范围规定
依据：《广州民间金融街互联网小额贷款公司管理办法（试行）》（越府办〔2016〕58号）
经营范围：
互联网小额贷款公司主要利用计算机技术、互联网技术、通信技术等为互联网平台会员、产业链上下游客户等提供金融服务，业务范围以贷款业务为主，经市、区金融局批复，可通过互联网平台在全国范围内开展如下业务：
1、发放小额贷款。
2、中小微融资、理财等咨询业务。
3、经监管机构批准的其他业务。&
依据：《重庆市小额贷款公司开展网络贷款业务监管指引(试行)》（渝金发〔2015〕13号）
经营范围：
1、通过网络平台开展小额贷款业务；
2、办理票据贴现；
3、办理资产转让；
4、接受机构委托开办甲类委托贷款；
5、受托管理其他小额贷款公司的不良资产；
6、代理销售持牌金融机构金融产品；
7、开展企业管理和财务顾问咨询等中间业务。
依据：《江西省网络小额贷款公司监管指引（试行）》（赣金发〔2016〕6号）
经营范围：
1、通过网络平台开展线上小额贷款业务；
2、在注册地县域及其市内周边县域开展线下小额贷款业务及权益类投资业务。（对经营满2年，且经营管理规范，经营效益良好的网络小额贷款公司，依其申请，逐步放宽经营范围。）
依据：《省金融办关于进一步支持小额贷款公司持续健康发展的通知》（苏金融办发〔2015〕6号）
经营范围：
主要是为电子商务平台成员、客户提供供应链金融服务，业务范围包括：发放贷款、创业投资、融资性担保、代理金融机构业务，以及省金融办批准的其他业务。经营区域范围可沿本电子商务平台业务跨出江苏省。
二、网络小贷可开展的四大业务分析
另外，有的地区虽然没有明文规定可以开展某些特定业务，但在经营范围提到了“其他经批准可以开展的业务”或上述业务不属于当地小贷监管负面清单中提及的禁止开展的业务。我们重点分析四大业务：
（一）网络贷款业务
毫无疑问，通过网络平台开展小额贷款业务是网络小贷公司最重要的特征。自2015年7月，人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》首次提出“网络小额贷款”概念后，江西、江苏、重庆、广州等地已陆续出台专门的网络小贷监管规定，以规范网络小贷的发展。有的地区虽未出台专门的网络小贷监管办法，但在发布的小贷相关规定或通知中已明确支持开展网络小贷业务，如上海、北京中关村、浙江、沈阳、福建自贸区等。还有些地区虽然未明确小贷公司可以开展网络小贷业务，但从实践来看，已经有部分获批设立的网络小贷公司，如黑龙江、哈尔滨、海南等。
当然，可以通过网络平台开展线上贷款业务并非意味着网络小贷公司可以突破线下区域经营的限制，因为网络小贷还应该遵循当地现有的小贷公司监管规定。故是否能在全国范围内开展线下放贷业务，取决于当地政策的规定以及是否获得监管部门批准。
（二）资产转让业务
资产转让业务是对传统小贷公司融资渠道的创新，主要指小贷公司与银行业金融机构、地方金融资产交易平台合作，以回购方式开展资产转让业务。目前明确提出经批准可以开展资产转让业务的有广州、重庆、黑龙江、海南、重庆、浙江等地。不同地区对开展资产转让业务的要求也不同。但目前各地区对小贷公司开展资产转让业务，均要求在银行业金融机构、地方金融资产交易平台或经批准的要素平台上进行。重庆更是明确规定不得与P2P相互开展资产（或债权）转让业务。因此即使网络小贷公司获批准开展资产转让业务，也不得擅自在未经监管机构批准的平台上进行资产转让。
（三）投资类业务
投资类业务指的是小贷公司以自有资金的对外投资，主要有权益类投资、创业类投资以及其他投资。不同地区对于网络小贷开展投资类业务要求不同，目前主要有重庆、江西、江苏、黑龙江、海南等网络小贷试点地区允许小贷公司开展投资类业务。
（四）融资性担保业务
融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。通常小贷公司是禁止对外担保的，如重庆明确禁止小额贷款公司开展担保业务和为民间借贷提供中介服务。然而，江苏省在《江苏省金融办关于进一步支持小额贷款公司持续健康发展的通知》（苏金融办发〔2015〕6号）中提出互联网科技小贷公司业务范围包括融资性担保业务，除此之外还可以代理金融机构业务，在全国范围算是独树一帜。
由于各地监管政策不一，不同地区的网络小贷公司可以开展的业务有所差异，相信随着网络小贷的健康发展，允许小贷公司开展网络贷款及其他业务是大势所趋。企业在申请网络小贷牌照时应当多方面关注政策动向，并结合自身实力及业务需求，积极与监管机构进行沟通，申请符合企业互联网金融战略的网络小贷牌照，合法合规开展业务。删除历史记录
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贷款规模回升 ，互联网小贷能救行业否？
摘要：重庆每家小贷公司平均贷款余额4.59亿元居全国首位，其次是福建和浙江，分别为2.48亿元和2.09亿元。吉林平均值最低，为0.21亿元。这一指标，从另一个侧面反映当地小贷公司的实力情况。
贷款规模回升 ，互联网小贷能救行业否？
重庆每家小贷公司平均4.59亿元居全国首位，其次是福建和浙江，分别为2.48亿元和2.09亿元。吉林平均值最低，为0.21亿元。这一指标，从另一个侧面反映当地小贷公司的实力情况。
在2015年机构数量达到8965家的历史峰值后，近三年来小贷公司数量、从业人员数量和贷款规模持续下降。这是三年来规模首次出现回升，且刷新了历史纪录达到9608.20亿元。
从2005年央行批准在5个省试点组建小贷公司以来，小贷行业已经走过十年。在补位传统金融机构、助农助微等方面做出贡献，但在经济增速下滑、管理不善、互联网冲击以及行业政策等多重因素的影响下，小贷行业不断萎缩。
传统小贷模式逐渐走向灭亡 互联网小贷兴起
2016年2月，广东率先出台小贷公司市场化退出指引。“行情好的时候，谁会能想到退出呢？现在市场寒冬，规范很有必要。”一位小贷行业协会人士指出。
上述协会人士认为，当前整体经济形势下滑，且小贷公司融资压力越来越大，但市场放贷价格不断下降，加上银行等传统金融机构服务下沉，互联网渠道的冲击，线下小贷公司的竞争越来越激烈。
截至2016年2月，民营或控股的小贷公司占比达95.31%。加上市场服务严重不足，资金需求很强，小贷公司的利润空间也不错。许多小贷公司大做房地产企业融资以及大额企业融资，粗放且缺少，随着形势迅速扭转，往往几笔业务就能拖垮小贷公司。
互联网小贷业务的挑战与机遇
互联网小贷业务目前处于试点阶段，资质要求较高，各地政策也不一。但总体来看，互联网资质要求更高，对运营平台、人员配备等提出了更高要求。从线下到线上，整体的运营模式都需要与互联网结合，相应的互联网技术必不可少，这对公司运营系统和在职人员都提出了高要求。
与此同时，因互联网小贷行业处于发展探索初期，行业内部竞争较弱，所以传统小额贷款公司的转型动力较足，传统小贷因经验积累、资源积累、业绩积累等优势，其转型进入互联网小额贷款更容易。
随着互联网的渗透与发展，互联网小额贷款成为小额贷款行业的必然趋势。互联网小额贷款公司可以突破区域经营的限制，在全国范围内提供。同时，其线上放贷模式令数据更加透明，便于监管。互联网小额贷款公司虽然数量很少，但一直呈现良好的增长态势。
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发布时间： 3:16
关于互联网小额贷款公司(下称“互联网小贷”)的法律法规的专门规定，目前只有央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，其中“(八)网络借贷” 规定，网络借贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。
网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。
除此之外，全国各地的“互联网+小贷”试点区域的政府或金融局针对当地互联网小贷出台相应的规范性文件。
因此，我们理解，要成立互联网小贷公司，不仅应当遵守现有小额贷款公司监管规定，还应当遵守公司注册地政府或金融局关于互联网小贷的规范性文件或政策规定。
以广州为例，为加强对互联网小贷公司的监督管理，规范互联网小贷公司的经营行为，根据《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》 、《关于支持电子商务企业在广州市发起设立互联网特色小额贷款公司有关事项的意见》和有关法律法规，广州出台了全国首个互联网小贷监管办法，对互联网小贷公司的准入及日常监管提供了指引，对各地的互联网小贷企业监管有重要的参考价值，为引领行业规范健康发展提供了标准和指引。
截至到目前，已经有24家互联网小贷公司在广州成立。广州互联网小贷支持异地申请，也就是其他地区可以到广州设立互联网小贷公司。在广州民间金融街设立互联网小额贷款公司的流程主要包括两审一备案，想了解具体详情欢迎联系深圳信本投资咨询有限公司。
欢迎访问深圳信本投资咨询有限公司网站。“互联网+小贷”将是下一个风口？
在经历5年高速发展后，传统小贷行业进入了增速放缓、风险增加的瓶颈期———小贷公司业务规模近年来已从高峰时增长98%降至不足10%。在此背景下，结合互联网技术发展起来的互联网小贷公司应运而生。4月27日，广州民间金融街管委会主任、越秀区金融局局长廖检文在2016年一季度“广州金融”新闻发布会上表示，越秀区是全国互联网+小贷先行试验区，首设允许在全国范围开展业务的互联网小贷，目前已吸引广发证券、保利地产、绿地集团、上海复星、
、恒大集团等十余家国内外上市企业抢滩金融街。热潮：互联网小贷应运而生2008年至2013年，是传统小贷行业高速发展的5年，其间有许多上市公司频频入股或参与发起设立小贷公司，一度掀起上市公司投资小贷的热潮。据4月25日中国人民银行发布的《2016年一季度小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2016年3月末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元，一季度人民币贷款减少23亿元。其中，广东省小额贷款公司434家，环比新增7家，贷款余额655 。3亿元，环比新增15.09亿元。中国小额信贷联盟理事长杜晓山此前曾在公开场合表示，目前广东正常经营的不到100家，而仍有增量业务的小贷公司只有50-60家，个别小贷公司不良贷款甚至超过50%。省内小贷公司同步全国趋势，进入增速放缓、风险增加的发展瓶颈期。在此大背景下，互联网小贷应运而生。杜晓山前天接受南都记者采访时表示，从规定来看，互联网小贷与传统小贷的最大区别就在于打破了传统小贷业务范围限制，实现跨区域经营，“此前的小贷公司经营范围都需要在本地，部分公司的部分业务经过特许后可以在全省范围内经营，但只是少数。”除此以外，允许单一大股东控股，甚至独资经营是互联网小贷的另一大特点。广州互联网金融协会会长方颂对南都记者表示，传统小贷大股东最多只能持有30%的股份，如果要突破这个限制需要特批。那么对于依靠互联网大数据做小贷业务的公司来说，这样就分薄其利益，一旦实现独资经营，互联网小贷公司就可以实现小投入大产出，甚至利益独享，非常具有吸引力。据悉，广州最新互联网小贷名单包括唯品会小贷、广联达小贷、广发互联小贷、复星云通、平安好贷、熊猫小贷、保利小贷、快氪在线、优贷小贷、欢聚小贷、星光小贷、金诺小贷、萤火虫小贷、网商小贷、拉卡拉小贷，共计15家。此次互联网小贷公司成立热潮是否上一轮小贷公司成立热潮的历史重演呢？对此，杜晓山予以否认并表示，无论从成立的公司数量、增长情况以及贷款余额等数据来看，远逊色于年的情况。此外，互联网小贷公司对资金面、风险控制等方面的要求更高，有实力做互联网小贷的公司数量较少。互联网小贷牌照价值几何廖检文前天表示，凭借政策、平台和服务优势，截至日，广州民间金融街共集聚各类金融及配套机构214家（年内增加11家），其中互联网金融机构37家，集聚各类民间资本近300亿元。大公司、知名企业积极申请互联网小贷牌照，动力何在呢？杜晓山认为主要原因在于大公司能借此提高客户黏性，扩大业务量。“一般来说，大公司已经积淀了大量交易数据，具备做大数据的前提条件，拿到牌照可以有针对性地给自己的交易对手、客户提供小额信贷服务，一方面将原有的数据合理利用、实现变现，信贷业务的利息收益也比较可观。”方颂表示，通过数据建模来有针对性地发放小额信贷，其成本低廉，风险可控。对这些知名企业来说能拓展业务范围，具有吸引力。此外，业内专家也指出，规避P 2P现存的监管风险、保障贷款业务的合法性，可能是公司申领互联网小贷牌照的动机之一。方颂表示，年初的《P2P监管细则意见稿》已经对外发布，明确规定网贷平台名字中一定要有“网络借贷信息中介”字样，网贷平台只能是信息中介。以后要做借贷业务就必须要有小贷牌照，现在申领牌照就能先行取得合规性保证，因此有实力的公司都是先拿牌照。
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还能输入140字小贷行业演化史：贷款规模回升 互联网小贷能救行业否？
来源：21经济网浏览：27
摘要：重庆每家小贷公司平均贷款余额4.59亿元居全国首位，其次是福建和浙江，分别为2.48亿元和2.09亿元。吉林平均值最低，为0.21亿元。这一指标，从另一个侧面反映当地小贷公司的实力情况。
21世纪经济报道　　 王晓,冯礼亭,孙美琦
小贷生意不再划算
重庆每家小贷公司平均贷款余额4.59亿元居全国首位，其次是福建和浙江，分别为2.48亿元和2.09亿元。吉林平均值最低，为0.21亿元。这一指标，从另一个侧面反映当地小贷公司的实力情况。
央行日前披露的数据显示，截至2017年6月末，全国共有小额贷款公司8643家，贷款余额9608亿元，小贷公司上半年人民币贷款增加313亿元。
在2015年机构数量达到8965家的历史峰值后，近三年来小贷公司数量、从业人员数量和贷款规模持续下降。这是三年来小贷公司贷款规模首次出现回升，且刷新了历史纪录达到9608.20亿元。
从2005年央行批准在5个省试点组建小贷公司以来，小贷行业已经走过十年。在补位传统金融机构、助农助微等方面做出贡献，但在经济增速下滑、管理不善、互联网冲击以及行业政策等多重因素的影响下，小贷行业不断萎缩。
最近三年来，小贷行业经历了怎样的变迁？小贷贷款余额为何又首现回升？
小贷公司减少322家
21世纪经济报道记者根据近三年数据梳理发现，截至2017年6月末，小贷公司数量相比2015年顶峰减少了322家，从业人员减少了9216人。贷款余额在连续下降后首次出现回升，且此次回升刷新历史纪录达到9608.20亿元，比此前的高点还多14亿元。
从地区分布来看，2017年6月末贷款规模排名前五的地区分别是重庆、江苏、广东、浙江和四川，贷款余额分别为1217.40亿元、942.80亿元、839.40亿元、680.60亿元、622.60亿元。其中，重庆小贷贷款余额首次突破千亿，也是目前唯一一个贷款余额突破千亿的地区。此前能达到这一标准的地区是江苏，但江苏小贷在2015年上半年规模达到高点1119.76亿元后不断下降，目前已不在千亿地区之列。
有意思的是，重庆还是2017年上半年小贷贷款余额增加最多的地区，新增规模226亿元，其次是广东、吉林，分别增加163.20亿元和32.80亿元。江苏则是2017年上半年小贷贷款余额减少最多的地区，减少了42.90亿元。
从公司数量变化分地区来看，上半年吉林小贷公司增加最多，达69家，其次是广东、重庆，分别增加了16家和6家。而2016年末这一格局是海南、广东和重庆。
不过，从小贷公司平均贷款余额来看，重庆每家小贷公司平均贷款余额4.59亿元居全国首位，其次是福建和浙江，分别为2.48亿元和2.09亿元。吉林平均值最低，为0.21亿元。这一指标，从另一个侧面反映当地小贷公司的实力情况。
互联网“救了”小贷
行业退出潮下，重庆和广东地区逆势抢镜。
“我的了解是，和全国形势相似，重庆本土线下小贷公司活跃的也不算多。”重庆小雨点网贷总经理林坚诺告诉21世纪经济报道记者。但重庆和广东作为互联网小贷的重地，贷款规模增长即来源于此。
从重庆发端，互联网小贷目前在全国各地开花。据不完全统计，全国已发放164张互联网小贷牌照。重庆的互联网小贷发起人中更是包括了阿里巴巴、京东、百度、小米等互联网巨头，广州则吸引31家上市公司设立35家互联网小贷公司，包括唯品会、拉卡拉、途牛、同程旅游、众信国旅等。
尽管没有官方统计，但一些数据可见端倪：上半年阿里小贷和阿里微贷的借呗、花呗专项计划共发行规模达958亿元，小米贷款近期获得上交所30亿元注册制ABS发行额度，唯品金融今年一季度消费贷累计发放118亿元，供应链贷款累计48亿元……
“互联网小贷需要极强的资金实力，金融办要求注册资本是3亿元，但是在全国范围开展业务远远不够，需要实力雄厚的股东。而且线上开展业务最好自建技术团队，线上风控能力要求很高。”林坚诺表示。
尽管互联网小贷新入场者巨头云集，多数具有很强的资本实力和互联网技术能力。但多地金融办无序批复的风险已被监管部门警觉。21世纪经济报道记者了解到，银监会正在研究网络小贷批设的相关指导意见，已经形成相应的草案。
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文章关键字：小贷
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