关于银行存款的几个注意事项
关于银行存款的几个注意事项
银行存款：
& & & 是最基本的理财方式，常见大家在讨论12单、24单、36单、60单等理财方式，这些都是坚持基本理财的好方法，但是，我发现大家好像只关注了自己的存款，却忽略了关于银行部分的小细节，在此，我总结一下我所知道的一些情况，希望对有用，因为是个人小总结，不足的地方请大家补充咯
& & & &首先，关于银行存款利率，四大国有银行（中国银行、中国农业银行&、中国工商银行、中国建设银行）的银行利率是按照国家标准执行的，就是我们经常网上查询银行利率时候显示出来的利率，但是，其他银行（如：信用社、招行、平安、光大银行等）是可以在国家标准上有10%的浮动率的，如一年定存，四大银行的标准是3%，其他银行有可能是3.3%，虽然只是0.3%的差别，但是长期下来就有区别了吧，一般两年期内的定存是有上浮，三年期跟五年期就没有，具体的情况还是要看你存款银行的利率表。某宝上有个智能定存（定存宝）就是这个道理。
& & & &其次，定存时候，银行系统默认的方式是&约定转存&，如：我在日定存一年，到日到期没取出，就继续定存一年，到日，以此类推；&非约定转存&是指存款到期后自动转为活期存款，不再继续定存。所以，要在定存的时候注意是&约定转存&还是&非约定转存&。这一点对于定期到期后，是把当月准备定期的钱跟之前到期的定存累积一起存一张单，还是分开存两张单的关系比较大。
& & & &最后，通知存款，分为一天跟七天，利率不同，五万起定，可以网上操作，类似短期定存。对于那些三个月内不确定是不是要用的大额资金比较稳当的一种存款方式，如：准备买房的首期款。关于这一点要注意的是：通知存款分为&约定通知存款&跟&非约定通知存款&，区别在于：当你把存款从通知存款类支出的时候，约定通知存款是直接到达账户；而非约定通知存款是需要提前一天/七天预约，一天/七天后才能到账；但两者的利率是一样的，为了方便使用，建议存&约定存款&！
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银行利率信息港本站网址：http://www.yinhang123.net打新撬动银行存款搬家 广东一大行存款流失600亿
来源：广州日报
　　牛市产生的虹吸效应加剧，几无风险的新股申购市场，在5月份新股发行增至两批后，高达20%以上的年化收益率，正撬动越来越多的银行存款搬家，银行相关人士谈“打新”色变。广州日报记者独家获悉，截至5月31日，某国有大行广东地区（除深圳外）年初以来流失了600亿元存款，流失部分中，个人储蓄存款超过了500亿元。
　　无风险收益率创新高 存款搬家进入打新市场
　　5月以来，新股发行由一月一批改为一月两批，截至昨日，5月发行并已上市的新股，绝大部分依然封死在一字涨停板上，3只昨日打开了一字涨停板的股票，收盘时也再度涨停，近期新股上市后涨幅基本达400%。打新市场几无风险的收益率，几创历史新高。
　　资深股民林先生开心地告诉记者：“今年从银行取了几百万元作为专门打新的资金，上个月共打中了12只，这些新股估计股价都会涨几倍。”
　　在广州工作的李女士觉得自己资金量小，打新中签率低，于是选择了购买打新基金，“我一个月前买了10万元打新基金，抵消申购时扣的0.5%申购费，如今净值增长了3%，折合年化收益率高达30%以上，打新基金基本没有什么风险，收益率这么高，这么多年都没有见过。”李女士除了将存在银行的所有存款取出来购买打新基金外，已到期的银行理财产品，也立即用来购买打新基金。
　　而且，最近见打新市场收益这么好，李女士不断告诉家人将存款取出，通过网上基金投资平台，在手机上直接购买打新基金。
　　记者发现，一边厢新股民加入，场外资金不断入场；另一边厢几无风险的高收益率，吸引大量个人与单位资金将存款与到期理财产品资金从银行抽离，投入到打新市场。
　　谈“打新”色变 银行揽存无有效手段
　　某银行零售业务经理叹道：“如今大户的存款大多都走了，只剩下老大妈老大爷的保命钱。”
　　该经理告诉记者：“资本市场红火，居民理财欲望强烈，都恨不得资金能翻倍增值。我们拉存款的真的不爱看到股市大涨，特别是打新氛围越来越浓烈。”该经理进一步解释说，倾尽所有财产去炒股的人并不多，很多人还是留着部分资金在银行。但打新几无风险，且资金越大中签率越高，以至很多保守投资者都毫无顾忌地将存款全部取出去打新。
　　困扰着该经理的还有，以前打新资金解冻后部分资金还会回流，而每月新股发行改为两批之后，打新资金流出银行后几无回流的，“我们是谈 打新 就色变啊。”
　　另一中小银行负责零售业务的负责人向记者说，以前银行主要靠理财产品发行揽存，但几轮降息后收益率下降，相比炒股，理财产品的收益显得无吸引力。虽然银行一直想方设法揽存，但是至今没有太多见效的办法。
　　“以往，我们行上半年存款增长都很不错，但是今年至今的存款一直上下波动，增长非常缓慢。”该负责人说，近期，我们只能顺势而为，加大力度推广第三方存管业务，将客户的资金留在体系内，等这波股市行情过去后资金还能回流到银行。同时，还加强大客户维护，举办各种活动，引导客户合理配置资产。
　　有银行负责对公业务的工作人员告诉记者，单位的存款也特别难拉，企业要不就因为经济下行资金紧张，要不就因为企业理财欲望强烈，资金都往股市走。特别是如今打新收益大涨，部分国企都将大额存款用于打新。
　　更有业内人士说，刚刚出炉的数据显示，某国有大行广东地区5月31日的存款余额比年初减少了超过600亿元，流失部分中，个人储蓄存款流失占了大部分，超过了500亿元。
　　银行业：机构存款争夺战更激烈 有银行高息揽存被告状
　　不过前述业内人士告诉记者，特别是有发力对公业务的银行，存款总量依然还是实现增长的。
　　“现在最稳定而且还能有增长的就是政府机关的机构存款这一块业务了。”该人士透露，部分银行今年初就定下发力对公业务的策略，具体手法包括高息吸存，还有发行公务卡吃下对公对私业务的。
　　该人士给记者讲了一个细节：虽然央行将存款利率上浮幅度上调至50%，但如真的上浮50%，银行是亏本的，监管层也约谈过大行，暗示不能一浮到顶，因此，当前虽然存款流失严重，但也未见银行公开将存款利率一浮到顶。不过，日前某大行为了吸引一大户，开出了1.5倍的存款利率，结果被其他银行告状到监管层，后来只能作停。
　　专家视点：两年内有银行 业绩或现负增长
　　一家股份制银行中层人士担忧，存款流失让银行坐立难安的原因并非仅来自揽储考核。在75%的存贷比监管红线下，若储蓄大规模搬家，贷款规模也势必受到挤压，“存款流失对业绩的影响，比利率市场化还要严重。如果资金继续入市，银行股业绩堪忧。”
　　也有银行人士认为，当股市低迷时，资金会再回流到银行。
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，存款减少将常态化，而随着国家鼓励直接融资，银行存款增速放缓是趋势。郭田勇判断称，两年内，将有为数不少的银行会业绩零增长或负增长。
　　前述银行人士告诉记者，国内银行机构中间业务收入的占比大多在30%以下，而发达国家占比已达70%，这也是转型空间。
(责任编辑：UF030)
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图解财经：
今日主角：
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客服邮箱：从不久前发布的上市银行三季报中显示。16家上市银行存款总额为75.62万亿元，较今年半年报时的77.13万亿元，减少了1.5万亿元，降幅达1.97%。这是自1999年以来，第一次出现季度人民币存款下降的情况。大家不禁要问：这些流失的银行存款，都被搬去哪了？
存款流失现象或将持续
　　复旦大学经济学院副院长孙立坚表示，银行存款的“搬家”现象是由多个因素造成的，随着金融创新工具的应用、电商淘金热的兴起，互联网商家也开始提供金融服务，又使得一波追求财富效应的资金离开银行体系。为使这些流失存款回到银行账户，尤其是为满足季度性存贷比监管要求，资金成本就会进一步攀升。
　　因此，他认为，理财业务发展和存款流失是同步进行的，这个现象还会持续下去。
流失方向1：P2P火了，存款搬到互联网理财
　　数据：10月24日，天弘基金披露了余额宝三季报。截至三季度末，余额宝规模达到5349亿元，为宝粉赚到收益57亿元。余额宝用户数增至1.49亿人，意味着平均每9位中国人中就有1位是宝粉，单季度增加2500万户，增幅达到20%。
　　虽然不良P2P平台跑路事件时有发生，但网贷行业发展速度仍然惊人。据网贷之家数据统计，10月份新上线P2P平台71家，网贷成交量达268.36亿元。截至10月，网贷行业平台数已达1474家，预计到2014年底，全国网贷平台或将达1550家，行业累计成交额将突破3000亿元。信托业规模到2014年已近12万亿大关。
　　解读：余额宝促使了很多人理财观念的觉醒，近一年来，各种互联网“宝宝”纷纷出动，阿里的余额宝、腾讯的理财通、网易的添金、百度的百赚等互联网“宝”类理财产品不断推陈出新，其基于货币基金的收益率远比银行定期存款和定存两便存款有优势。银行的活期、定期存款受到各种挑战。此外，受制于房地产调控政策，银行对房地产开发贷不断压缩，导致地产行业对非银行体系的融资需求进一步扩大，因此近几年出现的地产信托、资管、基金等理财产品数量激增。特别是信托行业不愿打破“刚性兑付”这一“潜规则”，使得高净值客户青睐通过认购信托产品来实现财富保值、增值的需要。另一方面，各级地方政府融资平台的项目融资需求无法在银行体系得到满足，近年来也是极大依靠信托通道、基金子公司通道等来丰富融资渠道，加上大多数客户对涉及政府的理财产品有天然的信任感，这也促使很多银行客户愿意认购该类产品。
流失方向2：股市涨了，90后新开户炒股
　　数据：据中国证券投资者保护基金最新数据显示，国庆节之后证券市场保证金最近三周连续净流入，合计净流入规模近4000亿元，显示出节后资金回流状况良好。
　　近期开户数据也显示，A股周开户数连续三周保持在20万户以上，A股吸引力持续上升。有营业部老总坦言，当前新开户以80后、90后为主，“新生代”股民的加入也让这个市场更具活力。
　　解读：进入10月份以后，场外资金入场步伐有加速趋势。资金的连续涌入也最终在二级市场激起“浪花”。10月最后几个交易日，巨量资金狂扫银行、券商等权重股板块，引发新一轮做多热潮，沪市成交也在10月31日创下四年多来的天量。事实上，今年7月底，A股市场开启了一轮涨幅将近400点的“小牛行情”，导致大量资金从银行端流出并涌向股票市场。
流失方向3：楼市亢奋，带着银行存款去买房
　　数据：扬子晚报10月份曾报道，据网上房地产数据统计，南京限购解除后一个月的时间，依靠限贷放松的再助力，全市新房认购量达到了惊人的1.1万套，创下近年来少见的高度。
　　上周末，南京7家楼盘带来了1249套房源，分布在江宁、江北、河西、城东、城南各大板块，最多的一家推了460套房源，最少的一家只推了20套房源，其他都在100套左右，其中河西江心洲一家新盘虽然一口气推出了460套新房，但是引发了近千人现场排队摇号，最后去化高达九成。
　　解读：从今年9月底开始，限购限贷的利好一直不停地刺激着楼市的苏醒，央行通知“认房不认贷”的房贷新政落地后，像一针强心剂带来楼市的回暖。有许多投资者终于按捺不住，带着银行存款冲入售楼大厅。扬子晚报记者从地产龙头万科发布的10月份的销售简报中，今年前十个月1711.4亿元的销售金额，也超过了去年全年的1709.4亿元。南京一银行客户经理私下说，银行受存贷比考核的核心存款，有很大一部分流入了房地产市场。
流失方向4：监管新规发威，新考核办法挤掉存款水分
　　数据：央行在11月6日公开的《中国货币政策执行报告中》也提到，人民币存款三季度末波动性明显减小，9月份最后一天存款新增 6998 亿元，同比少增 4342 亿元，几近腰斩。并认为“存款偏离度监管要求强化的效果有所显现。”
　　伴随而来的是银行存贷比的升高。9月份银行业存贷比为70.6%，其中建行、交行更是逼近75%的监管上限。但在此过程中，银行的总资产并没有发生太大的变化。
　　解读：业内普遍的分析都认为，存款流失主要是因为9月出台的存款偏离度管理办法对超过3%以上的偏离度惩罚过于严厉，导致银行在季末冲存款时点的冲动大大降低，此外，由于同时叠加非标资产增速放缓导致派生存款减少的影响，基础存款增速同比明显放缓。“也就是说，此前银行拉存款所导致的存款数据中的水分被挤掉了很多。”昨日某国有大行的一位高管如是说。
存款搬家投向哪？
　　股市、债市、美元三大投资方向值得关注
　　伴随着银行利率持续维持低位，在业内人士看来，银行存款搬家将成为“新常态”。那么投资者手中的资金可以投向哪里，记者调查发现，当前三大投资方向正在引领资金的新动向：首先是美联储正式退出量化宽松(QE3)，这直接导致了包括中国在内的新兴市场货币有可能重新回流美国，美元类资产(包括美元理财、美国房地产投资、QDII基金等)备受推崇；其次，上证综指再创新高，尽管其间质疑声音不断，但A股长期向好的趋势似乎已经不可逆转；最后，可转债保持强势，“股债双牛”有可能成为四季度乃至未来一年资本市场的新格局。
　　1 美元资产配置需求增强
　　美国经济增长前景日渐明朗，连月来美元指数持续上涨。截至11月7日亚市尾盘，美元指数交投于88.10附近，达到2010年6月以来的最高值。加之美联储已经结束量化宽松政策，加息预期增强，众多投资者开始重新关注美元。而在国内，与美元挂钩的投资(包括美元理财、QDII基金等)热度也有所上升。
　　由于子女在美国加州念书的缘故，季先生对美元走势格外关注。现阶段美元有逐渐走强的趋势，季先生准备多配置些美元资产，这样可以避免后期人民币汇兑方面的损失。
　　统计显示，与美国市场挂钩的QDII基金近期以来均呈现出不错的走势。其中，广发美国房地产指数今年以来涨幅达到23.99%，近1个月涨幅为10.26%；鹏华美国房地产指数今年以来涨幅为22.33%，近一个月涨幅达到7.22%；除此以外，招商标普指数近一个月涨幅亦接近5%(4.31%)。花旗中国指出，“近期有不少客户以人民币购汇至美元，或从其他货币的资产转化为美元资产，申购美元类理财产品的需求在增加。从美元理财产品的资产类别看，由于美元存在加息的预期，对美国国债及美元高等级债的理财产品需求在下降，与此同时，虽然在美股持续上涨后价值不低，但投资者对美国经济复苏的信心在增加，客户对美股的需求依然在增加，近期美股的回调也吸引了部分投资者入场。”
　　花旗认为，在美元走强的背景下，美股依然是值得投资的标的。进一步而言，在加息预期之下，大型股的走势将跑赢中小型股。
　　东亚银行中国有限公司财富管理处总监陈柏轩同时指出，“美国第三季度各类经济数据陆续好于预期，显示经济基本面已强势复苏，将对美股、美国房地产及美元汇率形成升值动力。建议考虑配置美元类产品，有较大概率可以分享良好的收益，投资者可通过资产配置，分散投资风险。”
　　2 A股转型 值得长期投资
　　今年7月底，A股市场开启了一轮涨幅将近400点的“小牛行情”。这直接导致了大量资金从银行端流出并涌向股票市场，在此其中，在事业单位上班的赵先生就是一个典型代表。
　　7月，赵先生赎回了自己在银行的大部分理财产品，并将资金悉数投入到了股市。据赵先生介绍，他目前仓位最为集中的是中信银行，到现在为止获利13%。虽然涨幅比不上一些热门题材股，但赵先生本人还是比较满意的。“目前杭州一些主流银行的理财产品收益也就百分之四、五，股市能有13%的收益我已经很满足了。现在的问题是，目前市场风向好像又有点转向炒题材了，但是持续性又不是很强，赚钱效应明显减弱。在这样的背景下，继续坚守股市会不会使既得利润缩水？”言辞间，赵先生也透露出对未来股市走向的担忧。
　　事实上，受近期A股市场波动影响，对于股市观点发生摇摆的投资者并不在少数。对此，沪上某基金公司管理人士告诉记者，“A股历史上任何一轮牛市都不是一蹴而就的，在这样的背景下，投资者脑中应该有一个明确的判断：现在是一波短期行情的终结还是一轮长期牛市中继？如果是后者，那么投资者因为短期波动而仓皇出逃往往会错失后续更大的盈利机会。就目前的情况来看，尽管大盘短期面临较大调整压力，但中长期向好趋势依然没有改变，因此股指每一次调整反而是好的进场机会。”
　　国泰君安证券首席策略分析师乔永远进一步指出，当前市场的强势行情远未结束，2400点以上继续看好。我们觉得股指的强势事实上意味着中国A股市场正在对转型变化从原来的折价变为溢价，转型没有结束，A股市场对转型溢价和转型红利便会进行重新估值。因此，2400点只是转型红利在市场中的一个起点，而不是终点。
　　3 可转债行情依旧值得期待
　　除了美元资产以及股票市场以外，债券市场俨然成为了四季度投资者可以关注的一个方向。
　　统计显示，今年前三季度，844只债券基金(分类单独计算)整体上涨7.8%，创出6年新高(2006年至2013年的8年间，全市场债券基金的平均收益率分别为9.91%、15.53%、6.23%、4.23%、5.89%、-2.03%、5.30%和-0.06%)。在此其中，可转债基金成为了所有债基的明星品种。
　　银河证券基金研究中心统计显示，今年前10月，13只可转债基金(A类份额)平均单位净值增长率达22.05%，成为银河证券分类中唯一一类平均收益超20%的基金品种，而包括股票型和混合型在内的主动偏股基金平均收益率为12.32%，可转债基金总体回报大幅胜出偏股基金。
　　在一家银行理财团队看来，可转债兼具债性和股性双重特性，具有“进可攻，退可守”的特点。上半年股市表现疲软，但受益债券市场持续走好，利率中枢不断下移，可转债估值的提升更多依靠债性驱动。进入四季度，大盘蓝筹股有望进一步表现，转债市场将随之出现一波阶段涨幅。该理财团队认为，四季度，经济基本面的疲软仍对债市构成有力支撑，对于看好权益市场但又不愿承担过多风险的投资者而言，可适当配置转债基金，以博取市场上涨收益。
　　对于未来一年债券市场的发展，中金公司在其最新的2015年策略展望中表示，2014年市场的核心变量是改革，2015年除了改革继续深化之外，实际利率的下行将是又一主导市场的重要变量。实际利率的下行将鼓励风险偏好，2015年有望出现“股债双牛”的格局。而对于目前备受关注的可转债，东吴可转债基金经理杨庆定同样表现出较强的信心。杨庆定认为，虽然四季度经济存在较大下行压力，但股票市场受改革红利等预期因素影响，仍然存在上行动力，受正股影响，可转债市场仍可能震荡上行。
　　资料来源：扬子晚报、广州日报等
　　“上市银行三季报已经全数登场，虽然10%左右的净利润增速还算差强人意，但是存款的明显下滑又让市场深感不安。有数据显示，截至今年9月30日，16家上市银行的银行存款总额为75.62万亿元，较今年中报时的77.13万亿元，减少了1.5万亿元，降幅达1.97%，较2013年年末的70.42万亿元，增幅仅为7.38%。这种情况可以说是15年来首次出现。”[]