校园贷款平台手续费高昂 大学生负债几十万自杀
　　因负债几十万元，河南大学某高校学生自杀的消息令人痛心，而这几十万元欠款的来源，竟然是许多互联网校园贷款平台，高额的手续费、滞纳金以及对于学生开展的信用贷款业务引来市场的质疑。早前，商业银行可以为在校大学生办理信用卡，但是由于风险频出、坏账高企令这门校园生意彻底断掉，而互联网金融平台扛起了“校园贷”大旗。在北京商报记者调查时发现，虽然可贷款金额有限，但是各家“校园贷”平台手续费五花八门，而且大学生可以在多平台实现借款，风险管控仍待完善。
　　校园贷款平台手续费高昂
　　在校园消费贷款发展一段时间后，“被冒名注册”、“风控审核漏洞”甚至是大学生负债自杀的事件，这种商业模式引来了质疑。对此，北京商报记者调查了部分有学生贷款的平台。
　　在借款额度与期限上，各家平台的差别比较大，借款最低是100元，最高是上万元甚至几十万元，一般是1000-1万元之间；期限上最低是1个月。而从分期付款购物平台产生的贷款略有不同，贷款额度除了有上限，还和该平台支持的产品品类有关系。从利息和手续费来看，各家平台也不尽相同，而且不少平台并不提及自己的利息，只是表示根据信用等级由系统评估，或者是免息但直接转换为服务费。其中，诺诺镑客旗下的名校贷，月息为0.99%，该平台官网显示在收到借款本金后，需要一次性支付2000元咨询费，同样的，按时还款（包括提前还款）无逾期可额外获得2000元的信用奖励。在输入姓名、身份证、学校信息等后，按照该平台给予的计算，如果借款金额为1万元，还款期限为12个月，那么每月需还932.33元，本息共计11187.96元。如此算来，利息就有1187.96元，而2000元的咨询费相当于借款金额只有8000元，12个月后才能返还。
　　而趣分期白条可借金额最多为3000元，趣分期用户只有通过V2面签认证后，才可以最高借款5000元，对于需要缴纳的利息该平台客服表示按照系统定价，如果借款金额2000元，还款期限6个月，最后需要还款总额为2154.36元，包含服务费。而爱学贷的客服表示，如果借款3000元，2个月还款期限，每个月需要还1574元。
　　另据网贷之家调查数据显示，纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%-25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上。消费类贷款则较为“昂贵”，有些分期购物平台的实际年化利率（换算成等额本息还款）可以达到35%及以上。纯P2P平台起家的学生消费贷款利率普遍要低些，加上服务费在20%-30%之间。考虑到现在信用卡的账单分期等额本息还款利率在16%左右，如此看来互联网金融平台的利息高昂。
　　学生易债台高筑
　　在网络上输入大学生贷款字样，“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等多条吸引人的信息瞬间扑面而来。目前，线上开发学生贷款的P2P网贷平台按照主要产品类型可以分为几类，分别是助学贷款平台、学生创业贷款平台和学生消费贷款平台。
　　其实，之所以大学生消费贷款市场如此火热，主要因为银行大学生信用卡的折戟，而大学生又有强烈的消费需求。
　　自2002年发行了第一张针对学生的信用卡后，多家银行都在信用卡“跑马圈地”中将发卡的目标人群瞄向了校园，大学生持卡人数不断攀升的同时，大学生信用卡的逾期还款率也不断上升。由于大学生没有固定收入，自制能力较差，发生了多起大学生过度透支信用卡事件。2009年7月，银监会要求银行不得向未满18周岁的学生发卡（附属卡除外）。
　　之所以大家都盯上了大学生的市场，银率网分析师认为，主要是大学生的这个群体具有着旺盛的购买能力和与之并不匹配的资金来源，简单来说，他们敢花却又没钱花：收入主要靠父母，集体的生活却又让他们不自然的就会互相攀比，彼此模仿。其实，打开校园分期平台的网站，iPhone 6S、Xbox、高档包包、香水……各类奢侈品扑面而来，这些高档商品就如同潘多拉的宝盒诱惑着大学生们。
　　高坏账风险难控
　　不过，仔细分析这些互联网信用贷款，放贷时审核的主要资料就是申请人资质，如果不还款会有什么影响？以分期平台为例，其对逾期还款的影响一栏是这样写的：分期业务是跟银行合作的，不还款会影响个人终身征信；其次，会签署合同规定还款方式、日期等，合同有法律保障；如果是故意拖欠，即收取滞纳金（每天征收未还款总金额的1%）。银率网分析师认为，过往的经验已经证明，这些手段并不能降低大学生信用卡逾期还款率，同样的，也不会降低目前正在如火如荼发展的互联网学生分期的风险，一方面，大学生家长被迫成为最后买单者，另一方面，高额的坏账率会拖垮互联网金融公司。
　　值得一提的是，目前央行个人征信系统还没有完全覆盖大学生群体的信用数据。同一学生在多家平台上重复借款可以实现，如此一来也加大了大学生欠款的杠杆。银率网分析师认为，如果未来以大学生贷款为主要业务的互联网金融公司没有其他控制风险的手段，那么大学生信用卡的昨天就是学生信用贷款的明天。
　　北京商报记者 闫瑾
[责任编辑:校园贷平台顶风作案 “史上最严监管”能否终结乱象_网易财经
校园贷平台顶风作案 “史上最严监管”能否终结乱象
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（原标题：校园贷平台顶风作案 “史上最严监管”能否终结乱象）
央广网北京7月8日消息(记者杨博宇)据中国之声《新闻纵横》报道，多部委联合印发“史上最严监管”通知。能否终结校园贷乱象？
所谓“校园贷”，简单说就是面向在校大学生发放的小额贷款。在校园网贷平台，在校大学生只需网上提交资料、通过审核、支付手续费，便可轻松申请到一笔信用贷款。近两年，伴随高利贷、暴力催收、裸条贷款等乱象，“校园贷”一度成为公众关注的焦点。
尽管日前银监会等部门联合印发通知，要求未经银行业监管部门批准设立的机构，禁止提供“校园贷”，但近日有媒体报道，仍有部分网贷平台顶风作案，为在校学生提供小额贷款。被称为“史上最严监管”的《通知》能否终结校园贷乱象？
根据媒体此前报道，在一家名为“学贷宝”的网贷平台上，其软件介绍中提到，“学贷宝”是一款为在校大学生提供安全金融服务的小额借款手机应用软件。针对年满18周岁的全日制在校大学生提供现金借贷服务，提供500元至3000元的信用额度，期限1至6个月分期还款。当记者联系客服后表示自己是一名在校大学生，其客服人员明确表示可以给大学生提供借款服务。
昨天中午，记者拨打了这一网贷平台的客服电话，一位客服表示，目前已经停止办理学生贷款，具体原因并未透露。
学贷宝：这个我们暂停放款了，已经不放款了。所以你申请是通过不了的。国家政策不允许好吧。
记者：那还有什么其他渠道能够借吗？
学贷宝：没有，我们这边没有，你到别的平台试一下好吧。
随后记者拨打了多个此前可以提供校园贷的网贷平台客服电话，但绝大多数都处于无人接听的状态。而在一个名为“曹操贷”的网贷平台，客服表示，通过手机软件注册并完善个人信息，便可以申请100到3000元不等的贷款。
曹操贷：你下载曹操贷app之后呢，页面提示先进行注册，注册之后他会根据你提交的资料跟您评估出一个可用的额度。曹操贷是一个小额的贷款平台，他的额度是100到3000。是根据您提交的资料系统给您评估出额度。稍后您的可用额度以页面显示为准。
这位客服表示，如果逾期，也会有相应的处罚措施。
曹操贷：逾期之后是会有一个滞纳金和罚息，同时也会有催收人员进行催收。也会有一个信用不良记录，下次发布借款的审核几率也会提高。
当记者提及在校大学生是否可以通过审核完成借贷，这个客服表现较为谨慎。
曹操贷：目前在曹操贷这个软件上可能是暂时不需要这些资料的，您稍后可以下载软件根据提示进行操作的，需要手机认证的。正常情况下不建议学生发布，如果您有需求，可以根据自己需求决定。学生不确定是否可以发布，只能建议您尝试一下。
针对此次银监会等三部委发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，有业内人士表示，预计今年校园贷会继续向合规之路靠拢，摆在市场份额较小、业务处于法律灰色地带平台面前的，将是转型或者退场两种选择。有数据显示，截至今年6月23日，全国共有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%。剩下的市场坚守者们则在不断尝试着转型之路。
校园贷在一定程度上能够解决部分在校大学生创业或合理消费的资金需求，然而，由于一些校园网贷平台操作不规范，个别大学生消费没有节制等原因，网贷机构暴力催款、个别学生无力还款进而酿成悲剧等问题频出。有机构此前的调查数据显示，自2016年4月至今，仅有据可查的“校园贷”诈骗案件便多达41起，涉案金额高达5千多万元。那么面对大学生群体客观存在的需求，校园贷款今后路在何方？
西北某大学大三学生小李(化名)告诉记者，自己此前曾经做过某网贷平台在该学校的代理，学生申请贷款流程非常简单，只要提供详细的身份信息，其他几乎没有什么门槛。
代理：如果那个人想要贷钱的话，他提交申请之后，我们后台会有一个提示，然后就可以去抢单。抢单之后，就需要联系那个想要借钱的人，然后就给他填一个单子。那个单子就是要把他的家庭住址之类的详细信息填上之后，再带他去学校的标示性的建筑物前，要拿着合同和身份证照一个照片，再提交一个身份证正面和反面的照片，审核通过的话，它就会把钱打到你的支付宝上。
而一旦出现逾期，借款人就可能面临意想不到的恶意催债甚至暴力催收。
代理：因为它是要把你自己的身份信息，甚至你的身份证，甚至是你父母的联系方式都要写上，以防你不还钱嘛。逾期不还的话，肯定就会有人来催债。就是我的上级，他就催过债。有人没有还，他就会一直催。
近年来，花样繁多的校园贷层出不穷，有关校园贷款的案件频发。面对诸多的校园贷乱象，此前相关部门也多次发文，加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作。小李表示，在自己的学校，现在也加强了这方面的管理。
代理：我不知道，我不太清楚我们学校现在对这个分期到底是啥样的。好像前一阵子我们班主任说了一下好像不让学生贷款，还有可能是学校它也出台了一些相关政策，不让学生再这样贷款了，我们班主任好像开班会也说过。
在中国社会科学院金融研究所研究员杨涛看来，在校大学生的资金需求是客观存在的，此次三部委印发通知，暂停网贷机构的大学生业务是现阶段治理乱象的有力手段。
杨涛：一方面呢，是这个校园贷他本身其实这种需求，我个人觉得一直是客观存在的。大学生最早跟校园贷有关的是类似于一些助学贷款，后来无论是来自消费金融还是其他一些方面，这样的需求变得越来越多样化，到今天这个领域确实是出了一些问题，确实短期内暂停，可能是一个在互联网金融整治期虽然是短期但可能相对有效的办法，避免在快速扩张当中出现更多的问题。
《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中明确强调将一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务。与此同时《通知》明确表示，商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率，提高大学生校园贷服务质效，畅通正规、阳光的校园信贷服务渠道。杨涛认为，除了通过严格监管、引导正规机构补足校园贷款短板之外，引导大学生树立正确的金融观念、消费观念以及有效风险控制的意识至关重要。
杨涛：那么大学生他本质上你也不能靠纯粹的堵来实现对他的保护，其实关键我们谈金融消费者保护，你看到如果消费者本身他金融的观念、金融的意识、风险控制的意识甚至是消费的观念，其它的一切观念没有得到充分有效健康的提升的话，那么你换了其他的这种金融服务工具，同样在这些客户群体还会出现问题。所以需要在这种面向大学生，无论是在这种理性的生活工作消费习惯，还是对金融知识更多的一些把握，还是有效的风险控制意识，各个方面也都是未来在这个领域解决问题的重点。
本文来源：央广网
责任编辑：王晓易_NE0011
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