客户经理(浙江泰隆商业银行股份有限公司)-舟山不限-百度百聘
客户经理(浙江泰隆商业银行股份有限公司)
(8-10万/年 )
客户经理(浙江泰隆商业银行股份有限公司)
(8-10万/年 )
经验无要求
来源：猎聘网
百度百聘温馨提示：
（1）以上职位信息均来自第三方网站，不代表百度。（2）如对该职位非本公司发布，请联系第三方网站进行删除，百度会积极协助配合。（3）在签订合同之前，以各种理由收取非正规费用的（如押金、报名费、服装费等）均有诈骗嫌疑，请您保持警惕。
关注该职位的人还关注
浙江泰隆商业银行股份有限公司
公司性质：民营企业
公司类型：不限
手机百聘扫一扫
随时随地找工作
您尚未登录，暂时无法收藏心仪的职位，请登录后收藏。
您尚未登录，暂时无法直接投递全网职位，登录即可直投全网职位
您已收藏成功,请在"我的收藏"中查看
请完善简历
您尚未完善简历，暂时无法使用百度帐号投递全网职位功能
恭喜您职位申请成功，请耐心等待企业联系！
分享到微信朋友圈
打开微信，点击底部的"发现"，
使用"扫一扫"即可将网页分享至朋友圈。扫一扫，关注卡宝宝微信！
下载卡宝宝APP
优惠、服务在身边
扫扫手机浏览器访问卡宝宝
当前位置：>>>>>>>>>>>>上海闵行支行
网点地址：漕宝路1678号电话：021-；营业时间：至8:30-18:00；-邮编：201101是否可兑换外币：否手机扫描二维码也可查看
网点所属银行相关业务办理
银行网点名称
{$hotcitybankwd}
扫描直接进入
浙江泰隆银行信用卡排行榜
信用卡计算器
版权所有 @
下载卡宝宝APP 全国网点尽在掌握！
为提供更便捷服务，若网点变更或收录错误,请在这里告知我们，谢谢！
请输入需要变更的地方及依据网址...
记住用户名
收藏成功，感谢您的参与！
手机扫描二维码
也可查看网点地图浙江泰隆商业银行王钧董事长个人简介
浙江泰隆商业银行王钧董事长个人简介
日15:11& 来源：人民网-经济频道
　　王钧，1965年出生于浙江黄岩，浙江泰隆商业银行董事长和创始人，高级经济师。
　　1993年创立至今，王钧率7人创业团队，凭借100万元注册资本，2间租房起步，带领泰隆银行发展为一家拥有3000多名员工、29家分支机构的股份制商业银行，服务范围涵盖上海、杭州、宁波、台州、丽水和金华等区域。
　　17年来，王钧率泰隆银行锐意进取，不断创新，在实践中探索小企业信贷服务和风险控制技术，总结出一套以“三品、三表、三三制”为特色的小企业金融服务模式，实现了小企业融资“事前提成本获取信息、事中低成本监控管理、事后低成本违约惩罚”的三个低成本，为小企业融资难这一国际性的“麦克米伦缺口”提供了中国式解答,
开创了一片蓝海。
　　泰隆银行在发展过程中，累计向小企业发放贷款29万多笔、1600多亿元，共扶持8万多家小企业，直接或简介创造了50多万个就业岗位，帮助30多万名失地农民、外来务工人员、下岗工人实现了劳动致富，得到温家宝总理等党和国家领导人的高度评价，称之为“中国的尤努斯”，连续两年被中国银监会评为“小企业金融服务先进单位”。
（责任编辑：王蕾）
《金融会客厅》对话浙江泰隆商业银行董事长王钧文字实录
日 22点29分&
来源：中国金融网&
关键词: 浙江泰隆 金融会客厅&
　　何世红：欢迎来到金融会客厅，做客本期金融会客厅的嘉宾是浙江泰隆商业银行董事长王钧先生。这次金融会客厅伴随着全国城市商业银行第十次发展论坛来到了重庆。很高兴在重庆演播室走进浙江泰隆商业银行。浙江台州是一个市场经济高度发展的城市。这个城市很特别，它和其他的城市有很大的区别，尤其在金融业的发展方面，有几家这样的城市商业银行，并且在发展过程中，第一在走合作之路；第二，在走帮扶之路；第三在走竞争之路；第四，在打造特色化的经营和新的一种模式。这几家银行都在中国城市商业银行里面非常有特色的，无论从治行的经验上，战略的举措上，还是从各家银行领导的领袖风范和思想上，都和其他的城市商业银行有很多的不一样的地方。因此，金融会客厅重庆演播室的第一档节目，我们选择了泰隆市商业银行，这也是我第一次和王董事长进行这样一个面对面的交流。我们知道，泰隆在这几年的发展上，特色之路非常明显，这是银监会很关注的，也是全国100多家城市商业银行都在探索和学习的一个典范。所以，我希望今天通过和王董事长的交流，能够把泰隆的模式、经验和思想，与其他城商行一起进行一个分享。我们现在有请王董事长和大家介绍一下情况。
　　王钧：首先很高兴今天有这样的机会和何总共同探讨小企业金融服务的方向。至于泰隆，应该说是一家注重服务于小企业、微小企业的专业银行。我们1993年成立以后至今，一直坚持着这样的理念，目前资金规模500万以下的企业占我们总额的99%，100万以下的占90%以上，因此，以小企业、微小企业为主体，是我们泰隆今后战略的目标和市场定位。
　　接下来我着重谈一下几年来坚持服务小企业市场的几点体会。
　　过去大家对小企业、微小企业的融资方面的认识在主观上有一个误区，认为小企业不讲诚信。我个人的体会，有四个要素值得商业银行研究。第一是小企业融资服务过程中信息不对称的问题。以传统大银行的标准绝对是不行，我们泰隆的指导思想源于一套独特的、比较匹配于小企业实际情况，同时，我们有50%总人数的客户经理，比较专业的，通过面对面与背靠背的方式，了解客户的信息。
　　第二，担保。传统上讲银行希望小企业有抵押物，这是不现实的。我们行里面目前是94%左右是保证贷款。在这个基础上，还创新了一个贷款方式，我们自己名称叫道义担保，简单的讲，儿子贷款，老子担保；老公贷款，老婆担保。
　　第三，可能大家都怀疑成本能否覆盖风险，是否考虑到可持续法。这一点通过17年实践，完全可以得到证实是可以的，前面所说的担保也是可行的。我们目前不良率是0.7%。17年来没有超过3%。因此可以说小企业是讲诚信的。
　　最后一点就是小企业的融资服务可复制与否。当初泰隆成立的时候，是从台州市下面的一个镇里起步。当政策允许我们走出去的时候，人家就怀疑，你在台州行，到另外一个地区行不行？在这个过程中，我们就提出来，要再建几个模式，通过不同区域里的模式，来检验我们泰隆服务小企业这套模式是否可持续或者可复制。在这个过程当中，我们从2007年到现在一共走了三年的路，三年里面基本实现了当初提出四种模式，是根据跨区域发展地区的情况不同来确定的。对浙江省内是三个模式，台州一个，还有一个是在浙江相对比较落后、经济欠发达地区的溧水，我们开展了一家分行进行实践，我们当年实现了盈利。第三个模式，在浙江的中等城市杭州、宁波，在这样的情况下，我有三个体会，一是你必须坚持坚定你的定位。这里面可能牵涉到考核模式，我们的分行出去，核不是以规模考核为主，我们主要考核我们商业模式的落地、文化的复制过程，我们的战略愿景与战略的地位是坚定的、坚持的。第二点确实很痛苦，要抵制住诱惑。为什么呢？假如说到中等城市一去的时候，就跟其他银行的分行有一个比较。很现实一点，人家分行的行长年薪假如说100万，我必须要100万。但是，我们又坚持自己的市场定位，我的商业模式跟人家不一样。举例来说，他的业务是500万、1000万、3000万这样一笔一笔的业务，存款规模。我们是几万、几十万，大的几百万这样累积而成，规模的累积过程当中成本就相当明显的不同。人家实现假如说10个亿，可能要10个人就够了，我可能要20个人，这样的话我的成本又很明显的大。贷款来讲，人家放2000万，我放20万，明显不一样。这几个问题在分行拓展过程中相当现实，并且我们要考虑这个问题。我们是坚持还是放弃？
　　当初我也有一个比喻，比喻我们学功夫。假如我学的功夫，平时是用刀的，明天跟人打的时候我用枪跟人家打，肯定是我的弱项，我打的话肯定是输的，发挥不了我自己的优势。这里面就必须要改变我们过去十几年所坚持下来的这样一个市场定位，就是商业模式，统统的都要变。这样的情况下，我们的结果是什么样的呢？我们开业当天规模最小，到年底我们的规模也可能是同行之中最小。这个时候产生两个有意思的事情，有的时候我们自己的人也产生怀疑，我讲的自己人可能是我们出去招过来，文化底蕴没有老的这一批人扎实。这种情况下有的时候他也要产生怀疑，这种怀疑我们把它定义为磨合的过程，必须要转变，这是我们的坚持。然后同行也会怀疑，你行不行？你到这个地方肯定不行。在这里面我要感谢我们省局银监，他们对我们的鼓励和支持是我们的精神支柱。
　　然后我们坚持抵御以后，目前来讲我们认为我们是成功的。
　　何世红：你认为泰隆和其他的城市商业银行在经营方式上最鲜明的不同点是什么？
　　王钧：核心的来讲，还是定位的问题上有所差别。定位差别就和我前面讲到的，可能是全身心、全投入去做我们的定位，不谦虚的讲，跟其他行比起来，我们这块的比重要大。
　　何世红：在跨区域经营方面，泰隆已经走出了重大的一步，在各地设立了很多分支机构，这也是所有城商行面临的问题，都想走跨区域经营。你怎样理解跨区域经营？
　　王钧：第一，我认为一定要清晰符合自身情况的定位、战略，这是一个方向的问题。同时，你要准备好管控、管理这方面的能力。第二个层面就是人才。现在银行有一个现象，每家行开分行的时候，基本上去同行挖，挖了一大批过来。我们可能跟人家不一样，我们的目标是90%的人要通过自己培训，10%左右的去挖，可能有些人也很喜欢为小企业服务这样模式，这样的人我们就挖过来。
　　何世红：现在中国的城市商业银行大概都在做同一件事，我认为都在复制台州几家银行的经验和模式，服务中小企业，服务地方政府，大家都认为是它的特色。因为大家都在做这件事，只不过是体现了一点地区的差异化。但是在未来几年里，将不可避免的要面临中小银行的整合和重新洗牌，所以特色究竟体现在什么地方？在未来几年里面，大家都这样做的时候，台州的特色会不会还会成为特色？所以这是我们发展中需要去考虑的。我这次考察了40多个国家的中小银行的发展，也对中国的中小银行做了一个盘点，他们都在做什么，未来他们在做什么，现在要做什么，这些银行家都在想什么？比如说通过这次金融危机和大的经济动荡的洗礼后，发展最好的就是特别有特色的，大一统的银行基本上风险非常大，因为它什么都做，然后它的情报系统又很弱，但是特色化的银行，情报系统做得非常好。他能够知道国际国内发展的过程中，这个行业将会出现什么风险。这些行业的产业会出现什么风险。从国际的大产业、国内或者到区域性、到眼前的产业会出什么问题，他们都在做这些系统性的工程。另外，现在银行业出现同一个可怕的问题，只面对客户，你根本不了解他的上游出现什么问题，它的下游会在资金链上出现什么问题，等到出现风险后，情报系统就已经失灵了。在中国的银行业里面，股份制银行以下的银行基本没有情报系统，以金融为主的情报系统一直没有建立起来，但是在很多国家特色化的银行里面，最特色的就是情报系统的开发，然后选择我以支持什么行业为主，各家银行做的，就像我们现在做的大一统的都在做，因为这是基础，我们为了吃饭，为了以后生存必须把基础打好，但是我有一个主题是特色，比如能源或者石油，我在能源里面，比如新能源，或者我专门支持电力企业，中小型的电力企业。一提到电力，就知道我这家银行就是为这个服务的，一提到新能源，就知道我这家银行专门服务新能源的。我提到房地产或者建筑，或者城市建设，一提到城市建设这个概念，就知道这家银行在城市建设方面非常有特色。通过研究考察，我发现这样的银行是国际国内银行发展的主流了。在未来的洗牌过程中，凡是大一统的小银行几乎会被通吃，因为你没有特色，站不住脚。就像一个企业生产产品一样，大家生产的产品，你都生产，你这个企业就没有竞争力。泰隆在面向未来的特色经营、特色的定位发展方面有什么战略或者思路？
　　王钧：何总刚才提到的问题很到位，这也是我们目前核心要考虑的。讲到特色，在这里面我们想做的一是定位，二是商业模式，三是服务。我着重讲一下定位，目前我们做小企业这一类，大的我们自己主动放弃，前面讲到也是一种痛苦，想清楚后不痛苦，是幸福的。不符合我的战略定位的，就主动放弃。可能人家就看你傻，我们当初也有一个比喻，同样两个小男孩，15岁，有一个180斤，肥胖了很多，有一个120斤，从这个角度来讲，肯定是180斤的大，但是最糟糕的是什么？你今后要恢复到正常状态，修复成本就很高了。在定位上，我们坚持自己这样做，学会放弃。在这个过程当中，慢慢走向这一类定位的里面最新型分类，这是下一步要考虑的，接下来就是引导我们商业模式的完善与提升。这里面包含了我们的文化，包含了我们的队伍，人才的建设。据我们了解，也有很多国家他们这块做得比较好的，我们要不断的向他们学习请教，结合我们国家自己的一些情况，结合我们泰隆的实际情况，不断地提炼我们商业模式。所以，我们要持续的努力，对特色的理解要到位，否则，今后就是浮在表面上的特色了。
　　何世红：你对2010年中国金融市场的形势有什么看法？你认为2010年中国的金融市场甚至我们银行业市场的发展方向是什么？
　　王钧：我们认为这几年的资金投向还是符合国家宏观政策，因为99%左右是小企业、微小企业，是农业方面。当然在这里面也有可能在产业投向方面有所修正。但是从总体来讲，要按照宏观政策的规模，做到更有效的投向，把握得更准确一点。某种意义来讲，对我们机构本身来讲，也可能是一个提高认识、调结构、强基础的一个过程。
　　何世红：今天的金融会客厅走进泰隆就进行到这里。因为刚才和王董事长交流了很多关于跨区域经营方面的问题，还有银行发展特色方面的话题，以及预测2010年中国银行业和金融业的一些问题，王董事长的见解很深刻，很多都是宝贵的经验，需要我们更多的中小银行学习和借鉴。我也希望金融会客厅今后能够经常性的走进泰隆，和泰隆进行更广泛的交流和合作，把泰隆的经验带到全国各地，甚至走向国际化推广的道路上去。
　　今天的金融会客厅到此结束，谢谢。
转变经济发展方式调研行
麦克米伦缺口的中国解答
——浙江泰隆商业银行创新中小企业金融服务,破解世界性难题
通讯员　刘星　本报记者　严红枫　发布时间：
02:38　来源：光明日报
　　中小企业融资难,是一个国际性难题,这就是著名的麦克米伦缺口。1931年,麦克米伦爵士为首的英国金融产业委员会指出这个问题后,西方各国作了大量努力,但它至今困扰世界。
　　今年6月25日,在中国人民银行、中国银监会等发起的“中小企业发展与金融服务”论坛上,浙江泰隆商业银行董事长王钧应邀介绍泰隆如何成功破解
麦克米伦缺口的经验。
　　截至今年7月,浙江泰隆商业银行扶持的中小企业有8万多家,累计贷款29万多笔、1300多亿元。在这些企业里创业和就业的失地农民、下岗工人和外来务工人员有30多万人。
　　泰隆是一家股份制商业银行。17年前诞生于浙江省台州市,现已在上海和杭州、宁波等地开设分行。创办初期,因自身规模小,泰隆只能为小企业和个体户服务。然而,泰隆在成长中发现,小企业的金融需求并非“骨头缝中的肉”。中小企业创造了我国GDP的60%,新增就业的75%,是中国经济的活力之源。2005年,中国银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》,从国家战略层面,鼓励发展小企业金融服务。泰隆银行的发展路径逐渐清晰——“创建民族的小企业专业银行”。
　　破解麦克米伦缺口的一大难关,就是信息不对称,银行难以掌握小企业的财务信息。无论中外,银行在审核贷款时,最常用的办法都是查看企业财务报表,但小企业的财务报表往往不规范。泰隆银行在多年的实践中,创新出一套独特的小额信贷管理模式,叫做看“三品”、读“三表”工作法。泰隆的客户经理不看小企业的财务报表,而是到户调查,一进门就看水表、电表、海关报表,从水、电用量及变化,了解企业的实际生产经营状况,外贸企业还要看海关报表;再调查企业主的人品信不信得过,产品卖不卖得出,押品靠不靠得住。而这一套工作法,又建立在泰隆严格的制度管理之上。人民银行上海分行曾经对泰隆的内部稽核制度进行了全面检查,评价是“严格程度堪与美国花旗银行媲美”。
　　杭州一家竹笋食品加工企业,向泰隆银行杭州分行申请贷款。客户经理董红伟实地走访,公司一片热火朝天的兴旺景象。但是,一查这家公司的水电费,最近3个月骤降,再查食品检验单,证实已经98天没有生产。细查下去,董红伟得知,热火场面原来是临时导演的。这个企业的“三表”不过关,企业主的人品也不过关,泰隆拒绝了他的贷款要求。
　　去年4月份,中国银监会主席刘明康在一次报告会上,推荐了三品三表工作法,评价它是“手续简便,快而且风险还小”。
　　破解麦克米伦缺口的另一大难关,就是抵押难。银行给企业贷款,一般需要厂房、土地、固定资产等抵押品,避免贷款出了风险时银行血本无归。小企业抗风险能力差,依照银行业的常规,尤其需要抵押品,但实际上,绝大多数小企业缺少可抵押资产。
　　泰隆的破解之策是道义担保贷款。泰隆给它下的定义是:“由与借款人具有道义关系的第三人提供保证而发放的贷款业务品种”。
　　在2008年的金融风暴中,玉环县金旭汽配厂陷入资金短缺的困境。企业主王诗旭向各家银行和信用社申请贷款,都被一口回绝。因为他的企业,其实只是一个家庭加工作坊,银行的结论是“有效资产不足”。王诗旭很沮丧,这个作坊是全家人的生计。
　　恰好,泰隆银行玉环支行新开业。王诗旭左思右想,还是走进泰隆玉环支行。客户经理王阿明告诉他,只要有担保人,他就去现场调查。
　　第二天,王诗旭打来电话说,找到担保人了。王阿明赶去一看,确实是“有效资产不足”,一家人都住在年久失修的老房子里。但在另一侧,作为加工车间的屋子井井有条,全家人围着4台机床勤恳地工作,妻子和父母都一起帮忙,看了让人感动。村书记说,他相信王诗旭,愿意替他担保。
　　再查“三表”,一番核实,泰隆给王诗旭发放了5万元贷款。现在,王诗旭的经营状况越来越好,泰隆已经把他的贷款额度增加到7万元。
　　王钧说,金融看上去很复杂,要用多少模型、工具来分析,其实它真的很朴素,最终是回归人性。中国的小企业主大部分都是像王诗旭这样的人,谁愿意借一次钱不还,把自己的名誉毁掉?关键还是要了解人,解决信息对称的问题。
　　截至2009年,在泰隆的贷款户数中,小企业占了99.2%;在泰隆的所有贷款中,无须抵押的道义担保贷款等占了92.4%。不良贷款率仅为0.7%,不但大大低于国内银行平均水平,而且也低于许多国际一流银行。
　　复旦大学熊继洲教授认为,泰隆银行已经找到了服务小企业的商业可持续模式。
浙江泰隆商业银行创新金融服务 做小企业成长伙伴
13:18:04&&&&
简要内容：浙江省台州市泰隆商业银行，是一家股份制商业银行，17年前诞生于台州，现已在上海、杭州、宁波等地开设分行，服务范围覆盖长三角地区。截至今年6月底，在泰隆的一般贷款客户中，小企业客户占99.7%；在泰隆的所有贷款中，无须抵押的信用担保贷款占91.3%。
　　浙江省台州市泰隆商业银行，是一家股份制商业银行，17年前诞生于台州，现已在上海、杭州、宁波等地开设分行，服务范围覆盖长三角地区。创办初期，因自身规模小，泰隆只能为小企业和个体经营者服务。董事长王钧说：“整块的大肉被国有商业银行吃了，我们就吃‘骨头缝中的肉’。”
　　就是这“骨头缝中的肉”，泰隆却“吃得津津有味”。截至今年7月，得到泰隆商业银行扶持的中小企业、个体工商户达8万多家，累计贷款29万多笔、1600多亿元。
　　与小客户共兴旺
　　台州市路桥区城郊的王春菊，租下简陋的村委会办公楼，办起了小工厂。然而，2007年下半年，生产资料价格一路上涨，王春菊的资金缺口迅速加大。跑了几家国有银行，因企业规模小，根本贷不到款。
　　抱着试试看的心态，王春菊找到泰隆商业银行。信贷员看了王春菊的贷款申请，立即来她的厂里察看。两天后，不需要任何抵押，90万元贷款到账。王春菊激动地说：“拿到这笔贷款，感觉就像快没水的鱼，突然有了新鲜的水，一下子活过来了。”
　　在泰隆银行几次贷款的支持下，王春菊的企业顺利成长。现在，她已新建了占地10多亩的厂房。
　　作为经济领域最庞大也最具有活力的一个群体，小企业对资金有着近乎饥渴的需求。基于自身地缘、人缘信息和运营机制优势，泰隆成了小企业信赖的“平民银行”。“我们的许多客户都是穿布鞋、球鞋的。”银行信贷员说。
　　2005年，中国银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》，从国家战略层面，鼓励发展小企业金融服务。王钧说，有了这个《指导意见》，泰隆银行的发展路径逐渐清晰，“创建民族的小企业专业银行”，成了泰隆的使命。泰隆建立了一支熟悉经营小企业理念、自律性很强的客户经理团队，把整个风险管理经由最细致入微的方法来解决。
　　小企业信贷的特点为“短、频、快”。以往难办的贷款业务，在泰隆真好办，新客户3天，老客户3小时就能获得贷款。
　　截至今年6月底，在泰隆的一般贷款客户中，小企业客户占99.7%；在泰隆的所有贷款中，无须抵押的信用担保贷款占91.3%。
　　读“三表”看“三品”
　　泰隆银行在多年的实践中，创新出一套独特的小额信贷管理模式，叫做读“三表”、看“三品”工作法。泰隆的客户经理不看小企业的财务报表，而是入户调查，一进门就看水表、电表、海关报表，从水、电用量及变化，了解企业的实际生产经营状况，外贸企业还要看海关报表。
　　“三品”是指人品、产品和押品。其中人品最重要，看小企业主是不是诚实守信，有没有不良嗜好，是否具有责任心，在朋友中的口碑如何，这些都成为是否贷款的依据。
　　“客户的人品不可能通过财务报表来获得，我们只能靠自己的员工主动去获取，有调查才有发言权。虽然这需要前期信贷员花大量的时间去考察。”泰隆商业银行的理念是对纳入其视野的潜在客户提前开展信用调查，安排客户经理提前同客户交流，通过不间断的交流和从周边人群获取客户的信息，等到客户真正提出贷款需要的时候，泰隆已对客户的信用和人品有了充分的了解。
　　在泰隆银行，有一项道义担保贷款。它的定义是：“由与借款人具有道义关系的第三人提供保证而发放的贷款业务品种。”
　　台州市玉环县金旭汽配厂一度陷入资金短缺的困境。企业主王诗旭向各家银行和信用社申请贷款，都被回绝。因为他的企业，说是厂”，其实只是一个家庭加工作坊，银行的结论是“有效资产不足”。王诗旭很沮丧：这个作坊可是全家人的生计！
　　恰好，泰隆银行玉环支行新开业。王诗旭带着最后一线希望来了，客户经理王阿明告诉他，只要有担保人，就会去现场调查。
　　第二天，王诗旭打来电话告知村党支部书记愿当担保人。王阿明赶去一看，作为加工车间的老房子收拾得很干净，全家人围着4台机床在忙碌。村党支部书记表示：“王诗旭勤劳踏实，我相信他，愿意替他担保。”再查“三表”核实，泰隆给王诗旭发放了5万元贷款。现在，王诗旭的生意越来越好，泰隆已把他的贷款额度增加到7万元。
　　截至今年6月底，泰隆的不良贷款率仅为0.64%，大大低于国内银行平均水平，也低于许多国际一流银行。
浙江泰隆17年放贷1600亿 50%员工是客户经理
日 8点43分& 来源：理财周报&
　　与家族企业做生意最佳范本——这家银行专门做小微企业生意,不做500万以上贷款
　　“为小微企业服务,这是泰隆17年来做的唯一的一件事。泰隆会继续坚持做尖、做小、做特殊,走差异化的发展之路。”浙江泰隆商业银行市场总监金轩宇在接受理财周报记者采访时表示。
　　中小企业融资难,是一个国际性难题,被世界称为“麦克米伦缺口”,困扰国际金融界整整70年。
　　日,王钧、金轩宇和其他5位二十来岁的台州年轻人,在一栋尚未竣工的小楼里租下两间共60平米的门面店,用100万注册资本创办泰隆城市信用社,开始“上门找生意”的历程,这是浙江泰隆商业银行的前身。
　　截至2010年7月,该行扶持的中小企业8万多家,累计贷款29万多笔、共计1300多亿元。
　　作为一家股份制城商行,为什么泰隆仅仅只定位为小微企业服务？面对“麦克米伦缺口”的难题,泰隆是如何应对的？拾大银行“吃”剩下的小客户服务却还能业绩狂飙,偏安浙东一隅的泰隆到底蕴藏着怎样的法宝？
　　8月29日-8月31日连续3天,理财周报记者深入浙江台州,又转战至上海。通过跟踪,对浙江泰隆商业银行董事长王钧、浙江泰隆商业银行市场总监金轩宇、浙江泰隆商业银行风险总监金学良分别进行了独家专访。
　　“被动的扶小”到“三专定位”,资本收益率达30%
　　理财周报:泰隆一直定位于小微企业,为什么？
　　王钧:泰隆的定位有一个过程。1993年成立的时候,当时的台州路桥还是一个镇,泰隆那时是城市信用社,所服务的群体也就是中小企业。
　　因为当时的信用社各方面条件不具备,大企业也对泰隆自然看不上眼。但在台州的经济环境下,企业非常多,所以泰隆将客户锁定为中小企业。
　　很长一段时间都是被动的定位选择。直到2004年,当时国家政府提倡为中小企业服务,这时泰隆才算有了个“名分”。但真正的转折期是2005年,因为在这一年银监会下发了一个六项机制的指导意见。
　　当时的泰隆很激动,因为在过去十来年,泰隆所做的服务对象及业务,与指导意见是有吻合的,泰隆突然感觉到之前所做的努力还有有价值的。同时,这个指导意见也在一定程度上给泰隆指明了方向,泰隆不再孤立无援了。
　　这个时候泰隆由被动定位转为积极地为小微企业提供融资服务的专注、专心、专业的银行。并且中小企业创造了我国GDP的60%,新增就业的75%,泰隆逐渐觉得,服务小微企业等于服务于未来。
　　理财周报:定位找准后,成效如何？有无数据支撑？
　　王钧:截至今年7月,泰隆500万以下的贷款占贷款总额的85%以上,100万以下的贷款额占50%左右,所以,泰隆定义为服务于小微企业融资的零售商,并努力做到专业。同时我并不鼓励做500万元以上的贷款业务。
　　17年来,泰隆的资本年增长率在40%左右,资本收益率达到25%-30%左右,资产收益率在2%左右。
　　理财周报:作为一家专业为小微企业服务的银行,泰隆提供哪些特色贷款服务？
　　金轩宇:一个是额度小、速度快的“创业通”贷款,针对初创型的、有生产经营能力、规模不是很大、融资不是很方便的企业,授信贷款额度在50万元以内。该业务是客户经理上门服务、账款三天就能到位。
　　另一个是“道义担保贷款”,基于地方文化而发展起来的一种建立在亲情关系上的担保方式。这类贷款累计共发放23700多笔,累计发放金额91.55亿元,户均贷款额度33万元,共扶持了2000多个项目,直接、间接创造了8000多个就业岗位,帮助5000多位失地农民、下岗工人、大学生、小企业主实现了就业与再就业。
　　还有一个是“存乐贷”。针对生产经营已经进入轨道、资金往来较频繁但是偶尔或季节性资金需求明显的小企业,提供积数贷款。在创业通贷款基础上,把客户在银行账户上的资金流转情况与贷款紧密联系在一起,相应提高贷款额度。
　　理财周报:泰隆主要的借贷方是哪类型？授信额度多少？
　　金轩宇:记得银行借给客户的第一笔钱是3万元,现在是2000元也放,几千万也放。但统计下来是户均40万。
　在跟所有借贷方接触的过程中,感觉到普通老百姓还是比较诚信的,尤其是农民。所以,泰隆现在服务的群体大部分是失地农民、下岗工人,也有一部分毕业后走向创业之路的大学生。这些人资金本就不多,以向亲戚朋友借钱做小生意起家的为主,虽然借款量不大,但建立诚信的基础。
　　理财周报:什么样的客户你们会优先考虑？为什么？
　　金轩宇:对有生产经验,并能有盈利的能力,且致力于勤劳致富,泰隆会给予考虑。另一方面泰隆会考虑产业的持续性（以前做什么、现如今做什么）、成长性（从小到大）。
　　其实,有些借贷方自认为自己没有很高尚的职业。这样的借贷方在大银行中得到融资的机会并不大。泰隆反而给这类借贷方机会,他们会从心底里感激。在种精神上,我认为,不管是在经营还是投资层面,他们都不会不负责任地使用资金,并且大部分借贷方都有这种感激和责任的心理。
　　理财周报:现已给多少小微企业做过贷款业务？每年新增的客户比例是多少？
　　金轩宇:截至今年7月,共扶持小微企业、个体工商户8万多家,累计发放贷款29万多笔、1600多亿元。近年来,我行小微企业客户数以每年20%左右的幅度在增加。
　　理财周报:那么贷款利息怎么算？
　　金轩宇:泰隆是随借随还,利息按天算的。利率细化为50个档次,平均贷款利率为0.75%左右,最低下浮10%,最高有一分多。
　　理财周报:哪一类借贷方利率优惠幅度大？
　　金轩宇:利率低的借贷方是在我行存款较多,且生产经营状况正常、可衡量的风险因素、在我行的资金达标等。当然借贷方是律师、教师等优质职业。并且借贷方跟银行打交道的时间越长,贷款的利率优惠幅度则越大。
　　理财周报:泰隆在贷款方面会屏蔽哪类借贷方？
　　金轩宇:只有那些诚信基础比较差,比如有诉讼案子的、沟通过程中水分比较多、面对面采集的信息和背后搜集的信息不符的,是一定不给贷的。诚信是放贷唯一核心。
　　三品、三表解决信息不对称问题,三低方式解决成本问题
　　理财周报:面对中小企业融资难这个顽疾,泰隆是如何解决银行与小微企业信息不对称的问题？
　　王钧:中小企业融资真的很难,该业务首当其冲要解决的问题是信息不对称。
　　传统上,借贷方要提供报表以供审批,这也是银行把握信用风险最重要的一环。但实际上,对于小微企业来说通过这种方式不行。因为他们的财务报表往往不规范。同时小微企业财务报表局面并不能改善,那泰隆只能做出调整。
　　泰隆目的是希望对企业经营状况达到眼见为实、知根知底的效果。那就需要一定数量的客户经理,让客户经理对借贷方进行面对面的到户调查。
　　首先泰隆壮大客户经理的队伍,泰隆行的员工中,50%以上人员都是客户经理。他们亲自上门调查借贷方的水表、电表、海关报表,对于外贸企业另增加海关报表。
　　同时客户经理再调查借贷方的人品是否可靠、企业所生产的产品是否卖得出、贷款所抵押品是否靠得住,这也是泰隆独特的“三品”、“三表”的小额信贷管理模式。
　　这种工作做法目前能有效地解决银行与小微企业信息不对称的问题。
　　理财周报:这种大量客户经理工作方法是否加大工作成本？
　　王钧:这种方法是人海战术,但银行并没有加大工作成本,恰恰相反泰隆实现了低成本。
　　比如大银行做一笔1000万的贷款只要一个人就够了,泰隆可能就需要10个人做10笔,这样需要的人必然就多,这是由定位所决定的。
　　泰隆所说低成本是指结合实际的小企业信贷,通过信贷技术创新实现的三个低成本运作。即事前低成本获取信息、事中低成本监控管理、事后低成本违约成本。
　　借贷时间为三三制,老客户只需3小时、新客户需3天。
　　理财周报:泰隆这十几年中,在贷款方式上是否有独到的方式,达到双方双赢局面？
　　王钧:小企业是在创业阶段,往往没有充足的资本和抵押物。小微企业贷款想融资,往往没有可抵押的资产。这样对银行来说必定存在风险。
　　那借款方只能做信用保证贷款,但小微企业想找到一个有实力的担保人很难。那泰隆怎么办？将传统上的信用保证贷款产品重新特色化打造成泰隆“道义担保贷款”。
　　这个产品的理念是受了国家助学贷款的启发、结合中国人的伦理特征延伸出来的一种贷款方式。可以让借贷方的父母、子女、朋友、同事等作担保来借贷。借款方如果真的想做生意,就不可能存在故意拖欠借款不还的心理,除非他想把生意给扔了。
　　泰隆考虑通过“道义担保贷款”只需提供担保方,没必要再难为小微企业提供抵押物。但如果中小企业想贷百万以上的金额,银行肯定要考虑增加抵押物。在泰隆,93%以上的贷款是信用贷款,抵押的仅占7%不到。在上海分行,信用抵押贷款更是占95%以上。
　　理财周报:客户经理是如何挖掘借贷方及开拓市场？
　　金轩宇:首先会通过老客户带新客户。当然客户经理会去采集信息。特别是在异地扩张的分支行,借贷方不可能都是老客户。泰隆会找社区里一些有名望的人如长者;或行业里的领导或精英。泰隆会使用技术进行评价,并给予长者或领导等做贷款担保的机会,合作久了就形成口碑和品牌,贷款市场从而打开了。
　　在选择借贷方中,泰隆希望泰隆的借贷方是形象代言人,泰隆希望是老的借贷方去找新的借贷方。
　　泰隆93%以上贷款是个人信用贷款,借款方讲一句泰隆银行负面的话都会对泰隆产生很大的影响。所以泰隆选择借贷方会特别的审慎。信用是双向信用,泰隆和借款方都要做到诚信。
　　理财周报:泰隆如何与台州其他的银行竞争？
　　金轩宇:台州共有3家商业银行,台州商业银行、民泰商业银行和泰隆。但三家银行的企业文化不一样,其信贷文化就更不一样。
　　理财周报:三家银行最大差别？
　　金轩宇:泰隆的贷款申请时间为三三制。老客户3小时、新客户3天。是否能贷到款,及能贷多少,泰隆都会尽快给借贷方一个信息。同时泰隆实行早7点半晚8点的工作制,前一晚预约第二天一早就可取钱。
　　理财周报:“三三制”这么迅速,如何做到？
　　金轩宇:首先泰隆将放贷权限下放,这样就不用层层审批。其二放贷前做足对该借贷方的调查功课,这样一旦借贷方有贷款需求泰隆就可以评估。
　　而对于不同客户经理的权限则很复杂,将取决于权限和等级、地域等。具体的权限还是视情况而定。
　　放贷内外控风险,泰隆核心“道德”标准
　　理财周报:“道义担保贷款”这种贷款方式与传统的贷款方式差别？
　　王钧:在“道义担保贷款”上,银行由低成本实现了违约惩罚的成本。泰隆把借贷方的责任、品德作为无形的资产转嫁到借贷方的父母身上。借贷方一旦违约,首先银行是低成本运作,同时因为借贷方欠银行的账,银行会通过法院、拍卖行、评估公司等渠道获得欠款资金。并且借贷方还要交税,这样一来借贷方成本高多了去了。
　　理财周报:泰隆怎样才可以将风险降到最低？
　　金学良:泰隆对信用风险的规避主要来自与借贷方的交流,具体技术上就是“三品”、“三表”。比如一个小餐馆,他早上7点-晚9点的营业额,这张表一打出来,足以说明小餐馆经营的状况,这也是三表中对现金流的一种测评,这就减轻了客户信用风险的怀疑。
　　泰隆对操作风险的来源有二方面。一是你不懂产生的操作风险,好比不知刹车油门怎么开车;另一个是道德因素产生的操作风险。前者泰隆通过泰隆学院和日常的培训加以约束;第二个道德操作风险,则是泰隆制定了双十戒律进行内控,同时泰隆还有“亲情2+1”。
　　在对客户经理的风险调控上,泰隆还附加了一个条件,如果客户经理在银行违规,银行会扣取罚金。由于这个罚金账号直接划给客户经理的父母,父母知悉违规的原因后,也会产生一个道德的谴责。通过父母监控也加强了泰隆对客户经理的道德规范。
　　理财周报:泰隆不良贷款率控制在多少？
　　金轩宇:截止到今年7月,不良率为0.63%。不过这个是动态的,每年都会变动,但都控制在1%之内。
　　泰隆打造四模式,区域扩张,打时间战是关键
　　理财周报:新地域,泰隆银行新的分支行的模式又如何打造？
　　王钧:泰隆的扩张是复制本银行的定位模式、企业文化和管控系统。
　　在浙江,泰隆有3个模式,第一,台州模式,以民营资本为主体的机构,是泰隆发展的大本营;第二杭州、宁波发达中等城市的模式;第三,欠发达地区的丽水模式。如今的上海成了第四个发展模式。如果这四个模式全实现,全国其他的地方我没有去不到的。
　　理财周报:新的地域,泰隆银行的贷款产品如何去对接当时的小微企业？
　　王钧:小微企业主,从融资角度来讲是弱势群体,泰隆是强势的服务。
　　金学良:泰隆说小企业主讲诚信,如果中小企业主人品得到了认可,很多东西都可以嫁接起来了。
　　理财周报:在上海,如何将道义担保大行其道？
　　金轩宇:泰隆通过3-5年去了解上海的小微企业。
　　在台州口头承诺就可以代表落定。而在上海因地方文化不同,所以是需要一个过程。但是市场定位、产品没差,只是挖掘市场先后顺序不同而已。
　　理财周报:泰隆跨区域扩张最大的困难是什么？
　　金轩宇:跨区扩张必定要吸收同业人员,两种文化的磨合,也需要总行先去扩张员工与当地同仁一起共同努力。
　　其二,借贷方对泰隆认同也需要一个过程。所以业务发展需时间来沉淀。
麦克米伦缺口的中国解答——浙江泰隆商业银行创新中小企业金融服务,破解世界性难题
日 9点35分& 来源：光明日报&
作者：严红枫
相关标签：浙江泰隆商业银行&
　　中小企业融资难,是一个国际性难题,这就是著名的麦克米伦缺口。1931年,麦克米伦爵士为首的英国金融产业委员会指出这个问题后,西方各国作了大量努力,但它至今困扰世界。
　　今年6月25日,在中国人民银行、中国银监会等发起的“中小企业发展与金融服务”论坛上,浙江泰隆商业银行董事长王钧应邀介绍泰隆如何成功破解麦克米伦缺口的经验。
　　截至今年7月,浙江泰隆商业银行扶持的中小企业有8万多家,累计贷款29万多笔、1300多亿元。在这些企业里创业和就业的失地农民、下岗工人和外来务工人员有30多万人。
　　泰隆是一家股份制商业银行。17年前诞生于浙江省台州市,现已在上海和杭州、宁波等地开设分行。创办初期,因自身规模小,泰隆只能为小企业和个体户服务。然而,泰隆在成长中发现,小企业的金融需求并非“骨头缝中的肉”。中小企业创造了我国GDP的60%,新增就业的75%,是中国经济的活力之源。2005年,中国银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》,从国家战略层面,鼓励发展小企业金融服务。泰隆银行的发展路径逐渐清晰——“创建民族的小企业专业银行”。
　　破解麦克米伦缺口的一大难关,就是信息不对称,银行难以掌握小企业的财务信息。无论中外,银行在审核贷款时,最常用的办法都是查看企业财务报表,但小企业的财务报表往往不规范。泰隆银行在多年的实践中,创新出一套独特的小额信贷管理模式,叫做看“三品”、读“三表”工作法。泰隆的客户经理不看小企业的财务报表,而是到户调查,一进门就看水表、电表、海关报表,从水、电用量及变化,了解企业的实际生产经营状况,外贸企业还要看海关报表;再调查企业主的人品信不信得过,产品卖不卖得出,押品靠不靠得住。而这一套工作法,又建立在泰隆严格的制度管理之上。人民银行上海分行曾经对泰隆的内部稽核制度进行了全面检查,评价是“严格程度堪与美国花旗银行媲美”。
　　杭州一家竹笋食品加工企业,向泰隆银行杭州分行申请贷款。客户经理董红伟实地走访,公司一片热火朝天的兴旺景象。但是,一查这家公司的水电费,最近3个月骤降,再查食品检验单,证实已经98天没有生产。细查下去,董红伟得知,热火场面原来是临时导演的。这个企业的“三表”不过关,企业主的人品也不过关,泰隆拒绝了他的贷款要求。
　　去年4月份,中国银监会主席刘明康在一次报告会上,推荐了三品三表工作法,评价它是“手续简便,快而且风险还小”。
　　破解麦克米伦缺口的另一大难关,就是抵押难。银行给企业贷款,一般需要厂房、土地、固定资产等抵押品,避免贷款出了风险时银行血本无归。小企业抗风险能力差,依照银行业的常规,尤其需要抵押品,但实际上,绝大多数小企业缺少可抵押资产。
　　泰隆的破解之策是道义担保贷款。泰隆给它下的定义是:“由与借款人具有道义关系的第三人提供保证而发放的贷款业务品种”。
　　在2008年的金融风暴中,玉环县金旭汽配厂陷入资金短缺的困境。企业主王诗旭向各家银行和信用社申请贷款,都被一口回绝。因为他的企业,其实只是一个家庭加工作坊,银行的结论是“有效资产不足”。王诗旭很沮丧,这个作坊是全家人的生计。
　　恰好,泰隆银行玉环支行新开业。王诗旭左思右想,还是走进泰隆玉环支行。客户经理王阿明告诉他,只要有担保人,他就去现场调查。
　　第二天,王诗旭打来电话说,找到担保人了。王阿明赶去一看,确实是“有效资产不足”,一家人都住在年久失修的老房子里。但在另一侧,作为加工车间的屋子井井有条,全家人围着4台机床勤恳地工作,妻子和父母都一起帮忙,看了让人感动。村书记说,他相信王诗旭,愿意替他担保。
　　再查“三表”,一番核实,泰隆给王诗旭发放了5万元贷款。现在,王诗旭的经营状况越来越好,泰隆已经把他的贷款额度增加到7万元。
　　王钧说,金融看上去很复杂,要用多少模型、工具来分析,其实它真的很朴素,最终是回归人性。中国的小企业主大部分都是像王诗旭这样的人,谁愿意借一次钱不还,把自己的名誉毁掉?关键还是要了解人,解决信息对称的问题。
　　截至2009年,在泰隆的贷款户数中,小企业占了99.2%;在泰隆的所有贷款中,无须抵押的道义担保贷款等占了92.4%。不良贷款率仅为0.7%,不但大大低于国内银行平均水平,而且也低于许多国际一流银行。
　　复旦大学熊继洲教授认为,泰隆银行已经找到了服务小企业的商业可持续模式。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。