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重大疾病险怎么买更合适 选定期型还是终身型？
&&& 这些年来，重大疾病发生率逐步攀升。在社保基础上买一份额度合适的商业重疾险，正成为越来越多人抵御重疾财务风险的重要手段。&&&
&&& “当长安街的自行车洪流被黑压压一片的汽车所取代时，当餐桌上的绿色蔬菜被肥腻的动物脂肪和动物蛋白所取代时，当孩子们的球场和游泳池被网吧和家庭作业的写字台所取代时，当利欲熏心者与社会普遍的无知引发各种严重的污染时，人们在与心脑血管疾病、糖尿病、高血压、各色癌症以及心理疾病共舞。”
&&& 现居于西雅图的圣地亚哥大学博士石卓然长期研究中国问题，他在《2040年的中国与世界格局》一书第二篇第九节中，如此描述中国所面临的健康危机。
&&& 据数据，中国目前有高血压患者1.8亿人，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿人，高血脂症患者人数为9000万人，烟民3.5亿人，肥胖症患者超过7000万人，而且各类重大疾病发病率还在不断上升。
&&& 如何抵御重大疾病的财务风险
&&& 幸运的是，随着医学技术的发展，重大疾病不再意味与“身故”画等号，但与之相伴的是不断飙升的治疗费用。“一人患重疾，一夜回到解放前”、“一场重疾消灭一个中产家庭”，这些看似俏皮实则沉重的话题屡屡被老百姓提起。
&&& 长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，但医保“保而不包”，它面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口，报销比例的限制通常在50%~70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。
&&& 即便这两年开始逐步在各地试点的大病（），也有诸多政策限制。而且，大病保险《指导意见》主体针对城乡居民，却并没有涵盖城镇职工在内。
&&& 商业重疾险由于不是报销型保险，不论病人花费多少，一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病，保险公司就会按约定给予保险金，及早给予被保险人财务支持，无疑是基本社会医疗保险的有力补充。只是，现在市面上的重疾险种类繁多，应如何选择具体产品？保障额度又该选择多少为宜呢？
&&& 选定期型还是终身型？
&&& “我今年25岁，但是现在大病越来越低龄化，我身边就有朋友因为胃癌去世的，太让人难过了，也让我们几个同学很受震撼，想着该给自己买份重疾险了。我的保费预算比较低，该选什么样的产品比较合适呢？”Betty是上海一家外企的白领，今年以来愈发感觉到重疾险的重要性了。
&&& 对于Betty而言，她年纪还轻，又是单身，而且与她差不多的社会新鲜人踏入工作岗位时间还比较短，收入比较有限，开销又不少，那么不妨选择一份定期重疾险来为自己及早做好基础的大病保障。
&&& 比如，人保健康险的“关爱专家”定期重大疾病险，就比较适合Betty，她可以选择20年或30年保障期，让自己在青壮年时期有最基础的重大疾病保障，若选择二三十万元的保额，由于年纪轻，每年的保费不会超过1000元。
&&& 这类定期型的重疾险通常都是消费型的，保费比较便宜，适合有保险意识，保费预算较为有限的年轻人投保。
&&& 但也有很多人不愿意买定期型的重疾险，觉得保障时间力度不够，无法照顾一生。
&&& “我觉得既然投保了，我还是会选择终身保障的产品，让自己一辈子都无忧。你想想看，一般而言，年老后罹患大病的概率肯定比中年时高呀，现在人均寿命不断提高，如果我的重疾险只买到50岁或60岁，那更为年老以后的保障怎么办？”32岁的刘先生是北京一家企业的中层管理人员，他更偏好保障到终身的重疾险产品。
&&& 如果你的保费预算还算充裕，或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。
&&& 目前市场上，为了更好地满足投保方的养老需求，部分终身型重疾险还增设了养老等方面的功能，通过增加年金转换权益等利益，给予被保险人更灵活的、更广泛的终身健康和养老保障。
&&& 如的“康颐金生B款终身健康保障计划”，这款保险计划保障的重大疾病病种范围相当宽泛，在全面承保了规定的25种重大疾病的基础上，还进一步增加了30种常见高发以及新出现的重大疾病种类，如特别纳入的经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染、严重类风湿性关节炎、非阿尔茨海默病所致严重痴呆及终末期疾病等针对性较强的病种，使客户获得更加全面且终身的大病保障，预防大病经济风险。
&&& 据太平人寿产品专家介绍，“康颐金生B款”采用增额分红方式，身故或重大疾病保险金的保额都会据此逐年增加，起到了一个保额“放大器”的作用，越到年老的时候，累积的增额分红越多，放大的效果越加明显。期满时，投保人还可领取一笔终了红利，使得在长期通胀的市场背景下，让保障随时间同步增涨，充分满足老百姓日益增长的重疾保障需求。
&&& 此外，“投保康颐B款”还将享有“年金转换权益”。这意味着，投保者可以将一次性将申领的保险金全部或部分转换成年金，然后每年领取；或是选择在合同生效20个保单周年日后，将现金价值全部或部分转换成年金。这一人性化的设计，让被保险人在享有终身健康保障的同时，还能拥有一笔持续、稳定、不可挪用的“养老资产”，具有“有病看病，无病养老”的双重优势。
&&& 重疾险设多少保额合适？
&&& 选定重疾险类型和具体产品后，该选择买多少额度的商业重疾险呢？
&&& 在设置重大疾病的保额时，消费者通常会考虑到高额的治疗费用。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元，甚至更高。根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。此外，术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。
&&& 消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。
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华夏常青树有返还男，缴费期限20年保额：阳光首年10万，第三年起30万；华夏常青树30万保障期限：阳光保障至100周岁，华夏常青树保障终身不同年龄的年缴保费对比结论：从上图可以看出，阳光虽然没有满期返还，但是相比价格确实便宜了不少。02保障期内身故，返还已缴纳保费但是（敲黑板），如果被保人在保障期内不幸身故，那么已缴纳的保费是可以返还的。手把手帮你定制最佳保障方案以下内容选择困难症患者必看：已经决定购买定期重疾险了，可是看完产品一脸懵逼，保障期限要选择，缴纳期限要选择，保额要选择……我到底该怎么选择？方案一丫丫，5岁，幼儿园小宝丫丫的妈妈为丫丫购买定期重疾的主要是担心在成长期间的健康问题，所以精算师建议丫丫妈妈保障到孩子有经济能力时即可，后续的健康保障可以由丫丫自己继续配置：保障期限：20年，保障到丫丫25岁保障版本：42种重疾保额：10-20万（第三年起涨为20-60万）缴费期限：1年交清。保费测算后，丫丫只要1610元，就可以保障到25岁，真是性价比高到没谁了！一般宝宝的定期重疾险是价格很低，非常划算的，有条件的家庭建议一次性交清（我们的精算师就是这么干的）。方案二王小姐，25岁，混金融界王小姐今年25岁，刚大学毕业一年而已，算是较早有保险意识的人。她明白自己虽然年轻，但是这个时代给年轻人施加的压力一点都不打折扣，强大的工作压力下如果患了重疾，这么年轻必须得治，为了不给家里增加经济负担，她选择购买阳光定期重疾：保障期限：70岁（35岁以后重疾发生率升高，保障至70岁基本覆盖了主要生病阶段）保障版本：42种重疾保额：10-20万（第三年起涨为30-45万）缴费期限：20年交清，选择月交保费测算后，王小姐每年需交1850元，按月缴纳的话，每月仅需缴纳一顿饭的价格166.5元，缴纳20年，到70岁前重大疾病的保障就有着落了。方案三李先生，38岁，公司高管李先生即将步入不惑之年，家庭和工作的重担是心头两座大山。尤其是家里上有老下有小，自己作为家庭的经济支柱，最需要保障的就是身体的健康，为了以防由于自己患病导致家庭生活品质受到影响，李先生投保了阳光定期重疾险：保障期限：70岁保障版本：42种重疾保额：25万（第三年起涨为75万）缴费期限：20年交清，选择月交保费测算后，李先生每年需缴纳9225元。按月缴纳的话，只需每月830.25元，缴纳20年，就可以保障到70岁，为整个家庭免除了后顾之忧。","updated":"T06:49:04.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":2,"collapsedCount":0,"likeCount":3,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"reviewers":[],"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"保险"}],"adminClosedComment":false,"titleImageSize":{"width":0,"height":0},"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","column":{"slug":"zhanglaoshi","name":"精算师讲保险"},"tipjarState":"inactivated","annotationAction":[],"sourceUrl":"","pageCommentsCount":2,"snapshotUrl":"","publishedTime":"T14:49:04+08:00","url":"/p/","lastestLikers":[{"bio":"保险行业。攻读专业为 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