爱派金信认为P2P能推动地方经济发展_51网贷导航
市场有风险投资需谨慎
爱派金信认为P2P能推动地方经济发展
记得刚改革开放的时候，招商引资几乎是沿海发达省份政府的主要重点工作之一，中国改革开放三十多年过去了，到目前为止，各个地方政府都还在努力的寻找招商引资，来为自己当地的经济建设寻找资金。
以前中国老百姓穷，吃不饱穿不暖，没钱投资，所以去寻找海外同胞来中国投资是头等大事，但是现在不一样了，中国的老百姓有钱，也可以把闲钱拿出来投资了，在这种现实条件下，发达省份的优质，就扮演了一个为自己当地招商引资的重要纽带和桥梁了。
哪个地方能更优先一步的充分利用好P2P公司从全国老百姓手中引资，哪个地方就有可能更容易获利。
P2P行业已经走过了8个年头了，行业的规模也从零逐渐的过度到了现在有近4000个亿的待收本金了。爱派金信说：
(1)在2013年上半年以前，线下的借款人即使掏年化50%，甚至掏年化100%的借款利率，从民间还不一定借到钱，当时的投资人拿个年化30% 的回报率，应该相对来说风险还是很低的。
(2)但是到了2013年下半年和2014年上半年之间，这段时间以内，线下借款人掏50%左右的实际年化率，基本上很容易借到钱，即使实际借款利率在40%左右，已有希望借到钱了;投资人在这个时间段内拿个年化20%多的收益，风险可控，总体上也安全;
(3)到了2014年下半年以后，借款人掏40%左右借钱应该很容易，即使掏年化30%，甚至更低的年化20%+的借款利率，也有希望能借到钱，投资人能拿的收益，也只有在年化20%以下的，才能确保没太大的风险。
通过这一列数据，很明显的可以看出来有余P2P为行业注入了更多的资金，这几年线下中小微企业和个人的融资成本是降得非常厉害的，伴随着大量的资金进入到P2P行业中，线下的借款成本还会进一步的降低。
这时候，如果有一家好的P2P平台立足于一个省或者是一个市，他既然在该地方立足了，或多或少都会开展很多当地的线下借贷业务的，正宗的P2P公司从网上融的钱，应该说除了运行成本，大部分的钱还是借给当地的中小微企业和个人去了。
当地的中小微企业和个人，由于获得了新的资金进入，很有可能就把很多僵死企业给盘活了，一部分重新盘活的企业，还能带动其他当地企业的发展，企业发展的好了，当地的老百姓有班上，有钱赚，老百姓手里有钱了，才能进一步的刺激当地的消费，当地的经济总量GDP上去了，政府的税收也跟着上去了，这样一搞的结果，很有可能就是当地的经济越做越好。
经济形势变好的原因很有可能就是新的P2P公司，为当地的企业和个人从网上融资的数亿甚至数十亿的资金。而且由于有越来越多从银行里面出来的资金流入到P2P行业中，未来借款人或者企业的融资成本还会进一步降低，几乎是大势所趋，不以个人的意志为转移。
由于P2P公司为地方带进去了大量的新的资金，搞活了当地的企业后，地方的失业率也会大大降低，居民都有工作干了，无业游民就变少了，谁又还去铤而走险的干那些作奸犯科的事情，作奸犯科的事少了，社会的治安自然而然的就变好了，社会也更稳定，普通老百姓的生活也会更有保障。
要知道从政治的角度考虑，只有国家的稳定和繁荣才是最重要的，发展经济的目的也是为了国家的稳定和繁荣富强了，这个估计才是国家领导人多次在公开场合表态要支持互联网金融P2P行业健康稳定发展的根本原因了。
在这种现实条件下，哪个地方政府能够优先支持优质P2P公司的发展，谁就有可能比其它的省市抢先一步获得大量的廉价资本。有不少倒闭的企业主曾经说过，哪怕再多给他一天的时间还债务，它的企业就有翻身的机会，所以这个资金流入对企业，对地方经济来说都是非常重要的!
说到这里，爱派金信说又想到了中国某市的市长曾多次在公开场合痛批以P2P为代表的互联网金融是“瞎搞”，搞乱了正常的金融秩序。
至直指平台是骗子。对于这种地方的P2P公司，爱派金信认为投资人是坚决不会往该地的P2P公司，哪怕是投一分钱的。现在的发达省份地区，比如浙江、江苏、北京，广东等地的地方政府，都是更侧重于鼓励和支持P2P行业的健康稳定发展的。
地方经济落后不怕，只要改变观念，还有迎头重新赶上的机会，如果连观念都落后，那才是更可怕的事情。历史的无数次经验已经告诉我们了，国家落后要挨打，地方和个人落后了，肯定要吃亏，这是历史规律，不以人的意志为转移。
网贷平台排行&　　今天，爱派金信演讲的题目是《中国式P2P性质的再认识》。这涉及到两个方面，一方面是P2P网络借贷性质的再认识，另一个是P2P平台性质的再认识。
　　P2P网络借贷的性质再认识
　　讨论P2P网络借贷的性质，可以从其与银行的模式对比谈起。传统银行的借贷关系是存款人把钱借给银行，银行将其汇集的存款人的钱又贷给借款人，银行分别与存款人和借款人发生信用关系，而存款人和借款人并不产生直接的借贷和信用关系。这种金融信用中介，有助于实现规模化和专业化经营，从而突破人格化交易的限制，实现质的飞跃。当然，由于种种原因的存在，这种金融信用中介模式，会存在很大的服务空白领域，众多有借贷需求的人，无法从银行获得贷款。
　　而现在新出现的P2P网络借贷模式，是对这种金融信用中介模式的&扬弃&。根据定义，P2P网络借贷，又称为个体网络借贷，指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。这种借贷模式，利用互联网技术，跳过中间金融机构，让出借人和借款人之间产生直接的信用关系。这是一个去中心化的模式，因此也被互联网金融的理论奠基人谢平老师认为是最体现互联网金融精神的金融模式。
　　应该说，从理论上，我是非常认同这种去中心化的金融模式的，这是互联网金融的最大优势，如果没有去中心化的优势，互联网金融就仅仅是一个新的技术，少了革命性的意义。然而，我这里想重点强调的是，这里的去中心化，最主要的应该是信用关系的去中心化，而不是借贷关系形式上的去中心化。然而，我们现在的监管办法，又太过重视P2P网络借贷形式上的去中心化，有一种本末倒置的嫌疑。
　　为更好的理解这一问题，我们可以先对比一下目前美国P2P网络借贷的模式。以LendingClub为例，该平台的经营模式为：LendingClub借助第三方征信机构等的信息，审核借款人的信用信息，但它并不直接放款给借款人，也不是出借人放款，而是找到一家合作银行，由该银行把钱贷给借款人，然而该银行把贷款及相应权利转让给LendingClub，并丧失追索权，而LendingClub则支付这家银行&投资者约定投资贷款票据而支付的合计价格&。在获得这些贷款的所有权益之后，LendingClub再根据对不同借款人的评分，将这些基础借款进行分级，拆分成一个个小单位，称为Notes(债务凭证，打包成大额的叫Certificates)，每一张Note面值25美元;最后所有Notes会被重新打包，以25美元的最小单位出售给投资者，所有Notes上的收益会每月派发给对应的投资者。换言之，这是一种标准而简单的资产证券化操作，在这种操作中，出借人和借款人之间存在直接的信用关系，LendingClub不会为其中的违约提供担保，但出借人和借款人之间并没有形式上的直接借贷关系。监管上，美国监管当局也是将这种业务视作一种证券发行，由证监部门监管。
　　反观我国的监管办法，就非常强调出借人和借款人形式上的借贷关系。无论是2015年7月份央行等十部委出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，还是今年8月份银监会等出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，关于P2P网络借贷的性质界定，用词都特别谨慎，全文没有提到&金融&的字样，而是将其界定为民间借贷，并且特别强调是个体跟个体之间的直接借贷关系。
　　由于过于强调P2P网络借贷的直接借贷性质，以至于一些限制性措施就存在自相矛盾的地方。例如在监管办法的&负面清单&当中，P2P平台是不能为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等服务的。这里没有言明的业务，比如首付贷，也是被禁止的。这就产生了悖论，因为在传统的线下民间借贷当中，这些借贷关系也是合法有效的。在线下，甲向已借钱，去炒股、去买房，都是合法成立的借贷关系，但在P2P网络借贷中，就是不合乎规定的。这是行政部门部门规章对上位法的僭越。此外，P2P平台和一些商业保理公司、融资租赁公司等合作，将这些公司的资产在P2P平台上进行转让出售，由于不是出借人和借款人之间直接的借贷关系，也被一些接近监管层的人士认为是不合规的。
　　此外，现在很多平台都使用自主投标工具，一笔一万元的投资，就可能被分散为一万份，形成一万份，每份一块钱的直接借贷关系，这在技术上毫无障碍。然而，这里的直接借贷关系只有形式上的意义、法律上的意义，而点对点的直接借贷关系，在法律上也许很重要，但在经济学上就没那么重要。这种极度分散化的投资，出借人就不可能一一考察借款人的信用，其出借资金，就不是基于对借款人的信任，而是出于对平台的信任，因为在缺乏第三方征信的情况，P2P平台都是自办征信业务，而借款出现违约时，出于成本的考量，出借人也不可能直接向借款人追偿。目前很多P2P平台也的确通过各种方式，对其撮合的P2P网络借贷提供&增信&服务，从而导致P2P网络借贷当中，出借人和借款人之间只有形式上的借贷关系，却没有了更本质的直接信用关系。而P2P平台的这种&增信&服务，也使得P2P平台成为信用中介，而不是信息中介。
　　P2P平台性质的再认识
　　爱派金信刚才讲的是P2P借贷关系性质认识，我后面讲一下P2P平台性质再认识。P2P平台到底是信息中介，还是信用中介，这是一个非常重要的问题。因为信息中介和信用中介承担的责任是非常不同的。如果是信息中介，其只需要承担很弱的责任，但问题恰恰是，各个平台，通过各种形式，介入了出借人和借款人之间的信用关系，成为一种信用中介。具体表现在以下几个方面：
　　第一，保本保息承诺，或者变相的保本保息承诺。虽然保本保息已被禁止，但变相的保本保息，仍以各种方式存在。否则那些大妈们哪个还敢在P2P平台上投资?
　　第二，担保，或者变相担保。虽然自担保之前已经被明令禁止，但各种变相的自担保仍然存在，例如设立特殊目的公司进行实质上的自担保，或者让与平台存在高度关联关系的所谓第三方来进行担保。
　　第三，风险准备金。虽然名目不同，但风险准备金又属于平台自身所有，因此属于另一种变相的自担保，《监管办法》中完全没有提及该问题，尚不知监管层是何考虑，但据有关统计，禁止自担保后，过半数平台都实行了这种风险准备金模式。而根据有关解读，这种风险准备金的模式也是不合法的。
　　第三，各种形式的&背书增信&。这里所谓的&增信&，是指平台对提高自身信用的努力，不是《监管办法》中禁止的平台对借款人和借款项目的&增信&。例如，寻找各种高信用等级的股东，P2P平台早已被划分为&国资系&、&银行系&、&上市公司系&、&地产系&，等等。爱派金信请您试想一下，如果是信息中介，出借人应该信任借款人，平台背景还有什么作用?平台们如此认爹找妈，实际上就是因为其是信用中介，而不是信息中介，出借人信任的是平台，而不是借款人，但这些平台担心自己信用不够，因此到处找靠山。此外，各种领导的开业祝贺、到访调研，也被平台包装成对其的&背书&。甚至，在&权威&媒体上做广告(某平台被查，电视广告商竟成众矢之的)，找名人代言(某类似网络金融机构出问题后，投资人居然打了他们认为曾为该机构站台的某作家)，难道不是另一种&背书增信&吗?
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爱派金信：如何做到让投资人放心
16:00:08来源：中国网
　　进入夏天，网贷行业的整改调整趋势愈加明显，上市系平台中出现了多例上市公司宣布撤资退出网贷行业的事件，同时部分国资系平台主动取缔国资背景的囧事也让整个行业为之哗然，不少资深人士以及平台负责人对整个行业的发展表示堪忧。
　　难道是P2P不行了么?
　　不可否认，P2P行业从兴起之初便处于舆论的风口浪尖上，而随着行业发展的优胜劣淘以及负面事件的累积，一时间网贷圈甚至出现了&去P2P化&的号召，在监管大力整改的调整期内也有不少业内人士唱衰P2P。由此可见，网贷P2P确实面临着比较尴尬的局面，但是，在爱派金信小编看来，这些言论并不能应证P2P行业已经进入衰退期，套用马云大大在讨论实体经济局势时说的一句话&不是实体经济不行了，而是你家的实体经济不行了&。不是P2P网贷不行了，而是你的网贷平台不行了。网贷行业如同每一个处于发展期的行业一样，每每出现较大的革新与变化总会伴随着行业新机会的诞生，挑战与机遇并存。
　　网贷作为互联网金融最重要的板块之一，发展空间广阔，爱派金信就是一个非常好的P2P网贷平台。
　　按照当前互联网金融发展模式划分，互金行业包括了第三方支付、数字货币、网贷P2P、大数据金融、信息化金融机构、金融门户、众筹这7大板块，在国家大力倡导&互联网+&的政策东风以及金融行业的革新转型趋势下，爱派金信肩负着金融行业开拓者的荣光。
　　首先，随着国家互联网的进一步普及，普通老百姓的生活方式正发生着巨大的变化，依托互联网而生的网贷P2P市场需求巨大。从资金端来看，普通老百姓的理财意识越来越强，尤其在经济发达的北上广深，上至退休大爷大妈，下至青葱顽童都能对投资理财这个话题侃侃而谈，而网贷作为一种前卫的投资理财方式正吸引着越来越多有一定资金积累的70、80、90后。从媒体公布的网贷行业3月成交总量来看，2017年3月网贷P2P行业单月实现了2508.43亿元的整体成交量，环比上升22.76%，单月成交量达到历史最高。
　　从资产端来看，国家正大力倡导并推广实施金融服务，在大众创业、万众创新的政策口号下，普通老百姓创新创业的激情正一步步被点燃，其中资金从哪里来?除了银行等传统金融机构，越来越多有资金需求的普通老百姓开始接受以网贷P2P为主的网络借贷方式。流程简单便捷，审核快速高效，利率费用合理等优势成了资金需求者选择爱派金信最重要的原因。
　　愈发合规化的网贷平台将根植于网贷行业并见证金融行业新时代的到来
　　自2015年7月份以来，行业监管便正式开始了整改P2P的道路，合法合规化成了众多平台发展的共同心声。时间过了两年了，监管政策在不断调整，网贷P2P平台也在不断完善中愈加强大。在这过程中也有不少网贷平台停业整改或者直接退出，但我们看到更多的情况是一批批立足信息服务中介，以小额分散标的为主的网贷平台根植于网贷行业的发展道路变得愈加宽阔。传统金融机构正在转型道路中深化改革，可以说网贷P2P在实质上已经为银行未来的发展道路提供了模板，应运而生的互联网银行正是传统金融机构创新创造的开拓者。只要以银行为主的传统金融机构有了转向互联网的意识，而网贷P2P平台又完全合法合规化以后，金融行业的全新时代也就不远了。
　　网贷发展道路与当初电商发展道路具有相似性
　　爱派金信小编一直有这样一个观点：现在的网贷行业和当初电商行业一样，在发展初期以及漫长的发展中期都会历经很多曲折，也会有数不尽的负面事件发生，但只要在行业波动期中顺利渡过，那么，未来的道路就会越走越宽阔。
　　之前我们也谈到以银行为主的传统金融机构正在深化改革与时俱进的发展过程中不断完善，加强与网贷平台合作成为可能，爱派金信小编已经听到多起银行与网贷P2P平台合作的案例，而监管层所引导网贷平台进行银行存管的政策走向也说明国家金融部门正有意让具有征信以及权威度优势的传统金融机构充当&支付宝&的角色，这样一来，既可以弥补网贷平台征信不足的劣势，另一方面银行等传统金融机构也能够更深入地了解依托互联网而生的网贷P2P平台的实践效应。可以预测，在能够平衡双方利益的前提下，在能够保证双方发展空间的前提下，网贷会与更多的传统金融机构进行紧密的联系，互利共生将是未来新兴金融行业与传统金融行业的发展趋势。
　　通过爱派金信小编上述几方面的阐述，你还会觉得网贷P2P不行了么?在此，爱派金信小编相信你已在心中有了判定。