五问余额宝之四：
“余额宝”在哪些方面冲击银行业？
&&&&来源：&&&&
&&&&&&字号
“如果银行不改变，我们改变银行。”――马云
五年后，面对着A股大批银行股“破净”，银行业的大佬们或许会想起，阿里巴巴创始人马云说出上述这番话的那个2008年的冬天。那一年，银行业刚刚经历了央行连续5次降息，4次下调存款准备金率，实施了近一年的“从紧货币政策”转向“适度宽松的货币政策”。当时他们手中的2008年前三季度财报显示，上市银行净利润同比增长52.35%，商业银行的盈利增长幅度达到顶峰。
五年后，一款名为“余额宝”的理财产品让不少市场人士惊呼“银行躺着赚钱的日子到头了”。伴随着它规模的迅速增长以及同类产品的不断推出，银行业面临着存款被分流、利差空间被压缩，利润空间不断缩减的风险。
分流银行存款 银行因余额宝少赚近百亿元
“余额宝”是阿里巴巴旗下的支付宝联合天弘基金推出的一款理财服务，其本质为一款名为天弘增利宝的货币基金，主要投向银行协议存款、短期债券等。1月15日，天弘基金在其官方微博中披露，余额宝规模突破2500亿元，用户数超过4900万户。
有媒体曾在余额宝规模破1000亿元时估算，银行须每年向其“割肉”43.76亿元，用来支付协议存款利息。天弘增利宝货币基金第四季度财报显示，基金的92.21%被投向“银行存款和结算备付金”，第三季度该数据为84。52%。按照上述媒体的计算方法，以85%的基金规模投向银行协议存款估算，2500万元的“余额宝”规模中约有2125亿元投向银行协议存款。按照5.5%的利息计算，银行须向余额宝支付106.25亿元。而此前，银行可以以0.35%的活期存款利率获得这些存款，资金成本约为7.44亿元。也就说，银行因余额宝少赚了98.81亿元。
相较于银行动辄5万元的理财产品购买门槛，余额宝“一元起卖”显得颇为“草根”。但这些“草根”带来的“长尾效应”不容忽视――单个理财者贡献的额度不高，但低于5万且有理财需求的人数巨大，使得理财额的总量巨大。
数据显示，居民储蓄存款向互联网理财产品流动的速度加快。据媒体报道，今年1月份前20天，工农中建四大行存款流失7000亿。央行发布《2013年金融统计数据报告》显示，2013年，我国住户存款增加5.49万亿元，较2012年少增2200亿元。2013年10月住户存款流失严重，减少8967亿元，为2013年存款流失最严重月份。
有专家表示，减少的存款多流向理财产品、信托理财、券商资管等，尤其是以“余额宝”为代表的互联网金融参与，降低了基金等理财产品的门槛，让银行的存款面临更严峻的形势。
另有数据显示，去年12月银行总资产同比增速为12.8%；总负债同比增速为12.5%。和去年全年各月相比，均创下最低。去年1-5月，两项指标同比增速均在16%以上，而6月起开始降至13%-14%的水平。
社科院金融研究所主任曾刚表示，银行资产负债增速下滑有三方面原因。一是整体基数不断扩大，很难保持持续高速增长。二是由于近年来银行竞争加剧，各银行“拉存款”压力陡增。加之余额宝等互联网金融产品也对存款造成分流，因此制约了银行负债规模的增长。
助推利率市场化 银行为吸储调高存款利率
“余额宝”的大热带动了大批互联网企业迅速投身理财服务领域。一时间，以货币型基金为主要载体的现金宝、零钱宝、活期通、钱袋子等各种“类余额宝”产品层出不穷，同类产品的收益率也节节攀升。据不完全统计，目前市场上仅直接取名为“XX宝”的理财产品已达20余只。截至1月15日，各种“宝”所绑定的货币基金7日年化收益率均在6%以上。
面对“类余额宝”所带来的冲击，银行业也逐渐地展开反击。
从2013年下半年起，光大、中信、民生等银行也开始上浮存款利率来提高银行吸储的竞争力。近期，多家媒体报道称五大行部分分行也开始对重点客户或业务实行存款利率上浮10%。据悉，目前，央行一年期存款基准利率为3%。上浮10%即3.3%，远低于目前市面上各种“类余额宝”的年华收益率。
一些商业银行选择通过调高理财产品收益率争夺客户资金。去年年末，浦发银行将旗下一款理财产品的预期收益率从8月份的4%调至4.2%，接近货币基金和余额宝产品的收益率。平安银行、星展银行均推出了预期收益率高达7%的保本理财产品。
据知情人士透露，余额宝、微信理财通等互联网理财产品吸引了大量资金进入，这些资金多数为从银行中“搬家”过来，这些互联网的崛起确实给银行造成太大打击。“存款‘搬家’压力太大，控制不住，现在没办法了，必须全面出击。”一位国有大行人士坦承。
《国际金融报》2013年6月 17日引述资深媒体人评论：“‘余额宝”的出现，就像跳进金融市场的一个搅局者，它将对利率市场化起到倒逼作用，银行要想留住自己的客户，唯有向储户提供更具吸引力的利率标准。”
倒逼大象起舞 银行“触网”全面反击
以“余额宝”为代表的“搅局者们”已经让银行的日子越来越难过。对未来银行股的悲观已成为市场的主流观点。在多重压力下，银行在互联网金融业务方面终于迈开了步子。
首先是多家银行银行推出“类余额宝”服务，展开正面反击。
去年12月，平安银行联合南方基金推出“平安盈”。平安银行通过财富e电子账户，在互联网上为投资者提供金融服务，投资标的为南方现金增利货币基金。进入2014年，交通银行亦推出“货币基金实时提现”业务，对接交银施罗德、光大保德信和易方达基金等公司旗下的4只货币基金，客户赎回货币基金资金可实现“7×24小时资金T+0到账”。工行浙江分行也联合工银瑞信推出“天天益”业务，同样具备低门槛申购货币基金、资金实时到账等功能。
此外，据悉春节过后，民生银行联手民生加银基金公司策划的“类余额宝”理财产品――“如意宝”将上线。建行联手建信基金酝酿将推出的货币基金T+0也已在内测阶段。
电商业务亦是银行的“触网”热点。1月12日，工行旗下电商平台“融e购”正式上线。截至目前，已有建行、交行等约10家银行搭建自己的电商平台，更多的银行也在积极寻求与电商合作。2014年初，建行旗下的电商平台善融商务交出了银行系电商首份答卷：截至2013年底，善融商务交易额超过300亿元，其中B2C交易超过10亿元。
某国有大行分行高管表示，淘宝、京东等电子商城的出现使得线下交易被线上交易取代的趋势愈加明显。基于网络的应收账款融资和应付账款融资也越来越广泛，这是银行设立电商平台的出发点和立足点。
对于舶来的互联网金融业务，一些银行也在积极试水。继平安银行推出P2P贷款平台“陆金所”之后， 招商银行也推出业务模式类似P2P平台的小企业e家，其预计年化收益率在6%-8.4%左右。
此外，一些银行开始主动与互联网企业联手。2013年，光大银行已在淘宝设有网上营业厅。近日，中信银行亦透露正在与阿里小微金融服务集团接触，讨论网络贷款方面的合作。
正如工行董事长姜建清曾说过，“进军互联网金融银行也有优势，银行是变化的行业，我们不会等待别人来变化我们。”
(责编：达昱岐、刘阳)
善意回帖，理性发言!
使用其他账号登录:
恭喜你，发表成功!
请牢记你的用户名:，密码:,立即进入修改密码。
s后自动返回
5s后自动返回
恭喜你，发表成功!
5s后自动返回
最新评论热门评论
热点新闻|精彩博客
24小时排行&|&
人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
Copyright &
by .cn all rights reserved
人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
Copyright &
by .cn. all rights reserved关注微口网微博
微信号：iweikou
来历 |&融360财秘（ID:rong360licai），经授权转发。“钱哥说”理财只知道余额宝，肯定out。本来，有些银行也有相似的理财产品呢。特别关于上了年岁的人来说，采购银行推出的银行系的货基宝宝，是个不错的选择。
前天，余额宝近七日年化收益4.048%，又是一个小顶峰。
假如把10万放在余额宝里，那一天就有11块2进账，够承包米米的一顿晚饭~~
买入及提现都不要手续费
不过余额宝的收益仅仅近期对比高，本来之前一向坐落全部货基宝宝的中下游。
到账速度非常重要 　
关于花费不理性的人来说，余额宝的运用场景过多简直是个下风。
一种是延时到账，比方余额宝的迅速提现即是2小时内到账。　
PS：比余额宝更挣钱的活期理财，重视：融360财秘，回复“活期”检查。
米米即是其间的一个典型代表。
关于资金流动性请求高的人来说，手里的闲钱存活期不如买货基。
先来看看收益排行前20的：
比方招商银行的朝朝盈，每个人最多就只能采购5万元。
三是"月光族"
不过，T+0到账也分为两种状况，一种是即时到账，即秒到账，像招商银行的朝朝盈。
假如有的要收费，那么它可能不归于银行系货基宝宝，而是银行代销的货币基金，这类基金的提现速度对比慢，我们最佳不要选。
不过仍是有许多童鞋想挪挪窝，"米米，有没有和余额宝相似的货基宝宝引荐呢？"
通常来说，银行系的大多数货币基金能够做到提现T+0到账，也即是当天到账，少部分需要T+1或T+2到账。
那银行的货基宝宝即是个新选择，晚年人去银行货台也能买。
余额宝作为货币基金的代表，是许多人的心头好。
那银行系的货基宝宝合适啥样的人来买呢？
工资卡是招商银行的，发工资后就直接买朝朝盈，集腋成裘，渐渐存起来再买别的理财，不需要来回转进转出。
看收益率要拉长期限
余额宝近一个月平均收益为3.996%，除了上海银行的快线宝，招商银行的朝朝盈，别的银行系的货基宝宝收益都略低于余额宝。
看一天的收益并不能阐明实在的收益凹凸，把期限拉到一个月或是更长就对比准了。
银行系宝宝灵活性好于定期存款和固定期限的理财，收益却又高于活期存款。
他们不会运用余额宝、理财通这些互联网理财，只想去银行货台踏踏实实买。
有买入或换回金额的约束　
需要留意的是，有的T指的是工作日，有的是天然日，在工作日T+1的状况下，假如你周五提现，那么资金只能周一才能到账。
采购这些银行系的货币基金时，买入及提现通常是不需要手续费的。
并且银行系的货基宝宝门槛低，有的1分钱就能买，背靠银行，安全性也不错。这么一看，也是一个好选择。
还有一类即是怕麻烦，不爱折腾的人
那选择的时分有啥要留意的吗？
米米前面图表中说到的交通银行快溢通，最新七日年化收益率是3.361%，可是近一个月平均七日年化收益率只要3.12%。　
米米在这里也要提示我们四点：
货币基金的七日年化收益率和万份收益天天都是动摇的，有的动摇大有的动摇小。
一是银行的忠诚粉丝，买理财只认准银行
有啊！我今日就给我们总结了银行系的货基宝宝。
二是没有余额宝账户，只要银行卡的一些晚年人
货币基金和存款不一样，许多都有买入及换回金额的约束。
有的银行请求最多买入5万、10万、50万或100万，换回一天最多20万，假如这款货币基金不能满意你的需要，那最佳换其它货币基金。
在余额宝里放太多的钱，一不小心就花出去了~
喜爱此文，期待留言、点赞支撑钱哥！
看过本文的人还看过
人气：1334 更新：
人气：656 更新：
人气：536 更新：
人气：481 更新：
说钱的更多文章
大家在看 ^+^
推荐阅读 ^o^
『中國邊疆研究與歷史書寫』研討會日程安排
过真伤己、过直伤人
中国人走得太远太快，灵魂跟不上了（深度好文）
他说第二，有人敢说第一吗？
猜你喜欢 ^_^
24小时热门文章
微信扫一扫
分享到朋友圈余额宝“一炮而红” 银行放下身段“求合作”
国际金融报
&&网友评论（）
　　余额宝“一炮而红”，随即“各种宝”顺势而上，对商业银行造成极大冲击。近日，记者发现，不少银行无奈放下架子，在“T+0”业务上寻求与基金公司合作，获得分成。
　 微信号里寻财富，jrjmoney有思路！...
　　销售渠道受限
　　根据中国证券投资基金业协会最新公布的数据，截至今年9月30日，全市场共有78只货币基金，合计资产总额为4890.08亿元，与公募基金合计2.81万亿元的管理规模相比，货币市场基金的占比仅为18%左右。而偏股型基金（含股票型基金和混合型基金）的管理规模近6900亿元；债券型基金为3220亿元。
　　“目前货币基金发展10年来仍不为大众所熟知，所占比例小。一方面，基金公司自身直销很难做大。另一方面，与作为主销售渠道的银行有关。由于货币市场基金与银行活期存款存在替代性，触碰了商业银行根本利益，银行担忧推广货币基金会"分流"活期存款。”某深圳公募基金经理称。
　　据介绍，2003年末，首只货币基金出现。此后几年，在国内股市持续低迷和通胀压力环境下，货币基金规模迅速增长。2006年，货币基金外部环境开始恶化，由于协议存款提前支取而导致了货币基金大面积亏损，货币基金进入“寒冬期”。2012年开始转向固定收益市场及产品的开发。
　　公募基金的投资方向主要是股票、债券和货币三大市场。业内人士指出，从当前国内公募基金结构来看，偏股型基金依然是规模最大的一类产品，这种结构也显示了中国基金业资产目前的高风险特征。而对于这两个市场的低风险产品，基金公司却未能更多地开发，这显然是一种缺陷。
　　银行放下架子
　　不过，随着淘宝、腾讯和百度等互联网巨头相继杀入金融领域，“各种宝”产品受追捧，银行过去的盈利模式面临挑战，银行也不得不放下架子，与基金公司开展合作。
　　2012年10月,南方、国泰、汇添富3家基金公司“官网直销货币基金T+0赎回方案”获得证监会通过。据业内人士介绍，“T+0”业务需要基金公司提前垫资。但是垫资对基金公司的资本金要求较高，一般基金公司的2亿注册资金即使全部用于应付T+0，也很快会出现瓶颈。因而与银行合作成为了最有效的可能。
　　记者采访多家银行了解到，目前已有部分银行开始与基金公司合作这项业务。有业内人士透露，银行使用资金垫付T+0的赎回，但是投资者T日当天赎回不享受利息，这一天的收益即成为银行与基金公司的收益，双方按照比例进行分成。
　　“除了余额宝，百度、腾讯等互联网巨头亦在开始开始涉足基金领域。互联网公司积累了大量的客户，并且大部分是没有接触基金的。过去银行垄断了客户资源和产品信息，而货币基金借道互联网打破了金融体系的固有垄断。目前银行已经感受到互联网金融带来的压力。例如在推销理财产品上，部分银行悄然改变，银行与基金公司开展T+0的赎回这一业务合作就能看到这一变化。”上述人士指出。
余雪菲】 （责任编辑：祝玉婷）
已有&0&条评论
绾虫揪缁煎3173ワㄥ锛剁涓璺17.95癸璺骞锛17.07%锛58.....
当前人气：0
[褰姣ぉㄨ] .cn/view/189514.j.....
当前人气：0
1.1.富17浜'澶х',姣ュ17璁″褰ュぇ瑰.....
当前人气：0
琛涓瑰ソ锛姣ぉ灏遍ｄ涓釜″澶肩锛璧锋ユ定杞拌.....
当前人气：0
归澶淬17娆℃ 扮瑗胯 搴
当前人气：0
缇堕0(浜堕0)锛璺4.72癸17......
当前人气：0
璧璧璁17浣ラ锛借富濂A楠ㄩ哄ㄤ汉Fourier X1杩.....
当前人气：1
拌＄宠喘锛17缇3拌17174ョ宠喘锛 缇宠喘浠ｇ锛.....
当前人气：0
娴峰╄杩浼瑙12浠ヤ17浣浼涓涓挎璋达寰璋寸锛.....
当前人气：0
澶у╀濂斤
当前人气：1
热门问诊股：
刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了
理财产品快速查询
组合投资类
信托贷款类
信贷资产类
证券投资类
权益投资类
债券投资类
24小时新闻点击排行榜
48小时新闻点击排行榜