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工薪族适合做哪些理财产品
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理财第一步就是学会守财，工薪族适合做哪些理财产品。每个人的财产账户就像一个蓄水池，既有入水口，也有出水口，要想水池蓄水，则首先要控制好出水量。通过记账的方式，分析自己一个月下来的所有支出，分成必要消费和非理性消费。
工薪族适合做哪些理财产品，对大多数工薪族来说，由于资产有限，投资的特点是风险偏好低、追求稳定性收益、投资额度小、偏好短周期投资。针对这些特点，最合适的投资渠道是。
普通工薪族收入有限，因此要保持理智的消费观，根据自己的收入确定消费水平，千万别超出自己的经济承受能力去消费不能为自己增值的东西。
工薪族适合做哪些理财产品？目前各种投资方式，到底哪种投资方式适合自己呢？首先，工薪族需要了解自己到底属于哪种类型的人，一般分为：保守型、稳健型、温和型和激进型。
在投资时，要根据自己的风险承受能力去选择投资方式，而并非看见别人赚钱就跟风。若风险超出自己所承受的范围，则可能影响到自己的生活。
每个人从参加工作开始，就有各种需要实现的阶段目标，比如弥补当前生活开支、积累创业资金、购置房产与汽车、应对医疗或意外事件、积累教育准备金、积累退休养老金等各种不同的理财目标。
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预期收益：　　昨天，菜导说了学习理财的重要性，很多人留言救问到底该怎么理财呢？有句话说得好：师傅领进门，修行靠个人。老想着别人提供免费午餐，最后还是容易饿死自己。
　　不知道这些天天叫嚷着“没有推荐产品给我”的人，自己有没有找几本理财书先看看？拜托，当你天天说不知道怎么理财的时候，能不能先迈开一步，找点书先看看。
　　再说了，有句话叫“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”，道理讲得再多，自己不去理财实践，到头来这些道理不过是纸上谈兵。
　　不过因为问的人实在太多，所以今天我就针对普通工薪阶层，跟大家讲讲一些非常粗浅的理财思路，这些思路我认为还是具有一些普适性的。
　　现在要开始理财了，第一步你会怎么做？
　　其实不管你月入多少钱，第一步就是要保证自己的正常生活开支。所以，理财之前先要留出充足的现金流作为应急备用金，一般的话我建议按照月支出计算，留出至少半年就可以了。
　　假设你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的现金，以应对生活中的各种意外，比如发生意外、生病、失业或者是江湖救急等各种难以预料的情况。
　　既然是应急备用金，流动性和安全性是第一。这种情况下，只有银行活期存款和货币基金最好。
　　但银行活期存款那点利息简直不要太寒酸了，所以我个人会放在货币基金里面，这样兼顾了流动性、安全性和收益。
　　现在市面上货币基金的收益差别不大，重要的是提现速度要快，实时到账是最好的，可以选择放在微众银行活期+、余额宝等货币基金里面。
　　这部分备用金平时没啥事就不要去动它了。
　　普通工薪阶层可以选择的理财产品
　　完成上面这些事情，其他的钱其实才是你要拿来理财的钱，这些钱包括你现有的积蓄和每个月的工资扣掉的生活费。
　　虽然最后有多少钱拿出来理财每个人的情况是不同的，但一般的话可以让工薪阶层选择的理财产品相差无几。
　　理财产品一般分为两类：一类是权益类产品，就是浮动收益不保本；一类是固定收益类产品，收益固定保本。
　　对于很多普通工薪阶层来说，在浮动收益类产品中，首先排除信托、私募基金，因为这两者投资门槛较高，普通人投不了。
　　还剩下什么呢？股票、公募基金、黄金、部分净值型银行理财产品。
　　固定收益类产品呢？适合普通投资者的主要是大部分银行理财产品、国债、P2P和互联网定期理财产品，还有一种理财方式比较特殊，那就是保险。
　　这么一看，普通人理财的方式其实很少，主要集中在银行理财、公募基金、股票、P2P、互联网定期理财产品、黄金和保险。
　　了解这些理财产品的特点
　　在这些理财产品中，股票风险最大，黄金具有避险功能，但其波动受到多方面因素影响，这两者都不是获取稳定收益的理财方式。
　　有人会说还有股权投资，其实何种投资方式我觉得对于普通投资人来说也是不合适的，因为无法辨别一个投资项目的风险和未来收益，如果不是专业的投资人，你很难判断。
　　另外股权投资一般的投资周期比较长，投资金额也比较大，虽然项目成功的话收益翻倍，但是风险更大。
　　但是，股票、股权投资可以作为博取收益的高风险理财产品来看，黄金可以作为避险资产来配置，但每一种具体配置多少，看每个人的抗风险能力来定。
　　但无论你的抗风险偏好如何，你理财时，投资的每一种理财产品都不要重仓，具体比例要根据你的风险偏好和投资收益来定。但不要指望那种又要高收益又不想承受风险的事情。
　　评估风险和收益
　　好吧，讨论到这里，我想说，对于抗风险能力偏弱的保守型和稳健型投资者来说，其实基本剩下银行理财、公募基金、P2P和互联网定期理财几种理财品种可以选择。
　　其中，公募基金属于浮动收益产品，风险最大，包括偏股型基金和债券型基金，从亏本到年化收益20%以上不等；
　　其次是P2P，年化综合收益现在行业内已经下降到9%左右；最后是银行理财产品，年化综合收益约为4%；
　　另外互联网定期理财产品的话，年化收益一般是4%~6%，略高于银行理财产品；
　　银行理财产品收益是最低的了，不用讲；不过还有银行定期存款，这种只在我刚毕业那个时候存过，此后我再也没有这样做了。
　　这些理财产品的风险由大到小依次是P2P>互联网定期>银行理财，收益高低则依次反过来。
　　基金是浮动收益类理财产品，风险和收益都无法跟这些固收类的理财产品在同一个维度上去比较。
　　设定各种理财产品投资分配比例
　　看清楚了这几者的综合收益和风险，你就要根据自己的抗风险能力，比如你能承受多少的投资损失和自己的预期收益来确定自己的理财目标。
　　这就是为什么很多人直接来一句“我有多少多少钱，应该怎么理财”，我答不出来的原因。
　　因为你做资产配置的时候，要考虑的有很多，你近期使用资金的需求、对风险的偏好、对投资收益的预期等等。
　　对于大多数人来说，稳健收益是理财的主要目标。那么，再结合当前的通胀水平，6%-10%的年化收益目标是比较合适的。
　　有的人跟我说，“我是稳健型的，一般有15%左右就可以了”……我就语塞了。
　　至于上面这几种理财产品配置比例，就要看你追求的收益目标了。
　　追求高收益意味着在P2P和偏股型基金上的配置比例较大，P2P里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的产品才行，对股票有兴趣的就再配置一点股票。
　　保守型则可以在银行理财、部分中低收益的P2P、债券基金和互联网定期理财产品中去选择，然后用10%的资金投资在股票或者股基上。
　　稳健型的话，在上面这些理财产品中，配置比例可以是高风险理财产品：中等风险：低风险=3:5:2.
　　理财到最后，别忘了配置保险
　　讲到这里，大家不要以为就没了，还有一样东西，我建议要引起菜友们的重视，那就是保险。
　　因为现在的食品安全、空气安全以及各种不确定性风险实在是高了很多，保险作为转嫁风险降低财务负担的方式，还是需要的，一旦有什么事情，一般的话我们的医保根本起不到多大作用。
　　很多人以为保险是骗人的，这种观念其实还停留在上个世纪90年代。我承认国内的保险产品的设计跟香港和欧美地区相比还是差了一些的。
　　但并不能一棍子打死，有些产品还是可以的，看你怎么挑而已。你要是不去了解清楚而盲目买，你买什么都会觉得是骗人的。
　　所以我建议工薪阶层，可以考虑配置点保险产品(注意，不是保险理财产品).
　　购买保险可参照“双十原则”，即购买保险的保费为年收入的10%，而保险的保额为年收入的十倍。
　　假设，我们以1万的月收入来算，年收入就是12万。按照“双十原则”，一年购买保险的保费就是1.2万元，每个月其实就是1000元拿来买保险；保额方面有120万元就可以了。
　　不过对于一个月收入1万的人来说，拿出1000来买保险是不是觉得心疼？貌似多数人有这样的心理吧？这是观念问题了，看你自己怎么取舍。
　　上面这些思路只是针对普通收入阶层的理财方法，菜导还是要再强调一下，理财没有捷径也没有万金油，生搬硬套不可取。
　　重要的是，通过常识和逻辑分析对比，找到适合自己的理财方式和产品，才能笑傲理财江湖。
　　与其天天怕这个怕那个，还不如就动手学习理财知识，用理财知识去保护自己的财富，用理财的思维去经营自己的人生，相信你的生活会过得更有条理！
　 .菜.鸟.理.财什么样的理财品种最适合普通工薪族
中华网投资
随着大众理财意识的觉醒，&你不理财，财不理你&成为大家的共识。普通上班族工资并不高，手上能理财的闲钱并不多，那么普通工薪族该如何理财钱生钱呢?蜂投网理财师提出了如下建议：
理财从记账开始：记账是一种很原始但是很有效的方式。把自己的收入和开支梳理清楚，保持收入，严格控制支出，理财先要避免成为月光族和卡奴。建议办理三张银行卡，一张用来投资理财，一张用来应急资金，一张用来日常支出。如果支出占比过高，那么考虑的问题首先是如何提高自己的收入，而不是想通过理财来实现收入的大幅提高。对于专业性不强，专门理财时间太少的大多数工薪族而言，理财的本质是实现资产的保值增值，&赚一笔额外的零花钱&。
目前市场上主要的理财渠道包括：银行存款、银行理财产品、余额宝(货币基金)、基金、网贷、股票、黄金现货、外汇、信托、期货、房产投资和保险理财等。
蜂投网理财师认为，股票、黄金现货、外汇和期货风险较大，不适合抗风险能力较弱的人群;银行理财产品、信托、房产投资和保险理财对专业知识要求较高，且投资门槛较高，不适合大部分工薪族人群;银行存款跑不赢CPI，把钱放银行就是贬值，不符合通过理财实现资产保值增值的目的。
那么，适合的理财渠道只剩下余额宝(货币基金)、基金和网贷，各有优劣。
余额宝(货币基金)
随着央行流动性紧缺，目前余额宝7日年化收益率重新登上4%的大关，余额宝限额25万元引起了市场的广泛关注。余额宝的意义在于其诞生标志着互联网金融元年的到来，以其低门槛和高于银行的预期年化收益、操作简便的特点在普及和培养大众的互联网理财意识中扮演了极其重要的角色，时至今日，余额宝仍受到非常多的工薪族的欢迎。
基金投资主要是指基金定投，股神巴菲特有个戒律,从不推荐任何股票和任何基金。可他在给投资者的信里却多次推荐了指数基金定投。可为什么那么多人基金还是亏钱呢?一个重要的原因在于缺乏耐心，持有时间不够。基金定投最大的特点在于通过长周期实现股票市场的正向收益，即股市有牛市熊市，牛短熊长，但上证指数呈现正增长态势，总体是不断走高的，指数基金定投就是通过&傻瓜式&地定投在熊市投入本金，到牛市再赎回，实现较高收益。
不过基金定投须记住一条规则：投入的资金必须是闲散资金，且定投时间起码在1年以上，一般时间为3-5年，意味着起码1年的时间内基金是不能赎回的。且选择基金定投也是一门学问，对于专业性知识有一定要求。
P2P网贷大概是近几年最受投资人关注的互联网金融形态之一，一组行业数据表明：截至2017年4月底，P2P网贷行业历史累计成交量达到了43301.88亿元，超过4万亿;4月P2P网贷行业的活跃投资人数为405.48万人，超过了400万人。
随着监管不断加码，网贷行业不断走向合规，银行存管、备案登记成为P2P平台合规的基本要求，意味着行业溯本清源，形成良币驱除劣币的良好态势，为投资人营造了越来越安全的投资环境。
据网贷之家数据显示，网贷行业综合预期收益率为9.30%，具体到各省市而言，综合预期收益率最高的三省市分别是云南、内蒙古和湖南，分别为12.79%、12.51%和12.28%。蜂投网作为湖南互联网金融领域的开拓者和领导者，平均预期年化收益12.30%，截至日，蜂投网累计服务了近69万用户，累计促成交易总额达29.84亿人民币。
作为普通上班族在投资网贷时只要坚持&银行存管&这条底线，选择发展合规稳健的平台，基本上就能把网贷投资风险降到最低，另外还可获得较高的投资收益。
编辑：张晓萍 来源：国财网适合工薪族的5个简约不简单的理财方式
对很多工薪族来说，虽然希望自己能早日积累足够多的财富，但由于平时工作太忙，心有余而力不足，根本无暇去想的事。就像前两天一位来到国内知名财富管理机构嘉丰瑞德咨询的年轻客户一样，她也存在同样的问题，希望理财师能给出一些相对简单的理财方式，让自己的财富梦想早日实现。当时，理财师就果断给出了以下这些建议。1、制定财富目标财富目标就像跑步时的终点线，只要看得见终点，那就有冲刺的动力。对工薪族来说，设定财富目标，也能起到激励的作用，敦促自己想方设法通过各种合规渠道去实现该目标。不过，财富目标也不应从一开始就设定得很高，比如1年后一定要赚到100万这样的。对工薪族来说，这个目标不够现实，很有可能根本起不到激励作用。最好从设定短期目标做起，如每个月一定要存多少钱，半年后要有多少存款等等，一步一个脚印才是理财的长久之道。2、省着点花钱对工薪族来说，要坚持每天记账不是个容易的事，所以很多人都不想记账。其实，不记账也没多大的问题，但省着点花总归还是要做到的。因为省钱不仅是实现财富目标的路径之一，也可以为“钱生钱”积累更多的本金。因此，每次买东西之前，还是要多想想这个东西是否真的用得着，是否真的有必要买，如果答案是否定，那就别买，省下的钱可以用在更有意义的地方。3、多挣点钱此前就有人说，不要在该奋斗的年纪选择了安逸。作为工薪族，就更要趁着年轻的时候多挣点钱。一方面，可以通过兼职拓展收入渠道，让自己多一份薪水；另一方面，也可以不断提升个人能力，在现在的工作基础上，实现突破，获取更多加薪、加奖金的机会。这两种方式在实现多挣钱方面能达到立竿见影的效果。4、寻找合适的投资渠道是帮助大家实现“钱生钱”的重要途径。只是，即便大家都是工薪一族，但不同的人目前的经济实力不同，风险承受能力也不同，所以还是要选择适合自己的投资理财渠道，既能充分利用闲钱，也不至于因风险太大而整天提心吊胆。比如刚入职场的应届生，应以攒钱为主，并充分利用货币基金来理财；而对于已在职场打拼多年且手头有一定积蓄的工薪族来说，可以考虑国债、稳利精选组合投资计划等较为稳健的产品，另外再辅以股票型基金等有一定风险的投资品，就有机会获得更高的收益。5、每天至少花1小时学习现在非常流行的一句话是：工作外的8小时决定人生的高度。这句话是否完全对？仁者见仁，智者见智。不过有一点是肯定的，工作之余的时间确实该充分利用起来。对工薪族来说，平时有可能面临加班等问题，回到家后就什么事都不想做，只想睡觉。但嘉丰瑞德的理财师表示，每天至少花1小时来学习还是很有必要的。这1小时不管是用来学习理财知识，还是学习专业技能，日积月累，总有一天能实现从量变到质变的转化。除了以上5点外，适合工薪族理财的方式还有很多，大家也可以根据自己的实际情况，结合多种方式一起应用，能更快实现自己的财富梦想。关注“藏宝图”微信公众号（ID：cangbao88），腾讯理财藏宝图带您发现收藏价值，每天一期，天天精彩！
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工薪族由于工作的原因，能够接触到的理财产品多，理财意识强，且理财观念比较超前。易于接受新事物。那么，适合工薪族理财的产品有哪些呢？工薪族理财产品适合工薪族理财的产品其实特点就是需要稳健，因为工薪族的特点就是收入稳点，但是也比较有限，所以必须相对保障在理财过程中做到稳健升值增值。那么哪些理财产品是值得推荐的呢？1、基金货币基金，几乎每家基金公司都有的产品，收益率大概比一年期定期稍高，其实各家的年化收益率也差不了太多，流动性在余额宝的推动下已经是非常好了，主要的现金管理工具，功能性最好的就是余额宝了，建议再配一个其他基金公司的货币基金，对冲一下。2、债券:国债企业债种类繁多，企业债之后会越来越多出现债务违约，短期还好，提醒一点是利息税是20%，看收益的时候要看税后收益才有价值。国内的可转债条款还是很丰厚的，回售，跳转股价等等都是对投资者很有利的条件，不过票面利息一般都不高，各个发行公司的价格、条款差异很大，需要具体了解，可转债的价格走势基本复制正股价格走势，往下是债券，往上是股票，可以理解为有保底的抽奖，缺点是不温不火，走的慢，利息也不高，抽奖中了才有惊喜。3、P2P理财产品随着监管政策的出台，P2P理财模式目前来说是越做越正规的，对于投资人来说是重大利好消息。因为门槛低，收益在市场来说是比较诱惑人的，因此工薪族可能成为了P2P理财市场最大的受众群体。工薪族理财方式有哪些俗话说：事半功倍。意思就是找对了方式方法，效果将是成倍的好，那么工薪族正确打开理财模式的方式有哪些呢？一、合理储蓄工薪族的收入渠道并不是很多，储蓄往往占理财的很大部分。但存钱也有窍门。1、搞清楚家里谁管钱，钱怎么汇总最好是办一张工资卡以外的储蓄卡，专门用来存钱和投资。2、改变存钱习惯：很多人目前的工资卡都是盲目的，很多时候拿到工资就开始花，不知不觉钱就没了，成了。其实有一个简单的办法，改变自己的用钱顺序，每个月先存20%，再花钱，所谓的“先支付自己”。3、因为一些不可预料因素，储蓄金额建议以能满足三个月的生活所需就行。二、零钱投资宝宝类产品收益虽然不高，但这类产品流动性强，风险性也比较小，如果收入结余不多，宝宝类产品（余额宝、零钱宝等）也是不错的选择。三、适当尝试基金产品目前基金种类非常多，有股票型、债券型、定向投资型等等，对于工薪族而言，最稳妥的是投资货币型基金。货币基金兼具流动性和收益，还低风险。一般情况下，货币基金T日申购，T+1日开始计收益。基金赎回当日享有收益，资金在T+2日到帐。综合各种考虑，我选择了一个老牌稳健的货币基金，配合网上银行操作，简单方便。收益率在3%～4%，1万块钱放在里面，每天收益1块钱，可以当天直接到账，灵活性也比较高。四、做好个人投资对于工薪族而言，好好工作，努力赚钱，多花心思在工作上，提升个人的职业素养，算是对自己最大的投资了，比什么都重要。对自己进行投资，最重要的一点就是培养自己的无可替代性，也就是说把自身最具有优势的优点无限的发挥。根据自己从事行业的特点，可以选择学习一门相关专业的技术，增强自己的竞争力。投资理财是追求有规划、有保障、丰裕的物质生活，工薪族理财是在风险可控的情况下提高家庭资产收益，同时，找到一些性价比高的消费产品，让家庭成员在预算之内有好的物质享受。
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