多少钱够退休后养老&1000万未必够养老(转)
&&多少钱够退休后养老 1000万未必够养老
30年退休生活只吃盒饭也要100万第3页: 存多少钱可以40岁退休
来看一个40岁退休规划的例子吧
&一些与养老相关的问题第6页: 中产阶级每月保险定投实现提前退休
靠打新股提前退休 理财投百万稳赚20万
教你如何赚出“提前退休”钱
&增加保险应对提前退休第10页: 我的百万养老金不愁了
&公务员夫妻如何赚出500万养老钱
&&&&多少钱够一个人退休后安度余生？谁又来养活2027年之后退休的庞大人群？我没有答案。
&&&&相关阅读：
&&&&文|钟伟
&&&&在退休之前，一个人需要积攒多少钱才能安度余生？这不是一个容易回答的问题。
&&&&3万元或者1000万元，似乎都是合理答案。这是视每个人退休后的生活条件、所生活城市等不同要求，以及不同的寿命预期而决定的。
&&&&大多数人会直观地认为3万元显然不够，而1000万又有点奢侈。很抱歉，我的看法并非如此――如果继续无度发钞，预备1000万元人民币来养老，恐怕未必够。对这个问题，我们必须审视已经过去的20年，理性分析。
&&&&首先要估计的，是一个人退休之后会存活多少年？目前中国的统计数字表明，男性55岁退休，之后大致可活到72岁；女性则50岁退休，可活到74岁，因此男女在退休后的生存年限分别是17年、24年。考虑到人均预期寿命可能进一步延长，大多数人可能会倾向于认为，为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。
&&&&其次要观察的，是退休后要维持怎样的生活水准？如果退休后生活水平略低于退休前，那么为存活25年积累大致相当于20年的工资是必要的，这意味着退休后生活开销比之前降低约20％。
&&&&这笔钱大致多少？那要看你哪年退休。如果你身处1987年，问一个当时准备退休的职工，他可能会认为3万元已经足够了。理由在于，1987年，居民消费水平为每年565元，其中城镇为998元，那么维持25年的消费有2.5万就足够了。同时，1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元，城镇职工平均工资每年为1459元，那么20年的工资大致不会超过3万元。可以断言，让一个1987年退休的职工在当年估算其养老金的数目，3万元已算奢侈，因为当时他每月工资挣不过百元，每月消费则更少。
&&&&但如果你是2007年退休，则情况完全改变。以居民消费水平而言，1987年为565元，到2007年为7031元。那么城镇居民25年的消费大约需要30万。以城镇单位就业人员劳动报酬来看，职工平均工资在1987年为1459元，到2007年已是24932元；城镇家庭人均可支配收入在1987年为1002元，到2007年已是13785元，按20年工资计算大约需要27.5万元-50万元。如果对目前中国城镇居民进行抽样调查，绝大多数人可能会认为积攒下接近100万元，就足以在退休后安享晚年。
&&&&但是，理性冷漠地提醒我们：时间不是静止不前的。如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变，我们询问一个将在2027年退休的职工，他极有可能会认为，他需要一笔约为300万-500万元的积蓄，才能度过余生。更令人遗憾的是，这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。
&&&&千万元竟不足养老，这看起来有些匪夷所思，但这给出了中国人为什么一辈子辛劳，无法解脱的根本原因：币值不稳定。从年间，M2和M1年均增速分别高达19.8％和17％。1990年，M2、M1和流通中现金的余额分别为1.53万亿、6950亿和2644亿，到了2007年则分别为40万亿、15.2万亿和3.1万亿，不到20年，分别增长了26、22和12倍。一个人少壮时候积攒挣下的钱，老来根本不值钱，是一生劳碌晚年难安的重要原因。
&&&&但这还不是最令人担忧的。粗略估算，目前正在领取养老金的人群，在其退休后存活的岁月中，领取的全部养老金，大约是其退休前所交纳的全部养老金的10-15倍。也就是说，现在离退休的5000万老年人，基本上是由目前正在交纳养老金的1.5亿青壮年人养活着。目前我国覆盖养老、失业、医疗、工伤、生育等五项的社会保险基金累计结余，大约在1.5万亿。这个余额目前仅能供养不足500万人存活25年的养老所需。或者说，目前养老金缺口大概在90％，未来20年养老金目前尚无着落。
&&&&多少钱够一个人退休后安度余生？谁又来养活2027年之后退休的庞大人群？我没有答案。我所理解的是：
&&&&钱是纸，终生劳碌积攒，未必晚年安然。
&&&&(作者系北京师范大学金融研究中心教授，本文只代表个人观点)
&&&&第1页:
多少钱够退休后养老 1000万未必够养老第2页: 30年退休生活只吃盒饭也要100万第3页: 存多少钱可以40岁退休第4页:
来看一个40岁退休规划的例子吧第5页: 一些与养老相关的问题第6页: 中产阶级每月保险定投实现提前退休第7页:
靠打新股提前退休理财投百万稳赚20万第8页: 教你如何赚出“提前退休”钱第9页: 增加保险应对提前退休第10页:
我的百万养老金不愁了第11页: 公务员夫妻如何赚出500万养老钱
&&&&30年退休生活只吃盒饭也要100万
&&&&离退休还有一年时间，是否想过该给自己准备多少退休金呢？小伙子摇摇头。不知道需要多少退休金就打算退休，未来的日子可想而知了。
&&&&现代人平均寿命已经接近80岁，假设工作到50岁退休。那未来还有30年的时间需要靠退休金来养老，在没有收入，只有支出的情况下，几乎所有人都大大低估了养老金的需求。
&&&&作为工薪阶层的你，在准备退休养老规划的时候应该注意哪些原则呢?
&&&&1.基本退休生活只吃盒饭至少要100万
&&&&在城市里生活，如果最低的生活标准是以一日三餐每顿仅吃快餐盒饭来解决。笔者可以给你算笔账，现在一般盒饭的市场价格接近10元，但盒饭的价格是会随着通货膨胀而不断上升。假设以4％通胀率计算，三十年后的盒饭每盒要涨到32元左右。一日三餐都是盒饭，一天下来每个人约需100元。仅仅30年的盒饭钱每个人就要100多万元。夫妻双方就需要200多万元，当然这只是最低标准，实际生活还远不止这些，医疗费、娱乐费更高。
&&&&2.需要社保，但还得另做规划
&&&&不少人简单的把未来几十年寄托在别人身上，指望儿女的孝顺和微薄的社会保障给自己养老。养儿防老的风险不再赘述，而社保也只能帮我们解决最基本的生活，能领到的社保退休金一般是当时社会平均工资的35-45％。也就是相当于现在每月领取1200元左右。这或许可以满足最基本生活，但绝对无法让我们保持在职时的生活水平。我们需要参加社保，但有品质的退休生活还得另做规划。
&&&&3.退休金女性要做多准备，可超三分之一
&&&&另外，女性比男性要早退休几年，但普遍寿命又比男性长。所以在退休金上，要照顾女性的这个特点做多准备，甚至可以超过男性的三分之一。
&&&&4.传统养老工具：储蓄，低风险低效率
&&&&养老金的首要要求就是安全。储蓄的优势就在于安全性高、保本保息，且变现性强、存取方便，是风险偏好保守型人群养老首选方式。其缺点是无法抵御通货膨胀风险。单纯依靠储蓄养老，无法维持购买力，将来退休生活将大打折扣。
&&&&5.基金定投，主流养老投资品种
&&&&长期基金定额定投是取得市场平均收益的理想工具，特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值，帮助工薪家庭实现长期的养老规划目标。建议你现在至少将每月收入的10％作为退休养老规划来进行投资安排。
&&&&6.商业养老保险
&&&&选择商业养老险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险，以抵御人生中各种风险。通常情况下，商业保险缴费在家庭年收入的15％左右，而其中的养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的30％。工薪阶层可以选择缴费期限较长的年金养老保险，在指定年份开始领取退休养老金，并根据实际退休金的需求，选择不同的领取年限。若选择具有分红功能的商业养老险，其复利增值作用，也具有抵御通胀风险的作用。
&&&&7.兼顾长期收益性和流动性
&&&&随着年龄的增长，逐渐增加家庭和个人预留应急资金。
&&&&养老规划需要结合自身特点和需求，但由于养老规划周期较长，可选择的品种较多，影响因素复杂，建议个人可以通过保险、银行、基金、独立第三方理财等专业机构了解产品信息和理财建议。使自己的养老规划更加合理更加科学实用。(作者系广州市誉融投资顾问有限公司总经理)(理财周报)
&&&&第1页:
多少钱够退休后养老 1000万未必够养老第2页: 30年退休生活只吃盒饭也要100万第3页: 存多少钱可以40岁退休第4页:
来看一个40岁退休规划的例子吧第5页: 一些与养老相关的问题第6页: 中产阶级每月保险定投实现提前退休第7页:
靠打新股提前退休理财投百万稳赚20万第8页: 教你如何赚出“提前退休”钱第9页: 增加保险应对提前退休第10页:
我的百万养老金不愁了第11页: 公务员夫妻如何赚出500万养老钱
&&&&存多少钱可以40岁退休？
&&&&记得自己刚参加工作的时候，每个月拿到手的不过几百元工资。没有想象中的意气风发，只觉得工作辛苦，薪水菲薄。我立刻想到了一个严峻的问题，这样下去什么时候才能退休呢？那时年轻，心想一定好好干，争取40岁退休，过点清闲的日子。
&&&&经过几年的打拼，收入有了很大的提高，虽然还是有经济压力，但总归可以存下点钱了。此时想起那40岁退休的梦，却依然那么遥远。看看周围的朋友，大家情况差不多，收入还不错，但却一点安全感也没有。未来几十年的时间，不确定因素那么多，哪敢奢求提前退休？唯一能做的就是拼命存钱吧。
&&&&退休规划能告诉我们存多少钱，何时退休
&&&&幸运的是我很快找到了解决的办法，那就是退休规划。这是一种以目标为导向的思考方法，可以清楚地告诉我们该存多少钱，什么时候可以退休。我们来看看其基本原理。
&&&&首先我们要搞清楚我们的目标：我们到底需要多少退休金？
&&&&简单的估算过程：
&&&&1、计算当前每月日常支出(年度支出分摊到每个月)=
&&&&2、因为退休后很多活动会减少，支出也会降低。把上面的数字乘以70%，计算出此时退休所需要的每月支出数字。A*70%
&&&&3、再考虑从现在到退休时通货膨胀的影响，计算出退休时需要的每月支出数字。B
*通货膨胀影响系数= C
&&&&4、假设退休后的投资回报率基本抵消通货膨胀的影响，则C*12*退休年限
= D，就是我们需要的退休金总数！
&&&&然后在预定时间内，定时定额的投资，保证目标的达成。
&&&&5、如果已经有保险、存款等养老投资，可以从退休金总数中减去这部分。D
- 已准备部分养老金 = E(养老金缺口)。
&&&&6、根据我们个人的投资回报率、投资时间、以及养老金缺口E，我们就可以确定一个每月投资额F了。只要能按计划每个月投资F，并达到预定投资回报率，就一定能在预定时间安心退休了！
&&&&第1页:
多少钱够退休后养老 1000万未必够养老第2页: 30年退休生活只吃盒饭也要100万第3页: 存多少钱可以40岁退休第4页:
来看一个40岁退休规划的例子吧第5页: 一些与养老相关的问题第6页: 中产阶级每月保险定投实现提前退休第7页:
靠打新股提前退休理财投百万稳赚20万第8页: 教你如何赚出“提前退休”钱第9页: 增加保险应对提前退休第10页:
我的百万养老金不愁了第11页: 公务员夫妻如何赚出500万养老钱
&&&&来看一个40岁退休规划的例子吧
&&&&计算中涉及几个财务概念，简单解释一下：
&&&&CPI(Consumer
Index)：消费者物价指数，追踪每个月的生活成本以计算通货膨胀，涵括生活必需品如食物、新旧汽车、汽油、房屋、大学学费、公用设备、衣服以及医疗的价格，国家每个月都会公布。
&&&&复利终值系数：通俗的讲，就是指1块钱经过若干年后，复利计息(利滚利)的情况下会变成多少钱。通常在财务管理书籍上查复利终值表可得。
&&&&年金终值系数：通俗的讲，就是指每年都存一块钱，经过若干年后，复利计息(利滚利)的情况下总数会变成多少钱。同样查表可得。
&&&&规划案例1：张先生，30岁，外企中层经理。目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。张先生主持公司的技术开发工作，没有时间详细了解众多的金融产品，出于安全的考虑，他主要选择目前最热门的万能保险作为准备养老金的途径。目前主流公司的万能保险回报率是3.2%，扣除所包含的初始费用等因素，长期的年平均回报率目前应在3%左右。
&&&&按目前平均寿命预估，活到80岁的是比较乐观的，那么至少需要准备(80-40)=40年的退休金，留给李先生的准备时间是(40-30)=10年，通货膨胀率考虑今年来的CPI，按3%计算。
&&&&我们来看一下计算过程：
&&&&1、张先生目前每月支出A=3000元。
&&&&2、目前退休支出B=A*70%=2100元。
&&&&3、10年后退休支出C=B*(通货膨胀率为3%，经过10年的复利终值系数)=9=2822.19元。
&&&&4、需要的退休金总数D=C*12*40年=1354651元，约等于135万元。
&&&&5、为简化计算，假设张先生以前没有储备养老金，从现在开始投资，那么养老金缺口E=D=135万元。
&&&&6、F=E/((投资回报率为3%，经过10年的年金终值系数)*12)=135万/(11.81*12)=9525元。
&&&&换句话说，张先生只要坚持每个月投资9525元到保险账户里，在其他条件不变的情况下，就可以在40岁的时候，过上目前生活水准的退休生活了！
&&&&规划案例2：李先生，30岁，银行理财中心经理。同样目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。由于工作的关系，李先生对市场上的各种投资工具非常了解，除了购买保险、基金等比较稳健的理财产品，他还自己操作一个投资账户，投资股票和外汇理财产品。目前保险的投资回报率是3%，基金是5%左右，而自营账户可以达到10%甚至更多，资金量按三三法则平均分配到三个账户里面，所以综合下来的年平均回报率可达到6%。
&&&&其他因素不变的情况下，李先生也要准备大约135万元的退休金，只是投资回报率不一样，造成最后一步的计算结果不一样：
&&&&F=E/((投资回报率为6%，经过10年的年金终值系数)*12)=135万/(13.97*12)=8053元。
&&&&可见虽然需求情况基本一样，但由于李先生熟悉金融理财知识，提高了自己的预计投资回报率，每个月可以少投资大约1500元，也可以达到相同的效果！
&&&&第1页:
多少钱够退休后养老 1000万未必够养老第2页: 30年退休生活只吃盒饭也要100万第3页: 存多少钱可以40岁退休第4页:
来看一个40岁退休规划的例子吧第5页: 一些与养老相关的问题第6页: 中产阶级每月保险定投实现提前退休第7页:
靠打新股提前退休理财投百万稳赚20万第8页: 教你如何赚出“提前退休”钱第9页: 增加保险应对提前退休第10页:
我的百万养老金不愁了第11页: 公务员夫妻如何赚出500万养老钱
&&&&一些相关问题
&&&&1、社会养老保险
&&&&现在“三险”的普及率非常高，其中就有社会养老保险，那么该如何评估其在退休金规划中的作用呢？首先我们都知道社保具有“低保障，广覆盖”的特点，将来领取的养老金不会很高，只够维持一个基本的生活保障。其次它的领取时间并不确定，按目前趋势看可能法定退休年龄还要往后调整，如果把它纳入我们的养老计划，遇到国家调整我们就会很被动。所以如果您希望早一点退休，建议您忽略社会养老保险，按时领到则锦上添花，发生变化也不影响我们原来的计划。
&&&&2、房地产投资用作养老
&&&&我还遇到过很多客户喜欢投资房地产，希望将来用房子的租金来用作养老金。房产租金是当时的市场化价格，可以自行抵御通货膨胀的影响，这是它的优点。但是应该看到，影响房产租金的因素非常多，比如市政规划，交通成本，附近的商业环境，供求关系对比，市场的景气程度等等，这些因素综合起来，对房产租金影响的方向、力度都难以准确预测。而且房产本身不易变现，无法迁移，需要投入精力维护，万一卷入刑事案件甚至会被暂时封存。综合考虑这些不确定性因素，建议在养老规划中房地产投资的比例不要过高，如果是长期持有，收取租金用途的，一定不要超过总资产的三分之一。
&&&&3、投资回报率该怎么估计
&&&&一般来讲“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的概念已经深入人心，大家都会把投资分散在两三种投资产品上。这时也建议您在选择投资产品时，不要一味的求稳或者追求高收益。保险这种低风险产品可以保证我们的养老金至少可以达到某个水平，而高风险产品如果投资成功，可能会带来超额收益，使我们可以体检完成退休计划。我们可以按一定比例在低中高三种风险的产品中分别投资，然后计算加权投资回报率。例如三种产品的回报率分别是3%、5%、7%，如果是三等分投资的话，那么总的回报率就是5%。
&&&&规划的不断调整
&&&&计算结果不满意的调整
&&&&如果您计算出来的每月投资额不合乎您的要求，比如每个月的投资额太高了，那就要调整一下。最简单的就是把预计退休年龄往后延，这样投资的时间加长，而领取的时间减少，相对就容易了。当然您也可以通过提高投资回报率的方式来调整计划，这种方式要求您对金融产品有相当精深的知识，并有时间和精力对自己的投资产品精心打理，获得比原来更高的回报。
&&&&每年的定期调整
&&&&做好养老规划以后，我们当然就要开始执行了。然而在执行中，我们还可能要作不断的调整。因为即使是在精确的预测，也不可能和现实完全吻合，除非您就是上帝。调整的目的是在后期的规划执行中，更加贴近现实的情况，保证我们的规划最终可以顺利达成。建议您最少每年要回头检视一下去年的规划执行情况，特别是投资回报率和通货膨胀率的测算，并依据变化后的数字重新调整投资计划。当然如果有大额的收入或者支出，更应该及时的考虑进来，运气好的话说不定您可以比计划的年龄还要提前退休哪！
&&&&现在就行动起来
&&&&如果您具有一定的财务知识基础，相信您已经可以自己设计养老规划了，或者至少您得到了一种准备养老金的思路，您可以寻求专家的协助来做这件事。清晰地了解我每个月需要存多少钱，就可以在确定的年龄退休，去过优哉游哉的生活。这是一种确定的安全感，如果这也是您想要的，现在就动笔算一算吧。
&&&&(保险理财在线)
&&&&第1页:
多少钱够退休后养老 1000万未必够养老第2页: 30年退休生活只吃盒饭也要100万第3页: 存多少钱可以40岁退休第4页:
来看一个40岁退休规划的例子吧第5页: 一些与养老相关的问题第6页: 中产阶级每月保险定投实现提前退休第7页:
靠打新股提前退休理财投百万稳赚20万第8页: 教你如何赚出“提前退休”钱第9页: 增加保险应对提前退休第10页:
我的百万养老金不愁了第11页: 公务员夫妻如何赚出500万养老钱
&&&&中产阶级每月保险定投实现提前退休
&&&&家庭保险投入太少
&&&&中国银行国际金融理财师邓承毓认为，从资产配置来看，林先生目前的保险投入较少，当家庭遇到各种风险时，没有得到更好的保障，因此建议加大对保险的投入。
&&&&而作为家庭的顶梁柱，林先生应有更多的保险保障。
&&&&理财主角:林先生，今年36岁，夫人35岁，有一个7岁的孩子。两边的家庭有4位老人，都有养老保险和医疗保险，都有自己的自有产权住房。林先生在一家企业上班，年收入30万元左右，夫人从事销售工作，年收入5万元左右。双方单位都买有养老和医疗保险。有一套140平方米的房子自用，买房时按揭贷款17万元，目前已还了4万元。目前有现金100万元，全部用于股市投资，小部分买基金。买了些商业人寿保险、医疗险，交20年，三个人每年共交保费近7000元。
&&&&理财目标:准备通过工作和投资，为自己准备200万元的退休金，以及以后小孩子出国留学100万元的学费，并准备提前退休。
&&&&□建议
&&&&购买保险添足保障
&&&&建议林先生购买一份保额为10万元的终身寿险，缴费期20年，年缴保费3000元左右，可获10万保额终身身故保障；购买三份阶梯型的定期寿险，分别为五年期、十年期、二十年期定期寿险，保额均为20万元，开始缴费2200元，五年后减为1700元，十年后只缴1000元左右，但保障有60万元；购买一份长期医疗险，30万保额可给付90万保险金以补充医疗保险，每年缴费2万左右，需持续20年，20年后积累的现金价值也有40万元，是养老金的补充。购买一份养老金保险，每年缴1万，连缴20年，当60岁时每年可领13000元。
&&&&建议林太太购买一份终身寿险，5万保额，连缴20年，年缴费2800元可以满足需求。
&&&&基金定投供孩子出国
&&&&在孩子教育需求方面，现在孩子7岁，11年后需要100万出国留学。我们认为2020年之前，中国经济将持续增长(人口红利的因素)，预计资本市场的投资回报率为GDP的两倍。
&&&&因此建议为孩子开立基金定期定额账户，每月只需存入3000元购买指数型基金，按照与经济相近的涨幅算，届时将能满足要求。
&&&&谨慎投资为当前要务
&&&&以林先生目前的收入情况看，拥有200万的目标，按目前4.12%定期一年的银行利率计算，只要4年时间就能达到。但当前的CPI为8%左右，事实上是负利率，实际购买力只有上年的95%。以当前通胀情况需要9年才能达到目标。
&&&&在投资方面，目前经济形势不容乐观，谨慎投资为当前要务。从资产配置角度看，可以考虑每月拿出5000元购买指数型基金，下半年可根据情况配置5万美元资产，因为美元的拐点可能会出现。其余的资金可以做一些长短资金配置，以固定收益投资为主。(晶报)
&&&&第1页:
多少钱够退休后养老 1000万未必够养老第2页: 30年退休生活只吃盒饭也要100万第3页: 存多少钱可以40岁退休第4页:
来看一个40岁退休规划的例子吧第5页: 一些与养老相关的问题第6页: 中产阶级每月保险定投实现提前退休第7页:
靠打新股提前退休理财投百万稳赚20万第8页: 教你如何赚出“提前退休”钱第9页: 增加保险应对提前退休第10页:
我的百万养老金不愁了第11页: 公务员夫妻如何赚出500万养老钱
&&&&靠打新股提前退休理财投百万稳赚20万
&&&&刘先生，今年45岁，目前年薪为45万元。刘太太在政府单位上班，40岁，每年收入大约8万元。有一个儿子，15岁，读高中一年级。目前家住浦东区，家庭各类保险齐全。家庭目前年消费约10.5万元，其中餐饮费用5万元，服装等日用品费用2万元，旅游娱乐费用2万元，其余日用杂费1.5万元。目前家庭流动资产累计为120万元，其中基金80万元、股票20万元，其余是国债、存款与黄金等。刘先生由于身体原因，想提前退休，以刘先生目前的资产配置能否支撑其提前退休？如果不退休，资产是否需要重新配置？如果退休，如何重新配置资产？&&来搜狐理财社区逛逛吧
&&&&首先在确保家庭成员都办理了完善的保险情况下，提出如下方案：
&&&&1.建议刘先生退休，身体是革命本钱。即使退休了还有很多更可以挣钱的好办法途径。前半生靠身体挣钱现在要靠钱挣钱
&&&&2.因为案例中没有说刘先生退休后是否还有工资或者每个月可以保证收入是多少，所以本方案采取最保守的策略也就是不考虑刘先生有任何收入情况下进行理财规划。
&&&&3.年收入8万支出10.5万。
流动资产120万。基金80万元、股票20万元，其余是国债、存款与黄金。
&&&&4.80万基金赎回，兑换现金。将国债存款与黄金等兑换现金，尤其是黄金处于历史高位，跌破1000点概率非常大，上涨空间有限，让我们依稀想起当年石油处于150美元的历史高位？高处不胜寒？？？？所以必须套现。将股票也要兑现收益进行清仓。
&&&&这样就有120万元现金。然后将20万存在银行，这样做有2个原因
&&&&“第一个是2010年上半年加息呼之欲出，
&&&&第2是20万万可以用于不时之需未雨绸缪
&&&&另外加上刘太太每个月的收入可以用于支付或者补齐每个月10.5万花销
&&&&具体理财规划如下：
&&&&资产100万,保底收益20万的理财规划
&&&&也就是说，在确保留有足够的资金情况下，将100万用于投资理财
&&&&100万用来做什么呢？不能投资房地产，目前上海房价很高了。建议继续投入到股市，但不是让你参与2及市场，要参与新股申购，正常大盘股和中小板平均下来中签率可以达到0.5%收益率50%。每周有2次申购机会。建议刘先生可以密切关注新股申购，非常简单
&&&&100万基本平均下来每周申购最少会有.5%*50%*2=5000存收入。
&&&&一个月最低20000。一年坚持下来也会有20多万呢。非常客观可观的收入。如果参与创业板万一中签了基本会有100%收益，大盘股基本30%附件。
&&&&总之，不能投资房地产、不能投资外汇、不能投资固定资产等等。2010年即使经济复数但挣钱依然很困难，不要轻易出手去投资，坚持新股申购
100万一年下来挣20万问题不大。
&&&&特别提示：一定要在上市当天卖出
&&&&如果资产低于10万基本中签很难。如果你的资产是50万，坚持申购新股，尤其是大盘股？基本每个月下来5000元收益还是没问题的。
&&&&以上是在考虑到新股冻结资金以及中签后产生的收益继续参与新的股票申购以及其他因素情况相互对冲的基础上采取的非常保守的收益估计方法。当然，你应该下点功夫研究一下具体申购哪个股票，要想挣钱，必须付出。
&&&&纸上得来终觉浅绝知此事要躬行
&&&&2010年股市如何演绎，没有人可以预测、
&&&&我并不看好2010年1季度的市场。
&&&&我认为非常有可能跌破2000点。
&&&&挣钱不容易，股市里只有20%的人是盈利的，大部分散户都是被套牢的？
&&&&买股票第一原则就是不赔钱。不要为了无法预测的收益去赌博。
&&&&如果资产大于30万，建议申购新股。(搜狐)
&&&&第1页:
多少钱够退休后养老 1000万未必够养老第2页: 30年退休生活只吃盒饭也要100万第3页: 存多少钱可以40岁退休第4页:
来看一个40岁退休规划的例子吧第5页: 一些与养老相关的问题第6页: 中产阶级每月保险定投实现提前退休第7页:
靠打新股提前退休理财投百万稳赚20万第8页: 教你如何赚出“提前退休”钱第9页: 增加保险应对提前退休第10页:
我的百万养老金不愁了第11页: 公务员夫妻如何赚出500万养老钱
&&&&安享完美晚年生活教你如何赚出“提前退休”钱
&&&&“提前退休？”面对繁重的工作，不少高薪族似乎总在嘴边上挂着一句话“再过几年，我就不干了”；与他们相反的是，也有一部分人不得不提前退休。
&&&&他们所要面临的最重要的问题就是养老问题，这远比大家想象的要复杂。究竟要有多少钱才能提前退休？只要您有足够的能力，对将来有理性的规划，都可以从既定的工作轨迹中抽离，做个快乐而充实的“退休者”。
&&&&理财顾问：交通银行大连分行沃德财富中心黄俊(AFP)
&&&&个案资料
&&&&基本状况：于小姐，35岁，在一家广告公司工作，丈夫秦先生，在一家外企从事销售工作，小女上小学5年级。
&&&&财务状况：1、秦先生月入9000元，年底有红包2万元左右。于小姐月收入6000元，三口人月支出8000元；
&&&&2、夫妻二人公司均有医保和社保。同时，二人有现金及活期存款50万，国债20万，股票型基金10万。此外，二人自住房屋价值60万元，另有一处房屋位于西岗区，价值30万元，用于出租，月收入800元。一台福特汽车价值10万元。
&&&&3、二人无任何商业保险。
&&&&理财目标：秦先生夫妻均决定在45岁时辞职回家，在农村另置备一套房产，过田园生活。同时，二人希望每年拿出2万元用于旅游，不想改变现在的生活质量。
&&&&假设条件：于小姐与秦先生同为35岁，于小姐与秦先生终老年龄80岁
&&&&目标分析：
&&&&一、养老规划：于小姐夫妇今年35岁，距离退休还有10年时间进行财富的积累，按照现在夫妻收入情况，10年后将积累资金103.6万元。退休后总需求由养老金需求、旅游基金需求两大部分组成，分别是：
&&&&养老金需求。按照假设条件夫妻双方退休后余命为35年；退休后每年生活费支出假设为现在的50％(考虑到农村消费水平下降)，预计养老金总需求170万元(年支出&50％&35年)。
&&&&旅游基金需求。假设夫妻双方每年旅游到70岁，旅游基金总需求50万元(2万元&25年)。
&&&&二、子女教育规划：于小姐的女儿现在是小学5年级，7年后上大学。于小姐家庭条件较好，建议于小姐可以将女儿送到国外留学，预计需要学费100万元。
&&&&三、保险规划：根据于小姐夫妇45岁退休，80岁终老来计算，夫妻双方保险缺口360万元
&&&&理财建议：
&&&&建议于小姐对自己的流动性资产和投资资产进行如下配置：首先降低流动性资产比例，进行中高收益投资；其次，建议出售30万元的投资型房产，进行中高收益投资或在适当时机购买心仪的田园房产，以供养老之需；最后，养老金投资组合应多选用期限较长的投资产品，如：债券型基金，万能型保险等复利计息的投资产品，在适当时机购入高风险的优质股票和偏股型开放式基金，进行组合，投资组合收益率控制在7％左右即可覆盖220万元的养老金缺口，实现完美的晚年生活。
&&&&资产配置方案
&&&&风险类型预期收益率
比重 推荐产品
&&&&低风险产品
4％ 5％ 货币市场基金、银行存款
&&&&中等风险产品
6％ 65％ 万能型保险、债券型基金、混合型基金
&&&&高风险产品
10％ 30％ 优质股票、股票型基金
&&&&资产组合收益率
7％ 100％ -
&&&&保险规划。于小姐家庭保险缺口360万元(根据生命价值法计算)，其中于小姐缺口130万元占比36％、秦先生缺口230万元占比64％。
&&&&保险产品组合
&&&&序号险种
于小姐年保费(元) 保额(万元) 秦先生年保费(元)保额(万元)
重大疾病医疗保险 921.6 7.2 .8
附加医疗险 576 7.2
人身意外险(死亡+全残) 0 192
&&&&理财顾问：交通银行大连分行沃德财富中心张雷(AFP)
&&&&第1页:
多少钱够退休后养老 1000万未必够养老第2页: 30年退休生活只吃盒饭也要100万第3页: 存多少钱可以40岁退休第4页:
来看一个40岁退休规划的例子吧第5页: 一些与养老相关的问题第6页: 中产阶级每月保险定投实现提前退休第7页:
靠打新股提前退休理财投百万稳赚20万第8页: 教你如何赚出“提前退休”钱第9页: 增加保险应对提前退休第10页:
我的百万养老金不愁了第11页: 公务员夫妻如何赚出500万养老钱
&&&&增加保险应对提前退休
&&&&在不年轻又不算太老的50岁突然失去稳定的高薪工作，拿到一笔不多不少提前退休补偿，面对这种状况，如何有效利用这笔钱补偿未来减少的收入；又如何调整资产，确保发生变故后人生目标依然顺利实现？
&&&&个案资料
&&&&邱先生在一家合资企业做了十几年，怎么也没想到会在50岁时受到提前退休的“礼遇”。50万元的补偿金和60岁时可返还20万元的养老保险，乍一看也许很风光，但仔细一算，个中甘苦自知。他退休前的月收入10000元，十年内即便原地踏步也有120万元的纯工资收入。而考虑通货膨胀以及房价上涨的影响，十年后，50万元的补偿金购买力恐怕已经缩水成了40万元。
&&&&于是邱先生动用了全数补偿金50万元加上原有10万元积蓄，一次性付款买了套公寓房，因为地段好、配套设施齐全，很快以每月2，000元的租金签了一年的合同。
&&&&50岁当然不至于赋闲在家，凭借技术优势，邱先生很快找到一份兼职工作，月收入3000元左右。如此一来，薪金和租金加起来接近退休前的月收入水平。但目前工作不稳定，出租房又有空置风险，月收入很难稳定在7000元。未来还会面对两大问题：女儿三年后出国，自己和老伴的养老费用。目前，邱先生还有40万元的银行存款，三年后足够供女儿出国留学，但养老就有点捉襟见肘。
&&&&如何确保稳定的收入？如何兼顾子女教育和养老？邱先生请理财师为他指点迷津。
&&&&理财建议：
&&&&养老规划应放在第一位
&&&&工资收入方面，虽然目前邱先生能保持3000元月薪，但50岁后生病的概率增大了若干倍，且一旦生病，将没有薪水，不像原先隶属固定单位时还可享受带薪病假等福利，因此首先要增加重大疾病险和住院费用险。
&&&&以某保险公司重大疾病险为例。年交保费2430元，累交10年，从保险合同生效之日起至身故，发生保险合同指定重大疾病即可获赔10万元；住院费用险的作用更大，某险种年交保费1，400元，一旦住院最高保额可达1万元。这两者都很好地规避了收入风险。
&&&&此外，邱先生已有20万元养老险，保障充足。但妻子缺少相应的保障，48岁的年龄还可以享受相对较低的投保费率，建议为妻子增加一份10年缴的养老险。虽然保险收益率不高于银行利率，但在强制储蓄的同时还带来了一份保障，不一定锦上添花但一定是雪中送炭。
&&&&收入保障做足了，养老金的积累自然不在话下。假定目前40万元储蓄全数用于女儿大学教育和出国留学费用，则十年后的养老金就包括20万元的养老险和18万元节余(每月节余1500元)。60岁后，月租金2000元可以应对夫妻俩的月生活开支，38万元的金融资产和60万元的投资用不动产还可以应对房屋空置、重大疾病和大宗开支。
&&&&考虑到邱先生面临的养老和子女教育两大目标，都需要十分确保本金的安全，因此在设计投资组合时资金的安全性也是要放在第一位的。结合他的风险承受力以及中国金融投资市场上现有主要金融投资工具的收益和风险特性，理财顾问对40万元的存款作出了如下资产分配建议：银行存款40％±5％，债券20％±5％，基金25％±5％，信托15％±5％。根据历史经验数据，该投资组合的预期平均收益率为5％，预期收益率在2.65％~9.32％的范围内波动。
&&&&而且，女儿教育和养老规划的实现点不同，相应的投资策略也不同。为女儿出国准备的40万元，宜做一个以三年为到期点的投资，且投资品种变现性要好，可以选择三年期的信托和银行定期存款。而养老则是一个长期投入分阶段回报的规划，宜做7年或10年以上的基金和债券投资。(半岛晨报)
&&&&第1页:
多少钱够退休后养老 1000万未必够养老第2页: 30年退休生活只吃盒饭也要100万第3页: 存多少钱可以40岁退休第4页:
来看一个40岁退休规划的例子吧第5页: 一些与养老相关的问题第6页: 中产阶级每月保险定投实现提前退休第7页:
靠打新股提前退休理财投百万稳赚20万第8页: 教你如何赚出“提前退休”钱第9页: 增加保险应对提前退休第10页:
我的百万养老金不愁了第11页: 公务员夫妻如何赚出500万养老钱
&&&&我的百万养老金不愁了
&&&&养老保险的窟窿在哪里？
&&&&年轻的时候，从没有考虑过养老金问题。
&&&&那时是公费医疗，不管多少医疗费全额报销；那时年轻力壮，事业蒸蒸日上、收入日渐增加，从没考虑过老年后需要大笔银子养老。
&&&&考虑到养老金问题，大约是7年前。
&&&&一位老同事患了绝症，做手术、化疗，每个月都是几万元送进医院。此时我们这里已经医疗改革，住院费用中也有相当比例需要自掏腰包。很快他家经济拮据，儿女开始为了分摊费用、轮流请假陪床而吵架，当他咽下最后一口气后，留下了负债累累、亲人反目的家庭在痛苦中煎熬。
&&&&这个活生生的实例提醒了我：老迈后手头必须有足够的银子，否则下场同样可悲。
&&&&对金钱一向漠视的我一改常态，开始注意开源节流。
&&&&首先要开源：
&&&&一、尽力尽责做好本职工作，保证圆满退休。我在稳定的教育界，职称已经晋升到了尽头，每年完成自己的工作任务、考核合格后，每二年会自然晋升一级工资，尽力上好自己担负的授课任务，还有客观的课时费可拿；工作完成的出色，可以拿到奖励金。数年后功德圆满退休后，每月可以拿到固定的退休工资。
&&&&二、空余资金尽量做好投资理财，争取收益上最大化。很多年前处于对新鲜事物的好奇，我就用少量资金玩过股票。从2001年开始我拿出一定比例的资金投入证券市场，少量股票、部分封基；从2003始拿出一定比例的资金买了开放型基金，不贪不躁，意在长远。在08年一月获利出局时，收益丰厚。至今我的大部分资金依然放在基金，根据市场的变化我适时转化于封基、债基、货基以及ETF间,今年依然获得远超银行存款利率的收益。
&&&&即便是必须存放在银行的资金，我也会尽量做到高收益。譬如：每月的工资、奖金等一到帐，我只留下一千元放在银行卡上以备零用，其余资金及时做理财安排，二千元转进货币基金(货币基金赎回灵活、但收益却远高于活期存款，这笔钱是以备急用)；二千元存一年定期存款，这样的好处是每月有二千元到期可取。但是由于银行利率低，我只保留10万元定期存款，多出来的钱会转进基金。这十万元是以备不时之需。
&&&&三、买足保险、以免后顾之忧：
&&&&从97年开始，我就着手给家人都买了数份重大疾病保险。现在看来，当时的几个险种很划算，既起到了保障作用又理财。譬如当年买的“九九鸿福”每年按保额的5％递增，而且每隔三年返还一次生存保障金。我当时选的缴费期限是十年，现已经交完保费，静等笑纳每三年一次的返还生存金了。又是一笔收入嘛！
&&&&四、同时节流，减少浪费：
&&&&说实话，节流意识是早就有，但不严格执行。过去我只是大约计划一下每个月花费多少，譬如计划花费二千元，那就花完了不再追加。真正从这计划中的花费中再尽量节约，还是从今年秋天开始的。目前收效显著！我每月的支出不超过二千元，剩余的钱用来投资了。
&&&&五、身体健康长寿，等于增加财产性收入；
&&&&现在我把运动锻炼当作“留在青山在，年年有柴烧”的长期投资计划，只要我健在，每年起码有近七万固定工资收入到手。只要不生大病重病，等于累积了财富。
&&&&目前我已拥有九十余万金融性资产，按每年起码增加三万计算，再活二十年的话，可以再增加60万。届时起码有150万金融性资产，加上每月近七千元的工资(二十年工资怎么也得涨一点吧？呵呵！)自忖垂暮之年不会给海外的女儿增添经济负担。女儿曾建议我移民，我不想去。能活动时可以去小住，但不想移居海外。我打算不能自理时找一家高质量的养老院住进去以终天年，那时我的住宅可以再卖一笔银子呢。哈哈！
&&&&第1页:
多少钱够退休后养老 1000万未必够养老第2页: 30年退休生活只吃盒饭也要100万第3页: 存多少钱可以40岁退休第4页:
来看一个40岁退休规划的例子吧第5页: 一些与养老相关的问题第6页: 中产阶级每月保险定投实现提前退休第7页:
靠打新股提前退休理财投百万稳赚20万第8页: 教你如何赚出“提前退休”钱第9页: 增加保险应对提前退休第10页:
我的百万养老金不愁了第11页: 公务员夫妻如何赚出500万养老钱
&&&&公务员夫妻如何赚出500万养老钱
&&&&基本情况：钱女士和丈夫都是公务员，有一个6岁的儿子；现有两套房产，共计价值220万元，还有26万元房贷未还清；用于投资的资产100万，另外还有小轿车一辆，价值11万元。
&&&&钱女士和丈夫家庭月收入13500元，除社会保险外没有其他商业保险。
&&&&理财目标：
&&&&1、子女教育金50万元；
&&&&2、偏好高风险投资，希望可以积累更多资产。
&&&&3、积累尽可能多的养老金。
&&&&东方华尔理财团队答复如下：
&&&&一家庭财务状况：
&&&&夫妻双方都是公务员，工作稳定且收入不低，年结余率较高约44%，财富积累的速度比较快。投资用房屋有负债26万，不过租金几乎能覆盖月供。已有价值120万的住房和自用轿车一部，家庭资产量不小，如果合理规划，理财目标可以一一实现。从贷款买房租房的行为来看，钱女士有一定的投资意识，从资料还知钱女士倾向高风险投机，同时希望积累资金，收益和风险是跷跷板的两头，根据家庭成员状况和资金情况平衡这两者间的轻重是钱女士当前需要解决的最大问题。
&&&&二家庭理财计划：
&&&&1．现金规划：家庭目前有现存1万元。对于月开支7600元(表中需要填年度收支，但推测填的应该为月度)的家庭来说，1万元的流动资金是不足以应对突发状况的，一般流动性较强的资金比如现金，活期存款账户或者货币市场基金账户需要留足月开支的3~6倍的金额比较合理。因为夫妻双方都是公务员，收入稳定，所以建议钱女士留足23000元作为家庭应急准备金。
&&&&2．教育规划：钱女士儿子今年6岁，刚上小学，小学中学的花费一般不会给家庭带来多大经济负担，教育规划主要考虑国内高等教育或留学的费用准备。钱女士准备为儿子准备50万的教育金，足以满足国内高等教育花费，但如果想出国攻读研究生，还略有不足，因为离儿子22岁开始读研还有16年时间，平均每年4%的学费上涨率，我们按照现在每年20万人民币计算，两年40万16年后则需要近75万。如果统一在孩子18岁时点，本科和研究生教育费约80万，那么现在开始每月从结余中拿出3326.29元，取整为3400元定投于平均年收益8%的基金中可以达到，长期来看偏股型基金年收益一般能在8%左右。
&&&&3．保险规划：虽然夫妻双方都是公务员，重病，医疗等保障都较全面，不过风险无处不在，特别是家庭有一定负债，为了避免突发不幸给家庭成员生活造成重大影响以及孩子的教育金积累的保证，意外伤害险或是定期寿险考虑配置，保额目标最低为覆盖负债和孩子最基本教育金，考虑定位40万，这两类保险的保费都不高，不过当前投保的年龄都没费率优势，不过只要年缴保费不会超过年收入1/10即在在合理范围内。
&&&&4．消费规划：当前家庭有一投资房，月供由租金提供大部分，每月再需1600元补齐，还贷压力不大。不过若想孩子读初中时买房的话首付款需要考虑。从年结余中积累首付不太现实，目前年结余7万左右，除去一年约4万教育金定投，1.5万保险费，1万旅游消费，剩余不多。建议孩子大学以后再考虑买房，或是考虑卖房换房，但是房产变现能力差，卖房时机需要把握。车是纯消费品，一切以实用为主，如果不是特别需要，建议不做买车计划。
&&&&5．养老规划：15年后贷款还清，若市场较好，房屋增值效果明显，可以考虑提前退休。不过保守来看，按正常时间退休，虽然公务员养老保障比较全面，但要保持目前的生活质量还是有一定的养老金缺口。每年的剩余可用年结余可以作为养老金的补充，也以基金定投的方式积累，因为是长期的投资，根据钱女士的投资风险偏好，可以选择风险较大的股票型基金，一般平均年化收益率为10%。届时房租也可以补充退休生活费。
&&&&作者：东方华尔国家理财规划师(ChFP)
王莹莹(搜狐)
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。