信用卡透支现金利息现金分期利息一次性扣除还是分期扣除？求大神求高手

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-07-13 16:38 标签： 信用卡现金转出利息
信用卡现金分期有猫腻 手续费比利息高很多_张家口新闻网
张家口市情
信用卡现金分期有猫腻 手续费比利息高很多
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　　用户提前还款
　　银行照常收手续费
　　目前，大多数推出现金分期的银行都支持提前还款，但你可不要以为提前还款能节省手续费，大多数银行采取的是&可以提前还款，但是手续费照收&的计费模式。
　　记者在一家银行官网上看到，&如您申请提前终止账单分期，经我行核准后，您必须一次性支付剩余的分期余额及手续费(已入账的本金及手续费不退还)&。
　　&现金分期对急需资金的用户来说是好事，但手续费较高，选择分期时一定要提前考虑自己的成本和借款周期。&银行理财专家提醒信用卡持卡人，办理现金分期要量力而行，当心因逾期偿还不上影响到个人信用记录。 记者 王赫
　　(西安晚报)
[责任编辑：苏颖]
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民生快车道信用卡账单分期，现金分期实际年化费率超过17%，你被坑了吗
对于信用卡分期付款，多数信用卡用户并不会陌生。过去，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期两种，银行通常按照所分期数的不同，收取对应的手续费。无论是账单分期和单笔消费分期，其前提都是先产生刷卡消费行为，然后银行再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。
事实上，目前多家银行都已推出了信用卡现金分期业务，其最大特点是无需任何抵押和担保，客户申请获批后，最快第二个工作日就能拿到钱，而这项服务目前的最高贷款金额为30万元人民币。
一直以来先贷款后消费的现金分期业务赚取了更多的眼球，并且由于额度通常会是固定额度的多倍，更受人青睐！
例如交通的好享贷，浦发的万用金，广发财智金，中信新快线等等，基本只有持卡用户消费情况良好，还款情况良好，都会是固定额度的2-5倍直接，最高可达30万，甚至有个别优良用户，超越30万！
而这些额度我们该用吗？那你得先好好了解其实际年化利率。
以下例子可以让持卡人对信用卡分期付款的费率有直观认识。
假设不管是账单还是现金分期，分期金额为12000元，分12期，手续费暂且定义为0.6%/月，手续费也为按月还，而不是一次性支付！
每期（月）还款本金1000元，手续费是72每月
每月实际扣取：Ｘ0.6%=1072元。
一年12期总共利息就是 864
元，如果不考虑其他因素，大家基本折算的名义年利率为7.2%，就是简单的0.6乘以12，这是大部分信用卡持卡人的算法，所以一看还是很低的！
但真的是这样算的吗？
首先我们要清楚，持卡人并非一直欠银行12000元，而是随着每月的还款，资金占用是一直在降低的，但银行仍是每月按12000元收取手续费72元，有些还是在第一次还款时就把12期的手续费给先收取了！
到最后一个月，实际上只欠银行1000元，但手续费还是要给72，这个月年化利率实际是84%
所以月手续费转化成年化利率的话就不是这么简单的换算，考虑到资金占用的问题，这里面的公式会很复杂，为了更直观一点，我们来个简单的！
我们网上随便搜索一个等额本息还款计算器来算算看年化7.2%的贷款12000然后分12期等额本息还款的情况看看
坎上图也就是贷款12000，贷款利率为7.2%，一年12期还清的话，每月还款是1039，利息总计是473
但再对比信用卡同样是分期一年12000的话总手续费是864，几乎是上面473的1.82倍
然后来看7.2%的年化利率乘以1.82倍是年化13.1%&的还款情况！
然后你惊奇的发现了什么
也就是信用卡月费率0.6的分期12000，分12期还清的话
跟贷款12000，年化利率13.1%的12期等额本息还款方式，金额是差不多的！
所以我们大致可得出一个结论：银行信用卡业务中，不管是账单分期，还是单笔分期，或者是现金分期，只要是用&月手续费&来算还款金额的等额本息还款方式的
其实际转化成年化利率的等额本息贷款年化利率
就是简单的 月手续费率乘以12 再乘以1.82 ，而且期数越多，就会越大，例如分24期的折算成年化就会更大些，但 3期
6期的这算成年化利率就会少一些！
例如：12期的每月手续费率
&0.4的月手续费，转化成年化利率，就是0.4*12*1.82=8.72，
&而不是4.8
&0.5的月手续费，转化成年化利率，就是0.5*12*1.82=10.92&&&而不是6.0
&0.6的月手续费，转化成年化利率，就是0.6*12*1.82=13.10&&&而不是7.2
&0.7的月手续费，转化成年化利率，就是0.7*12*1.82=15.28&&&而不是8.4
&0.8的月手续费，转化成年化利率，就是0.8*12*1.82=17.47&&&而不是9.6
坑爹吧，其实银行给你推销分期业务的时候，都不会跟你强调转化成年化利率的问题，只会告诉你银行在搞优惠，以前是0.8，现在给你打8折，或者5折
，一个月一万只需要40块哦来诱惑你误导你
但那只是强调第一个月，潜移默化的让你觉得，年化利率也低！
但即便是0.4的月手续费，一万只需40块的分期，并且是分12期的话转化成年化利率也去到了8.72，实际也不低！
这几年随着支付宝借呗的冒头，这种是按日息来算，正常万5，也就是借款一万，一天5块，这个就简单，也可以提前还款，随借随还，也确实受到不少人的青睐！
日息万5转化成年化利率就是5*365=18.25
日息万4转化成年化利率就是0.04*365=14.6
日息万3转化成年化利率就是0.03*365=
日息万2转化成年化利率就是0.02*365= 7.3&
银行也知道支付宝借呗的威力，所以当很多人已经知道月手续费的猫腻只会，银行有时候会偷换概念，不会直接跟你说月费率是多少，只会说，日手续费低至1.5或者1.2，很多人一看，哎呀，妈呀，这比借呗万2还低呀，然后懵懵懂懂的就被坑了
那这个时候又什么算呢
其实银行告诉你的日手续费低至多少，你要转化成年化利率的话，就先求出月手续费
比如跟你说日手续费低至每日1.5，那就是1.5乘以30，得出45
月手续费就是0.45，然后如果分12期的话，转化成年化是多少？
0.45*12*1.82=9.82%
日手续费1.2的是多少呢，基本就是月手续费0.36，大家按照上面的公式大致计算即可！
正常刷卡已经会给银行创收，不是资金有压力的情况下，分期之前希望大家请好好换算成年化利率再定！
个人建议固定额度优先，现金分期额度也就不用管！
例如十万固额的卡，你如果要拿出3万来用
那这时候卡里就剩下7万，这剩下的7万每月刷卡3万来还账单即可，已经拿出去的3万不用再折腾！
你每月刷卡3万，按照目前0.6的费率来算，也就是每月180手续费，一年也才2160，用3万的年化利率7.2%，实际是还要比这低的！
刷好行业刷好MCC,你这一年刷卡36万，得到的积分回报分分钟超越人民币3000，
比如很简单的广发的南航联名卡，刷卡36万，都是商旅类的话，，按照7:1来换南航里程，可以得到5万多的南航里程，这里价值在4000人民币以上！
但如果是分期3万，12期的话，月费率得低至0.32才有的比，一般人得不到这个费率，即便是碰上银行搞活动的时候！而且分期一年也没什么好处，些许积分奖励，或者适当返现！都是小毛！
结尾一句话，不单单银行的现金分期不借，其他各种小贷也不要借，那些利率其实更高！
这些钱用的早，会扼杀你信用卡固定额度的提升！
这也是很多人固定额度玩不起来的一个很根本原因！
征信一塌糊涂！
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