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在经济低速发展周期中，“资产荒”是金融从业机构遇到的普遍困境，包括银行在内的传统金融机构，也包括互联网金融的从业机构，都在为寻求优质资产而绞尽脑汁。P2P平台也不例外。在经历了多年快速生长后，&2017年可以说是互金风云变幻的一年,监管从“促进发展”演变为“规范发展”,行业的“合规”步伐加快。“银行存管”、“信息披露”、“行业自律”、“金融科技”等年度关键词成为了合规这一主题下的产物,在诸多年度关键词中,另一词“资产端”也在逐渐升温。P2P优质资产的开发遭遇瓶颈，资金站岗现象频现，“资产荒”成为制约行业发展的痛点。而作为一家发展中的互联网平台，联投金融更是非常重视资产端，一直在关注各类资产的发展，寻求布局资产端的脚步一直没有停息。近日，联投金融一日内上线了三种产品（分别为以租代购、车辆抵押、车险分期）。联投金融CEO说“当下优质资产作为互联网金融平台核心竞争力的重要筹码，优质的资产端是平台可持续发展的关键因素”。优质资产端是决定平台长久立足行业的根本近几年，随着宏观经济环境面临持续下行危机，资产质量整体下滑，资产风险不断升高，使得优质资产在当下尤为重要，伴随着行业争夺焦点转变到资产端之后，众多平台开始找寻优质的资产端，如果平台只是重用户、轻资产，流量虽然会越来越多，但供应端质量会越来越差，平台坏账面积就会增加，因此只有寻找到优质资产端才能使平台持续经营。当前同质化严重，从差异化寻求脱颖而出当前P2P行业的资金端和资产端都呈现出严重的趋同性。从投资人市场来看，目前仅开发了不到三百万，且投资人群存在极大的重合性，大多数平台来回争抢的都是同一批投资用户。而在资产端则表现出产品类型单一化的现象，难以提高用户忠诚度，大环境或者政策风向但凡有异响，平台将快速失去这批用户，出现不可估量的损失，于平台发展而言更是不具备可持续性。所以对于各平台来说，当未来资源争夺焦点不再仅仅是满足于流量、用户，而是优质资产正逐渐成为网贷平台争夺焦点时。平台只有拥有优质资产,做到“人无我有,人有我优”,才能在激烈的市场竞争中脱颖而出,赢得快速发展。强化风控水平，巩固安全发展基石风控是平台可持续发展的基石，掌握优质的资产端可以从源头上规避风险，而健全完善的风险控制体系则可以将风险降至更低。随着行业的不断发展，投资人选择平台已经不再是盲目的只看重收益，而更加关心平台整体运作实力和安全保障水平。在行业洗牌大背景下，谁能拥有更高的风险管控水平，谁才能在竞争中立于不败之地。所以，此次联投金融加大力度布局资产端，是规律，也是趋势。最后联投金融也将继续发掘优质资产，全面增加自身的实力。不断开拓创新，为更多的用户提供更多优质的理财产品，以及更优质的服务！　　&
近日，笔者在一本《P2P网贷之产业链金融模式与创新》的书中了解到，国内网贷行业发生了翻天覆地的变化，整个行业向细分领域深入发展的趋势明显，其中包括汽车、房产、医疗、农业、教育、影视等多个方面发展。&虽然本书主要解读的是不同领域的投资模式及风险关注点，但笔者更多的是从当前行业形态中看到了另外一点-----品牌布局&其实，说到品牌，更多的人认为是建立良好的口碑，投放广告等。当然，这也属于品牌的一种，而笔者把这部分归纳为品牌宣传。&如果要把品牌细分，笔者认为可分为：品牌定位，品牌布局，品牌创建，品牌宣传，品牌维护五个步骤。而今天，笔者要说的是品牌布局。&如上文所说，国内网贷行业发生了翻天覆地的变化，整个行业向细分领域深入发展的趋势明显。&笔者觉得，其主要原因在于：企业寻求品牌差异化，获取领先市场优势，抢夺市场份额。&我们知道，P2P的快速发展得益于它的可复制性强，门槛低。&但来源于同类品牌“克隆”产品的市场渗透也导致P2P行业竞争异常激烈。&布局其它领域也就成为创建品牌差异化的动机之一。&然而，在复制性强的P2P行业中想要创建品牌差异化是异常困难的。想要达到差异化目的只能走勤奋战略的路线，走深耕垂直细分领域，布局多元化产品的路子。&这让我想起了陆金所与趣分期的战略布局。&前者利用平安信用背书构建出强势品牌，通过P2P平台保持交易的资产规模高速增长，利用P2P导入用户的战略布局来实现覆盖多元化的理财服务。&通过平安集团披露的2016年报数据就可以看出，截至2016年12月31日，陆金所平台注册用户数已经超过2800万人次，较2015年增55%，其中，活跃用户数740万人，较去年增103.9%。2016年新增投资用户数445万，同比增长33.3%。&从这数据上来看，陆金所的战略布局是成功的。当然，里面也有背景因素，不过所谓的背景不就是品牌的一种体现吗?&朋友曾经说过一句话，实体企业有两条杠杆，一条是经营杠杆，一条是财务杠杆；但网贷行业就只有一条杠杆，即财务杠杆。也就是说金融的本质就是如果把钱融进来怎么把钱投出去。&这句话深层意思就在于，网贷行业是用户基数来决定平台规模的大小，所以品牌布局就显得尤为重要。&这也是陆金所转型全局理财产品，打造多元化理财服务的根本原因之一。&其实，陆金所的成功在于2点：其一，构建强势品牌，保持快速的用户增量，使其在投资人心中形成品牌垄断。其二，P2P只作用于用户导入，其品牌战略目标在于多元化理财服务，并使其市场化。&再来看看趣分期，趣分期早前战略定位于大学生分期服务。其主要动机在于学生对资金的需求旺盛，市场空间大。&而后期发现，学生流动性强，用户黏性不足，而这些都映射到了企业的开发成本上，对企业长期发展极为不利。&所以趣分期在品牌定位上从新调整为服务大众的消费金融。&2015年4月，趣分期校园O2O项目“趣店”上线； 8月，趣分期蚂蚁金服领投，老股东昆仑万维，蓝驰创投，源码资本等跟投，融资约2亿。9月，趣分期与芝麻信用完成芝麻信用授权接入，将芝麻信用授权作为趣分期用户真实身份的基础验证。9月 ，“趣分期”宣布退出校园分期市场，专注于非信用卡人群的消费金融业务&其实，从上面的历程笔者认为：趣分期品牌布局在于深耕消费金融领域，采用创建子品牌来寻求品牌差异化发展转型之路。&的确，趣分期的战略眼光是没有错的，选择的市场也没有错，但是发展方向相对短了些。&原因无它其一、深耕消费金融垂直领域的市场空间决定品牌高度，这点从早前平安银行布局消费金融就可以看出，采用利率上的优势简单粗暴，然而结局并不是那么美好。&其二、对于消费金融这块蛋糕，市场占比最多的还是银行，其后BAT，再其后才是其它品牌衍生出来的产品服务，其实最主要的还是市场利率上的压制。&笔者曾经看到过一份品牌研究文献Underwood打字机在1923年是领导品牌，但后来并没有保持领导品牌的地位，其原因在于----缺乏创新，公司战略目标在于单一的产品线，采用寻求最大边际收益的收获战略。&到1950年的时候，竞争已经投资电脑技术上的情况下，Underwood只收购了一个小型的电脑公司，然而在后面的低价竞争中，国外竞争者占据了两倍的市场份额，而在后期电子打印机更新迭代时，Underwood只有被收购消失的命运。&从这段文献里面可以看出，如果品牌布局只是针对单一的产品服务，不求创新，那企业的发展空间就不会长远，这也是我对趣分期赞同又存疑的原因之一。&赞同是因为趣分期利用子品牌的创新模式来获取品牌差异化。&存疑是因为趣分期O2O模式衍生出的消费金融市场占比空间扁平化。&其实品牌就是一个认知的实体，一个涉及建立思维机构和帮助投资者建立对产品或服务认知的过程。&通过品牌战略布局的关键在于如何让投资者认识到其它产品中不同品牌之间的差异性，一味的复制走老路亦或是单一的产品线都是无法创建一个好的品牌。&从上文我们也可以看出，品牌布局获取差异化的三个方面在于产品的多元化，深耕垂直领域，产品的创新能力。当然，这也是笔者的一些浅薄见解，希望此篇文章能抛砖引玉，和更多更专业的老师一起探讨。
近年来，随着互联网金融的迅速壮大，各类p2p信贷产品的消费群体范围日益扩大，在消费增多的同时，鱼龙混杂的各种平台问题也相继爆发，弄得人心惶惶，虽然随着监管的加强，很多行业平台自身也在积极寻找健康的发展之路，但在这样的一个大环境下，我们自身如何去准确、快速的判断这个平台是否可信与靠谱也显得尤为重要，那么我们如何去进行进行判断呢?在判断平台的时候，一定要对平台综合考量，紧靠某一方面是远远不够的，就算是大部分人都认可的安全平台，也只是指在当前时段内安全，所以一定要从多方面并且持续的去考量。1.成立时间最好是选择，成立时间在两年以上的平台，这虽然不是一个最重要的判断点，但是不可否认的是，能经历行业大洗牌依旧安稳存在，足以看出平台是在诚心做企业。2.团队专业度高金融行业不同于其他行业，因为涉及到金钱，也就注定了它对专业性要求更高，安全可靠的平台往往特别注重这块，不论是风控团队，还是技术、产品团队，这些都是平台安全运行的保证。专业的风控团队，可以从源头上阻断风险，强大的技术和产品团队能保证平台理财产品线上的安全，及时解决线上带来的问题。3.对资金托管或者存管，不涉及资金池平台和第三方支付公司或者与银行合作，并且平台账户以及用户账户扣款由托(存)管单位管理，平台与资金完全隔离开，对于用户的资金安全有很大的保障。比如：联投金融采用了新浪托管模式，就可以很好地实现交易资金与平台自有资金的隔离管理，有效防范平台自建资金池以及随意挪用资金的风险。4.收益合理科学正规的平台肯定是在保证公司能正常运营的基础上，来设定收益，行业内正常水平在6%-12%。5.信息披露透明“一家平台信息披露越全面,借款资料展示越详细越透明,那么平台隐瞒问题的难度就会越大”。资料公开越全面越详细可信度越高，网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露以下信息，借款人基本信息，包括年收入、主要财产、主要债务、信用报告;融资项目基本信息，包括但不限于项目名称、类型、主要内容、地理位置、审批文件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或信用评分、担保情况;已撮合未到期融资项目有关信息，包括但不限于资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等。如果你不太清楚什么是透明的信息披露，这里我们就拿联投金融来说，在借款项目方面：联投金融，详细的披露了审核信息，其中包括债转合同、借款人照片、借款人身份证、借款合同、相关证件照、转款凭证等;同时公布了风控流程，权证资料，投资记录，逾期处置等信息;在车贷质押资产方面还实行24小时在线视频监控，这就很符合信息披露透明的准则。当然债权的清晰、真实度方面，也很重要，具体说就是：比如联投金融背后具体的资产端主要是房屋和车辆的抵押贷款、以及一些机构标，你投了以后，具体的债权可以很清晰地在你的个人投资管理详情里面看到，有了这点你就可以放心投。所以只有你了解怎样的平台是优质的，你才能会学会判别平台，风险就像股市一样是动态的，所以平台的数据你每天都要关心，投资是一场需要谨慎的事，毕竟是真金白银要投进去，你明白了如何判别风险，你才能拥抱收益，获得安全的投资和收益的回报。
近日，网贷行业再次掀起了降息潮。据笔者了解，这已经是网贷行业在经历节后资产荒的第二次降息了，如果说第一次因为平台应对资产荒，那此次降息又是因为什么？又会释放出怎样的信号呢？&首先我们来分析下这两次降息的原因：&按理说，受央行逆回购影响，银行加息，资金面宽松，利率的传导性影响实体经济，网贷行业加息似乎已成定局。然而遭遇行业年后资产荒，资产供不应求，各平台资金站岗严重，这刚好为平台降息找到了契机。&要我说，前一次降息是平台瞻望资产端回暖后能增加盈利能力的战略手段，只是遇到资产荒，刚好找到了降息的突破口，仅此而已。&而这一次降息，一些行业人士认为，此次降息和合规因素有关，其原因在于银行存管动辄几百万的资金可不是小数，中小型平台只能通过降低投资人利息来谋求可持续发展。而对外宣传的是，平台是为了合规，回归理性发展，所以降息是趋势。&但笔者认为，此次降息一方面来源于平台大量布局线下资产，打破互联网借贷信息壁障，借款成本降低。另一方面来源于线下资产市场恶意竞争，资产端提升配置能力依然是各平台提升核心竞争力的关键，特别在年节后资产荒的态势下更为突出。&无论是那种，所导致的结果都是以降低借款成本为代价，而这些成本只能通过降低投资人利率来保持一个再平衡原则。&值得一提的是，无论降息是出于那种原因，银行存管都已不再是困扰中小平台的难题。在《银行存管》指引出台后，银行的积极性比平台要高的多，各种商务合作也纷沓而至，以至于很多平台目前都是骑鹿找马，选择的权利多了，就会想找一个资质好的，体验好的，为之后场景建设打好基础。&这种选择的确利好的，起码在体验度方面要以投资人为导向，体验度好了就加强了投资人的粘性，对之后口碑宣传有着重要的意义。&那么，我们回过头来看看此次降息潮为我们释放出了那些信号呢？&如上文所说，资产荒仍然是困惑平台的根本原因之一，获取优质资产成为各平台刻不容缓的事，这点从各大平台纷纷布局线下资产就可见一斑。&而这一布局所导致的结果就是优质资产的抢夺，例如新能源，租赁，车贷等这类优质资产将会是各大平台的必争之地，而同质化竞争将会更加激烈，线下门店在2017年将会呈爆发式增长，而平台体量，成交量在2017年也会爆发式增长。看一组数据：&（数据来源第三方）&以上数据是2016年1月到2017年1月成交量与利率走势，通过数据我们可以看出，成交量与利率走势呈反向。&多数业内人士判断，从2016年一月到2017年1月利率走势反映的是行业回归理性，合规、可持续发展，而在2017年1月到2月之间的利率走势，受春节资产荒影响因素较大，行业平均利率持续走低是很正常的。&随着银行存管进一步深化，平台承受的资金压力将会继续加大，加上中小平台在资产争夺中议价能力较差。&笔者认为，未来几个月降息范围将主要集中在中小平台，虽说目前总体利率走势与成交量依然掌握在大平台手上，但受中小平台资产布局等因素影响，中小平台成交量逐步回升，利率势必会拉低行业整体利率，或许在网贷行业整改期结束后平均利率还会有所下降。&&&（数据来源第三方）出于运营成本压力，中小平台利率优势将会被打破，行业寡头企业凸显。&从上面数据可以我们看出，民营系平台数量是其它系平台的4倍左右，但总体成交额却与风投系平台相差不远。&从2016年2月民营系平台成交量与2017年2月成交量来对比，民营系的业务能力略显乏力。相比于民营系来说，银行系、上市系、风投系的业务能力上涨迅速。&据第三方数据显示，就网贷2016年12月的成交额来看，排名前50家平台的累计成交额为1447．5亿元，与11月份成交额相比环比增长19．97％，占比12月行业总成交额的62．78％。&从这些数据我们不难看出网贷行业市场份额开始集中化，从另一个角度来看，这也意味着投资人也在逐渐向大平台转移，网贷行业将成为寡头企业。&其实，这也源于中小平台降息所导致的风险偏好。在背景、体量、团队实力的对比中，除了略高的利率，中小平台没明显的优势，当中小平台利率一再降到投资人所承担风险底线时，投资人更愿意选择较为安全稳健的平台。&很大程度来说，2017年不但是网贷行业的合规元年，也将是中小平台生死元年，无论是平台，亦或是投资人都应提前做好应对之策。&&
随着互联网金融市场的成长与整改期的逼近，网贷合规之路已成为众多投资人关注的焦点，其中又以银行存管为主要参考点。&联投金融内部人员透露，近期除了P2P平台多方奔走外，各大中小城商银行也纷纷向P2P行业抛出了橄榄枝，寻求与平台合作的机会。&据某家资料透露，当前部分存管银行已掀起价格战，有些银行提出了免存管费，有些银行甚至更是倒贴费用来吸引平台进驻，银行“积极性”可见一斑。&值得一提的是，从《P2P银行存管》指引发布到目前为止，相对于较大的银行并没有表现出太大的积极性，大抵还是因为网贷平台规模有关吧。&回顾2015年，网贷行业风险爆发期，整个行业呈现出劣币驱逐良币的现象，致使平台与银行资金存管遇阻，与银行之间的关系也渐行渐远。&根据相关统计数据显示，截止2015年底，对接银行资金存管的平台不足50家，占比不到总平台数0.5%。&当然，这也跟当时网贷环境处于三无状态，相关政策也不完善有关。虽然网贷行业早有杜绝资金池一说，但相对于银行高昂的对接费用与开发成本来说，选择成本较低的第三方资金托管更受大部分平台青睐，所以银行存管也无从谈起。&2016年，被称为监管元年，各项政策纷纷出台，为行业乱象指明了方向。&2017年2月，银监会发布《P2P银行存管》指引。其中明确指出，银行开展网络借贷业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。用大白话说，银行方面不会对投资人的资金安全负责，银行起到的作用只是借贷双方的资金划转。&这无疑是相关政策为银行加了一道免责条款，于银行来说也就没有了后顾之忧，网贷圈内银行方也是各种跑马圈地，果然印证了那句话：“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往”！&而平台这边，虽说是为了合规，但各种成本费用才只是开始，从笔者接触到的第一手资料来看，大体对接银行成本费用组成部分如图：&资料来源（10余家城商银行）从上面披露的数据来看，一家平台想要对接银行存管前期所需费用大概在300万左右，后期充值费，交易费根据业务体量按比计算。&不过，笔者这儿并没有提到提现费用。因为根据不同平台的运营状况，提现费承担方式也有所不同，总体来说投资人承担提现费用的平台较多。&与提现费不同，充值费与交易费一般都由平台来支付，虽说可以转嫁给投资人，但在目前的网贷竞争环境下敢这样做的无疑是在找死，所以这块费用也被笔者计算在了对接成本之中。&那么，除了尽调费用外，其它费用具体代表了什么？&接入费：P2P平台与银行之间的技术开发与对接，银行提供技术支持，平台需要向银行支付15--30万对接费用（具体金额根据银行定）。&服务费：也称通道费，大白话叫保护费。&分为2种情况，第一种是通道与技术全都由银行直接支持，平台每年向银行支付相应的服务费用。&第二种情况是第三方存管通道，即第三方作为银行和平台之间的一个通道，第三方只做技术支撑，与银行直接通道不同的是服务费与0.2%的充值费均由第三方收取，至于第三方与银行之间产生的服务费笔者就无处可查了。&充值费：投资人通过银行充值所产生的充值费用。&例如：投资人充值总额为1000万，那么平台就需向银行支付2万的充值费用，充值额度越大，平台所承担的充值费用越高。&交易费：即平台每笔成功交易所产生的费用。&例如：借款人成功向某平台借款20万元，按0.05%计算，平台需向银行支付100元的交易费用。&保证金：类似于风险备付金，不同的是此处的保证金是由银行监管，平台无法动用，保证金的作用在于如果平台跑路，银行将此资金用于赔付。&既然保证金是由银行监管，银行本身就是一个资金池，那么银行是否会用于资金杠杆配置实现资金利益最大化呢，因为平台相当于无息放了银行一笔钱。&其实，从上文我们不难看见银行的变态收费制度与盈利能力，除了技术对接外，银行可谓坐着收钱。&不过从另一个角度来讲，这些费用的产生是不是为我们投资人释放出一个信息，我们可以根据这些费用大体判断出一个平台的运营能力与盈利能力，远离风险性较大的平台。说句不中听的话，银行存管之后，网贷行业已经不是小体量与没优质项目平台的生存之地，所以投资人在选择平台时还是要谨慎。&而对于平台来说，虽然花钱不少，但只要能在政策下存活下来总还是有盈利机会的，比如说降息来降低运营成本，扩大业务体量来增加盈利能力等。不过话说回来，银行存管之后作为我们投资人，多少还是放心一些，至少平台不易跑路了比什么都好。互金公社：
互联网金融行业经过几年的发展，从快速兴起直到目前的趋于理性，经历了跟许多创业项目同样的过程。而这一过程中，也掺杂着平台跑路、倒闭等等乱象，国家的监管也日趋的严格。作为一家2015年上线的互联网金融平台，经历了历史的沉淀，跟随着政策的步伐一步步迈向合规，其中经历了行业发展的各个时期。联投金融的理财产品主打车贷质押P2P对不少人来说，已经不是一个新鲜的事物，相比于银行定期存款来说，收益要更高。联投金融CEO鲜林宇介绍，目前各大理财平台的理财产品其实大同小异，车贷质押作为联投金融主要业务，除了多种期限选择，年化也在14%左右。相比较其他理财平台的产品，其实本质上没有什么不同，主要还是看产品背后对接的资产是否优质和安全，而联投金融资产以质押类为主，是相对来说比较优质的资产类型。联投金融重视保障用户安全在经历了许多互联网金融平台倒闭或者跑路以后，不少人对于互联网金融理财产品的安全问题十分重视，但总体还是资产是否优质，风控是否严谨。资产方面，联投金融具有专业的审核团队，从最初对车辆的审核到后期对车辆的管控都有比较完善的流程。其中包括（对借款人基本信息，车辆信息，车管所调档信息等）都会一一审核，加上车辆出入库24小时视频监控，投资人可以清楚的看见资产的真实性。资金流向方面，目前采用新浪第三方托管系统，虽然也可以有效的杜绝资金池，但银行存管才是最终目标。现阶段，银行存管处于洽谈阶段，我们将尽快完成相关对接工作。在平台合规方面，积极响应相关政策，先后取得ICP许可证，信息三级备案等。而在平台的业务模式方面，联投金融的平台创办初期就主打小额分散的模式，也是顺应目前国家监管要求。联投金融为用户提供更多增值服务联投金融非常重视用户体验，在产品角度，联投金融希望能做到精准化的服务，为每位用户量身定做一些产品服务。另外也正在积极探索为用户提供更多的增值服务，比如视频直播，通过与投资人零距离沟通，让用户更多了解车贷业务，增进平台与用户相互了解。对于用户理财投资的建议用户投资行为中“不把鸡蛋放在一个篮子里”的观念没有错，但是也并不建议将资金在投资P2P平台的时候选择过多的平台，而是要将资金分散在多种投资渠道。在固定资产、股票、基金、保险和互联网理财产品中进行配比。而对于一些追求高收益的用户，不要过分注重高利率，需要有理性的判断，目前各大平台也都因为借贷市场的变化在都在降息，这也是为了降低风险，让资产更健康，从长远来看，其实是更有利于投资者的。网界：
随着银行存管《指引》的下发，风险备付金的热度也骤然降温，虽说只是一场闹剧，但投资人心态却是非常敏感的。为什么会这样呢？在笔者看来，这源于网贷市场目前信息不透明、信用缺失，而取消“风险备付金”在部分投资人看来意味着投资人缺失安全感，从而给自己施加一种慌乱心理。说白了就算自己吓自己，毕竟心里还是怀着备付金是用来“兜底”的美好愿望。但风险备付金真的可以为投资人“兜底”吗？这个还真不好说。P2P的风险备付金复制于银行，但银行有资金池去缓冲，只要不出现大规模挤兑，银行可以承受较高坏账率,而P2P是一对一债权匹配，无风险缓冲，如果短期遇到较高的坏帐，风险备付金根本无法覆盖。值得一提的是，早在日，银监会下发《暂行办法》中，明确规定了网贷平台只做信息中介，不得提供担保或保本保息。然而，风险准备金从支配权等各种属性来看，都明确属于P2P平台所有无疑，这是不是与“不得担保”的禁令与“信息中介”相违背？其实，一位理性的投资人是不会在意平台是否有风险备付金，他们在意的更多是冰面下的东西———优质的资产。优质的资产是平台长远发展的基础，是投资人为自己兜底的重要手段平台的资产是否优质直接决定坏账和低逾的高低，网贷理财平台如果想得到更加长远的发展，需要获得足够多的优质资产，而相对于细分市场的长期性来说，获得优质资产是现下可以尽快帮助平台发展的一条路。尤其对于一些中小平台来说，由于资金实力较弱，面对竞争，很难持久，导致经营不善而最终停运，再加上低风险的优质资产日益稀缺，行业问题就显得更加明显。毫无疑问，资产端的质与量，已经成为了P2P网贷行业日益严峻的问题和转型发展的桎梏。对于投资人来说，P2P是一个不错的理财产品。高回报、流动性强。但高回报中往往又掺杂着真真假假，各种骗局。投资人看到的东西往往都浮于华丽的表面，而资产的优质，真实性却被掩盖过去，以至于最后悲怆的事发生才知悔恨。所以选择优质的资产实质上就是为自己兜底，资产越优质的平台坏账、逾期率越低，当然投资人投资资金越安全。江西网络：
2月24日，被称为网贷合规“生死线”的网贷存管制度终于有了明确的业务指引。银监会2月23日发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》)，明确规定应指定一家商业银行为资金存管机构，且银行不对网贷机构借贷行为进行保证、担保，不承担借贷违约责任。《指引》还将担保人相关资金纳入存管范围，同时对开展存管业务未达到规定的机构，给予了6个月的整改期。据第三方机构融360不完全统计，截至日，上线银行存管系统的平台共有156家，已上线银行存管平台总数占网贷行业内正常运营平台总数的比重为11.46%。时间紧，任务重，网贷平台任重而道远。随着互联网金融整顿工作进入收尾阶段，各地备案制度的陆续出台和银行存管指引的落地，网贷平台寻求合规的需求愈加迫切，上线银行存管系统的节奏已经明显加快。数据显示，目前上线银行存管平台156家，较春节前2017年1月底的128家而言，增加了28家，本月新增上线银行存管平台数量占当前已上线银行存管平台总数的比重达17.95%。监管趋紧的背景下，网贷行业的洗牌正在加剧。对于剩下的九成网贷平台而言，短期内完成银行存管系统的上线无疑是一项巨大挑战，“生死劫”的紧张氛围已经十分浓厚。而银行方面，有了《指引》后银行存管的积极性提高。其原因在于《指引》第二十条，“存管人(商业银行)不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任，不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责，因委托人故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失，由委托人承担相应责任。”由此可见，银行方面只负责看信息流和资金流能不能一致，账目信息能否对上，只负责资金存放，起到资金物理隔离的作用。换句话说，平台信息数据是否真实可靠、是真标还是假标，是否自融这些真实性审核工作银行不负责。为此，假标”、“自融”等问题仍然可能存在，投资者需要擦亮双眼，多加辨别。不过，虽然无法从根本上解决“假标”、“自融”等问题，网贷资金由商业银行存管仍然可以在一定程度上避免这些问题。银监会有关负责人指出，作为资金存管机构，商业银行按照出借人与借款人发出的指令或授权，办理网贷资金的清算支付，并由商业银行与网贷机构共同完成资金对账工作，加强了对网贷资金在交易流转环节的监督，有效防范了网贷机构非法挪用客户资金的风险。&
上午时分，又一家平台降息，这已经是笔者在短短半个月遇到的第9家平台降息。虽然降息是趋势，但刚过央行加息期的降息却有些反常了。2月3日，央行一天内两次“加息”，虽然整个事件被大众关注更多的是房地产和物价，但对于一直从事P2P行业的我来说，更专注的是央行加息事件对整个网贷有什么影响。当时觉得，P2P会受央行加息这个环境影响，其行业利率会呈现出一定幅度的上涨趋势。但直到今日，等来的加息并没有出现，反而等来了大范围降息。这到底是判断失误还是加息的时机不到呢?之所以笔者觉得P2P会加息不外乎以下几点：其一、银行资产外流，P2P资产增加，需要大量资金去对冲。其二、银行融资成本增加，其结果导致融资成本的传导性，相对应的资金端也会成正比上涨之势。其三、受春节前资金流出影响，贷款余额下降，节后正是平台间拉动资金的黄金节点。单从上面看来，P2P行业受环境影响的确到了加息期。但笔者却忽略了央行逆回购所带来的影响与节后P2P网贷资产端乏力。根据2月3日央行披露的数据显示：央行上调了公开市场逆回购操作利率10个基点，具体调整为：200亿元7天期逆回购操作中标利率2.35%，此前为2.25%;100亿元14天期逆回购操作中标利率2.5%，此前为2.4%;200亿元28天期逆回购操作中标利率2.65%，此前为2.55%。据一位从事融资租赁的朋友透露。央行加息后，银行贷款利率针对租赁行业普遍上调0.5%~1%，而贷款准入条件却有所降低。值得注意的是，央行加息是为了降低杠杆，让资金流入实体经济，但实则央行逆回购也从某种意义上讲促进了货币市场的宽松。央行放水给银行，银行承担相应的利息，想要将利息转嫁出去只能通过宽松货币市场让资金流动起来，想要短时间增加资金的流动性，那就只有放松贷款的准入条件了。与借款人而言，在低成本的银行与高成本的P2P之间银行将是首选，虽然银行加息，但这点加息已经忽略不计了。于整个经济体系来说，资产是具有周期性的。一般情况下节后资产端增量较缓，更别说是在银行为了资金流动快，放松贷款准入条件的基础上。对P2P而言，想要获取更多的资产端，也只能通过降息来吸引借款人，平台盈利少了，自然只能通过降低投资人利率来确保盈利能力。但不得不说，平台在此时间节点上降息是最好的时机。从心理学来讲，目前P2P资产端缓慢增长，增长需要一定的时间(其实这点从节后各大平台标量就可以反映出来)，此时资金端方面比较饱和，平台出现普遍的抢标想象，就算平台降息对投资人不会产生太大的影响。平台利用了投资人逐利的心理，充分借势资产端的真空期，就算降息投资人也只能抱怨抱怨，很少见大面积提现撤资的。就算有，在资产的增量期平台也有一个资金的缓冲时期，可谓时机把握的恰到好处。可以说，每个平台都有一个降息梦，只是机会没到罢了。而此时降息对投资人影响较小又符合平台长远发展战略，同时也是为了让平台回归理性发展，可谓一石二鸟。投资人稳住了，盈利能力增加了，何乐而不为呢?从上面我们可以看出，宽松的货币市场，资产端的乏力是平台抓住降息机会的必要条件。那么像笔者上面所说的加息会不会出现呢?笔者认为，加息期短时间将不会出现，反而利率还会进一步下降。当然，这个降息节点笔者不知道。但可以预测的是，中小平台在整改期结束后或许会降息，而目前中小平台需要利率上的优势与一线平台竞争。待整改期后，中小平台贴上了合规的标签，当然有降息的资本了，除了背景无法和大平台相比，其它方面都被拉到同等水平线了，这就是政策的好处，也是笔者认为短时间内行业不会有加息的现象出现。扬子晚报：
“内容为王”其意思在于，网站的生存之道在于网站的内容质量，提供优质的网络资源予用户是一个网站的根基!&对于网贷行业来说，所谓“内容”泛指平台的风控能力、资产项目、用户的体验度以及平台合规的完成进度等。&伴随着互联网金融迅速发展，各类网贷平台崛起，所衍生而出的是各类网贷风险，笔者大致归为三个类别：&一类是诈骗风险，以各种手段非法吸收公众存款然后跑路或者公司营运出现问题主动跑路等，而这两种其结果都是指向诈骗行为。&网贷历史上跑路涉案最大金额最大的为【E租宝】，其涉案金额高达600亿元。当然，也有让人啼笑皆非的奇葩跑路，比如：【同鑫创投】老板已火化，有事烧香;【小麦金融网】我们不算跑路，只是不想还钱，不怕你报警，公安局有人等等。&二类是行业相关风控经验不足导致后期风险频发，这类平台初衷是想稳定发展，但各种外在与内在因素所演变的风险并不能得到有效释放，逐渐堆积而成的风险让平台难以支撑。&例如四达投资，虽然后期做了车贷业务，但因前期做信贷堆积而起的坏账无法释放，致使后期只能通过借新还旧的模式来续命，在资金链断裂时只能清盘退出惨淡收场。&三类重在外围渠道推广忽视内在建设流量流失风险，其中包括百度竞价，媒体投放，第三方门户网站广告栏投放等，而这些平台有个最显著的特点就是口碑差或者色厉内荏。&作为一个互金平台从业者，本身也属于一名投资者，除了笔者自身平台外也会在其它平台进行投资，一是为了了解其它平台业务流程、体验度以便于自身平台的优化，二是为了分析行业相关平台发展趋向。&那这儿就不得不提到诺诺镑客与向右转这两个平台了。&诺诺镑客：天眼评级38名，以百度竞价为主要推广渠道，不得不说诺诺镑客在SEO这方面做得很好，只是内在口碑、体验度就不好说了，提现、客服咨询方面并不是很理想。&向右转：一个很有意思的平台，主打女生借贷，获得风投，推广渠道为各第三方门户网站等。但内在信披，业务量都有待提升，注册量不错但大多都是奔着看借款人(妹纸)去的。&那么，我们排除道德风险不说，单从运营风险与流量流失风险来看是否表现在优质资产项目开发与网站本身体验度的构建上面呢?答案是肯定的。&从平台运营角度来看，平台风控能力决定了平台坏账率的多少。特别是最近几年，P2P平台爆发式增长，导致行业内问题平台，跑路平台，提现困难，兑付危机等状况频频爆发。深究其原因，其背后大多都因为风险控制出现了问题，以至于风险性系统爆发。&加上大多数网贷平台在经营模式上的差异，缺乏创新力与匮乏的优质资产端，在没有好的资产项目基础上，当然平台面临的坏账风险也将越高。&所以，笔者认为。作为合规元年的2017年，平台更应该重在风险体系与资产项目上的构建，毕竟好的风控体系与优质的资产项目才是平台发展的根基。其实这点从从积木盒子的“河北融投”事件、有利网的资产端布局足见风控与资产项目的重要性。&其次，平台也应该注重本身口碑宣传，好的口碑将树立好的品牌，是后期品牌推广一个重要的基点，也是获得投资人认可与免费宣传的重要手段。好的口碑源自于平台的体验度，网站交互，合规程度，信披透明度，客服服务专业性等方面。&平台想要更好的留住投资人，那只有给投资人带来细致入微的良好体验与投资安全，让投资人认可才能使品牌宣传最大效应。所以2017也是平台强化口碑宣传的一年。&总体来说，一家平台想要稳健、持续发展，在风控能力、项目资产与口碑上是必不可少的，只有把内容做好了，才能筑造好P2P更辉煌的明天。中国网：
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