银行可以破产存款还安全吗|银行|存款|破产_新浪财经_新浪网
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银行可以破产存款还安全吗
　　据中国之声《新闻晚高峰》报道，我国正在进行的金融改革，核心关键词就是利率市场化。曾有媒体多次报道，未来利率市场化，将可能导致经营不善的银行倒闭。
　　大伙对此担心，银行真的会破产吗？那我存里面儿的钱还能安全么？听上去大大的“金融改革”，其实事关每一个人的储蓄安全和理财生活。
　　在中国老百姓心里，把钱存在银行，那就等于是放进了“保险柜”，谁都知道，银行是安全的，那么钱自然也是安全的。可这种心态如今正在发生改变。
　　去年底，银监会副主席阎庆民就表示，正在酝酿加快推出银行破产条例。从没听过银行也会倒闭的大伙。
　　什么是银行破产？全国人大代表、国家开发银行陕西分行行长黄俊回答：“银行破产就是银行资不抵债，银行的核心资本不能够支撑运转的时候就会破产。其实在市场经济语境下，银行跟企业一样，因经营不善，资不抵债它也会破产。”
　　也就是说，如果银行破产了，老百姓存在里面的钱也是有风险的。根据中国之声在包括北上广在内的20个大中城市做调查显示，如今担心自个存款安全的人占比64.9%。如果只能把钱存到一家银行，选择国有四大行的人数，占比高达72.9%。全国政协委员也是央行副行长的易纲回答，中小机构可以倒，大机构也可能会倒。
　　易纲：大家的共识是说，小的金融机构是可以倒的。大的金融机构也可能倒。一个充分竞争的市场，它的自由进入和自由退出，应该是充分的。
　　这正是利率市场化可能带来的结果。让银行充分竞争，谁的存款利率高，谁更安全，老百姓就选谁。那么换句话说，谁竞争不过别人，客户流失的多，谁就可能倒下。但如此一来，银行倒是去追逐利润了，老百姓的钱岂不是要打水漂了么？
　　复旦大学经济学院副院长孙立坚回答：“不能否认在追求利润的同时，也有可能增加了银行的风险，直接会影响到存款人的财产。所以今天建立存款保险制度，很重要的一点，就是保护存款人的利益。”
　　这就是今年李克强总理政府工作报告中的“建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制”的意思了。简单说，就是银行可以倒，但老百姓的存款必须保。怎么保呢？由银行们集中起来建一个保险机构，各家儿作为投保人按一定比例缴纳保险费，这样就建成了一个存款保险的准备金。如果哪家不幸倒下了，保险机构就会提供财务救助或者直接向存款人支付存款。
　　上百个国家已经建立的这种存款保险制度，在我国何时会推出呢？全国政协委员、央行副行长易纲回答：“我想现在条件基本上成熟了，可以考虑抓紧出台。”
　　是不是我把钱存在哪一家银行都享受这种保险呢？在央行行长周小川此前一篇署名文章里提到，实行强制性存款保险，使之覆盖所有存款类金融机构。这就是说，无论你把钱放在哪一家，都能得到制度保障。
　　那么，是不是我的存款能全部都要回来呢？周小川的回答是，在规定限额内全额赔付，超过部分仍有权从该机构清算资产中得到追偿。目前业内最多的猜测是最高50万额度，但尚未经官方证实。
　　可为什么要设个上限呢？复旦大学经济学院副院长孙立坚回答： “防止小额存款人，集中在同一时间去挤兑，把银行的钱取出来。本来银行没有大的问题，因为你的挤兑，造成流动性困难，真的出问题了。”
　　于是，专家建议，大伙要转变储蓄方式，鸡蛋可别放在一个篮子里，大额存款呢要分开存放，来分摊风险。从前国家兜底儿，银行存款虽依赖国家信用做隐形担保而安全，但恰恰也受到最高利率的限制，利率不能太高，否则赔付压力太大。
　　那么，为什么非要放开利率上限，走利率市场化的路呢？全国人大代表、人民银行南京分行行长周学东回答：“银行你现在赖以生存和发展的基础是存款，你只有有了存款才能发放贷款。如果你银行不逐步的提高存款利率，资金可能大量就会流出银行，甚至流出到互联网金融了，再不改革，以前那种好日子不可能再持续了。”
　　放开存款上限，是利率市场化的最后一步。因为关系到每一个老百姓的存款安全，对它的推进，慎之又慎。从这个意义上，存款保险制度，正是这种“放开”的前提条件。它的小心护航，将卸下市场的担忧，从而开启最终惠及每位储户的金融改革新时代。
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看过本文的人还看过银行一旦破产我们的钱该咋办？
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新年伊始，监管层的密集吹风，乍一看似乎都在为银行破产铺路。老百姓惊觉：原来银行也是有可能破产的。目前市场主流的观点是，即将出台的存款保险制度可能会设立50万元的赔付上限。也就是说，万一出现银行破产等风险，单笔存款超过50万元的部分，有可能得不到赔偿。
发布的2014年1号文，要求国内符合一定条件的商业银行设立“生前遗嘱”。 银监会副主席阎庆民日前在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正酝酿加快推出银行破产条例。新年伊始，监管层的密集吹风，乍一看似乎都在为银行破产铺路。老百姓惊觉：原来银行也是有可能破产的。目前市场主流的观点是，即将出台的存款保险制度可能会设立50万元的赔付上限。也就是说，万一出现银行破产等风险，单笔存款超过50万元的部分，有可能得不到赔偿。存款保险制度出台，真的意味着把钱放在银行不再保险吗？银行会破产吗？存款保险制度为银行破产提前做准备或许在绝大多数老百姓看来，银行是不会倒闭的。但实际上，银行破产的道路早已开始铺设，很多工作已经“准备就绪”。存款保险制度，就是为银行破产提前做好的准备。农行浙江省分行高级经济师吕志强告诉记者，这个制度是由符合条件的各类存款性机构合力建立的保险机构，通常是各存款机构作为投保人，按一定存款比例向存款保险机构缴纳保险费，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人的利益。在2008年的国际金融危机中，美国数十家商业银行倒闭。如果没有存款保险公司兜底，必定引发更大的恐慌。目前，在金融稳定理事会的24个成员国(地区)中，只有南非、沙特阿拉伯和中国还没有建立存款保险制度。长期以来，国内一直在执行隐性的存款保险制度，无论是剥离商业银行不良贷款还是向银行注资，最终由政府或政府控制的机构施以援手。吕志强说，此前，国内银行也曾发生过兑付危机。1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由央行指定保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。这两起金融机构倒闭破产，最后都是由国家买单。不过，一旦实施存款保险制度后，国家将不再为银行兜底。银行一旦倒闭，储户会获得多少赔付？在单个银行的存款，最大赔付额度或是50万元允许银行倒闭，意味着银行不再安全了吗？分行财富管理部总经理郭剑说，设立存款保险制度，并不是说现有的这些商业银行倒闭的可能性加大了，这些配套政策的推出，是为了更好地推进金融机构市场化改革，比如大家关心的利率市场化改革。存款保险制度被誉为利率市场化进程中的“最后一跃”。包括首席经济学家连平在内的国内专家均认为，存款保险制度的建立是推动利率市场化改革的前提。目前国内的利率政策已经开始逐步市场化，商业银行可以在央行基准利率的基础上上浮10%，很多老百姓会选择那些给出更高利息的银行。郭剑认为，如果将来利率完全市场化，银行会开展差异化的竞争，存贷利差将减少，这意味着银行面临的经营风险会加大。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说，在利率市场化以后，如果没有存款保险制度，银行从业者和存款人其实将面临更大的风险。存款保险制度恰恰是给金融机构和储户一颗定心丸。银行一旦发生倒闭风险，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。目前市场普遍推测，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元。超出部分或不能获得赔付，或像美国一样，按一定比例赔付。限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。吕志强提醒，随着金融机构市场化改革的进程，老百姓也要改变传统的观念，银行可能不再是储蓄存款“安全港”，不要简单地以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率隐藏高风险同样适用于百姓储蓄存款。而大额储蓄存款应尽量多选几家银行，这不仅是因为把鸡蛋放在同一个篮子里，风险过大，过于集中，还在于未来存款保险机构可能实行限额保险制。此外，存款保险机制保的对象是储户的各类储蓄存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品，因此在个人财产保值、增值上要更加注意结构优化。民营银行试点在即专家建议先建立存款保险制度关于保险，胡适曾有一个广为引用的表述：保险就是今日做明日的准备，生时做死时的准备。把这句话引申一下，存款保险就是银行生时做死时的准备。银监会正在酝酿的银行破产条例和大型银行“生前遗嘱”，都在为银行铺平退出的道路。而退出道路的铺设，也是为了敞开迎新的大门。银监会日前召开2014年全国银行业监管工作电视电话会议，明确提出民营银行首批试点3至5家，成熟一家批设一家。在吕志强看来，在发放民营银行牌照之前，应该先建立存款保险制度。有了这个安全垫，民营银行一旦经营失败导致破产时，中小储户的利益可以得到保障。银监会于今年1月8日正式下发《商业银行全球系统重要性评估指标披露指引》（下称1号文），要求一定资产规模的银行，需从今年起披露全球系统重要性评估指标。目前，银监会暂时圈定工农中建交五大行作为中国系统重要性银行，要求满足资本管理办法，以及提交“恢复与处置计划”。“恢复与处置计划”也被业内称为“生前遗嘱”，由金融稳定理事会（FSB）提出，要求金融机构拟订并向监管机构提交，当其陷入实质性财务困境或经营失败时快速有序的处置方案。而对于尚未开始试点的民营银行来说，订立“生前遗嘱”有可能成为必要条件。中国银监会副主席阎庆民此前曾透露，开办民营银行要坚持“纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱”原则。
[责任编辑：robot]
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　　“现在银行业务也不好做，竞争很激烈。这么多民营银行，万一他们倒闭了，我们的钱怎么办？存款保险制度可以解决所有问题吗？”日前，西安市民张女士有些疑惑地问。
　　对于备受市场关注的存款保险制度，李克强总理表示，今年就要出台存款保险制度，并进一步发展多层次的资本市场，降低企业的资金杠杆率，使金融更好地为实体经济服务。近日，央行行长周小川也在记者会上表示，出台存款保险制度的各方面条件已基本成熟，估计今年上半年可以出台。
　　这意味着什么？普通储户应该怎么应对？17日，华商报记者就此采访了中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇、西安交通大学经济与金融学院教授李富有。
　　存款保险金是指我存款的同时还要买保险吗？
　　华商报：备受关注的存款保险制度，其实质是什么？
　　李富有：所谓存款保险制度，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，而不是储户在存款时购买保险。当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。其实就是给老百姓的钱上了一把“保险锁”，是一道重要的安全屏障。
　　郭田勇：建立存款保险制度，其实就是为了更好地保护存款人权益，也是一种“未雨绸缪”。为了进一步深化改革，就要形成一套制度性的保障。如果没有存款保险，万一银行出事，普通储户的利益就会受到损害。进一步说，不排除出现恐慌情绪，使得金融风险扩散和传染，给国家金融稳定带来威胁。
　　华商报：也就是说，以后会有银行破产？
　　李富有：我国银行业正在加速市场化，尤其是存贷款利率的放开，银行坐吃利差的政策优势不复存在，经营不善只有死路一条。而银行业又不同于一般行业，万一破产，千家万户会深受其害。
　　郭田勇：建立存款保险制度，就是用来“兜底”银行破产，而不是政府兜底。
　　存款保险制度意味着中国的银行以后也会破产？
　　华商报：央行已表态，今年上半年可以出台存款保险制度。为何这么急迫？
　　郭田勇：央行接下来要进一步推进利率市场化改革，也可以说，现在已经走上了利率市场化道路。而且深化改革也意味着会建立更多的民营银行，银行的竞争会越来越激烈，未来不排除有个别金融机构会出问题，因此存款保险制度出台是必须的。
　　李富有：存款保险制度相当于是一种允许银行破产的制度。目前市场上有大银行，也有小银行，从长远看，肯定有经营不善的银行。万一有银行破产，势必对老百姓财产造成安全威胁，从这个意义上说，存款保险制度出台是必然的。
　　华商报：出台后会对银行业有什么影响？
　　李富有：就跟银行要交存款准备金一样，未来还会交一部分保费。
　　郭田勇：对银行的盈利能力会有影响，但是影响较小。因为存款保险制度建立后，只是小比例地向银行收取保费，费率水平较低，对银行的财务影响很小。
　　为什么最高赔偿限额设定为50万？
　　华商报：存款保险制度的推出，对普通储户意味着什么？
　　郭田勇：随着金融市场的放开，如民营银行的进入，国有商业银行的优势地位会被削弱，竞争必然会越来越充分，金融消费者的恐慌、挤兑或许会导致系统性金融风险，给存款人的利益带来危害。所以，存款保险制度的出台，不仅保护了存款人的存款安全，还让监管层无后顾之忧地进入金融改革的深水区。
　　李富有：对储户当然是好事，可以放心地把钱放在任何一家银行。
　　华商报：但去年11月底，国务院法制办公布的《存款保险条例（征求意见稿）》中指出，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。为什么要定为这一标准？
　　郭田勇：存款保险制度会保障绝大多数公众存款人的利益，而把最高偿付限额设置为50万元，是因为存款保险制度的设计方对现在各家商业银行的存款情况经过充分的调研，50万元是可以覆盖绝大多数公众存款人的。
　　华商报：那超出50万的部分怎么办？
　　郭田勇：按照征求意见稿规定，即使个别小银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。
　　存款超过50万要不要多存几家银行？
　　华商报：如果存款保险制度出台，对普通储户有什么建议？
　　李富有：刚开始实行存款保险制度，有50万元的偿付限额，但我认为，未来慢慢还会提高。因此，不管是存大银行还是存小银行，都比较安全。换个角度说，50万的保额也是经过测算的，99%以上的人群其实是难以存入50万元，而在50万元以下的人群，如果存款有风险，保险机构基本上是可以全额偿付的，但50万元以上存款的人群就可能遭遇银行破产的风险。
　　郭田勇：特别大额的储户，不要把钱放在一家银行里，可以多选几家银行。举个例子说，如果最高保50万，那么你有100万，就最好存两家银行，这样就可以分散风险了。
　　华商报：银行交纳的保费，会不会转嫁给储户？
　　郭田勇：存款利率是由央行定的，所以不会存在保费转嫁给储户的问题。
　　李富有：保费和储户没有一点儿关系，这个可以放心。就像银行要交存款准备金一样，以后他们要再交一部分保费而已。
　　华商报记者 李王艳
本文来源：华商网-华商报
责任编辑：王晓易_NE0011
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