&会贷款不用看房价系列（房贷折扣+公积金+还款方式+提前还款+气球贷+房产抵押循环贷）
D1-“7折房贷”比降价更猛
1、房子总成本多高，最大影响因素不是房价，而是房贷！
2、“7折房贷”相当从银行贷到公积金贷款的节奏。
你从今天的案例学到什么了？
学到了房贷的波动对总房价的影响非常大。买房要充分考虑好时机，算房款时别光让中介算，自己也要会算帐。
D2-你的公积金能贷多少钱？
1、目前（2014年），5年以上商业贷款基准利率为6.55%，公积金贷款基准则是4.5%~
2、公积金贷款是个人买房能够获得的成本最低的财务杠杆（没有之一），能够使用公积金贷时一定不能放弃，但是公积金贷款有最高额度限制，那么能贷到多少额度就变成了一个攸关利益的问题。
&3、申请公积金贷款的条件（北京）
公积金账户开户满12个月；2）
公积金缴存满12个月；3）
目前仍在正常缴存；4）以家庭为单位，目前没有未结清的公积金贷款
4、公积金贷款可贷金额（北京）
&&1）（个人缴存额/个人缴存比例-400）/对应每万元还款系数（公积金中心查询）；
2）最高可以贷到要购买房子的评估值的80%；&
一般最高贷80万，如果做信用评级AA级可以最高92万，AAA级可以最高104万（一直没获得官方认可，但老班觉得公积金信用评级似乎跟你服务的机构关系更大）；
4）根据申请人情况，个人申请公积金贷款的最高额度是80万，而夫妻一起申请是110万；
5）以上四条同时约束着公积金贷款的贷款最高金额，当三者有差异时，以贷款数额最低的为准。
5、贷款年限（北京）
&&1） 最长30年；2） 贷款年限&47-房龄；3） 贷款年限&70-贷款人年龄；4）以上三条同时约束着公积金贷款的贷款最高年限，当三者有差异时，以贷款年限最低的为准。
各个地区公积金贷款的计算方法也有所差异，主要在最高贷款额度上差别比较大。如：
广州公积金个人最高贷款额为50万元，夫妻共同申请为80万元；
上海公积金个人贷款的最高额度40万元，夫妻共同申请是80万元。
6、公积金账户的存款利息低于随便一个保本理财的收益率，应该把公积金想法取出来投资，并充分利用公积金贷款。
D3~本息VS本金
等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；
等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。
以贷款105万元，25年期，利率6.55%计算，等额本息比等额本金多还22万多元利息。
老班说说你该怎么想还钱这事儿：
首先，刚开始还款时等额本金每月的还款额比较高，还款压力比等额本息大，要考虑个人的承受能力。今天的幸福感比多还的几万元重要；
其次，考虑到钱的时间价值，等额本金＝更高的“首付款”——前期还款额高，早期负担重；等额本息则有更高的财务杠杆，用更少的钱翘起了更大规模的资产；
第三，考虑要不要出售。如果房产打算短期（在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内）持有，升值变现后往往等额本息还款法的投资收益率更高。
第四，考虑开始的年纪。如果你40岁，今后的十几年间，随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁，到40岁之前收入曲线向上，就没必要给今天太大压力。
第五，如果提前还款，等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更划算。
所以，哪种还款方式好，要自己的情况而定。
D4：固定利率房贷
有贷款的人时刻面临复杂的金融风险——利率风险！
今天就来说说房贷里面的战斗机——钉住利率的房贷
在国外，固定利率是房贷的主流，但是在国内如果没有特殊情况，大家默认选择的都是浮动利率。这是银行转嫁风险的方式，当央行宣布加息后，从下一年的1月1日起贷款人就要执行新的利率标准还贷。简单来说就是加息还的更多、降息还的更少。
房贷期限动辄二三十年，跟着利率起起伏伏。所以，在利率变化频繁的年份，银行就会推出固定利率贷款产品。你可以采用比基准利率上浮的一定比率的固定利率，从此不再受到加息影响。每个月多花点儿钱能够买断未来的波动、锁定房贷成本，心也就可以安稳了。
But，还是那句话，利率的一点儿变化对贷款成本影响都是巨大的，上浮之后的固定利率值不值，还要分情况算明账。
以市场第一个固定利率房贷为例，2006年1月某银行率先开办个人房贷固定利率业务。5年以下（含5年），年利率为5.94%；5年以上10年以内，年利率为6.18%，分别比该行执行的优惠利率高0.67%。以100万元贷款，10年期计算，浮动利率每月还款10857.58(元)，固定利率每月还款11192.66(元)。利率上浮水平为12%，每月多还款300多元，这仅仅是10年期的贷款哦~～
老班的原则来了：
1. 如果未来一段时期内市场普遍对利率看涨，理论上选择固定利率房贷就比较合算；反之，选择浮动利率就比较合算。
是否选择固定利率房贷，首先要判断未来的利率水平是否处于升息通道，其次衡量自身收入状况是否能承担更高的利率水平。
<font COLOR="#.&按浮动利率虽有可能超过固定利率水平（理论上），但综合长期贷款均化后，几乎一定会比固定利率低。（买的没有卖的精，如果要银行承担利率风险它是不会轻易让你赚滴~）
D5-固定资产也不用非定着
作为家庭最主要的固定资产，房产不容易变现、流动性差，当急需用钱或者希望盘活进一步投资时，房产相当的不灵活。不过好在，还有房屋净值贷款！
所谓房屋净值贷款：又叫循环贷，是指金融机构以借款人住房作为抵押物，以住房净值作为抵押贷款基础，按一定贷款成数向借款人发放的贷款。举个栗子：房产价值100万元，长期房贷余额还有40万元，净值60万元，如果核贷40%，贷款额度可以有24万元。
房屋净值贷款的好处是可以多种用途，如日常消费，购买耐用消费品；日常经营，补充现金流；甚至也可用于证券投资或其他投资。当房屋净值贷款用于投资时，就被称为理财型房贷。
一般来说房屋净值贷款利率要比普通房贷高，期限灵活。在不超过核贷额度下，客户可以随借随还，有需要运用额度时才计息，不用时不计息，资金循环使用反而可以省息。继续举栗子：如果借出房屋净值贷款20万元，运用3个月，年化利率10%，3个月后还本付息额=200,000&[1+(10%/12)
&3]=205,000元。
2007年，还是某银行首先推出的房屋净值贷款，根据评估价，住宅最高可以获得价值的80％的额度，商用房最高65％。随着房屋估值的变化而变化，如果房产有较大升值幅度贷款额度值也可以随之上升，反之亦然。
（画外音：年化利率10％，只能说比找p2p借款强点儿~～～）
D6-气球贷，觉得自己萌萌哒
购置房产本质上是一种金融活动，要综合运用不同融资工具，比如说萌萌的气球贷——先少量、分期偿还贷款利息和部分本金，剩余本金再到最后一期一次偿清，整个还款的模式就像气球一样“头小尾大”。&
举个栗子：如贷款50万元，五年期利率6%，以30年期贷款计算，月供额为2,997.75元，五年后贷款余额465,271.79元。五年后贷款余额可续贷五年，用25年贷款计算，若利率仍为6%，月供额仍为2,997.75元，第二个五年后要还贷款余额418,428.63元。以此类推，可用5年期的贷款利率比长期贷款利率低的优势实现省息。
1. 可以实现贷款期限月供数额分离
可以任意选择与银行约定的期限（如10年、20年或30年）来计算月供，不受实际贷款期限的限制。
2. 节省利息
您在银行贷款，可以按照行期短期贷款来算利息，按照长期贷款的月供计算比例来还月供，因为短期贷款的利率相对较低，这样您就可以达到节省利息的目的。
缺点：本质上讲是一种短期贷款，所以到了还款年份会有一大笔贷款等着你，容易造成财务压力。
适用人群：想减轻利息负担的人，并且收入稳定可以按期还款或提前还款。
据说各地方银行几乎都有这个业务，据说申请起来也木有什么难度，和普通房贷要求一样，有良好的信用记录，有正式的工作或者是稳定的收入来源即可。
D7-那些心里长草的有房族-提前还款
其实考虑这个问题，有理论上的原则：理财收益高于贷款利率时，投资；理财收益低于贷款利率时，提前还款。
But，现实太复杂，原理心太大，还是结合平常观察到的现实，大着胆子给大伙儿点儿建议吧：
你要是拿到了高额公积金贷款或七折商业利率，不必提前还款。目前，你的名义利率水平低于5年期定存利率，只要未来国家经济不出现大变化，现在理财受益又能覆盖利率水平，干嘛要提前还呢？
2. 如果使用的是商贷和公积金组合贷款，要还一定先还商贷，理由同上。
3. 如果你是生意人或者是创业青年，你肯定需要流动资金，从哪借钱都比房贷款利率高，所以也不要选择提前还款。
4. 执行上浮利率的贷款人（利率超过7%），市场中受益高于此的投资大多具有高风险，还是麻利提前还了吧。省得湖心草深长。
如果在还款初期，本金基数大、利息金额也高，在没有好的投资渠道情况下可以提前还款；如果已经到还款中期，所剩利息已经很少则不建议提前还款。
贡献三种提前还贷方式：
1. 全部提前还款，将剩余的全部贷款一次性还清，不用还利息，但已付的利息不退。
2.部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。这样节省利息较多。
3.部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。可减小月供负担，但节省程度低于“2”。
番外1：还房贷，等额本金or等额本息
等额本金和等额本息有什么本质区别，到底哪个好。这其实不能简单地用孰优孰劣来下定论。
假设条件：
贷款300万，贷款利率6%，贷款期限25年（每月还款，共300期）。
方案一：等额本金
顾名思义就是说每一期还掉相同的本金额度，那么一共300万的贷款300个月每月就是要还1万的本金。那么每个月的利息是怎么算的呢？
当月支付利息=剩余未还本金部分*年利率/12
所以第一期应还利息=3,000,000*6%/12=15,000.
So,第一期应还总额=本金+利息=10,000+15,000=25,000.
接下来看第二期，已经还掉1万本金了，剩余未还本金为299万，这一月依然还1万的本金，还利息=2,990,000*6%/12=14,950.第二期总还款=10,000+14,950=24,950.
以此类推，可以算出全部300期的详细还款构成。
整个表格太长啦，就贴前25期和最后25期，示意一下。
<img ALT="她理财" src="/blog7style/images/common/sg_trans.gif" real_src ="/post/_951.jpg" STYLE="max-width: 590 margin: 15px 0px 0 padding: 0 display:"
TITLE="&会贷款不用看房价系列（房贷折扣+公积金+还款方式+提前还款+气球贷+房产抵押循环贷）" />
<img ALT="她理财" src="/blog7style/images/common/sg_trans.gif" real_src ="/post/_82.jpg" STYLE="max-width: 590 margin: 15px 0px 0 padding: 0 display:"
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方案二：等额本息
等额本息的情况下，要在300期内把300W的本金刚好还掉，又保证每一期的总还款数相同。这个计算就复杂啦，必须用专门的金融计算器（或者Excel公式），如果有童鞋感兴趣的话网上搜“理财计算器”也可以自己算一下过过瘾。用高端的计算器算出来等额本息每期还款总额为19329.04。别看每期还款总额一样，其中本金和利息的组成可不一样。
计算利息的方式一样，当月支付利息=剩余未还本金部分*年利率/12
拿第一期来说，利息=3,000,000*6%/12=15,000
So，第一期本金=还款总额-利息=,000=4329.04
到第二期本金还剩下3,000,000-,995,670.96,利息=2,995,670.96*6%/12=14,956.6
So，第二期本金=,956.6=4,372.44，以此类推。同样看下前25期和后25期。
<img ALT="她理财" src="/blog7style/images/common/sg_trans.gif" real_src ="/post/_879.jpg" STYLE="max-width: 590 margin: 15px 0px 0 padding: 0 display:"
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<img ALT="她理财" src="/blog7style/images/common/sg_trans.gif" real_src ="/post/_295.jpg" STYLE="max-width: 590 margin: 15px 0px 0 padding: 0 display:"
TITLE="&会贷款不用看房价系列（房贷折扣+公积金+还款方式+提前还款+气球贷+房产抵押循环贷）" />
大家看最后总额那一栏应该发现了，等额本金方式下所付出的的利息和还款总额都小于等额本息方式。这个为什么捏？原理简单来说就是：因为在最初阶段等额本金还的本金比较多，那么剩余本金就相对较小，因而相应所付的利息也就少。从表中也可以看出，等额本金每一期的利息都小于等额本息，因此总利息必然也是更小的。两种方式本金总数都一样，利息少的自然还款总额也就少。
*这两种还款方式各自的特点和对比总结如下：
<img ALT="她理财" src="/blog7style/images/common/sg_trans.gif" real_src ="/post/_355.jpg" STYLE="max-width: 590 margin: 15px 0px 0 padding: 0 display:"
TITLE="&会贷款不用看房价系列（房贷折扣+公积金+还款方式+提前还款+气球贷+房产抵押循环贷）" />只要在贷款额、还款期、贷款利率都相同的情况下，无论这三项数额是多少，一定是等额本息比等额本金支付的利息多，还款总额也多。
等额本金虽然总体上节约成本，但有一个不得不面对的现实那就是在最初的阶段，每个月的还款总额都是等额本金＞等额本息。这对于资金并不宽裕的人来说，是会造成压力的。等额本金适合现阶段资金相对宽裕的家庭，在最初阶段多还本金，少付利息，最终总支出会相对较小一些。等额本息则适合现阶段资金没有那么宽裕但收入稳定的家庭，一开始不会造成太大还款压力，每期相同的还款额对于稳定收入家庭来说也不是什么问题。所以实际生活中，大家要根据自己的情况去做选择咯。
1.&等额本息每期还多少本金，这个是怎么算出来的？
等额本息每期本金=每期应还款额（用贷款计算器算得）-每月应付利息（未还本金额*年利率/12）
2.&如果无资金压力，只考虑少付利息，应选择哪种还款方式？
应该选择等额本金。前期还款额比较大，本金还得比较多，前期压力大，后期压力小。
3.&学理财哪家强？
番外2：有闲钱，提前还贷还是投资理财？
买房时是应该多交点首付款、减轻些贷款压力呢，还是该多留点钱去做投资理财？或者当自己攒够了一些资金时，是拿去提前还贷呢？还是继续投资理财好？这个问题并没有标准答案，因为每个家庭的情况不同，因此我们应该结合自身实际情况选择最适合自己的方案。虽然结论可能各异，但考虑此类问题的思路和方法还是有哒：
一、资金成本
如果你的贷款利率跟自己的理财收益率差不太多，那么是可以少交些首付款的；对于已经有贷款的小伙伴来说，那就意味着不必急着提前还贷。因为通过投资你完全可以赚出需要支付的贷款利息，而且钱还留在了自己手里，万一遇到什么突发事件，手头有可支配的资金还是会更加方便。
如果贷款利率比你的理财收益率高出很多，而你也没有其他能够弥补高额贷款利息的方法，那么多交些首付款、提前还贷还是更好的选择。
如果你是生意人或者是创业青年，那么对你来说流动资金比什么都重要，而且从其他任何地方借钱的成本都会比房贷款利率高出很多，所以就算多支付一些贷款利息也无妨，因为现金是业务发展的有力支撑。
小建议：一般在还款初期，由于本金基数较大、利息金额也较高，因此在没有好的投资渠道的情况下建议可以提前还款，这样可以减轻当前的贷款压力；等到了还款的中后期，由于所剩利息已经很少、还款也没有太多压力，因此建议大家不用提前还款。&
二、机会成本
多交些首付款或者提前还贷，存在着损失某些投资机会的可能。比如遇到了股市的大牛市，买点基金或股票就能赚上一笔，可是手头儿却没有闲钱，我们再着急也不能卖掉自家的厕所去炒股炒基啊～于是只得眼巴巴地看着赚钱机会从自己眼前溜走。
少交了首付款或者没有提前还贷，也有潜在的风险。比如之后的贷款利率提高了，贷款利息远远多于理财收益，于是导致贷款成本逐渐攀升，家庭负债越拖越多。
拿着首付款或者还贷款的钱去投资，风险同样存在。比如，市场行情不好，投资没挣到钱反而亏了钱，结果理财收益不但支付不了贷款利息，本金还亏了进去，这在无形中又给家庭徒增了不少负担。
小建议：不管选择哪种方案，我们都会面临一些不确定的因素。所以我们在做决定之前，应该尽量选择自己更为擅长的方案。比如善于投资的同学，就可以多留些资金去做理财；不太喜欢投资的同学，就可以根据情况适当地提前还贷。
三、心理因素
1.& 风险承受力低的同学，通常都不太喜欢较多的负债，那也不如安心快乐地生活来得重要。
风险承受力高的同学，通常都不愿意提前还贷，因为捕捉各种机会对他们来说就是生活的乐趣，所以拿着资金去做投资是适合他们的选择。
3.& 风险承受力适中的同学，可以拿一部分资金提前还贷，然后再留一些资金去做稳健理财。
小建议：内心感受虽然是我们感性的一面，但是在很多时候，它都对我们的决定起着很大的影响。所以不用生搬硬套那些理性分析，方案好不好关键在于是否适合自己。
四、你可能不想错过以下信息
关于公积金贷款：由于公积金是专款专用，所以如果不提前还贷，放在账户里也是取不出来的，所以还不如支取出来把贷款先还上，这样也能提高一下资金的使用效率。
关于商贷+公积金组合贷款：如果你是这种贷款形式，那么提前还款时一定要先还商贷部分，因为商贷利率高、贷款成本也高；而公积金贷款含政策性补贴，所以贷款利率比商贷优惠不少。
关于违约金：一般贷款人在选择提前还款时，都会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般会在贷款合同里面写明，不过各家银行的手续费差异较大。比如，有的银行不收手续费，有的银行需要收取实际还款额1—3个月的利息，有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。国有大行工、农、中、建、交里，交行提前还款不收手续费，而工行需要收取2—3个月的利息作为手续费，其他银行收取1个月的利息。农行在贷款三年内提前还款的收一个月的利息作为手续费，三年后则不收手续费。大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若在贷款两年内提前还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。
关于申请提前还贷的时间：各家银行允许申请提前还贷的时间也不太一样。比如，大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行随时可以申请提前还贷。在国有银行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需要还贷半年后申请。招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行目前是可以随时申请提前还贷的。&
关于调息时间：一般房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行据此调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等银行一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整出新的还款利息。对于房贷族来说，如果处在降息通道中，显然是越快调整越划算；若是处在加息周期，则是越晚调整越划算。
1.& 确认一下自己的风险承受能力（各大银行的网银和网点里都有风险测评的试题）。
& & 在财女21天课程里做了，55分。
2.& 认真想想关于投资机会和资金安全你更在乎哪一点？
以前绝对是资金安全，现在随着了解，觉得形势严峻，投资机会的比重增加了，但资金安全仍占大头。
3.& 根据自己的实际情况，制定一个让自己能安心的贷款（还贷）方案。
如果我先买一套房子，首先考虑的是公积金贷款，如果不够就公积金+商业组合贷（公积金份额尽量最大）。考虑现在的情况，不会在短期卖出，现在需要用钱的地方也多，会选择等额本息的方式，每月还固定的钱数。如果收入提高，或每年有余钱，考虑拿3成提前还本金（先还商贷部分），7成继续投资。如果没有良好的投资机会，
获得商贷利率上浮很高，将增加提前还款额度。如果商贷还完，剩公积金没还完，就不着急了。有大量余钱就还掉，省的费心。当然还要考虑一些政策的因素。
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风险事件的发生刺激着大众的神经，现金贷的“无人监管”期于近期宣告终结，日前银监会首次提及现金贷，现金贷随之纳入互联网金融风险专项整治工作，。
自从现金贷进入人们视野起，其 利率和收费模式一直遭到质疑。但即使被贴上“嗜血”“年化600%”和“ 高利贷”等负面标签后，行业依然井喷，龙头企业实现盈利、创业平台获得巨额融资……我想问，在看到“年化600%”和“嗜血”这些标签之后，有多少人会去计算这些平台的真实 借款利率？
在此，我将以代表平台数据计算不同模式下现金贷和消费信贷的真实借款利率，供各位参考。
等额本息与等额本金
现金贷业务一般以等额本息的方式偿款，但有些平台也采取了等额本金的方式，如工银e贷和 微粒贷。等额本息法的特点是每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，本金变大、利息变少。等额本金是将贷款本金按还款的总月数均分（等额本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以是“越还越少”。
如果分别以10%的 贷款利率申请1年期30000元的等额本息、等额本金消费贷款，两种 还款方式的现金流如下。
可以看到等额本息每月还款金额一致，但随着时间的推移，本金上升，利息则下降。
等额本金模式下，每月偿还的本金都为2500，随着时间的推移 贷款余额数量减少，每月的利息也相应减少。
结果就是两者在实际借款成本相同的情况下，最终产生的现金流是不同的。等额本息一共还31649.76 元，而等额本金为31625 元，总还款较少。所以，有一些按揭 贷款人认为在不考虑还款压力的情况下等额本金模式较为划算。实际上，这种想法并没有考虑到两种还款方式货币 时间价值上的差异，选择等额本金的 借款人在初期还款较多，实际上损失了更多的 投资和消费机会，机会成本高于等额本息模式。评价等额本金和等额本息不能以总还款额评价。
国内目前现金贷业务主要以短期、中期信贷为主，期限大多数在2年以内，所以等额本金与等额本金最终还款总额差异较小。上例中，等额本金方式也只不过比等额本息少还不到25元。实际运用中，两者还款总额的差异与 借款期限和本金大小有关， 30年期的100万房贷两种方式的总还款金额相差达到13万元。
事实上，在没有贷前一次性服务费的前提下，只需知道月息，等额本息的实际利率就能通过excel的rate函数计算。例如 京东白条的月服务费为0.7%，那么一年期的白条贷款利率=RATE(12,-1*(1+7%)/12,1)*12，即12.68%。
以 蚂蚁借呗为代表的日息计算平台与月息计算平台不同，其实际的借款利率就是日息*365。举个例子，以10000元借入6个月，每月等额本息偿还1738.49元，到期连本带息合计10430.93元。用rate函数（=RATE(6,-00)*12）可以计算出借呗的利率为14.6%，日息即14.6%/365=0.04%。
从目前一些有背景的现金贷平台的利率来看，1年期的月手续费基本在0.6%~1.5%，借款利率区间为13%~26.6%。总的来说，这种巨头的现金贷利率是相对便宜的，当然准入门槛也相对较高。
另类分期还款模式
除了等额本金和等额本息的主流还款方式，目前还有 先息后本、一次性偿还本息、非等额分摊模式和首付模式。前两种模式一般在银行现金贷业务中出现，例如工银融e借提供了等额本息、等额本金、分期付息一次还本、 一次性还本付息四种还款方式。而后两者较为特殊，非等额分摊模式是上海农商行的业务创新，首付模式的代表则是捷信的拳头产品10-10-10。
上海农商行的“鑫福金“业务提供了非等额分摊的另类还款方式。客户在交付一定的手续费后，可将其部分 信用额度转到其在借记账户消费或取现，并每月按一定比例偿还分期本金的服务。上海农商行目前有每月摊销本金1%和5%的模式，1年期的手续费本来是8.4%，最近搞活动降到了4.5%。
此种还款方式每期现金流不等，借款利率只能通过计算机计算。以上海农商行的推广案例为例，分期金额10万，第一个月偿还手续费和本金元，2-11月还款1000元，最后一个月偿还剩余本金89000元。通过现金流折现的方式可以计算出此类还款方式的 年化利率为4.865%。如果以从前8.4%的服务费计算，借款利率为年化9.26%。此种方式由于大部分本金在期末偿还，所以实际贷款利率与服务费用接近。
事实上，上海农商行5%不到的 信用贷款利率已经与按揭利率接近，虽然其门槛极高，但如此优惠的贷款利率也说明了即使是银行在现金贷领域也是竞争激烈、跑马圈地。不难发现，在进入2017年之后，银行现金贷业务的优惠活动是不绝于耳。
捷信的3个10，即所谓的“10-10-10”产品，即消费者在商场购买商品时支付10%的首付、每月还款10%、分10期还款。这是捷信从欧洲引入的 消费金融产品，适合中低收入消费者。
以捷信江苏地区为例，目前贷款购买用手机的 月贷款利率为1.75%，客服费为0.262%。可以通过每月还款金额和首付计算出捷信的实际贷款利率为42.8%，所以捷信这款拳头产品的利率其实不低。
砍头息模式
砍头息在现金贷和消费金融业务中是屡见不鲜，互联网平台常常以贷前服务费的名义收取该笔费用，使借款人实际到手金额低于名义本金。以2345和 拍拍贷为例，拍拍贷6、12月期借款分别收取5.5%和6%的贷前服务费（来源于手机App计算），而2345则是收取5%的服务费。这种贷前服务费实质上是借款成本的一部分，并且能通过收费比例的不同对不同资质的借款进行 风险定价。
以二三四五为例，借款3000一个月，借款人实际到手2850元，本息合计3090元，实际月利率为（）/%，年化借款利率超过100%与市场上短期现金贷类似。
在拍拍贷平台上借款的用户，在缴付贷前服务费之后，随后以等额本息方式偿款。根据拍拍贷App上的计算器，借款10000一年，拍拍贷的实际年化借款利率为：RATE(12,-926.34,% 。借款半年，实际年化借款利率为：RATE(6,-0)*12=40%。
事实上，拍拍贷的贷前服务费颇有讲究。在不考虑贷前服务费的情况下，一年借款10000的利率是RATE(12,-926.34,1%，半年的话为RATE(6,-00)*12=20%。也就是说包含贷前服务费和不包含服务费的利率正好相差两倍。
对于16%和20%这两个数字，拍拍贷的投资者是不是觉得很眼熟呢？事实上，16%和20%就是拍拍贷A类和C类借款人的借款利率，也是投资人的 收益率。（这边期限不同，利率不同应该是App计算器的失误）
事实上，拍拍贷对投资人和借款人之间进行了点对点的撮合，借款人的名义贷款利率（不收砍头息）与投资人收益一致，而拍拍贷赚取的就是贷前服务费，年化费率与名义借款利率相等，用来区分用户的信用资质。
这种模式相当讨巧，一方面是 散标利率高能吸引眼球，二是收取了很高的服务费用，三是不兜底，符合 信息中介的定义。就拍拍贷的模式而言，获利能力应该很强，但容易得罪投资者。
而砍头息的进化版就是只收砍头息，这种模式往往出现在超短期的小额现金贷平台，定价机制与折价发行的零息债券类似。以下图中的平台为例，借款人借款1500元，实际到手1275元，砍头息225元，期限14天。14天的利率为15%，如果要把利率折算成年化的话就是390%。但计算超短期现金贷的年化利率意义不大，超短期借款与中 长期借款的场景、用户、成本是完全不同的，以年化利率度量其借款成本大小是有失偏颇的。
存在即是合理，现金贷确实为 长尾用户提供了 借贷便利，但用户的下沉和与风险管理不匹配的规模扩张已使现金贷问题重重。目前，现金贷多头借贷的风气盛行，撸口子的群体日益庞大，他们有的失业，有的借新还旧，有的借钱博彩， 逾期费就能破万。在平台处于信息孤岛的大环境下，一些中小平台很难规避 骗贷和多头借贷的问题。而对于一些巨头而言，他们或拥有自己的 信用评级工具（ 京东金条，蚂蚁借呗），或拥有进入央行 征信的渠道（2345贷款王，微粒贷），未来他们才是现金贷整治之后的最大赢家。
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