&b&&u&给想买保险的知友们提个醒儿：&/u&&/b&&br&许多网友认为身为亲朋好友的保险业务员会忽悠自己，但却相信素不相识的保险理赔人员会为一心一意为自己着想。为了给善良的人们提个醒，我用视频记录下一次本人协助客户理赔的过程，让您看一看保险理赔的复杂性。这是昨天下午的事情，刚刚已经收到客户回复，保险公司基本接受了我的主张。&br&&a href=&///?target=http%3A///v_show/id_XMTYwMjY4MDUzMg%3D%3D.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&老管协助客户理赔视频记录&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&b&首先，向从事保险的同业致歉。&/b&&br&按理说，身为魔术师的我不应当去揭开其它魔术师表演的机关。但知乎也只是一个小众论坛而已，伤到具体某个同业的概率还是很低。&br&何况，保险销售毕竟不是魔术，而是基于最大诚信的契约行为。&br&&b&其次，我就不赌咒发誓我不是保险的托儿了。&/b&&br&没有意义。&br&我讲的，是重疾险的基本概念和性价比的判断标准。是不是托儿，相信知友们自有判断能力。&br&&b&现在，开始正式回答网友的问题。（本文适用于内地重疾险和香港重疾险）&/b&&br&这些问题，需要一个系统的回答，才能让你明白究竟应当通过何种渠道选择哪一家的哪一款重疾险，才最划算。&br&你要了解的，不仅是结果。更重要的，你要了解的是原因。&br&&b&为了尽量用最少的文字把问题表述清楚，我们先把不应当选的重疾险排除。&/b&&br&&b&第一，满期返还型的重疾险首先排除&/b&。&br&原因很简单：所谓满期返还型，基本相当于在你最需要重大疾病保障的时候却给你退保了。&br&因为有很许多的终身型重疾险，在被保险人70岁或75岁时如果选择退保，退保金同样不低于所缴保费。&br&长期人身险退保不属于违约，可退回对应年度的现金价值。&br&比如一位30岁的人投保了终身型重疾险，如果他（她）想知道在75岁时退保能退回多少钱，看一下保险合同中的“现金价值表”上第45个保单年度对应的金额，就知道可以退回多少钱了。&br&&b&第二，满期给付保额的重疾险也要排除。&/b&&br&这类保险看起来似乎很有意义，但这样的重疾险保费相当高，大大地降低了重大疾病保险的保障功能，却又不能满足保值增值的理财需求，属于鸡肋产品。&br&重大疾病划算不划算，不仅是表述的内容和概念吸不吸引人，最终还是要看保费的高低。&br&&b&第三，带有分红功能的重疾险更应当排除。&/b&&br&许多保险公司和业务员把分红功能的重疾险说得天花乱坠：既提供保障又保值增值。有病治病，无病养老。我们要知道，保障的本质是一种消费，理财的本质是一种投资。这两者根本是相对的，水与火不可能兼容。业务员给你讲的各类分红重疾险，实际上它就是两款保险，一款保重疾，一款提供分红。&br&所以你看一看分红重疾险的保险合同，都是这样表述的：&b&某某某年金保险（分红型）&/b&、&b&附加重大疾病提前给付&/b&。&br&分红保险为什么不建议选择，我们会另外列出一个话题。&br&既然分红险我们不建议选，那么重疾保障和分红功能捆绑在一起的分红重疾险，当然也要排除了。这里我们还要提示一下：所谓的保额分红重疾险，业务员讲它能通过保额的增加去满足未来的保障需求，实际上也达不到。&br&我给大家举一下现实中的例子：一个四十几岁的男性朋友买了一款某公司的分红型重大疾病保险，十年缴费，一年交三千多，将近四千吧。你猜一猜一年分红分了多少？&br&怕是你永远也猜不到：分了三块钱。&br&&b&为什么分红重疾险的分红会这么低呢？因为只有主险的现金价值才参与分红&/b&。&br&可能你会对我举的例子有怀疑。不过不要紧，如果哪位业务员向你推荐分红型的重疾险，你让业务员提供一下该险种上一年度的分红报告书，一看不就知道了吗？&br&为了保证业务员给你看的是真实的分红报告书，你可以致电保险公司的客服，提供分红报告书上的投保人姓名、身份证号和保单号，让保险公司的客服为你确认一下。&br&说到分红报告书，还有一点要跟知友提示一下：有的报告书看到分得的钱数好象远高于同期银行定期存款。这时你一定要注意了，&b&这样的保险是保额分红&/b&。&br&保额分红型保险红利报告书上的分红数字，并不是你的钱在保险公司的投资收益，即不是分得的现金，而是用分得的现金又购买了同样的保险后增加的保额。所以叫&b&保额分红&/b&。&br&保额分红保险如果你想知道到底分了多少现金，可以用分红报告书上的“&b&红利保额&/b&”对应着保险合同中的“&b&红利保额现金价值表&/b&”计算出来。&br&如果你们想了解更多的有关分红险的知识，建议去关注一下这个网站。内容太多，本贴就不做介绍了：&br&&a href=&///?target=http%3A//www./& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&老管讲保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&b&第四，经知友提示，我忽略了极特殊的一类：“万能型重疾险”。&/b&&br&至于原因，我不想写太多了，省得同业天天骂我。好在这类重疾险极少，似乎也就是平安有几款。有想知道原因的，就私信吧。&br&现在，我们来说一说如何去选择重疾险。&br&说到这里，您可以已经看出来，我们建议的是：买重疾险，还是应当关注终身重疾险。&br&当然，我这里涉及的对象，是成年人。&br&如果是小朋友，特别是很小很小的小朋友，我还是建议关注返还型的定期少儿重疾险&br&原因有四：（&b&所以并不与我上面说的几点相冲突&/b&）&br&&u&第一，少儿重疾险专为少儿设计，承保病种有针对性；&/u&&br&&u&第二，少儿买终身重疾险，保险期间至少是七、八十年甚至上百年。过长的保险期间我们还在考虑到通胀因素；&/u&&br&&u&第三，如果我们选择保至孩子二十五岁左右的少儿重疾险。这款保险期满后孩子的年龄正是选择成人重疾险的最佳年龄范围；&/u&&br&&u&第四，也是最最关键的一点。二十几年后，一定会有更人性化、更适用的重疾险产品问世 。&/u&&br&在这里，我为有为小朋友选择重疾险需求的年轻父母介绍一款非常适合小朋友的少儿定期返还型重疾险：&br&&b&交费期10年或15年可选，保费最高大约两千多元不到三千，承保30种重大疾病。&/b&&br&&b&这款保险保至孩子25周岁。保险期间没有发生赔付，返还全部保费。&/b&&br&&b&投保1年之内，最高重大疾病保障25万。1年之后25岁之前，最高重大疾病保障50万。&/b&&br&下面就是这款保险的链接：&br&&a href=&///?target=http%3A///AutoRedirect_1.aspx%3Fsource%3D5013%26url%3Dhttp%3A///Health/product/AccidProduct.aspx%3Fid%3D573%26age%3D0%26sex%3D0%26span%3D15%26money%3D100000& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中民保险网--太平E宝贝少儿重大疾病保障计划&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&这款少儿重疾险，是我个人所见到的最适合年轻的父母给小朋友买的一款。&br&&b&这里我还要提示一下，有一些父母相中了这款返还型少儿重疾险之后，喜欢跳到太平官方网站上去购买。&/b&&br&&b&这并不是一种理智的行为。&/b&&br&声明一下：本贴不做广告不推销。绝对以客户立场和视角专业介绍保险产品和投保渠道的选择。&br&&b&对，投保渠道同样重要。因为这涉及到售后服务质量&/b&。&br&这同样不是几一句话能说清楚的。为了行文的方便与完整，这个问题放到最后讲解。&br&至于你担心其安全，这个好办。电话太平客服，问一下太平的这款保险是不是在中民网上销售即可。&br&本文不是在为中民保险网推销。因为中民网上同样有许多保险产品，我也不建议购买，比如分红类保险产品、教育金类保险产品和养老金类保险产品。&br&现在，我们开始聊成人重大疾病保险的选择。&br&在说成人重大疾病之前，我先来介绍一组保险业最最重要的概念：&b&损失补偿和定额给付。&/b&&br&财产保险和人身医疗费用保险，属于损失补偿性质的保险。这类保险，无论投保人购买了多少保险，当保险事故发生时所获得的保险赔偿，都不能超过实际损失。&br&在保险行业中，这种现象被称这为“不能因为保险事故的发生而获得额外的利益”。&br&这个原则，很早已前就被称之为“保险铁的原则”。&br&保险行业之所以有这样的明确规定，并被全世界所共同接受，绝不是因为保险公司心眼儿小，就见不得别人捡到便宜，特别是在被保险人发生不幸的情况下。&br&这是因为，人是趋利的动物。如果保险事故发生后投保人或被保险人有获利的机会，投保人或被保险人就有放任甚至促成保险事故发生的可能，特别是保险标的始终控制在投保人或被保险人手里的情况下。&br&&b&而重大疾病保险，属于定额给付性质。&/b&&br&所谓定额给付，就是约定的保险事故发生时，保险公司按约定的金额给付给被保险人或受益人。保多少给多少，保多少份给多少份，与其它途径的赔付不发生冲突。&br&&b&重疾险什么情况下才会给付重大疾病保险金呢？需要满足以下两点：&/b&&br&&b&第一，初次患保险合同约定的重大疾病；&/b&&br&&b&第二，达到保险合同约定的重大疾病给付标准；&/b&&br&我们先来聊第一点。&br&所有的重大疾病保险中，有25种重大疾病是必保的。&br&除了这25种重大疾病之外，许多重疾险产品又增加了许多种。有保50重疾的，有保60种重疾的。&br&关于承保的重疾种类，有许多业务员会告诉你，有25种就足够了，再多的都是噱头，没有什么值得考虑的意义。&br&事实上也不尽然。&br&如果在保费相同的情况下，当然是承保的重疾种类越多越划算。这点，应当用不着我来解释了。&br&那么，是不是只要患上了合同约定的重大疾病，保险公司就会给付重大疾病保险金呢？&br&也不是。&br&这就涉及到我们上文说的第二点，还要患者达到保险合同约定的重大疾病给付标准。&br&就从我个人心理感受上来讲，重大疾病给付标准的规定，确实是过于严格。&br&&b&比如脑中风后遗症的给付标准&/b&：&u&需要一肢以上功能或感觉完全丧失，再或者饮食、淋浴、穿衣、行走、起床、如厕六项生活基本技能至少有三项不能独立完成需要他们扶助。&/u&&br&&b&比如心梗的给付标准：&/b&&u&典型胸痛、急性心肌坏死和心肌酶异常增高三者缺一不可。&/u&&br&最为关键的是：&b&我们日常生活中常见的安装支架等介入治疗方式，一般都不属于重大疾病保障范围的。&/b&&br&为了弥补重大疾病保险这方面的不足，保险公司又引入了&b&“轻症”&/b&这一概念。&br&保险公司把安装支架等一些常见的高费用支付的疾病，归结到轻症这一类别。&br&&b&所以，选择重大疾病保险，一定不要忽略轻症保障这一内容。&/b&&br&轻症保障，一般是这样约定的：发生轻症后，保险公司按重大疾病保险金额的20%。&br&&b&关于轻症给付，还有两种分类四种情况，你一定必须要注意到：提前给付与额外给付、单次给付与多次给付。&/b&&br&&b&轻症提前给付：&/b&比如重大疾病保额是10万。若发生轻症，保险公司先给2万。之后若再患重疾或身故，保险公司再给付剩下的8万，这就是&b&轻症提前给付&/b&。&br&&b&轻症额外给付：&/b&比如重大疾病保额是10万。若发生轻症，保险公司先给2万。之后若再患重疾或身故，保险公司给付的依然是10万，这就是&b&轻症额外给付。&/b&&br&&b&轻症单次给付与轻症多次给付：&/b&有的重疾险，轻症只给付一次，轻症给付一次后，轻症保障责任即终止；有的重疾险，每一种轻症都可以给付一次&b&。&/b&&br&还有一种重疾险，保障内容相当人性化：轻症给付如果发生在缴费期内，轻症给付后免缴以后各期的保险费，保险责任不变。&b&这叫做轻症给付后保费豁免。&/b&&br&说到这里，似乎把与重疾险有关的内容都讲完了。&br&但是，保险公司与客户之间，永远是一个斗智斗勇的关系。&br&&b&保险公司当然不想让客户一眼就看明白保险责任与保费之间的对应关系。&/b&&br&所以，保险公司会对重大疾病保险进行一下包装，或者说是美容。&br&比如，有的保险公司，就把重疾中所有被保险人不能生活处理的情况，单独列了出来。然后把这类的重疾给付，起了个非常好听的名字：长期护理金。&br&&b&长期护理金以保险金额为限。发生长期护理金给付后，重疾保障和身故保障即行终止。&/b&&br&还有比这更不厚道的。&br&前面我们提到的重大疾病保险，&b&保险责任中都包括身故保障&/b&。（那款少儿重疾险除外）&br&有的保险公司重疾险的保费定得比其它保险公司的要高一些。&br&高到什么程度呢？高到自己都感觉看起来不太好看。&br&因为保险是商业行为，保费定高了是没有部门来管的，能卖出去是你的本事。&br&&b&保监会对于保险公司的监管，是保费不能低于保障和管理成本，以确保保险公司长期稳定经营&/b&。&br&所以，这样的保险公司就会玩一个花活：&b&他们把普通重疾险的身故保障和重疾保障分开&/b&。&br&保障身故责任部分的，叫终身寿险；保重大疾病责任部分的，叫重大疾病提前给付。&br&这样，业务员就可以指着重大疾病保障部分对在的保费说：你看，我们的重大疾病保费比他们低了许多。&br&所以。凡看到“&b&某某某终身寿险、附加重大疾病提前给付&/b&”的，你可要看仔细了。&br&例外当然也有，比如本人在此文开头部分介绍的少儿定期返还型重疾险。&br&讲到这里，我们总结一下：&b&一款划算的重大疾病保险，应当是承保的重大疾病种类多、要有轻症额外给付、每一种轻症都可以给付一次，轻症给付后要保费豁免。&/b&&br&是不是只要满足了上面几点要求的重疾险都是好重疾险了呢？当然也不是。&br&因为保险是一种商业行为，我们要得到的保障，是需要我们花钱的。叫保费，也叫保障价格。&br&有价格，我们就要比较价格的高与低。&br&&b&&u&任何一款保障型保险，我们考虑它划算不划算，如果脱离了价格而单纯地去考虑其保险责任，那是没有任何意义的。&/u&&/b&&br&&b&&u&同样，如果脱离了保费与保障间的性价比，单纯地去考虑在香港还是在内地买，也是没有意义的。&/u&&/b&&br&在这里，我向各位介绍一款既能满足以上几点的重疾险：&br&&a href=&///?target=http%3A//www./bencandy.php%3Ffid%3D3%26id%3D712& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&高性价比终身重大疾病保险推荐&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&至于为什么说它划算，相信已经对比过许多家重疾险产品的您一看保障责任与对应的保费，自然就会一目了然。&br&这里，我主不再累述。&br&本想尽量简短地说明白这个问题，没想到写了这么多，也不知网友能不能看下去。&br&最后，再说一个与性价比同样重要的问题：如何才能保证我们能享受到最好的保险售后服务。&br&即：&b&如何让理赔变得更简单。&/b&&br&似乎很多人都有这样的一种想法：我自己去保险公司买去，这样的话理赔的时候能方便一些。&br&这怕是当前购买保险的最大误区。&br&如果你想直接去保险公司购买而不通过任何其它渠道，只有一种购买方式：去保险公司的官方网站购买。&br&但是，保险公司官网上销售保险产品的总量，几乎不会超过保险公司总保费总收入的1%。当前几乎没有一家保险公司会把官网销售当作寿险销售的重要手段。&br&如果你直接去保险公司的官方网站购买，若发生保险事故，你直接面对的就是保险公司。&br&请你一定不要相信保险公司的那句“我们只是在为客户寻找一个赔付的理由”。&br&请记住：这只是一句广告词而已。&br&保险公司最重要的业务内容就两部分：&b&核保&/b&、&b&核赔&/b&。在保险公司的流程中，称之为”两核“。&br&而所谓的核赔，就是要找一个拒赔的理由。&br&这么说，我丝毫没有否定保险公司职业道德的意思。&br&因为这是由核赔部门的工作性质所决定的。你可能不知道，每年有多少人在打保险赔款的歪主意。&br&我和我的团队经手的客户在确凿的证据面前承认骗保的就不在少数。&br&虽然证据确凿保险公司拒赔是合情合理的。但只要有拒赔案件发生，至少在理论上就有拒错的可能。&br&在我的保险从业经历中，保险公司拒赔后被我有理有据申诉成功的，就有三起。&br&&b&所以，在保险事故发生后，客户与保险公司就是绝对的利益对立方。&/b&&br&你想让保险公司为你找一个赔付的理由，那无疑如同西门大官人让武大郎给他找一个潘金莲爱他的理由一样不现实。&br&所以西门大官人没有去找武大郎，而是去找的中介——王婆。&br&原因很简单：中介是一手托两家，跟其中的任何一家都没有切身利益关系。&br&前面我们说过：真正属于保险公司自营的渠道，只有保险公司的官网。而寿险公司官网的销售量，应当不会超过该公司每年业务总量的1%。&br&那么寿险公司的产品，是如何卖出去的呢？&br&答案是：通过中介。&br&对，保险公司，特别是寿险公司的保险产品，基本都是通过中介渠道销售出去的。&br&根据我们相关保险法律规定，我们保险中介分为三种：&br&&b&第一种，叫个人保险代理。&/b&&br&就是我们最常见到的保险业务员。&br&但业务员由于只能代理一家公司的业务，要接受该公司的培训和管理，与保险公司还是有着千丝万缕的联系，还不能算做完全的中立方。&br&再加之保险业务员流失率高，虽然能为客户提供一定的帮助，但毕竟有限。&br&&b&第二种，叫兼业保险代理。&/b&&br&这种代理机构不是自然人，而是一个机构。但这个机构有自己的主营业务。因为主营业务的关系，会积累或者说接触到一定数量的有特定保险需求的客户。&br&我们最常见的，就是4S店代理车险；银行代理理财保险。&br&因为兼业保险代理有着自己的主营业务，很难有精力去为保险客户提供更多的服务。&br&&b&第三种，叫专业保险代理。&/b&&br&与第二种代理机构相同之处在于：专业保险代理同样不是自然人，而是一个机构。是专门为销售保险而成了的公司。&br&专业保险代理公司成立有两个条件：一个是注册资本金不低于五千万元人民币且为实收货币，另一个是必须经保监会批准并颁发《专业保险代理业务许可证》。&br&专业保险代理公司发展也经历了两个时期：&br&第一个时期是招募许多的保险业务员，这个时期的专业保险代理公司与保险公司自己招募保险业务员并没有实质上的差别；&br&&b&第二个时期就是专业保险代理公司推出了保险网销平台。（根据相关法律确定，只有保险公司和专业保险中介机构才有权力进行保险网络销售）&/b&&br&由于保险网销大大降低了保险销售的成本，既可以使保险公司为客户提供性价比高的保险产品，同时也为专业保险代理公司组建专业的理赔协助队伍提供了可能。&br&所以，能过专业保险代理公司购买保险产品，才是一种理智的选择。&br&当然，就现在来看，能够接受网上购买寿险，还都是有着较高的文化修养和素质的。&br&具体，您可以参阅：&br&&a href=&///?target=http%3A///api/15/0725/17/AVCTQK2P00251OB6.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国保监会印发互联网保险业务监管暂行办法&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&&b&先写到这里，以后有新东西再补充。&/b&
给想买保险的知友们提个醒儿： 许多网友认为身为亲朋好友的保险业务员会忽悠自己，但却相信素不相识的保险理赔人员会为一心一意为自己着想。为了给善良的人们提个醒，我用视频记录下一次本人协助客户理赔的过程，让您看一看保险理赔的复杂性。这是昨天下午…
这是我经常被问到的问题之一。&br&&br&把题主问题简化成一个最常见的例子，如果我现在购买了1份保额为50万的定期重大疾病保险，保险期间为30年。现在这50万保额出事时候还够用，20-30年后以现在通胀率是不是这50万保额就毛用都没有了？&br&&br&先回答你吧，通常来说&b&保险保费定价的时候已经考虑了通胀因素了，也就是你购买的保额是已经考虑通胀影响的。&/b&&br&&br&保险公司已经通过产品定价假设中的&b&预定利率&/b&间接考虑了通胀对未来保险期间内保额的影响的。&br&&br&现在大多数国内寿险公司在产品定价的时候使用的预订利率假设为3.5%，也就是保险公司假设你的保单价值（注意不是保费，但这里理解成保费或保单价值都没关系）在保险公司的投资回报每年有3.5%。学过一点金融的肯定知道这个3.5%也是一个贴现率，使用贴现率后，未来的数值转换成可以和当下数值比较的现值。&br&&br&继续解释下去，一些数学举例是不可避免的，大家不要怕，很简单的。&br&&br&为简化计算和演示，下面假设保险事故只能在每个保单年度的起始初发生（一般假设年中，但知乎写公式比较麻烦，我只能懒一点了），并且忽略所有生存函数。&br&&br&那么在投保t=0这个时点，不同保单年度50万元保额在投保那一刻的现值是：&br&&br&第一个保单年度保额50万的现值是50万元&br&&br&第二个保单年度保额50万的现值是&img src=&///equation?tex=%5Cfrac%7B50%7D%7B%281%2B0.035%29+%7D+%3D48.3& alt=&\frac{50}{(1+0.035) } =48.3& eeimg=&1&&万元&br&&br&第三个保单年度保额50万的现值是&img src=&///equation?tex=%5Cfrac%7B50%7D%7B%281%2B0.035%29%5E2+%7D+%3D46.7& alt=&\frac{50}{(1+0.035)^2 } =46.7& eeimg=&1&&万元&br&....&br&&br&第二十个保单年度保额50万的现值是&img src=&///equation?tex=%5Cfrac%7B50%7D%7B%281%2B0.035%29%5E%7B19%7D%7D+%3D26& alt=&\frac{50}{(1+0.035)^{19}} =26& eeimg=&1&&万元&br&....&br&第三十个保单年度保额50万的现值是&img src=&///equation?tex=%5Cfrac%7B50%7D%7B%281%2B0.035%29%5E%7B29%7D%7D+%3D18.4& alt=&\frac{50}{(1+0.035)^{29}} =18.4& eeimg=&1&&万元&br&&br&&b&也就是保险公司在今天计算你30年后50万元保额向今天的你收取的保费是按照18.4万元的保额现值计算的，不是50万元。&/b&很明显，保险公司已经通过预定利率间接考虑过通胀影响了。&br&&br&你肯定会说，我就是想买那些保额增长的，我希望保险公司设计这种形态的保险，希望到时能追上通胀。打个比方我第一年保额是50万，我30年后希望保额能去到300万元，这样就能没有通胀影响的问题了。&br&&br&那么30年后300万元保额往今天这个时点按3.5%年预定利率贴现，那它的现值是&br&&br&第三十个保单年度保额300万的现值是&img src=&///equation?tex=%5Cfrac%7B300%7D%7B%281%2B0.035%29%5E%7B29%7D%7D+%3D110.6& alt=&\frac{300}{(1+0.035)^{29}} =110.6& eeimg=&1&&万元 （其实就是比50万保额的现值贵了6倍...）&br&&br&如果30年之间保额递增幅度平均下来，估计要比都是恒定50万保额的现值高个3倍左右。自然保费也要贵个3倍（我上面已经说了，定价时不考虑生存函数这些影响理解的东西）。&br&&br&&b&在实务中，这种产品是非常难卖的，一个字，因为贵。&/b&虽然是一分价钱一分货，&b&大家嘴上也说希望保额能抵御通胀，但是看到保费，一般是不会买的，实务中就是那么现实。&/b&卖不出去的东西保险公司自然也没什么开发的动力。&br&&br&有人会和我说分红险可以通过分红弥补通胀的，但请注意分红险普遍定价要比纯消费险要贵，贵出来的部分就是为了以后有余地给你分红，也就是你的分红很大一部分其实是出自于你一早交的保费的。这个解释起来比较专业，我这里只能先放上结论。&br&&br&还有人会问，为毛你们的预定利率只有3.5%那么低，我现在随便找个银行理财都可以上个4-5%，随便一个P2P上个10%都很容易。&br&&br&那么我和你说吧，作为保险期间动辄几十年的保单来说，长期预定利率假设使用3.5%已经非常非常非常高了。保险公司相当于向投保人保证我未来几十年里每年都能为你们做到3.5%的投资收益，这里承受了非常大的投资风险的。&br&&br&作为对比，目前主要国家三十年期国债收益率：&br&&br&中国大概为3.5% &br&美国大概为2.3%&br&英国大概为1.6%&br&德国大概为0.5%&br&&br&而且都有进一步继续降低的趋势。&br&&br&我们保险公司可是严肃的金融机构。
这是我经常被问到的问题之一。 把题主问题简化成一个最常见的例子，如果我现在购买了1份保额为50万的定期重大疾病保险，保险期间为30年。现在这50万保额出事时候还够用，20-30年后以现在通胀率是不是这50万保额就毛用都没有了？ 先回答你吧，通常来说保险保…
&p&很多家庭考虑保险时条件反射般直奔重疾险而去，初衷是害怕巨额的危重疾病治疗费用压垮整个家庭。但个人认为，重疾险特别是终身重疾险，应该放到意外险、医疗险、寿险这几种传统保险之后再考虑。&/p&&blockquote&先介绍一个用于快速计算的&a href=&///?target=http%3A///link%3Furl%3D2OR9wb4DsVjtbrcRWLpINR4n-uhNsW-Y7AJr5rb8oNVEMCC4czYjxVE-_QFnhHNUjsDexjHR4TcA2qe5GaH_vm-k9uLH170yGG7miaFbig3& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&72法则&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，大概是说每年增长1%复利，72年后可以翻倍，20年翻一倍的话每年需要增长3.6%，10年翻倍的话则需要7.2%。&/blockquote&&p&每个人一生患25种重大疾病(以下简称重疾)的概率相当高，男女平均算下来70%多，因此&b&重疾险看起来属于“刚需”。但重疾险真的如那么多人预想的“有用”吗？&/b&很多保险销售人员会循循善诱，说大家买重疾险保额最低要30万，最好能买到50万。为方便计算，假设医疗服务价格增长速度与通胀率相同均为3.6%，30岁购买30万/50万保额的重疾险，70岁时理赔，那么40年后的30万只相当于现在的7.5万(50万相当于现在的12.5万）。
&/p&&p&金钱是有时间价值的，买保险时忽略时间价值，误将40年后的30万当成了现在的30万，如同我们的父母20年前觉得买10万重疾觉得已经“足够”一样。换句话说，&b&如果想在70岁获得等同于30岁时的30万保额，那么需要在30岁时购买120万保额才行。而大多数人在这个年龄是买不起120万保额的重疾险到70岁的，更勿论保至终身。&/b&(目前最便宜的弘康重疾A款30岁男120万保额30年交，每年保费约11800元)&/p&&p&20岁到30岁这个年龄段患重疾的概率很低，十年累计还不到0.5%，所以应该先重视起当前面临的主要风险。那么这个年龄遇到的&u&主要风险是什么呢？突发意外、不良生活习惯导致的慢性疾病、没有财务习惯多花钱、父母孩子生病花钱多，以及失业“没钱花”的风险。&/u&&/p&&p&因此建议年轻的朋友们树立正确的安全意识，培养良好的生活习惯之外，&b&先用保障范围最广价格最便宜的意外险和医疗险将自己及父母孩子保护起来，以防自己和家人遭受意外及疾病&/b&增加计划外支出，延缓个人及家庭财富积累，甚至是逐步消磨掉整个家庭已有资产，因伤致贫或因病致贫。忽略意外险和医疗险，直接去吃重疾险这“第三个烧饼”，是吃不饱的。&/p&&p&保险是用现在的投入为将来的风险支出做准备，但靠保险是跑不赢通胀的，30万买了不够用120万又买不起怎么办？好钢用在刀刃上，&u&把有限的预算按照轻重缓急一一分派，先将当前、未来五年十年二十年的保障做好，有余力再去考虑70岁甚至更远的事情&/u&。至于跑赢通胀让自己在70岁时仍然能支付得起“目前的30万医疗费”，一方面勤劳工作增加收入，另一方面早些攒下第一桶金去投资理财(比如凑个首付买套房)，而过多的保费支出无疑会影响第一桶金的初始积累速度。&/p&&p&另一方面，重疾险只保障包括保监会规定的25种重大疾病在内的数十种重大疾病。随着社会发展和科技进步，新认定的重大疾病种类只会越来越多(现在很常见的II型糖尿病以前都被称为“富贵病”），已知的重大疾病也会出现更先进更安全的治疗手段。众所周知的例子就是几十年前患有心肌埂塞只能实施心脏搭桥术，而现在的主流治疗手段是心脏支架介入。因此，十年以前那些购买了重疾险的人在患有心梗后，并没有像买保险时预想的那样获得重大疾病的保障。（实际上纠纷最多的保险产品之一就是重疾险）。
&/p&&p&再次重申，不是说不需要重疾险，我的观点是，&b&先从基础保障做起 ，先从眼前当下做起，有经济余力再去购买重疾险，最后再考虑终身重疾险。&/b&&/p&&p&至于为什么大家听到的、想到的多是重疾险，一方面是因为重大疾病每个家庭基本都会遇到，来势猛损失大，便于引（kǒng）导（hè）营销，另一方面，是因为重疾险保费多佣金高，辛辛苦苦一下午就卖了一份消费型意外险，哪如每月卖几份保费上万的重疾险安逸。&/p&&p&——————更新——————&/p&&p&关于重疾险，很多人有个思维误区，即&重疾险是用来看大病的&，这种思维其实是把重疾险当成针对特定疾病的医疗险来用了，包括很多业务员经常用下图中的数字来劝说投保人&重疾险最低要买30万，最好买到50万&。&/p&&img src=&/v2-ed8fd87d07ef00af26b42ed8e6d22e58_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&384& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/v2-ed8fd87d07ef00af26b42ed8e6d22e58_r.jpg&&&br&&p&如同保险的主要功能是保障次要功能才是储蓄或理财一样，作为一种收入补偿险，重疾险的首要功能是&弥补因患重疾无法工作导致的家庭收入损失&，次要功能才是填补医疗费用缺口(先保障收入，后填补支出)。&/p&&p&有人会说，那我多买一些重疾险，同时覆盖这两项需求不就得了？情有可原，但并不现实。以30岁年收入10万的男性为例，按照3～5倍年收入+30万～50万治疗费用计算，大概需要买60万～100万保额。以目前市面上最便宜的消费型终身重疾险费率，大概要7000元(30年)～13000元之间(储蓄型为1.4万～2.5万)。加上其他险种的支出，显然是个很重的负担。收入稍有波动就会断交，而保险，&b&一旦断交，等于没买&/b&。&/p&&p&再说，按照此说法，岂不是发病率越高买的重疾险额度越高？保监会统一规定的25种重大疾病的发病率如下图：&/p&&img src=&/v2-db34b83efbcc_b.png& data-rawwidth=&780& data-rawheight=&360& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&780& data-original=&/v2-db34b83efbcc_r.png&&&p&如果重疾险作为医疗费用补偿的话，岂不是年龄越大，需要买的重疾险越多？很遗憾的是，保险公司不傻，年龄越大重疾险费率越高，到55岁时，明眼人一下就能看出来自己根本承受不起30万保额对应的保费支出。&/p&&p&因此，某种程度上，重疾险的保额覆盖重大疾病的医疗费用是一个&&b&伪需求&/b&&，所以我们重点关注其收入补偿功能即可。&/p&&p&还有人比较&聪明&，既然55岁时重疾险很贵，那么我30岁时甚至0岁在价格比较能接受时买上重疾险甚至终身重疾险不就好啦？没有通货膨胀的话，这种想法无疑是极好的，可惜……&/p&&br&&p&大多人对重疾险的划分里，直接用短期和长期归为两类有些不够合理。个人更喜欢分为三类：一年期、定期、终身。&/p&&p&一年期重疾险不建议作为个人/家庭重疾险方案的主要组成部分。因为每年都需要核保，一旦出现重疾险前期症状，如肝炎、高血压、糖尿病、肾炎、息肉等，保险公司可以通过拒绝续保执行风控。&/p&&p&定期重疾险是个人推荐的主力。既然是收入补偿险，对于大多数人来说，保障期限买到退休年龄或者工作收入截止即可。由于没有独立的带返还的重疾险产品(早就停掉了，很多公司是通过两全寿险附加重疾绕过去的)，选择定期重疾险具有保额高、保费低、易调整、易补充的优点。不过不是保险公司的主力产品，市面上优秀的定期重疾险并不多。&/p&&p&终身重疾险还可以细分为两种，一种是带身故责任的，比较多，属于储蓄型；一种是不带身故责任的，属于消费型，产品极少。前者比后者贵1倍以上。买保险买的就是保障，所以个人建议原则上购买消费型产品，想储蓄的话右转到银行。很多省份买不到消费型终身重疾险，只有买储蓄型了，算是没办法的办法。以目前市面上的费率来看，终身重疾险适合低负债、低支出的家庭。&/p&&p&记得把买定期重疾险&b&省下来的保费当作自己的“健康专款”&/b&，别一看手里有钱就乱花，时刻注意保值增值，60岁以后这笔专款本息合计会超过终身重疾险保额的，&b&自己手里的钱，什么都保&/b&，并且，报销医药费还有医疗险，社保也会越来越好的，怕毛？ &/p&&p&那为什么市面上多是带身故责任(甚至是带分红或万能账户)的终身重疾险呢，几乎每家保险公司都有？&/p&&p&保险的购买顺序为社保、意外、医疗、定期寿险、定期重疾、终身重疾、年金险、万能险、投连险、终身寿险。大多数人买完前头的就没多少钱买后面的了，因为越往后越贵，不过这也是为什么他们喜欢从后往前卖的原因。&/p&
很多家庭考虑保险时条件反射般直奔重疾险而去，初衷是害怕巨额的危重疾病治疗费用压垮整个家庭。但个人认为，重疾险特别是终身重疾险，应该放到意外险、医疗险、寿险这几种传统保险之后再考虑。先介绍一个用于快速计算的，大概是说每年增长1%复利，72…
&p&第一次受邀写香港保险的相关问题，心里相当鸡动，为了不辜负知友们的期望，我决心认真回答这个问题，&b&首先发表利益相关声明：本人就职于其中的一家保险公司，以下比较或许带有主观或偏见的成份，请广大知友们自行甄别&/b&。&/p&&br&&p&
为了尽量客观比较二个产品，我尽量用双方公开的数据或条款进行比较而不发表个人观点，首先“危疾终身保计划+附有免费10年危疾保障VS康诺严重疾病保障+早期严重疾病保障”本身比较就不太科学，因保诚的免费10年危疾保障是免费的，而安盛的早期严重疾病保障是附加保障，是要额外给钱的，为了公平起见，我们比较时只用主险进行比较，即&b&保诚危疾终身保计划&/b&&b&VS安盛康诺严重疾病保障。&/b&&/p&&br&&p&&b&
首先进行公司背景介绍：&/b&&/p&&p&
安盛跟保诚都是保险业巨头，安盛的业务比较杂，什么金融产品都有，风格比较偏向投资那一块；保诚一直专注人寿保险相关业务，在人寿保险这一块做到行业翘楚，在稳健方面值得称道。&/p&&p&&b&
1、英国保诚&/b&&img src=&/255b45f0e4e254a94cbeab62ea57f71a_b.jpg& data-rawwidth=&590& data-rawheight=&835& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&590& data-original=&/255b45f0e4e254a94cbeab62ea57f71a_r.jpg&&&/p&&p&英国保诚集团（Prudential plc）成立於1848年，是世界上历史最悠远的保险公司之一，也是最大的上市人寿保险公司。英国保诚与其联属公司组成世界领先的国际金融服务集团之一。公司创立至今已有166年，管理资产达5,050亿英镑，以及在全球拥有约2,500万2名客户。Prudential plc分别于伦敦 (PRU.L)、香港 (&a href=&///?target=http%3A//2378.HK& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&2378.HK&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&)、新加坡 (K6S.SG) 及纽约 (PUK.N) 股票交易所上市。&/p&&br&&p&&b&英国保诚香港公司：&/b&&/p&&p&
英国保诚从1964年起开始以分公司的形式在香港开展业务。起初英国保诚在香港以分行形式经营业务，时至今日已成为一间领先的人寿及理财服务机构，为香港市民提供优质人寿及一般保险产品。&/p&&p&
1994年英国保诚香港分公司升格为英国保诚亚洲区总部，管理香港、柬埔寨、中國、印度、印尼、日本、韓國、馬來西亞、菲律賓、新加坡、台灣、泰國和越南等13个国家和地区的业务。&br&&/p&&p&&b&公司网址：&/b&&a href=&///?target=https%3A//.hk/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&.hk/&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&&b&2、法国安盛&/b&&br&&/p&&img src=&/3ef3fc3e69b1d60f5c19f_b.jpg& data-rawwidth=&591& data-rawheight=&831& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&591& data-original=&/3ef3fc3e69b1d60f5c19f_r.jpg&&&p&法国安盛集团于1816年在法国创立。目前是全球最大的保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团，业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区。AXA安盛集团创立于19世纪初，于全球59个国家拥有1.03亿名客户，旗下员工达161,000人。AXA安盛集团的收益为920亿欧元 (约8,630亿港元)，其管理资产为12,770亿欧元 (约119,783亿港元)。&/p&&br&&p&&b&安盛香港保险公司&/b&&/p&&p&不同于英国保诚与友邦保险在香港通过开设分公司成长起来，安盛在香港是通过一系列收购并购发展起来的：&/p&&p&1986年，国卫集团收购了香港本地保险公司先卫保险；&/p&&p&1992年，国卫保险亚洲有限公司在香港联交所上市&/p&&p&1999年，易名为AXA 国卫保险有限公司。&/p&&p&2006年， AXA亚太控股有限公司收购万诚保险 (香港) 有限公司， 并易名为国卫 (香港) 人寿保险有限公司。&/p&&p&2011年，AXA集团成功全面购回其亚洲的业务，当中包括香港的业务。与此同时，国卫保险有限公司易名为安盛金融有限公司。&/p&&p&公司网址：&a href=&///?target=https%3A//.hk& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&AXA Hong Kong&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&3、信贷评级及市场占有率&/p&&p&&img src=&/577ac4fd3dd9f1f15dba_b.png& data-rawwidth=&1379& data-rawheight=&1010& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1379& data-original=&/577ac4fd3dd9f1f15dba_r.png&&&img src=&/5b1fae9edf3c4e90deed6c3_b.png& data-rawwidth=&1657& data-rawheight=&915& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1657& data-original=&/5b1fae9edf3c4e90deed6c3_r.png&&市场排名这东东，不同的比较方式会有不同的结果，上图仅做参考，综合来说，二家都是牛逼公司，买他们的产品都不会有什么太大的问题。&/p&&br&&p&下面进行重头戏产品的比较：为了客观比较二种产品的差异，我将从&b&产品特点、保障范围，主要疾病定义及保费及保单价值四个维度&/b&进行对比：&/p&&br&&p&&b&1、产品特点比较&/b&&/p&&img src=&/3fbd8498c_b.jpg& data-rawwidth=&1471& data-rawheight=&1576& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1471& data-original=&/3fbd8498c_r.jpg&&&br&&p&&b&点评：&/b&从保障疾病种类来说，安盛的疾病种类要多一些，其他并没有什么优势。&/p&&br&&p&&b&2、保障疾病范围比较&/b&&/p&&br&&img src=&/4bd7d4a373e32c2040ce35f_b.jpg& data-rawwidth=&1471& data-rawheight=&2065& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1471& data-original=&/4bd7d4a373e32c2040ce35f_r.jpg&&&img src=&/1498aad8ad58c154b6428dff0a77b9ab_b.jpg& data-rawwidth=&1474& data-rawheight=&2062& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1474& data-original=&/1498aad8ad58c154b6428dff0a77b9ab_r.jpg&&&b&点评：&/b&安盛的保险范围要比保诚的要广一些，但也有些病是保诚有保而安盛没有保的，如“完全及永久伤殘”、“脑肿瘤”、“伊波拉”等。&br&&br&&b&3、疾病定义比较&/b&&br&不同公司对疾病定义也有所不同，在这里我只列出三种最常理赔的疾病之定义比较，供大家参考：&br&&b&1）癌症之定义&/b&&br&&img src=&/137b63a2cf47bc497be68_b.jpg& data-rawwidth=&1471& data-rawheight=&988& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1471& data-original=&/137b63a2cf47bc497be68_r.jpg&&&b&点评：&/b&留意安盛保留不时更改定义的权利，这样可能对客户日后的保障有所影响。&br&&br&&b&2）冠状动脉血管成形术之定义&/b&&br&&b&&img src=&/6babff3b893719fcb0d34_b.jpg& data-rawwidth=&1472& data-rawheight=&2019& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1472& data-original=&/6babff3b893719fcb0d34_r.jpg&&3）中风之定义&br&&/b&&br&&img src=&/f7cf3eb88eea3a6fea50f5cc3416f9db_b.jpg& data-rawwidth=&1470& data-rawheight=&1050& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1470& data-original=&/f7cf3eb88eea3a6fea50f5cc3416f9db_r.jpg&&&br&&b&点评：&/b&对于疾病的定义感觉安盛的要比保诚的要复杂一些。&br&&br&&b&3、保费及保单价值比较&/b&&br&关于这类的比较直接于案例进行比较：&br&&p&&b&案例1：男，0岁，非吸烟人士，中国大陆居民，供款期20年。&/b&&/p&
货币单位：美元&br&&img src=&/51c9c929eddcf_b.jpg& data-rawwidth=&1260& data-rawheight=&2135& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1260& data-original=&/51c9c929eddcf_r.jpg&&&p&如上表可见，在每年相当保费的情况下，安盛在前10年的保障额比较高，此后就是保诚一路领先；对于现金价值来说，保诚也要领先于安盛。&/p&&p&&b&案例2：男，40岁，非吸烟人士，中国大陆居民，供款期20年。&/b&&/p&货币单位：美元&br&&img src=&/d739eeaa0e10e5cdc863b1d31a8c3257_b.jpg& data-rawwidth=&1256& data-rawheight=&2048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1256& data-original=&/d739eeaa0e10e5cdc863b1d31a8c3257_r.jpg&&从以上的数据可以看出，保诚产品除了每年保费要略高于安盛以外，身故保障及现金价值要比安盛高很多，怎样选择你们看着办了。&br&&br&我费了很大精力阅相关资料和组织文字，如果您觉得这个回答对您有帮助，请给我点赞^_^&br&&br&&b&相关回答：&/b&&br&&b&&a href=&/question//answer/?group_id=622528& class=&internal&&如何用保险保障自己的一生？ - Owen 的回答&/a&&br&&/b&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&为什么今年跑到香港买保险的人非常多？ - Owen 的回答&/a&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&在国外做保险代理人是怎样的体验? - Owen 的回答&/a&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&香港购买重疾险，保诚危疾终身保和友邦进泰，哪个更好？ - Owen 的回答&/a&&br&&a href=&/question//answer/?from=profile_answer_card& class=&internal&&网上传言说几年前购买香港保险因返佣导致几年前的保单作废，问了几个香港保险代理也各执一词。请问是否属实？ - Owen 的回答&/a&&br&&a href=&/question//answer/?from=profile_answer_card& class=&internal&&保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？非香港居民购买的保险投诉是否受理？ - Owen 的回答&/a&
第一次受邀写香港保险的相关问题，心里相当鸡动，为了不辜负知友们的期望，我决心认真回答这个问题，首先发表利益相关声明：本人就职于其中的一家保险公司，以下比较或许带有主观或偏见的成份，请广大知友们自行甄别。 为了尽量客观比较二个产品，我尽量用…
&p&诉求：一份重疾险&/p&&p&补充诉求：拒绝硬广&/p&&p&开始答题&b&（回答较长，建议自备咖啡）&/b&&/p&&p&作为个人健康保障的对冲工具，&b&&u&重疾险如今已经成为覆盖各个年龄阶段的热门保险产品&/u&&/b&。无论是看此文的你还是专注于精算的我，无一例外。&/p&&p&提到重疾险，你可能想到的是患了重病，拿着这份保险合同，保险公司会赔付。然而，购买一份重疾险，非常难。诸如“&b&&u&满期返还&/u&&/b&”、“&b&&u&分红&/u&&/b&”、“&b&&u&万能型重疾险&/u&&/b&”、“&b&&u&到期返还&/u&&/b&”、“&b&&u&轻症提前赔付&/u&&/b&”这些词语，很容易把你带入重疾险的购买误区。&/p&&p&&b&如何远离不适合你的重疾险产品&/b&（关键词过滤重疾险产品）&/p&&p&&b&1、对返还型的重疾险产品说NO&/b&&/p&&p&返还型重疾险产品简直是保险代理人的最爱好么，但对于投保人来说简直不能更坑。返还型重疾险产品保费非常多，在同等保障下，与消费型重疾险产品的价格有着极为鲜明的对比。我选取了某康同保障的重疾险产品（返还/消费）进行了详细的比较，结果一目了然。&/p&&p&这里为大家做一个基础的测算&/p&&p&假设30岁年龄的某男子投保50万保额保障至70周岁的重疾险，选择消费型与返还型的演算分别是方案一、方案二。&/p&&p&方案一：返还型重疾险---年投保17000元，缴费20年，70周岁后可获得返还保费340,000元。&/p&&p&方案二：消费型重疾险---年投保8000&/p&&p&元，缴费20年，无返还，将两种方案的差额9000元用于投资，可获得的收益按照3%、4%、5%的投资回报率进行演算。&/p&&br&&img src=&/v2-bede2cf1d7d62f78bc0a668e38b0e305_b.png& data-rawwidth=&601& data-rawheight=&94& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&601& data-original=&/v2-bede2cf1d7d62f78bc0a668e38b0e305_r.png&&&br&&img src=&/v2-a33ceb0e3e08_b.png& data-rawwidth=&673& data-rawheight=&168& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&673& data-original=&/v2-a33ceb0e3e08_r.png&&&p&通过图表我们可以得出结论：&b&&u&万万不能选择返还型保险，它只是听着好看。&/u&&/b&&/p&&p&&b&1、对缴费期返还型重疾险产品说NO&/b&&/p&&p&目前市场上的大多数产品缴费期都在10年、20年，在你缴纳满期后返还所交保费，听起来不错，但事实上却很鸡肋，它极大的削弱了重疾险产品的保障功能。&/p&&p&数据显示，35岁~45岁是保险购买的主要年龄段，缴费10年甚至于20年后，刚好达到了风险的一个峰值，结果保费拿回来了，保障重新回到解放前，不可取。&/p&&p&&b&2、对有分红功能的重疾险产品说NO&/b&&/p&&p&目前市面上很多重疾险产品都附带分红功能，这必然会削弱产品本身的保障功能。另外多说一句题外话，你以为你所有的保费都会参与分红吗？那你就错了，参与分红的是剔除“保障保费”“保险公司营运费用”后剩余的保费，寥寥可数。&/p&&p&通俗理解，一部分保费参与分红，势必会削弱产品本身的保障功能。&/p&&p&&b&3、对以覆盖重疾种类多为卖点的产品说NO&/b&&/p&&p&投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，广泛存在于重疾险中的6大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、脑中风后遗症占据绝对比例（超过80%概率），这已经基本满足了一般投保人的保障需求。&/p&&p&我为大家做了一张“&b&男性各年龄阶段因重大疾病死亡占总死亡比率&/b&”的说明。&/p&&p&很明显，可以看出6种重大疾病和25种重大疾病的差异微乎其微。所以那些以覆盖重疾种类多为噱头的产品基本可以不考虑。（&b&简单点，不要那么多套路&/b&）&/p&&br&&img src=&/v2-8f0bf855cf8cff10fc07f_b.png& data-rawwidth=&988& data-rawheight=&387& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&988& data-original=&/v2-8f0bf855cf8cff10fc07f_r.png&&&p&&b&&u&产品覆盖种类与保费多少有哪些关系呢？&/u&&/b&&/p&&p&在这里我要告诉大家，重大疾病数量的选取关键在于增加部分重疾种类后，保费增加的比例。
&/p&&p&&b&&u&以30岁男性保障30年为例&/u&&/b&，我们基于保监会发布的6种重大疾病和25种重大疾病发生率数据可以测算出6种重大疾病和25种重大疾病纯风险保费。（特殊原因，不给出具体数字）
&/p&&p&25种重大疾病到底比6种重大疾病纯风险保费高多少呢？由于重疾保险产品定价时需要假定预定利率，我们假定预定利率分别为2.5%、3%、3.5%、4%，接下来我们看看精算定价结果&/p&&p&&/p&&img src=&/v2-26b3a6b256dd6ab18e7e0d_b.png& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&109& class=&content_image& width=&400&&&p&此时大家终于看到重大疾病数量的&b&&u&真相&/u&&/b&了吧！&/p&&p&&b&增加19种重大疾病种类后，增加纯风险保费仅仅占到6种重大疾病纯风险保费的8.4%左右。&/b&&/p&&p&因此在确定最终购买决策时，一定需要考虑增加的重疾种类后保费增加是否在适当的区间内&/p&&p&可以看到如果25种重大疾病的保费比6种重大疾病保费贵了20%，那么这款25种重大疾病的产品性价比似乎是有所下降的，当其保费增加在8.4%以内时，则会以高性价比的身份提升排名。&/p&&p&注（在此仅仅以6种重疾与25种重大疾病产品的性价比评测为示例）&/p&&p&&b&所以，保障差异不大的产品也可以通过保障内容与保费进行比价，保险比价是完全可以实现的。&/b&&/p&&p&看到这，估计大家的咖啡也喝差不多了，开胃菜就到这，鉴于大家的阅读习惯，先说这么多（&b&更过内容可移步我的知乎主页&/b&）&/p&&p&&b&重疾险产品哪家强？&/b&&/p&&p&如果一款重疾保险产品没有上述提及的分红、万能、到期返还等削弱保障功效的功能，它满足了消费型、重疾覆盖率广、轻症额外赔付等功能。&/p&&p&这意味着它是一款纯粹的重疾保险产品。（&b&重疾产品哪家强？&/b&）&/p&&p&-----------------重要说明------------------&/p&&p&&b&众所周知，知乎平台对内容严格审查，禁止出现产品，所以下文提及的产品均没有名称漏出。&/b&&/p&&p&概括来说，产品主要有以下三点&/p&&p&1、&b&保障范围涵盖50种重疾&/b&。这远远超出保险行业协会定义的重疾数目（25种），赔付覆盖能到97%以上，目前主流的重疾病种应该在40种以上。&/p&&p&2、长期&b&消费型重疾险产品&/b&。一款消费型的重疾险产品，意味着保险代理人可获取的佣金是有限的，而这直接反映出保险公司在这款产品所获得的收益有限。&b&&u&消费型重疾险产品真正做到了把保费用于风险保障层面。&/u&&/b&&/p&&p&3、&b&轻症额外赔付&/b&。与之对应的是提前赔付，关于这一点，需要和大家做个简单的说明。提前赔付意味着投保人发生轻症，要从重疾保额中拿出一部分用来赔付轻症，一旦投保人发生重疾，只可获得轻症赔付后的剩余保额。&/p&&p&额外赔付则是保证重疾赔付后给予投保人的轻症赔付。&/p&&p&两者对比很明显，但大多数投保人都会简单的认为覆盖了轻症说明保障更全，只能说你们猜对了一半，没有猜到全部。&/p&&p&4、&b&缴费年限可增至30年&/b&。之前我就说过，重疾险产品要选择长的缴费期限，时间越长对你越有利。这一点通俗讲，你可以将通货膨胀考虑在内，同时轻症豁免功能不是打酱油的。&/p&&p&&b&5、高性价比的重疾产品&/b&。重疾险产品让很多人望而却步的原因在于其费用高，所以在保障功能具备优势的大前提下，我们要做的是性价对比。&/p&&p&这款重疾保险产品，以30岁男性投保为例说明。&/p&&p&&b&&u&保额30万保障至70周岁的保费是2490/年，缴费年限20年；&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&保额30万保障至终身的保费是3930/年，缴费年限是20年。&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&保额30万保障至70周岁的保费是1920/年，缴费年限30年；&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&保额30万保障至终身的保费是3030/年，缴费年限是30年。&/u&&/b&&/p&&p&这样的价格简直是业内良心好么。看到这，可能很多人一定会问到底选择保障至70岁的还是选择保障至终身的？&/p&&p&&b&关于保障期限，大家要知道这3点。&/b&&/p&&p&&u&1、重疾保险的本质是收入补偿。&/u&&/p&&p&&u&2、把有限资金用于覆盖风险较大的年龄层面。&/u&&/p&&p&&u&对于绝大多数人来说，保障至65周岁基本可以转嫁高风险年龄段的财务冲击。&/u&&/p&&p&&b&&u&当然，对于投保人来说，最最关心的还是价格，这里我找出了市面上几款热销的重疾险产品，在相同保障下与我力荐的产品在价格上做了一个对比。&/u&&/b&&/p&&br&&img src=&/v2-ca1d4dd7aa19a0c34c343_b.png& data-rawwidth=&843& data-rawheight=&406& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&843& data-original=&/v2-ca1d4dd7aa19a0c34c343_r.png&&&br&&p&&b&----------------重要说明------------------&/b&&/p&&p&众所周知，知乎平台对内容严格审查，禁止出现产品，所以要了解这款产品的各位可以&b&&u&知乎私信&/u&&/b&，或者通过&b&我的公众号&u&【智能保险师】&/u&&/b&获取产品信息。&/p&&br&&p&一名曾在国内排名前三保险公司奋斗过的精算师，现在创业在做APP【智能保险师】，善于分析保险/理财产品。想了解保险、理财知识，关注我的知乎：&a href=&/people/bei-dou-xing-69-32/activities& class=&internal&&北斗星 - 知乎&/a&
诉求：一份重疾险补充诉求：拒绝硬广开始答题（回答较长，建议自备咖啡）作为个人健康保障的对冲工具，重疾险如今已经成为覆盖各个年龄阶段的热门保险产品。无论是看此文的你还是专注于精算的我，无一例外。提到重疾险，你可能想到的是患了重病，拿着这份保…
虽然在别的回答中我曾经提及过这类“互助”组织，但是为了警示风险，我特别单独再回答一次，&b&&u&此类互助保险很可能是违法违规组织，其所涉开展保险业务行为很可能是违法行为（其实我很想把“很可能”写成“都”）。&/u&&/b&&br&&br&关于此类保险“互助”组织，中国保险监督管理委员会今年早些时候专门发文警示过风险。&br&&br&&a href=&///?target=http%3A//www./web/site0/tab5207/info4028103.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保监会有关部门负责人就“夸克联盟”等互助计划有关情况答记者问&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&&blockquote&&strong&这些互联网公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质，互助计划也非保险产品&/strong&&strong&。相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。&/strong&&/blockquote&&br&&blockquote&&strong&任何主体未经保监会批准不得以任何形式经营或变相经营保险业务。&/strong&&strong&在开展相关业务活动和宣传的过程中，不得使用保险术语，承诺责任保障，或与保险产品进行对比挂钩；不得宣称互助计划及资金管理受到政府监管、具备保险经营资质；不得非法建立资金池。&br&&/strong&&/blockquote&&br&另外，根据《中华人民共和国保险法》第六十九条：设立保险公司注册资本的最低限额为人民币&b&二亿元&/b&；根据保监会《保险经纪机构监管规定》第八条，设立保险经纪公司注册资本的最低限额为人民币&b&五千万元&/b&。&br&&br&请注意这些金额都是实缴资本，不是攒一笔钱过个场验个资就可以的，而且这个金额是最低限额，大把申请人准备的钱比这个金额多的多一样申请被保监会否掉，就是因为股东乱七八糟。&br&&br&下面是某个“互助保险”组织网页的截图，说一堆风投投了他们5000万。外行人觉得也许很厉害，其实5000万（就当真的有人投了5000万吧，谁知道真正到帐的是不是只有十分之一）在金融领域最初级的保险经纪牌照也就一个起步价，而且我从来没听说过有风投会把钱给你去申请金融牌照的。&br&&img src=&/06d91ec7af5a_b.png& data-rawwidth=&563& data-rawheight=&397& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&563& data-original=&/06d91ec7af5a_r.png&&&br&还有如果这些风投真的投钱了，&u&我真的觉得这些风投的法务合规还有做尽职调查的都可以开掉了&/u&。就你那5000万请问如何拿牌照？没有牌照的后果《中华人民共和国保险法》已经写得很清楚了：&br&&br&&blockquote&&strong&第一百五十九条&/strong&　违反本法规定，擅自设立保险公司、保险资产管理公司或者非法经营商业保险业务的，由保险监督管理机构予以取缔，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足二十万元的，处二十万元以上一百万元以下的罚款。&br&&br&&strong&第一百六十条&/strong&　违反本法规定，擅自设立保险专业代理机构、保险经纪人，或者未取得经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证从事保险代理业务、保险经纪业务的，由保险监督管理机构予以取缔，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上三十万元以下的罚款。&/blockquote&&br&这是违法的事情，懂吗？&br&&br&请特别注意，&b&正式的相互保险组织是得到保监会大力支持的，门槛相对较低&/b&。但即使大力支持，根据保监会《相互保险组织监管试行办法》，一般相互保险组织初始运营资金门槛必须至少有&b&1亿元&/b&；专业性或区域性相互保险组织初始运营资金至少要有&b&1000万元&/b&；农业互助保险组织门槛最低，只要&b&100万元&/b&初始运营资金（对了，风投不会那么菜想投一个农业互助组织吧。此处并无冒犯农民伯伯的意思）。不过说实在，是不是现在真有组织拿到这种牌照我还存疑，我在保监会网站上没搜到有相关批文（利宝互助不算）。&br&&br&你肯定会说，刚才那个公司不是拿了5000万风投吗，成立专业性互助保险组织还是够的。但是我截一下它的网站最下端。&br&&br&&img src=&/fbd56fef5f381e92a21d80a_b.png& data-rawwidth=&413& data-rawheight=&33& class=&content_image& width=&413&&&br&我想任何一个正常的保险公司（包括相互保险组织）或者保险经纪公司从来不会称呼自己为科技公司吧？即使你真的现在在申请相互保险牌照，但在保监会没有通过申请之前，任何宣传自己有承保或者保险经纪资质都是违规行为！&br&&br&P2P的灾难大家这两年还见得少么？现在看起来这个借互联网金融之名发挥各种想象力的现象确实有向保险业蔓延的趋势。影帝曾经说过：信心比金子还要重要。保险是一个需要长期稳健经营尤其需要信心的行业，中外无数经验证明金融业尤其是对动辄保单长达几十年的保险业来说只有在监管下的合规经营才能保证行业的长远发展，也能保证保单持有人的长远利益。&br&&br&而所谓的信心来自于哪里？这就是我们说的金融牌照的核心内容：偿付能力监管。放心好了，这些“互助保险”组织肯定连偿付能力是什么都不知道。&br&&br&最后，我真的很想问这些风投，你们为什么投相互保险？相互保险组织不是股份制公司，无法进行股份制改革，你们要怎么跑路啊。你们是不是真的和传说中一样给个PPT你你立刻变成人傻钱多速来？我有不少正儿八经的保险公司筹备项目等股东投钱，要不我来介绍你们？这些牌照可是正儿八经和安邦保险前海人寿那种一样可以去买华尔道夫和万科的哦。&br&&br&互联网思维也许可以颠覆保险业乃至金融业，but，你总得合法合规先申请个经营许可牌照吧，你说对不？这是第一步啊。而你如果真的想干这行，麻烦认真雇几个懂行的专家行么，再不济付点钱找四大精算咨询也行啊？上面举例那家“互助保险”首页列那些知名人士都是APP个体户，不是专家好么。&br&&br&&b&Update：&/b&也真是巧，刚写好这回答没多久，保监会终于批了首批3家相互保险牌照了，我上面还说怎么那么久还没动静呢。&br&&br&看这三家公司（其实不是公司，应该称呼为组织才正确）：&b&信美人寿相互保险社&/b&，发起单位包括蚂蚁金服等，还有中央财大教育基金会，主要开展长期养老保险和健康保险业务，初始运营资金10亿元，这里特别把众多发起人中最不起眼的中央财大教育基金会单独提出来说，我是猜中财的精算专业也算中国精算界的一个派系，对于运营相互保险可以间接省不少成本；&b&众惠财产相互保险社&/b&，主要开展信用证保险，初始运营资金2亿元，；&b&汇友建工财产相互保险社&/b&，主要开展建工险业务，初始运营资金1亿元。&br&&br&所以说上面那个拿了5000万风投的，先不说名字就暴露你的违规身份，excuse me，那点钱真的在保险界还远远不够啊，就不要做以为什么都能互联网+的梦了。&br&&br&最后再次提醒，请各位记住，目前为止除了上面这3家以外的其他任何所谓互助保险都是违法违规的！
虽然在别的回答中我曾经提及过这类“互助”组织，但是为了警示风险，我特别单独再回答一次，此类互助保险很可能是违法违规组织，其所涉开展保险业务行为很可能是违法行为（其实我很想把“很可能”写成“都”）。 关于此类保险“互助”组织，中国保险监督管…
看了一下您的家庭状况，首先你要算清楚一笔账，就是家庭每年的可支配收入有多少？&br&按照你的说法，年收入10万，扣除月供每年7万的开销（我把供房子的2万也算进去），剩余可支配收入大概3万左右，还要准备流动现金2万，剩余1万。我认为1万元是目前你的家庭收入情况下保险预算极限。&br&&br&下面的保险建议都是根据你目前的家庭收入状况来设计的。&br&&br&&blockquote&&b&我认为：保险是一个持续管理、持续投入的过程，在收入还不是高、还有持续提升空间的时候，优先选择具有性价比的、强调保险保障功能的产品。在收入趋于稳定，也比较高的时候，适当考虑增加保额、延长保险期间、甚至配置一些储蓄型的险种。&/b&&/blockquote&&br&一、怎么买？&br&你和你的爱人最优先，因为是家庭支柱。然后是小孩，最后是老人。&br&&br&二、买什么？&br&1.家庭支柱&br&寿险-&意外险-&重疾险-&医疗险&br&PS：按你目前家庭收入和财产状况，我觉得必须使用好保险的保障功能，强调储蓄功能的例如年金险（销售话术：年年返还）、分红险（销售话术：年年有分红）、万能险（保障与理财灵活兼容）都不是你现在的首选。&br&&br&2.小孩&br&少儿社保-&意外险-&重疾险-&医疗险&br&PS：同样是建议选择强调保障功能的产品，教育金类型的产品请慎买！最好别买！&br&&br&3.老人&br&意外险-&重疾险&br&老人的选择不多，目前看四位老人都有医保（无论是城镇居民医保还是农村医保），未来小病小痛的问题都能通过医保解决。至于重大疾病这块，目前国内对老人年人的重疾险很少，一般只覆盖癌症。但是在老年阶段，心脑血管病（心脏病、脑中风、器官衰竭等）才是老年人第一杀手，癌症风险反而不那么突出了。&br&&br&附：各种不同的保险是用来干嘛的？&br&1.寿险：意外身故和疾病身故，确保家庭财政收入不会因为家庭支柱的突然离去而突然中止&br&2.意外险：意外身故、意外伤残，提升意外风险保障，&br&&br&三、保额/保险期间怎么搭配才合适&br&1.家庭支柱&br&（1）定期寿险&br&保额 = 剩余贷款金额，30万&br&保险期间 = 30年 &br&缴费期间 = 20年&br&（2）意外险&br&保额 = 定期寿险保额 = 30万&br&保险期间 = 1年&br&缴费期间 = 1年&br&&i&&u&PS：意外险通过每年缴费每年续保方式获得保障，上面的定期寿险是定期缴费长期保障，产品类型不同导致缴费方式和保险期间不同。&/u&&/i&&br&（3）重疾险&br&保额 = 30万&br&保险期间 = 至70周岁&br&缴费期间 = 20年&br&（4）医疗险（住院医疗险即可，门诊医疗可以不用买）&br&保额
= 50万&br&保险期间 = 1年&br&缴费期间 = 1年&br&尽量选择免赔额低的，能覆盖社保外自费药的。&br&&br&夫妻两一年保费合计7400元。&br&&br&2.小孩子&br&（1）少儿医保是关键，必须购买，具体到当地社保局咨询&br&（2）医疗险（住院医疗险即可，门诊医疗可以不用买）&br&保额 = 30万&br&保险期间 = 1年&br&缴费期间 = 1年&br&尽量选择免赔额低的，能覆盖社保外自费药的。&br&（3）意外险&br&保额 = 30万&br&保险期间 = 1年&br&缴费期间 = 1年&br&（4）重疾险&br&保额 = 30万&br&保险期间 = 25年&br&缴费期间 = 10年&br&尽量选择覆盖婴幼儿特有重疾的，例如川崎病、幼年型类风湿关节炎、胰岛素依赖型糖尿病 、脊髓灰质炎(或称小儿麻痹症)等。&br&&br&0岁宝宝年缴保费 = 1500元&br&&br&3.老人&br&老人目前市场上可以选择的保险产品很少，以防癌险（1年期、10年期、20年期不等）都有，但是保费注定不便宜，而且都是消费型（到期没事保费不再返还）。&br&这种产品的购买相当于子女每年存一笔钱给老人做医疗金准备，其中一部分可以用来采购保费，一部分可以用来当做储蓄准备。&br&（1）意外险&br&保额 = 20万&br&保险期间 = 1年&br&缴费期间 = 1年&br&（2）防癌险&br&保额 = 10万&br&保险期间 = 10年&br&缴费期间 = 10年&br&&br&4位老人年缴保费合计 = 8400元（意外险2000，防癌险6400）&br&PS：假设老人都是60周岁&br&&br&这里一家7口人的每年合计保费支出为元左右。对于老人来讲，意外险重要性远高于防癌险，按照上面我设计的每年10000元的保费预算，可以考虑把4为老人的防癌险去掉。&br&&br&&p&保乎精算君的保险购买的理念其实很简单：&/p&&p&&b&&u&买保险，保额重于一切！&/u&&/b&&br&&/p&&u&在人生不同阶段，根据自己的收入水平决定保险预算，采用递进式的购买方式，逐渐加保，充分发挥定期险和短期险的性价比优势。&/u&&br&&b&在有限预算前提下，不用一味追求很长很长的保险期间和很全很全的保障范围。保险从来都不是一次消费就完事的，需要消费者的持续关注和持续管理，达到有效保费投入、最佳保障产出的效果。&/b&&br&&br&关于如何用保险来保障自己，我之前写过一篇文章《&a href=&/p/& class=&internal&&技术贴 | 男人怎么用好保险保障自己 - 保乎笔记 - 知乎专栏&/a&》，也欢迎加我们的微信：保乎笔记（微信iD：baohunotes），一起探讨。
看了一下您的家庭状况，首先你要算清楚一笔账，就是家庭每年的可支配收入有多少？ 按照你的说法，年收入10万，扣除月供每年7万的开销（我把供房子的2万也算进去），剩余可支配收入大概3万左右，还要准备流动现金2万，剩余1万。我认为1万元是目前你的家庭收…
哪家强？可能没有标准答案，因为保险规划以需求为导向，而非产品，不同的经济条件、家庭责任、健康状况等原因，所匹配的公司以及险种是有差别的。在选择投保之前，请确保需求分析是准确到位的，避免不买担心、买了闹心的尴尬情况。&br&&br&前段时间做了个热销险种的对比，贴出来供大家参考吧。&br&&br&&b&2016年主流重大疾病保险产品对比&/b&&br&&br&&b&概览：保额50万，缴费期为20年&/b&，优势卖点以红色字体标注（点击图片可放大图片查看）&br&&br&&img src=&/b0a01d57b68e_b.jpg& data-rawwidth=&1176& data-rawheight=&445& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1176& data-original=&/b0a01d57b68e_r.jpg&&结合图表逐一分析：&br&&br&&p&&b&1、保障期限&/b&：8款产品都是保障至终身&/p&&br&&br&&p&&b&2、保险费率：&/b&&/p&&br&&img src=&/cb1c4d3bd8_b.jpg& data-rawwidth=&1006& data-rawheight=&92& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1006& data-original=&/cb1c4d3bd8_r.jpg&&&br&&p&同方全球【康健一生】和华夏【常青树2015】费率最优，以这两款为基础，【健康人生】略高3-5%，【乐安康】保费高出10%左右，炒得火热的【健康百分百】费率更是高出近40%，【平安福】和【康宁】仍然在高山上站岗，相对而言人保【无忧一生】就实在得多，但仍然没有太大优势。&/p&&br&&p&&b&3、保障责任：&/b&除了【乐安康】和【康健一生】无全残责任以外，其余均包含重疾、全残和寿险责任。&/p&&br&&p&&b&4、等待期：&/b&平安福、康健一生、常青树、健康人生等待期都是90天，保障期覆盖更优。乐安康、健康百分百、康宁、无忧一生则为180天。关于在等待期内发生合同约定的重疾轻症或相关疾病除了平安福以外都是退还保费和继续承保，比较人性化；而平安则全是退现金价值，这点真的是有点坑！&/p&&br&&p&&b&5、重疾种类：&/b&&/p&&br&&img src=&/424dd44a2c881acff8f52fc39a26da7b_b.jpg& data-rawwidth=&957& data-rawheight=&65& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&957& data-original=&/424dd44a2c881acff8f52fc39a26da7b_r.jpg&&&br&&p&现在新推出的险种都在增加疾病种类，以博得客户眼球。真的是病种越多越好吗？不一定，病种越多，保费成本越高，常发的疾病种类基本已包含保监会规定的25种之列，不少新增的疾病有“摆设”嫌疑，发病率极低，所以无限度的增加意义不大。&br&&/p&&br&&p&&b&6、轻症保障：&/b&&br&&/p&&br&&img src=&/7508d80dce5ee9deb72a6dbc_b.jpg& data-rawwidth=&964& data-rawheight=&212& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&964& data-original=&/7508d80dce5ee9deb72a6dbc_r.jpg&&&br&&p&关于轻症都是额外赔付，需要注意的是平安福和康宁最高限额10万，并且平安福还有28天生存期限制。健康百分百是给付保额的30%，高于其它几款。同方、华夏、泰康的5款产品都自带被保险人轻症豁免，这点可谓是业界良心。&/p&&br&&p&&b&7、豁免：&/b&健康百分百、乐安康、健康人生、康健一生自带被保险人轻症豁免，另外都可以添加投保人身故、重疾、轻症豁免，比较有优势。平安福和无忧一生仅能添加投保人身故、全残、重疾豁免。&/p&&br&&p&&b&8、附加服务：&/b&&/p&&br&&img src=&/f88a4fff115aadbb8f81_b.jpg& data-rawwidth=&978& data-rawheight=&183& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&978& data-original=&/f88a4fff115aadbb8f81_r.jpg&&&br&&p&同方全球的服务比较全面，超级人性化，泰康的就医绿色通道服务也是运营较成熟的，华夏绿通服务处于建设阶段，尚未成熟。&/p&&br&&p&&b&各险种总评&/b&&/p&&br&&p&&b&中国平安《平安福》&/b&：费率高，必须捆绑意外险投保，疾病种类相对较少；轻症赔付有28天生存期限制，无被保险人轻症豁免，也不能附加投保人轻症豁免；无附加服务。&/p&&p&推荐指数 ★★★☆☆&/p&&br&&p&&b&中国人寿《康宁》&/b&：费率较高，疾病种类少，等待期较长；轻症赔付1次，最高限额10万；无保费豁免，也不能添加投保人豁免。&/p&&p&推荐指数 ★★★☆☆&/p&&br&&p&&b&人保人寿《无忧一生》&/b&：费率高，疾病种类多，等待期较长；轻症赔付最高限额10万，无轻症豁免；没有附加服务。&/p&&p&推荐指数 ★★★☆☆&br&&/p&&br&&p&&b&泰康人寿《乐安康》&/b&：费率没有太大优势，病种多；等待期较长，轻症3次赔付，可互保双豁免；保费3千以上可享有就医绿通服务。&/p&&p&推荐指数 &b&★★★★☆&/b&&/p&&br&&p&&b&泰康人寿《健康百分百》&/b&：费率较高（比乐安康高出17%左右，比康健一生高出近40%）病种多，等待期长，轻症3次赔付，赔付比例多10%，可互保双豁免。&/p&&p&推荐指数 ★★★☆☆&/p&&br&&p&&b&华夏人寿《常青树2015》&/b&：费率低，疾病种类较多，轻症可3次赔付，夫妻互保双豁免，整体性价比非常有优势。&/p&&p&推荐指数 &b&★★★★★&/b&&/p&&br&&p&&b&华夏人寿《健康人生》&/b&：疾病种类最多，总共达到了110种，轻症5次赔付，可双豁免，增加了绿通服务，保费比常青树高5%左右。&/p&&p&推荐指数 &b&★★★★★&/b&&/p&&br&&p&&b&同方全球《康健一生》&/b&：费率低，疾病种类多，轻症豁免保费，可夫妻互保双豁免，如添加有恶性肿瘤附加险，保费也一并豁免，性价比高。附加服务贴心（如：电话咨询、特需及专家门诊协调3次/年、全程导医（3次/年）保额满30万还可享受住院协调服务（1次/年）&/p&&p&推荐指数 &b&★★★★★&/b&&/p&&br&&p&通过以上对比信息，孰优孰劣相信大家都有自己的见解，好坏无绝对，但同等情况下可以选择更贴合自身需求的。&/p&
哪家强？可能没有标准答案，因为保险规划以需求为导向，而非产品，不同的经济条件、家庭责任、健康状况等原因，所匹配的公司以及险种是有差别的。在选择投保之前，请确保需求分析是准确到位的，避免不买担心、买了闹心的尴尬情况。 前段时间做了个热销险种…
&p&年轻人如果身体还健康的话，买个短期消费险就好，一年才几百元，还可以续保。为啥要买消费险呢？&/p&&p&先来看下“消费险和返还险的区别”&/p&&p&&b&消费型保险：&/b&交50块，保1年 1、发生意外，赔付10万；2、没发生意外，交的50块不给了。&/p&&p&&b&返还型保险：&/b&交2000块，保1年 1、发生意外，赔付10万；2、没发生意外，2000块返还。&/p&&p&&b&“没发生意外，保费就没了？还不如买返还险。”&/b&&/p&&p&你心里一定这么想……&/p&&br&&p&我们来算一算这笔账&/p&&p&看下图！&/p&&p&从小红和小明的栗子来看：
&/p&&img src=&/09bece1a1f8e04d9448226d_b.jpg& data-rawwidth=&655& data-rawheight=&425& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&655& data-original=&/09bece1a1f8e04d9448226d_r.jpg&&&br&&p&&b&消费险更划算，更灵活；&/b&&/p&&p&能让你用较小的投入获得高额保障。&/p&&br&&p&年轻人收入不高、生活开支大，没有多余资金支付较高的保费，更需要便宜的消费险来应对生活中意外、疾病、身故、医疗等各类风险。&/p&&br&&br&&p&年轻人，消费险那才是真爱~&/p&&br&&p&在互联网保险的领域，只要高性价比，只要更好的理赔服务，你想要的应有尽有，106家保险公司产品比价，看过来~&/p&&br&&p&&b&按照意外、医疗、重疾、定寿、旅行、特殊定制排序~~&/b&&/p&&p&以下推荐的保险均&b&无需体检、无需签字，如实填写健康告知即可网上完成投保！&/b&均为电子保单（保险法规定电子保单具有同样的法律效力，不放心的可以拿到电子保单后彩色打印下来留存）&/p&&br&&p&&b&一、综合意外险&/b& &b&中国人保
&/b& 只相信大品牌的人群
&b&（&/b&3-70周岁&b&）&/b&&/p&&p&10万意外+3万医疗 +100元/天住院津贴 = 105元
&/p&&p&&b&点此查看：
&a href=&///?target=http%3A///v2/hz38039/product/detail-.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&人保综合意外险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/b&&/p&&br&&p&&b&阳光财险
180天 --65周岁
&/p&&p&50万意外+5万医疗+250元/天住院津贴=&b&150元&/b& &b&链接：&a href=&///?target=http%3A///AutoRedirect_1.aspx%3Furl%3Dhttp%3A///WAP/GoodsDetail.aspx%3FbId%3D4%26pId%3D1402%26source%3D11609& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&综合意外险&i class=&icon-external&&&/i&&/a& （手机端页面）&/b&&/p&&br&&p&&b&老年人综合意外险
&/b&众安保险（马化腾、马云和马明哲共同站台的公司）
&b&66至80周岁&/b&&/p&&p&10万人身综合意外+50万航空意外+10万运营汽车意外+10万火车意外+10万轮船意外+10万驾乘意外+1万意外医疗+1000元专属救护车保险金=&b&200元&/b&&/p&&p&老年人的综合意外险能有这么好的保障实在找不到了&/p&&p&&b&链接：&a href=&///?target=http%3A///health/iYunBao/common/productDetail.html%3FaccountId%3Dproduct_id%3DshareType%3Dhot%26inviteChannel%3Dios-share-qq-friends& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&孝欣保 老年综合意外险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/b&
手机端页面&/p&&p&综合意外跟其他保额是累加赔付的，比如发生了火车意外，可累积赔付20万&/p&&br&&p&&b&企业团体意外险
老板给员工的保障（良心老板必备）
&/b&18-65周岁
1-5类企业员工&/p&&p&5万至60万意外自选 + 5千至10万意外医疗自选+30至200元/天 住院津贴自选 &b&= 40元/年 起&/b&&/p&&p&&a href=&///?target=http%3A///AutoRedirect.aspx%3Fsource%3D27122%26url%3Dhttp%3A///firm/product/teamGuoshou.aspx%3Fid%3D6& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&团体意外伤害保障计划&i class=&icon-external&&&/i&&/a& &/p&&br&&p&&b&二、交通意外&/b&&/p&&p&&b&超高性价比航空意外险&/b&，&b&50元保一整年 500万 ！！！&/b&秒杀一切市面上的航意险，没有之一！有坐飞机的人士均可以购买。它就是最近刚上线的---------&b&百万航空保障自选计划-诚泰版（500万）&/b&&/p&&p&&b&链接：&/b&&a href=&///?target=http%3A///AutoRedirect.aspx%3Fsource%3D27122%26url%3Dhttp%3A///accid/Product/accident1256.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&航意险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&携程等网站买机票时顺便买的的&b&20元保120万的单次旅程航意险&/b&，在它面前简直是渣渣啊，有木有？&/p&&p&小编还对比了各大线上平台的航意险，结果如下：&/p&&br&&img src=&/bef4fadc4dabd_b.jpg& data-rawwidth=&583& data-rawheight=&184& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&583& data-original=&/bef4fadc4dabd_r.jpg&&&br&&p&&b&超高性价比自驾意外险&/b&，驾驶者和乘坐者都可以买。&b&53元保1年100万自驾意外伤害&/b&！！&/p&&p&一顿饭钱管1年100万的保障，除了这里再也找不到更优惠的，可随意去比价！定制产品&/p&&p&大都会人寿 &/p&&p&&b&自驾车意外身故、伤残 100万 = 53元&/b&&/p&&p&&b&链接：&a href=&///?target=http%3A///AutoRedirect.aspx%3Fsource%3D11609%26url%3Dhttp%3A///accid/product/accident1331.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&驾乘险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/b&&/p&&br&&p&&b&航班延误险&/b&
可以下载个飞常准APP，在那上面买机票自动赠送航班延误险，延误2小时以上自动赔付1000元，无需任何纸质证明材料，理赔也非常方便，小编出差就每次都是在这里买，价格跟携程的一致，可以申请发票。遇上延误多的时候，还能赚钱，O(∩_∩)O哈哈哈~&/p&&br&&p&&b&三、医疗险&/b&&/p&&p&&b&低端医疗 易安保险
&/b&18（含）-60周岁（含）&/p&&p&生个小病住院都可以报销，花费在1万元以内的。没有社保的必备！白菜价有木有，刚刚上线&/p&&p&10万意外身故/残疾+1万意外医疗+1万疾病住院医疗+100元/天津贴= &b&150元&/b&&/p&&p&&b&链接：&a href=&///?target=http%3A///v2/hz38039/product/detail-.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&住院险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/b&&/p&&p&PS ：此产品于日更新 ~&/p&&br&&p&&b&中端医疗险
尊享e生2017升级版
出生满28天至60周岁可保&/p&&p&良心产品呐 &/p&&p&一般医疗
300万报销额度
&/p&&p&&b&亮点：&/b&意外、疾病全保障，300&b&万保额
137元/年起&/b&，不限医保，自费药、进口药想用就用！不限疾病种类，不限治疗手段，住院/门诊手术/癌症放化疗/肾透析门诊均覆盖。&/p&&p&生大病再也不怕没钱治了。还安排三甲医院诊疗，不用自己排队。&/p&&p&&b&链接：&a href=&///?target=https%3A///iybsky/view/m/product/estimate/estimate.html%3Fproduct_id%3DaccountId%3DshareType%3Dhot%26inviteChannel%3Dios-share-qq-friends& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&产品详情&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/b&&/p&&br&&img src=&/v2-32f1cebc_b.png& data-rawwidth=&1166& data-rawheight=&422& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1166& data-original=&/v2-32f1cebc_r.png&&&br&&p&&a href=&///?target=https%3A//%3A443/s%3Ft%3DtdW9%26a%3D7Xgla& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&:443/s?&/span&&span class=&invisible&&t=tdW9&a=7Xgla&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&br&&br&&p&有了重疾险，还需要医疗险吗？&/p&&p&答案是当然需要！&/p&&p&买保险不是说买了个重疾险就完全不用担心了，还是会有&b&重疾险覆盖不到的地方&/b&，比如 ：&/p&&p&1、所患重疾种类不在保险合同规定的多少种重疾范围内；&/p&&p&2、即使所患重疾属于保险合同规定的多少种范围内，但生病还不够严重，未达到保险合同规定的重疾标准；&/p&&p&这里就需要医疗险覆盖掉这部分风险。&/p&&p&二者是&b&相互补充的关系&/b&，重疾险是一次性给付大额保险金，消费者可用于治病或安排家庭的其他开销，医疗险就是报销 为治病所花费的钱。
&/p&&p&简而言之，一个是生病了一次性给你钱，你怎么花我不管；一个是生病了要治疗，除去社保等报销和免赔额外的钱，你花了多少我赔多少。且有了医疗险，生大病住院了，保险公司帮你找最好的医院，不用排队，可以住好的病房，用好的药品，享受高的医疗待遇，这些由保险公司买单。&/p&&br&&p&&b&四、重大疾病险&/b&&/p&&p&重疾，癌症保障，原位癌，50种重大疾病，15种轻症，保障终身。&b&年过25，资金较为充裕的可以买终身寿险。&/b& 本人认为性价比非常高的重大疾病保险，没有之一！！！&/p&&p&亮点是有&b&被保险人轻症豁免&/b&保费，被保人得了所列明的轻症疾病后，不再需要缴纳后续的保险费，同样享受等额的终身保障。&/p&&p&点此查看 ：
&a href=&///?target=http%3A///v2/hz38039/product/detail-.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&健康一生重大疾病保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&img src=&/e73df87b32e5fe55c0c03eb0c6d0eaa5_b.png& data-rawwidth=&910& data-rawheight=&664& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&910& data-original=&/e73df87b32e5fe55c0c03eb0c6d0eaa5_r.png&&&br&&img src=&/v2-26b5c1b56c74e2dfdd6ab_b.png& data-rawwidth=&537& data-rawheight=&254& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&537& data-original=&/v2-26b5c1b56c74e2dfdd6ab_r.png&&&br&&p&另外一款重疾险也供参考
对于只考虑大品牌的人群&/p&&p&终身重疾+身故保障，22种轻症+60种重疾保障，保费双豁免，投保即享重疾绿通。 &/p&&p&&b&点此查看：
&a href=&///?target=http%3A///v2/hz38039/product/detail-.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&乐安康重大疾病保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/b&
425元/年起&/p&&br&&img src=&/e73df87b32e5fe55c0c03eb0c6d0eaa5_b.png& data-rawwidth=&910& data-rawheight=&664& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&910& data-original=&/e73df87b32e5fe55c0c03eb0c6d0eaa5_r.png&&&br&&br&&p&&b&五、定期寿险 &/b&最高保至&b&50万 &/b&&/p&&p&&b&合众人寿
&/b&18-50周岁
定期寿险无需保障太长，后续会有更好的产品，再追加保额即可&/p&&p&30岁 女性
每年只需固定交 500元&/p&&p&&b&点此查看：
&a href=&///?target=http%3A///v2/hz38039/product/detail-.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&定期寿险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/b&&/p&&br&&br&&br&&p&有更多好的新产品问世将持续更新，敬请期待~~&/p&
年轻人如果身体还健康的话，买个短期消费险就好，一年才几百元，还可以续保。为啥要买消费险呢？先来看下“消费险和返还险的区别”消费型保险：交50块，保1年 1、发生意外，赔付10万；2、没发生意外，交的50块不给了。返还型保险：交2000块，保1年 1、发生…
&p&无论被保险人是男士还是女性，其实都是一样的，需要提前告知然后验血根据验血结果，如果不需要用药，过往的经验是男士一般加费10-35%，女士如果只是携带的话不需要用药不需要治疗的话其实正常承保的，也就是不需要加费不会排除肝脏不保。&/p&&br&&img src=&/v2-56b82dbc4f_b.png& data-rawwidth=&590& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&590& data-original=&/v2-56b82dbc4f_r.png&&&br&&img src=&/v2-b31d99be9_b.png& data-rawwidth=&582& data-rawheight=&504& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&582& data-original=&/v2-b31d99be9_r.png&&
无论被保