银行利率不断降低 “按揭族”提前还贷要算好“细账”
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10:00来源：中国房产超市网
近期，随着猪肉、蔬菜价格的大幅上涨，进而推高了。于是居民对负的关注度提升。今年1月，我国(CPI)超过国有大行上浮后的一年期存款，紧接着2月又超过股份制银行，这标志着我国现阶段已进入真实的负利率时代。当下，居民会如何选择呢？日前，记者就此进行了随机调查。理财比提前还款划算记者就负利率时代是否愿意提前还贷，随机采访了29位居民，其中有20位居民表示，并不愿意提前还贷。“现在银行利率那么低，放在银行的存款其实就在不断缩水，我更愿意用手头上的钱来理财。”在朋友眼中一向精打细算的邓女士说，“我是公积金贷款，每月我和老公的公积金只需补600元房贷差价就够了，因此如果我的理财收益全年高过4.5%，甚至只要这部分收益与贷款利息持平，我的负债其实就少了。”记者发现，采访中有9位受访者持这一观点。受访者王先生向记者透露，在房贷、孩子奶粉钱、生活开销等花费下，每月结余不多，并不具备提前还贷的条件，还不如将小钱更好地利用起来。“还房贷后，每月结余仅有1500元左右，这笔钱如果再拿去提前还贷，那日常生活中遇上急事，手头没有现钱就很麻烦。”与王先生有类似处境，因结余不多不愿提前还款的居民，29位居民中有7位。是否提前还贷需思量按照一年期定期存款利率1.75%计算，存银行20000元，一年后本息收入为20350元。物价若是按照2%的上涨，则闲着2万元可以买到的东西，一年后就需要20400元，20000元存银行一年亏了50元。同理，负利率也会使得原本的债务相应变少。尽管如此，但仍有9位居民表示，如果能提前还贷就会提前还贷，除主观上不喜欢背债外，也认为还款利息过高，不愿意担负更多的银行利息。李先生接受采访时告诉记者，“我有30万元房贷，是商业贷款，因为我并不善于投资理财，我们家买的多是低风险的固定收益，现在我还没有孩子，因此我打算未来把还房贷的钱转移到孩子教育投资上，能提前还就提前还吧，不想既要还贷，还要给一笔养娃的费用，这样生活压力就太大了。”银行利率不断降低，“按揭族”是否提前还贷，理财师表示，得分个人情况和个人需求，一般当借款人处于还款初期时，可以考虑提前还款，因为此时还款还的都是银行利息，提前还就代表少给利息。而公积金贷款、等额本金还款已经超过还款期限的三分之一时，就可以考虑不用提前还款了，因为剩下的利息越来越少，不必要再提前还款。
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本周热销基金微众银行微粒贷被指侵犯个人隐私 公司称已获授权
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15:23来源：中国网
近日，腾讯旗下微众银行的贷款产品“微粒贷”再次陷入争议漩涡。有用户反映，微粒贷未经授权私自向央行查询个人征信记录。
对于私自查看用户个人征信记录的指责，微众银行并不认同。微众银行公关部工作人员向中国网财经记者表示，“在获得用户授权的基础上，我行会查询客户人行个人征信信息，并据此评估给出一个贷款额度。”
有关专家则表示，微众银行没有线下网点，书面授权难以办理，或为“无奈之举”。专家同时指出，查询个人征信应该是涉嫌到个人隐私，但不会影响贷款申请。
据媒体近期报道，有用户只是打开了微信里的“微粒贷”看看，微众银行居然就向央行查询了自己的个人征信记录，并记录了一次贷款申请。客户在申请房贷的过程，这次记录被查出。而在此之前，也有媒体报道过微众银行未经授权私自查询个人征信记录。
实际上，早在今年1月，就有媒体报道，微众银行未经授权擅自查询客户的个人信用报告，查询理由为贷款审批。而自去年9月开始，类似的消息已经在网上出现。
但是，对于私自查看用户个人征信记录的指责，微众银行并不认同。
微众银行公关部工作人员向中国网财经记者表示，“在获得用户授权的基础上，我行会查询客户人行个人征信信息，并据此评估给出一个贷款额度。”
根据微众银行提供的《微众银行关于“粒贷开通流程”的说明》，当用户“点击查看额度”申请开通微粒贷时，页面主动提示用户阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权；如用户没有勾选，即出现弹窗提示用户阅读协议；后续亦需用户进行密码验证，我行才会向人行查询用户征信记录以评估可贷金额。
对此，有用户指责微粒贷并没有明确告知用户会查询个人征信记录，并直接以“贷款审批”名义去查询个人征信记录。而根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。
不过，也有专家表示，微众银行的授权方式或为无奈之举。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼曾向中国网财经记者表示，互联网银行没有线下网点，想要“书面”授权可能性太低，用户还要提高个人风险意识。
影响个人贷款申请？专家：不影响
中国网财经记者还发现，有用户质疑微粒贷此举会导致个人征信污点，影响房贷办理。
微众银行方面解释称，申请（开通）“微粒贷”和向其他银行申请信用卡、房贷一样，受理银行均会查询央行征信记录，查询事项也完全一致，没有任何负面影响。
董希淼指出，如果只是征信记录的查询，并不会影响个人贷款申请的。只是涉及到隐私问题。“你如果已经申请了微粒贷，个人征信留下记录很正常，因为确实申请了贷款。”
公开资料显示，去年9月21日，微粒贷正式上线，个人贷款总额度在500元～20万元之间，单笔最高可借4万元。
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14:34来源：东方财富网
颂大教育(月16日公告，公司实际控制人徐春林质押1600万股，占公司总股本的15.84%。质押期限为日起至日止。质押股份用于公司向武汉分行申请综合授信额度5000万元提供质押担保，质押权人为中国民生银行武汉分行。
公告显示，截至该公告日，徐春林累计质押4800万股，占公司总股本的47.51%。
(责任编辑：DF314)
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本周热销基金公积金为何贷不到最高额度？
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10:41来源：中国网
每年六七月份，各城市会调整住房公积金缴存上限，以及职工住房公积金缴存基数，一般缴存基数取决于其上一年的平均工资，调整缴存基数的直接影响就是每月入账到公积金账户上的额度，进而影响到以后的贷款额度。最近融360房贷君的一位朋友准备申请公积金贷款买房，发现影响公积金贷款额度的因素不仅仅是每月的缴存额。朋友工作至少有5年了，到现在自己每月交的公积金有1000多，收入缴存额度都不低，加上公积金贷款利率更低一些，就想着申请公积金贷款，本来想着能申请到最高额度呢，可是得知只能申请到最高额度的9成，理由是因为他以前提取过公积金支付房租，账户里的余额变少影响了贷款额度。这个时候他才想起来以前支取公积金的事情，刚参加工作那会每月收入3000来块钱，交完房租、生活费就剩不下什么钱了，后来交了女朋友，为了缓解资金压力，他申请提取公积金付房租，&当时听同事说可以提取公积金付房租还挺高兴的，反正用的也是自己的钱，没多想就提了。&朋友说道，实际上提取公积金付房租的年轻人不在少数，他们的初衷很简单，就是为了缓解租房压力，不过没想到账户余额还会影响贷款额度，朋友表示交了这么多年的公积金，从来没想过以后贷款额度的问题。然而并不是所有城市的贷款额度都跟余额有关系，由于公积金政策差异比较明显，总的来说影响贷款额度的因素有贷款最高限额、账户余额、月缴存基数、月缴存额、建筑面积、以及首付比例。1、贷款最高限额这个应该很好理解，每个城市都设立了贷款最高限额，夫妻和个人的也会有差异，比如深圳夫妻申请最高限额为90万，个人为50万。另外各城市会根据市场情况调整限额，今年整体信贷政策收紧，有城市降低了最高限额。2、账户余额有的城市会把账户余额作为计算贷款额度的因素，比如深圳，贷款额度计算公式为贷款额度=公积金账户余额X14倍，各地计算公式有差异，具体要咨询当地公积金中心。3、缴存基数有城市规定公积金贷款月供本息合计不能超过缴存基数的50%，比如深圳：房贷月供本息合计&缴存基数X50%(按等额本息计算)。如果夫妻共同还贷，则房贷月供本息合计&(主贷人缴存基数+次贷人缴存基数)X50%。4、月缴存额有的城市以月收入、月缴存额作为贷款额度评估标准。比如北京：最高可贷额度=(家庭月收入-北京市基本生活费标准)/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额其中，月收入=个人住房公积金月缴存额&住房公积金缴存比例假如月缴存额为2000元，缴存比例12%，贷款20年，北京市基本生活费标准为1323元，每万元贷款月均还款额为56.72月收入=667元最高贷款额度=()/56.72=270.52元，取最高限额120万，贷款最高额度为120万元(缴存比例、每万元贷款月均还款额、北京市基本生活费标准数据来源于北京住房公积金管理中心)5、建筑面积有的城市会以建筑面积作为贷款额度评估标准，比如北京：套型建筑面积&90平方米的首套房，房贷最高限额120万套型建筑面积&90平方米的住房，房贷最高限额80万6、首付比例公积金贷款额度受房贷首付比例、房屋评估总价的影响，最高贷款额度&房屋评估价-首付比如一套200万的房子，首付20%，贷款额度&200-40=160万，假设最高限额是100万，那么贷款最高额度不能超过限额，即最多只能贷100万。这么看来，各地计算公积金贷款额度的公式不尽相同，影响额度的因素差异性也比较明显，购房人在使用公积金的时候要弄清楚当地的政策，免得影响贷款额度。另外，由于公积金贷款放款周期比较长，回笼资金较慢，不少开发商或者买家不太愿意卖给使用公积金贷款的买家。曾经有位亲戚阿姨买房，选择了利息更低的公积金，选择了一个口碑不错的开发商，基于&信任大品牌发展商&的心理，阿姨在签约时并未细看购房合同细则，但等到签约后，楼盘销售人员提醒她，若其公积金贷款未能在两个月内获批，付款方式就会自动改成商业贷款或一次性付款。届时，如果阿姨无法承受商贷或一次性付款，她将要赔上高额的违约金。我当时就傻了，现在公积金贷款额度这么紧张，2个月内获批很难啊！&阿姨解释道：&当时住房公积金管理中心说已录入贷款系统但因额度限制未能进入审批流程，排队等候上报的贷款申请就有近5000笔，在两个月内获批难度太大了！&由于这两个月&等贷&期属于买卖双方协商的时间，倘若买家在约定时间内未获批公积金贷款，就必须按照双方协议要求转为商贷或一次性付款，否则便属违约。买家也不能将公积金贷款未获批当作&不可抗力&理由取消交易。这里所说的&不可抗拒&理由，常见的例如政策突变，或者突然限购导致买家没有购房资格。但贷款额度方面，所在城市的额度松紧度是可以咨询预见的，不属于&不可抗力。融360房贷君在这提醒各位，公积金虽然利率低，但是也要考虑额度以及放贷时间问题，买房的时候最好事先咨询公积金中心了解最新的政策、额度情况，并提前跟卖家讲清楚是否能等待公积金放款，这样对买卖双方都比较好。
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