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P2P网贷平台的那些“作死”手法
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《P2P网贷平台的那些“作死”手法》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《P2P的那些“作死”手法》 精选一 成交额超2000亿元　　前11个月较去年总量翻番在经历了去年的井喷式发展后，P2P今年继续高歌猛进。无论从成交额、、规模、平台数量等方面，P2P网贷都跨上了一个新台阶。据不完全统计，截至11月底，国内成交额2092.23亿元，为896.41亿元。目前行业内正在运行的平台大约1540家。值得一提的是，仅今年上半年网贷成交额就已达818.37亿元，直逼2013年全年成交额1058亿元。根据统计的具体情况来看，今年成交情况总体呈逐月上升趋势，前11个月的成交额分别为116.69亿元、102.44亿元、138.25亿元、143.92亿元、156.68亿元、160.40亿元、209.59亿元、225.39亿元、257.28亿元、268.36亿元、313.24亿元。在成交额上升的同时，平台数量及人数量也大幅增长。每月均有新网贷平台上线，前11个月每月数量分别为880家、948家、1023家、1073家、1225家、1184家、1283家、1357家、1438家、1474家、1540家。从新平台地域分布来看，山东、浙江、广东为主要聚集地。在投资人数量方面，今年1月份投资人数为13.85万人(包含多平台投资)，而截止到11月份，活跃投资人数和数分别为80.90万人和1354万人。网贷平台今年年底的较年初则有所下降。今年1月份-10月份综合为19.75%、21.63%、21.01%、20.20%、19.60%、18.54%、17.84%、17.46%、17.14%、16.46%、16.46%，而在11月份综合利率下探至16.3%。截至11月底，网贷行业贷款余额达896.41亿元。其中，广东、北京、上海、浙江、江苏、山东11月底贷款余额位于前六位，累计贷款余额为775.68亿元，占总量的86.53%。网贷行业平均则有上升趋势。前11个平均借款期限为5.37个月、4.23个月、4.88个月、5.13个月、5.23个月、5.47个月、6.22个月、6.46个月、6.59个月、6.81个月、6.98个月。从11月份来看，借款期限在1个月至3个月区间的平台数量占比为60.49%，12个月及以上借款期限的平台数量为1.29%。　砸入资金超30亿元　　风投大鳄逐利先“起早”P2P网贷行业对“无利不起早”的风构也格外具有吸引力。据悉，去年P2P网贷行业共有16起融资案例，融资总额约为1亿美元。而在今年，风投机构对网贷行业的投资热情依旧不减。截至目前，受到风投青睐的P2P平台近30家，所获超过30亿元，远超去年。1月份，母公司人人友信集团宣布完成A轮融资，领投方为挚信资本，为1.3亿美元。这不仅创下了行业迄今为止最大规模的单笔融资，也是近年中国互联网业最大一笔A轮融资。获也于1月份获得来自中援应急的千万元。2月份，获得银泰资本千万。4月9日，在北京宣布完成了B轮融资，光速安振领投，红杉资本、诺亚财富跟投。据知情人透露，此次融资金额在5000万美元左右。随后5月份，获得软银中国数千万美元投资。风投在6月份出手最为密集，共8家P2P获得投资：(1500万美元)、WeLab(1400万美元)、(数千万美元)、(数亿元人民币)、元宝铺(数千万元人民币)、(数千万元人民币)、(数亿元人民币)及(数亿元人民币)。则包括红杉资本、盛大资本、晨兴创投、若水合投等。7月份，高志股份投资1550万美元，微美贷获得千万美元投资，收获盛大资本千万美元投资，而在8月份，、则分别完成亿元人民币及2000万元人民币的A轮融资。、则在9月份分别获得1000万人民币、千万美元投资。积木盒子获得小米、顺为资本、银泰资本共计3719万美元，完成B轮融资。进入第四季度后，、等P2P平台也先后获得风投的投资。据了解，P2P平台主要将资金用于三个方面：第一，人才的引进;第二，技术的投入。P2P网贷平台实质是一个交易系统，其技术要求和安全级别应当是网银级别的，所以在技术上的投入也很关键;第三，宣传、营销。平台开拓市场需要投入大量的广告费，需要花费大量精力、人力和资金。三路正规军闯进　　网贷业“洗牌剧”正在上演2013年互联网金融被热炒之后，进入到2014年，各路资本已经开始加紧“跑马圈地”，国资背景、银行、券商、基金纷纷布局P2P，其目标很明确，借P2P平台杀入互联网金融。目前P2P行业格局正因为国资背景、金融机构、上市公司巨头们的介入，将引发网贷行业的变局。国资大举进驻互联网金融后，网贷平台开始涌现出“国家队”。其中，平安集团旗下的于2012年3月正式上线运营，被业界认为是P2P网贷领域的典型代表;继陆金所之后，国家开发银行的全资子公司国开金融和江苏金农公司联手打造了南京，P2P网贷行业又添一“国家队”成员;2014年3月份成立的，是一家由海淀国资;5月份，陕西金融控股有限公司独资设立是中西部地区首家国资背景的P2P网贷平台;6月份，安徽省供销社旗下的上线，是由安徽省供销社全资P2P网贷平台;7月份，武汉首家国资背景的平台上线;同在7月份，蓝色经济区和首都科技集团宣布，已完成对互联网的，蓝基金是由国家发改委批准设立的一只国家级产业，为300亿元，是目前中国规模最大的产业投资基金。除此之外，A股上市公司也参与其中，乐此不疲。目前有很多家A股上市公司参与了P2P业务。金融机构入场热情满满。其中，P2P大致可分为自建平台和与第三方公司合建平台两类。除了招商银行去年自建的平台外，今年6月，包商银行号称国内首家主打互联网智能的“小马bank”上线，跟风者还包括和华夏银行等。券商亦在今年开始发力。广发证券旗下广发信德近日宣布对深圳P2P企业投哪网注资近亿元，持股比例超过30%;方正证券也在5月发布公告称，将联合顺网科技搭建P2P平台;而中信基金成立的类P2P平台“中腾信”已经开始在上海低调运作。多数业内人士认为，“国家队”的入场既是成熟的标志，又能促进行业向规范方向发展，不过，“国字招牌”的平台运营究竟如何仍待观察。　　204家平台出事　　11月份倒闭数量抵去年全年在新网贷平台不断上线的同时，也不断有出现。据不完全统计，今年以来发生问题的平台共有204家，问题表现为、老板失联、网站无法打开以及诈骗等。尤其是刚过去的11月份，问题平台数量达到39家，是近两年来网贷行业风险最为集中爆发的一个月。其中，浙江、广东成为重灾区，问题平台分别达到11家和8家，山东、福建分别有3家，北京2家，上海、江苏、安徽等地分别有1家，对投资人造成较大损失。从具体问题类型来看，困难占61%，诈骗或占31%，停止运营占8%。相比爆发“倒闭潮”的2013年，今年仅11月一个月平台倒闭数量已远超去年全年。从今年倒闭平台的总体情况来看，就其背后原因主要可分为以下几点：第一是建立平台是以圈钱为目的进行的诈骗行为。这类平台一般以“高息”、“短期标”吸引，发布大量吸收资金后便卷款“跑路”，表现为平台突然无法登录或是负责人消失等。第二是平台。指的是有资金需求的人自己设立一家P2P网贷平台，为自己或相关企业进行融资“输血”，资金并没有流向真实的借款人。这类平台的特点集中表现是高息短期，不多，但单个贷款人的贷款金额却非常高。自融平台在操作上直接触犯了银监会所划定的四条红线之一的不得非法吸收公众资金，而今年上半年出现问题的就是其中的典型。第三是平台运营不善，无力支撑，最后选择关闭平台。平台运营出现问题的原因主要有两个方面，一是“”及导致平台资金链断裂，借新还旧的“把戏”没有及时跟上;另一方面就是平台本身的力度不足，让一些“坏标”上线，贷款无法按时收回，致使平台无法正常运营。第四是被拖累致死。随着P2P行业的野蛮生长，及一些国资背景的大企业乃至上市公司加盟到这个行业，各网贷平台加快了做规模、大肆圈地的步伐。虽然一些网贷平台对外声称坏账率只有1%左右，实际上由于没有第三方数据，其坏账率“全凭自己一张嘴”。　　1亿元坏账　　敲响平台偿付能力警钟今年8月1日，红岭创投在其网站上发布了一则融资公告，称“福建1号项目”将于8月4日开始，发标金额为2亿元，为17.5%(项目方综合融资年化利率为24%)，期限为18个月。公告显示，借款企业以房地产开发、出口贸易、高科技研发、酒店经营等为主业的多元化企业集团，申请借款主要用途为一期项目俱乐部主体工程的装修，温泉工程建设、大门景观装饰、园林建设、别墅建设。还款来源则有三种，包括项目未来收益、实际控制人名下集团公司及其他多个子公司的经营收入以及项目其他的两块地可以作为银行融资偿还贷款。P2P平台发布融资公告本是再平常不过的事情，但高达2亿元发标金额的却引起了许多投资者的注意。不少投资者根据平台公布的信息进行了深入的“挖掘”。在发标前夕，有投资者发帖进行质疑，“该标的借款人旗下负责的城市更新项目曾通过网贷平台发标借入资金，目前尚有7000万元尾款存在。与此同时，该借款人集团的一个子公司项目涉及重新借款。此外，借款人集团疑似子公司涉及合同诈骗10亿元”。质疑一出便迅速在网络传播，投资者纷纷将矛头锁定借款企业。可是在此情形下，借款企业不但没有主动回应质疑，反而将网站信息删除。在投资者的质疑下，红岭创投于8月3日宣布暂缓该项目融资发标，对项目信息进行进一步的核实。据了解，8月8日，借款企业接待了一群投资者，对质疑进行了回应。8月10日，红岭创投再次发布公告，从8月11日上午开始恢复发标，并增加“”为发标平台。截至8月15日，1.6亿元也已，投资宝满标4000万元已满标。就此，红岭创投为期10天的大标风波落下帷幕。然而，2亿元大标事件还未平息，红岭创投又再度陷入大额标地失控的局面。8月28日红岭创投CEO在其网站上发表《利空来了，慢慢消化吧》的帖子主动爆出旗下广州纸业贷款项目出现1亿元坏账。这也是P2P网贷行业有史以来被证实数额最大的一笔坏账。由于涉案借款有，但因处置周期较长，全部借款将于到期前由红岭创投先行垫付。　　宣布“不兜底”　　“化”惹纷争进入2014年年底，贷帮网合作机构前海租赁批量出售的债券项目出现集体，至今仍有1280万元资金尚难知晓流向，随后平台负责人公开发表“不兜底”言论，一时之间，P2P借款发生坏账、逾期之后，平台是否应该“兜底”引起了业界的广泛争议。现今的已经初步培育了投资者风险自担的意识，但P2P行业依旧还是没能成功，已成为了行业继续发展的瓶颈。今年以来，P2P平台频频出现项目逾期，尽管不少平台负责人坚持通过担保公司或平台自身实力来进行兜底，但大额坏账事件的曝光也令投资人对P2P行业担保能力产生质疑。不少业内人士认为，尽管P2P平台定位，但同时却不断为坏账项目买单，令平台频频陷入刚性兑付的困境，不少平台已经开始尝试“去担保化”，但真正实施落地却异常艰难。目前来看，P2P平台往往采取两种方式来承担信用风险：一是凭借自身风控能力进行本息的全额担保，二是引入外部机构进行担保。当前，P2P担保思维依然沿用传统银行的方式对投资者进行“兜底”，即便发生逾期，也是由平台或者通过不断发标来进行填充资金坑，或者外部融资金额进入以承担坏账。今年7月份，银监会创新监管部官员提出，P2P机构应当明确定位为的信息中介而非，同时P2P平台自身不得进行担保，不得承诺贷款本金收益以及不承担信用风险和。透露，由于陆金所规模快速扩张，曾经为其担保的平安即将触碰担保额度为注册资本金10倍的杠杆红线，因此，陆金所早已在酝酿“去担保化”的实施。中投顾问咨询顾问崔瑜表示：“P2P平台风险逐渐暴露，作为信息中介而非信用担保中介，势在必行。但是如果现在楼市，一方面会降低对投资者的吸引力;另一方面，也会阻碍平台和行业的发展、成长。P2P要实现去担保化，还需要完善相关法律，加强平台风控，强化项目等。”　　P2P网贷第一案开庭　　审判结果或成为业内范本近日，深圳P2P平台涉嫌集资诈骗案，在深圳市中级人民法院开庭，此案也被称为“P2P网贷第一案”。据了解，被害人达1009名、被骗金额1.67亿元。近两年来，P2P网贷行业跑路事件频发，很多受害者损失惨重。日前，该案在深圳市中级人民法院开庭审理，原网赢天下三名高管站在了被告席上。对于目前尚处于监管空白的这一领域，检察机关以“”罪名提起指控，但三名被告当庭均不认罪。据悉，2013年4月份上线的深圳网贷平台网赢天下，以高额收益回报吸引了全国众多投资者，运营短短4个月就累计成交额高达7.8亿元，2014年7月份出现偿付危机，8月份宣布无法继续偿还投资者的借款，9月份，网赢天下正式宣布停止服务。此次一审开庭的3名被告为网赢天下运营总监伍水军、总经理钟杰、法人代表龙兴国，而网赢天下背后的实际控制人钟文钦由于仍然在逃被通缉，因而将另案处理。深圳市检察院表示，在其设立的上发布虚假，以公开方式向公众宣传，用20%左右的高额利息和1%—4%的奖励吸引被害人通过银行转账到该公司指定的个人账户或者通过平台转账到网赢天下公司账户。被害人通过平台支付给网赢天下公司的资金大多被钟文钦个人使用，借贷平台上的担保公司华润通公司、华龙天公司、德浩公司的实际控制人均为钟文钦，上述担保公司并无偿还投资人借款的能力。检察机关认为，被告人伍水军、钟杰、龙兴国应当以集资诈骗罪追究其刑事责任。中投顾问咨询顾问崔瑜认为：“网贷平台第一案会引起行业从业者的关注，对于案件的审理、定性以及处理结果等，有可能对行业未来的发展产生重要影响，该案的审理有望成为P2P等互联网金融案件的范本。”　　行业监管政策“剧透”　　“看戏”要等2015年随着国内互联网金融行业的关注度日益增加，P2P网贷行业一日千里，同时各种风险问题也不断显现，到底该如何监管，该怎样监管，一直是业内争论不休的话题。据最新传出的消息称，P2P网络借贷的监管指向大概涉及几个方面，第一，非法集资;第二资金用途往来;第三，资金错配。有业内人士认为，一旦监管细则出台，P2P平台设定进入门槛，行业面临“洗牌”，其中一些不具正规资质、资金实力不达标、机制不健全的平台将面临淘汰出局。目前在P2P行业在监管政策还没落地之前，平台自律成了风控的关键。监管方面，虽然监管部门的人士对P2P发展提出了十项监管原则，但监管细则却始终没有出台。一方面是由于监管者对互联网金融这一事物有包容性，允许P2P企业朝着监管方向做自我调整;另一方面也说明契合互联网金融特点的监管方式仍需酝酿。今年监管层在很多场合中都提到P2P要做信息中介而不是信用中介，投资者和借款者要信息对等。因此许多从业者预测，让P2P公司信息透明化很可能是一个非常重要的监管方向。的真实性是基础，监管方式很可能会以强监管为主，因为监管层多次透露出，如果明年一些企业经营不规范，偏离P2P的本质，很可能会出现责令其整改、停业整顿。因此监管细则出台的同时也将引发P2P行业的洗牌。近两年P2P行业作为互联网金融的新生力量，发展非常迅猛，特别是今年以来平台增长速度达到以往之最。有统计数据显示，今年1月全国有880家P2P平台，截至11月30日，全国正在运营的网贷平台共计达1540家。预计到今年底，网贷平台数量将达到1600家。如何完善P2P行业风控系统来保障投资者的资金安全，已有部分网贷平台引入了风险保障金制度，来完善风控系统，而此制度逐渐成为业内共识。在近10家P2P平台中，其大多数表示平台中风险储备金账户，用以应对如果平台一旦有项目出现逾期或是意外状况，将动用账户的资金，在逾期当天先行垫付给投资者，然后平台再去追回逾期借款。然而，对于P2P行业发展而言，监管只是一种辅助手段，在关系到平台自身方面，譬如平台资金实力、风控能力、资金流、平台方信用度、投融资速度和问题处理的高效性等方面，这才是平台行业长足发展的根本。《P2P网贷平台的那些“作死”手法》 精选二8月8日，跑路事件让无数投资者心头一惊，也让投资者对于网贷平台的信任度再一次受到考验。据知情人士透露，目前经侦已经介入妙资金融跑路案件，警方也已经立案。那么，妙资金融立案有什么最新进展吗？我们从往年的类似事件中一起来预测妙资金融立案之后投资者们可能需要经历的维权之路吧。妙资金融立案最新进展自投资者透露已经有妙资金融案件，警方予以立案之后，到目前为止并未再传出任何新的进展。小编认为，目前警方可能正在搜寻妙资金融跑路的线索证据和统计因跑路而带来的投资者的经济损失。因此，在证据搜寻的过程中需要广大投资者团结一致，及时地向公安机关反映自己的财产损失情况，并保留证据。十年内数千家跑路平台，仅几家有判决结果根据第三方网站的最新统计数据来看，截至日，累计问题平台3336家，其中有警方介入的仅占比1.36%。也就是说，在这3336家出现跑路的问题平台中只有45家被立案。而幸运的是妙资金融就位于其中。经历过平台跑路的投资者都知道被立案是很重要的一步，但是就算被立案了，维权之路依旧漫长。那么，为什么被立案的平台这么少呢？一部分的原因来自于立案的门槛和标准比较高，另一部分则来自于投资者自身。由于大部分投资人对追回资金无望，只好“哑巴吃黄连”，还有投资人对问题平台抱有幻想，因此真正被立案的跑路平台并不多。那我们接下来看看那些有判决结果的案例吧！与中宝投资案一个自融一个非法集资诈骗东方创投案是2013年网贷倒闭风潮中被判决的第一个案例，平台负责人邓亮自首，因而自案发后9个月就有了审判结果。日，深圳市罗湖区人民法院对“东方创投”一案做出一审判决。被告人邓亮犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑三年，并处罚金人民币30万元。据悉，东方创投是一家典型的自融平台。2013年6月正式上线的“东方创投”在10月下旬突然停止提现。深圳罗湖区法院的《刑事判决书》显示，截至日，东方创投共吸收公众存款超过1.26亿元，实际投资人1325人，投资人尚未提现的资金约为5250万元。根据邓亮陈述，平台吸收的一面用于扩大企业规模，一面用于购买街头铺面。他又利用四间铺面获取抵押贷款投入了一套商业写字楼的首付，剩余才用在日常返还投资提现。他称因受到舆论攻击，平台发生导致了资金链断裂。法院最终以非法吸收公众存款罪判处邓亮有期徒刑三年，并处罚金30万元。同时，对于投资人损失的资金，法院将按照48.7%的比例返还。中宝投资案虽未有最终结果，但按照中宝投资董事长周辉辩护律师张志勇的说法，投资人损失金额或将可以80%得到赔偿。“若中宝投资案投资人可以按照80%获得赔偿，是投资者一件值得庆幸的事。”有业内人士就记者表示。盈灿咨询高级研究员张叶霞对《证券日报》记者称，“到目前为止P2P网贷行业立案并侦破的案例仍然较少。”很多P2P平台出问题或是负责人跑路之后，投资人犹如陷入了“沼泽”。【相关：妙资金融跑路，投资者追回本金的可能性有多大】根据目前的行业情况来看，跑路平台被立案的几率比较小，立案之后能进入审判阶段的更是寥寥，但就算进入审判阶段，拿到判决书也是个漫长的过程。对于投资者而言审判之后还要等赔偿结果。因此，对于妙资金融此次跑路事件，投资者最终拿回本金的可能性比较小。在目前的社会大环境下，与其指望着平台跑路之后维权，还不如在选择平台的时候多花点时间和精力去了解平台，分析平台的安全性，谨慎投资。【相关：是什么？附上平台跑路维权攻略】编后语：以上就是“妙资金融立案最新进展：十年内数千家跑路平台 仅几家有判决结果”的全部内容，了解更多行业资讯，请您继续关注网贷港湾的P2P栏目组，同时您也可以点击下方链接，有惊喜哦。相关资讯：妙资金融跑路后思考：跑路平台那些规律和套路你一定要懂！妙资金融最新动态：已被杭州除名 并非正式会员妙资金融最新消息！！！因非吸已被经侦立案清凉一夏，激情狂欢！！投资领红包、满额赢红包、再获奖励。→ 《P2P网贷平台的那些“作死”手法》 精选三8月8日，妙资金融跑路事件让无数投资者心头一惊，也让投资者对于网贷平台的信任度再一次受到考验。据知情人士透露，目前经侦已经介入妙资金融跑路案件，警方也已经立案。那么，妙资金融立案有什么最新进展吗？我们从往年的类似事件中一起来预测妙资金融立案之后投资者们可能需要经历的维权之路吧。妙资金融立案最新进展自投资者透露已经有经侦介入妙资金融案件，警方予以立案之后，到目前为止并未再传出任何新的进展。小编认为，目前警方可能正在搜寻妙资金融跑路的线索证据和统计因跑路而带来的投资者的经济损失。因此，在证据搜寻的过程中需要广大投资者团结一致，及时地向公安机关反映自己的财产损失情况，并保留证据。十年内数千家跑路平台，仅几家有判决结果根据第三方网站的最新统计数据来看，截至日，累计问题平台3336家，其中有警方介入的仅占比1.36%。也就是说，在这3336家出现跑路的问题平台中只有45家被立案。而幸运的是妙资金融就位于其中。经历过平台跑路的投资者都知道被立案是很重要的一步，但是就算被立案了，维权之路依旧漫长。那么，为什么被立案的平台这么少呢？一部分的原因来自于立案的门槛和标准比较高，另一部分则来自于投资者自身。由于大部分投资人对追回资金无望，只好“哑巴吃黄连”，还有投资人对问题平台抱有幻想，因此真正被立案的跑路平台并不多。那我们接下来看看那些有判决结果的案例吧！东方创投与中宝投资案一个自融一个非法集资诈骗东方创投案是2013年网贷倒闭风潮中被判决的第一个案例，平台负责人邓亮自首，因而自案发后9个月就有了审判结果。日，深圳市罗湖区人民法院对“东方创投”一案做出一审判决。被告人邓亮犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑三年，并处罚金人民币30万元。据悉，东方创投是一家典型的自融平台。2013年6月正式上线的“东方创投”在10月下旬突然停止提现。深圳罗湖区法院的《刑事判决书》显示，截至日，东方创投共吸收公众存款超过1.26亿元，实际投资人1325人，投资人尚未提现的资金约为5250万元。根据邓亮陈述，平台吸收的投资款一面用于扩大企业规模，一面用于购买街头铺面。他又利用四间铺面获取抵押贷款投入了一套商业写字楼的首付，剩余才用在日常返还投资提现。他称因受到舆论攻击，平台发生挤兑导致了资金链断裂。法院最终以非法吸收公众存款罪判处邓亮有期徒刑三年，并处罚金30万元。同时，对于投资人损失的资金，法院将按照48.7%的比例返还。中宝投资案虽未有最终结果，但按照中宝投资董事长周辉辩护律师张志勇的说法，投资人损失金额或将可以80%得到赔偿。“若中宝投资案投资人可以按照80%获得赔偿，是投资者一件值得庆幸的事。”有业内人士就记者表示。盈灿咨询高级研究员张叶霞对《证券日报》记者称，“到目前为止P2P网贷行业立案并侦破的案例仍然较少。”很多P2P平台出问题或是负责人跑路之后，投资人犹如陷入了“沼泽”。【相关：妙资金融跑路，投资者追回本金的可能性有多大】根据目前的行业情况来看，跑路平台被立案的几率比较小，立案之后能进入审判阶段的更是寥寥，但就算进入审判阶段，拿到判决书也是个漫长的过程。对于投资者而言审判之后还要等赔偿结果。因此，对于妙资金融此次跑路事件，投资者最终拿回本金的可能性比较小。在目前的社会大环境下，与其指望着平台跑路之后维权，还不如在选择平台的时候多花点时间和精力去了解平台，分析平台的安全性，谨慎投资。【相关：妙资金融官网是什么？附上平台跑路维权攻略】编后语：以上就是“妙资金融立案最新进展：十年内数千家跑路平台 仅几家有判决结果”的全部内容，了解更多行业资讯，请您继续关注网贷港湾的P2P栏目组，同时您也可以点击下方链接，有惊喜哦。相关资讯：妙资金融跑路后思考：跑路平台那些规律和套路你一定要懂！妙资金融最新动态：已被杭州互金协会除名 并非正式会员妙资金融最新消息！！！因非吸已被经侦立案清凉一夏，激情狂欢！！投资领红包、满额赢红包、复投再获奖励。→ 《P2P网贷平台的那些“作死”手法》 精选四　　诈骗跑路风险。市场经济中，最典型的资金诈骗行为是所谓的“”，组织者向事实上子虚乌有的，许诺给投资者高回报来诱骗更多的人上当，不断借新债还旧债并支付高额利息，直到资金链断裂，组织者跑路，投资者血本无归。我国市场经济改革以来，经常发生这种资金诈骗事件，如蚁力神、三北大造林等事件，最近几年发展到利用互联网和金融监管空档，以P2P名义搞庞氏骗局。尽管有的先搞出一个看似实业的东西，并且有利润回报，以此为掩护，但项目本身根本无法支撑所允诺的高收益，例如最近发生的炒作贵金属的泛亚、以业务为基础的事件等，最终无法避免资金链断裂的结局。　　涉及非法集资风险。在外部监管约束不力的环境中，一些P2P平台很容易跨越所从事的资金媒介业务，陷入法律所禁止的非法集资陷阱和误区。有的平台对外允诺高，事先归集投资者的资金；有的平台以自身名义为债权提供担保；有的平台并未实质性转让债权，而是利用关联企业进行自保自融等，实际上搞，再，甚至借款被用于非法用途等。　　挪用客户资金风险。2014年之前，我国主流P2P网贷平台一般会存在三类账户，分别是存放其自有资金的账户、存放客户沉淀资金的账户以及存放风险保障金的账户。由于银行存管或第三方账户费用较高，增加了交易成本，P2P平台大多会设法规避。截至2015年11月底，仅有50余家平台与银行签订了。再者，现有的账户管模式下，托管机构很难识别P2P平台所提供的交易文件的真实性，平台依然存在挪用客户账户资金的可能。　　产品异化风险。P2P网贷整个行业几乎都出现了一定的产品异化问题。例如，有的平台通过超常广告投放和线下大规模营销等方式进行快速扩张。有的产品设计目的就是为了吸引眼球，较为典型的所谓“”，本意为“体验标”，旨在帮助新客户熟悉游戏规则，并吸引投资者参与。但是，许多平台把“秒标”变成其扩大交易规模，提升网站，还借此拉低违约率水平的炒作工具。甚至在部分“秒标”背后存在着“自融”陷阱，有的还恶意利用“秒标”在很短时间内吸收大量资金后即卷款跑路。　　借款人高风险。P2P网贷作为新型业态，提高了借款人的融资渠道，但到这个新市场上融资的客户，需要支付更高利率，因为其本身风险高，相应的违约率也高。即使一个P2P平台是完全合法规范的信息中介，往往也只能为高风险的借款人提供融资服务。正是由于借款人的高风险，导致了P2P的实际坏账率偏高。另一方面，目前我国P2P网贷大多有“刚兑”承诺，并通过保险、担保或者风险保障金的方式提供保障。当债权大量到期时，要支付承诺的高收益，以当前普遍采取2%比例计提风险保障金计算，平台将会出现兑付危机，债权到期较晚的投资人将会遭受损失。平台实际上难免要借新债还旧债，虽然暂时维持了资金链不断，但累计的借款人风险并没有化解。　　网络技术风险。我国网站多属于草根创业，前期的资金与技术投入有限，平台的网络安全性比较脆弱。2014年，包括人人贷、拍拍贷、、有利网等国内知名平台都频遭到黑客攻击。2015年上半告的网贷平台安全漏洞就有235个，比2014年一年增长了40.7%。目前，P2P公司越来越重视网络安全，尤其是进入P2P行业，网络技术风险预计将获得很大改善。　　外溢性风险。P2P平台出事后，风险很容易外溢，不仅向商业银行金融体系蔓延，还会导致影响地方社会稳定的群体性事件。由于P2P平台是通过互联网技术交易的，很容易在较短时间内形成跨区域的广泛影响。例如，泛亚事件涉及全国范围的投资者多达20多万人，资金规模400多亿元；e租宝更是涉及全国范围90多万投资者，金额超过700亿元。笔者调查发现，在这类风险事件中，不仅有风险意识与金融知识最缺乏的“大妈群体”，还牵涉不少民营企业，这些企业资金链断裂，，成为一些增加的一个重要原因。而且，执法部门在对P2P平台的事主或者其他有关企业主依法采取责任追究时，往往投鼠忌器，因为经侦介入导致平台停业使得资金链彻底断裂，此前的投资者群体就会起来“闹事”，而放任的结果虽然暂时掩盖了风险，但最后会更加强烈地爆发出来，牵涉的人群更广，资金损失更大，社会影响也更恶劣。P2P平台对中国金融发展所做出的贡献有哪些？---/club/t-.html《P2P网贷平台的那些“作死”手法》 精选五日 06:51来源：南方都市报 作者：郭锐川深圳又一家P2P平台出事了。因为涉嫌非法吸收公众存款，深圳创投电子商务有限公司多名高管被福田警方刑拘，实际控制人方某平在逃。据统计，被套投资人超过2000名，总共2 .58亿元本息无法拿回。投资者称，方某平系深圳宝航建设集团股份有限公司董事长，高新盛平台实际上是宝航集团的自融平台，平台上的标均为假标。昨日下午，南都记者与投资者来到宝航集团办公室，发现早已人去楼空。产品曾登会刊封面成立于2013年，办公室位于大中华交易广场，注册资本高达1亿元。据其官网介绍，公司由多家实力雄厚的企业联合出资成立，是中国首家专为产业链实体中小微企业提供快捷融资服务的互联网金融平台。2014年，高新盛与联动优势科技有限公司签署战略合作伙伴协议，同年成为会员。此外，高新盛产品“产业通”还登上了第八届金博会会刊的封面。投资者代表汪先生称，正是这些招牌使得他们认为高新盛非常安全可靠，而且高新盛背后的宝航集团在国内建材领域排名也十分靠前，再加上20%多的年收益率，平台吸引了不少投资者。“我投了1000多万元，幸好出事前抽了大部分资金出来进入股市，现在还有50多万被套在里面。”汪先生说，原本是计划春节之前把所有资金撤出的，没想到从1月份开始，高新盛平台便无法提现。据投资者介绍，今年2月上旬，福田经侦大队对高新盛案件进行立案侦查，全体高管均被刑事拘留，实际控制人方某平则被网上追逃。至今未能归案。昨日，南都记者也从福田警方证实了上述消息。冻结财产仅100多万今年1月10日，方某平发表了《》称，公司资金周转方面确实遇到一些问题，公司在加紧，“我绝不会跑路”。同时，高新盛还发布了的解决方案，即平台投资者的投资权益转换为“宝航建设”和“高新盛”的股份。此外，相关资料显示，在投资者的要求下，方某平屡次签下了“债务确认书”及“债务归还承诺书”。“然而，经过4个多月的维权斗争，我们与方某平和宝航集团签署了数个协议和方案，但方某平和宝航集团从未有一次认真全面地履行，每月用极其微少的汇款打发投资者，并最终于3月底完全断绝了还款。”投资者向福田经侦提交的请愿书中称，“2000多名投资者和家庭陷入困苦和绝望中，不少夫妻因此离异，老人突发疾病入院，更多的人患上失眠、抑郁症……”5月12日下午，数十名投资者再次来到福田经侦，要求尽快将方某平缉拿归案，以便查明2.5亿投资款的真实去向，并予以冻结，以保障投资者的利益，同时，请求将高新盛平台案件定行为集资诈骗。福田警方则表示，正在尽全力追捕方某平。不过，据经办的经侦民警透露，目前所冻结的高新盛公司的财产只有100多万，这相比投资款无疑只是杯水车薪。宝航集团也人去楼空高新盛平台位于大中华交易广场的办公室早已关闭，投资者把还款的希望寄托在宝航集团方面。据了解，宝航集团有七个生产运营基地，在全国各大城市均设置了分部或办事处。宝航集团官网介绍，其是中国领先的门窗幕墙系统整体解决方案提供者，为目前中国成长最快、市场占有率较高的建筑门窗幕墙及房地产专业配套商。昨日下午，南都记者与投资者代表来到宝航集团位于国际西岸商务大厦22楼的办公室，结果发现这里也已经人去楼空。宝航集团的办公区域很大，外墙上贴满了公司的宣传海报，看起来企业文化做得相当不错。不过，一名清洁阿姨称，她3月份过来上班的时候，这家公司就处于关门状态，一直没有开过。随后，投资者还来到滨海春城的一家名为“全安顺”的工程管理公司，在该公司见到了宝航集团的一名财务工作人员。该财务工作人员桌上摆着一份名为“宝航建设……并购、重组方案”的材料。投资者指出，这家工程管理公司是宝航集团的关联公司，但相关人员对此予以否认。宝航集团的财务工作人员则表示，其无法对高新盛案件发表意见。“目前，他们最新的解决方案就是宝航并购重组，说北京一家上市公司准备收购宝航，但是我们不接受这个方案。”汪先生称，我们有三个条件，一是重组过程必须有投资者参加，不能闭门搞重组；二是即使投资者接受重组，也必须要全面落实保障措施；三是宝航集团必须与新投委会谈判一切有关事宜。昨日晚间，南都记者与宝航集团一名钟姓副总取得联系，但其表示现在还不是公布消息的合适时机，并未接受采访。投资者案例把弟弟车祸赔偿款投入被套据了解，在被套的投资者中，最高的达上千万，还有人把弟弟车祸的赔偿款都给套进去了。这名投资者姓周，他在高新盛一共投了90多万元，其中包括弟弟发生车祸后的赔偿款。高新盛出事之后，他特别懊恼，不知道怎么跟家人交代。此外，有人则把房子抵押投了，现在不得不把房子卖了，推迟结婚计划。一名佛山投资者麦女士，将老公去世后的赔偿金加全部身家30万投入了高新盛，血本无归，现在有两个年幼的孩子要抚养、70多岁的公公婆婆要赡养，精神几乎崩溃。深圳的汪先生与朋友一起，分别投了1000多万元，好在及时退出，投进股市，没有遭遇严重损失。不过，汪先生还有50多万没有提现。据他介绍，平台上也有被套上千万的投资者，其中还有一名深圳某位局长的家属被套了800多万。而宝安的王女士，背着家里人投了十万块钱，至今不敢让家里人知道，担心家里人受刺激。更让她难以释怀的是，不少朋友通过她的介绍也投钱进去了，她不知道怎么面对这些朋友。尽管如此，在投资者内部，也存在着不同的两派，一派坚决要求报案抓人，一派则担心平台老板方某平被抓之后，投资款会血本无归，甚至还组织投资者签署了“刑事谅解书”，遭到“报警派”的强烈反对。案例：待收本息2 .6亿，涉及3000多人“中汇在线”2013年7月正式上线运营，注册资本2000万元人民币。日，发现中汇在线提现困难。截至日，中汇在线总成交量17.5亿元，待收本息共计2.6亿元；平均借款期限2.13个月，综合收益率29.99%。该平台有待收的出借人共3391人，待收排行第一的出借人，待收金额为874万元。投资金额超过50万元的投资者超过80人。日，福田公安分局经济犯罪侦查大队发布案件进展：平台主要负责人陈某芳已在湖南长沙归案。网赢天下：平台交易资金大多被个人使用网赢天下于2013年4月上线，同年7月网站就频频发生无法提现的状况，危机初现，同年8月其发出公开信称已全面停止所有网贷业务的运行。网赢天下一案共有1009名被害人，被诈骗金额超过1.6亿元。被害人通过平台交易的资金大多被平台实际所有人钟文钦个人使用，平台上的担保公司华润通公司、华龙天公司、德浩公司的实际控制人均为钟文钦。2013年底，原深圳市网赢天下电子商务有限公司运营总监伍水军、总经理钟杰和法人代表龙兴国(事件另一嫌疑人钟文钦仍在通缉中)，因涉嫌集资诈骗罪被逮捕。链接不断出事的P2P任其脱缰？日，银监会处置办负责人刘张君处置非法集资部际联席会议上表示，P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，要明确四条边界：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。日举行的2014年互联网金融创新与发展论坛上，中国银监会创新监管部主任首提P2P十大监管原则，包括不能建立资金池、实行实名制等。虽然有四大红线十大原则，然而这些规定都没能约束网贷平台的迅猛发展，以及问题不断。截至2015年2月底，深圳市共有273家P2P网贷平台，在全国各大城市排名第一，而累计问题平台也已经达到75家。《P2P网贷平台的那些“作死”手法》 精选六成交额超2000亿元前11个月较去年总量翻番在经历了去年的井喷式发展后，P2P网贷今年继续高歌猛进。无论从成交额、待收金额、投资人规模、平台数量等方面，P2P网贷都跨上了一个新台阶。据不完全统计，截至11月底，国内网贷行业成交额2092.23亿元，贷款余额为896.41亿元。目前行业内正在运行的平台大约1540家。值得一提的是，仅今年上半年网贷成交额就已达818.37亿元，直逼2013年全年成交额1058亿元。根据网贷之家统计的具体情况来看，今年成交情况总体呈逐月上升趋势，前11个月的成交额分别为116.69亿元、102.44亿元、138.25亿元、143.92亿元、156.68亿元、160.40亿元、209.59亿元、225.39亿元、257.28亿元、268.36亿元、313.24亿元。在成交额上升的同时，平台数量及投资人数量也大幅增长。每月均有新网贷平台上线，前11个月每月数量分别为880家、948家、1023家、1073家、1225家、1184家、1283家、1357家、1438家、1474家、1540家。从新平台地域分布来看，山东、浙江、广东为主要聚集地。在投资人数量方面，今年1月份投资人数为13.85万人(包含多平台投资)，而截止到11月份，活跃投资人数和借款人数分别为80.90万人和1354万人。网贷平台今年年底的综合利率较年初则有所下降。今年1月份-10月份综合利率为19.75%、21.63%、21.01%、20.20%、19.60%、18.54%、17.84%、17.46%、17.14%、16.46%、16.46%，而在11月份综合利率下探至16.3%。截至11月底，网贷行业贷款余额达896.41亿元。其中，广东、北京、上海、浙江、江苏、山东11月底贷款余额位于前六位，累计贷款余额为775.68亿元，占总量的86.53%。网贷行业平均借款期限则有上升趋势。前11个平均借款期限为5.37个月、4.23个月、4.88个月、5.13个月、5.23个月、5.47个月、6.22个月、6.46个月、6.59个月、6.81个月、6.98个月。从11月份来看，借款期限在1个月至3个月区间的平台数量占比为60.49%，12个月及以上借款期限的平台数量为1.29%。　砸入资金超30亿元　　风投大鳄逐利先“起早”P2P网贷行业对“无利不起早”的风投机构也格外具有吸引力。据悉，去年P2P网贷行业共有16起融资案例，融资总额约为1亿美元。而在今年，风投机构对网贷行业的投资热情依旧不减。截至目前，受到风投青睐的P2P平台近30家，所获投资金额超过30亿元，远超去年。1月份，人人贷母公司人人友信集团宣布完成A轮融资，领投方为挚信资本，投资总额为1.3亿美元。这不仅创下了互联网金融行业迄今为止最大规模的单笔融资，也是近年中国互联网业最大一笔A轮融资。爱投资获也于1月份获得来自中援应急的千万元人民币投资。2月份，积木盒子获得银泰资本千万美元投资。4月9日，拍拍贷在北京宣布完成了B轮融资，光速安振中国领投，红杉资本、诺亚财富跟投。据知情人透露，此次融资金额在5000万美元左右。随后5月份，易贷网获得软银中国数千万美元投资。风投在6月份出手最为密集，共8家P2P获得投资：365金融(1500万美元)、WeLab(1400万美元)、有利网(数千万美元)、微贷网(数亿元人民币)、元宝铺(数千万元人民币)、范(数千万元人民币)、拾财贷(数亿元人民币)及投哪网(数亿元人民币)。投资机构则包括红杉资本、盛大资本、晨兴创投、若水合投等。7月份，高志股份投资雪山贷1550万美元，微美贷获得千万美元投资，爱钱帮收获盛大资本千万美元投资，而在8月份，人人聚财、豫商贷则分别完成亿元人民币及2000万元人民币的A轮融资。银豆网、银客网则在9月份分别获得1000万人民币、千万美元投资。积木盒子获得小米、顺为资本、银泰资本共计3719万美元，完成B轮融资。进入第四季度后，钱多多、点融网等P2P平台也先后获得风投的投资。据了解，P2P平台主要将资金用于三个方面：第一，人才的引进;第二，技术的投入。P2P网贷平台实质是一个金融交易系统，其技术要求和安全级别应当是网银级别的，所以在技术上的投入也很关键;第三，宣传、营销。平台开拓市场需要投入大量的广告费，需要花费大量精力、人力和资金。三路正规军闯进　　网贷业“洗牌剧”正在上演2013年互联网金融被热炒之后，进入到2014年，各路资本已经开始加紧“跑马圈地”，国资背景、银行、券商、基金纷纷布局P2P，其目标很明确，借P2P平台杀入互联网金融。目前P2P行业格局正因为国资背景、金融机构、上市公司巨头们的介入，将引发网贷行业的变局。国资大举进驻互联网金融后，网贷平台开始涌现出“国家队”。其中，平安集团旗下的陆金所于2012年3月正式上线运营，被业界认为是P2P网贷领域的典型代表;继陆金所之后，国家开发银行的全资子公司国开金融和江苏金农公司联手打造了南京开鑫贷，P2P网贷行业又添一“国家队”成员;2014年3月份成立的众信金融，是一家由海淀国资投资的P2P网络借贷平台;5月份，陕西金融控股有限公司独资设立是中西部地区首家国资背景的P2P网贷平台;6月份，安徽省供销社旗下的德众金融上线，是由安徽省供销社全资投资控股P2P网贷平台;7月份，武汉首家国资背景的京金联平台上线;同在7月份，蓝色经济区产业投资基金和首都科技集团宣布，已完成对互联网借贷平台花果金融的战略投资，蓝基金是由国家发改委批准设立的一只国家级产业投资基金，基金总规模为300亿元，是目前中国规模最大的产业投资基金。除此之外，A股上市公司也参与其中，乐此不疲。目前有很多家A股上市公司参与了P2P业务。金融机构入场热情满满。其中，银行系P2P大致可分为自建平台和与第三方公司合建平台两类。除了招商银行去年自建的平台外，今年6月，包商银行号称国内首家主打互联网智能理财平台的“小马bank”上线，跟风者还包括民生电商和华夏银行等。券商和基金亦在今年开始发力。广发证券旗下广发信德近日宣布对深圳P2P企业投哪网注资近亿元，持股比例超过30%;方正证券也在5月发布公告称，将联合顺网科技搭建P2P平台;而中信基金成立的类P2P平台“中腾信”已经开始在上海低调运作。多数业内人士认为，“国家队”的入场既是P2P行业发展成熟的标志，又能促进行业向规范方向发展，不过，“国字招牌”的平台运营究竟如何仍待观察。　　204家平台出事　　11月份倒闭数量抵去年全年在新网贷平台不断上线的同时，也不断有问题平台出现。据不完全统计，今年以来发生问题的平台共有204家，问题表现为提现困难、老板失联、网站无法打开以及诈骗等。尤其是刚过去的11月份，问题平台数量达到39家，是近两年来网贷行业风险最为集中爆发的一个月。其中，浙江、广东成为重灾区，问题平台分别达到11家和8家，山东、福建分别有3家，北京2家，上海、江苏、安徽等地分别有1家，对投资人造成较大损失。从具体问题类型来看，提现困难占61%，诈骗或跑路占31%，停止运营占8%。相比爆发“倒闭潮”的2013年，今年仅11月一个月平台倒闭数量已远超去年全年。从今年倒闭平台的总体情况来看，就其背后原因主要可分为以下几点：第一是建立平台是以圈钱为目的进行的诈骗行为。这类平台一般以“高息”、“短期标”吸引投资者，发布大量假标吸收资金后便卷款“跑路”，表现为平台突然无法登录或是负责人消失等。第二是平台自融。指的是有资金需求的人自己设立一家P2P网贷平台，为自己或相关企业进行融资“输血”，资金并没有流向真实的借款人。这类平台的特点集中表现是高息短期，贷款人不多，但单个贷款人的贷款金额却非常高。自融平台在操作上直接触犯了银监会所划定的四条红线之一的不得非法吸收公众资金，而今年上半年出现问题的中宝投资就是其中的典型。第三是平台运营不善，无力支撑，最后选择关闭平台。平台运营出现问题的原因主要有两个方面，一是“拆标”及期限错配导致平台资金链断裂，借新还旧的“把戏”没有及时跟上;另一方面就是平台本身的风控力度不足，让一些“坏标”上线，贷款无法按时收回，致使平台无法正常运营。第四是被坏账拖累致死。随着P2P行业的野蛮生长，及一些国资背景的大企业乃至上市公司加盟到这个行业，各网贷平台加快了做规模、大肆圈地的步伐。虽然一些网贷平台对外声称坏账率只有1%左右，实际上由于没有第三方数据，其坏账率“全凭自己一张嘴”。　　红岭创投1亿元坏账　　敲响平台偿付能力警钟今年8月1日，红岭创投在其网站上发布了一则融资公告，称“福建1号项目”将于8月4日开始发标，发标金额为2亿元，年化利率为17.5%(项目方综合融资年化利率为24%)，期限为18个月。公告显示，借款企业以房地产开发、出口贸易、高科技研发、酒店经营等为主业的多元化企业集团，申请借款主要用途为一期项目俱乐部主体工程的装修，温泉工程建设、大门景观装饰、园林建设、别墅建设。还款来源则有三种，包括项目未来收益、实际控制人名下集团公司及其他多个子公司的经营收入以及项目其他的两块地可以作为银行融资偿还贷款。P2P平台发布融资公告本是再平常不过的事情，但高达2亿元发标金额的标的却引起了许多投资者的注意。不少投资者根据平台公布的信息进行了深入的“挖掘”。在发标前夕，有投资者发帖进行质疑，“该标的借款人旗下负责的城市更新项目曾通过网贷平台发标借入资金，目前尚有7000万元尾款存在。与此同时，该借款人集团的一个子公司项目涉及重新借款。此外，借款人集团疑似子公司涉及合同诈骗10亿元”。质疑一出便迅速在网络传播，投资者纷纷将矛头锁定借款企业。可是在此情形下，借款企业不但没有主动回应质疑，反而将网站信息删除。在投资者的质疑下，红岭创投于8月3日宣布暂缓该项目融资发标，对项目信息进行进一步的核实。据了解，8月8日，借款企业接待了一群投资者，对质疑进行了回应。8月10日，红岭创投再次发布公告，从8月11日上午开始恢复发标，并增加“投资宝”为发标平台。截至8月15日，红岭创投平台1.6亿元也已满标，投资宝满标4000万元已满标。就此，红岭创投为期10天的大标风波落下帷幕。然而，2亿元大标事件还未平息，红岭创投又再度陷入大额标地失控的局面。8月28日红岭创投CEO周世平在其网站论坛上发表《利空来了，慢慢消化吧》的帖子主动爆出旗下广州纸业贷款项目出现1亿元坏账。这也是P2P网贷行业有史以来被证实数额最大的一笔坏账。由于涉案借款有动产质押，但因处置周期较长，全部借款将于到期前由红岭创投先行垫付。　　贷帮宣布“不兜底”　　“去担保化”惹纷争进入2014年年底，贷帮网合作机构前海租赁批量出售的债券项目出现集体逾期，至今仍有1280万元资金尚难知晓流向，随后平台负责人公开发表“不兜底”言论，一时之间，P2P借款发生坏账、逾期之后，平台是否应该“兜底”引起了业界的广泛争议。现今的股票市场已经初步培育了投资者风险自担的意识，但P2P行业依旧还是没能成功，刚性兑付已成为了行业继续发展的瓶颈。今年以来，P2P平台频频出现项目逾期，尽管不少平台负责人坚持通过担保公司或平台自身实力来进行兜底，但大额坏账事件的曝光也令投资人对P2P行业担保能力产生质疑。不少业内人士认为，尽管P2P平台定位信息中介，但同时却不断为坏账项目买单，令平台频频陷入刚性兑付的困境，不少平台已经开始尝试“去担保化”，但真正实施落地却异常艰难。目前来看，P2P平台往往采取两种方式来承担信用风险：一是凭借自身风控能力进行本息的全额担保，二是引入外部机构进行担保。当前，P2P担保思维依然沿用传统银行的方式对投资者进行“兜底”，即便发生逾期，也是由平台或者通过不断发标来进行填充资金坑，或者外部融资金额进入以承担坏账。今年7月份，银监会创新监管部官员提出，P2P机构应当明确定位为民间借贷的信息中介而非信用中介，同时P2P平台自身不得进行担保，不得承诺贷款本金收益以及不承担信用风险和风险。陆金所董事长透露，由于陆金所规模快速扩张，曾经为其担保的平安有限公司即将触碰担保额度为注册资本金10倍的杠杆红线，因此，陆金所早已在酝酿“去担保化”的实施。中投顾问咨询顾问崔瑜表示：“P2P平台风险逐渐暴露，作为信息中介而非信用担保中介，P2P平台去担保化势在必行。但是如果现在楼市，一方面会降低对投资者的吸引力;另一方面，也会阻碍平台和行业的发展、成长。P2P要实现去担保化，还需要完善相关法律，加强平台风控，强化项目信息披露等。”　　P2P网贷第一案开庭　　审判结果或成为业内范本近日，深圳P2P平台网赢天下涉嫌集资诈骗案，在深圳市中级人民法院开庭，此案也被称为“P2P网贷第一案”。据了解，被害人达1009名、被骗金额1.67亿元。近两年来，P2P网贷行业跑路事件频发，很多受害者损失惨重。日前，该案在深圳市中级人民法院开庭审理，原网赢天下三名高管站在了被告席上。对于目前尚处于监管空白的这一领域，检察机关以“非法集资”罪名提起指控，但三名被告当庭均不认罪。据悉，2013年4月份上线的深圳网贷平台网赢天下，以高额收益回报吸引了全国众多投资者，运营短短4个月就累计成交额高达7.8亿元，2014年7月份出现偿付危机，8月份宣布停业无法继续偿还投资者的借款，9月份，网赢天下正式宣布停止服务。此次一审开庭的3名被告为网赢天下运营总监伍水军、总经理钟杰、法人代表龙兴国，而网赢天下背后的实际控制人钟文钦由于仍然在逃被通缉，因而将另案处理。深圳市检察院表示，网赢天下公司在其设立的网络借贷平台上发布虚假投资标的，以公开方式向公众宣传，用20%左右的高额利息和1%—4%的奖励吸引被害人通过银行转账到该公司指定的个人账户或者通过第三方支付平台转账到网赢天下公司账户。被害人通过借贷平台支付给网赢天下公司的资金大多被钟文钦个人使用，借贷平台上的担保公司华润通公司、华龙天公司、德浩公司的实际控制人均为钟文钦，上述担保公司并无偿还投资人借款的能力。检察机关认为，被告人伍水军、钟杰、龙兴国应当以集资诈骗罪追究其刑事责任。中投顾问咨询顾问崔瑜认为：“网贷平台第一案会引起行业从业者的关注，对于案件的审理、定性以及处理结果等，有可能对行业未来的发展产生重要影响，该案的审理有望成为P2P等互联网金融案件的范本。”　　行业监管政策“剧透”　　“看戏”要等2015年随着国内互联网金融行业的关注度日益增加，P2P网贷行业一日千里，同时各种风险问题也不断显现，到底该如何监管，该怎样监管，一直是业内争论不休的话题。据最新传出的消息称，P2P网络借贷的监管指向大概涉及几个方面，第一，非法集资;第二资金用途往来;第三，资金错配。有业内人士认为，一旦监管细则出台，P2P平台设定进入门槛，行业面临“洗牌”，其中一些不具正规资质、资金实力不达标、风险控制机制不健全的平台将面临淘汰出局。目前在P2P行业在监管政策还没落地之前，平台自律成了风控的关键。监管方面，虽然监管部门的人士对P2P发展提出了十项监管原则，但监管细则却始终没有出台。一方面是由于监管者对互联网金融这一事物有包容性，允许P2P企业朝着监管方向做自我调整;另一方面也说明契合互联网金融特点的监管方式仍需酝酿。今年监管层在很多场合中都提到P2P要做信息中介而不是信用中介，投资者和借款者要信息对等。因此许多从业者预测，让P2P公司信息透明化很可能是一个非常重要的监管方向。债权的真实性是基础，监管方式很可能会以强监管为主，因为监管层多次透露出，如果明年一些企业经营不规范，偏离P2P的本质，很可能会出现责令其整改、停业整顿。因此监管细则出台的同时也将引发P2P行业的洗牌。近两年P2P行业作为互联网金融的新生力量，发展非常迅猛，特别是今年以来平台增长速度达到以往之最。有统计数据显示，今年1月全国有880家P2P平台，截至11月30日，全国正在运营的网贷平台共计达1540家。预计到今年底，网贷平台数量将达到1600家。如何完善P2P行业风控系统来保障投资者的资金安全，已有部分网贷平台引入了风险保障金制度，来完善风控系统，而此制度逐渐成为业内共识。在近10家P2P平台中，其大多数表示平台中风险储备金账户，用以应对如果平台一旦有项目出现逾期或是意外状况，将动用风险准备金账户的资金，在逾期当天先行垫付给投资者，然后平台再去追回逾期借款。然而，对于P2P行业发展而言，监管只是一种辅助手段，在关系到平台自身方面，譬如平台资金实力、风控能力、资金流透明度、平台方信用度、投融资速度和问题处理的高效性等方面，这才是平台行业长足发展的根本。《P2P网贷平台的那些“作死”手法》 精选七业内称网贷行业不会重演倒闭潮,但问题平台倒闭将常态化
谈及去年10月开始的网贷行业“倒闭潮”,许多投资者仍谈虎色变。今年国庆期间,就有5家P2P平台出现失联或提现困难现象,包括、、、、。记者发现,这几家平台的平均利率是目前行业主流利率水平的两倍。不过,多位业内人士表示,今年P2P行业不会像去年那样迎来大规模、集中爆发的倒闭潮,但问题平台倒闭将趋于常态化,存活速度也逐渐变短。温州遭遇“”上述5家平台中,温州地区出现两家问题平台,可谓遭遇“连环”。10月3日,温州一家P2P平台——融益财富传出跑路消息,虽然目前该网站可正常打开,但据网贷之家相关人士及投资者反馈,已经无法联系上该平台的工作人员,记者拨打其客服电话也无人接听。公开资料显示,“融益财富”于2013年10月正式运营,平台注册资金1200万元。10月8日,另一家温州的P2P平台——如通金融在其官网发布公告称,近期由于大量借款逾期,导致该公司出现大量未收账款,资金周转困难。其公告同时称将“核实所有投资人的实际待收金额,具体的还款计划会在核实待收金额后予以公布”,但多次拨打其客服热线,均无人应答。此外,福建的一家平台——重友财富,国庆期间亦出现提现困难。国庆节后第一个工作日,网贷之家工作人员在与重友财富客服人员联系时,接听电话的人称,该平台“是外包出去的”,当向其咨询相关负责人电话及提现困难问题时,其表示“并不清楚”。重友财富官方资料显示,该公司成立于日,注册资金1000万元。网贷之家研究员杨凌驰表示,该平台借款人数仅有3人,其中1个借款人尚有2187万元的未到期借款。“借款人集中度非常高,不排除有自融嫌疑。”值得注意的是,上述三家平台的平均利率分别高达39.8%、35.6%、37%。而当前,国内网贷平台的主流综合收益率介于15%-20%。9月29日上线的江西平台——御帮贷,仅“存活”了一个国庆长假就跑路。目前该平台网站仍无法打开,也无法联系到相关人员。深圳平台的信优贷也已失联,目前该平台网站无法打开。有投资人表示,已向深圳当地警方报案。行业洗牌常态化去年10月开始的网贷行业倒闭潮让许多投资者“谈虎色变”。网贷之家研究院数据显示,2013年10月到12月之间,倒闭平台多达62家,而今年8月开始,倒闭平台数量有“抬头”之势。今年7月,倒闭平台仅有8家,8月则飙升至16家,9月更多达22家。网贷之家首席运营官表示,去年“十一”期间央行暂停部分跨行转账业务,投资者没办法进行、提现是导火索,同时许多平台涉嫌自融、拆标等也导致了流行性问题。他表示,去年倒闭潮中洗牌的是大量不合规、没准备的平台,今年整个市场都有准备,因此不易形成“潮”。CEO吴复申表示,今年不会像去年那样迎来大规模、集中爆发的倒闭潮,但是“倒闭的速度一定会加快”,行业洗牌也日趋常态化。另外,随着投资者的渐趋理性,倒闭平台的影响力比去年削弱了很多。“今年倒闭的平台诈骗类比例较高,而总体影响投资人数和金融较小。”石鹏峰表示。执行董事李如胜则表示,今年诈骗跑路的平台比例总体会低于去年,但是“因为经营不善倒闭的,有可能会增加”。兑付高潮来袭不过,尽管集中式的倒闭潮难以再现,但是年底的流动性风险仍不容小觑。央行银根继续锁紧,步入下半年后,中小企业的资金需求量不断加大,这也是行业开拓业务的好时机。吴复申表示,为了与即将到来的一大波借款业务相对接,各金融或类金融机构会使出浑身解数吸引投资者,一番激烈争夺后,目前还处于发展初期的P2P行业必然会出现大量资金外流,至少资金增速会趋向放缓,而相应的借贷业务规模不降反升。“如此一来,行业内的资金竞争会陡然增大,出现大规模逾期的平台有可能面临极大的资金链断裂风险。”除了宏观环境外,平台的拆标行为也极易导致流动性风险。“把长标拆成短标,这是在玩火。”资深网贷投资人木子表示。总监郑海阳表示,年底资金紧张,很容易出现拆标的平台遇到兑付高峰而无力兑付。比如某人借100万元,6个月,平台私自拆成6个1个月的标,第一期募资结束,借款人拿走100万元,6个月后才会还本金,但平台在中间偷着再借5期,每个月都借一笔新钱还给上个月的投资者。“6个月中任何一期如果募资不顺利,整个链条就断了。”木子表示。聚易贷CEO苏吉唯表示,今年上半年新成立的平台数量较多,“新平台成立的前三个月为了冲业绩,会有大量资金进入,而三个月后将迎来兑付高峰期,如果投资者大量撤资的话,极易引发兑付危机。”资深网贷投资人君君也表示,还应该警惕地域性风险。据网贷之家数据显示,今年以来,问题平台占比前四位的省市分别为广东、上海、浙江、北京。“在平台活跃的省市,年底收贷比较多,可能会出现较多逾期。”君君说。真假托管一查便知 上P2P托管查询系统汇付天下有限公司(下称“汇付天下”)前不久推出业内首个P2P托管查询系统,以供P2P投资人在线查询核实平台是否接入了汇付天下P2P托管账户系统,“真托管还是假托管”一查便知。市场上大多数P2P平台仍以资金池模式运作,在整个资金流转过程中,投资者在成功的一瞬间,事实上对这笔资金已经失去控制,平台因为对中间账户拥有控制权从而可以控制这笔资金。为混淆视听,这些平台也披上了第三方托管的外衣,比如由一些毫无资质甚至明显由关联方控制中间账户,这就是所谓的“伪托管”模式,他们宣称把中间账户交给了第三方托管,但投资人资金都要经过一个中间银行账户,这给中间的暗箱操作提供了极大的空间。汇付天下有关人士提醒说,最简单的方式是投资人看自己在平台上有几个账户。在资金池方式下,用户只有一个平台账户,既是平台账户,也是资金账户。而在第三方托管方式下,每个用户必然在两个系统中拥有两个账户,一个P2P平台账户和一个方的资金账户,资金的流转过程相对复杂得多。据了解,目前已经接入汇付天下P2P托管账户的有300多家平台,投资者可以输入任一P2P平台的名称,准确查到该平台是否使用了汇付天下的托管账户。不管是手机还是PC,在该系统上只要输入名称、网址、公司名中的一个信息,就可以查询。如果对一个平台名称记得不是特别清楚,也可以只输入部分关键词,就可以查到详细信息。阻P2P健康发展 五大门槛待去除我国P2P网贷起步较晚,但发展迅猛,已成为全球最大P2P网贷市场。可在其风生水起的背后却是乱象丛生,平台跑路事件频发。专家指出,目前阻拦P2P行业健康发展的五大门槛亟待去除。最新发布的《中国P2P网贷发展与评价报告》显示,2013年可统计的P2P网贷平台出现经营困难、倒闭或跑路的事件高达74起,占平台总数的11%,超过之前所有年份总和的3倍。报告还指出,随着我国的不断发展,我国P2P的本土化运营过程中已出现诸多水土不服现象。信用体系不健全、监管主体不到位、组织结构存缺陷、风险管理简单化、信息安全无保障等五大因素是目前制约P2P健康发展的主要问题。“由于尚未建立统一信息查询和审核系统,各家网贷平台借贷信息无法互通,影响贷款效率和质量,甚至出现一人多贷、注册多账号的情况发生。”中国社科院副院长李扬在2014首届中国上说。目前,中国人民银行已将小贷公司与纳入完善系统的监管对象中,但P2P网络借贷却未纳入监管范畴。由此可见,与P2P迅速发展不匹配的还有监管主体不到位。投哪儿网CEO认为,网贷平台所获得的发展机遇,在一定程度上是绕开了监管所获得的。“但归根到底,P2P这个行业还是要在监管与规范的框架下才能发展壮大,而自律显得更为重要。”但是,目前内控和自律方面做得并不尽如人意。国内大部分P2P网贷平台风险控制手段仅仅停留在线下征信,尚未建立起风险的量化指标体系和风险的动态评估系统;不少平台内部组织结构存在缺陷,甚至没有设立或者法律合规部门。报告还指出,不少网贷平台的IT系统不牢靠,导致投资人信息安全无保障。2012年以来,大量的P2P网络融资平台客户资料被泄露,这些泄露出去的信息也成为黑客的攻击对象。倒闭平台有预兆,你造吗? 发标的期限不断缩短原来可能只是发布3个月的标的,后来开始发布1个月的标的,到最后为了“喘息”,可能会大量发、秒标(平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的,通常是网站虚构一笔借款,由投资者竞标并打款,网站在满标后很快就连本带息还款)。苏吉唯提醒投资者,短于1个月的标的要小心,“如果是的话,抵押、过户、解冻就要六七天,如果只贷款15天,那么资金周转的时间才一周左右,那么标的的真实性也值得怀疑了”。利率不断提升为了不断吸引投资者进入,平台会不断推高利率,比如在24%的年化利率基础上再给予5%的投资奖励。频现负面消息在各类第三方平台中,一旦发现P2P平台的负面消息就要警惕了。比如前不久的问题平台就由于被网友曝出平台管理层照片系PS而成,最终引发了该平台倒闭。大户撤资、大面积逾期如果出现许多大户撤资,有可能会引发平台的流动性危机;平台出现很多项目逾期也是危险的信号。不过,值得注意的是,如果平台的投资者都是依赖于大户投资,那么也有悖于P2P“”的本质,这样的平台相对而言也是不规范的。提现速度变慢如果以前提现在一两个工作日内就可到账,但现在要拖沓四五天,那么就要当心,有可能平台的资金链断裂,已经出现预警。
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责任编辑：钰杰《P2P网贷平台的那些“作死”手法》 精选八原标题：【行业报告】P2P行业风控模式发展报告
01 背景概述 自2007年国内拍拍贷在上海上线以来，网贷行业发展迅猛，2013年开始更是呈现井喷式增长，2015年网贷平台数量达到巅峰。然而，虽然网贷平台数量凭借“模板式”快速增长，但质量却良莠不齐，导致风险事件频发。据统计，2014年停业及问题平台开始增加，累计数量达301家；2015年停业及问题平台累计数量达1294家；2016年进一步增加，停业及问题平台数量达到惊人的1741家（如图）。
问题平台爆发式增长，一方面是由于宏观环境的变化，网贷相关政策相继出台，监管趋严，行业面临大整顿。日，银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布《》，并作出了12个月过渡期的安排，在过渡期内通过采取自查自纠、清理整顿、分类处置等措施，进一步净化市场环境，促进机构规范发展。日，，为网贷平台进行设置了6个月的过渡期进行整改，要求网贷平台必须将资金接入银行存管系统，而到期未能上线银行存管系统的网贷平台将面临监管部门的查处。一系列的高压政策导致大量违规平台相继退出舞台。 另一方面，网贷行业存在普遍性的问题：发展模式不确定，风险控制不足和信誉机制缺失。随着P2P的兴起，大量企业加速进入网贷市场，但实际上很多企业并不了解网贷行业，准确地说是对互联网金融的本质不了解、对网贷平台的运行方式和风险特征不了解。许多民间借贷公司虽然线下团队经验丰富，但对于互联网技术的把控有所欠缺。甚至有些小贷机构仅仅只是建立网站，重点业务还是依靠线下撮合借贷双方交易。 网贷平台作为信息中介积累了大量电商和用户个人数据，但是，这些数据是否能够帮助网贷平台完成风险评估尚待验证。从目前运营的多数P2P平台来看，以线下模式或线上线下相结合模式发展的平台在贷款前会对借款人资质与还款能力进行考核，但是贷款后却难以跟踪资金的使用情况，无法保证专款专用、分期划拨、定期检查等。有的平台没有足够的自有资金，倘若挪用投资人资金，长此以往，一旦资金链断裂，平台最终只能跑路。 网贷平台风控能力的强弱决定着平台的寿命。网贷平台没有严格的风控体系与安全措施，对借款人资格审核不严格，一旦被曝出负面舆情，随之而来的就是挤兑潮。没有雄厚资金实力的P2P平台只能歇业，有的直接卷款跑路。 本报告系统梳理了网络借贷在我国诞生以来，十年中网贷行业风控模式的演进和发展，旨在为行业从业人员、投资人、学术研究者和各级监管部门提供参考。 02 风控模式发展演变 风险控制能力是衡量一个网贷平台优质与否的重要标准。风控模式的不断完善和创新能提高网贷平台自身风控能力，对于平台和投资人都是一种重要保障。网贷行业发展至今，风控模式主要经历了以下三个阶段。 第一阶段：传统线下风控（） P2P引入我国后，传统才开始慢慢成型，风控手段主要以实物抵押、担保垫付、小额分散和等传统线下风控模式组成，可以把这一阶段归结为网贷风控1.0时代。 （1）实物抵押 即借款人通过审核后，将其抵押品（如房产抵押、、珠宝抵押、艺术品抵押等）与相关权威机构共同合作进行抵押物估值，评定其变现能力，并进行足额抵押，若借款人逾期未还款，平台将会通过抵押物变卖来收回款项。实物抵押的方式作为传统的风控模式存在的问题较多，一方面是其变现时间较长，影响投资者资金的充分利用；另一方面是难以保证抵押物价值估量的合理性，如艺术品抵押时，对于文玩字画等艺术品的估价要求过高，部分平台并不具备准确估价的能力。 （2）担保垫付 担保垫付，即由平台保障投资人本息。此类平台可以通过自身的资金储备保障投资人资金安全。 例如，在2009年，红岭创投成立，与其他P2P平台不同，红岭创投采用垫付担保模式（如图3）。
在中，借款者超过三十天未还款，该笔借款将按坏帐处理，VIP会员可以获得由网站合作商垫付的全额借款本金，非VIP会员可以获得由网站合作商垫付50%的借款本金，同时该笔债权转由网站合作商全权享有。这样的模式保障了投资者本息安全，但担保垫付模式对平台自身实力要求较高，而对借款人约束力较低，一旦逾期项目过多，极容易超过平台的承载力，致使平台倒闭。 （3）小额分散 即将一笔资金分散于不同标的中，由于分散的个体之间具有相对独立性，借款人分散在各个地域和行业，满足统计学意义上的“大数法则”，避免出现“小样本偏差”的风险，降低了投资者风险。在监管日趋严格的背景下，小额分散符合互联网金融的“普惠”精神，许多P2P网贷平台目前仍都沿用此模式。日，银监会等四部委发布的《业务管理暂行办法》第十七条提到：“网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限，防范信贷集中风险。”并且对于同一自然人或同一法人的借贷金额做出限定。 小额分散的风控模式对于平台来说成本略高，但有效地降低了大额坏账风险；同时对于投资者的风险承受力要求更低，符合投资者对于资金灵活性的要求。 （4）尽职调查 由平台通过对借款人的身份、居住地、抵押物及其价值评估、经营收入、、信用、资金用途等相关信息进行实际调研。尽职调查的模式有利于投资者更加了解所投项目，保障投资者资金安全。但2010年之前，信用制度和信用管理体系的基础设施建设远远落后市场的发展要求，尽职调查多为线下调查，这样的模式成本较高，削弱了互联网的效率优势，制约平台发展。 第二阶段：“线上 + 线下”风控（） 单纯的线下风控无论在人力还是物力上都会给平台造成巨大的困扰，平台风控人员从专业角度和经验上可能也有所欠缺。不仅如此，平台自身提供担保也有很大的风险，一旦出现逾期或者贷款人拒绝还款的情况，容易导致资金链断裂，使平台无法维持正常运营而面临倒闭危机。 日，在防范打击非法集资新闻发布会上，银监会明确提出P2P网贷平台业务边界有四条“红线”：一是明确平台的中介性质，二是平台本身不得提供担保，三是不得归集资金搞资金池运作，四是不得非法吸收公众资金。在平台自身担保被禁止后，各大平台更多地选择第三方平台担保。这一阶段的风控模式主要以第三方提供担保、与第三方支付平台合作、设立等“线上+线下”相结合模式为主，可以归结为风控2.0时代。 （1）第三方提供担保 担保公司与P2P网贷平台合作，通常分为融资性担保公司和非融资性担保公司两种，担保公司对不同的项目进行评价并担保。投资人将资金投入P2P网贷平台，再由平台放款给借款人，当借款人出现违约状况时，则由平台引入的公司承担所约定的担保责任，对投资人做出相关赔付（如图4）。
由于缺乏严格的监管制度和约束机制，该模式仍存在一定问题。一方面，担保公司的担保资质无法保证，更有甚者是P2P平台自身成立皮包担保公司来担保；另一方面，部分担保公司的自身实力是否能够承担大额赔付也值得怀疑。 （2）第三方支付平台 该模式是指投资人、借款人的资金往来都通过第三方支付账户，资金并不通过P2P网贷平台。这样的模式使资金交易需通过多次身份验证，目的是避免P2P网贷平台积蓄“资金池”（如图5）。
但是，第三方支付没有监管平台的职责，也无法核实交易信息的真实性，这种模式仍存在一定的风险。如2013年创下当时P2P网贷平台最短跑路史的“”案例，该平台与第三方支付平台——汇潮支付合作，但当投资者向汇潮支付反映福祥创投存在地址虚假问题后，汇潮支付仍旧将钱款汇入该平台账户。 此外，有些第三方支付平台在审核过程中只需要P2P网贷平台在线提交公司的营业执照、税务登记证、法人身份证、组织结构代码证、开户许可证，并主要查询域名备案和企业是否一致，且不收取任何保证金，也不会对平台进行核实调查。这样不严格的风控导致资金第三方托管变成了拉拢投资人的噱头，并未起到对网贷平台的实质性约束作用。 （3）风险备用金 这种方式类似于银行的风险备用金模式，是按照一定的比例来对贷款提取保证金，当借款人出现逾期不还等情况时，由平台动用风险备用金先行垫付部分本息，当坏账高于风险准备金时，平台则暂停垫付。2017年北京出台新规《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》第41条中明令禁止设立风险保证金、准备金、备付金等提供担保，或者以此进行宣传，以风险备用金提供担保的模式将慢慢被淘汰。 第三阶段：智能风控（2015至今） 2014年起，网贷行业开始大范围爆发风险事件，人们开始对传统的风控模式产生质疑。正值大数据技术发展迅速，大数据在金融行业的风控中获得了引人注目的进展。许多走在网贷行业前列的平台也纷纷把注意力放在了大数据风控上。金融的核心是风险控制，将风控与大数据结合、不断完善和优化风控制度和体系，对于互联网金融企业和传统金融企业而言都同等重要。而2017年2月银监会发布的《》要求网贷平台必须资金接入银行存管系统，很大程度规范了行业发展。所以这一阶段的风控模式主要以接入银行存管系统、大数据风控等线上操作风控模式组成，网贷风控正式进入3.0时代。 （1）银行存管 银行存管是由银行管理资金、平台管理交易，资金与交易相分离的方式来避免平台直接接触资金而导致的客户资金被挪用。据了解，当前的银行存管有银行直连、直接存管和三种。 1）银行直连，是指避开充值和提现，由银行直接开通支付结算通道，投资人的投资、回款过程都直接由银行进行在线交易。 2）直接存管，是指由银行为P2P网贷平台设立账户，投资人、借款人设立个人独立账户、风险备用金账户和担保公司账户，通过银行的监管将客户资金和平台资金分开管理（如图6）。
3）联合存管，是指银行与第三方支付公司共同合作、联合存管。银行设立平台账户，作为用户的账户监管及，第三方支付平台负责提供资金结算及终端设备等技术（如图7）。
目前，直接存管的方式应用率较高。在2015年发布的《》中提到：“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”2016年的《》中指出：“P2P网络借贷平台和客户资金与自有资金应分账管理，遵循专业化运营原则，严格落实客户资金第三方存管要求，选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，保护客户资金安全，不得挪用或占用客户资金。” 银行存管在整改中被高度重视，在风控模式中成为必不可少的环节。 （2）大数据风控 传统的风控方式多在线下以人工为主，在“大数据”这一概念引入我国后，更为便捷的线上大数据风控应运而生。 在收集海量的用户数据后，依托于文本挖掘、、聚类分析、自然语言处理、预测算法等技术建立用户行为模型，构建用户画像，针对不同用户制定个人。其基本流程如图8所示。
大数据风控涵盖贷前、贷中和贷后整个放贷过程。 贷前。收集用户各方面数据，整理成征信信息；对潜在风险做出评估，判断其还款来源；筛选出合格的贷款人，根据风险定价进行放款（如图9）。
贷中。通过外部数据监测，观察借款人的资金支付结算等信息是否可能出现逾期，并及时做出预警。 贷后。一旦逾期现象出现，可以针对不同的用户制定不同的催收策略模型。 大数据风控对借款人的判断可以更加有效地识别欺诈行为，通过聚类分析的方式可以判断出部分恶意欺诈行为的共性，实时的数据更新及合理的使风险评估得以量化，较传统风控更能消除其滞后性。同时，线上审核方式节约人工成本，加快放款速度，如拍拍贷可以实现一分钟申请、一小时放贷，利于实现资金的快速流转。 但是大量的数据充斥对P2P网贷平台的要求更高，如何拥有较高的数据匹配率也成为大数据风控的关键点。 03 存在问题 （1）数据问题 基于大数据的风险控制，突破了传统风控模式的局限，在利用更充分的数据的同时降低了人为偏差，是金融机构创新传统金融风控模式的变革利器。应用大数据技术不仅可以提高风控效率，还能节约风控过程中的成本。然而，大数据风控的核心数据获取还并不完善，仍存在数据孤岛、数据质量低和数据泄露等问题。 1）数据孤岛 目前，政府、银行、第三方征信公司与P2P网贷公司之间的信息短时间内难以相互连通，交易经行过程中，不透明，导致了诸如多头债务风险和诈欺风险。大数据风控的提高，数据开放和共享的问题亟待解决。 2）数据质量低 数据质量低的问题也从一定程度上影响了大数据风控的质量。特别是来源于互联网的半结构化和非结构化数据，其真实性和利用价值很低。举例来说，在美国，Lending club和Facebook曾经合作获取并利用社交数据；在中国，也曾大费周章地采集借款人的社交数据，以期实现对借款人信用的全面评定。但是两者得出的结论如出一辙，由于社交网络中的数据主观随意性很强，这些在网上提取的社交数据根本不具有利用价值或者利用价值十分低，错误率高达50%。电商平台上的交易数据也由于一些现象而失真。这些信息的收集与利用几乎没有任何意义，基于这些低质数据的风控效果也会大打折扣。 3）数据泄漏 大数据风控过程中存在数据泄漏问题。近年来，数据泄漏风险事件屡见不鲜。2015年，一个名为“”的P2P平台被曝出因黑客袭击造成了超过8000名投资者的信息被泄露，这些数据包括用户姓名、身份证号、手机号、邮箱、银行卡信息等，只需用人民币充值兑换积分，即可在论坛上将这些数据全部下载。数据泄露严重影响了投资者信息安全和资金安全，这些都降低了大数据风控的有效性和应用价值。 （2）人才问题 目前，我国优秀的风控人才处于供小于求的状态。风控与业务不可分割，只有了解业务全部流程才能发现潜在风险并加以控制。但大量平台的风控部门人员对网贷业务了解有限，往往只精通于局部的过程而难以对全局进行把控。优秀的风控人员应具有对于整体行业与业务规则的经验积累，培养这一类人才对于平台来讲成本较高、时间较长且成功率较低。 （3）征信问题 我国的征信体系仍处于建设阶段，大多都依赖于中国人民银行的及第三方征信公司所提供的信用数据。目前，第三方征信公司的数据来源与模型建立也是良莠不齐，缺少具有权威性及公信力的信用评价机构，在征信产品、服务内容、应用范围上还有很多不足之处。同时，在中国十几亿人口中，还存在七亿左右的“白户”，他们没有或其他借贷记录，甚至有些偏远地区不能使用支付宝等线上支付，缺乏可用的征信记录，近年来很多平台已经出现利用这些无征信的“白户”来骗贷的案例。所以，仍待完善。 04 未来与展望 （1）技术进步，将提升网贷行业风控水平 虽然网贷行业风控已进入大数据风控时代，机器学习等先进技术被应用，但是目前的技术水平仍有局限性。很多新技术也在实验阶段，应用的效果有限。随着、和等相关技术的不断进步，网贷行业的风控水平也会不断得到提升。 1） 是的分布式数据库，其去中心化、开放自治、匿名不可篡改的数据结构特性在一定程度上解决了大数据风控有效性不足的问题。在区块链技术的驱动下，每个数据只有在共同验证之后才能写入，并受到其他节点的共同监督，不可随意篡改；私钥保存了节点的关键信息，降低了信息泄露的可能性。此外，无论是平台，第三方征信或是监管部门都可以作为一个用户节点加入，这样的条件下，每次的交易信息都可以被即时提供，提升了效率，为风控的发展提出更多可行的构想。 2）智能投顾 智能投顾是虚拟机器人基于客户自身的理财需求，通过算法和产品来完成以往人工提供的。它通过大数据计算来获得用户的风险偏好及投资规律，针对不同用户结合算法模型来制定个性化，并实时监控调整投资项目，在用户可承担的范围内实现利益最大化。据悉，目前已有P2P平台将所产生非标类消费加入其中，与基金等共同。这样的方式可以方便用户，使理财更加个性化、专业化、分散化，也可以避免用户盲目追求利益导致的风险。 3）深度学习 深度学习是机器学习中人工神经网络的衍伸，是根据数据特征的处理去学习人处理知识和数据的方式。在已有的机器学习的技术基础上，更加注重用户的关系网络，例如将用户与已有的欺诈信息联系起来，计算相关权重，排除其中弱关系。同时，优质用户的关系网络相对稳定，基于深度学习强化关系网络可以对于优质用户进行判断。 （2）复合型人才增加，将促进网贷行业整体风控能力 网贷行业急需了解全局又精通于局部过程的复合型人才，近几年，一些有实力的平台从国外引进了风控人才，组建了较强的风控团队。随着复合型风控人才的增加，行业风控能力将会得到提升，同时也会降低平台的人力成本。 （3）社会诚信体系的完善，将减少网贷行业的风险 社会诚信体系包括社会诚信制度、信用管理和服务系统、社会信用活动和监督与惩戒机制四个方面，社会诚信体系是维护良好的社会经济秩序的基础，随着我国社会诚信体系建设的推进和完善，网贷行业的风险将会不断降低，风控的数据更为准确，对于提高行业整体风控能力会起到重要的推动作用。 总而言之，网贷作为金融的一个分支，具有较强的金融属性。金融是风险与收益并存，注重稳健和安全，网贷平台只有做好了基础风控安全，才可以对产品和服务进行创新。互联网金融在经历了野蛮生长之后开始回归理性，在优胜劣汰、监管趋严的背景下，平台具有较强风控能力才能健康发展。金融离不开风控，注重风控，牢记风控的金融创新模式才能稳步前行。 来源：人创咨询、理财之家 案例分析
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责任编辑：《P2P网贷平台的那些“作死”手法》 精选九　　前两年，是互联网金融的高速发展期，但随着行业监管的逐步落地，经历了一波“大筛选”之后，“互联网+金融”的热度与活跃度依旧有增无减。对于真正的P2P平台而言，想要跑路存在着诸多限制，但目前网贷平台依旧数量众多，质量参差不齐，所以投资人需要根据自己的需要和经验来选择那些更合规、更优质的平台。那么，应该如何从平台跑路的原因，鉴别P2P平台的安全度呢？　　1、纯诈骗平台　　一开始的互金行业，鱼龙混杂、缺乏行业监管，也就衍生了一些为了诈骗，虚构借款人信息，以高利率为诱饵的“伪平台”，通过、秒标等形式，吸引投资者大量资金后卷款而逃，类似这样的诈骗平台，它不跑路谁跑路?因此，选择一个P2P平台，需要严格审核平台以及投资项目的标的信息，不要被高利息所迷惑。　　2、不专业的平台　　P2P网贷一火，人们就相继跟风入场。很多人一开始对这方面没有经验，既不懂互联网，又不懂金融，更不懂风控，对借款人的审核并不严格,导致平台借款逾期增多，产生大量坏帐，面对即将兑付的巨大压力，等到自有资金都垫付不了的时候，平台老板只有赖账，甚至跑路。因此，拥有一个专业的运营团队是P2P平台，才能搭建一个专业的、真正服务于借款人与投资人的互联网金融服务平台。　　3、专业大佬也会“碰壁”　　金融行业是很难存在持续的神话的，由于有许多不可预知的风险，当风险到来的时候,随时都有翻船的可能性。由此可见，风险是一定存在的，金融经营的就是风险，而一个好的平台应该学会的是和降低风险。　　4、设立资金池　　P2P平台在没有借贷项目时，会先向投资者筹集资金，资金进入平台账户后，平台再匹配借款项目，而一些平台有时没有足够的借款资源相匹配，这样就造成了资金闲置，形成了资金池。一旦资金链断裂，平台也会因此提现困难，严重的话公司直接倒闭或跑路。　　选择一个真正的P2P平台，投资人必须睁大眼睛，细致琢磨辨别真假，更好得甄别与选择合法合规、有一定口碑的优质P2P平台。平台已安全运营2 周年，拥有严格的风险控制体系，不断为用户提供丰富、便捷的，为更多的会员带来普惠性金融服务。 《P2P网贷平台的那些“作死”手法》 精选十原标题：揭露网贷之家欺诈投资人、收P2P平台保护费
内容提要：网贷之家和被爆问题累累，恶迹斑斑！骗、敲诈，收黑钱，给问题平台引流，忽悠欺骗投资人，忽悠欺诈网贷平台.... 几乎五毒俱全，已经涉嫌严重违法犯罪!
网贷之家其实就是一个骗子、欺诈者。网贷之家不但骗/欺诈投资人，还骗P2P网贷平台，敲诈勒索、收P2P网贷平台保护费、收黑钱、虚假宣传、引导投资人投资与他们利益相关的问题平台等等，已经涉嫌严重的违法犯罪。启信宝查询显示，他们董事长兼总经理是，老家江西；联合创始人石鹏峰。
备注：以下部分截图来自行业论坛爆料者，部分截图文字偏小，为了更便捷让大家看清楚截图文字，我会把部分截图上面的文字复制在图片下面，并用颜色标注。
一、据曾经和网贷之家徐红伟共事的人介绍，徐红伟收黑钱。
后面一段话的内容是（指徐红伟）：收黑钱，你轻描淡写的带过，那你收过吗？收过多少？都还了吗？不要再避重就轻了，根本问题你是回答不上来的。你要晒晒账簿和我们没看到的内容那就更耸人听闻了。 二、 网贷之家收钱给问题平台做排名（评级排名百强平台陆续爆雷）； 网贷之家收钱推荐问题平台给投资人（推荐平台陆续爆雷）； 网贷之家收钱给问题平台做广告宣传（广告宣传平台爆雷）； 网贷之家收钱考察问题平台误导投资人（考察平台陆续爆雷）； 网贷之家虚假宣传；让投资人损失惨重。 A、据网友爆料，不完全统计 网贷 之家评级排名百强榜爆雷平台已经雷了11个，其它没有统计到的爆雷平台，请大家在后面跟贴。 1、 网贷之家曾评级：第7名爆雷时间：2015年10月涉及资金：4.45亿 2、 网贷之家曾评级：第10名爆雷时间：2016年5月涉及资金：9亿 3、 网贷之家曾评级：第11名爆雷时间：2015年2月涉及资金：9.21亿 4、（已雷） 网贷之家曾评级：第49名 5、（已逾期） 网贷之家全国P2P百强榜（评级排名前100名，下同） 6、（已雷） 网贷之家全国P2P排名百强榜 7、（已雷） 网贷之家全国P2P网贷平台评级排名百强榜 8、（已雷） 网贷之家全国P2P网贷平台评级排名百强榜 9、（已雷） 网贷之家全国P2P网贷平台评级排名百强榜 10、（已雷） 网贷