如何用为什么保险行业不能碰保障自己的一生

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-06-27 02:50 标签： 保障保险
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如何用保险保障自己的一生？
时间： 14:26
来源：网络
作者：佚名
我不是保险从业人员，但是还算是一个有一点经验的保险顾客。以自己为实例，来梳理一下我认为有用的保险。
　　我不是保险从业人员，但是还算是一个有一点经验的保险顾客。以自己为实例，来梳理一下我认为有用的保险。
　　提请注意的几个理论：（以下保险若无特别指出均指商业险种）
　　1、对于大数人而言，保险公司所谓10-20%的实际收入（指扣税和社保外）做为商业保险保费的开支的合理范围都偏高了，我个人理解这个数额是保险代理人为了增加销售额而做的营销战术。
　　事实上，我个人认为中国家庭在没有避税需要的情况下，家庭保费支出一年在年收入的5%以下比较合适&&一位年薪10万的年轻人一年花1万-2万去买保险？真没有太多的必要。
　　如果你不保障医疗险种和车险，这个保费开支更应当降低到年收入的1%以下。为什么？因为意外险的费率一般是每万元20元，即千分之2，精算师算出来你出意外的可能性也就是千分之2，别把世界想得太危险了。（只是类比，并不完全科学）
　　2、消费险才是主流，所有带投保意义还演算红利的险种都没有太多的意义。保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外，而不是为你生财。
　　事实上，由于返还险种中涉及大量如&现金价值&之类的危险点，大部分涉及保险投诉的都是因为返还险。
　　3、尽量不买短期附加险种，因为保险公司随时可以在一年合同到期后取消。短期限注意&保证续保&条款。
　　4、建议30岁以下，经济能力不算强的人投保定期险，一般保障到60-75岁，而人一般出现意外、疾病给家庭或自己带来最大损失的也是这个年龄。没有必要一定要保障到终生，要做出相应的取舍。当然，经济充裕后，也可以适当补充终身险种。
　　5、越早买保险越划算。
　　6、社保一定要买。养老险就当强制储蓄或奉献国家了，重点是那个不管你怎么生病永远也承保的医保。
　　7、如果条件允许，重疾险可以不投国内的而投香港的，因为无论是费率、理赔条件都要宽泛太多。（便宜近3分之一到一半，但注意汇率风险）
　　同时记住，重疾险的主要作用不是你得了病有钱治病，因为其各种赔付条件相对苛刻（比如心脏病必需是开胸手术而不能做微创一类），所以只能作为保障你在生了病后，家庭失去一部分收入而带来的经济补充，个人觉得在有社保的情况下，个人保30万足够了。
　　8、注意增加财产险除种。
　　9、可以在网上买的保险尽量在网上买 ，如中民保险网，慧择保险网或保险公司官网，如此可尽可能的降低你的保费支出（保险公司因为不用付提成给保险代理人，所以一般会给予一定的折扣）
　　一般家庭所涉及的保险支出包括：
　　A|社保
　　B|商业险长期部分
　　1、定期寿险
　　2、综合意外及意外医疗
　　3、定期重大疾病保险
　　4、医疗险
　　5、家庭财险
　　6、个人责任险
　　7、家政服务保险
　　8、车险
　　9、个人账户资金损失保险
　　保费支出除第4项之外也不高，30岁左右单人一年的保费支出可以控制在1万左右（除第4项），第4项医疗险如果换用保额较少的险种，如一年800万（寰球精英）或者100万的（优选安康）或者其他公司产品，只买住院部分，30岁左右，以上险种一年保费所有全加起来也可以控制在13000元以内。
　　当然，如果觉得个人医疗险还是太贵，可以取消这个险种，改买世纪泰康个人住院医疗保险，年保费大约也在1000元左右。
　　其他人个经验（具有浓厚个人色彩，不代表普遍意见）
　　1、绝不碰任何分红险、投资险
　　2、绝不和总是对你特别热情的保险代理人打交道。（我选择的是险种，又不是你这个人&&）
　　3、看好老爹老娘，杜绝他们脑子一糊涂就被骗投保。
　　4、孩子的教育保险真没必要投。定期储蓄再买货基+意外险，都比这个划算。大陆儿童最高重疾险也是有限额的，死亡给付也只有10万，要么就去香港买，那个没有限额的。
　　去香港投保一定要本人亲自到港签单（家长替未成年人签单除外），虽然存在着汇率风险，但香港保险索偿投诉局从日起已经开始受理内地客户的投诉了，所以也是有相当监管的。
　　可以视家庭情况考虑。理赔时也不用亲自跑香港一趟，单据寄往香港就可以理赔成功。
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贴数:2&分页:Hejing1988发信人: Hejing1988 (Hejing1988), 信区: Insurance
标&&题: [心得][建议]如何用保险保障自己的一生
发信站: 水木社区 (Tue Jan&&3 14:31:36 2017), 站内 && 用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。 && 30岁时候你如果要买一年期10万元保额，只需要0.881*0*（1+20%）=106元
40岁的时候就需要1.715*0*（1+20%）=206元
60岁的时候就需要9.313*0*（1+20%）=1118元
80岁的时候就需要76.187*0*（1+20%）=9142元 && 年纪越大，很容易锱铢计较。要是我今年没挂，岂不是上千块交的保费要亏了，明年继续不挂，岂不是要亏好几千块了，你看80岁的时候甚至要花9000多块才能保一年呢，而且保额才10万，同样保额在30岁只要花106块呢，你们怎么好意思卖那么“贵”的保险给老人？这样横算竖算都觉得不划算，还不如自己存银行好了。但很少有长者会意识到从统计学角度自己的风险其实非常大了。 && 而所以说保险公司不好开发长者保险啊，这个市场是大大的有，但是不是每家公司有勇气去赚这个钱的。这也造成市面上老年人保险产品非常少，即使有，费率在定价时也加了不少安全边际令到保费“不便宜”。这种情况下，对于老年人的寿险和重疾险保障，我个人还是认为以储蓄为主比较好。
作者：李元霸
来源：知乎
著作权归作者所有，转载请联系作者获得授权。 && 我现在第一推荐的就是这个产品：华夏人寿优优宝重大疾病保险（原使用的承保产品是华夏人寿YOYO宝重大疾病保险，不过有重疾发生后28天生存期的限制，他们最近更换成没有生存期限制的这个新条款了，更有利于消费者） && 这个产品是华夏人寿和悟空保（一互联网保险中介平台）合作产品，诨名“至尊保”，只能在悟空保官方微信号上完成投保，但实际承保人为华夏人寿。 && 该产品保81种重大疾病（注意，再说一遍，超过25种以上的疾病数目不重要，不是购买重疾保险要关注的重点），价格非常便宜，再次刷新目前市面上包括港澳台在内最便宜的长期重疾险产品的记录！ && 这款产品最后一定会赔钱，我非常肯定！不要和我扯什么大数据监控，风险控制什么鬼东西，这款产品对应的净费率保险公司和背后的再保险公司最后一定肯定绝对赔钱！ && 作为消费者，为什么你还不趁这些VC（投悟空保的）烧钱还没烧完来赶紧占一下他们便宜呢，而且这个便宜可大了。代理的悟空保平台甚至学起众安财险i云保推广医疗险的方式提供“返佣”，我真是非常佩服他们烧钱的精神，既然人家舍得烧，我们作为消费者怎么能不好好配合呢... && 该产品有购买地域限制，但由于华夏人寿算中等规模保险公司，各地分支机构不少，全国能购买的地方不少，具体可以看悟空保的投保页面。 && 你至于问我会不会很快又有一个新产品会比华夏这个更便宜？我觉得几乎不太可能了，当然我也不能肯定是不是还有人想狂赔本赚吆喝了。但从重疾发生率来说，从重疾险最最基本的成本来说，这款产品真的是非常非常划算！！！！！！！！
第二款：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款（原来排第一）
弘康虽然是本土小公司，大家可能会担心赔付的问题。但再说一遍，其实重疾保险的定义非常清晰，只要符合定义的重疾保险公司是不可能不赔的。当然它的主要缺点是目前只接受北京、河南、江苏和上海地区的人投保，因为弘康目前只在这四个省市设有分公司；并且目前也只能通过弘康人寿的微信客公众号投保。 && 第三款是阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列，有A到D款，分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大，由于费率低廉，建议直接买D款即可。 && -- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 113.116.33.*]
bjtao发信人: bjtao (bjtao), 信区: Insurance
标&&题: Re: [心得][建议]如何用保险保障自己的一生
发信站: 水木社区 (Tue Jan&&3 14:52:04 2017), 站内 && 不错的文章，终于找到网上能投保的地方了。
顺便问一下弘康人寿重疾险的C款和A款有什么区别？费率一样吗？ && -- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 211.144.4.*]
文章数:2&分页:

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