“卡奴”办20多张信用卡 以卡养卡恶意透支吃官司-中新网
“卡奴”办20多张信用卡 以卡养卡恶意透支吃官司
　　“很多银行都没有对我的收入证明提出具体要求。”昨天，接近而立之年的张某坐在西城法院被告席上，诉说着自己办理20多张信用卡，最终走上恶意透支犯罪道路的经过。
　　张某几年前来京打工，从事美发工作。“我2008年第一次办了一张招商银行的信用卡，当时就是为了消费方便。”从此，张某开始疯狂办卡。据起诉书指控称，他于2008年至2011年间，先后申办了多家银行的20多张信用卡，后使用信用卡透支消费、提取现金，截至今年4月7日，张某共拖欠银行本金37万余元，美金200余元。
　　“你最初申领信用卡时收入多少？”公诉人问。
　　“一个月大概三千左右吧，最开始都是正常消费，按时还钱。”张某回答。
　　“你还记得办卡透支的额度吗？”
　　“有些记得，中信银行的是4万、上海银行6万、南京银行2万、广发的是2.8万。”张某搓了搓手，继续说：“我是去年3月还不起钱的，因为当时工作不稳定，我想开个网店自己创业，就把钱投了进去，结果生意失败了。”
　　说到自己为何办理20多张信用卡，张某竟称：“不全是为了消费，有时仅为了获得银行送的礼物，像交通银行送的礼品就特别好看。”
　　公诉人追问：“你是怎么用信用卡提现的？”
　　“把信用卡的钱充到支付宝里，再用借记卡取出来，就可以套现。每家银行要求还款的时间不同，从一家银行取出钱还到另一家银行就行。”张某这样拆东墙补西墙，持续了近一年。
　　“还不了钱后，你还使用信用卡吗？”
　　“没有。我记得去年七八月份最后一次还款还的是工商银行，还了两三千，其他银行都还了最低还款额。”
　　随后，张某的律师也做了详细的询问。“你办卡的时候银行要过你收入证明吗？”
　　“要过。”
　　“他们给你的透支额度是多少？”
　　“最低的1000元，最高的是工商银行，给了10万，当时工商银行工作人员推荐说可以办理财金卡。此外，上海银行给我的额度是6万。”
　　“银行给你设定透支额度时，有没有对你的收入证明提出具体要求，比如月收入达到多少？”
　　“没有。”
　　律师表示对检方指控的罪名不持异议，但有几个问题提请法庭注意。首先，张某一直积极还钱，后因生意失败等客观原因才无力还钱，应认定为主观恶性不深。
　　“银行的责任也希望法院予以考量。”律师称，银行在办卡的过程中存在诱导使用的行为，在我国目前的经济水平下，不适合如此推销信用卡。“有的银行同时给被告人发了4张信用卡，而且单方面放大透支额度，这是不负责任的行为。”律师认为，银行必须担负起金融安全的社会责任，如果公民透支信用卡无力还钱，国家就使用刑法予以处理，这对于普通公民不公平。
　　公诉人认为，银行的问题不能成为被告人犯罪的理由，张某具有完全行为能力，透支巨额款项，且以卡养卡，应认定主观恶性较深。
　　“我希望法庭能轻判，我出去后会积极还款的。”张某在最后陈述时这样说。
　　律师观点
　　刑法削弱了银行自查力
　　北京市律师协会刑法委员会委员、东卫律师事务所律师戴福认为，最高法关于透支信用卡入刑的司法解释不符合罪刑法定原则。
　　“诈骗罪本身要求具备非法占有的目的，即主观恶意，但是司法解释把透支信用卡的‘恶意’制定得过于严苛、过于客观化――经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，便认定为‘恶意透支’。”戴福对此质疑，假如一个人因突发情况陷入经济困难而无力还款，也要为此背上刑事处罚的污点吗？他建议“恶意透支”的定罪标准应参照“老赖”，即有更换电话、变更住址、转移财产等逃债行为，否则应依照民事的经济纠纷解决持卡人和银行之间的欠债问题。
　　“当刑法成为银行发卡的收账保护伞时，自然就削弱了银行的自查能力，从长远看，并不利于银行业发展。”戴福指出，相较于国外，信用卡的主要客户群是高收入群体、中产阶级，而我国在街边就可以办信用卡，办卡人的经济能力参差不齐。“滥发信用卡无疑会给银行带来风险，从而损害银行的信用。”
　　戴福认为，司法解释不应单方面加大持卡人的处罚风险，也应对银行有所约束。他建议可以参照“国家工作人员签订合同失职被骗罪”，一旦发生信用卡诈骗案，倒查银行工作人员是否有审查不严、故意提高透支额度等行为，如果该行为造成严重后果，银行工作人员也该接受刑法制裁。只有这样，才能从源头扼制信用卡类犯罪。
　　司法调研
　　个体户无业者
　　最易恶意透支
　　据西城法院统计，自2009年底司法解释规定恶意透支信用卡入刑后，此类案件井喷式增加，2005年信用卡纠纷仅有78件，2010年案件达到3422件，2011年增至5558件。法院分析，信用卡透支低龄化倾向明显，因为这个年龄层的持卡人在超前消费理念的驱动下，会办理多张信用卡，采取拆东墙补西墙的方式过度透支，但是他们大都收入不高，或收入不稳定，导致无力还款。
　　“部分嫌疑人主观恶性不大，在使用信用卡前期有不定期的还款行为，案发后也能通过各种途径筹钱还清欠款。但是有两种人属于恶意透支的‘高危人群’。”西城检察院检察官介绍，一种是中小个体户，他们把信用卡作为融资手段，存在挣钱就还、挣不着钱就不还的放任心态；另一种人是无业人员或失业人员，他们把透支信用卡作为主要的收入来源。“这两类人在案发后往往无法归还银行欠款。”
　　检察官分析认为，案件激增，首先是持卡人法律意识淡薄，非理性地申办和使用信用卡，另一方面，银行在犯罪源头上也大开闸门：银行为扩大信用卡市场占有率，下达一定指标并分摊给职员，银行职员为完成任务，降低申领要求，对申请客户的资信审查不严，单方提高授信额度，并且在发卡时对信用卡使用后果告知不明确、不充分。
　　检察官建议，银行应坚持审慎原则，严把发卡关，发卡时即告知申请人相关法律制度，及时跟踪、核查持卡人的消费透支情况，评估持卡人的资信变化，对持卡人进行有效催收，防止危害后果进一步扩大。
【编辑:王硕】
>法治新闻精选：
直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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管牢身份证复印件 有人拿去骗银行办可透支信用卡
　　11月18日王女士来电：有件事想和你们说一下，算是提醒吧：今年7月3日，我接到民生银行的电话，说我在他们银行又申请了一张信用卡，他们来核对一下信息。我根本没在民生银行再办理过银行卡，但银行的工作人员说，申请表上的身份证号码是我的。后来我打了很多家银行的电话，发现骗子假冒我，一共在5家银行申请了信用卡！
　　信用卡申请表上
　　手机号码、工作单位、父亲名字都不是我的
　　民生银行的工作人员和王女士三句客气话后便带着疑问：您的手机号码换了？工作单位也换了？
　　王女士回答，没有，一切都没有变。
　　王女士2006年10月在民生银行办理过一张银联普卡，民生银行的这些疑问源自“王女士”新办的“VISA奥运标准金卡(可以透支，透支额度根据本人收入和还款信用而定，银行工作人员没有透露这张卡的具体透支额度)”和“VISA奥运标准普卡”――在申请表上，除身份证号码、家庭住址，王女士的手机号码、工作单位都换了。
　　“我去看了申请表，上面连我爸爸的名字都换了。”王女士说。
　　民生银行的工作人员说：“因为她以前在我们银行办过卡，一般来说，申请人的申请信息前后差异不会太大，如果有差异，就会严加核实是否有人冒用部分信息进行违规办卡。”
　　最后核实了王女士初始信息无误后，银行立即中止了这张信用卡的申请，前天下午，在民生银行信用卡网上查询系统中，输入王女士的身份证，看到：银联普卡运行正常，而“VISA奥运标准金卡”与“VISA奥运标准普卡”的申请状态为“抱歉，您的申请没有通过”。
　　工作地址×××电信通讯设备公司
　　原来只是个小卖部
　　这只是开始。
　　在7月3日接到民生银行的核对电话后，王女士意识到有人冒用她的身份证去办理信用卡，当天一整个下午，她又打了其他8家银行的客服电话去核实，结果，招商银行、中国银行、中信银行三家银行说，她的身份证正被用于申请办理信用卡。王女士当即声明中止了。
　　“另外5家银行是工行、建行、农行、兴业、广发，客服人员都说，暂时没有以我名字办信用卡的，还说，没有本人亲自面签，卡是办不出来的。我以为这下没事了，没想到×行(以下简称A银行)还是把卡办出来了。”
　　今年10月27日，王女士收到A银行的信用卡透支催款通知书――截至日，欠款总额10588.68元。
　　“我去银行，验了签字的笔迹，写了声明，现在银行没再向我催款。”王女士说。
　　昨天，A银行一位负责人说，这件事，首先要检讨银行自身的审核不严密。
　　“信用卡申请表上填写的工作单位是×××电信通讯设备公司，在西湖区三墩镇××号。王女士提出异议后，我们派人找到那个地址，一看大吃一惊――名头那么大的公司原来只是家小卖部。里面的一个营业员说，有人叫她帮着收银行寄过来的信用卡。营业员还说，信用卡到手前，男男女女来了好几个人问过，卡拿到了之后再没来过。”
　　假冒者似乎是团伙作案
　　事情还没有完。
　　这个月上旬，王女士又接到建行的信用卡信息核对电话――说她正在申请办理一张可透支5000元的信用卡。
　　前天下午，在中国建设银行浙江分行看到这份申请表(工作人员说，为了保护客户信息，不能拍照，只能当面看)。
　　在这份申请表上，“假王女士”的工作单位也是西湖区三墩镇××号的×××电信通讯设备公司；从事管理，职务为经理；年收入6万以上，有公司开具的收入证明；父亲叫“王民”。
　　而真王女士在交通系统工作，父亲也不叫“王民”。
　　建行经办此卡的是皇甫女士，她说：“今年7月份，我审核信息，按表上填的电话一个一个打过去，工作单位、她父亲的电话都是通的，接电话的人都说有这个人、有这回事。但我打114，却查不到那家电信通讯设备公司，当时有点奇怪，看公司名称应该蛮大的，114上怎么会没有？就把申请材料暂缓了。
　　“最近，我再核对这张申请表，毕竟资料很完备，电话当时打过去也都是通的。但我查了人民银行的征信系统库，发现她有一项欠款记录，还有三项信用卡申请未成功的记录，四项记录让信誉度大打折扣，就下决心拒绝申请了。”
　　建行的工作人员在电脑前，指着人民银行的征信系统说：“这个系统是各家银行共享的，各家银行都能看出客户有没有不良记录。征信系统里，王女士有一个10670元的最新欠款记录，比10月27日开出的那张催款通知多出81.32元，这应该是延期利息，看来正是欠A行的。”
　　前天下午，再打“假王女士”在建行信用卡申请表上留下的本人手机、亲属电话、单位电话，不是空号，就是欠费停机。
　　信用卡代办漏洞不小
　　建行工作人员说，信用卡审批前，要求做到“三亲”：亲见(工作人员见到申请人)、亲签(工作人员看到亲自签名)、亲递(申请人亲自递交申请表)。
　　王女士说，她的身份证没有丢过，一直在身边，但身份证复印件有没有流出去，就不好说了，现在看来，冒领人很可能利用复印件制作了假身份证。
　　那拿别人的身份证或身份证复印件能代办申请信用卡吗？
　　前天下天，记者拿了同事的身份证和复印件，跑了杭州6家银行营业点，看看能不能代办出一张可以透支消费的银行卡。
　　中山中路B银行支行
　　“朋友的身份证，可以替代他办信用卡吗？”
　　“这个……原则上要你朋友来面签的。但是，你可以带回去填好信息，让他签好名。”大堂经理说。
　　“那我直接在这里代签不可以吗？就当是他签的。”
　　“这里有摄像头的，可以看出人来。还是回去签吧，你连同身份证原件拿过来就可以了。”大堂经理说。
　　凤起路C银行支行
　　工作人员回答很干脆：“你把朋友信息填清楚，带个身份证复印件再过来就可以了，反正我们有后期核实。”
　　凤起路D银行支行
　　工作人员热情地递过一张申请表说：“可以的，把他收入证明盖上公章交上来，因为收入直接决定透支额度。”
　　体育场路E银行支行
　　工作人员给了一份申请表，说：“回去填好交来，原则要求申请人亲自来交表，实在来不了，也可以代的，反正信息会后期核实。”
　　这4家支行，可以代办的信用卡的透支额度从3000元到1万元不等，随着消费的提高及还款信用度的增加，透支额度会相应增加。
　　也有严格执行“三亲”原则的银行。
　　到延安路广发银行营业厅，工作人员说：“现在为了完善保障客户利益，必须客户亲临面签。”
　　问了多家中国银行网点，大堂经理都说，办不下来。
　　一银行负责人说
　　信用卡诈骗将进入高发期
　　虽然代办之后还要经过银行审核，但代办如此容易，其中漏洞让人担忧。
　　建行的工作人员说，银行收到申请表后，之后的审核程序是这样的：
　　第一，收到资料开始建档，主资料输入电脑，附属资料扫描；
　　第二，查询中国人民银行的个人征信系统；
　　第三，人工审核，包括核实申请人在申请表留下的所有地址、电话、签名等。
　　“虽然这样，目前的漏网之鱼还是蛮多的。”
　　A银行一位负责人昨天直言不讳，各家银行都在争抢信用卡这块市场“肥肉”，可能会造成审核把关没有最精细化，给人冒办、诈骗得手的机会，可以说，目前信用卡诈骗将进入高发期。
　　他说，银行应根据自身情况，增加核实细节。消费者也应提高警惕，身份证或复印件一定要谨慎出手。
我来说两句：(留言仅代表网友个人观点，不代表本站立场)
于 12:28:54 就
太对了,国家要严格的管了,我差一点就被骗了.
&民生帮帮帮哪个银行的信用卡最好申请？也好办？-宜人贷问答
哪个银行的信用卡最好申请？也好办？
问题分类：
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@暴力云 我就是觉得办理信用卡比在宜人贷借款要容易点，但是不知道利息跟宜人贷借款比是高还是低
回答者：E***g |
信用卡借款不如宜人贷便宜吧~~
回答者：暴***云 |
我觉得交通银行最容易，然后是中信，我当时也是不知道申请什么信用卡，就正好看到中信信用卡的业务员，说能给我办，我就申请了，没想到还成功了，我就说下申卡的心得。
1、负责办卡的业务员审卡成功率要远大于网申，业务员员级别越高越好，有的级别高的经理为了完成任务，不管你资历怎样，都能帮你完成。
2、淘宝卡需要网申，我就是主刷淘宝卡，我个人的情况是：网申淘宝卡无证新下卡15k。
3、面签怕被拒，请使用UKEY验证或者选择柜台确认邮寄。柜台确认超级简单，只要身份证是真的去了抄段话签个名就ok，照相都没有，当面下卡可能被拒。
4、正常使用者，2张卡足以。一张金卡线下刷，一张淘宝线上刷。而且首卡批了后，办个ukey，在下卡非常快，面签都不用，以后需要什么优惠卡再办就行了。
回答者：糖***潮 |
我觉得楼主是不是想问，无房无车无公司哪家银行申请信用卡好办理啊？我的建议是，绝对最客观，挂个朋友的公司或者单位，尽量报自己的真实资料。去网申工行、建行、广发银行、交通银行、中信银行，记住首卡很重要，下来养半年，以后申卡很大帮助。
回答者：e***6 |
别的不清楚，网申建行信用卡最好的办法就是不断申请，坚持下去。先申个IC白，拒后申IC金，一周申请一次，这样循环下去，就申请这2种卡，来回申请2-3次还不批的话就去建行办张借记卡开个KSY盾继续申请。
回答者：馨***丽 |
这个我最有经验了，我现在手里有10几张信用卡，但并不是每家银行都有，有的是为了淘宝消费，有的是为了加油，什么用途的都有。你这个问题问的比较笼统，你得说你是干什么用的，比如淘宝的话就用中信的比较好，你要光看服务的话，就像你说的，用招行的就行，看中积分的话，招行的就可以PASS了，我给你简单说下。
1、交通银行信用卡
批卡的门槛很低，你仅需要提供你的身份证和你的工作证明（即工作证，胸卡，或者加盖单位公章的收入证明也可以，甚至可以是名片的原件和事业机关单位的出入证复印件都可以）
透支额度不是很高，当然你提供的资料比较全面，而且你拥有房产和车产等等的证明额度会相提高很多的，交行的消费免息期比较长为56天。除了YONG-POWER卡外，单笔消费1500以上可以申请分期还款，交易没有免费短信提醒功能，每月3元的交易提醒短信服务。
取现：手续费为1％，每笔最低10元，也就是说你取现1000收取10元，取现100也收取10元
积分：一元一分，容易累计，取现没有积分
2.民生银行信用卡
批卡要求相对交行高一些，而且你非本市人员目前不予批卡，有些歧视农村户籍人员，透支额度较其它银行稍高一些，消费免息期最长为50天，在本地的民生银行柜员机上取现不收取手续费，民生银行的账单日和还款日可以自行设定，积分换购在中上水平。
3、招商银行信用卡
批卡门槛不高，是中国信用卡第一品牌，卡片发行量仅次于工商银行，透支额度相对来说比交通银行的高，比民生银行、光大银行低，当然这个最主要取决您的财产和收入情况，消费最长免息期为50天。
取现：手续费为1％，每笔最低10元，网上商城比较不错，分期还款办理方便，据目前信用卡拥有着反映一直对招商银行信用卡的客服特别满意，信用卡口碑不错。
4.光大银行信用卡
批卡门槛很低，我的光大信用卡竟然没有和我要工作证明和财产证明，透支额度很高，基本比其他任何一家银行都高，消费最长免息期为50天，自动分期功能，开通自动分期功能后，每次刷卡消费，无论刷卡金额多少都自动分为12期分期还款，比较人性，
取现：手续费为1％，每笔最低3元，为其他所有银行取现手续费最低
免费短信提醒：每次交易有短信自动发到您的手机上，而且不收取任何费用
回答者：M***8 |
您目前处于未登录状态是不是只要没，消费就不用还款？
是不是如果透支消费以后，卡里的钱大于0就算还款了？
还有个概念：提前还款？我刚问了个问题说刚消费完就往卡里存钱算不算还款，然后有人回答说算提前还款，那么请问提前还款是什么概念，有什么好处或坏处？
当你信用卡申请成功之后，银行就会给你一个透支额度的，但你要分清楚，这个纯粹是银行给你透支周转的额度，不是银行给你的钱，这钱是银行的，不是你的。只要你有任何的消费，你都要还款的！
你说“是不是如果透支消费以后，卡里的钱大于0就算还款了？”，我不知道我的理解和你的是不是一样。举一个例子，你申请的信用卡，银行给你的信用额是5000元，当你消费的1000元之后，如果你查询你卡上的余额就是4000元，那4000是大于0，但你绝对是要还款呀！因为在4000元是可用信用余额。
至于提前还款，用回上面的例子，你的信用额是5000元，当你消费的1000元之后，你余信用额就是4000元，如果你又存了1000元进去，那你的信用额又变成5000了，那到出帐单的时候你就不用还钱了。
其实提前还款说的准确一点就是用现金增大你的信用额度，你的卡现在信用额是5000元，当你在没有消费的情况之下存入3000元，你的信用额就变成8000了，如果你之后消费了4000元，因为你已经提前存入3000，月结时你只要还1000就可以...
当你信用卡申请成功之后，银行就会给你一个透支额度的，但你要分清楚，这个纯粹是银行给你透支周转的额度，不是银行给你的钱，这钱是银行的，不是你的。只要你有任何的消费，你都要还款的！
你说“是不是如果透支消费以后，卡里的钱大于0就算还款了？”，我不知道我的理解和你的是不是一样。举一个例子，你申请的信用卡，银行给你的信用额是5000元，当你消费的1000元之后，如果你查询你卡上的余额就是4000元，那4000是大于0，但你绝对是要还款呀！因为在4000元是可用信用余额。
至于提前还款，用回上面的例子，你的信用额是5000元，当你消费的1000元之后，你余信用额就是4000元，如果你又存了1000元进去，那你的信用额又变成5000了，那到出帐单的时候你就不用还钱了。
其实提前还款说的准确一点就是用现金增大你的信用额度，你的卡现在信用额是5000元，当你在没有消费的情况之下存入3000元，你的信用额就变成8000了，如果你之后消费了4000元，因为你已经提前存入3000，月结时你只要还1000就可以了。
好处就是可以增大的信用额，因为假设你要相关信息，因为在国外我们的银行卡是用不了的，但信用卡就可以，你本身的信用额你如果觉得不够用，你可以提前存多点钱进去，到时就不用带这么多现金了，但你提前存款对于提高你个人信用度没有帮助的，而且，提前存款部分消费不积分的；
而坏处就是如果你万一存太多进去了，你想取回出来很麻烦，不但没有利息，而且还有可能有手续费，那如果你留着刷卡消费慢慢抵扣掉当然就没问题啦！
其他答案（共1个回答）
。
在授信额充足的情况下提前还款对个人信用提升没有好处。
每个月账单都会寄到你的家里（当时办信用卡的时候就有要求填写账单地址的），在账单上的还款期限之前去指定银行还就行了，建议你不要存钱进去，因为那时会收你利息的，不合...
可以取钱，但是要收手续费的，很高，具体不同银行各有规定。
另外，一般可以取该卡信用额度的50%，如信用额度10000元，即你可以刷卡消费10000元，一般银行...
1、您问的是信用卡的注销。
目前，许多银行的信用卡都规定当年刷卡消费达到一定次数，就可以免收次年年费。如果您已经不需要继续使用信用卡，长期没有消费，银行就要收...
只要向卡里打钱就可以了
银行卡一般可以分为以下三类：
1.借记卡：也就是我们通常所说的储蓄卡，它是一种不支持透支功能的银行卡。可 以当作活期储蓄来使用计付存款利息，卡的本身需要有余额...
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这个不是我熟悉的地区