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不是“闪婚”更不是“一夜情” 百信银行如何直销
作者：张夏楠
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【不是“闪婚”更不是“一夜情” 百信银行如何直销】11月18日，中信集团与百度宣布达成战略合作，中信集团旗下中信银行与百度发起设立一家直销银行——百信银行。
　　11月18日，中信集团与百度宣布达成战略合作，中信集团旗下与百度发起设立一家直销——百信银行。　　对于这家银行会在哪里注册，何时上线，负责人由哪方出任，业务模式如何等问题，向《华夏时报》记者回应称，“公告以外的内容，没有可以披露的。”百度方面也回应，由于涉及两家上市公司，细节还无法披露。　　在BAT中，百度对金融业务的布局一直略显谨慎。在腾讯的微众银行与阿里的网商银行之后，百信银行的直销银行定位意味着什么呢？　　强在有金融背景　　在当日的发布会后，百度CEO李彦宏所做出的“合作不是‘闪婚’，更不是‘一夜情’”的比喻被广泛引用。　　事实上，中信银行和百度的合作早在2013年就开始了，彼时围绕百度贴吧与中信银行信用卡展开。今年6月，中信银行与百度签订全平台战略合作协议，就联名信用卡、新型电子商务平台、大数据、金融支付等领域达成全面合作关系。　　中信银行行长李庆萍在发言中透露，此次合作是在今年6月与百度签约信用卡和贴吧的业务合作时，由她提出了一个动议，并得到了李彦宏的认可。双方项目组在8月5日正式启动沟通，到11月18日签约，经历了106天的时间。　　中信银行18日公告称：“设立直销银行相关事项尚须经监管机构核准后方可实施。”公告同时称，百信银行的注册资金“暂定现金投入20亿元人民币”，拟由中信银行绝对控股，具体出资比例待定。如果百信银行的设立得到批复，也就意味着首批没有拿到民营银行牌照的百度，通过合资公司的形式“曲线”入手银行牌照。　　从微众银行与网商银行的股东构成来看，这两家网络银行在金融背景上比起百信银行来显然要弱一些。　　工商登记信息显示，微众银行的股东包括了腾讯、深圳市百业源投资有限公司和深圳市立业集团有限公司等10家机构。网商银行则包括了浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司等6家机构。　　由于网上开户的问题并未解决，已经上线的微众银行并没有带来很大的惊喜，用户存钱需要绑定他行的银行卡，也无法使用该行账户给他人的他行账户转账。但就贷款产品而言，5月上线的个人小额信用循环消费贷款——微粒贷正在逐步对QQ及微信用户开放邀请。　　网商银行到目前为止，仅仅陆续披露了流量贷、大促贷和旺农贷三类贷款产品。就在百信银行发布会的当晚，有消息称微众银行正在寻求10亿美元的融资，估值可能达到约50亿美元。目前其官方并未就此表态。　　平安证券18日发布的一份研报中指出，相比之前的民营银行，中信和百度合作有所突破。首先，百信银行仅由两家公司合资成立，预计百度的持股比例将高于此前的阿里和腾讯，股权结构及利益分享更加清晰；其次，传统银行天然的网点优势，弥补了目前远程开户未放开之下账户设立的短板；同时有助于新公司的运营、流程设计及风控管理。第三，相比其他银行内部设立直销银行，独立法人的身份有助于解决与银行内部部门之间的利益问题。　　但平安证券研报也表示，“此次创新之举是否可以获得监管及市场的认可，还有待后续的跟踪。”　　首家法人化的直销银行　　如果百信银行顺利上线，很可能会是首家作为独立法人的直销银行。到目前为止，国内已有近30家商业银行设立了直销银行，但大都是作为二级部门，被划分在电子银行部或网络金融部等一级部门下面。　　以今年8月上线的直销银行——阳光银行为例，其正是隶属于总行的电子银行部。因为可以支持他行用户使用手机号注册，打破了客户的地域限制与银行卡归属限制。虽然电子账户无法领到实体卡，但同样可以享受光大银行的理财、云缴费、代理退税等服务。但同时也需要绑定客户本人同名的借记卡，用于电子账户内的资金进入。　　最早上线直销银行的，其直销银行部门隶属于网络金融部，的直销银行部门则隶属于电子学银行部，上海银行的直销部门隶属于部，而的橙子银行则并未单独成立直销银行部门，而是直接隶属于总行零售网络金融事业部。的直销银行业务自成立之日起虽然以一级事业部运作，独立并平级于零售和对公部门，但也没有法人化。　　针对百信银行的直销模式，李庆萍在当日的发布会上表示，中信银行的电子银行部与直销银行将是市场化的关系，未来电子银行部的产品也会到直销银行平台上去销售，涉及到的利益分成，则是直销银行会有收入，电子银行部也会有收入。　　“这个子公司一定会按照市场化原则来运作，我们两个母公司不会干预百信银行的日常经营，让它自己在市场上摸爬滚打。”李庆萍表示，两家母公司决心要以各自的资源为依托，全力支持百信银行，但是支持它的同时，并不表示让它无偿得到这些东西。　　李庆萍还强调，百信银行一定是一个银行平台，而不是一个简单的金融产品销售渠道。这个平台里有存、贷、汇、理财、融资。　　对于两大合作方的分工，李庆萍的初步构想是，中信主导产品的创新与设定，内控合规，以及客户的激励和管理；百度则发挥大数据处理优势，进行金融场景化设计。最关键的一点是，李庆萍称，百信银行将会打通和百度体系内其他互联网平台的接口，推出定制化金融服务，如百度有齐家网(建材家居业垂直电商)，如果客户在齐家网进行家装想融资的时候，我们可以提供融资产品。　　上述的平安证券研报也分析称，“预计直销银行的分拆符合未来的发展趋势，除中信银行外，上市银行中与ING合作较为紧密的北京银行未来分拆独立直销银行的可能性较高”。　　在的战略中，作为直销银行的“融e行”已经被提升为“开放式网上银行”。11月18日，百信银行签约的当天，刚好也是“融e行”开放式手机银行的正式发布日。　　所谓开放式，工行董事长姜建清称其为“拆掉围墙”，向工行和非工行的所有客户开放，实现全部银行产品的网络直销。他曾表示，工行网上银行有2.1亿客户，2014年的交易量为450万亿元，工行业务笔数的88%来自网银为主的电子银行。“拆掉围墙”之后，工行也许会成为全国乃至全球最大的直销银行。　　目前为止，上市银行中仅建行、中行、农行、交行和招行没有开通直销银行。对于部分直销银行产品同质、客户体验不高、与零售部门存在内部竞争等问题，行业内部并不隐讳。　　面对后来的百信银行，也有银行业人士向本报记者表示，内部讨论时大家的反应也都比较平淡。“后发也有后发的优势，如果他们要做的好，也可以借鉴，毕竟目前银行业产品服务同质化比较高。”　　在李彦宏看来，百信银行融合了百度与中信银行的优秀基因，从发起设立之日起就是既懂互联网、也懂银行业的互联网+银行。他希望百信银行的模式，能给网金融提供一个有价值的样本和范例。　　百度方面表示，百度钱包将与百信银行在数据、用户、商业拓展等层面互为支撑。与传统银行的合作，能将百度的用户资源与银行的金融账户体系对接，形成用户黏性。　　在发布会当日，中信银行与百度分别宣布一项普惠金融措施：百度钱包启动“常年返现计划”，消费者通过百度钱包支付，可立即得到1%起的现金返利。与此同时，中信银行也宣布从12月1日起，个人网上银行境内转账全免费。
(责任编辑：DF099)
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2015是互联网基金销售平台大年
天天基金网位列所有代销机构第一
　　虽然东方财富、阿里巴巴、中国平安三家公司均未曾披露2015年年报，但从此前各家基金公司渠道反馈的情况来看，2015年无疑是天天基金、蚂蚁聚宝、陆金所等互联网基金销售平台的大年。
　　东方财富发布的2015年业绩预报显示，公司预测2015年净利润将同比上涨约965%~1065%，盈利额在17.65亿元~19.3亿元之间，其中一点原因就是&公司互联网金融电子商务平台基金投资者和基金销售规模同比大幅增长。&
　　按此推算，天天基金网或刷新去年三季度时的6000多亿元网销量新高，而三季度的数据较二季度已有40%的提升，这还是在股灾还未过去的影响下，&红10月&带动的反弹恐有望让天天基金网继续突破，业内人士估计天天基金网销量达到8000亿元的可能性极大。
　　据中国基金报记者了解，天天基金的龙头位置或许不仅在于其销量的领先，更在于代销基金数量的全面扩张，原本领先的中信建投证券和中信证券已慢慢被天天基金网赶超，截至2月3日的最新数据，天天基金网以2244只基金的代销数量位列所有代销机构第一。
　　目前代销基金数量超过2000只的只有10家机构，原本远远落后的陆金所已杀出重围，名列第十，并一举反超曾经领先的老大哥们，同花顺、众禄、诺亚正行、和讯等已逐渐被拉开差距。陆金所与天天基金逾300只基金的差距已进一步缩小，与好买和数米之间的差距更是不足百只。
　　沪上某大型基金公司渠道部总监透露，目前基金代销渠道比拼的是各自平台的流量，天天基金在老产品上的布局已经达到了极限，而新产品是每一家渠道都会大力开拓的，陆金所的增速迅猛反而是占据了后发优势。
　　正是这样的后发优势，让陆金所在追逐的道路上越跑越快。仅以2月1日为例，当日天天基金新增代销基金仅有3只，其中汇丰晋信大盘波动精选和圆信永丰兴利均为新成立产品；数米也同样仅代销了两只，其中圆信永丰兴利和兴业聚利与天天基金相同；陆金所则趁势新增华福、融通旗下合计数只基金，在代销基金数量上新增22只；不过，好买基金也一口气揽下天弘基金2015年发行的数十只行业基金，另外还新增天弘通利、天弘互联网、天弘新活力、天弘云端生活、天弘中证500、天弘沪深300。
　　上述沪上电商总监表示，现在无论是好买、陆金所，还是天天基金，都已经逐渐完善了自有平台，投资者可以通过平台进行各种资产配置，数量不代表一切，但无疑选择会更多，&只要公募基金依然高速发展，新基金持续扩容，这几家代销机构也同样会继续发展。&
　　数据显示，目前仍有逾百家代销机构代销基金数量未超过百只，更有一半仅为个位数，其中，和谐保险、辽阳银行等多家机构都是在今年1月新加入战局。
　　某华北基金公司电商总监表示，抢地盘的阶段已经过去，现在基金代销更应该往用户体验角度发展，用户黏性是保证平台活跃的最好催化剂。
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目前新型互联网销售平台销量已占据整个市场的三分之一，银行渠道也同样降至三分之一，剩下的才是基金直销和券商平台。
几年前，首批基金销售牌照发放时，基金销售的市场格局是银行渠道占6成以上，基金公司直销占3成，券商占8%，剩下的才是其他基金代销机构的市场。如今，这个格局已经被打破，据某第三方销售机构副总透露，目前新型互联网销售平台销量已占据整个市场的三分之一，银行渠道也同样降至三分之一，剩下的才是基金直销和券商平台。三四年时间，第三方基金销售平台已打出了属于自己的一片天。然而随着牛市的过去，基金销售频频遇冷的现状让基金代销平台发展滞涨，多家知名第三方代销机构不得不另辟蹊径。
Wind数据显示，截至7月12日，陆金所以2554只基金（A、B类合并计算）的代销数量位居第一，而保持了长达4年多龙头地位的天天基金网以2516只基金的代销数量退居第二。
此外，好买、同花顺(300033)、数米（即如今的蚂蚁聚宝）、众禄、诺亚正行、盈米财富等代销基金的数量也纷纷超过2000只，其中盈米财富首次代销基金是在2015年9月，起点等同于陆金所和蚂蚁聚宝，同样在短时间内突围。
相比盈米、陆金所的增速，天天基金、蚂蚁聚宝、好买等前进的脚步无疑显得落后了，但仔细观察发现，这些公司都开始差异化竞争。天天基金网在今年6月底联合数家基金公司，推出业内第一个以基金公司为投顾的投资组合产品——组合宝。从产品细节上来看，这应归类于FOF产品，这也是监管层发布FOF征求意见稿后，首家大范围推出具体产品的第三方机构。在记者的调查中，已有数家规模并不大的基金公司表示，以自身实力难以独自推出FOF产品，和第三方平台合作将会是最优选择。
沪上一家中型基金公司电商部人士透露，近来已有多家基金公司与天天基金网接触，表示对组合宝有兴趣，照此速度下去，组合宝背后的基金池将会覆盖到整个市场的绩优基金产品数量。
而蚂蚁聚宝则避开了惨淡的销售市场，转向基金定投领域。据悉，蚂蚁聚宝已与上投摩根合作，主打长期定投品牌，甚至一举囊括了北上的香港基金；此外，蚂蚁金服日前更是入股嘉实基金旗下子公司金贝塔，未来双方将通过蚂蚁金服旗下的互联网金融平台——蚂蚁聚宝为大众投资者在投资人教育、投资组合策略推荐等方面提供服务，从而提升在互联网金融领域的竞争优势。
据一家接近蚂蚁聚宝的基金公司电商部人士透露，蚂蚁聚宝目前重心已大多转移至定投业务。而据记者从蚂蚁聚宝相关人士处得知，不到半年时间，蚂蚁聚宝定投业务的用户占比已经突破10%。
而相反，已挂牌新三板的好买财富却已经逐渐进入了资本化运作。6月27日，好买财富发布股票发行情况公告，称募集资金5亿元，主要目的是为了补充公司流动资金。
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