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存款理财,让你利息翻10倍的秘密
　　理财宝贝：嘟嘟 中国论文网 /6/view-2446682.htm　　接受方式：靠谱定存 　　理财目的：让趴在手边的救急款能保证稳定的收益。 　　不买基金，不炒股票，余钱存银行，自诩“零风险”稳扎稳打的理财宝贝嘟嘟最近却有些着急上火了。 　　急啥?就因为她上周去了趟工商银行更新工资户的存折。 　　活期存款“龟速”追通胀 　　“哟，您这活期折子上6万多，还不如存点定期呢!”柜台的工作人员帮嘟嘟换好存折，递出来的时候，不经意地说了一句。 　　可不是，嘟嘟低头看看旧存折的记录，近三年来，每个月嘟嘟就取那点儿有数的钱，活期折子上总是有五六万元“趴”在账上。一回家，嘟嘟就把这事儿跟丈夫唠叨了一遍。在丈夫听来，这事儿还真没必要这么“纠结”。 　　一提这个，嘟嘟的话匣子可是打开了：“说得容易，孩子眼看要上幼儿园了，保不齐什么时候就要提个一两万的出来，以后这种“机动”用钱的时候还多着呢!要是存了定期，到时候肯定不舍得取了损失利息。” 　　自动存定期，利息翻10倍 　　纠结了好几天，号称从不理财的嘟嘟找到了我们的理财姐妹团丢丢，一见面，嘟嘟就说：“咱们先说好啊，我就想让手头这点钱不缩水，但一不买基金，二不买理财产品。” 　　丢丢乐了：“您就踏踏实实存款，收益就能比现在翻几番。你知道银行有一种定活通，比较适合您，既可以享受定期的较高利息，也可以随时提款‘活用’。” 　　首先，定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。而“定活通”则是由银行自动每月将客户活期账户的闲置资金转为定期存款的理财服务。定活通最大的优势就在，比如您要是活期账户里没钱了，仍然可以刷卡消费，用的就是定期账户里的钱。当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，可以直接从定期存款中“划拔”所需部分，这部分自动转为活期存款，而其余未动的金额仍然按照定期计息。 　　打个比方，如果您和银行签订了定活通存款计划协议，约定工资账户资金金额为2万元，那么只要您账户金额超过2万元，系统就会自动转为约定期限的定期存款。您看，您现在账户上6万多的资金，其中只要留下2万作为每月开支，剩余部分都可以转成5年期的定期存款，按照现行利率是5.25％，是现在活期的10倍呢。 　　 　　理财宝贝：阿宝 　　接受方式：分期付款：实际利率比“名义上”翻番 　　理财目的：分期省钱 　　【案例】阿宝看上一款新车，但一下拿不出那么多钱。正好，她收到银行的短信，这款车可以用信用卡“0利息分期付款”。她登录该行网站一查，15万的车，首付5万，剩下10万可分36期(即36个月)还款，每期需要支付0.35％的手续费。 　　“看上去相当于每年4.2％的利息，但好像又不止。”阿宝不知道这账该怎么算。 　　阿宝的感觉是对的。 　　【算账】10万元分36个月还款，每月手续费0.35％，每月实际还款：10万÷36+10万×0.35％=3127.78元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为：0.35％×12=4.2％。 　　但是，阿宝并非一直欠银行10万元，到最后一个月，实际上只欠银行2777.78元，但银行仍按10万元收取手续费。 　　实际利率是多少，算起来很复杂，但我们可以利用网上的“贷款计算器”进行倒推。 　　首先，选择“等额本息”还款法，10万元贷三年，利率4.2％，每月还款金额应为2961.3元，比阿宝实际还款额要少166.48元。然后，我们每次将利率提高1个百分点，逐一进行计算： 　　利率5.2％，月还款3006.0B元； 　　利率6.2％，月还款3051.26元； 　　利率7.2％，月还款3096.86元； 　　利率8.2％，月还款3142.87元。 　　可见，实际利率在7.2％－8.2％之间。 　　再进一步细化，可以推算出，实际利率约为7.9％。 　　【结论】名义利率4.2％，实际上是7.9％，后者比前者高出近一倍。如果不计算。单凭感觉，恐怕想象不出两者会有这么大差别。 　　 　　理财宝贝：彤彤 　　接受方式：定期转存 　　理财目的：利益最大化 　　【案例】从日至日，央行连续4次加息。 　　第一次加息后，彤彤赶紧跑到银行，排队把定期存款取出来，再转存。第二次加息，她又去转存。但第三次、第四次，她就有点拿不定主意了，“每次都去转存，费时费力不说，我存的定期还一直算活期利息，好像有点划不来。再说，要是以后再加息么办?” 　　【算账】一年期、二年期、三年期、五年期定期存款利率分别为3.25％、4.15％、4.75％和5.25％。 　　支取未到期的定期存款，只能按活期利率计息。网上有个临界点计算公式：360天×存期年限×(新利率－原利率)+(新利率－活期利率)。如果定期存款存入的天数小于转存临界点，则可以选择转存。 　　对单次加息来说，这个公式用起来很方便。但碰上连续加息，公式还管用吗?我们不妨算笔账。 　　目前CPI增幅(4月份为5.3％)仍远高于一年期存款利率(3.25％)，对定期存款来说，只有五年期的利率才勉强跟得上CPI的脚步。因此，我们在计算时以五年期存款为例。 　　第一次加息(日)，五年期存款的转存临界点为：360×5×(4.2％－3.6％)÷(4.2％-0.36％)=281天。 　　第二次加息(日)，临界点为：360×5×(4.55％－4.2％)÷(4.55％～0.36％)=150天。 　　第三次加息(日)，临界点为：360×5×(5％-4.55％)÷(5％-0.36％)=174天。 　　第四次加息(日)，临界点为：360×5×(5.25％-5％)÷(5.25％-0.4％)=92天。 　　假设彤彤在日存入10万元的五年期存款(当时利率为3.6％)，第一次加息时存入天数为197天，小于临界点。之后，每两次加息之间的天数(分别为67天、45天、56天)也都远小于临界点。 　　于是，彤彤每次加息后都在当天转存。那么，整整一年下来，这10万元一直处于活期状态，账面利息为：10万×(0.36％×309+0.4％×56)÷360=371.22元。而如果彤彤一直按兵不动，按照第一次加息前的五年期存款利率计算，一年下来，账面利息为：10万×3.6％=3600元，几乎是前者的10倍。 　　看上去频繁转存“费力不讨好”，但我们把眼光放远一些，情况就不同了。四年后的4月6日，前者的账面利息总计为21371.22元。后者正好到期，彤彤可拿到利息：10万×3.6％×5=18000元。 　　【结论】上面的例子中，彤彤跑四趟银行，能多拿3371.22元的利息，相当于一趟“赚”800多元。如果用二年期和三年期存款计算，也能得出类似结论，有兴趣的读者不妨一试。 　　在2004年10月至2007年12月的加息周期中，央行曾先后8次加息。这一轮加息会有多少次，还是个未知数。连续加息过程中，要不要转存，算一算就清楚了。如果“性价比”合适，多跑几趟银行也是值得的。 　　 　　理财留言板 　　 　　约定转存到期支取方便吗? 　　答：约定转存的意思是，存款到期不取的话，银行会按照原有的存期来转存，省去了客户来回办理业务的麻烦，也避免了因为时间较长忘了重新办理而损失利息。 　　举个例子：王阿姨2010年1月存入一年定期1万元，办理时选择了约定转存，这样2011年1月王阿姨不需要自己再到银行办理，存单会自动再转存一年定期。如果当时王阿姨不选择约定转存，而2011年1月忘记了到银行转存，那么到期后存单只能按照活期来计算利息了。 　　加息时我的定期存单会自动增加利息吗? 　　答：不会的。只有在存单到期时，比如约定转存下一个期限时，利率才会按照银行当日公布的利率来计算。 　　 　　相关链接：五种存钱法让利息轻松翻番 　　 　　“部分提前支取”仍享定期利息：5万元存了5年定期，提前支取1万元，剩下4万元仍可享受定期利息。不过，“部分提前支取”一笔存单只能使用一次。 　　分笔存款法：大家总爱把钱攒起来，存成大额存单。银行提醒，遇到加息或急用时，这样反而损失利息。可将资金分拆为多笔，分别存为不同期限的定期。如将1万元分为1000元、2000元、3000元和4000元，分别存3个月、半年、一年期和二年期整存整取，并设置为自动转存。 　　十二存单法：十二存单法适合工薪阶层。若月收入5000元，可考虑每月拿出1500元存定期一年。这样，一年后，每月都有一张存单到期。把到期款取出，加上当月要存的钱再存1年，这样有活钱用，又享受了定期利息。 　　交替法：交替法则适合中等收入家庭，可将闲置资金平分为二，分别按半年、一年期存入银行。等半年期存单到期后，若不用再存1年定期。这样，若逢半年有急用便可取出任一张存单。 　　通知存款也有升级版：7天通知存款虽好，但提前支取需向银行预约。
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　　不买基金，不炒股票，余钱存银行，自诩“零风险”稳扎稳打的投资者张女士最近却有些着急上火了。
　　急啥？就因为她上周去了趟更新工资户的存折。
　　活期存款“龟速”追通胀
　　“哟，您这活期折子上6万多，还不如存点定期呢！”柜台的工作人员帮张女
相关公司股票走势
士换好存折，递出来的时候，不经意地说了一句。
　　可不是，张女士低头看看旧存折的记录，近三年来，每个月张女士就取那点儿有数的钱，活期折子上总是有5、6万元“趴”在账上。虽说最近存款利息加了又加，但活期利率加来加去也不过就是0.5%，想想现在每个月CPI都到了5%，自己户头上那点钱何止是没“追上”CPI，简直落下了差不多十倍！
　　一回家，张女士就把这事儿跟丈夫唠叨了一遍。“银行柜台客服说的没错，咱也存点定期不就结了？”在丈夫听来，这事儿还真没必要这么“纠结”。
　　一提这个，张女士的话匣子可是打开了：“说的容易，孩子眼看要上幼儿园了，保不齐什么时候就要提个一、两万的出来，以后这种&机动&用钱的时候还多着呢！要是存了定期，到时候肯定不舍得取了损失利息。”
　　自动存定期 利息翻十倍
　　纠结了好几天，号称从不理财的张女士终于硬着头皮敲开了邻居王威的门，王威在某商业银行担任理财产品客户经理。一进门，张女士就说：“咱们先说好啊，我就想让手头这点钱不缩水，但一不买基金，二不买理财产品。”
　　王威乐了：“这都下班了，我还给您推销啊！其实，您就踏踏实实存款，收益就能比现在翻几番。”说着，王威在电脑上打开一份说明书，对张女士说：“您看，这种新型理财方式就比较适合您，既可以享受定期的较高利息，也可以随时提款&活用&。”
　　张女士看到产品名称“定活通”三个字，有些恍然大悟。“这个我知道，就是&定活两便&嘛，银行一直有这服务啊。”
　　“您说的是传统的定活两便储蓄方式，&定活通&和这个还不一样。”王威介绍说，首先，定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。而“定活通”则是由银行自动每月将客户活期账户的闲置资金转为定期存款的理财服务。
　　“打个比方，如果您和银行签订了定活通存款计划协议，约定工资账户资金金额为2万元，那么只要您账户金额超过2万元，系统就会自动转为约定期限的定期存款。您看，您现在账户上6万多的资金，其中只要留下2万作为每月开支，剩余部分都可以转成5年期的定期存款，按照现行利率是5.25%，是现在活期的十倍呢。”王威说。
　　“那我需要用钱的时候怎么办啊？”张女士最关心的就是这个问题。
　　“定活通最大的优势就在这儿。”王威说，“比如您要是活期账户里没钱了，仍然可以刷卡消费，用的就是定期账户里的钱。”
　　张女士看到，根据定活通的服务协议，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，可以直接从定期存款中“划拨”所需部分，这部分自动转为活期存款，而其余未动的金额仍然按照定期计息。相比之下，传统的定活两便存款方式则要求一次性支取，而且支取后定期利率会比实际存期“缩水”，比如存期在3个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算。
　　部分提前支取也能赚利息
　　“这种存款方式真是挺适合我的，明天就去办！”张女士喜上眉梢。
　　“哎，您稍等。”王威叫住了正要出门的张女士。“忘了和您说，不是每家都有这项服务，由于使用的客户很少，只有部分网点开通，您最好先查询一下。”
　　张女士回家后拨通客服电话一问还真是，胡同口的那家储蓄所网点就不能办定活通，只有离家一站地的写字楼里那家支行网点才有。另外，客服人员还告诉张女士，定活通业务属于理财服务，要收取每年20元的服务费。不过，由于张女士在该行的客户资质已经具备办理理财金账户的条件，可以免收服务费。
　　看着张女士找到了“靠谱”的存款方法，丈夫忍不住也递上了自己的存折：“我这折子上虽然没多少钱，但也得开源节流哇，也办一个定活通呗！”
　　张女士和丈夫的工资账户不在同一家银行，张女士前去咨询的时候，才发现并非每家银行都有这一服务。丈夫的开户行也有一项业务名为“定活通”，不过，这里只是指客户可以使用网上银行或电话银行进行活期转定期、定期转活期、活期转活期的操作。张女士又查询了和的相关业务，这两家提供的也是基本的“定活互转”服务。
　　最后，张女士还是把丈夫户头上的2万元存成了一张定期存单。“我弄明白了，定期存款的提前支取分为部分和全额提前支取两种。要是办理部分提前支取，这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。这样算来，咱也不亏。”张女士说，只不过，多家银行规定，定期存款只能部分提前支取一次，相比“定活通”的服务还是受限不少。
　　以张女士的丈夫手头这张2万元的1年期存单为例，如果存了半年就急需用钱，部分提前支取1万元将比全额提前支取减少利息损失137.5元。按照1年期定期存款年利率3.25%，活期储蓄年利率0.5%计算，公式如下：(2)×(3.25%-0.5%)÷2=137.5元。
(责任编辑：张玮)
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