分期乐利息高的吓人为什么利息那么高

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-06-22 20:26 标签： 蚂蚁花呗分期利息高吗
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拉卡拉的易分期你们谁搞过，利息太高了哦！
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拉卡拉的易分期你们谁搞过，最高贷50000，12期还，手续费直接扣掉6500，就是给你43500，我算了一下，接近是15%的利率，太高了哇！
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还分期偿还的话，纯高利贷的节奏
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不算高了我也拿了
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信用卡分期大解析：教你算出分期的真实利率有多高
　　分期大坑深似海，融360小编现在就来给大家扒一扒信用卡分期那点事儿，重点是教你如何算出信用卡分期的真实利率！
　　1、什么是账单分期和现金分期？
　　信用卡分期包括消费分期、账单分期、现金分期等等，一般消费分期和账单分期的费率是一样的，而现金分期的利率一般高于账单分期和消费分期。这里重点说下信用卡账单分期和现金分期的区别。
　　账单分的是对信用卡人民币和美元交易进行分期还款的理财功能，包括对未出账单的交易和已出账单进行分期。分期有手续费，但是可以减轻还款压力。
　　现金分期是发卡为持卡人提供支取现金并分期偿还的业务，办理成功后款项将转入持卡人本人名下的借记卡。简单说，现金分期就是用信用卡来贷款。
　　2、信用卡分期免息≠免手续费
　　信用卡分期还款免息，这是银行惯用的宣传。可是，一旦你办理信用卡分期还款就会发现要收取手续费。温馨提醒：信用卡分期还款免息≠免手续费，而且手续费折算成实际年利率还很高。
　　信用卡分期实际年利率可不是简单的每月利率*12，这中间有一个时间价值在。这里告诉大家一个计算信用卡分期实际年利率的方法：
　　拿中行举例，你账单12000元，分12期还，如果月费率是0.6%的话，每月要还的钱是*0.6%=1072元。
　　在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)，就是我们实际承担的月利率，再乘上个12，就是年化利率了。实际算出来是13%。
　　下面是目前各行信用卡分期手续费及对应的实际年利率，供参考：
各行信用卡分期手续费及实际利率
　　3、信用卡分期提前还款手续费照收
　　除了和(,)之外，其余大部分银行信用卡分期后，想要提前还款，手续费是不退还的。例如，规定：手续费分期收取，持卡人已成功办理账单分期，如申请提前还款，须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费，已收取的分期手续费不予退还。
（责任编辑： HN666）
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信用卡分期的利率到底高不高？
信用卡分期的利率到底高不高？
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关于信用卡分期的实际利率，看着低，其实不低啊！
&&& 关于分期的实际利率，看着低，其实不低啊！
& & 昨天，一个朋友知道我在互联网上理财，问我投资的收益率是多少？
& & 笔者说是6个月的大概在12%左右，12个月的13%上下。
& & 朋友顿时惊呆，不相信，觉得收益很高。
&&& 信用卡
& & 我问：为什么你觉得收益高呢？
& & 朋友：假如你拿到手的收益12%，那放出去的不是利率更高？有谁会贷那么高的利率的贷款呢？
& & 你看，招行刚发了一个分期信用卡给我，借款额度12万，12月等额还款，每月还1万，月手续费率是0.0061，不要利息。算下来，总的手续费是12万*0.4元，年化利率仅7.32，我已经觉得高了 。
& & 我说：你这个算法不对。现实中，个人和企业贷款，据我所知，利率都不低，便宜的贷款只有少部分的人才能享受到，比如国企。
& & 比如，你说的7.32%只是名义的利率，实际的利率肯定不止这个。
& & 原因在于，你的资金使用是不充分的，你并没有一直占有12万12个月，每月你都要还款，所以平均占用的资金肯定大大低于12万。
& & 朋友：那实际的利率，是多少呢？
& & 我说：可以用两种方法来算。
& & 方法一：计算出在12个月期间，你实际平均每月占用的资金是多少？然后用手续费除以这个平均占用资金。
& & 用了一个最简化的方法计算平均资金占用，用以说明问题：
& & 平均占用的资金=12万/2=6万
& & 实际的贷款利率=8784/6万=14.64
& & 方案二：计算出在12月期间，为了完全占用12万资金，采取外部借款的方式来偿还每月的1万，为此需要支付的额外利息，加上原来的手续费，就是实际的资金成本。
& & 按这个方法，
& & 第一个月需要借款1万，借款期限是11个月；
& & 第二个月需要借款1万，借款期限是10个月；
& & 第11个月需要借款1万，借款期限是1个月。
& & 借款的成本，都按年化7.32%计算。（可以假设，还有另外一张信用卡，可以按这个利率套现，用来还这种张银行卡的分期）
& & 额外借款利息=1万*7.32%/12 *11+1万*7.32%/12*10+...+1万*7.32%/12 *1=4026
& & 总的借款成本=810
& & 实际的贷款利率=12180/12万=10.675%
& & 这里有个变化的参数，就是从外面借款的利率，实际上的利率也不是只有7.32%，假设提高到10%：
& & 这个时候，实际利率就变成了12%了。
& & 朋友：原来如此，算不过银行啊。
& & 我说：实际上，即使个人申请银行的信用贷款，利率18%也不少见，像宜信这样的放贷机构，贷款的利率就更高。宜信旗下的宜人贷是在美国上市的，我留意过他们2015年的年报，85%的贷款，属于D类，D类贷款的利率是年化39.5%！！ 而宜人贷给到我们投资者的利率，12个月的也只有7.5%！！
& & 所以12个月12%的收益，真不算高，低于10%的，都是耍流氓啊。
& & 1、看信用卡分期的贷款利率，不能只是简单的看银行标明的利率，或者简单地把手续费除以分期的总金额。
& & 问题的关键，就在于每月的等额本息或者等额本金还款。
& & 这就导致，你虽然借了12万，但不是完整地占有12万一直到到期还款日，需要每个月都还1万。
& & 此时，计算实际的贷款利率，就不能用这个贷款总金额，而要计算在借款期限内，平均占用的资金是多少？
& & 2、不能基于名义的贷款利率，进行投资决策，你以为便宜，其很贵，得不偿失。
& & 笔者看到社区里有些宝友说可以去其银行套现，用来投网贷，中间还是有利差可赚的。
& & 那么，在实施这种策略时，就要详细的测算和分析了，不要看到银行贷款利率8%、定期产品收益12%，就以为有4%的利差可赚了。
& & 实际上没有，很可能还会亏，因为实际的银行贷款利率，是12以上。
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