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保险业新引擎在轰鸣
关注度：1183&&来源：&&发布日期： 0:00:00
　　中国平安积极推进&互联网+&战略，不断开拓创新产品及服务手段。
　　互联网金融改变保险业的时刻，我们应该本着务实的态度从新技术、新模式之中寻找中国保险业的&新动能&。
　　文│本刊记者 宋奕青
　　保险业是中国监管最严格的行业之一，但对于一路在质疑与非议中前行的中国保险业来说，&互联网+&的席卷为保险业提供了巨大的新动能，正如保监会主席项俊波曾说：&什么时候改革都不晚，但一定要改革。&
　　站上&互联网+&风口
　　2015年保险业逆袭了银行业，中国已成全球第三大保险市场，仅次于美国和日本。与此同时，以互联网、移动、大数据为代表的数字化技术，正在加速影响着保险行业的发展。
　　中国保险协会近期发布的《2015年保险市场运行情况分析报告》显示，去年，互联网保险保费收入达2223亿元，比2011年增长近69倍。有机构预测称，十年后中国的互联网保险规模有望达到6万亿元。
　　由此可见，互联网保险不再是&星星之火&，而是已成&燎原之势&。据艾瑞咨询预计，2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿元，而渗透率仅为2.6%。这意味着互联网保险露出的只是冰山一角，未来存在巨大的想象与发展空间。目前，一张保险牌照已成为资本大佬们最新的猎物，媒体上充斥各类&XX巨鳄布局保险业，宣布X年XXX亿元的保险战略&的消息。
　　过去十年，互联网对保险业的影响，主要集中在保险销售渠道线上化，如自建商城、与大型电商平台合作等；此外，还有网络兼业代理销售模式，比如中国东方航空网站、携程旅行网、芒果网、翼华科技、工商银行官网等具有保险兼业代理牌照，其主营业务对保险有需求。
　　现在，有一批垂直销售的网站正在兴起。它们为保险公司做导流，把保险公司的产品打包起来，再集体嵌入某个平台。保险公司只要与这类平台合作，就可借道把产品卖到多个商城，而无需自己去和商城逐一对接。
　　压力=动力
　　保险资产这块&香饽饽&正在受到越来越多资本的关注。目前有130多家机构在排队申请保险牌照，各方也在重新认识现代保险业，争相与之携手联姻。毕竟在目前的宏观经济形势下，确实很难找到连续几年保持20%以上增速的行业。
　　近日，中国保险大学的公众号上，京东集团连续三天发布保险专场招聘信息，涉及的职位分别是保险培训经理、家财险业务部负责人、理财险业务部负责人、非车核保经理、高级精算师等近30个职位，且在每个职位后边都标有&拟筹财险公司&字样。
　　与此同时，携程与去哪儿达成战略合作，双方将联合进军互联网保险市场。同时，双方将彻底打通两家公司的资源，共同打造一个全新的互联网保险平台。
　　此外，百度也在金融市场中出尽风头。继与中信合作成立&百信&银行后，百度、安联保险、高瓴资本宣布联合发起成立互联网保险公司，暂定名为&百安保险&。
　　事实上，不仅是互联网公司关注保险行业，房地产行业同样也看好保险市场未来发展。
　　就在2月初，保监会已经正式批复辽宁时代万恒将所持有百年人寿1亿股股份转让给大连万达集团。至此，大连万达集团累计持有9亿股股份，占百年人寿总股本的11.55%，晋升为第一大股东。在此之后，恒大集团召开新闻发布会，正式宣布进军保险行业，将其以39.39亿元竞得50%股权的中新大东方人寿保险公司更名为恒大人寿。
　　保险业的新玩家已经让行业领军者担忧。&我们现在每天真正睡不觉、想的最多就是互联网的影响，新技术带来的影响太大了。&华泰保险集团董事长兼CEO王梓木，虽然十年前就开始尝试保险与互联网的结合，但仍感压力巨大，对他来说，&这是生死存亡的问题。&
　　在2016年元旦致辞中，董事长马明哲把平安成立28年划分为三个发展阶段，并宣告全面开启平安3.0时代，宣称不再局限于平安内部的综合金融，而是将&互联网+金融&的发展模式向全行业开放。中国平安的命运并非是他们自己的命运，而是代表着中国传统保险行业的命运。
　　难解&老问题&
　　互联网保险固然炙手可热，但在理性者面前，它并非无懈可击。银监会原主席刘明康认为，互联网保险能走的是一条很窄的路，它最适宜的是小、散、简单的风险产品，如果有一天偏离了这一轨道，那么问题会随之而来。
　　刘明康认为，定价是种高端的保险服务，定价、风险的度量牵扯到市场风险、信用风险、流动性风险，在市场化不断推进的背景下，要有一批人才和经验积累才能胜任。在缺乏人才、技术的情况下，互联网企业很难给金融产品定价。
　　风控意识的&缺乏&，充分说明了互联网这种&新技术&，未必能够解决中国金融体系存在的那些&老问题&。相反，这些&老问题&反倒可能因互联网技术而被放大。
　　中国金融体系的&老问题&一度被认为是&风险过高&。截至2016年初，与险企开展合作的平台约有50家左右，但真正引入保证保险模式的仅有10家左右。
　　面对互联网保险的&高歌猛进&，业内人士却对表示，无论是占比83.2%的理财型业务，还是超九成的车险，都不是互联网保险引发的核心&质变&。
　　真正的突破点在哪里？
　　2015年天猫平台&双11&在线交易额达到912.17亿元，刷新全球单个电商24小时零售纪录。诸多品牌在当天都历史性地刷新了销售纪录。而当天也有不少保险公司通过网络渠道推出优惠活动吸引消费者，却收效甚微。
　　随着互联网和大数据的发展，大数据对淘宝客户的精准分类和商品推送也值得肯定。淘宝网已经不再是简单的通过互联网卖商品，而是利用互联网和大数据技术将客户需求覆盖到互联网场景之中。
　　对于保险企业来说，距离成熟的网络销售平台和电商运营模式，保险网络营销还有很长一段路要走。埃森哲的一份调查报告显示:行业内保险企业普遍平均每年与每名客户接触不足2次，提供给客户的产品少于1.5项；多数保险公司的分销平台都是一座&孤岛&；通过数字渠道提供给保险客户的服务仅占7%，互动类型过于陈旧。
　　显然，多数保险公司在应对互联网时代的来临以及数字化、多渠道、全天候的新一代在线消费者群体的成长还未做好准备。保险的售卖方式仍然停留在&您是否需要&的阶段，而没有延伸到&我知道您需要&的阶段。消费者的消费体验也停滞在&强买强卖&上，而没有升级到自由体验、自主选择上。
　　不足也就意味着发展机遇，数字化革命和新客户行为模式将是下一个影响保险企业竞争地位和战略规划的重要因素。保险企业应该发挥互联网&免费搭乘&的优势，借鉴成熟的电商企业销售策略和盈利模式，让互联网渠道成为重要的保险销售渠道。
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“洗牌”在即 第三方支付路在何方？
近日，以支付宝领衔的27家国内第三方支付企业在经历了旷日持久的“等你等得好心痛”的“身心折磨”后，终于等到了发自央行的“牌照”——《支付业务许可证》。不过，一“牌”在手的“支付宝们”，尚来不及过多把酒庆功，便不得不去面对诸如内部纷争、伙伴“分道”、客户“扬镳”、战略调整、合规改造等问题。大浪已来，淘沙无可避免。无论置身台前还是幕后，从支付宝、到易宝、拉卡拉，2010年产业中的重要角色无不是实行应用导向的解决方案模式。寻找商业模式的第三方支付公司都很清楚：归根到底，它们是提供“次级效用”的行业。没有人觉得支付行为本身有什么乐趣，人们只想快快了结交易，好去做那些真正需要的“头等效用”——购物、吃饭、打电话。第三方支付公司最大的竞争并非彼此之间的竞争，而是与传统支付方式的竞争，是电子支付与现金、货到付款、邮局汇款等之间的争夺。这也意味着它们的职能从一个大一统的技术平台提供者，开始转向对现实中错综复杂的支付链条进行诊疗和电子化改造。无论各个公司的业务结构是横跨多行业，还是专注于一隅，都无法否认第三方支付工具的竞争力不仅取决于技术实力，更取决于它对所进入领域支付现状的理解，能否从中寻找到支付链的“断点”，并通过电子支付手段创造性地进行修补。商户需要的是定制化的支付解决方案，创新因而成为支付厂商的核心竞争力。因此，近几年在很多第三方支付公司的话语中，频频出现“应用场景”这个词汇，以此作为讨论客户需求的出发点。在电子商务支付和网络游戏点卡支付领域，对商户和消费者双方需求的贴合都十分重要。因此，除了功能的完善，如支付宝、拉卡拉等支付公司还必须提供无所不在的渠道触角，以及令人信服的信用。而专注于服务行业客户的第三方支付公司则如影随形，平时人们可能根本注意不到它们的存在，在网上购物、支付电费或者购买游戏点卡的时候，它们的身影会突然从银行和网站背后闪出来，为人们的支付过程提供便利。它们的注意力在于满足大客户的个性化需求。航空公司、保险公司或者移动运营商，它们对于这个“网关”的外延需求十分复杂细微，稳定性、兼容性、响应速度、是否可拓展、维护成本、是否能被现有合作伙伴轻松掌握、支付品牌与自身品牌的呈现次序等都在其考虑范围内。而且由于很多产业对于电子支付都是新丁，客户们往往更喜欢选择有经验的行业解决方案提供商，不介意自己和竞争对手使用一样的系统，这使得行业解决方案的市场价值更加可观。 除了按照行业对支付进行分类，所谓应用场景的界定还包括了对不同使用者特定状态下使用情境的描绘，据此将一条支付链条进一步分割。从发卡机构（商业银行）、银联交换中心、支付网关、支付代理商、商户直到消费者等之间，每一个环节都有各自职能侧重，资金结算、客户服务、差错处理、商户接入等，每个职能又都可能产生相应的商业价值。 也就是说，当一条支付链条上的“断点”不止一个时，断点的修补者也可能不止一个。这导致产业生态中呈现出前所未有的多元化：每个行业，甚至同一行业的不同公司，都可以根据自身需求定制支付工具，不同的消费人群按照心理特征、保守程度、互联网化程度和学习能力，都可能有第三方支付公司来服务。
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【核心提示】泉州中院受理的华为公司维权案一审宣判——三星（中国）投资有限公司（以下简称“三星公司”）等三被告构成对华为终端有限公司（以下简称“华为公司”）的专利侵权，需共同赔偿8000万元。记者了解到，这是泉州中院民三庭成立以来受理的标的额最大的案件，也是华为公司在全国系列维权案中第一个宣判的案件。华为：发现专利权被侵犯，状告五公司& & & 数据显示，在手机市场上，华为、苹果、三星呈三足鼎立之势。这回，华为公司起诉的对象还有惠州三星电子有限公司（以下简称“惠州三星”）、天津三星通信技术有限公司（以下简称“天津三星”）、福建省某电讯公司（以下简称“电讯公司”）及泉州某电器公司（以下简称“电器公司”）。& & &&华为公司称，2010年年初，公司就“一种可应用于终端组件显示的处理方法和用户设备”的技术方案向国家知识产权局提出发明专利申请。经实质审查，该申请于日被授予发明专利权，专利号为ZL.0。该专利目前合法有效，受法律保护。华为公司表示，该发明专利共有16项权利要求，涉及此案的有8项权利要求。& & &&据悉，华为公司为世界通讯设备巨头华为技术有限公司的关联公司，三星投资公司亦是世界通讯设备巨头。& & &&在起诉前，华为公司进行了大量取证。该公司的代理人在电器公司购买了惠州三星生产的型号为SM—G9300（盖乐世S7）、型号为SM—G9350（盖乐世S7edge）等3款产品。此外，还在电讯公司购买了天津三星生产的型号为SM—J5008（盖乐世J5）的三星产品。同时，华为公司的代理人发现三星投资公司在中国三星电子官网上展示了包括SM—G9300等在内的一系列产品，并提供了相关购买链接和渠道。& & &&华为公司称，经过分析，该公司发现三星的这些手机的技术特征与.0号发明专利权中的权利要求（合计8项）的所有技术特征一一对应。经过进一步深入调查分析，华为公司认为5被告共有20多款产品（手机和平板电脑）涉嫌侵权。& & &&华为公司认为，惠州三星、天津三星未经许可，以生产经营为目的大量制作、使用、销售、许诺销售被控侵权产品；三星投资公司、电讯公司、电器公司以生产经营为目的销售、许诺销售被控侵权产品，这些行为均侵犯了华为公司对涉案专利享有的发明专利权。为此，华为公司要求五被告立即停止侵权行为，并要求惠州三星、天津三星和三星投资公司连带赔偿8000万元，此外还要求惠州三星、天津三星、三星投资公司连带承担华为公司为制止侵权行为所支付的合理开支50万元。三星：不存在侵权，索赔8000万元无依据& & &&据悉，面对巨额索赔，惠州三星、天津三星和三星投资公司非常重视，均从北京聘请了律师前来应诉。& & &&惠州三星辩称，华为公司没有提供证据证明惠州三星、天津三星、三星投资公司存在共同侵权，尤其是没有提供证据证明惠州三星、天津三星公司构成侵权，且惠州三星也没有实施华为公司所指控的侵权行为。& & &&天津三星则认为，华为公司的诉讼请求不明确，且不成立，天津三星与惠州三星不构成共同侵权。“原告将不同种类的产品，即将手机与平板电脑放于一个诉中提出是不合理的，因为这是完全不同的诉讼标的物。”& & &&三星投资公司表示，同意惠州三星和天津三星的意见。此外，三星投资公司还表示，华为公司要求赔偿8000万元是没有任何依据的。& & &&电讯公司则未到庭应诉。电器公司则表示，是否构成侵权行为，最终以法院裁判为准，即使构成侵权，由于电器公司并非该产品的生产制造方，且有合法的进货来源，自己无需承担侵权后果。一审：三公司销售侵权产品超过3000万台& & &&被告到底是否存在侵权行为？若有，如何确定赔偿数额？这些成了庭审的焦点。& & &&“双方都向法院提供了大量的证据，原告要证明被告侵权，而被告要证明自己没侵权。”经办的张法官介绍，这些证据材料若垒起来，有数米高。因为案情复杂，证据材料多，光开庭的天数合计就有10多天，“这是我作为法官10多年来开庭天数最多的一个案件”。&这起案件的证据材料装满了几大纸皮箱，垒起来有数米高& & &&在双方充分举证的基础上，经过详细的庭审，近日，该案有了一审结果。& & &&法院认为，涉案专利是智能移动终端用户图形操作界面的框架性核心专利，通过该专利的应用，解决了如何使用户简便地在多个分频范围内移动，摆放特定APP图标的问题；此外，该专利的应用，大大提高了系统界面操作的成功率和准确性。然而，惠州三星、天津三星、三星投资公司等三被告作为位居全球移动终端前三甲的制造商，在制造、销售的众多型号的智能手机和平板电脑中，均使用了涉案专利的技术方案，可见该专利的市场认可程度极高。因此，涉案专利具有极高的创造力，对实现移动终端的智能化操作贡献巨大。& & &&那么如何确定赔偿数额？华为终端公司提供的第三方数据显示，从2014年第三季度到2016年第三季度，涉案手机和平板电脑合计销售了台，销售金额超过151亿美元。即便惠州三星、天津三星、三星投资公司所言，有几款产品不侵权，那么扣除这部分数据，涉案的侵权产品销量仍达到台，销售金额超过127亿美元。据悉，在案件审理过程中，法院多次要求惠州三星等三被告提供相应的销售数据及利润率，但它们均延迟或者拒绝提供，因此得承担举证证明责任的不利后果。& & &&据此，近日中院一审判决惠州三星、天津三星、三星投资公司应立即停止对华为公司享有的涉案发明专利权的侵害；电讯公司和电器公司也得立即停止相关侵权行为；惠州三星、天津三星、三星投资公司应连带赔偿华为公司经济损失8000万元，并支付华为公司为制止侵权行为所支付的合理费用50万元。●相关链接& & &&日，华为宣布要在美国加州和中国深圳同时提起对三星的知识产权诉讼，要求三星就其知识产权侵权行为对华为进行赔偿，这些知识产权包括涉及通信技术的高价值专利和三星手机使用的软件。& & &&2016年6月份，华为终端有限公司在泉州市中级人民法院提起维权诉讼，将惠州三星等5被告起诉到法院，索赔8000万元。泉州中院一审审结的这起案件，也是华为系列维权案件中第一个一审宣判的。& & &&据世界知识产权组织(WIPO)公布的2015年国际PCT专利申请数量统计，华为技术有限公司申请了3898项专利，较2014年增加了456项，连续第二年居全球企业之首。& & &&国家知识产权局公布的相关许可备案登记信息显示，2015年华为向苹果许可专利769件，苹果向华为许可专利98件。有消息称，2015年华为与苹果达成一系列专利许可协议，覆盖GSM、UMTS、LTE等无线通信技术。&&&&&&&&版权声明：本文转载仅作分享学习之用，由孙悟空创客网人员整理推荐。文章仅代表原作者独立观点，不代表本公司立场。如转载涉及版权等问题请告知，我们将在72小时内删除！谢谢！&&
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