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傻瓜不理财 余额知多少
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　　本报记者 汪敏华
　　有多少人任账户余钱吃活期？还有多少人竟不知自己账户中有多少余钱？记者日前抽样调查，发现在25岁-40岁的白领中，这一比例超过60%。不少人听说除余额宝外还有其他小钱理财法时，大呼新鲜，不由得自嘲为“傻瓜”。本期将分析 “傻瓜”不理财的种种原因，并介绍一些小额闲钱的简便理财之道。
　　“余额宝”其实是打着擦边球轻松地废了银行的垄断，相关部门也聪明得很，笑骂两句顺水推舟了事。无论你承认与否，天变了。
　　“余额宝”很好用，最大的好处是不影响消费，收益每天到账，也就是说，操作习惯什么都没变，账户却多了收益，没有拒绝的理由。
　　试了一下余额宝，转入2000元，收益0.31元。给淘宝买家感觉不错：不光是花钱，也赚钱啦……
　　连日来，有关“余额宝”的微信就没断过。支付宝自己发布的信息是：余额宝上线18天，用户已经突破250万，累计转入资金规模66.01亿元。如此引人注目，同一个因素大有关系，很多人缺乏理财知识，账户中的零散闲钱长期躺着，骤然间有这么个方便的理财途径，自然是拍手称好。
　　但小额理财不止一条途径，你知道多少？
　　小钱没空理，机构来代劳
　　在一家广告公司就业的杨小姐工作已近8年了，每月收入将近万元，由于害怕风险，她既不炒股也不买金，加上未婚吃住父母家，日常开销也不大，每月工资卡里一般都能结余五六千元，每年最后一个月，她才把银行卡里的钱一次性存个定期。
　　“像黄小姐这样的年轻人很多”，中行市分行一位理财师说，很多每月只结余一二千元的年轻人更不高兴为这点钱劳心劳力，有的几年也不会打理账户中的闲钱。有些职场族活期账户上钱多达10多万元，不知为银行做了多少贡献。
　　其实，存钱可以很轻松：
　　约定定期。就开设了银行卡“定活期约定互转”的功能，客户只需一次申请，设定活期账户留存金额及约定账户存期，即可开通定活期约定互转功能。 活期账户最低留存金额1000元，约定账户存款期要同人民币整存整取定期存期一致，约定定期存款账户无起存金额，以500元为单位进行自动转存。
　　约定定期有“定期收益、活期便利”优势，客户要刷卡消费，如果活期账户中资金不足，银行卡将按照后进先出的原则，以500元为单位自动转出定期账户中的资金，以减少客户利息损失。存满约定存期支取的资金，取得相应的定期存款收益；未存满约定存期支取的资金，则取得活期存款收益。
　　货币基金。货币基金的流动性要强于理财产品，赎回后资金隔天到账，申购和赎回都没有手续费。目前，大多数货币基金的年化收益都超过银行1年期定存，比活期利率更是遥遥领先。一些基金公司开通了“货币通”业务，在一些网站购物时，货币基金可以当钱使。还开通了货币基金24小时快速取现业务，赎回款最快1秒到账，每日可取现最大份额为20万份，真正做到随用随取。
　　但购买货币基金有1000元的起点资金门槛，通过定投方式，每月基金公司会自动帮客户申购。定投还可以绕开1000元的申购门槛，最少100元就能买货币基金。
　　在2个月以内的短期理财收益方面，货币基金收益不逊理财产品甚至可能超出。目前理财产品最短期限约35天，年化收益率约4.9%，算上募集期及到期后资金到账期，占用资金约45天，以10万元购买理财产品计，获收益469元。货币基金7日年化收益率在3.9%左右，如以10万元购买货币基金，45天可获收益在480元左右。
　　余额宝。余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。它比货币基金更有优势的是几乎没有门槛，1元就能起购。真正可以做到利息无缝隙。
　　卡多记不清，跨行可归集
　　在外企工作的李女士最近发现抽屉里有张邮政储蓄卡，才想起单位每月发的500元通讯费就打在这张卡里，因为钱少，她从来没有留意和动用过。到银行一查，呵，卡里竟有3万多元。几年来，每个月进账的500元交通费都是休眠状，几乎没有钱生钱。
　　工资发到浦发卡，奖金发到招行卡，交通费打进工行卡，通讯费打进邮政储蓄卡，一人多卡，像李女士这样的人很多。据统计，全国人均持卡量已经接近3张，而在北、上、广、深等一线城市，一人持有四五家银行的银行卡非常普遍。每张卡里每个月都会有些小钱进来，这些小钱有多少？记不清了。其实，你可以把各种银行卡上的小钱归集到一张最常用的银行卡上，让小钱变成大钱，然后进行理财。这项业务就是银行推出的跨行资金归集。
　　跨行资金归集简言之，即个人客户将分散在不同银行，不同账户之中的资金，通过网银、手机银行等方式，归集至一个中心账户。全国性股份制商业银行均已经推出了资金归集，更小一些的、上海银行也迅速跟进，在网银和手机银行上加载了这一功能。目前，银行提供的跨行资金归集主要有三种模式：保底归集、定额归集和全额归集。保底归集是指当关联账户余额大于保底金额时，自动把超出部分转账至中心账户。定额归集是指为关联账户设定一个固定金额，当余额达到固定金额时，银行自动把资金转到中心账户。全额归集是指只要关联账户余额大于0，银行就自动把关联账户所有资金转账至中心账户。除了这三种模式之外，临时的资金归集，客户也可以手动操作。
　　跨行资金归集不仅可以在同名不同银行间进行，不同名账户间也可以进行。举例而言，妻子在甲银行开立A账户，丈夫在乙银行开立B账户。与银行签约，若给B账户设定一个保底金额2000元，银行系统会每天查询B账户的金额，超过2000元部分会随时被划转至A账户。若未达到2000元，则不执行划转服务。相比于跨行汇款要收取手续费，通过跨行资金归集，资金在这些不同账户间的划转完全免费。
　　存款达5万，选择更多元
　　如果资金达到5万元，选择就多了，除了购买货币基金外，还可以：
　　买银行理财产品。如果钱不急用，可以选择理财产品。如果想获得高收益，有2个诀窍，一是买得早不如买得巧。一般月末、季末发行的理财产品收益较高，这是因为月末、季末银行面临信贷考核压力，各家银行想方设法撬动存款，不得不提供较高的收益率。比如6月末，月末季末双临，由于市场资金紧张，银行间拆借利率也大幅飙升，不少银行通过推出投资或者直接挂钩拆借市场利率的理财产品，将募集资金立即拆出去，既可以给投资者提供较高的收益率，留住存款，又可以稳赚手续费。因此，投资者购买理财产品时可以长个心眼，在月末、季末时购买数量多一点。二是买期限稍长一些的，理财产品的收益是按天计算，同样是6%的年化收益率，购买一年期的当然比购买一月期的合算，可以锁住高收益。
　　买券商理财产品。如果资金流动性要求强，比如银行理财产品最少占用资金40多天，而自己半个月以后就要用钱，怎么办？可以购买券商发行的理财产品。申银万国发行的灵通快利集合资产管理计划最短一周，起点资金5万元，年化收益率稳定在4%左右，个别时候可以达到4.5%，超出货币基金的年化收益率。
　　券商系理财计划有助于投资者获得更高收益，比如在长假前， 1天期-3天期的上证回购的利率往往会大幅飙高，最高时甚至超过12%，但上证回购期满日资金却不能当天划归银行账户，隔日可以划归银行账户购买货币基金时，已是长假前的最后一个交易日，根据规定，长假前最后一天交易日申购的货币基金不能享受长假收益。因此，不少投资者鱼与熊掌不能兼得，获得了上证回购的高收益，就错过了货币基金的长假收益。但券商推出灵通快利理财计划后，在长假期却有可能让资金投资无缝对接，既享受上证回购的高收益，又赶上7天期或14天期的券商理财产品。
作者：汪敏华
编辑：罗伯特
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十大忽悠定律之七：不负债是傻瓜
　　是否负债要考虑自己的实际需求与资产状况，谨慎衡量有无实际的借款必要及还款能力，让贷款真正为自己服务。如果不是这样，又何必让银行等贷款机构多赚利息呢？
　　“不负债是傻瓜”，是不少“负债生活族”所推崇的一种理念，意即没有负债、不去贷款就等同于没利用好银行杠杆的“傻瓜”。但在实际生活中，盲目的负债只会对家庭经济生活产生负面影响。
　　刘小姐两个月前在某电脑商城使用购入了一台笔记本电脑。因为听闻周围有不少朋友在购买新款电子产品时都会使用信用卡分期，刘小姐也颇为心动。在简单比较了银行7.2%的年化利率以及家中拟购买的预期年化收益率为8%的年利率后，刘小姐决定将这部分还款资金先投入到收益更高的信托产品中，因而向银行申请将6000元购物款按7.2%的年化利率进行分期，月手续费率为0.6%，分12期，每月还款536元。
　　一开始，刘小姐还觉得挺划算，但后来渐渐发现了问题，每还完一期后本金就递减，但银行仍按6000元为基数收取手续费，这样算下来其实际支付的真实年利率超过13%，高于家庭投资的信托收益，白白向银行支付了高息。
　　和刘小姐的“有钱借钱”的贷款方式不同，均为市场销售的80 后和陆馨则是因盲目“花明天的钱”而苦不堪言。
　　去年6 月，王林和陆馨领取了结婚证书，因为对未来的销售业绩和职业前景颇具信心，刚刚工作没几年的他们决定买房、买车“一步到位”，除耗尽自己及父母的大部分积蓄用于中环三房的首付款外，还在背负大额月供的状况下向汽车金融服务公司借款购入了一辆市价15万元的小车。但由于高估了自己的还款能力，加之销售收入较不稳定，两人在购入房、车经历了6 个月入不敷出的还贷生活后，不得已将自己的新房出租，另外租住偏远的一室户，勉强支撑还贷。
　　合理负债
　　大量金融借贷工具和产品的出现，使得“负债投资”及“负债消费”在现代人生活中出现的频率逐渐升高。可以说，“花明天的钱，享受今天的生活”以及“用别人的钱来赚钱，借鸡生蛋”，是负债的最核心的魅力。但如果没有算清实际借款成本就糊涂借款、因为想要“一步到位”而承担超出承受能力的还款压力，甚至利用房产抵押等贷款方式筹集资金用以博取高风险的投资回报就未免得不偿失了。
　　从某种意义上来说，信贷是相关机构撬动消费市场的一个杠杆。对于普通民众来说，是否贷款还是要考虑自身的实际需求与资产状况。
　　在申请各类贷款前，应谨慎衡量自身有无实际的借款必要及还款能力，看看借款的风险及成本是否在可承受范围之内，自己手中因此“省下”的钱是不是有更高效益的去处。例如，合理使用信用卡的免息期可以在一定程度上增加资产的流动性，有效提高投资效率；年轻人买房，也可以在理性分析的基础上合理贷款，提早实现住房梦。但一个中产家庭刷信用卡买件普通小家电或千万身价的土豪要买一部30 万元的车，理财师还建议他们贷款或分期那就成了笑话。如果完全有能力一次轻松付清或无法将资金投入能比贷款利率产生更高回报的项目，又何必让银行多赚利息呢。
（责任编辑：HN025）
09/15 11:05
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