以前在银行违规了，会造成贷款困难吗我应该怎么做呢?
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新到一家公司做财务,发现以前会计在账务上银行贷款都没做账,导致银行账根本对不上,我该怎么办?能继续
因为个人原因,有人逼着我去农村合作银行贷款,别人做担保,我想知道怎么样做才能让银行不会贷款给我?谢
我老公意外死亡,生前在银行贷款五万元,我现在没有偿还能力,我应该怎么办?
我朋友说帮我从银行贷款100万,我做生意,假如到时候还不上,会有什么后果?
同学用假的工商证贷款过期两年没还,我们几个同学给做的担保人,这笔贷款能判作违规放贷吗,银行会找们要
我现在做了一个养鱼场,有30多亩,已经家庭农场营业执照,现在资金困难,去银行贷款贷不了,我以前没有
我向银行贷款买房 银行会问哪些问题??
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我是一个银行员工,遇见一个法律问题,有一个企业法人近更换但营业执照没有变更现任法人,还用营业执照的法人去银行签订贷款合同。这样如果到时候企业不还贷款,银行和营业执照上的企业法人签的合同有效吗?
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不知道下面这条知识能否帮助到您
在实践中,因银行或住房资金管理未批准按揭,而导致的违约责任应由谁来承担?退房该怎样进行呢?
签订了购房合同 银行不批贷款能退房吗
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企业如何用营业执照申请银行贷款
来源：融百事通日期：
　　通常我们所说得银行贷款分为抵押贷款和信用贷款，信用贷款又分个人贷款和企业贷款，我们在以企业名义向银行申请贷款时，提供营业执照是必须得，而且银行一般要求经营一年以上才适合申请办理的条件，那么，企业仅仅只凭借一张营业执照就可以申请到贷款吗?如果营业执照没有满一年还可以贷款吗?　　一：只有营业执照可以申请贷款吗?　　首先来说，营业执照是企业办理贷款时的必要资料，但是仅仅只单独用营业执照的话还是不可以贷款的。毕竟现在政策这么紧，银行对办理这类企业贷款相对还是比较严格，除非一些贷款公司，他们对办理企业贷款就比较宽松一些，不过贷款公司一般年限会比较短，而且利息相对银行也会比较高，只是资料就提供一张营业执照如银行流水、基本这两个条件满足借款者就可以通过企业执照贷到资金。　　二：营业执照没有满一年还可以申请贷款吗?　　如果企业只提供营业执照但是营业执照经营时间没还有满一年的话，那基本是很难贷到款的，我们都知道银行的贷款是肯定要看银行流水的，找贷款公司他们也是要考虑你是否具有偿还能力的，而且也不会像银行贷款一样那么有保障。现在好多刚刚创业起步的个体小商户一般都不存流水，如果家里有房产还会做，但如果什么都能没有，连银行流水都提供不出来，那就只好和身边的亲戚朋友周转了，建议个体工商户在日常的经营中有意识的多在银行走些流水，对以后做些银行无抵押贷款都有很大帮助!　　所以，营业执照是可以贷款，不过也是需要营业执照和其他资料一起提供才行可以，毕竟贷款是存在一定风险的，银行为了降低风险，对借款人也是会有一定要求的，符合条件才会放款。　　&
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银行贷款是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者并约定期限归还的一种经济行为而且在不同的国家和一个国家的不同发展时期按各种标准划分出的贷款类型也是有差异的如美国的工商贷款主要有普通贷款限额营运资本贷款备用贷款承诺项目贷款等几种类型而英国的工商业贷款多采用票据贴现信贷账户和透支账户等形式
1基本定义银行贷款是指个人或企业向银行根据该银行所在国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需求的个人或企业并约定期限归还的一种经济行为2贷款技巧如今越来越多的80后贷款买房买车一时之间银行提供的贷款业务成了时代的新宠但是想要在银行成功贷款还是有点难度的在一些特定时段想要获得贷款更不容易下面快易贷就给大家分享一下成功贷款的几个小技巧希望可以帮助更多的人成功贷款1.借款理由贷款人在申请贷款的过程中贷款理由应该坦诚并且清晰详细的写出贷款的用途以及个人还贷方面的优势例如良好的个人信用记录2.借款金额贷款人在银行申请贷款的金额不宜太高因为金额越大失败的可能性也就越高然而这并不是贷款人所希望的他们肯定不希望自己的贷款资金在半个月内还看不到放款的动静倘若贷款人所申请的贷款较大的话建议你适当降低贷款数额这样通过银行审核的希望也就大大增加了3.借款说明详细的填写申请资料借款的用途个人信用记录收入来源还款能力以及家庭收入情况等等以保证你的借款不管何时何地何情况都能够准时的偿还贷款4.贷款偿还借款人成功申请贷款之后就必须要按照规定的时间还款切勿出现侥幸心理耽误还款时间从而造成不良的个人信用记录另外对于拖欠的贷款相关部门也会尽全力追回3港贷特征港资银行在中国内地的分行受理申请银行贷款时可以根据贷款申请的诉求发放人民币贷款或港币贷款1.人民币贷款的年利率是央行规定的基准利率的上下浮动不超过百分之三按现阶段的情况一般上浮可以达到年贷款利率百分之七到九人民币贷款年限各家商业银行根据风险控制要求自行决定2.港币贷款的年利率是银行根据香港的规定决定年贷款利率是百分之三到四之间贷款利率比人民币贷款利率低一半港币贷款比人民币贷款的差别以同样贷款100万价值的人民币来计算一年可以节省银行贷款利息3-4万对于广大的创业者来说是不错的选择4贷款分类银行贷款(Bank Loans)根据不同的划分标准银行贷款具有各种不同的类型如银行贷款1按偿还期不同可分为短期贷款中期贷款和长期贷款2按偿还方式不同可分为活期贷款定期贷款和透支3按贷款用途或对象不同可分为工商业贷款农业贷款消费者贷款有价证券经纪人贷款等4按贷款担保条件不同可分为票据贴现贷款票据抵押贷款商品抵押贷款信用贷款等5按贷款金额大小不同可分为批发贷款和零售贷款6按利率约定方式不同可分为固定利率贷款和浮动利率贷款等等短期贷款短期贷款是指贷款期限在1年以内含1年的贷款短期贷款一般用于借款人生产经营中的流动资金需要短期贷款的币种包括人民币和其他国家地区的主要可兑换货币短期流动资金贷款的期限一般在六个月左右最长不超过一年短期贷款只能办理一次展期展期不能超过原定期限贷款利率按照中国人民银行制定的利率政策和贷款利率浮动幅度,根据贷款性质币种用途方式期限风险等的不同来确定,其中外汇贷款利率分为浮动利率和固定利率贷款利率在贷款合同中注明客户可在申请贷款时查询逾期贷款按规定加收罚息短期贷款的优点是利率比较低资金供给和偿还比较稳定缺点是不能满足企业长久资金的需要同时由于短期贷款采用固定利率企业的利益可能会受利率波动的影响5担保公司设计适宜的贷款方案 　争取优惠的贷款利率　加快贷款办理的进度提供专业评估担保服务许多投资担保公司在贷后管理和贷款风险化解方面的规范和高效运营获得了银行充分信任一些合作银行把贷后催收贷款资产处置外包给担保公司双方都取得了比较好的合作效果6申请条件借款人所需条件1. 年龄在18-60岁的自然人港澳台内地及外籍亦可2.具有稳定职业稳定收入按期偿付贷款本息的能力3.借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70岁借款人应提供的材料1. 夫妻双方身份证户口本/外地人需暂住证和户口本2.结婚证/离婚证或法院判决书/单身证明2份3.收入证明银行指定格式4.所在单位的营业执照副本复印件加盖公章5.资信证明包括学历证其他房产银行流水大额存单等6.如果借款人为企业法人的还必须提供经年检的营业执照税务登记证组织机构代码证企业章程财务报表注从日左右开始外地户口在京购房贷款还必须提供近一年的缴税证明或者一年的社保单等能证明在京工作满一年的材料房屋卖主应提供材料1. 夫妻双方身份证户口本婚姻证明结婚证或者单身证明2. 房产证特殊情况外籍人士购房所需资料台湾人-------大陆往来通行证台胞证户籍藤本可证明婚姻状况在京购房审批表抵押公证书委托办理后期领房本及抵押登记香港人-------香港身份证结婚证抵押公证书委托办理后期领房本及抵押登记 　韩国人--------护照中文翻译公证名字中文翻译公证户口本中文翻译公证可证明婚姻状况抵押公证书委托办理后期领房本及抵押登记其他国籍------护照中文翻译公证名字中文翻译公证结婚证中文翻译公证抵押公证书委托办理后期领房本及抵押登记卖方为企业需提供资料法人身份证 营业执照正副本组织机构代码证董事会出售决议公司章程授权委托书受托人身份证收款账户证明以上资料都需要加盖公章房产证7信用条件1信贷额度信贷额度是借款人与银行在协议中规定的允许借款人借款的最高限额2周转信贷协定周转信贷协定是银行从法律上承诺向企业提供不超过某一最高限额的贷款协定3补偿性余额补偿性余额是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额一定百分比一般为10%至20%计算的最低存款余额8贷款利息日起执行最新贷款基准利率六个月(含)5.60%　 　一年(含)6.00%　 　一至三年(含)6.15%　 　三至五年(含)6.40%　 　五年以上6.55% 　备注基准利率由央行规定银行贷款利率可以此为基准上下浮动9不同条件由于不同的贷款类型申请贷款条件和材料都不一样以下将为大家介绍几种常见贷款所需的条件贷款种类一个人信用贷款个人信用贷款是较为时尚的贷款方式那么申请此类贷款需要什么条件呢通常情况下银行要求借款人具有二代身份证稳定的工作证明收入证明贷款用途证明个人信用状况良好对借款人的收入也有一定条件的限制一般会要求借款人月均收入不低于4000元在提交相关申请资料后银行审核通过就可以申请到月收入的5-8倍的贷款即无抵押无担保贷款平安银行新一贷贷款贷款种类二房屋抵押贷款之所以越来越多人选择房产抵押贷款就在于贷款利率一般为基准利率还贷压力较小那么申请该类贷款需要什么条件呢一般来说除了对贷款人收入信用方面有较强的要求外房屋的年限还要在20年以内房屋面积大于50平米房屋具有较强的变现能力抵押贷款额度一般不得超过房屋评估值的70%这样在提交相关资料银行审核通过后就可以申请到最高不超过1500万期限最长20年的贷款贷款种类三大学生创业贷款大学生对此类贷款的关注度之高超乎我们的相信很多地区都对大学生创业贷款有扶持政策常见的有贷款补贴或者无息贷款那么申请此类贷款需要什么条件呢一般来说大学生创业贷款要求在读大学生以及毕业两年以内的大学生大专以上学历18周岁以上相对而言对于该类贷款的申请条件还是比较宽松的而后只需将学生证成绩单对账单等资料提交给银行审核通过后即可获得贷款贷款种类四个人户贷款个体户已经成为了社会经济发展的主力部队了但是面多个体户融资困难许多人选择该类贷款申请此类贷款需要什么条件呢一般来说需具有完全民事行为能力有当地户口有本地固定的经营场所且收入稳定能提供合法的抵质押物在贷款行开立存款账户在满足以上条件后将银行要求的资料提交审核即可贷款种类五房屋按揭贷款很多人购房申请房屋按揭贷款那么该贷款需要什么条件呢一般来说具有有效身份证及婚姻状况证明良好的信用记录和还款意愿稳定的收入所购住房的商品房销售合同或意向书具有支付所购房屋首期购房款能力在银行开设个人结算账户以及具有有效的担保在满足以上条件后将申请资料提交银行即可由银行审核决定是否放款10国外种类银行贷款(1)普通贷款限额和备用贷款承诺普通贷款限额是一种以非正式协议约束的贷款形式企业基于资金需求具有季节性和规律性的特点与银行订立非正式协议约定一个由银行在指定期限内向企业提供贷款的最高限额在此期限和贷款额度内企业可随时获得银行贷款企业申请贷款额度时必须向银行说明贷款前的财务状况银行则根据企业信用状况和自身营运要求决定是否授信和执行协议备用贷款承诺是以比较正式和具有法律效力的协议约定的贷款形式企业与银行签订正式的贷款协议银行承诺在指定期限和限额内向企业提供贷款并要求企业向银行支付承诺费(2)营运资本贷款和项目贷款营运资本贷款是基于企业产品生产周期长原材料储备多资金回流慢等特点以产品销售进度确定贷款期限和额度的贷款形式项目贷款是以风险大成本高的大型建设项目为对象的贷款其特点是金额大风险高利率高以项目的合理性和可行性作为决定贷款与否的依据贷款债务的追索针对项目而不是针对公司和企业对于特大型的项目通常由多家银行组合以银行辛迪加或银团形式提供贷款以分散风险(3)票据贴现票据贴现与一般贷款比较其特点表现在:①授信对象票据贴现是以票据为对象而不是以借款人为对象;②贷款额度贴现贷款的额度只与票据面额贴现率和票据剩余期限有关而不受借款用途借款人财务状况等因素影响;③资金回流方式和期限票据贴现可通过对票据办理转贴现和再贴现提前收回资金;④风险和收益票据贴现具有比较可靠的清偿保证机制和风险分散机制但收益低于一般贷款(4)信贷账户和透支账户信贷账户是银行主要用于安排分期还款贷款的一种方便形式透支账户则是为在银行开有往来账户的客户提供贷款的方便形式11贷款方式中小企业获得银行贷款的技巧建立良好的银企关系 要讲究信誉 要写好投资项目可行性研究报告突出项目特点 选择合适的贷款时机 取得中小企业担保机构的支持创业贷款创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人因创业或再创业提出资金需求申请经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款符合条件的借款人根据个人的资源状况和偿还能力最高可获得单笔50万元的贷款支持抵押贷款对于需要创业的人来说可以灵活地将个人消费贷款用于创业抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%贷款最高限额为30万元如果创业需要购置沿街商业房可以以拟购房子作抵押向银行申请商用房贷款贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%贷款期限最长不超过10年质押贷款除了存单可以质押外以国库券保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款存单质押贷款可以贷存单金额的80%;国债质押贷款可贷国债面额的90%;保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%保证贷款如果你没有存单国债也没有保单但你的配偶或父母有一份较好的工作有稳定的收入这也是绝好的信贷资源当前银行对高收入阶层情有独钟律师医生公务员事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款在准备好各种材料的情况下当天即能获得批准从而较快地获取创业资金下岗失业人员小额贷款根据凡年龄在60岁以内身体健康诚实信用具备一定劳动技能的下岗失业人员自谋职业自主创业或合伙经营与组织起来就业的可以持劳动保障部门核发的再就业优惠证向商业银行或其分支机构申请小额担保贷款规定创业者可以聘用是属于下岗失业的人员协商后可凭再就业优惠证申请办理失业贷款每个人的标准可以最高贷款两万元且利息是当地银行贷款之间的最低利率如果企业聘用10名下岗人员则可享受最高为20万元的低利率贷款国际贸易融资国际贸易融资是指政府及银行对进出口企业提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利这些业务包括授信开证进口押汇提货担保出口押汇打包贷款外汇票据贴现国际保理融资福费廷出口买方信贷等1国际贸易短期融资*出口商可以从进口商品和银行获得短期资金包括①进口商对出口商的预付款②银行对出口商提供贷款如无抵押品贷款银行凭信托收据贷款出口商品抵押贷款打包贷款在途货物抵押贷款异国存储贷款等*进口商可以从出口商和银行获得短期资金包括①出口商向进口商提供的贷款如开立帐户信贷票据信贷②银行对进口商提供贷款包括银行对进口商直接筹资承兑汇票贴现银行承兑信用信用证筹资2国际贸易中长期筹资出口信贷出口信贷是政府或银行为了激励本国企业商品出口而向本国出口商外国今后商或进口方银行提供信贷资金的经济活动这是中小企业缓解资金压力重要贸易融资方式包括卖方信贷买方信贷两个方面卖方信贷指银行对本国出口商提供信贷再由出口商向进口商提供延期付款信贷的一种出口信贷方式买方信贷指出口商所在地银行汇票或信贷公司向进口商所在地银行或进口商提供贷款以旷达本过商品出口的一种出口信贷形式 3补偿贸易融资补偿贸易融资是指国外机构向国内企业提供机器设备技术服务与培训等作为贷款待项目投产后国内企业以该项目的产品或以商定的其他方法予以偿还的经济活动这种方式是解决中小企业设备技术落后资金短缺的有效途径之一该融资方式属于由外商先垫付企业设备技术进口再以由此而获取的收入或生产的产品分期偿付进口价款一般程序是项目融资可行性研究主要包括考察项目在国内和本企业的配套建设环境及条件如配套资金技术人才土地远材料基础设施及国家相关政策等认证项目的经济效应社会效应等由于产品 面对国际市场还需认证该产品的国际竞争力和海外市场前景 确定报批项目在通过项目可行性认证之后将有关资料上报规定主管部门审批 与外商谈判谈判的主要内容包括设备或技术性能价格数量安装维修人员培训转移技术产权归属的界顶定偿付产品的数量规格质量标准偿付期限 签订合同双方达成协议后将有关谈判结果写入合同书 履行合同合同生效后双方按合同规定运作企业按合同规定进行贸易融资偿付 (7)综合授信综合授信即银行对一些经营状况好信用可靠的优质(客户或能够提供低风险担保的客户)授予一定时期内一定金额的信贷额度企业在有效期与额度范围内可以循环使用综合授信额度由企业一次性申报有关材料银行一次性审批企业可以根据自己的营运情况分期用款岁借随还同时也节约了融资成本综合授信的优质客户条件信用等级在AA+含以上资产负债率不高于客户所在行业的良好值 或有负债余额不超过净资产 近两年没有出现经营亏损上半年总资产报酬率不低于行业平均水平 近两年无不良信用记录 (8)担保贷款担保贷款是制借款人向银行提供符合法定条件的第三方保证人作为还款保证当借款人不能履约还款时银行有权按约定要求保证人履行或承担清偿贷款连带责任的借款方式其中包括以自然人担保的贷款由专业担保公司担保贷款托管担保贷款等方式根据以上方式还可形成更多种的具体融资方法例如1票据贴现融资是指票据持有人将商业票据主要是银行承兑汇票和商业承兑汇票转让给银行取得扣除贴现利息后的资金以这种方式融资成本很低只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可2知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权商标权著作权中的财产权经评估后向银行申请融资3出口创汇贷款是指对于生产出口产品的企业银行可根据出口合同或进口方提供的信用签证提供打包贷款对有现汇帐户的企业可以提供外汇抵押贷款对有外汇收入来源的企业可以凭结汇凭证取得人民币贷款对出口前景看好的企业还可以商借一定数额的技术改造贷款此外对于小额临时借款还可以利用信用卡透支的方式得到资金银行信用卡的透支功能日渐增强一个信用卡一般少则元对于小本买卖的创业者来说几个股东或几个家人每个人多几个卡在一定期限时间内如60天也能解决一下购货无资金的情况12省息策略银行贷款四大省息策略:应合理计划用款期限长短策略一:货比三家 慎选银行当前银行竞争非常激烈各自为了争取到更多的市场份额都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整因此资金需求者在贷款时要做到货比三家择低利率银行去贷款例如同样是贷款10万元借款期限都是一年一个执行基准利率一个执行上浮20%的利率如果选择了后者一年就会多掏1000多元利息策略二:合理计划 选准期限对于资金需求者需要用款的时间有长有短因此为避免多掏利息在银行贷款时就应合理计划用款期限长短同样是贷款选择贷款档次期限越长的利率就会越高也就是说选择贷款期限档次越长即使是同一天还贷款也会利息不同例如现行短期贷款利率分为半年和一年两个档次并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次利率超过半年不足一年的就要执行一年期档次利率如果资金需求者贷款期限为7个月虽然只超过半年期时间点1个月但按照现行贷款计息的规定只能执行一年期贷款利率这样无形中就增加了资金需求者的贷款利息负担策略三:弄清价差 优选方式银行部门在贷款的经营方式上主要有信用担保抵押和质押等几种形式与此对应银行在执行贷款利率时对贷款利率的上浮也会有所不同同样是申请期限一样长数额又相同的贷款如果选择错了贷款形式可能就会承担更多的贷款利息支出让自己白白多掏钱因此资金需求者在向银行贷款时关注和弄清不同贷款方式下的利率价差非常重要比如现在银行执行利率最低的贷款有票据贴现和质押贷款如果自己条件允许那通过这两种形式进行贷款肯定再合适不过了策略四:贷款协议 慎重签订很多资金需求者在银行贷款签订协议时显得非常的随意其实这种潇洒行为说明了他们缺乏良好的融资理财意识往往就会在贷款时多掏利息造成人为的高息因为有些银行的贷款形式会让资金需求者在无形中多掏利息例如留置存款余额贷款和预扣利息贷款所谓留置存款余额贷款即资金需求者向银行取得贷款时银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该银行账户以制约资金需求者在贷款本息到期时能如期偿还但就资金需求者来讲贷款本金被打了折扣就等于多支付了利息所谓预扣利息贷款即有些银行为确保贷款利息能够按时归还在贷款发放时从贷款人所贷款的本金中预扣掉全部贷款利息由于这种方式会让资金需求者可用的贷款资金减少客观上加大了资金需求者的融资成本13基础知识1303 贷款一本科目核算企业银行按规定发放的各种客户贷款包括质押贷款抵押贷款保证贷款信用贷款等企业银行按规定发放的具有贷款性质的银团贷款贸易融资协议透支信用卡透支转贷款以及垫款等在本科目核算也可以单独设置银团贷款贸易融资协议透支信用卡透支转贷款垫款等科目企业保险的保户质押贷款可将本科目改为1303 保户质押贷款科目企业典当的质押贷款抵押贷款可将本科目改为1303 质押贷款1305 抵押贷款科目企业委托银行或其他金融机构向其他单位贷出的款项可将本科目改为1303 委托贷款科目二本科目可按贷款类别客户分别本金利息调整已减值等进行明细核算三贷款的主要账务处理一企业发放的贷款应按贷款的合同本金借记本科目本金按实际支付的金额贷记吸收存款存放中央银行款项等科目有差额的借记或贷记本科目利息调整资产负债表日应按贷款的合同本金和合同利率计算确定的应收未收利息借记应收利息科目按贷款的摊余成本和实际利率计算确定的利息收入贷记利息收入科目按其差额借记或贷记本科目利息调整合同利率与实际利率差异较小的也可以采用合同利率计算确定利息收入收回贷款时应按客户归还的金额借记吸收存款存放中央银行款项等科目按收回的应收利息金额贷记应收利息科目按归还的贷款本金贷记本科目本金按其差额贷记利息收入 科目存在利息调整余额的还应同时结转二资产负债表日确定贷款发生减值的按应减记的金额借记资产减值损失科目贷记贷款损失准备科目同时应将本科目本金利息调整余额转入本科目已减值借记本科目已减值贷记本科目本金利息调整资产负债表日应按贷款的摊余成本和实际利率计算确定的利息收入借记贷款损失准备科目贷记利息收入科目同时将按合同本金和合同利率计算确定的应收利息金额进行表外登记收回减值贷款时应按实际收到的金额借记吸收存款存放中央银行款项等科目按相关贷款损失准备余额借记贷款损失准备科目按相关贷款余额贷记本科目已减值按其差额贷记资产减值损失科目对于确实无法收回的贷款按管理权限报经批准后作为呆账予以转销借记贷款损失准备科目贷记本科目已减值按管理权限报经批准后转销表外应收未收利息减少表外应收未收利息科目金额已确认并转销的贷款以后又收回的按原转销的已减值贷款余额借记本科目已减值贷记贷款损失准备科目按实际收到的金额借记吸收存款存放中央银行款项等科目按原转销的已减值贷款余额贷记本科目已减值按其差额贷记资产减值损失科目四本科目期末借方余额反映企业按规定发放尚未收回贷款的摊余成本贷款的定义:运用信贷资金的一种方式以偿还为条件并需按借用的数量和时间支付一定的利息贷款是资金有问题时以你财产作为抵押向银行借钱的一种融资方式14利率表2012最新基准银行利率表日利率活期存款0.35整存整取定期存款-三个月2.60半年2.80一年3.00二年3.75三年4.25五年4.75各项贷款利率六个月5.60一年6.00一至三年6.15三至五年6.40五年以上6.55公积金贷款-五年以下含五年4.00五年以上4.502011年最新银行贷款利率表序号日期短期中长期个人住房公积金贷款6个月内(%)6个月至1年(%)一年至三年(%)三年至五年(%)五年以上(%)五年以下(%)五年以上(%)　　　　16.106.566.656.907.054.454.9025.856.316.406.656.804.204.7035.606.066.106.456.604.004.5045.355.815.856.226.403.754.3055.105.565.605.966.143.504.0564.865.315.405.765.943.333.8775.045.585.675.946.123.514.0586.036.666.757.027.204.054.5996.126.937.027.297.474.054.59106.126.937.027.297.474.324.86116.217.207.297.567.744.595.13126.577.477.567.747.834.775.22136.487.297.477.657.834.775.22146.217.027.207.387.564.595.04156.036.847.027.207.384.504.95165.856.576.756.937.204.414.86175.676.396.576.757.114.324.77185.586.126.306.486.844.144.59195.405.856.036.126.394.144.59205.225.585.765.856.123.964.41最新加息后住房抵押贷款利率调整表调整前利率调整后利率一城乡居民和单位存款一活期存款0.360.36二整存整取定期存款三个月1.711.91半年1.982.20一年2.252.50二年2.793.25三年3.333.85五年3.604.20二各项贷款六个月4.865.10一年5.315.56一至三年5.405.60三至五年5.765.96五年以上5.946.1415融资条件第一在贷款品种方面一般宜从小到大逐步升级可先通过有效的质押抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款等有了一定实力再申请项目贷款第二在贷款金额方面由于个私经营者一般经济不太富裕贷款时应量力而行尽量避免搞大投入第三在贷款利率方面根据人民银行有关规定各商业银行和城乡信用社对个私经营者的贷款利率可实行上浮上浮幅度为30%以内但各家银行信用社的上浮幅度并不一致所以在申请贷款时可货比三家尽量选择利率上浮幅度小的金融机构去贷款第四银行融资贷款在贷款期限方面现行短期贷款分为6个月以内(含6个月)6~12个月(含1年)两个利率档次对1年期以下的短期贷款执行合同利率不分段计息;中长期贷款分为1~3年3~5年及5年以上3个档次对中长期贷款实行分段计息遇贷款利率调整时于下一年度1月1日开始执行同期同档贷款新利率16实施标准规定贷款条件贷款条件主要包括贷款利率和贷款时限两个方面并可采取一定的惩罚性利率短期发放贷款在央行最后贷款人制度给予援助时受助者应当付出相应的代价不仅可以包括惩罚性利率也可以寻求其他方式诸如附加性收费等在贷款时限上可以不确定一个统一的期限但是也不能无限期即最后贷款人提供的援助是存在期限并且在期限届满时必须偿还这样就保证了最后贷款人制度提供一种稳定机制支持而非保险的宗旨同时也敦促银行加强自身管理提高经营效率尽快走出危机明确援助方式的选择在银行业逐步改制并全面开放的环境下应当使最后贷款人的援助方式多样化适应不同的情况采取灵活的方式一是严格限制再贷款方式再贷款方式虽然一定程度上能缓解金融机构的危机但是对于维护整个金融体系的稳定作用不大相反再贷款数额的增加加剧了中央银行的不良贷款率也使基础货币投放无度导致一定程度的通货膨胀最后贷款人在救助有问题的银行时应尽可能严格限制这种方式的采用二是谨慎实施再贴现窗口在我国银行业全面对外开放的情况下商业银行往往会产生流动性不足资不抵债甚至陷入危机或者破产倒闭的可能在这种情况下再贴现措施将会发挥最后贷款人功能在实施时应当保证再贴现利率高于同业拆借利率在援助对象上确保受援者是在无法获取其他融资渠道(譬如在同业拆借市场)时获得中央银行的最后贷款人救助避免商业银行获取再贴现资金后转贷至同业拆借市场赚取利差防止其产生对人民银行的依赖三是规范公开市场业务这是最后贷款人向银行系统注入流动性调节商业银行流动性水平的媒介是中央银行最后贷款人制度的变形形式从目前来看公开市场操作业务使用越来越频繁业务越来越活跃为适应不同的情况还可以中央银行担保承诺等方式发挥最后贷款人职能在出现系统性危机时中央银行作为最后贷款人通常试图向公众保证它将会采取坚决的措施并且会限制任何金融动荡的范围银行贷款与融资租赁的区别1.融资额度银行贷款受国家宏观调控及央行信贷政策的影响较大;而融资租赁的融资额度依客户资质条件和设备价值决定额度范围较大;2.融资期限银行一般以一年期以下流动资金贷款为主;融资租赁最长可为3年;3.还款方式银行还本方式较为单一;融资租赁可提供灵活的分期付款方案;4.担保方式银行一般要求不动产抵押或经审核的第三方担保;融资租赁主要依客户资质条件灵活决定一般用购买的机床抵押17不足之处银行借款跟其它融资方式相比主要不足在于一是条件苛刻限制性条款太多手续过于复杂费时费力有时可能跑一年也跑不下来二是借款期限相对较短长期投资很少能贷到款三是借款额度相对也小通过银行解决企业发展所需要的全部资金是很难的特别对于在起步和创业阶段企业贷款的风险大是很难获得银行借款的18贷款汇率年限年利率(%)月利率(%)月还款额(元)本息总额(元)6个月4.86%到期一次还本付息15.31%25.40%4.50440.5110572.1835.40%4.50301.5110854.2945.76%4.80233.7511220.0755.76%4.80192.2111532.8465.94%4.95165.4511912.1075.94%4.95145.8012247.0485.94%4.95131.1212587.7595.94%4.95119.7612934.19105.94%4.95110.7213286.33115.94%4.95103.3613644.14125.94%4.9597.2714007.57135.94%4.9592.1614376.58145.94%4.9587.8014751.12155.94%4.9584.0615131.14165.94%4.9580.8215516.58175.94%4.9577.9815907.38185.94%4.9575.4816303.49195.94%4.9573.2716704.85205.94%4.9571.3017111.37215.94%4.9569.5417523.01225.94%4.9567.9517939.68235.94%4.9566.5318361.31245.94%4.9565.2418787.83255.94%4.9564.0619219.16265.94%4.9563.0019655.22275.94%4.9562.0220095.93285.94%4.9561.1320541.21295.94%4.9560.3220990.98305.94%4.9559.5721445.1419逾期增加在银行业靓丽的业绩风景线背后银行信贷资产的质量始终让人揪心上半年银行业不良贷款余额的普涨让信贷资产质量备受考验部分股份制银行公布的中期业绩报告也验证了这份忧虑银监会此前公布的二季度银行业监管指标显示二季度中小银行不良贷款环比回升幅度大于国有大行国有大行不良余额环比上升0.9%股份制银行城商行农村商业银行和外资银行不良贷款余额分别上升8.1%12.3%13.9%和20.8%逾期贷款大幅增加经济增长放缓过程中部分中小企业经营出现一定困难特别是此前民间借贷较为盛行的浙江地区这成为此轮银行资产质量下降的重要原因以平安银行为例从行业上来看该行78%的新增不良贷款来自于制造业从区域上看上半年88%的新增不良贷款来自于东部地区显示江浙沪中小企业经营困境对平安银行资产质量形成较大冲击而浦发银行也不例外该行在半年报中表示受地域经济影响公司2012上半年度新增不良贷款主要集中在温州和杭州地区其他地区的贷款质量基本保持稳定针对温州和杭州地区2012年上半年度增加的信用风险公司在计提贷款准备金时已经予以考虑而有分析人士认为上市银行资产质量变化有个明显的现象不良贷款较年初增加较多的部分银行同期逾期贷款也增加较多不良率上升幅度更大拨备覆盖率下降更快未来面临的资产质量压力也更大从逾期贷款的情况看截至期末浦发银行的逾期贷款为 123 亿元比期初的 67.9 亿元增加了 55.1亿元增幅高达 88.1%民生银行逾期贷款余额为168.49亿元增幅达63.22%平安银行上半年逾期贷款则较年初增长 51%招商银行的逾期贷款余额为188.34亿元增幅为 38.27%兴业银行逾期贷款半年环比上升37%华夏银行逾期贷款余额 58.58 亿元增幅约30.7%尽管逾期贷款并不一定会转化为不良贷款并最终造成银行的减值损失但逾期贷款的大幅增长还是让市场对部分银行的信贷资产质量增加了担忧20贷款技巧寻下浮利率 求最低贷款成本由于金融产品定价策略不同同一贷款品种在不同的银行有着不同的利率除了选择利率水平外还要考虑其他的因素比如贷款是否要支付手续费抵押物是否要评估等可能导致成本增加的因素不同还款方式 差异可达万元银行对贷款的归还规定了多种灵活多样的方式较为常用的有两种月均等额还款和月均等本金还款不同的还款方式其货币成本支出的差异可达上万元&大额还款&减少贷款总额省息充分利用与贷款相关的细微规定以进一步减少贷款成本21贷款种类1996年6月由中国人民银行颁布的贷款通则中将贷款分类如下:(1)自营贷款委托贷款和特定贷款自营贷款是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款其风险由贷款人承担并由贷款人收回本金和利息委托贷款是指由政府部门企事业单位及个人等委托人提供资金由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象用途金额期限利率等代为发放监督使用并协助收回的贷款贷款人(受托人)只收取手续费不承担贷款风险特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款(2)短期贷款中期贷款和长期贷款短期贷款系指贷款期限在一年以内(含一年)的贷款中期贷款系指贷款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的贷款长期贷款系指贷款期限在五年(不含五年)以上的贷款(3)信用贷款担保贷款和票据贴现信用贷款系指以借款人的信誉发放的贷款担保贷款是指保证贷款抵押借款质押贷款担保贷款是指按中华人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款抵押贷款是指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款质押贷款是指按中华人民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款票据贴现是指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款贷款技巧寻下浮利率 求最低贷款成本由于金融产品定价策略不同同一贷款品种在不同的银行有着不同的利率除了选择利率水平外还要考虑其他的因素比如贷款是否要支付手续费抵押物是否要评估等可能导致成本增加的因素不同还款方式 差异可达万元银行对贷款的归还规定了多种灵活多样的方式较为常用的有两种月均等额还款和月均等本金还款不同的还款方式其货币成本支出的差异可达上万元22省息策略银行贷款四大省息策略:应合理计划用款期限长短策略一:货比三家 慎选银行当前银行竞争非常激烈各自为了争取到更多的市场份额都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整因此资金需求者在贷款时要做到货比三家择低利率银行去贷款例如同样是贷款10万元借款期限都是一年一个执行基准利率一个执行上浮20%的利率如果选择了后者一年就会多掏1000多元利息策略二:合理计划 选准期限对于资金需求者需要用款的时间有长有短因此为避免多掏利息在银行贷款时就应合理计划用款期限长短同样是贷款选择贷款档次期限越长的利率就会越高也就是说选择贷款期限档次越长即使是同一天还贷款也会利息不同例如现行短期贷款利率分为半年和一年两个档次并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次利率超过半年不足一年的就要执行一年期档次利率如果资金需求者贷款期限为7个月虽然只超过半年期时间点1个月但按照现行贷款计息的规定只能执行一年期贷款利率这样无形中就增加了资金需求者的贷款利息负担策略三:弄清价差 优选方式银行部门在贷款的经营方式上主要有信用担保抵押和质押等几种形式与此对应银行在执行贷款利率时对贷款利率的上浮也会有所不同同样是申请期限一样长数额又相同的贷款如果选择错了贷款形式可能就会承担更多的贷款利息支出让自己白白多掏钱因此资金需求者在向银行贷款时关注和弄清不同贷款方式下的利率价差非常重要比如现在银行执行利率最低的贷款有票据贴现和质押贷款如果自己条件允许那通过这两种形式进行贷款肯定再合适不过了策略四:贷款协议 慎重签订很多资金需求者在银行贷款签订协议时显得非常的随意其实这种潇洒行为说明了他们缺乏良好的融资理财意识往往就会在贷款时多掏利息造成人为的高息因为有些银行的贷款形式会让资金需求者在无形中多掏利息例如留置存款余额贷款和预扣利息贷款所谓留置存款余额贷款即资金需求者向银行取得贷款时银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该银行账户以制约资金需求者在贷款本息到期时能如期偿还但就资金需求者来讲贷款本金被打了折扣就等于多支付了利息所谓预扣利息贷款即有些银行为确保贷款利息能够按时归还在贷款发放时从贷款人所贷款的本金中预扣掉全部贷款利息由于这种方式会让资金需求者可用的贷款资金减少客观上加大了资金需求者的融资成本