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农村信用社信贷管理工作中存在的问题及对策
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　　摘 要 近年来，在国家政策的支持下，农村经济取得了长足的发展。与此同时，农村信用社的经营效益也得到了明显的好转，社会地位不断提高，信贷规模也随之扩大。然而随着农村信用社信贷规模的扩大，其在经营管理中也面临着各种各样的问题，这些问题严重制约了我国农村信用社信贷业务的稳健发展。因此，及时发现信贷管理工作中存在的问题，并提出相应的对策已经成了农村信用社全体工作人员共同关注的重要话题之一。 中国论文网 /3/view-5685177.htm　　关键词 农村信用社 信贷管理 问题 对策 　　农村信用社信贷业务作为农村信用社的主营业务，其经营的好坏不仅与农民增收、农村经济的发展有着密切的联系，而且对农村信用社自身的生存和发展也将产生长远的影响。鉴于农村信用社信贷管理工作的重要性，本文笔者将结合自己的工作实际与体会，就当前农村信用社信贷管理工作中存在的问题及对策与大家进行探讨，以供商榷。 　　一、农村信用社信贷管理工作中存在的问题 　　（一）信贷人员素质不高。随着现代社会的发展，农村信用社信贷管理工作对人才的要求也不断提高。但是从当前农村信用社信贷管理人员的综合素质来看，一些信贷管理工作人员的年龄结构、文化程度、业务技能等已经不能适应信贷知识、手段以及业务的更新速度。其次，农村信用社的信贷部门缺乏大量德才兼备的人才，某些信贷人员风险意识薄弱，自觉维护农村信用社整体利益的观念淡薄，容易受社会不正之风的影响，禁不住金钱和利益的诱惑，置信贷制度于不顾，导致违章操作、越权、人情贷款、甚至以权谋私的行为时有发生，从而增加了贷款的风险，给农村信用社带来了极其不良的影响。最后，农村信用社对信贷工作人员的培训力度不够，加之一些信贷管理人员缺乏学习意识，整天忙于一些重复性、机械性的事务，致使信贷管理工作人员的进取心不高，从而制约了信贷业务的发展。 　　（二）奖惩机制不健全。当前在农村信用社信贷管理工作中吃“大锅饭”的 现象仍普遍存在，考核机制的不合理以及奖惩机制的不健全，不仅直接影响着信贷人员工作积极性的提高，而且削弱了他们对制度的执行力，使制度的执行效果大打折扣。其表现主要包括如下几个方面：首先，当前农村信用社对基层信用社不良贷款的考核，仅考虑该信用社不良贷款的绝对额是否上升或下降，而不考虑其他外在因素的变动，如：原信贷人员的调离等，致使年底考核与现任信贷人员的工资直接挂钩，从而容易使其产生抵触情绪，影响其工作积极性的发挥。其次，监督考核的次数较少，缺乏长期有效的制约机制，导致一些基层信用社的贷款质量不能如实向上级部门汇报，或使部分违规人员一味隐瞒已经产生的风险，从而形成更大的风险隐患。最后，上级联社对信贷人员的考核、管理往往采取以罚代管的方式，奖励措施较少，从而在一定程度上打击了信贷人员工作的积极性，导致使信贷人员出现消极怠工的情形，进而影响各项制度和措施的贯彻执行。 　　（三）管理制度不完善。农村信用社经过多年的探索和改革，已经建立了相对完善的信贷管理制度，但是从规范化的角度而言，现有的信贷管理制度仍然存在不系统、不全面等弊端，不利于当前信贷业务的快速发展，容易诱发道德风险。其主要表现为：虽然当前农村信用社开办信贷业务种类的日渐增多，但在信贷业务操作过程中却没有统一的操作流程和规章制度，比如：合同文本使用不对、基本信息填写不规范、担保手续不完整等问题比较突出，致使合同文本管理混乱。其次，贷后管理工作目标不明确、内容不详细，缺乏相应的贷后管理制度，从而使超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等问题不能得到及时的解决，导致旧官一走了之、新官不理旧账现象的发生。 　　二、解决农村信用社信贷管理工作中存在问题的对策 　　（一）加强人才队伍建设，提高信贷人员素质。农村信用社信贷人员的整体素质，不仅是农村信用社实现可持续发展，贯彻落实信贷政策的保障，而且对农村信用社良好形象的塑造和提升也将产生极大的影响。因此，加强农村信用社人才队伍的建设，提升信贷人员的综合素质，是农村信用社工作的重要内容之一。这就要求农村信用社能够做到如下几点：首先，应当根据农村信用社发展的需要及时调整人才结构，提高信贷人员的知识水平和业务技能，及时引进管理型和专业性人才，不断充实信贷队伍。其次，加强对信贷工作人员的职业道德教育，提高信贷人员的风险意识，从而使信贷人员能够秉公办事、按章操作，坚决抵制各种诱惑，杜绝利用手中权利和工作之便谋取私利的情形发生。最后，农村信用社应加强对信贷人员的培训力度，营造良好的学习氛围，从而提高信贷人员的学习意识，促使他们不断学习业务、政策、法律等方面的知识，从而拓展自身知识面，提高自身素质。 　　（二）建立健全的奖惩机制，做到奖惩分明。建立健全的奖惩机制，切实将信贷人员的工作成就作为对个人、集体进行考核评价及奖惩的主要依据，真正做到奖惩分明。这不仅能提升信贷人员对工作的满意度，而且能够激励信贷人员进行自我约束，将个人利益与农村信用社的发展密切联系在一起。首先，农村信用社应当建立严格的考核制度，对于不良贷款应当分析其形成原因，进而进行合理的分类，将原信贷人员形成的不良贷款区分开来，对现任信贷人员的绩效进行重新考核，增强考核的公正性。其次，加大监督考核的力度，建立长期有效的监督机制，对于检查中发现的问题，应当追根溯源、及时解决，避免监督工作流于形式情形的出现。最后，对于工作突出的信贷人员应当进行相应的精神和物质奖励，打破平均分配的传统做法，实行按劳分配措施，从而激发信贷人员的创造性，而对于犯错误的信贷人员，应当按照“从严治理”的原则，并结合其所犯错误的严重程度，进行严肃处理，在处罚时应对每位信贷人员做到一视同仁，并坚持惩罚不歧视、处分不疏远的惩治态度。 　　（三）健全管理制度，规范信贷业务操作。健全的信贷管理制度对于农村信用社及时识别、防范和化解风险具有重大的意义。这就要求农村信用社做好如下工作：首先，做好信贷基础管理工作是信贷工作质量的重要保证，因此，农村信用社应不断规范信贷业务操作流程，进行精细化管理，消除信贷操作时不规范行为的发生，并定期开展基础管理升级达标活动，促进管理水平月月有进步，年年上台阶，从而使信贷工作人员能够在良好的氛围中，自觉提升自己的工作能力。其次，应明确贷后管理工作的目标，强化对客户的贷后监管，及时发现信贷运行和管理中存在的问题，将定期检查和随机抽查、序时检查和专项检查进行有效的结合，严格责任认定和责任追究，避免信贷人员产生侥幸心理或依赖思想，使信贷管理的的各个环节都有相应的负责人，杜绝新办法不管老贷款、新信贷员不理旧账等现象的发生。 　　三、结束语 　　农村信用社信贷管理工作作为一项复杂的系统性工程，需要全体工作人员在工作实践中不断总结，能够正视并及时处理工作中存在的问题，不断提高信贷人员的综合素质，建立健全奖惩机制，做到奖惩分明，并健全管理制度，促使农村信用社信贷业务操作的规范化发展，达到发展速度、质量与效益的有机统一，从而有效防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，使资金得到安全运转，信贷业务实现良性发展。 　　参考文献： 　　[1]段合会.试论农村信用社信贷风险管理中的问题与对策.商场现代化.2010（28）：213. 　　[2]陈兵，严明，刘青.当前农村信用社信贷管理中存在的问题及对策.西南金融.2009（09）：54-55. 　　[3]李向，郝建飞.农村信用社信贷管理中存在的问题及对策建议.内蒙古统计.2012（01）：58-60. 　　[4]刘忠海.提高农村信用社信贷资产质量的对策探讨.黑河学刊.2009（03）：82-83.
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　&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 田& 彬近年来，随着农村信用社深化改革的不断深入和科学技术的不断发展，目前农村信用社基本上都实现了业务数据的大集中，并在此基础上，不断开发出省内存款业务通存通兑、银行卡、代收代发、农民工卡等一些新兴业务，特别是一部分省的农村信用社还通过加入了全国农村信用社结算系统开办了“银信通”业务，实现了农村信用社的存折、银行卡、汇票在全国农村信用社任意机构内进行办理业务，真正的体现了农村信用社“一卡（折）在手，走遍神州”的实际意义，农村信用社所独具的网点机构多、遍布城乡的优势也得到充分的发挥。众所周知，我们农村信用社在优质化服务方面和金融业务创新方面较其他商业银行相比起来有一定差距，在服务手段和业务创新方面非常落后，一方面受历史原因影响，农村信用社在服务手段上和业务创新方面都处于非常原始落后的手工处理业务状态（到目前我们的个别业务还没有彻底的抛开手工帐操作）；另一方面员工业务素质低的原因也在很大因素上制约着农村信用社各项业务的快速发展，特别是目前我们实行的柜员复核制、柜员分岗制，工作效率非常低效，帐务出现差错时责任无法认定或出现扯皮现象。目前，由于金融机构之间的激烈竞争，农村信用社要想在其中占有一席之地，就要将如何提高服务水平和业务创新开发放在重要位置，特别是我们要由沿袭以来的柜员复核制、柜员分岗制向综合柜员制进行重大转变，以提高服务水平和工作效率。根据农村信用社的实际情况，我就农村信用社实行综合柜员制谈一下自己的看法。一、综合柜员制的概念与实施条件综合柜员制是指在严格授权管理下，以完善的内部控制制度和较高的人员素质为基础，实行单人临柜处理会计、出纳、储蓄、信贷、中间代收业务等面向客户的全部业务的劳动组合形式。它采取单人临柜，独立办理从受理、审查凭证到记、结、轧帐等全部操作过程，具有“单人临柜，独立操作；自我约束，风险自担；事后复核，双线监控”的特点，每位临柜员均可以办理任何一位顾客的临柜业务。实施综合柜员制的要求：一是要有较好的内部管理基础，各项规章制度健全，内控制约机制完善；二是要建立符合柜员制要求的严谨的劳动组织形式和完善的业务操作规程；三是利用综合业务系统进行业务处理，每个柜员配置一套计算机终端及打印设备，按窗口配备110防抢紧急按钮，一台高性能防伪点钞机及其他必要的办公设施； 四是要有完善的、先进的电子化监控设施。营业厅内外安装电视监控录像设备，柜员每天营业开始直至营业终了，业务操作过程始终处于监控之中；五是每个柜员应有相对独立的操作空间，原则上柜员之间均用隔板隔断。客户办理业务时，能够看到柜员业务处理的过程；六是营业柜台等基础设施符合安全保卫要求；七是要设有事后监督中心，能够实施全面、及时的事后监督。二、实施综合柜员制的优势所在
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农村信用社现金管理工作中的问题
基于主成分分析法的政府绩效数
农村村级集体经济组织审计模式
从审计视角看新农村建设资金管
库存现金SHI信用社金融服务不可或缺DE交易内容，做好库存现金管理，SHI做好金融服务工作DE重要保障，SHI管控风险，案件防范DE重中之重，也SHI提高精细化管理水平，打造效益富社工程DE重要保证。然而，目前农信社DE库存现金管理却存在着此彼问题，不尽完善，有待进一步规范。如何在既保证业务经营中备足现金正常支付，又确保现金安全DE前提下做好现金DE使用和管理，提高现金使用效率，压缩非生息资产占比，降低现金库管风险和业务经营风险，SHI现阶段农信社库存现金管理中不可忽视DE问题。会计职称高级会计师，高会评审，财会，工业企业制造企业商业外贸房地产建筑施工交通，行政事业单位，院，学校，高校财务管理，会计教育教学写作指导发表：主要服务对象为：职称评定发表、、其他需要。
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一、现金管理存在DE问题及原因分析
1.硬币和残币堆积。农信社地域覆盖广，地理位置偏远，营业网点多分布在农村地区，经济、交通、市场、文化、观念、素质等因素导致硬币和残币市场流通难，呈现出堆积现象。一SHI硬币投入难度大，市场使用率低，投放少，回收多。由于硬币携带不便，真假难辨，容易丢失，在农村使用渠道单一，群众对硬币有较大DE排斥现象，硬币回笼数量远远大于投放数，致使现金库存量增加，囤积现象凸显。二SHI残币数量多，损坏程度大。由于农村地区DE地理气候、市场体系、居民素质、现金交易频繁等因素，致使残币屡现不止，屡缴不尽。按照人民银行残币管理规定，金融机构所兑换DE残币需成捆后才能上缴，但由于币种DE多样化，加之人力资源短缺，数量不够DE未成捆残币就只能积压在库房内，日积月累，导致农信社现金库款量不断增加，既增加了安全隐患，也减少了收益。
2.库存量限额难以预测。一SHI农村信用社面向“三农”，服务面广、对象多，代理业务品种繁、金额大，现金供给时间不固定，需求不稳定，无形中给管理部门对各社库存限额核定增加了难度。二SHI资金结算渠道欠完善。随着大小额支付系统、农信社等网络汇兑业务DE开通，农信社DE资金结算效率、功能较以往大大增强，但由于属于农信社自己DE、具有现代化支付功能DE银行卡迟迟未发，这就增加了习惯用“卡”办理跨行、跨区域业务DE客户使用现金DE频率。三SHI现代化支付结算业务未有效推广。广大群众对新DE现代化支付业务了解不明白，理解不深刻，使用不信任，没有形成利用新科技结算工具DE良好社会氛围，致使农村地区市场交易中现金交易仍占主流。四SHI近年来农村金融机构DE锐减，而资金需求量呈增长趋势，客观上增加了农村信用社库款管理压力，这些都给准确核定库存限额带来了一定DE难度。
3.库存现金申报方式安全隐患较大。现阶段信用社普遍采取电话申报、钞车押送方式解决库存现金余、缺问题，一定程度上增加了安全隐患，上升了经营风险。
一方面信用社工作人员在上班期间进行现金申报时，柜台外难免有客户存在，申报金额、时间等信息易泄露，给不法分子可乘之机；另一方面，在科技时代，信息传输过程中可能被不法分子窃听，进而可能诱发高科技犯罪。二SHI容易出错。利用电话申报，准确度有依赖电话线路DE好坏，容易出现金额、时间、调入或调出等要素错误DE情况。一些信用社为了不泄密，采用编译密码DE方式进行申报，但密码编译DE复杂性增加了工作人员DE操作难度，进而也就可能增加差错率。三SHI责任明确较难。电话申报时主要靠姓名询问或话筒声音判断申报人，乱报姓名DE情况不能完全排除，失声情况难免出现，一旦出现误报、谎报、乱报等违规情况，责任明确及追究难度较大。四SHI钞车DE现金配送、调运任务繁、时间紧、责任重,且农村地区交通条件较落后,地形复杂，多山路，雾雪天气、自然灾害、交通事故等因素潜在着较大DE安全事故隐患。五SHI农村地区地广人稀，山多树茂，给犯罪分子进行犯罪活动制造了条件和环境，治安形势不容乐观，案件风险不容忽视。
二、针对现金管理DE对策与建议
现金管理SHI《中国人民银行法》确定DE一项重要金融管理制度。建设社会信用体系，打击偷税、漏税、逃税等经济犯罪，增强反洗钱部门合作都需要严格DE现金管理制度来配合。
针对目前信用社现金管理工作存在DE问题，提出以下建议：一SHI提高思想认识，加大现金管理DE宣传力度。随着金融业对外开放步伐DE加快，现金管理日益显出在信合事业中DE巨大作用。因此要大力宣传促进社会各界自觉遵守和执行现金管理DE有关规定，营造良好DE现金管理氛围；二SHI采取多种方法，加强现金管理监督检查。一方面联社职能部门要定期或不定期地开展各项检查，违规问题及时查处，维护现金管理DE严肃性；另一方面开户银行要加强对大额现金和可疑现金收支DE管理，积极稳妥地推广各种先进结算工具，采取有效措施制止企业多头开户和非基本户DE提现；三SHI加强队伍建设，提高现金管理人员DE素质。一SHI要将素质高，熟悉金融业务，掌握会计知识，具有一定文字综合、分析能力DE人员调整到现金管理岗位上；二SHI上级行要加强现金管理人员DE业务培训，努力提高其业务素质，以适应当前现金管理工作DE需要。四SHI强化立法观念，建立联合机制，促进现金管理与相关业务DE配合。上级行应结合当前经济金融状况，制定符合实际DE现金管理实施细则及其规章制度，为农村信用社创造一个公平、公正DE竞争环境。其次，现金管理SHI一项长期而又复杂DE工作，如会计部门DE帐户管理，票据管理，反洗钱工作等，因此要建立现金管理DE合作机制，尽量避免工作中DE“脱节”现象，积极探索新形势下现金管理DE新方法，以提高现金管理DE水平，最终维护金融稳定。
参考文献：
[1]秦代均，莫玲.析现阶段农村信用社库存现金管理存在DE问题与对策.大象金融网，.
[2]柳玉红.对信用社现金管理工作DE建议.甘肃城乡金融，.
[3]党耀旗.企业现金管理DE技巧.交通财会, 2005, (06).
[4]周莱.现金管理改革之我见.福建金融, 1988, (04).
[5]宓彦辉.现金管理业务含义难辨.中国城市金融, 2004, (07).
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我表妹也是农信社劳务派遣的，一年工资加上各种福利5万不到，没有绩效工资。
引用176楼 @ 发表的
我去，以前刚进的时候才2000，我果断辞职了，也是5线城市，乡镇网点，我可以拿简历和工作证明给你，感觉楼主说的太高
周边的正定县比我们好很多，我说的还是保守的
小额信用贷款不还 会怎么样？
引用176楼 @ 发表的
我去，以前刚进的时候才2000，我果断辞职了，也是5线城市，乡镇网点，我可以拿简历和工作证明给你，感觉楼主说的太高
不用证明，农信社这几年发展不错，只是你没赶上好时候
引用181楼 @ 发表的
我表妹也是农信社劳务派遣的，一年工资加上各种福利5万不到，没有绩效工资。
每个地方不一样，女的都挣得少
引用179楼 @ 发表的
劳务派遣的一年都能拿十万？
我说的是我那个网点，四五万的也有，大部分县城或县城周边
引用183楼 @ 发表的
小额信用贷款不还 会怎么样？
赖着吧，总有吃亏的一天
我想去到我们村的信用社工作去，我现在在做atm软件开发，不知道怎么能进去，是不是靠关系什么的？
请问我给我外公打了三百块钱，我这边用的自动柜员机显示成功了的，并且打出了单据，但是我外公那边就是收不到，我可以肯定我一定打成功了的，因为当时我输入卡号显示了我外公的名字？ 请问这是什么原因？
很看不起信用社
作为金融机构
当个网点主任没百万身家就是白当了
贷款公开收钱。。。呵呵
这才是真正的闷声发大财
国家蛀虫 垃圾
引用188楼 @ 发表的
我想去到我们村的信用社工作去，我现在在做atm软件开发，不知道怎么能进去，是不是靠关系什么的？
引用190楼 @ 发表的
很看不起信用社
作为金融机构
当个网点主任没百万身家就是白当了
贷款公开收钱。。。呵呵
这才是真正的闷声发大财
国家蛀虫 垃圾
分地区，我们石家庄还不错
引用192楼 @ 发表的
分地区，我们石家庄还不错
贷款没有公开吃回扣？然后不良贷款一堆一堆的 而且不用还
引用189楼 @ 发表的
请问我给我外公打了三百块钱，我这边用的自动柜员机显示成功了的，并且打出了单据，但是我外公那边就是收不到，我可以肯定我一定打成功了的，因为当时我输入卡号显示了我外公的名字？ 请问这是什么原因？
柜员机的问题，去柜台咨询，一般都能解决
引用69楼 @ 发表的
基本工资和正式工没多大差距，关键是绩效，派遣工期间也可以挣绩效，其实和正式工没两样
劳务派遣的是不是发展空间比较小啊
引用193楼 @ 发表的
贷款没有公开吃回扣？然后不良贷款一堆一堆的 而且不用还
一堆一堆的不至于，我不在信贷部门回扣不清楚
据亲戚说，好像农合的贷款利率和其他比不低啊？
引用195楼 @ 发表的
劳务派遣的是不是发展空间比较小啊
兄弟你要这么说的话，我们联社人事主管儿子也是派遣，都是两年转正，我们和人家的晋升空间肯定没法比
引用45楼 @ 发表的
我也是农商行的，但是工作地方和家乡隔了一个市，我今年才进来，请问好调动吗
基本在外面混个半年一年就行了，去疏通下关系，基本不难
引用195楼 @ 发表的
劳务派遣的是不是发展空间比较小啊
两年以后转正，急什么。我们人事主任儿子也是派遣工，我们晋升空间肯定比不上他
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