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很愤怒刚学习不久，没法学啊要考试了，急死我了这次就不告诉你们老板了，限你们赶紧弄好算了，麻木了鹤壁日报电子报刊
第02版：本市新闻
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了解客户身份识别制度
　　一、什么是客户身份识别制度　　客户身份识别制度，也称“了解你的客户”或者“客户尽职调查”，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或其他身份证明文件，确认客户的真实身份，同时，了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。　　客户身份识别、报告大额交易和可疑交易、保存客户身份资料和交易信息是反洗钱国际标准和各国反洗钱立法确认的洗钱预防措施的三项基本制度。其中，客户身份识别制度又处于基础地位。没有有效的客户身份识别制度，发现和报告可疑交易就无从谈起，保存客户身份资料和交易记录也就失去了实际意义。　　二、对客户身份识别的理解　　从客户身份识别制度的本质要求看，金融机构不仅需要了解客户的真实身份，还需要根据交易需要了解客户的职业或经营背景、履约能力、交易目的、交易性质以及资金来源等有关情况。从诚实信用原则的要求、风险管理、审慎经营的目的以及商业拓展的需要出发，客户身份识别具有广泛的内涵，核对有效的个人身份证件或者单位营业执照等证明文件，仅仅是客户身份识别的基本要求。金融机构在核对真实有效的个人身份证件或者单位营业执照等证明文件的同时，了解与交易有关的其他情况对于预防和打击洗钱等违法犯罪活动具有更为重要的意义。有效识别和及时报告可疑交易是洗钱预防措施的核心。可疑交易的判定往往不能简单地从交易性质、金额、流向和频率等交易记录中直接得出，而需要金融机构根据客户身份、职业或经营背景、履约能力、交易目的、交易性质以及资金来源等有关情况，综合分析交易性质、流向、频率和金额等交易记录，作出交易是否确实可疑的合理判断。我国现行金融法律制度在规定金融机构应核对有效的个人身份证件或者单位营业执照等证明文件外，针对不同的金融业务，还有更为严格的要求。　　三、客户身份识别的要求　　金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的一次性金融服务时，应要求客户出示真实有效的客户身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。这是关于客户身份识别的最基本要求。实践中，金融机构与客户的交易关系主要分为两类：一是通过开立账户或签订合同建立较为稳定的金融业务关系，例如：开立银行结算账户、证券账户或基金账户，申请期货交易编码，订立保险合同或信托合同等，该种交易关系的主要特征是具有一定的持续性。二是客户直接要求金融机构为其提供金融服务，主要是指不通过账户发生的交易，两类交易关系存在的洗钱风险不同。在第一类情形下，由于交易关系具有一定的持续性，客户可以通过金融机构完成多笔交易，通过账户发生的交易尽管可以在金融机构内保留完整的交易记录，但一般无需客户再次与金融机构直接接触；而在第二类情形下，不通过账户发生的交易则需要客户与金融机构直接接触，交易涉及人民币现金或外汇现钞，经济生活又离不开人民币现金或外汇现钞的合理使用，立法不应对正常使用人民币现金或外汇现钞设置不必要的障碍。因此，《反洗钱法》采取了区别对待的态度，即金融机构与客户通过开立账户或签订合同建立业务关系时，统一要求识别客户身份，而金融机构为客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等金融服务时，仅在交易金额超过一定限额的情况下才要求识别客户身份。证券期货机构反洗钱责任明确_期市综合资讯_新浪财经_新浪网
证券期货机构反洗钱责任明确
　　客户资料涉嫌虚假记载或可疑的，证券期货机构应拒绝办理
　　证券时报记者 于 扬
　　本报讯 中国证监会近日起草了《证券期货业反洗钱工作实施办法(征求意见稿)》，并于今日起至6月18日公开征求意见。《办法》首次明确了证券期货经营机构应尽的反洗钱工作义务，要求此类机构应建立客户风险等级划分制度，发现或怀疑客户、资金、交易与恐怖主义等活动有关联的，应及时向中国反洗钱监测分析中心报告。
　　根据意见稿，证券期货经营机构应当按照反洗钱法律法规的要求及时建立客户风险等级划分制度，并报当地证监会派出机构备案。在持续关注的基础上，应适时调整客户风险等级。证券期货经营机构在为客户办理业务过程中，如发现客户所提供的个人身份证件或机构资料涉嫌虚假记载，或存在可疑之处的，应当拒绝办理。
　　意见稿称，证券期货经营机构发现或者有合理理由怀疑客户、资金、交易或试图进行的交易与恐怖主义、恐怖活动犯罪以及恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动的人有关联的，应当及时向中国反洗钱监测分析中心报告，并报当地证监会派出机构备案。
　　意见稿规定，证券期货经营机构委托代销机构等第三方机构向客户销售基金等金融产品时，应当通过合同、协议或其他书面文件，明确双方在客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存与信息交换、大额交易和可疑交易报告等方面的反洗钱职责和程序。
　　证监会有关部门负责人表示，目前行业反洗钱工作取得明显成效，并已开始由大规模推动制度的建立向完善制度和工作有效性转变。为将反洗钱的有关要求纳入日常监管工作，证监会已将是否建立有效的反洗钱制度作为相关资格审查的重点内容，并正在积极研究在行业准入、新设营业部或分支机构审批、高管任职资格审批及机构日常监管中加入有关反洗钱工作的相关要求，推动各机构将反洗钱工作落到实处。您还可以使用以下方式登录
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我国银行业金融机构客户身份识别机制存在的缺陷及建议
摘要:客户身份识别是反洗钱工作的基础,决定着可疑交易监测的成效。我国开展反洗钱工作之初采取了许多权宜性措施,如今已与工作实际存在冲突,增加了反洗钱义务机构主体的履职难度,也影响了反洗钱工作的有效性。本文从反洗钱工作存在的具体问题入手,进行归纳分析,并…岁月如梭,《上海金融》月刊迎来了它创刊30周年。《上海金融》月刊创刊之初,正值中国改革开放之始,而它的30周年,又恰逢确立上海建设国际金融中心、中国金融改革步入攻坚的时期,其间它所刊发的7000多篇文章从多层面、多角度透视了30年来中国金融改革的经验…摘要:本文介绍了优化领导体制、机制的基本原理,借鉴了国际、国内金融中心优化领导体制、机制的经验和教训,得出了优化领导体制、机制对国际金融中心建设具有决定性作用的结论。在归纳分析上海国际金融中心领导体制、机制优化的发展过程和现状基础上,有针对性地研究上…
　　摘要:客户身份识别是反洗钱工作的基础,决定着可疑交易监测的成效。我国开展反洗钱工作之初采取了许多权宜性措施,如今已与工作实际存在冲突,增加了反洗钱义务机构主体的履职难度,也影响了反洗钱工作的有效性。本文从反洗钱工作存在的具体问题入手,进行归纳分析,并借鉴美国反洗钱客户身份识别机制的成功经验,探索我国反洗钱工作机制存在的问题,并寻找解决的对策。 　　关键词:反洗钱;银行业:客户身份识别;机制 　　中图分类号:F830　文献标识码:B　文章编号:10)11-0109-03 　　 　　一、当前银行业金融机构客户身份识别机制存在的缺陷 　　 　　(一)识别措施的被动性,导致银行难以获取客户真实身份信息 　　银行业金融机构在日常经营活动中获取客户身份信息的途径主要是客户主动提供,公民身份信息联网核查只是由公安机关。工商行政管理局等部门提供核实的途径。因此,即便客户提供了身份信息,银行从业人员也没有有效的手段能够进行核实,例如客户的职业、收入情况等。 　　 　　(二)非柜面业务的自助性,导致银行难以获取客户交易信息 　　对客户的交易行为,银行只能在事后通过业务系统查询。但由于当前各家银行的业务系统对客户交易信息要素的非必要控制,最终得到的交易信息也只能是交易金额和资金流向,至于交易目的、交易背景、交易的控制人等信息是无从获得的。 　　 　　(三)客户法律意识淡薄,导致银行身份识别工作难以顺利开展 　　《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》要求金融机构将“拒绝更新客户身份基本信息的客户作为可疑交易上报”,但在实际工作中即便是身份正常、交易合法的客户也常常拒绝提供相关身份信息,特别是对职业、资金来源、用途、收入状况等信息往往是不予提供或虚假提供。 　　 　　(四)客户数量巨大,导致银行难以有效开展持续的身份识别 　　银行业金融机构客户数量巨大,特别是自然人客户,客户身份持续识别的渠道和手段也十分有限,因此,银行一般只关注客户姓名和身份证号码这两项最为稳定和关键的业务必需信息,与反洗钱关系较大的职业、住所地或者工作单位地址、联系方式等信息,银行却缺乏主动持续了解和识别的渠道,基本依赖于自然人客户主动申请变更,对不主动更新的自然人,银行也缺乏有力的制裁措施。 　　 　　(五)核对措施单一,导致银行难以有效识别客户身份 　　目前银行业金融机构可以通过人民银行会同公安部建立的联网核查公民身份信息系统或居民身份证阅读机具等方式对居民身份证加以核实。但对身份证之外的其他身份证明文件,如警官证、户口簿、护照、台港澳通行证、机动车驾驶证等证件,以及单位客户的营业执照、组织机构代码证、税务登记证等身份证明文件的真伪缺乏有效识别手段和技术,金融机构员工大多时候只能“望证兴叹”,无法正确识别。 　　 　　(六)柜员流动性强,导致银行主观识别水平难以提高 　　客户身份识别工作,主要由为客户办理柜面业务的柜员完成。而客户身份的识别不仅要对客户身份的真实性进行核实,还需要对客户的交易特征、交易规模、交易行为等客户信息进行分析以评估客户洗钱风险情况。这对银行一线员工反洗钱业务水平提出了很高要求,不仅要会使用联网核查系统、身份证鉴别仪对客户提供的身份证件的真实性进行核实,还要能够发挥主观能动作用,根据客户提供的工作行业、职业或单位客户的注册情况等资料信息对客户的交易信息进行预判。但银行业金融机构柜员的流动性远远大于其他岗位的员工。给提升柜员客户身份识别水平带来了巨大的挑战。 　　 　　(七)洗钱隐蔽性强,导致银行难以识别交易的最终受益人 　　洗钱是一种高智商犯罪,并且逐渐专业化,形成了利益链复杂的地下产业,洗钱的隐蔽性大幅度提高,洗钱者既不是资金的拥有者,也不是交易的最终受益人。许多代理人在办理不需要出示身份证件的日常业务时,在“经办人签名”栏并不填写本人姓名,而是直接填写被代理人即账户(银行卡)户主的姓名,而银行无法识别是否客户本人来办理业务,业务凭证上也只能反映出账户(银行卡)户主本人在自己账户上存取资金,掩盖了代理关系信息,银行的事后监督部门和人民银行由于对签名真实性不能有效识别,也难以发现和认定上述行为。 　　 　　(八)业务系统集约化不足,导致银行客户身份识别难以充分 　　银行本机构业务系统信息不共享,导致是否新旧客户难以判断。虽然《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》要求银行业金融机构在办理业务前,对客户是否已建立业务关系作出判断,根据判断结果,金融机构再采取相应的客户身份识别措施。但银行业金融机构业务系统存在两种账户管理模式:账户分散管理模式和账户统一管理模式,在处理业务过程中,都不能对新、老客户进行主动有效的识别,业务系统也不能主动提示客户在本机构是否开立过账户。如要获得该信息,只能通过查询客户号或身份证号码等人工手段得知,工作效率低。 　　银行本机构不同网点间几不同银行机构间业务系统信息不共享,导致客户分散交易的信息难以识别。计算机及网络技术在金融领域被广泛应用,银行卡、个人账户通存通兑业务已经得到了飞速发展,受商业银行系统内信息不对称制约,基层商业银行对异地持卡人的职业信息、信用信息并不了解,持卡人缴存的现金来源、用途只能以口头询问为主,为洗钱行为留下了余地,跨区域犯罪分子利用银行卡可以轻而易举从银行提、存所需资金,实现洗钱的目的。 　　 　　二、推动建立我国客户身份识别机制的建议 　　 　　笔者认为面对我国经济金融环境的现实,客户身份识别工作应采取内外兼修。通过规范业务操作推动主观履职的机制,进一步提升客户身份识别的有效性。 　　1、完善市场经济法制建设,建立良好的经济金融环境。一是完善涉及企业经营的法律体系,规范企业经营行为。在加大对企业纳税、质量监督等监管力度的同时,积极向企业宣传依法经营的理念,避免企业不合规经营成为洗钱分子进行洗钱的掩体。二是完善涉及银行经营的法律体系,规范银行经营行为。通过提高行业监管力度,引导银行业规范经营,在为客户提供金融服务、发展业务的同时。进一步提高各项业务操作的规范性。三是完善涉及银行客户的消费者权益法律体系,提高客户的法律义务意识。在强调客户权利的同时,应同样要使客户明白其应负的法律义务,引导客户自觉履行提供相关信息的义务。四是提高法制建设的公开度,提高社会公众的法制意识。首先应大力推进政务公开,及时普及最新法律知识。以营造良好的经济金融环境,引导客户自觉协助银行开展客户身份识别工作。 　　2、规范银行各业务系统和凭证体系,强化客户身份识别的流程控制。从现场检查的经验来看,银行难以获取客户身份信息,一方面是由于客户法律意识淡薄、自我保密意识强,对反洗钱工作不理解而产生拒
绝心理;另一方面是因为银行业务操作不规范,导致客户认为提供大量的客户信息是银行的额外要求,他们可以不提供。如:业务凭证、业务系统常常未注明客户需要提供的身份信息要素,或者即便注明了,也未将其设为必须填写的要素,这样客户往往不会主动提供。通过规范业务系统和业务凭证的要素设计,在客户填写业务凭证后。由银行员工进行系统录入,在要素填写不全或显失合理的情况下系统应能够自动拒绝办理业务,以起到业务控制的作用,特别是对非柜面业务也能够起到很好的交易控制作用,同时,也便于客户对银行员工的理解,减少不必要的争执。 　　升级业务系统,建立强大的银行业务数据库,同时强化客户信息预警功能,如:在客户办理现钞汇兑时,自动提示客户是否在本机构开立过账户,若开过则弹出客户身份信息登记界面以进行核对、更新。这样便能从根本上解决客户信息获取被动性的局面。若弹出的客户信息包含照片等资料,还能够协助银行判断客户是否本人办理业务。 　　3、建立各部门业务数据共享机制,提高客户身份识别的及时性和准确性。当前,银行核对客户身份信息的途径有限,除可通过公民身份信息联网核查系统核对居民身份证外,无其他途径对客户职业、营业执照、经营背景等信息进行核对,建立公安、征信、税务、工商、质监、交通、侨办等部门的数据共享机制,如:将公安部门管理的户口簿、护照、台港澳通行证、机动车驾驶证等公民身份信息,全部纳入联网核查公民身份信息系统,实现公民身份信息的完全对接,以便银行在办理业务时能够及时核对客户身份信息。 　　4、建立客户风险评估机制,提高客户身份识别的有效性。获取了客户姓名或名称、身份证或其他身份证明文件、职业、经营范围、联系方式等客户身份信息后,在发生交易时并不足以对客户是否涉嫌洗钱犯罪及相关犯罪进行判断。通过综合分析评估获取的客户信息,对客户正常的资金来源、资金流向、交易规模、交易范围、交易特征、受益人、主要贸易区等交易行为进行预判,一旦交易发生,银行便能够察觉是否为异常交易,是否可疑,或者当交易与客户身份信息不一致时,银行则能据此调整客户风险等级。建立以风险为本的客户身份识别机制,对客户风险等级进行评估,并采取相应的识别措施,不仅能能够提高身份识别的有效性,还可以降低银行的履职成本。 　　5、强化反洗钱职能部门和反洗钱队伍建设,提高客户身份识别的业务水平。反洗钱人才一是要培养,二是要留住。经过数年的反洗钱工作,人民银行、商业银行均建立起了较为完善且行之有效的反洗钱培训体系,基本解决了反洗钱人才培养的难题,但由于银行各岗位发展空间、待遇差异大,员工基本倾向于到业务部门发展,同时,由于柜面业务较为繁杂,一线柜员流动性大。也会导致刚刚培养起来的反洗钱人才大量流失。只有通过强化反洗钱职能部门和队伍建设,拓宽反洗钱从业人员施展才华和自我发展的空间,才能为做好反洗钱客户身份识别工作提供人才保障。 　　6、完善反洗钱客户身份识别制度,使客户身份识别工作更加系统化。2007年颁布的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》主要规定在何种情况下需要对客户身份信息进行核对、登记并留存,这些规定是相对独立的要点式规定,并未形成一个有机的客户身份识别体系,特别是未能在客户身份识别工作与可疑交易监测工作间建立起有效的联系纽带。应将客户资金流向、交易范围、贸易对象等信息的预判机制纳入客户身份识别工作中,对客户姓名、住址、职业、联系方式等信息进行整合,充分挖掘客户身份信息的情报价值。 　　 　　参考文献: 　　[1]《中华人民共和国反洗钱法》 　　[2]苏宁,反洗钱法规实用手册[M],中国金融出版社,2007 　　[3]唐旭,美国银行保密法,反洗钱检查手册[M],中国检查出版社,2009 　　 　　(责任编辑:姜天鹰)
摘要:客户身份识别是反洗钱工作的基础,决定着可疑交易监测的成效。我国开展反洗钱工作之初采取了许多权宜性措施,如今已与工作实际存在冲突,增加了反洗钱义务机构主体的履职难度,也影响了反洗钱工作的有效性。本文从反洗钱工作存在的具体问题入手,进行归纳分析,并…摘要:客户身份识别是反洗钱工作的基础,决定着可疑交易监测的成效。我国开展反洗钱工作之初采取了许多权宜性措施,如今已与工作实际存在冲突,增加了反洗钱义务机构主体的履职难度,也影响了反洗钱工作的有效性。本文从反洗钱工作存在的具体问题入手,进行归纳分析,并…摘要:客户身份识别是反洗钱工作的基础,决定着可疑交易监测的成效。我国开展反洗钱工作之初采取了许多权宜性措施,如今已与工作实际存在冲突,增加了反洗钱义务机构主体的履职难度,也影响了反洗钱工作的有效性。本文从反洗钱工作存在的具体问题入手,进行归纳分析,并…百度搜索“就爱阅读”,专业资料,生活学习,尽在就爱阅读网,您的在线图书馆
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