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下载所得到的文件列表第八章 风险的财务处理.doc
文档介绍：
第七章风险的财务处理财务型风险处理手段主要有风险转移( Transfer )和风险自留( Retention )两类。其中财务型的风险转移手段分为保险转移和非保险转移两种。关于风险的保险转移,我们在下一章介绍。一、风险的非保险转移(一)概念和特征风险转移是指经济单位将自己不能承担或不愿承担的风险转移给其他经济单位的一种方法,它是控制型风险处理的措施之一,更是财务型风险处理的重要手段。控制型风险转移强调损失的法律责任的转移。例如: 1将财产或活动本身转移给其他人; 2消除或减少转让人对受让人的损失的责任; 3消除转让人对其他人的损失的责任。财务型的风险转移则是寻求用外来资金补偿风险损失,这种转移分为保险转移和非保险转移两种。保险转移和非保险转移同属财务型风险处理技术,但二者有明显差异: 1前者的风险受让人是保险人,而后者的风险受让人是其他的经济单位; 2前者的受让人——保险人专业经营风险,有意识地接受大量的风险单位结合之,并进行与之相关的风险分析,而后者的受让人往往不能这样做; 3前者系通过专门的契约——保险合同来实现风险的转移,而后者通常是附属于其他的契约来完成风险的转移。(二)常用手段 1.中和(Neutralization) 中和是将损失机会与获利机会平衡的一种方法,通常被用于处理投机风险。担心原材料价格变化的制造商所进行的套购(Hedging) ,以及受外汇汇率变动影响的出口商进行的期货买卖都属于中和方法。所谓套购,就是通过买卖双方交易的相互约定,使可能的价格涨落损益彼此抵消。通常,商业机构、生产商、加工商和投资者利用期货价格和现货价格波动方向上的趋同性,通过在期货市场买进或卖出与现货市场上方向相反,但数量相同的商品,而把自身承受的价格风险转移给投机者,达到现货与期货盈亏互补的目的。 2.免责约定(Hold — Harmless Agreement) 免责约定是指合同的一方通过合同条款,对合同中发生的对他人人身伤害和财产损失的责任转移给另一方承担,即通过主要针对其他事项的合同中的条款来实现风险转移。例如,房屋租赁合同、建筑合同也是如此。有时候可专门为转移风险而订立合同。 3.保证书(Bonding) 保证书是指由保证人对被保证人因其行为不忠实或不履行某种明确的义务而导致权利人的损失予以赔偿的一种书面合同。这里有保证人、被保证人和权利人三位当事人,借助保证书,权利人可将被保证人违约的风险转移给保证人。 4.公司化(Incorporation) 有的企业通过发行公司股票,将企业经营的风险转移给多数股东承担。(三)优缺点及适用性(—)优点 1.财务型非保险转移方法所能处理的风险,既可以是纯粹风险,也可以是投机风险,既有可保风险,也有不可保风险。 2.财务型非保险转移的具体操作措施灵活多样。 3.财务型非保险转移的直接成本较低。 4.有利于促进全社会控制风险、减少风险。一般而言,把潜在损失转移给那些能够更好地进行损失控制的人,便会降低损失概率与损失程度。(二)局限性 1.法律和情理的双重限制。2.合同条文理解的差异可能引起一些问题。3.转让人要承担一定的代价。4、受让人有时无力承担所转移的损失责任。(三)适用条件 1.转让人与受让人之间的损失必须能够明确地划分。 2.受让人应当有能力并愿意承受适当的财务责任。 3.转让人和受让人“双赢”。二、风险自留(一)概述风险自留又叫风险承担,是指经济单位自己承担由风险事故所造成的损失。其实质在于,当风险事故发生并造成一定的损失之后,经济单位通过内部资金的融通,来弥补所遭受的损失。风险自留是处理残余风险的一种技术措施,故有人谓之残余技术(Residual Method) 。在某些情况下,它是唯一可能( 或者说是唯一可行)的风险对策。风险自留是处理风险的最普通的方法,它可以是被动的,又可以是主动的,可以是无意识的,也可以是有意识的,可以是无计划的, 也可以是有计划的。计划性风险自留的具体措施有以下几种: (1) 将损失摊入经营成本; (2) 建立意外损失基金; (3) 借款用以补偿风险损失; (4) 自负额(Deductible) 保险。此外,组建专业自保公司是对利用内部基金补偿损失方式的一种合乎逻辑的发展。(二)将损失摊入经营成本将损失摊入经营成本,是指在风险事故发生时,经济单位把意外的损失计入当期损益,即吸收于短期(通常不超过 3个月)的现金流通之中。这种办法适合于处理那些损失概率高但损失程度较小的风险,这些风险损失似乎成为企业不可避免的经常性支出,因此只要这些风险被识别,损失数额便能打进预算。这种方式可以在一定范围内发挥其优势: 1.风险自留方式在损失前不发生任何费用,直到损失实际发生后才有现金支付。 2.损失发生后,风险补偿费用仅限于支付实际损失额。 3.风险的代价被列入预算后,自然就被列为经济单位的预算控制对象,因而,自动地受到预算控制制度的监督。在将损失直接摊入经营成本之后,对于风险代价的考核显得十分重要。(三)建立意外损失基金意外损失基金又称自保基金或应急基金,是经济单位基于对所面临风险的识别和衡量,并根据其本身的财务能力,预先提取,用以补偿风险事故所致损失的一种基金。建立意外损失基金是一种自保行为,即自己为自己保险(Self-insurance) 。通常,这种办法用于处理那些可能引起较大损失,但这一损失又无法直接摊入经营成本的风险。优点: 1.节省保险费。 2.促进企业经营稳定。 3.基金投资可以获利。 4.道德风险减少。 5.理赔迅速。缺点: 1 .基金规模的限制。 2 .可能发生财务调度困难。 3 .风险单位数目有限。 4 .税法方面的不利。从大多数国家的做法来看,意外损失基金的来源只能是税后利润,而对这些利润的提存方式尽管类似于缴付保险费,但保费却是可以免税的。(四)借款有些经济单位选择借款作为处理自留风险的手段,即在风险事故发生后,经济单位通过借贷筹借资金以补偿风险事故所造成的损失。采用这种手段,经济单位在风险事故发生前不需要有任何的实际支出,既不必缴纳保险费,也不要支付补偿基金的分摊额,而只是在损失形成以后,据实确定损失情况并以借款筹得资金补偿之。所借款项在以后较长的一个时期内均匀分摊,逐步偿还。借款渠道通常有三条:①从集中的基金中借款来补偿某一个分支部门所遭受的意外损失;②从外部取得各种特别贷款;③在损失发生以前筹集各种应急贷款。三、专业自保(一)专业自保公司( Captive pany )及其类型专业自保公司是由工商企业自己设立的保险公司,旨在对本企业、附属企业以及与其相关的其他企业的风险进行保险或再保险。按照其业务范围的不同,专业自保公司可以分为纯粹专业自保公司和公开市场的专业自保公司。——纯粹专业自保公司是承保或再保企业、附属企业以及与其相关的其他企业的风险的专业自保公司。它可以把接受的业务限制在自己能够负担的限度内,而不借助于再保险,也可以广泛地接受限额经营业务,但要将所接受业务中超过自留的部分分给再保险人。公开市场的专业自保公司,则是除了经营纯粹专业自保公司的业务之外,还能承接与其组建1
内容来自淘豆网转载请标明出处.Deductible
自负额（Deductible）：在车祸中，你同意自己支付部分费用。在车祸中，如果是你的过失，那将是高自负额低赔偿金。
基于66个网页-
Underlying Retention
原保险人与再保险人订立再保险合同，规定超过自负额（Underlying Retention）的损失，[3] 由再保险人按照双方约定的金额或者比例来承担，但是再保险所承担的责任，有最高限额。
基于8个网页-
underlying
海军军语词汇翻译（十） ... 自动准平装置 autolevelling assembly 自负额 deductible or ded.; underlying 自供式空调器 self-contained air conditioner ...
基于6个网页-
deductible or ded
海军军语词汇翻译（十） ... 自动准平装置 autolevelling assembly 自负额 deductible or ded.; underlying 自供式空调器 self-contained air conditioner ...
基于4个网页-
Straight Deductible
Disappearing deductible
aggregate deductible
straight deductible
rental vehicle excess
deductible average
deductible clause
Underwriting Excess
Aggregate Annual Deductible
deductible system
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deductible
- 引用次数：1
参考来源 - 车险奖惩系统及其定价
&2,447,543篇论文数据，部分数据来源于
被保险人需自承担保单规定之自负额。
The insured need to pay the deductible contained in the policy.
但是受益人也许会遭受更高的保费、共同费用、自负额的负担来帮助抵消这笔开支。
But beneficiaries could be required to pay higher premiums, co-payments and deductibles to help cover the costs.
在证券化混乱中，最高自负额正好隐藏于希望保护银行和投资者避免无限制信贷增长带来危害的政府管制。
The worst excesses in the securitisation mess are encrusted precisely where regulation sought to protect banks and investors from the dangers of untrammelled credit growth.
自负额：又称免赔额，在医疗保险中，保险公司为了避免医疗费的浪费，约定医疗的一部分由被保险人自行负担。 免赔额，顾名思义，是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保费，所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。
以上来源于：
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- 来自原声例句
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　　由工商企业自己设立，旨在为本企业、附属企业以及其他相关企业的保险或的公司。简称。
产生、发展原因/专属保险公司
　　1、风险增加，要求企业提高风险自保能力
　　2、企业降低风险管理成本的需要
　　3、近海避税港的特殊诱惑
优点/专属保险公司
　　1、降低成本
　　2、提高承保弹性
　　3、增加控制损失能力
　　4、降低纳税负担
　　5、自保与再保险相结合详细论述　　1、可以使母公司获得财务收益
　　专属保险公司对保险资金投资运用获得的收益完全为投资者所有，而不是被与投资者无关的保险公司获得；另一方面， 专属保险公司能够使资金在母公司停留较长的时间，并且在赔款上有很大的变通，因而可以有效地降低集团先进流量的不稳定因素。
　　2、提供更广泛的保险保障
　　在保险公司中，保险人与被保险人经常就可保与发生争议，以致影响到正常保险业务的管理，有时还不得不诉诸法律来解决。而 专属保险公司却能够向母公司不断变化的、特定的保险需求及时提供保险服务。有了 专属保险公司的存在，无论是保险人还是被保险人，都无须担心彼此间会有不当的获利，信息不对称的因素也会大为减少，促使整个集团的经营效率得到提高。
　　3、享受与保险公司相同的税收优惠
　　专属保险公司一般选择低税或免税地区注册，因而可以获得税收上的优惠。 专属保险公司可以在赔款和费用中享受税收优惠，而且还能在报告赔款和发生未决赔款准备金中获得税捐减免。在一些国家的立法中，一般不允许非保险企业的准备金减免税项，而 专属保险公司则可以通过税捐上的减免来减少整个集团的纳税总额，所以，取得税收上的优惠已成为设立自保公司的主要目的之一。
　　4、可以低成本经营
　　一方面由于不必支付佣金，可以减少承保的成本；另一方面， 专属保险在与商业保险公司或再保险公司进行业务往来时，具有较强的谈判优势，可以就承保范围、费率等方面进行讨价还价，达到减低成本的目的，而不是像一般企业只能被动地接受对方提出的保险条件。
缺点/专属保险公司
　　1、业务量少
　　2、风险品质较差
　　3、财务基础脆弱
　　4、组织结构简陋详细论述　　1、存在着潜在的风险
　　专属保险 公司并不能确保风险的完全转移，与一般商业保险公司相比， 专属保险公司不具有承保风险的多样性和业务的规模性。另一方面，母公司的风险管理人员或自保公司的管理者，容易盲目地追求自我地位的提高，喜欢去做更大的“业务”，而忽视自保公司风险管理的基本职能。
　　2、风险承保能力相对较弱
　　专属保险公司实际上是一个复杂的自保基金，其功能只能是使母公司可免于直接遭受异常灾害的打击。虽然 专属保险公司也可以通过办理再保险的方式减少自己的损失，但在对某些特殊风险承保时仍显得能力较弱。
　　3、初期资本负担较大
　　成立 专属保险公司与一般性的自保安排有很大的不同，主要的一点就是自保公司要拨出资本和盈余。不同国家和地区对资本和盈余的要求也不同，在美国，各个州的立法规定的最低资本盈余金额从25万到200万美元不等；百慕大、开曼岛则要求12万美元，新加坡规定70万美元。而在一般情况下，大多数自保公司在注册成立时的资本盈余都要高于法律规定的最低要求，使得许多公司创办 专属保险公司根本无利可图。
分类/专属保险公司
　　1、纯粹自保（pure captive）公司，是指完全为母公司所拥有和控制并仅以母公司拥有的主要业务为保险对象的公司。
　　2、主要自保（senior captive）公司，是指完全为母公司拥有和控制，但其承保的风险除了来自母公司，还来自外部其他公司。
　　3、联合自保（association captive）或集团自保（group captive）公司，是指由两个或两个以上母公司合作承保这些母公司风险的公司。这些母公司共出保费，同担风险。
　　4、风险自留（risk retention captive）集团。这是一种特殊形式的联合自保公司，主要是专门承保某种特定责任风险。这种类型的自保公司产生于美国，是依据1981年的产品责任风险自留法案和1986年的责任风险自留法案批准成立的。
经营特点/专属保险公司
　　专属保险公司经营的侧重点有所不同，美国的 专属保险公司主要经营意外险业务，尤其是产品责任和职业责任保险，而欧洲的 专属保险公司通常为财产及物质损失提供保障。
　　从承保业务的方式来看，专业的专属保险公司可以从事直接保险业务，也可以从事再保险业务，但专属保险公司的业务活动的新趋势是从事再保险业务。这主要是因为许多国家禁止未经批准的保险公司在当地经营保险业务，并规定某些种类的保险只能由经授权的保险公司经营，导致专属保险公司不能进入当地的直接保险市场。针对直接业务易受限制的情况，许多专属保险公司通过再保险方式来间接承保母公司及其子公司的业务，以及非隶属企业的业务。
　　专属保险公司从事再保险业务主要通过“前沿保险计划”来完成。 专属保险公司选择在某地取得经营许可权的保险公司，与该公司签订“前沿保险计划”，即由当地的保险公司先承保当地企业的风险，然后向专业 专属保险公司分保，当地的保险公司称为前沿保险人（Fronting ）。通过前沿保险人经营再保险业务的方式在许多国家都可以施行，前提条件是一国对当地保险市场的再保险业务没有什么限制，如果国家垄断再保险业务，则企业的风险只能留在当地保险市场，不能由自保公司间接承保。
　　在典型的前沿保险计划中，前沿保险公司和自保公司常以比例方式进行再保险。前沿保险公司只保留10％的业务和保费，将90％的业务分给自保公司。自保公司则支付一笔前沿费用（Fronting Fee）给前沿保险公司，以补偿其营业费用，该笔费用通常在再保险额的3％～15％之间，具体比例取决于业务的性质，这实际上相当于。
　　不论专属保险公司从事直接保险业务，还是从事再保险业务，它都与再保险有着不可分割的联系。专属保险公司只有妥善安排再保险，才能经营直接业务和再保险业务。例如， 专属保险公司要取得前沿保险公司的业务，必须事先告知其再保险计划，并取得前沿保险公司的认可。 专属保险公司须向前沿保险公司保证，在自保公司财务发生困难时，前沿保险人可以从专属保险公司处获得赔偿，或者双方通过前沿保险计划中的条款规定，允许前沿保险人在上述情况发生时直接同人接触。
　　专属保险公司因其业务规模有限，承保的风险质量差、组织规模小等固有的弱点，必须依赖再保险市场。因此，专属保险公司不仅是再保险的买方，也是再保险的卖方。专属保险公司成立的一个重要原因就是它可以获得再保险，许多再保险公司只与保险公司做交易，而不同非保险企业打交道。企业通过设立专属保险公司可以直接进入再保险市场，以此分散风险，扩大自己的承保能力。专属保险公司直接获得再保险可以降低保险成本，因为企业的损失率直接与再保险费率相联系。同时，再保险在保险保障提供的形式、对新风险的反映等方面更具灵活性，能满足企业的特殊要求。
　　通过互惠交换业务，专属保险公司可以扩大其分散风险的范围，还能获得那些因自保公司的承保能力有限所不能获得的业务。专属保险公司在双方平等获利的基础上将自己承保的一部分业务同其他专属保险公司或保险公司交换，在总业务量上能维持不变，甚至是扩大了业务量，从而不会降低专属保险公司的获利能力。设立地点的选择　　从原则上讲，专属保险公司可以在世界上任何国家或地区注册成立，但一般集中在那些管制比较宽松、税率比较低的国家或地区。主要原因是这些国家或地区的自保业务发展的时间较长，并且可以根据市场的变化及时调整自己的策略，从而能够保持自己的优势。百慕大是专属保险公司公司比较集中的地方，占全球的1/3，而选择英属殖民地五个岛屿注册的专属保险公司则占全球的67％。管理　　早期的专属保险公司都是由母公司管理的，或委托一些独立的管理公司管理。而现在，专属保险公司除了由母公司自己管理或委托管理公司管理外，也可以委托保险经纪公司、保险公司管理。专属保险公司自己管理要花费较大的成本，因为要聘请相关的专业人员，增加人工成本，这意味着要有大量的业务量来支持较高的费用。因此，只有资产较高的大公司设立的自保公司自己进行管理，大多数是由保险经纪公司或保险公司拥有或控制的自保管理公司代管的。从效益角度看，刚成立的专属保险公司业务量小，不足以维持较高的员工成本，因此，一般不采用自己管理，而请管理公司代管。但自保管理公司不仅仅适合新的 专属保险公司，它们提供专家。经验以及产生规模经济，这些是母公司及其子公司从自身资源中不一定能获得的，对大多数专属保险公司而言，管理公司提供的服务能比自身经营产生更好的经济效益，因此，他们更愿意请自保管理公司代管。在境外自保公司集中的地方，也会有较多的自保管理公司，他们主要为自保公司提供财务会计、承保、再保险、税务、理赔和精算等服务。
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家庭财产保险险别FreefromParticularAverage(F.P.A.)平安险WithParticularAverage(W.P.A.)水渍险AllRisks一切险riskofbreakage破碎险riskofclashing
碰损险riskofrust生锈险riskofhookdamage钩损险riskofcontamination(tainting)污染险insuranceagainsttotallossonly(TLO)全损险riskofdeterioration
变质险riskofpackingbreakage包装破裂险riskofinherentvice内在缺陷险riskofnormalloss(naturalloss)途耗或自然损耗险riskofspontaneouscombustion
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航空运输战争险overlandTransportationInsuranceWarRisk陆上运输战争险insuranceagainststrike,riotandcivilcommotion(SRCC)
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盗窃提货不着险riskoffreshand/ofrainwaterdamage(wetting)淡水雨淋险riskofleakage渗漏险riskofshortageinweight/quantity
短量险riskofsweatingand/orheating受潮受热险5保险英语翻译riskofbadodour(changeofflavour)恶味险，变味险riskofmould
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