商业银行小微企业金融服务探讨 - 商行发展论文
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商业银行小微企业金融服务探讨
小微企业在我国企业队伍中数量众多,是我国经济发展当中的轻骑兵,在利税、销售收入以及工业总产值上分别达到了我国经济总量的４０％、５７％以及６０％,并提供了四分之三的城镇就业机会,为我国１．５亿人口解决了就业问题.一直以来,小微企业的信贷需求都十分的旺盛,然而各个商业银行由于小微企业的风险和成本较高,收益不确定等因素的存在,给其提供的贷款很少,甚至还不到２０％.面临小微企业的强大需求,商业银行如何对金融产品和服务进行创新,使其可以更好更多的扶持小微企业的发展是值得深入探讨和研究的问题.
１当前商业银行小微企业金融服务中存在的问题
１．１缺少为小微企业服务的内在动力
对于商业银行而言,其最为重要的目的在确保银行运行安全的基础上得到更多的利润,进而使银行可以更好的提升.然而,由于小微企业的规模不大,涉及的行业十分分散,且业务十分繁杂,对于商业银行的集中管理非常不利.而想要适应小微企业的融资需要,银行就要增添服务网点,扩展金融服务业务,投入更多的人力和软件资源,提升运行的成本.另外,由于为小微企业贷款需要较高的成本等因素的存在,银行为了提高经济利润,自然对大中型企业的贷款业务更为倾向,而对小微企业的金融服务发展则缺少内在的动力.
１．２对小微企业资金回收的风险较大
和大中型企业相比,小微企业的贷款具有的风险性较高.由于小微企业普遍存在不完善的管理机制和财务制度,资金账目的透明度不高,使得银行很难监督与控制小微企业的发展和经营,在对信息的采集上也存在较大的难度,存在的违约风险很高.而就目前来看,商业银行仍然采取的是大中型企业大贷款模式来对待小微企业,而不能使得小微企业的真实经营状况得意体现,加大了银行对资金进行回收的风险.
１．３金融服务创新性不高
从市场定位来看,大型商业银行通常都在经济比较发达的大中型城市中寻找机遇和获取利润,以便占有更大的市场率.而在经济相对欠发达的地区或是中西部区域,商业银行的分支机构则相对缺乏,对于该地区的小微企业发展十分的不利,而导致金融资源分布相对不均衡.尽管在结合自身实力的基础上,各家商业银行都拓展了对小微企业进行支持的金融业务,然而由于业务间的相似性,大部分业务都是进行银行承兑汇票和抵押贷款,在对小微企业产品的服务上也是基于促进自身的发展,缺少产品和服务的创新.这就导致银行的金融服务无法满足不同领域小微企业的差异性需求.
１．４缺少多样性的贷款担保方式
从小微企业的贷款担保方式来看,大部分都是将固定资产等实物作为资产抵押进而从商业银行中借贷周转资金.但在贷款的实际应用保证以及信用贷款上则相对不高,担保的方式十分的单一,这些都对其自身的发展不利,特别是成立时间较短的企业由于缺少实物资产,又不能用保证或是信用等方式作为担保的条件而时期贷款的难度更为增大.
２商业银行小微企业金融服务发展对策
２．１拓宽小微企业金融服务的新通道
作为商业银行来说,如果可以对平台进行拓展,为小微企业的人脉发展和专业培训提供帮助和支持,就会使其所具有的银行服务价值得意体现和凸显,进而使得更多的高价值客户得以维系.因此,各大商业银行应该积极拓展小微企业金融服务的新通道,为小微企业搭建信息分享平台,减少信息不完备以及机会主义而带来的交易成本,从而促进全面服务客户能力的提升.例如,银行可以给小微企业提供较多的服务,和发展较好的优秀小微企业共同搭建电子商务平台,帮助小微企业更好的发展销售网络,拓宽业务思路.
２．２创新小微企业金融产品与服务
对小微企业业务发展进行支持过程中,商业银行要做到金融产品和服务的创新.第一,因为在产品方面的创新,小微企业与大中型企业之间存在较大的差距,因此银行对小微企业的服务也应进行差异性创新,从而满足小微企业贷款的差异性需求.第二,商业英航要创新服务方式,积极拓宽融资的渠道,使得小微企业的多层次金融服务需求得以满足.第三,要创新金融服务的业务流程,因为小微企业贷款常常存在急、小和频的特征,但银行的贷款审批则需要很多的流程,所以对于商业银行而言要对业务流程进行不断的优化.
２．３对担保方式进行创新
担保方式不同,对于银行而言所存在的贷款风险则就存在不同的差异.在保证与信用模式下的贷款具有较高的不良率,而在质押与抵押模式下的贷款则具有较低的不良率.同时,担保的强度越小则所带来的风险就越大;相反风险就越小.运用担保的模式,其作为主要的目的是要实现小微企业在不同参与主体间还贷风险的分担.因此可以将企业、担保公司以及银行都成为担保风险的主体.
作者:余方玉 单位:贵阳农商银行风险管理部
[１]刘旭．商业银行小微企业金融服务探索和构建[J]．经营管理者,２０１５,(１中)．
[２]胡援成,吴江涛．商业银行小微企业金融服务研究[J]．学习与实践,２０１２,(１２)．
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浅谈我国商业银行服务小微企业的几点做法
2012年第8期目录
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　摘要：小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，小微企业发展直接影响我国经济发展、劳动力就业等，国家也多次出台宏观政策支持小微企业的发展。就商业银行而言，服务小微企业也成为高频词汇，本文浅析了我国小微企业的现状、重要性及商业银行服务小微企业的几点做法。中国论文网 /3/view-3513630.htm　　关键词：小微企业 现状 重要性 商业银行 金融服务　　一、我国小微企业的现状　　权威数据显示，全国小微企业数量已超过4000万家，其中包括3700多万家工商个体户，吸纳了近2亿人口就业，小微企业在我国经济和社会发展中贡献也不可忽视，贡献了我国60%的国内生产总值、50%的税收和80%的城镇就业。因此，小微企业的发展牵动着整个的中国经济，80%的城镇就业决定了小微企业在国家稳定和和谐方面不可替代的作用。因此，如果说大型企业是中国经济的脊梁和骨架，那么小微企业就是中国经济的血脉和身躯，它的兴衰关乎国家的民生国计。　　二、小微企业的重要性　　小微企业是我国经济发展中的特殊群体，以小型企业、微型企业、家庭作坊和个体工商户为主，已经成为我国企业的“毛细血管”群体，但小微企业在经济社会发展中起到了不可忽视的重要作用。　　小微企业与就业、经济增长和社会稳定息息相关，涵盖了国民经济的主要行业，包括84个行业大类、362个行业中类和859个行业小类。小微企业的密集程度决定着城乡居民的收入水平,小微企业越发达的地区，城乡居民的工资性收入和财产性收入就越高。从总体看，一国经济要有活力，要有竞争力，不仅需要“顶天立地”的大中企业，更需要“铺天盖地”的小微企业，小微企业在我国经济和社会发展中，在经济繁荣和社会稳定起到重要作用。　　三、商业银行如何服务小微企业发展　　据中国银监会数据，2011年末，我国小微企业贷款余额达到21.7万亿元，同比增长18%，高于全部贷款平均增长15%；小微企业贷款余额10万多亿元，增长25%，高出平均贷款增长10个点，反映出商业银行在支持小微企业方面取得了成果。但中国的企业中99.9%是小微企业，商业银行如何能够更好地服务于小微企业的发展，给予一下几点建议：　　（一）创新组织架构，为小微企业提供一体化、综合性金融服务　　传统的商业银行经营模式是大中小企业通吃，经营不专、不精，对单个小微企业服务不到位，信贷资源配置也不够科学合理。商业银行需要转变观念、整合资源、创新组织架构，成立小微企业专营机构及专营业务网点。在小微企业金融服务组织架构上进行创新，为做好小企业客户综合性的金融服务提供了保障。　　（二）转变经营思路和业务模式，提升小企业客户服务水平　　商业银行在服务小微企业上要实现“三个转变”，即“把小企业业务从传统的随意服务转变为有规划服务、散单服务转变为批量开发、单一服务转变为综合服务”。　　一是变随意服务为规划服务。传统的小企业业务经营模式下目标市场不明确、无系统性的目标客户。规划服务是搜集目标市场、围绕目标市场分析银行服务的优劣势、根据目标市场需求制定营销标准和措施、应用产品组合等系统性的服务措施。规划服务可以锁定目标，针对目标客户制定服务方案，有的放矢，提高服务水平及服务成果。二是变散单服务为批量开发。将对单一客户服务转变为对同一区域或同一行业客户批量开发，通过制定批量开发方案，设计批量开发目标客户的准入标准、产品组合、业务流程、风险防控措施，选择目标客户中的优质客户进行批量服务、简化操作流程、提高营销效率。三是变单一服务为综合服务。小企业金融服务不能停留在单一客户和单一产品上，要想满足小企业客户全方位的金融服务，必须通过设计金融服务方案，为小企业客户提供一揽子的金融产品，把单一客户、单一产品的服务转变成为小企业客户的综合服务，为小企业客户提供了“表内业务、表外业务、电子银行业务、国际业务”等全方位金融服务。　　（三）实行新的劳动组合、打造专业化的小企业经营管理队伍　　建成一支专业化的小企业人才队伍是商业银行全面开展小微企业金融服务的前提保证。首先，商业银行要打造一支服务小微企业的主力军，可以按照服务小微企业的数量，按照“352”的标准服务小微企业，即每个小微企业服务团队3人组成，每人服务50户小微企业，团队贷款总量在2亿元左右，保障服务小微企业的质量和效率。再次，要实现中后台集中运营，采取小微企业的双人审批制度，标准化作业，实现小微企业贷款时时受理、及时审批，提高审批和放款效率。　　（四）流程再造，打造小微企业“信贷工厂”式业务流程　　商业银行在服务小微企业上，需要针对小微企业业务流程进行梳理，制定专业、高效、完善的操作流程，实现小微企业业务走“信贷工厂”模式，做好市场规划、业务准入、信用评级、业务调查、审批放款、贷后管理等一系列的标准化的业务模式，让商业银行信贷人员清楚服务小微企业的信贷流程，实现业务标准化、流程化，大大提高小微企业的金融服务效率。　　（五）建立差异化的激励与约束机制　　小微企业业务对商业银行从业人员来说，业务量不大，客户数量多，风险较大，很少有人愿意主动服务小微企业，因此，商业银行要制定差异化的激励与约束机制，引导更多的人服务小微企业，首先要做好激励机制，制定业务考核、奖励等制定，把更多的考核资源向从事小微企业的人员倾向；再是要落实小微企业的信贷人员的约束机制，合理控制好小微企业信贷人员的道德风险，比如向浙江泰隆商业银行制定的信贷人员“铁八律”、“三九条令”和“双十禁令”，就在商业银行信贷人员从业上进行规范和约束。　　（六）创新金融产品，提供多元化的服务　　针对小微企业在商业银行服务上最大的困难是贷款贷款难、时间长、成本高，商业银行要想更好的服务小微企业，需要在金融产品上进行创新。一是创新贷款担保模式，对于小微企业没有抵押或抵押不足的融资需求，可以创新担保公司担保贷款、小企业联保贷、应收帐款融资、存货质押贷款等多种产品用于解决贷款担保问题。二是提出限时服务贷款品种，比如向小微企业快捷贷、一日贷等，来满足小微企业贷款急的需求。三是可以制定小微企业贷款定价计分制，把销售回笼款、信用等级、违约情况等作为参数，小微企业的贷款利率直接与这些参数挂钩，回笼好信用等级高的小微企业贷款利率就相对较低，来解决小微企业融资成本高。　　（七）有序搭建渠道建设，为小微企业提供社会化服务　　有序选择与有实力的担保公司合作、加强与经信委工商局等政府管理机构合作、大力开展与行业组织合作、挖掘与专业市场和产业集群合作，为小微企业建立一体化的社会性服务体系。商业银行可以通过与多种渠道的合作，把小微企业紧密的联系起来，组织“银企协会或银企俱乐部”的形式，打造金融服务“六个平台”，一是打造金融服务平台，进行大量调研，了解企业金融需求，丰富金融产品，不断探索解决小企业“融资难、担保难”问题，努力改善金融服务水平；二是打造政策信息平台，积极关注和贯彻国家有关中小企业发展的政策和法规，及时发布政策信息；三是打造商务合作平台，推动银行、企业及社会各方的交流与合作，为企业寻找、创造商机，组织举办商务交流、项目考察活动，促进联合协作、资源共享；四是打造咨询交流平台。建立信息网络，为企业和相关机构及个人提供各类信息咨询交流服务；五是打造企业家成长平台，组织举办各类讲座、培训和经验交流活动，为企业发展、开拓市场和投资创业提供支持，并争取和落实优惠政策；六是打造诚信文化平台。开展企业诚信和文化活动，倡导诚信经营、反对不正当竞争，维护市场经济和金融秩序。
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